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推薦產(chǎn)品
約有13項符合搜索保險市場的查詢結果，以下是第1-10項。
認識保險 女性保險成為女性健康“專寵”
摘要：大多數(shù)現(xiàn)代都市女性都有一份不錯的工作，獨立自由的生活，一份安全保險更是給了這種安逸的生活更好的保障。于是，一些專為女性量身定制的保險產(chǎn)生，隨著保險市場越來越細分，女性可以根據(jù)自身條件來選擇更適合自己的保險來抵御風險。

　　女性投保要趕早，為人母前精選婦嬰險

專家建議：20歲左右的女性首選意外保險及醫(yī)療保險。這是因為剛走上工作崗位，活動外出的機會較多。完善的意外及醫(yī)療保障可以解決上下班途中風險、平時活動造成的意外事故醫(yī)療費用，在身體不適時也無后顧之憂。而到了26歲以上，則建議女性選擇重疾、女性疾病保險、意外及醫(yī)療保險。“這個年齡階段即將成家、為人母，重大疾病保障可以解決工作辛勞帶來的嚴重后果。”專家介紹說，近年來，越來越多的適齡女性在懷孕之前會選擇含有妊娠反應、新生兒先天性疾病、女性特有疾病等的女性疾病保障計劃，有的公司還推出了專門的婦嬰險。他提醒說，有意投保這些計劃的女性要提前咨詢和準備，因為一旦懷孕后投保，不少公司就設為拒保。

　　女性勿忘上保險四把“鎖”

安全鎖 適合購買時機：23歲以后開始。對于年輕單身女性來說，她們的經(jīng)濟能力尚還有限，但消費能力卻很高，要想通過傳統(tǒng)的儲蓄型保險來強制性存錢，顯得有些不現(xiàn)實。最適合，最經(jīng)濟的保障方法，就是為自己購買一份“意外險”保單。“意外險”是一種消費型險種，不帶有儲蓄性質，但它能提供生命安全保障，功能是身故給付和殘疾給付。盡管“意外險”沒有理財?shù)墓δ?，在不出險情的情況下，不能獲得本金返還和收益，但“意外險”最大的優(yōu)勢就是費率低、保障高。　健康鎖 適合購買時機：25歲左右開始。俗話說：“歲月不饒人”，25歲以后的女性如果不注重保養(yǎng)，身體就會漸漸走向衰老。亞健康狀態(tài)的積累，特別是某些婦科病不請自到，一旦從量變升級到質變，誰遇到都會感嘆命運不公。所以建議購買一份商業(yè)性的重大疾病醫(yī)療險。其中還有針對女性的各種婦科重大疾病險，包括生育健康保險。養(yǎng)老鎖 適合購買時機：30歲以后開始。在收入情況允許的情況下，從30歲以后就應該考慮開始購買“養(yǎng)老保險”了。想通過投資股票或房產(chǎn)獲得養(yǎng)老金，風險太大了，利潤也很難保證，而養(yǎng)老資金首先要保證穩(wěn)定安全。投資到“養(yǎng)老險”上，兼顧了保障和理財功能，還能抵消一部分通貨膨脹的影響，的確是不錯的選擇。放心鎖“壽險”保單 適合購買時機：35歲左右開始。34歲的Kelsey家庭月收入有9000多元。2005年，她買了一套價值60萬元的房子，她向銀行貸款40萬元，需要20年月供才能還清，成為了標準的“房奴”。如此之高的巨額債務，讓她總是很擔心，一旦自己發(fā)生了意外，這筆巨款由誰來償還？讓自己的家人來承擔這筆銀行貸款就太虧了，如果能買份壽險，讓保險公司來對付意外情況，自己就要放心多了。對于這種特殊情況來說，轉移風險的最好辦法就是購買壽險保單。可以計算一下貸款總額有多少，再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是40萬元，那就買一份40萬元的壽險，一旦發(fā)生意外，尚還有保險公司替你償還貸款，這樣就可以去個人及家庭提供財富保障了。

　　女性專享型險種

每年三八婦女節(jié)期間，各家保險公司都會大力推出“女性險”產(chǎn)品，這些新上市的女性險，通常更有針對性，增加了一些女性特有和特需的保障。女性險被解讀為女人專享的險種，泛指專門為女性設計的保險產(chǎn)品。目前國內(nèi)推出的女性險，大致分為壽險、健康險兩大類。女性壽險類產(chǎn)品中，其主險利益中往往涵蓋健康和身故等保障，且基本都有定期的現(xiàn)金返還功能；女性健康險產(chǎn)品則是一種純保障純消費型產(chǎn)品，相對于壽險類產(chǎn)品，無現(xiàn)金返還功能，但更傾向于身故和疾病保障。無論是哪一類女性險，作為為女性度身定做的保險產(chǎn)品，女性險都體現(xiàn)出三大優(yōu)點和特色功能：一是能針對女性在特殊時期，如結婚、妊娠、生育期間的保障費用進行賠付；其次，女性健康險都會針對女性生理特征特別設立相關險種，專門為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療保障；再次，考慮到女性的愛美需求，一些女性險還能在女性因遭受意外事故而需接受整形手術治療時，按手術醫(yī)療費用進行賠償。女性保險相對其他保險產(chǎn)品，具有一定的特殊性。女性朋友在選購保險的時候，要秉承安全、專業(yè)的原則，為自己選擇合適的保險。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 保險知識小課堂之保險中介知多少
摘要：　　隨著市場化經(jīng)濟的發(fā)展保險中介的發(fā)展也越來越迅速，當然保險中介也趨向于了市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化。作為一個保險人員要想在保險行業(yè)發(fā)展必須摸清保險中介的作用，要做到與時俱進，了解更多的專業(yè)知識去服務更多有需要的人，也許你不是保險行業(yè)人員，所以你更需要一個保險中介為您保駕護航。不管怎么樣，下面就讓我們談談保險中介吧。

1、 保險中介的簡介

　　保險中介是保險市場精細分工的結果。保險中介的出現(xiàn)推動了保險業(yè)的發(fā)展，使保險供需雙方更加合理、迅速地結合，減少了供需雙方的輾轉勞動，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險企業(yè)的經(jīng)營成本。保險中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險人保險專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險商品。此外，保險中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險經(jīng)營者從繁重的展業(yè)、檢驗等工作中解脫出來，集中精力致力于市場調(diào)研、險種開發(fā)、償付能力管理、保險資金運用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運轉高效的管理制度建設等方面。

2、 保險中介的作用

　　一是專業(yè)技術　　在保險中介公司中都具有各自獨特的專家技術人員，能夠彌補保險公司存在的人員與技術不足的問題。 　　二是保險合同　　保險合同是一種專業(yè)性較強的經(jīng)濟合同，非一般社會公眾所能理解，在保險合同雙方發(fā)生爭議時，由保險中介人出面，不僅能解決專業(yè)術語和條款上的疑難問題，而且容易緩解雙方之間的緊張關系。 　　三是協(xié)商洽談　　由于保險合同雙方在保險的全過程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。 　　由于保險中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權威性的資證，供保險雙方或法院裁決時參考，有利于矛盾的化解和消除。保險信息溝通功能，是指在信息不對稱的保險市場中，建立保險中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢，為保險合同雙方提供信息服務，是加強保險合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險合同雙方的關系，促進保險經(jīng)濟關系良性發(fā)展的最佳選擇。風險管理咨詢功能，是指保險中介公司憑借其專業(yè)技術和專家網(wǎng)絡優(yōu)勢，為社會公眾提供風險評估、防災防損等風險管理咨詢服務，這種特殊性的專業(yè)技術優(yōu)勢，使保險中介公司在保險市場中處于不可替代的地位。　　 保險中介的發(fā)展壯大，為保險業(yè)的發(fā)展增添了新的契機。據(jù)悉，全國保險經(jīng)紀機構實現(xiàn)保費收入186.78億元，實現(xiàn)業(yè)務收入26.51億元，同比增長9.00%;全國保險公估機構實現(xiàn)業(yè)務收入6.51億元，同比增長14.41%.

3、 保險中介集團化進程邁入實質階段

　　保險中介集團化大幕徐徐開啟，各大保險中介開始緊鑼密鼓籌建設立集團公司。目前，保監(jiān)會發(fā)布并實施《保險中介服務集團公司監(jiān)管辦法（試行）》之后，首家獲得保監(jiān)會批復的民太安保險公估股份有限公司將開保險中介集團化改組的先河，正式更名為民太安保險公估集團股份有限公司。另外，廣州美臣投資管理咨詢有限公司、英大長安保險經(jīng)紀有限公司和北京聯(lián)合保險經(jīng)紀有限公司3家第一批遞交設立方案的中介機構，在獲得了保監(jiān)會鼓勵和支持的批復后，也在加緊步伐籌備設立中介集團的相關事宜，未來一段時間，保險中介集團化進程將邁入實質階段。

4、 2010-2015年中國保險中介市場運營分析及投資前景預測報告

　　首先介紹了保險中介的相關概念等，接著分析了我國保險中介的發(fā)展環(huán)境及保險中介市場的發(fā)展現(xiàn)狀，并對2009年我國保險中介市場的運行狀況做了詳實的分析。然后具體介紹了2009年保險代理市場、保險經(jīng)紀市場、保險公估市場的市場現(xiàn)狀和主要企業(yè)經(jīng)營情況。隨后，報告對保險中介業(yè)做了政策法規(guī)分析及投資分析，最后對2010-2015年保險中介行業(yè)的前景及發(fā)展趨勢進行了科學的預測。您若想對保險中介市場有個系統(tǒng)的了解或者想投資保險中介相關行業(yè)，本報告是您最權威的參考咨詢工具。政府對發(fā)展中介市場也提出了具體要求：優(yōu)化保險中介市場格局，鼓勵保險代理、經(jīng)紀、公估機構向專業(yè)領域深化發(fā)展，提高中介機構服務保險消費者的能力。支持具備條件的保險中介機構實施集團化改革，積極推動專屬保險代理機構和保險銷售公司的建立和發(fā)展，促進汽車服務企業(yè)、銀行等金融機構代理保險業(yè)務的專業(yè)化、規(guī)?；?、規(guī)范化發(fā)展。
2024-09-03 16:23:22
行業(yè)資訊 保險中介普遍化成為一種趨勢
摘要：保險中介，是一個越來越普遍化的話題?，F(xiàn)在有中介公司、中介人，在不知情的情況下，您可能被中介登門拜訪。當然也不是每一個中介都是好的，所以我們要慎重再慎重。不能被眼前利益蒙蔽雙眼，面對保險中介普遍化現(xiàn)象我們必須學會擇優(yōu)劣汰。在心里立下自己的標準，這樣才不易被騙，讓我們從中得到應得的益處。下面就讓我們繼續(xù)了解更多的保險中介吧。保險中介是保險市場精細分工的結果。保險中介的出現(xiàn)推動了保險業(yè)的發(fā)展，使保險供需雙方更加合理、迅速地結合，減少了供需雙方的輾轉勞動，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險企業(yè)的經(jīng)營成本。此外，保險中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險經(jīng)營者從繁重的展業(yè)、檢驗等工作中解脫出來，集中精力致力于市場調(diào)研、險種開發(fā)、償付能力管理、保險資金運用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運轉高效的管理制度建設等方面。 　　保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)同屬于金融業(yè)，雖然目前中國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營政策，但金融業(yè)有著不可分割的聯(lián)系，由于金融機構與社會各行各業(yè)接觸廣泛，同時具有固定的銷售渠道，因此，通過金融機構可以有效地開展兼業(yè)代理。在中國保險市場上，在一些單一業(yè)務量較小、業(yè)務面較廣的分散性險種上，保險代理人發(fā)揮著獨特的優(yōu)勢。目前，中國城鄉(xiāng)專、兼職保險代理人員已超過 100萬人，全國每年保費收入的60%以上通過保險代理人取得。一個好保險中介，為客戶爭取到好的折扣，在出事情的時候幫助客戶正確的處理事故。但大家要知道，中介是不會為了客戶去得罪保險公司的，否則取消了他的代理資格，他做什么？  保險市場要保持其正常運行，應該有健全的保險市場主體，這個健全的保險市場主體由三個部分構成：一個是既具有保險經(jīng)濟實力，又具有保險經(jīng)營經(jīng)驗的保險經(jīng)營結構，即保險市場的供給主體；另一個是既面臨大量風險，又具有保險購買能力的投保群體，即保險需求主體；再一個是能夠為保險關系雙方提供保險服務的保險服務機構，即保險中介主體。從監(jiān)管部門來看，保監(jiān)會對保險中介機構的監(jiān)管正在完善，以進一步提高保險中介機構審批程序的透明度。保監(jiān)會中介部處長安秀洪說，保險中介部分從業(yè)人員的專業(yè)素質偏低，從業(yè)經(jīng)驗缺乏，目前作為監(jiān)管部門只能通過考試提高代理人的準入門檻來對這支隊伍加以約束。新修改的保險法，從１２７條起對保險代理作出了相應的約束從而在法律上明確了保險中介的位置，也保護了中介機構的權利。作為中介機構應借此次機會努力打造自己的誠信服務品牌。從投保人的角度來看，大多數(shù)投保人認為，保險中介人或機構就是保險公司的營銷人員，因為大多數(shù)保險中介機構在推廣產(chǎn)品的時候，只是拿著保險公司的產(chǎn)品介紹，有的中介機構為了達到銷售的目的，幾乎直言自己是某保險公司銷售人員，沒有認真地打出自己的服務品牌。為了順應保險中介市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化發(fā)展的潮流，有必要探討一下保險中介監(jiān)管的目標，并以此檢驗具體監(jiān)管行為的效果。在健全的市場經(jīng)濟條件下，保險中介監(jiān)管目標的第一層意思應當是保護被保險人合法權益。這是監(jiān)管當局的基本職責。 　　也許有人會提出，沒有將保護監(jiān)管對象，即中介公司的合法權益作為監(jiān)管目標，是否公平?此問看似合理，其實不然。那么，保險中介公司的合法權益由誰來維護呢?回答很簡單，應當由它自己依法維護。保險中介公司擁有獨立的商業(yè)人格，法律法規(guī)對其權利義務有明確規(guī)定，同時它也須能夠獨立承擔法律責任。任何部門、單位、團體和個人如果其侵犯了保險中介公司的合法權益，保險中介公司應當、也能夠堂堂正正地通過法律程序維護自己的權益。作為一個獨立法人，保險中介公司擁有自己的專業(yè)人才、法律顧問和相當?shù)呢攧?、物力，嚴格地講，在法制經(jīng)濟環(huán)境中，一個不具備依法保護自身權益的意識和能力的企業(yè)，是沒有生存和發(fā)展空間的。保險中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險人保險專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險商品。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 利寶財險低調(diào)生財 首例外資交強險成交
摘要：低調(diào)登陸中國市場的外資交強險，已經(jīng)開始正式掛牌銷售，成功在廣東達成首單交易，這也是10月10日利寶財險全面展開業(yè)務以來的第一單生意。作為首家進軍中國交強險市場的外資企業(yè)，利寶財險可謂低調(diào)生財。外資交強險的推出，意味著原來在外資險企購買車險的車主可省心了。之前由于外資險企不能經(jīng)營交強險，而只能再到其他中資公司購買交強險，這種不便很快將大幅改觀。截至昨日，全國共有6家外資財險企業(yè)獲得變更業(yè)務范圍的許可，除利寶外其他5家公司還需提交經(jīng)營交強險業(yè)務的資格申請，通過驗收后才能正式獲得經(jīng)營交強險資格。

　　交強險市場大門對外資打開

交強險全稱是“機動車交通事故責任強制保險”，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU，自2006年正式實行。這是中國內(nèi)地首個由國家法律規(guī)定實施的強制保險制度。由于中國加入世貿(mào)組織時未承諾允許外資公司經(jīng)營強制保險業(yè)務，外資公司一直被擋在交強險業(yè)務的門外。在我國，車險業(yè)務包括交強險和商業(yè)車險兩大塊。車主可將交強險和商業(yè)險分開購買，但理賠的麻煩程度讓人望而卻步，“就買一家”成為車主購買車險的首選，因此形成了交強險與商業(yè)車險捆綁銷售的局面。由于只能經(jīng)營商業(yè)車險，在華外資財險公司不得不采用與本地同行合作、分別承保的方式，曲線進入市場，但成本高昂、方式受限、手續(xù)煩瑣，使得外資公司在內(nèi)地車險市場的拓展舉步維艱，無形中少了很多潛在客戶。

　　外資交強險低調(diào)開賣

“國慶期間聽說利寶財險已正式開啟交強險業(yè)務了。”一名資深財險行業(yè)人士昨日透露，這是首家正式進軍交強險的外資企業(yè)。一知情人士透露，利寶應該在10月10日全國展開業(yè)務，“一周左右，廣東和重慶事業(yè)部有了第一單交強險單。”“從交強險業(yè)務籌備至今，利寶一直都走在行業(yè)的前段。這次低調(diào)推出業(yè)務，估計考慮到保監(jiān)會的監(jiān)管較嚴格。”廣東某中資財險人士透露。利寶一直被業(yè)內(nèi)認為是最有希望率先“破冰”的公司。據(jù)有關年報顯示，2011年，在公司5.2億元的保費收入中，車險保費收入4.1億元，占比80%以上。早在今年7月，利寶保險已經(jīng)取得業(yè)務范圍變更的批復，隨后進行產(chǎn)品報備等程序。不過廣東財險行業(yè)多位人士表示，對利寶開售交強險業(yè)務并不知曉。兩家保險中介也表示，利寶曾與部分中介談及交強險代理銷售業(yè)務，但最終并無下文。事實上，上述知情人士表示，利寶的謹慎小心源自保監(jiān)會對交強險業(yè)務的謹慎監(jiān)管。“外資進入交強險業(yè)務，以及交強險虧損嚴重、車險理賠難等情況，是保監(jiān)會力抓車險業(yè)務的主因。”上述中資財險人士透露。某外資財險廣東公司人員表示，由于交強險的牌照和相關審評情況由總部負責，分公司只是配合調(diào)查或反饋情況，因此并不知道業(yè)務進展。但也有另一位資深人士表示，作為國內(nèi)保費收入的重鎮(zhèn)，外資財險公司會積極尋找廣州、深圳交強險的發(fā)展機會。

　　外資緣何進入虧損的交強險市場？

在交強險連續(xù)三年虧損的情況下，外資財產(chǎn)險公司進入交強險市場顯然“醉翁之意不在酒”，覬覦的是交強險背后的商業(yè)車險市場。8月10日，中國保監(jiān)會公布的2011年交強險業(yè)務情況，數(shù)據(jù)顯示，去年全年交強險共承保機動車1.14億輛次，賠付成本749億元，賠付率比2010年下降了0.4個百分點；經(jīng)營費用277億元，費用率比前一年下降0.2個百分點。但是2011年，交強險經(jīng)營仍虧損92億元，其中承保虧損112億元，投資收益是20億元。在36家經(jīng)營交強險的保險公司中，僅有3家實現(xiàn)了盈利，分別是華泰財險、天平汽車保險和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。關于交強險虧損的原因，大部分人將其歸咎于交強險經(jīng)營模式的不合理性前端政府定價，后端市場經(jīng)營，保險公司無定價權，遵循“不盈利不虧損”原則，政府要求保險公司統(tǒng)一費率、責任限額、條款內(nèi)容的經(jīng)營模式備受險企詬病。但在中央財經(jīng)大學教授保險學院院長郝演蘇看來，從另一個角度看，對于保險公司來說，交強險的虧損還并沒有實質性的威脅。相反，由于交強險的“搭售“功能，保險公司從商業(yè)車險業(yè)務上獲取的利潤遠遠大于交強險的虧損。這也是為何那么多外資財產(chǎn)險公司如此積極籌備交強險業(yè)務的主要原因。數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)營交強險的36家財險公司中，人保財險虧損最多，達40億元；排名第二的平安產(chǎn)險交強險業(yè)務虧損9億元。但2011年人保財險實現(xiàn)凈利潤80.27億元，平安財險實現(xiàn)凈利潤49.79億元。而另一方面，有業(yè)內(nèi)人士認為，交強險業(yè)務的賠付、經(jīng)營費用也是一本糊涂賬，因為實際操作中，交強險和商業(yè)車險往往是一起投保、理賠，究竟將多少歸在交強險項下，操作空間也比較大。無論如何，外資交強險的到來，還是給疲軟的車險市場打了一針興奮劑。也許外資的注入，能夠促使國內(nèi)車險更好的完善競爭機制。隨著我國市場逐步開放，保險行業(yè)也呈現(xiàn)百花齊放百家爭鳴的景象，從長遠來看，對于保險業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)增長助益頗深。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 保險市場的彈性
摘要：保險市場是一個很龐大的市場，它包含著各種各樣的活躍因素。它是一個很豐富的市場，涵蓋了生活的物質、精神文化的方方面面。我們生活在各種各樣的市場中這便構成了我們生活的豐富多彩。只要您加入了保險，您就成了保險市場的一員?；蚨嗷蛏俚木蛻撁靼妆ｋU市場的原則范圍等方面，以至于我們可以在保險市場中立足，并得到自己想要的回報。市場經(jīng)濟的一個特點就是強調(diào)競爭意識,強調(diào)優(yōu)勝劣汰。保險企業(yè)走向市場開展全方位的競爭,是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的必然,也是保險企業(yè)自身發(fā)展的必由之路。保險市場的競爭有兩個方面:一是價格競爭；二是非價格競爭。我國當前保險市場的競爭主要體現(xiàn)在價格上即費率競爭。如何看待這種費率競爭怎樣進行公平競爭這既是保險理論的一個熱門話題，也是實際工作部門十分關注的一個問題。 所謂保險費率即保險價格,是保險人按單位保險金額向投保人收取保費的標準。保險費率一般由保險成本、保險利潤和保險稅金三部分構成。保險成本又包括兩部分，一部分是根據(jù)歷年保險金額損失率計算出來的一個平均值即純費率,另一部分是保險人用于營業(yè)開支的各項費用即附加費率.它包括原始費用、手續(xù)費和行政管理費等。因此保險費率從理論上看實際由純費率、附加費率、平均利潤率和稅率四部分組成,這同時也是影響保險價格的四個基本因素。由于稅率也是構成保險價格的一個因素。所以稅率的高低便是影響保險市場價格競爭的一個重要因素。供給無彈性，即 Es=0 ，無論保險費率如何變動，保險商品供給量都保持不變；供給無限彈性，即 Es=∞ ，即使保險費率不再上升，保險商品供給量也無限增長；供給單位彈性，即 Es=1 ，保險費率變動的比率與其供給量變動比率相同；供給富于彈性，即 Es>1 ，表明保險商品供給量變動的比率大于保險費率變動的比率；供給缺乏彈性，即 Es<1 ，表明保險商品供給量的變動比率小于保險費率變動的比率。保險商品供給彈性的特殊性，首先，保險商品供給彈性較為穩(wěn)定。其次，保險商品供給彈性較大。一般而言，消費者對保險商品的需求愈強，其需求彈性愈小；保險商品的可替代程度越高，其需求彈性愈強；保險商品用途越廣泛，其需求彈性越大；保險商品消費期限越長，其需求彈性越大；保險商品在家庭消費結構中占的支出比例越大，其需求彈性越大。保險市場供求平衡，是指在一定費率水平下，保險供給恰好等于保險需求的狀態(tài)，即保險供給與需求達到均衡點。也即當費率P不變時，S=D。

　　保險市場供求平衡，受市場競爭程度的制約。市場競爭程度決定了保險市場費率水平的高低，因此，市場競爭程度不同，保險供求平衡的水平各異。而在不同的費率水平下，保險供給與需求的均衡狀態(tài)也是不同的。保險市場有自動實現(xiàn)供求平衡的內(nèi)在機制。

　　保險市場供求平衡包括供求的總量平衡與結構平衡兩個方面，而且平衡還是相對的。所謂保險供求的總量平衡是指保險供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡。所謂保險供求的結構平衡是指保險供給的結構與保險需求的結構相匹配，包括保險供給的險種與消費者需求險種的適應性；費率與消費者繳費能力的適應性以及保險產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構的適應性等。

　　逐步建立獨立的保險監(jiān)管機構和保險評估機構，加強保險行業(yè)自律。第一，建立獨立的保險監(jiān)管機構，代表國務院對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，確保保險監(jiān)管的質量。第二，盡快建立起保險公司的評估機構，以便定期對保險公司作出評估，使消費者在購買保險產(chǎn)品的時候能夠理性地作出選擇，保護消費者權利。第三，加強保險行業(yè)自律，繼續(xù)加強保險行業(yè)公會在管理保險市場方面的力量和責任，促進保險業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　建立和發(fā)展保險代理公司，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。目前，由于保險代理機構和代理人員的素質等諸多方面存在問題，給保險業(yè)的管理帶來了許多困難。建立和發(fā)展保險專業(yè)代理公司是從業(yè)人員專業(yè)化和保險管理現(xiàn)代化的需要，同時也是規(guī)范我國保險市場、維護保險市場平等有序競爭的一項重要舉措。因此，建立和發(fā)展保險代理公司已成為我國保險業(yè)發(fā)展的必然趨勢和發(fā)展方向。也是適應保險彈性的方式。

2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 保險從娃娃抓起 少兒險備戰(zhàn)保險市場藍海領域
摘要：2012年，少兒險殺出重圍，成為商業(yè)保險的新寵兒。隨著社會對保險認識的逐漸加深，人們對購買保險的態(tài)度也從“無所謂”變成了“要從娃娃抓起”。很多父母選擇購買少兒保險來為孩子未來的成長道路墊磚鋪路，少兒保險成為保險市場下一個藍海地帶。據(jù)一家中型壽險公司內(nèi)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，該公司新單保費中，被保險人年齡在0-19歲的保費占比高達32.5%！這塊市場的酵母，正是萬千家庭必須面對的未成年人教育和醫(yī)療等問題。由此，商業(yè)保險乘“虛”而入。其目標，正是社保體系相對不足的醫(yī)療保障，以及日漸高企的教育金支出。社保局限事實上，保費低廉、保額恰當而多少帶有“福利性”色彩的少兒基本保險保障體系在許多地區(qū)已經(jīng)建立。就上海地區(qū)而言，最常見的少兒“福利”保險有三種，即少兒醫(yī)保、少兒住院互助基金、學生平安保險（即“學平險”）。具體而言，就少兒醫(yī)保而言，上海市規(guī)定：對于具有上海市戶籍，年齡在18周歲以下的人員、年齡在18周歲至20周歲在各類中等學校就讀的在冊學生、年齡在20周歲以下的復讀生等，以及持有《上海市居住證》的來滬工作人員的適齡子女，父母一方是上海市戶籍，目前尚未報入上海市戶籍的學齡前嬰幼兒等三類人群，每年沒人80元，即可參加少兒學生醫(yī)保，其相對應的保障是，發(fā)生保障范圍內(nèi)的疾病，可以報銷醫(yī)保范圍內(nèi)住院醫(yī)療費用的50％，而對于門急診醫(yī)療費用，年度累計超過300元以上的部分，在一級醫(yī)療機構就醫(yī)的支付65%；在二級醫(yī)療機構就醫(yī)的支付55%；在三級醫(yī)療機構就醫(yī)的則支付50%。在上海之外的其他各大中城市，少兒醫(yī)保在細節(jié)方面如對少兒重大疾病的保障范圍劃分、保障程度等方面均有差異，但總體思路大體雷同——其少兒基本醫(yī)療保障大都對少兒重大疾病的住院費用有一定比例的基本保障。另一個共同點是，除少數(shù)地區(qū)繳費較高外，大多數(shù)地方少兒基本醫(yī)療保險的年支付金額都在100元以下。與少兒醫(yī)保不同，少兒住院互助基金主要針對住院期間發(fā)生的醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，年繳80元，憑相應的醫(yī)療證入院時即可免交50%預付金，出院時，若同時參加少兒醫(yī)保，在醫(yī)保范圍內(nèi)可報銷的住院醫(yī)療費用先按少兒醫(yī)保規(guī)定支付，余下部分由少兒住院互助基金支付。學平險，是商業(yè)保險公司針對學生開發(fā)的低保費險種，通常是每年幾十元的保費，保障范圍覆蓋多為因疾病或意外導致的身故或傷殘，以及由意外導致的門急診費用的報銷以及對住院費用的補貼。太陽也有黑子。少兒社保低廉的費用固然大面積解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問題，但終究不是一劑“萬靈藥”。例如：一個突出的問題是，各地少兒基本醫(yī)療保險，其規(guī)定的報銷金額一方面設定有最高報銷金額，另一方面其報銷比例均針對醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥目錄和診療費用而言，對于超此范圍的支出和費用，少兒醫(yī)保均不予報銷。恰恰這些被少兒基本醫(yī)療保險排除在外的部分，未必就是一個可以被忽略的小數(shù)字。一家大型壽險公司提供的數(shù)據(jù)稱，我國0~14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0~89.9/10萬，從20世紀80年代至今增加了25%。近年兒童惡性腫瘤發(fā)病率上升，42%患兒在3歲以內(nèi)發(fā)病，年齡增大發(fā)病率降低，青春期則出現(xiàn)第二個高峰。有關方面對20年以來的兒童惡性腫瘤發(fā)病率進行的統(tǒng)計分析表明，最常見的三種兒童惡性腫瘤是白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤，分別占兒童腫瘤總數(shù)的35.8%、17.9%和11.3%，1992年到1997年兒童腫瘤的發(fā)病率變化不是很明顯，但淋巴細胞性白血病發(fā)病率以每年增加1.68%的速度上升。與重大疾病同步到來的，是高昂且超出醫(yī)保覆蓋范圍的醫(yī)療費用。“可以肯定的是，因為少兒醫(yī)保和住院互助基金均限于對醫(yī)保范圍內(nèi)的費用報銷，并且都設定有一定的限額，對于超此范圍內(nèi)的費用無能為力，因此單單依靠社保解決重大疾病的保障，是不充分的。”中德安聯(lián)人壽保險公司方面稱。消費還是返還？一個解決方案，是商業(yè)保險——少兒重大疾病保險、少兒意外和醫(yī)療保險。然而，“麻煩”卻隨之而來：現(xiàn)階段，包括各類少兒險產(chǎn)品在內(nèi)，一種是純保障消費型路線，另一種則以返本的兩全險或終身壽險為主險，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險來處理。因為費用低廉，前者的好處不言自喻，但其“缺點”卻在于，倘若不發(fā)生合同約定的保險事項，所繳保費將沒有任何返還；相反，而以返本的兩全險或終身壽險為主險，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險的路線，則剛好解決上述問題，代價是，其總體保費支出大幅飆升。作為附加險形式或返還型的少兒重疾險，前者看上去費率甚至要比消費型的少兒重疾險更便宜，但卻不可以單獨購買，通常必須搭配一款主險產(chǎn)品，同樣10萬元的保額，其年繳保費往往在兩三千元一線，但相對消費型少兒重疾險而言更多了理財性質的生存金、滿期金給付，即使在保險期間不發(fā)生保險事項，仍可返還本金并且有不同程度的收益。對于消費型和返還型少兒重疾險費率的巨大差異，平安人壽上海分公司相關人士稱，針對重疾、意外醫(yī)療的消費型和返還型的少兒險固然都解決了少兒的重大疾病和意外醫(yī)療的保障問題，但兩者產(chǎn)品形態(tài)不同，針對的客戶需求也不相同，無法簡單去做比較。“消費型少兒險是純保障的，沒有任何理財功能，就是解決保險保障的問題；而返還型少兒險，一方面保障期間延長至成年，且通常都會包含或附加投保人豁免保費功能，若投保人在繳費期間因身故或傷殘喪失繳費能力，則可以豁免以后的保費，保單繼續(xù)有效。更重要的是，返還型的少兒險在期滿時會返還滿期金，因此還具有一定的投資理財功能。”他說，“兩者的功能有顯著差異，無法對保費做簡單、直接地比較。”他透露，平安新成長快樂自助卡的“低價”，是因為嫁接了平安養(yǎng)老金公司以團險價格提供的卡式業(yè)務，從而使個險客戶有了獲得相對低廉的團險價格可能，“這一點是平安作為綜合金融集團所特有的協(xié)同效應。”多面教育金毫無疑問，相對重疾、意外的不確定性，教育金是家庭更為確定的支出項目，亦是商業(yè)少兒保險的另一大重心市場所在。一方面，自1996年中國大學開始實行并軌招生大學學費大幅增加；另一方面，據(jù)統(tǒng)計改革開放以來，我國各類出國留學人員總數(shù)達到139.15萬人，比1978年擴大了209倍，2008年全國出國留學人數(shù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高，達17.98萬人，其中自費出國留學人數(shù)達16.16萬人，占當年出國留學人員總數(shù)的90%。另一項調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在即將或有意出國留學的學生中，家庭年收入在30萬元以下的占被調(diào)查人群的52.28%。據(jù)出國留學網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，歐美等中國留學生主要去向國家，年學費支出都在20萬上下。不過，與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險不同的是，教育金相關保險產(chǎn)品更大程度上是一種典型的財務安排工具，因而不具有消費型保險的低保費、高保額的杠桿特征。

　　保險小知識：如何選擇合適的少兒保險？

1、 要先定保額再選保費很多人在購買保險時，在意付出了多少保費，或是能不能拿回本金、能不能保值增值等，其實保額比保費更重要。保額是你必須擁有的保障額度，買保險就是為了有足額的保障以應付意外發(fā)生。保費支出太少會造成保額不夠、保障無力；保費支出太多，則會影響家庭財務結構。一般來說，保費應為家庭總收入的10%~20%，保額應為年收入的5~10倍為宜。在承受范圍內(nèi)，保額越高越好。2、 按順序購買根據(jù)孩子自身的特點，購買保險時，應遵循以下順序：學平險(在校生由學校統(tǒng)一購買)；意外傷害險；醫(yī)療險；重大疾病險；教育金給付險種。兒童好奇心強、活潑好動，自我保護意識比較差，因此發(fā)生意外事故的概率較高。經(jīng)濟實力一般的家庭，應首選兒童意外險和醫(yī)療險；經(jīng)濟實力尚可的，可以外加兒童重大疾病保險。這兩個是最基本也是最經(jīng)濟的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這種保險花錢不多但是保障不錯。重大疾病高額醫(yī)療費用負擔比較沉重，往往是一個家庭巨大的經(jīng)濟壓力。以前保險公司基本沒有為幼兒投保該項險種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬，購買后可以防萬一。經(jīng)濟實力較強的，可以在上述險種之外，再加上教育儲蓄險，“強制儲蓄”，解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的學費問題。而且它的收益比定期存款稍高，還不用交利息稅。3、 教育金的保費豁免條款要重視少兒教育金保險多是分紅型，收益率遠低于萬能險和投連險。但家長給孩子買保險應該多考慮保險本質的問題，而不應過多關注收益的問題。市場上多數(shù)少兒教育金保險，都帶有保費豁免條款。在繳費期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾，失去繳納保費的能力，無須繳納剩余保費，而保單繼續(xù)生效。孩子上學所需的花費仍能得到基本的保障。這是少兒教育金保險一個特有的條款，也是應該引起家長足夠重視的條款。

　　四項注意要牢記

注意事項1:選保險不能只囿于兒童保險兒童保險固然是專門為孩子開發(fā)設計的，但這并不意味著家長只能為孩子選擇兒童保險。現(xiàn)在市面上一些對投保人年齡限制比較寬松的萬能險，非常適合拿來為孩子做一個長期保險規(guī)劃。萬能險都提供有最低保證利率，復利計息，收益比較穩(wěn)定；繳費方式比較靈活，家長可以根據(jù)自己的收入變化實時調(diào)整；可以根據(jù)家庭支出情況，隨時領取個人賬戶價值，用作孩子的教育費用；保障功能也比較強大，提供有身故或者全殘保障，可以應付孩子的不時之需。一份萬能險基本可以涵蓋少兒意外險和教育險的功能，而且保障期限比較長，領取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險，家長完全可以把它轉化為自己的養(yǎng)老錢。注意事項2:保險期限不宜太長為孩子購買的保險，期限以到其大學畢業(yè)的年齡為宜。有些家長認為，為人父母就應該竭盡所能地安排好孩子未來的生活，給孩子買一份養(yǎng)老保險甚至終身壽險，就一生都有保障了。在孩子年幼的時候就考慮這一問題，顯然有些為時過早。家長應爭取把有限的錢用在刀刃上，力所能及地做好孩子參加工作以前的保障足矣，之后就應當由孩子自食其力了。注意事項3:兒童保險不是多多益善很多險種是買得越多，獲得的賠付也越多，但這一規(guī)律并不完全適用于兒童保險。為防范道德風險，保監(jiān)會特別規(guī)定未成年人身故保險金最高限額為10萬元，超過的部分即便付了保費也無法獲得賠償。有些家長想通過在幾家保險公司分開買的方式增加身故保險金，這也是行不通的。因為這屬于重復投保，出險后也將因為超出限額和未履行如實告知義務被拒賠。注意事項4:諱疾忌醫(yī)不買重疾險中國人一般都比較忌諱談論生老病死，尤其是對于孩子。現(xiàn)在仍有些家長不太愿意買少兒重疾險，不是不舍得花錢，而是不想觸碰這個話題。這也是少兒教育金保險比少兒重疾險更受歡迎的一個原因。目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病。據(jù)廣州市最新統(tǒng)計，14歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病率為19/100000，其中白血病是“第一殺手”。治愈一例白血病兒童，平均需要3年半至5年的時間，花費至少15萬至30萬元。在經(jīng)濟條件許可的情況下，家長最好還是能為孩子買一份少兒重疾險，以防萬一。從父母的角度出發(fā)，一份合適的少兒保險，能夠保障孩子成長無憂，讓家長更加放心。而在選擇少兒險時，也要注意因求制需，量身定制。而根據(jù)保險專家分析，少兒險未來將在保險比重中占有一席之地，其影響力不容小覷。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 我國保險經(jīng)紀公司2013發(fā)展新規(guī)劃
摘要：近年來，我國保險市場不斷發(fā)展，得到了政府與人民的大力支持。近來，保監(jiān)會提出了保險行業(yè)發(fā)展新規(guī)劃。相信在新的政策引導下，中國保險行業(yè)將越來越好！不久前，保監(jiān)會發(fā)布了《關于進一步發(fā)揮保險經(jīng)紀公司促進保險創(chuàng)新作用的意見》（以下簡稱《意見》），鼓勵保險公司與保險經(jīng)紀公司積極合作推動保險創(chuàng)新。4月8日，在“中匯國際與保險公司的合作交流會”上，相關人士表示，保險公司與保險經(jīng)紀公司的合作轉型，是推動保險創(chuàng)新的重要前提。會上，北京中匯國際保險經(jīng)紀有限公司和全國40多家保險公司就共同探索新市場、保險產(chǎn)品研發(fā)、服務方式創(chuàng)新、風險管理及承保理賠等方面進行了深入交流。據(jù)了解，這也是《意見》出臺后，保險經(jīng)紀公司與保險公司首次進行的大規(guī)模、全方位的溝通交流。

合作轉型是重要課題

保險經(jīng)紀公司在中國已經(jīng)有13年的歷史，數(shù)量也由最初的3家發(fā)展到2012年底的434家，保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)的保費收入從2005年的101億元發(fā)展到2012年底的421億元。中匯國際董事長牟寶喜表示，雖然去年全國保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)的保費收入只占總保費的2.72%，但業(yè)務結構主要是技術含量較高的財產(chǎn)險，而目前中國的財產(chǎn)險近70%是車險，這樣算來，保險經(jīng)紀公司經(jīng)手的非車險保費大約占26.3%，而且這個比例會越來越大。他同時表示，雖然保險經(jīng)紀公司與保險公司的合作越來越廣泛，越來越有深度，堪稱歷史最好時期，但保險公司與保險經(jīng)紀公司的關系在發(fā)展中仍然呈現(xiàn)出“五極”現(xiàn)象：一極是排斥，二極是零散業(yè)務需求，三極是渠道業(yè)務需求，四極是資源共享、合作開發(fā)市場，五極是高度認可，主動向投保人推薦保險經(jīng)紀公司。“目前這種”五極“現(xiàn)象既是螺旋式的上升關系，同時又是并存的平行關系。”牟寶喜說。對此，人保財險執(zhí)行副總裁降彩石認為，當前中國社會和保險業(yè)迎來新的發(fā)展時期，保險經(jīng)紀機構與保險公司，不同保險公司之間，如何通過轉變合作理念、重構合作關系、優(yōu)化合作機制，從傳統(tǒng)單純的競爭關系向新型的競爭合作關系轉變，從粗放分割資源向和諧共享資源轉變，從以風險損失補償向全面風險管理保障轉變，將是經(jīng)濟社會和保險行業(yè)“雙重轉型”的大背景留給行業(yè)的一個重要課題。

抓住機遇 加強合作

對于《意見》，降彩石表示，保險公司與保險經(jīng)紀公司應在新市場探索、產(chǎn)品研發(fā)、風險管理、承保理賠及服務方式創(chuàng)新等方面加大合作力度，共同研究開發(fā)符合客戶需求、具有市場潛力的產(chǎn)品，更多更好地發(fā)揮保險機制，努力發(fā)揮各自的專業(yè)價值，進一步增強保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的驅動力。“近期食品安全、醫(yī)療責任、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)等領域受到社會各界和公眾的廣泛關注，保險業(yè)可以積極發(fā)揮社會管理職能，推動行業(yè)性統(tǒng)?；驈娭菩员ｋU政策的出臺。”降彩石說。牟寶喜認為，《意見》對推動保險公司與保險經(jīng)紀公司的深入合作，無疑將會是產(chǎn)生巨大的推動力。大家應當抓住國民經(jīng)濟發(fā)展和民生需要以及保險市場快速發(fā)展帶來的難得機遇，充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，共同探索保險新領域、研發(fā)新產(chǎn)品。盡管如此，牟寶喜認為，目前保險經(jīng)紀公司在創(chuàng)新方面仍然面臨著一些障礙和困難，比如人才隊伍缺乏創(chuàng)新能力，不能滿足需要，而監(jiān)管部門不允許保險經(jīng)紀公司單獨申報保險條款和險種的限制，不利于保險經(jīng)紀公司在保險創(chuàng)新方面更大地發(fā)揮作用。

要在風險管理上下功夫

有保險公司參會代表表示，目前以客戶為中心的轉型正成為保險行業(yè)發(fā)展的趨勢，市場主體應當從服務客戶的角度，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品，拓寬服務領域，實現(xiàn)從保單經(jīng)營、產(chǎn)品銷售向為客戶提供全面風險管理和保障的職能定位轉變，推動中國保險業(yè)朝著“與中國經(jīng)濟社會發(fā)展水平和人民群眾生產(chǎn)生活需求相適應”的方向轉型發(fā)展。也有保險公司代表指出，保險公司之間、保險公司與經(jīng)紀公司之間要建立同業(yè)定期業(yè)務溝通機制，加強在承保、理賠、客戶服務等環(huán)節(jié)的協(xié)作，切實提高市場主體之間的誠信度與信賴度，以競爭促進客戶服務水平的提升，以合作推動市場環(huán)境的改善。比如，在承保方面，針對風險大、保額高、分保難的項目，可以通過共保機制有效分散風險、分攤損失，同時又減少同業(yè)之間的非理性競爭行為。在風險管理方面，可整合各家主體風險控制、防災防損的專業(yè)優(yōu)勢，為客戶做好承保前的風險查驗、保險期間的風險查勘與定期風險培訓服務，切實提升風險管理的能力和水平，提升客戶滿意度。對此，牟寶喜認為，風險管理是保險行業(yè)的最高境界，有責任感和有能力的保險經(jīng)紀公司能夠自覺發(fā)揮風險管理的專業(yè)作用，有的在某些領域還有較深入的研究。但從保險經(jīng)紀全行業(yè)來看，風險管理的作用發(fā)揮得還不十分明顯。“目前中國保險業(yè)還屬于粗放式經(jīng)營，大家都忙于抓市場業(yè)務，對風險防控重視不夠，下功夫不夠，而且保險經(jīng)紀公司也缺少風險管理能力和人才。同時，風險管理是保險安排的配套工作，一般不會直接產(chǎn)生收入，所以大部分保險經(jīng)紀公司往往從降低成本和眼前利益考慮，不愿在專職風險管理人才和風險管理上下功夫。”牟寶喜說。他透露，今年中匯國際準備申報成立中國第一家風險管理集團。由中匯國際控股，采取聯(lián)合重組的方式，選擇與風險管理業(yè)務相同、相近的企業(yè)，如投資風險管理公司、保險經(jīng)紀公司、保險代理公司、安全生產(chǎn)評價公司等等，把投資風險管理和純粹風險管理的機構融為一體，聯(lián)合組成全面風險管理集團。

期待《意見》落到實處

在產(chǎn)品開發(fā)中，由于必須由保險公司進行申報，不可避免導致開發(fā)成本提高、時效降低，在沒有任何制度性的保護政策背景下，怎樣保障應得利益不受侵害，如何在產(chǎn)品創(chuàng)新與常規(guī)業(yè)務分配資源問題上平衡，也是泛華所關注的?？梢哉f，《意見》的發(fā)布給了如泛華一樣的保險經(jīng)紀公司一顆“定心丸”，同時也必然推動國內(nèi)保險經(jīng)紀行業(yè)內(nèi)有實力的公司大膽開拓潛在保險市場，以市場化的措施促進保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。此外，有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，國內(nèi)對于保險創(chuàng)新產(chǎn)品的保護還相對薄弱，對專利、知識產(chǎn)權的保護還有待加強。據(jù)了解，目前，國內(nèi)保險行業(yè)的知識產(chǎn)權與專利保護體系還在探索建立之中，具體監(jiān)管辦法達成專利保護也存在較大難度。1996年7月25日頒布的《保險管理暫行規(guī)定》第45條規(guī)定：“保險公司在申報備案的新險種條款和保險費率時，可以向中國人民銀行申請半年的新險種保護期。在保護期內(nèi)，其他保險公司不得經(jīng)營此險種。”不過業(yè)內(nèi)人士表示，目前對保險條款、保險產(chǎn)品往往采取著作權保護方式，即“保證保險單證、條款文字敘述的獨創(chuàng)性”，而創(chuàng)新的保險產(chǎn)品被其他公司進行文字層面修改后即可規(guī)避著作權保護。

全球10大保險經(jīng)紀公司排名：

全球著名專業(yè)雜志《商業(yè)保險》發(fā)布“2011年全球十大保險經(jīng)紀公司排行榜”，中怡保險經(jīng)紀有限責任公司（Aon-cofco）的股東美國怡安集團（AonCorporation）以106億美元的營業(yè)收入蟬聯(lián)全球第一，美國怡安保險（集團）公司是世界上首屈一指的集風險管理服務、保險經(jīng)紀和再保險經(jīng)紀、人力資源咨詢服務于一體的綜合集團公司。怡安集團全球總部設在美國芝加哥。亞太行政總部設在香港，業(yè)務總部設在新加坡。怡安集團與中國中糧集團于2003年10月合資設立“中怡保險經(jīng)紀有限責任公司”，是中國入世后最早進入中國市場的國際一流風險管理咨詢服務及保險經(jīng)紀服務提供商。也是首家獲準在中國境內(nèi)從事保險、再保險經(jīng)紀和風險管理咨詢業(yè)務的中外合資保險經(jīng)紀公司。在2010年中國保險業(yè)品牌競爭力高峰會上，中怡保險經(jīng)紀公司被評為“保險業(yè)中介之星”。2011年全球十大保險經(jīng)紀公司排行榜顯示，美國威達信集團（Marsh&McLennanCompanies）公司以105億美元的營業(yè)收入排名第二，Marsh（達信保險經(jīng)紀有限公司）是全球領先的保險經(jīng)紀和風險管理專家，通過確定、設計和提供創(chuàng)新的行業(yè)解決方案為客戶的未來發(fā)展保駕護航。達信是Marsh&McLennanCompanies的子公司。威達信集團也是風險和再保險專家佳達的母公司。韋萊集團排名第三，韋萊集團是全球最大的保險經(jīng)紀公司之一，憑借超過180年的資深從業(yè)經(jīng)驗，韋萊集團為全球各地的客戶提供世界領先的保險經(jīng)紀、再保險和風險管理咨詢服務。韋萊集團的總部設在倫敦，韋萊中國的總部設在上海，同時有20家分支機構覆蓋到全國的主要城市，北至京津、沈陽，南至廣州、深圳，西至成都、西安。韋萊保險經(jīng)紀有限公司成立于2001年8月，是中國首家由外資控股的保險經(jīng)紀公司。2010年度，韋萊中國的收入超過人民幣1.8億元，韋萊中國向保險市場安排保費規(guī)模超越人民幣19億元。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 收入低 您可以考慮“租賃保險”
摘要：保險為什么市場如此火熱，是因為保險為人們生活提供一種保障，然而對于收入少的人群而言就不能購買保險嗎？您聽說過租賃保險嗎？如果把投保比作選擇住房，投保儲蓄型保險相當于“買”，而選擇消費型保險則好比“租”。如果經(jīng)濟實力足夠時，買房當然好過租房，但當經(jīng)濟緊張時，租房不失為一種好的選擇。知道什么是“租保險”嗎？租賃保險作為租賃合同的一部分，是拖欠保險的一種形式。在承租人未按合同要求繼續(xù)支付租金時，承租人可從保險公司得到應付的金額。 租賃保險，是指在租賃業(yè)務中，保險人對被保險人的財產(chǎn)(即租賃物)在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故而遭受經(jīng)濟損失時給予補償?shù)呢敭a(chǎn)保險。我國企業(yè)財產(chǎn)保險的主要險種有財產(chǎn)保險的基本險和綜合險，對租賃物投保的財產(chǎn)保險，一般有企業(yè)財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險和工程保險等。“我每年都及時繳納保費，將來萬一出事了，保險公司肯定會給我一大筆錢。但在保險結束后，一切平安的話，保險公司是否還給我錢呢？”這是許多投保人考慮的問題。保險產(chǎn)品中永遠存在著一個兩難的選擇：不返還保費的產(chǎn)品保額會比較高，而返還型的產(chǎn)品卻讓人總覺得很劃算。似乎是一個打左燈、向右行的問題，也經(jīng)常被消費者比喻為魚和熊掌，可否兼得？買房與租房的比喻儲蓄型保險的設計是把保險功能和儲蓄功能結合起來，如目前常見的兩全壽險、養(yǎng)老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能。如果在保險期內(nèi)不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險受益人，就好像逐年零存保費，到期后進行整取，與銀行的零存整取相類似。但據(jù)理財師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，買儲蓄型保險，實際上相當于多花錢請一個人嚴格管理自己的收支，除非自己的財務自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。這就好比是購買了一套房子居住，雖然每月的按揭費用比房租要貴，但是所有權歸自己。從長遠來看，自然會覺得投資買房是理性的選擇。買了房子，滿足了居住的需求，今后賣出可能還會有一定的投資收益。這點跟儲蓄型保險比較像，特別是一些帶有現(xiàn)金返還功能的保險。而消費型保險就是把保險作為一種純粹的風險保障消費品，不做任何功能附加，如果發(fā)生意外，保險這一消費品會發(fā)揮賠償保障作用，幫助家庭渡過難關。但如果到保險期滿，被保險人沒有發(fā)生意外，購買的保險就像家里購買的水、電一樣消費光了，保費也就像所花的水、電費一樣不可能再退還給消費者。但消費型保險的優(yōu)勢在于其價格相對于儲蓄型保險低廉，性價比高。有人把消費型保險比喻成租借一套房子居住，物美價廉，但是所有權不屬于自己，價格可能會每年調(diào)整(往往是向上漲價，而很少會是向下跌價)。保險實際上更多是一種消費，用最少的保費買到最多的保障，“四兩撥千斤”，花錢就是買個安心。然后用節(jié)省下來的錢進行更高效的投資，這樣自己在有生之年的生活質量會更高。對于中低收入者，往往有“一月就掙那么點，哪還有錢買保險”的心態(tài)，其實這類人群最抗不起風險，最需要保險。不管收入水平如何，其實都可以篩選到適合自己的保險。每年百余元保費的保險并非不存在，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年一千多元也并非難事。投保儲蓄型保險相當于“買”，而選擇消費型保險則好比“租”。如果經(jīng)濟實力足夠時，買房當然好過租房，但當經(jīng)濟緊張時，租房不失為一種好的選擇。 究竟是“買”還是“租”保險產(chǎn)品究竟是“租”消費型好還是“買”儲蓄型好，應根據(jù)每個人的實際狀況而言，應在不同的人生階段，根據(jù)家庭實際狀況適時調(diào)整“租”和“買”的比例。手頭緊張可“租”保險 30歲的陳先生是一家私營企業(yè)的員工，妻子辭職專心帶孩子。由于少了妻子的收入，陳先生擔心一旦發(fā)生什么意外，家庭經(jīng)濟將陷入困境，他希望能借助保險來化解風險，但一年數(shù)千元的保費又讓他覺得負擔比較重。 專家建議，在經(jīng)濟實力不足的情況下，選擇帶有儲蓄功能的保險產(chǎn)品自然負擔會比較重，而選擇“租”的方式，即選擇消費型保險，則可以達到以較少的保費獲得較高的保障，對于經(jīng)濟比較緊張的市民就可以考慮“租”保險。假設陳先生選擇附某種定期壽險產(chǎn)品，按“生命法則”和“家庭需求法則”，陳先生月均收入3000元，月均支出2500元，扣除每月自用消費1000元后，月余1500元作為家用，以剩余工作年限30年計，小丁的壽險保額應為1500元×12×30=54萬元。同時，小丁應以家庭年收入5%作為保費預算，即3000元×12×5%=1800元。如果要實現(xiàn)54萬元的保障則每年只需1350元。 需注意，定期壽險主要不足在于保險期限有限，多數(shù)只能提供10年、15年、20年、30年，或到50歲、60歲等約定年齡的保障。重疾險意外險均可“租” 事實上，除了壽險外，在保障類保險中，還有重大疾病保險、意外保險等也都可以考慮“租”的形式。 對于消費型和儲蓄型的重疾保險，最大的區(qū)別仍然是價格的高低。一般而言，由于消費型重疾險采取的是自然保費，即越年輕保費越便宜，而儲蓄型重疾險采取的是均衡保費，因此，對于20歲到30歲的投保人而言，消費型重疾險和儲蓄型重疾險的價格相差非常大，投保前者的保費低很多。陳先生選擇消費型的某重大疾病保險，每年只需支付保險費880元，就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬元的保障。 但對于45歲以上的人群，由于身體素質開始下降，消費型重疾險的保費則開始大幅回升，而儲蓄型重疾險的保費則提升幅度不大。因此，年輕時經(jīng)濟條件有限，選擇重疾險，可以考慮“租”，而隨著年紀的增長經(jīng)濟實力增強后再改為“買”。 另外，意外險則基本是消費型。眼下，市場上意外險產(chǎn)品的價格相差是不大的，一般而言，低風險職業(yè)的標準健康者，每1萬元意外保險的參考保費是20元左右。因此，選擇此類保險主要是看是否100%覆蓋意外風險，以及保險公司的實力及理賠服務水平。
2024-09-03 14:28:57
實事資訊 海灣保險市場增長空間巨大
摘要：近年來，沙特、阿聯(lián)酋、卡塔爾、科威特、阿曼和巴林等海灣國家憑借豐厚的油氣收入實現(xiàn)了經(jīng)濟高速增長。然而，明顯滯后的保險市場卻與繁榮的經(jīng)濟發(fā)展形成了鮮明對比。2012年，海灣國家的保險滲透率僅為1.14%，遠低于6.5%的世界平均水平。分析認為，對保險認識匱乏以及大量外籍勞動力的高流動性是造成海灣地區(qū)保險滲透率較低的主要原因。不過，相關數(shù)據(jù)顯示，海灣國家的保險業(yè)正在加快腳步縮小與國際市場的差距。2006年至2012年間，海灣保險市場的年復合增長率將近18%，是同期國際市場的4倍以上。目前，海灣地區(qū)的保費規(guī)模約為163億美元。預計到2015年，這一數(shù)字將增長至280億美元，到2017年將達400億美元。促進海灣地區(qū)保險市場擴張的主要因素包括居民收入水平提高、大眾對保險的認識不斷加深、政府推行對某些行業(yè)的強制性保險政策等等。除此之外，海灣國家年輕人居多的人口結構和日益壯大的中產(chǎn)階級也是保險業(yè)發(fā)展的有利條件。從具體險種方面來看，得益于大規(guī)模的建筑項目以及各類商業(yè)活動的繁榮，非壽險保險在海灣保險市場中占據(jù)絕大多數(shù)份額，其保費占比將近87%，2012年的市場規(guī)模達到141億美元。與之相比，人壽保險在海灣地區(qū)的發(fā)展十分有限，去年的保費規(guī)模僅為21.85億美元。此外，在人口數(shù)量增長、民眾的醫(yī)療保險意識不斷加強，以及各國政府的強制性醫(yī)療保險政策等利好條件作用下，近年來海灣地區(qū)的醫(yī)療保險取得了長足發(fā)展，保費規(guī)模將近46.9億美元。近日，沙特政府宣布將在兩個月內(nèi)提高醫(yī)療保險的保費和最高賠付額度，勢必將進一步拉動醫(yī)療保險市場增長。目前，為了實現(xiàn)與國際市場接軌，海灣各國正致力于完善保險監(jiān)管規(guī)定。然而海灣國家之間缺少統(tǒng)一的保險規(guī)范和標準，一定程度上增加了保險運營商在該地區(qū)的經(jīng)營難度。目前，除了大型保險公司的業(yè)務網(wǎng)絡之外，海灣地區(qū)的保險銷售模式主要包括代理、經(jīng)紀人以及網(wǎng)上銷售等。其中，網(wǎng)絡銷售在互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)站普及率極高的海灣地區(qū)正逐漸成為保險市場新的增長點。預計未來各大保險運營商的發(fā)展戰(zhàn)略重點將主要集中在如何通過網(wǎng)絡為海灣國家客戶提供個性化的保險產(chǎn)品等方面。
2024-09-03 14:28:57
實事資訊 中國保險業(yè)的發(fā)展前景
摘要：我國保險業(yè)在“入世”概念的刺激下又一次大踏步地向前邁進了一步。展望未來，保險公司上市、投資渠道拓寬、保單費率市場化改革等等將為我國保險業(yè)開創(chuàng)更廣闊的空間。1、經(jīng)營主體多元化。隨著我國保險市場準入機制的不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。不僅不斷有新的保險公司進入市場，而且在保險公司的專業(yè)化經(jīng)營和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破，如成立了專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、養(yǎng)老金保險公司、健康保險公司、汽車保險公司等。同時還增設了一批保險公司的分支機構，促進了市場的競爭。從趨勢看，各種類型的市場經(jīng)營主體的數(shù)量還將進一步增加。2、運行機制市場化。保險公司、保險專業(yè)代理機構、投保人等市場主體通過市場機制發(fā)生聯(lián)系和作用。市場經(jīng)營主體依法進行公開、公平、公正的競爭；所有公司，不分組織形式，不分內(nèi)資外資、不分規(guī)模大小，均有平等的競爭地位；產(chǎn)品、費率、資金、人才主要通過市場機制調(diào)節(jié)。所有這些充分體現(xiàn)了競爭主體平等、競爭規(guī)則公正、競爭過程透明、競爭結構有效，市場效率逐步提高。3、經(jīng)營方式集約化。保險公司經(jīng)營觀念改變，樹立科學發(fā)展觀。在經(jīng)營過程中，以效益為中心，以科學管理為手段，加大對技術、教育和信息的投入，實現(xiàn)公司科學決策，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，為社會提供價格合理、質量優(yōu)良的保險產(chǎn)品和服務。4、政府監(jiān)管法制化。擁有比較完善的法律法規(guī)體系及有力的監(jiān)管體系，形成相對穩(wěn)定的監(jiān)管模式，具備有效的監(jiān)管手段，從而實現(xiàn)保險監(jiān)管的制度化合透明化。政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理、引導扶持作用得到更充分的發(fā)揮。5、行業(yè)發(fā)展國際化。隨著越來越多的外資保險公司進入我國保險市場、外資公司在我國保險市場扮演越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。隨著我國保險市場對外開放的進一步擴大，國內(nèi)保險業(yè)將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。國際化程度的不斷加深，要求中國保險業(yè)的經(jīng)營管理要更加符合國際慣例。
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