在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的制定中，很多人只關(guān)心投資收益情況，而忽視了保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為抵御風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)損失的工具，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中是必不可少的。開(kāi)心保理財(cái)師就從保險(xiǎn)配置的角度出發(fā)，為大家介紹保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的重要性。

如何分配保險(xiǎn)資金？

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中怎樣合理的配置保險(xiǎn)

巧用理財(cái)險(xiǎn)補(bǔ)充個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是理財(cái)中的重要一步，但往往也是最困難的一步。很多人不知道該如何正確的制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，讓自己的財(cái)富實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步的增長(zhǎng)。開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家就201年如何正確做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃給大家一些好的建議。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的制定

第一步：堅(jiān)持記賬

大多數(shù)人都是知道要記賬，眼下記賬的方式也很多，小本子、手機(jī)、電腦等等都可以，操作簡(jiǎn)單。據(jù)嘉豐瑞德理財(cái)師調(diào)查了解到，堅(jiān)持記賬的并不多，很多人一周或者幾個(gè)月內(nèi)便放棄。個(gè)人理財(cái)?shù)牡谝徊奖闶怯涃~，記賬讓你知道現(xiàn)金流向哪里，收入和支出情況，主要花費(fèi)在哪里，凈資產(chǎn)有多少。如果缺乏對(duì)個(gè)人資產(chǎn)了解，怎么進(jìn)行個(gè)人理財(cái)呢？

第二步：控制消費(fèi)

受社會(huì)氛圍影響，年輕人花錢(qián)大手大腳，錢(qián)都花在無(wú)意義的消費(fèi)上，成為“月光族”，許多人甚至以此為榮。殊不知，既浪費(fèi)了錢(qián)，也耽誤自己的前途。記賬控制消費(fèi)是最有效的途徑，通過(guò)賬單觀察自己的消費(fèi)習(xí)慣，反思哪些錢(qián)不該花，哪些錢(qián)又可以少花。還可定下開(kāi)支預(yù)算，嚴(yán)格執(zhí)行，將月工資省下一部分儲(chǔ)蓄起來(lái)。

第三步：投資理財(cái)

為什么在很短的時(shí)間，差距可以大到20萬(wàn)呢？原因很簡(jiǎn)單，當(dāng)你把所有的錢(qián)拿去消費(fèi)時(shí)，其他人將這筆錢(qián)拿出投資，讓“錢(qián)生錢(qián)”，錢(qián)會(huì)以更快速度聚集，此消彼漲，自然差距就會(huì)大了。所以說(shuō)光存錢(qián)還不行，還得投資理財(cái)。

巧用理財(cái)險(xiǎn)做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

年輕人具備理財(cái)意識(shí)、學(xué)習(xí)理財(cái)技巧，對(duì)成功人生具有重要意義，對(duì)80后來(lái)說(shuō)，懂一點(diǎn)理財(cái)技巧，盡早形成屬于自己的、有用且有效的財(cái)富觀念，不僅對(duì)抗擊物價(jià)上漲、解決眼前財(cái)務(wù)問(wèn)題有好處，更對(duì)財(cái)富積累、增值有好處?？梢哉f(shuō)，越早學(xué)會(huì)理財(cái)，蝸居里的“小金庫(kù)”就越有可能成長(zhǎng)為大財(cái)富。越早學(xué)會(huì)理財(cái)，越有可能在將來(lái)某個(gè)時(shí)刻，達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。

投資分紅保險(xiǎn)劃算么？重疾分紅險(xiǎn)，投資保障兩不誤。

（一）保費(fèi)和保額規(guī)劃

重疾險(xiǎn)根據(jù)國(guó)際上比較通行的做法，保險(xiǎn)應(yīng)遵循“雙十規(guī)則”，即保費(fèi)支出以年收入的10%為宜，而保額以年收入的10倍為宜。舉例說(shuō)，如果一個(gè)人的年收入是3萬(wàn)元，那么其合理的保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)該是3000元左右，其保險(xiǎn)金額是30萬(wàn)元左右。因?yàn)?，如果保費(fèi)支出過(guò)高，會(huì)影響現(xiàn)有日常生活以及生兒育女、房屋購(gòu)置等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；而保費(fèi)支出過(guò)低，則保額偏低、保障不夠，達(dá)不到應(yīng)有的保障作用。“80后”青年絕大部分開(kāi)始獨(dú)立，每個(gè)月拿出10%左右的收入?yún)⑴c保險(xiǎn)計(jì)劃是比較合理的，既不至于降低現(xiàn)有生活水平，也能讓自己擁有一個(gè)好的保障。

（二）險(xiǎn)種規(guī)劃

根據(jù)保險(xiǎn)的一般規(guī)則，“80后”年輕人在保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇上，應(yīng)以定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療疾病險(xiǎn)為主，而在產(chǎn)品類(lèi)型上，盡量選擇純保障型產(chǎn)品，收入較高、條件允許的可以選擇一些儲(chǔ)蓄型和投資型保險(xiǎn)。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃避免三個(gè)雷區(qū)

1、“壞習(xí)慣”太多

俗話(huà)說(shuō)：“習(xí)慣成自然”。很多理財(cái)壞習(xí)慣往往會(huì)影響到大家的“錢(qián)途”，他們就像一個(gè)個(gè)小漏斗，會(huì)讓你們的財(cái)富慢慢流失，而你卻不知。比如認(rèn)為錢(qián)少就不理財(cái)，認(rèn)為沒(méi)時(shí)間理財(cái)，認(rèn)為記不記賬無(wú)所謂，不喜歡儲(chǔ)蓄，賺多少花多少、無(wú)應(yīng)急儲(chǔ)備金，甚至還有抽煙、喝酒、賭博等等的壞習(xí)慣。對(duì)此，開(kāi)心保理財(cái)師表示，個(gè)人一定要改掉這些“壞習(xí)慣”，并做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

2、“欲望”太多

所謂的“欲望”，指的是過(guò)于強(qiáng)勁的消費(fèi)欲望，想買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)品牌包包、買(mǎi)品牌服飾、還想時(shí)尚潮流電子產(chǎn)品等等，尤其對(duì)于一些年輕人來(lái)說(shuō)，感覺(jué)錢(qián)總是在不知不覺(jué)之間“溜走”了，甚至都記不得一張嶄新的紅色大鈔是怎么被花掉的。嘉豐瑞德理財(cái)師表示，個(gè)人理財(cái)應(yīng)避免“欲望”太多，要學(xué)會(huì)有效控制，記賬就是最好的方法，便于自己查看哪些消費(fèi)是不必要的，長(zhǎng)期堅(jiān)持，也能省下不少的開(kāi)支。

3、“投資”太多

投資是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最重要的一部分，目的是能讓資產(chǎn)保值增值?，F(xiàn)今市場(chǎng)上的投資理財(cái)方式也較多，比如股票、房產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、債券、股權(quán)等等，收益風(fēng)險(xiǎn)各不相同。多數(shù)理財(cái)專(zhuān)家都要求組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，這種投資思路固然正確，但“投資”也不能太多，多了會(huì)亂了“手腳”。嘉豐瑞德理財(cái)師表示，任何投資都要兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益，首先要了解清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，清楚自己能承受多大的投資風(fēng)險(xiǎn)，其次再來(lái)選擇適合自己的投資方式。另外，投資方式盡量做到少而精，穩(wěn)健投資方式為主。

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不要亂了“手腳”，一定要按照自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行規(guī)劃。2014年的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃貴在堅(jiān)持，好的計(jì)劃不如好的執(zhí)行，慢慢付出努力，會(huì)在年末看到自己的財(cái)務(wù)情況步入正軌中。

10萬(wàn)元對(duì)于很多步入30歲大關(guān)的人來(lái)說(shuō)，似乎并不是數(shù)額很高的存款。經(jīng)過(guò)了6-7年的大打拼和個(gè)人理財(cái)，大家都有了一定積蓄。想要一定收益又懶得打理，如何做好10萬(wàn)元個(gè)人理財(cái)規(guī)劃呢？

10萬(wàn)元個(gè)人理財(cái)規(guī)劃一：首選互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

珍珍是上海某知名醫(yī)院的一名護(hù)士，今年32歲，工作收入都比較穩(wěn)定。目前每月收入在1萬(wàn)元左右，年底還有年終獎(jiǎng)約2萬(wàn)元。每月生活消費(fèi)4000元左右，單位繳納保險(xiǎn)（放心保）。小護(hù)士珍珍畢業(yè)后兢兢業(yè)業(yè)工作存下了10萬(wàn)元。剛開(kāi)始，對(duì)投資理財(cái)不是太懂的她喜歡把錢(qián)存在銀行等待生息。后來(lái)在開(kāi)心保理財(cái)師的指引下，“戀”上了理財(cái)，10萬(wàn)元存款小打小鬧，賺了不少錢(qián)。

去年，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”的橫空出現(xiàn)，引發(fā)了像珍珍這樣的工薪族的理財(cái)熱潮，7%左右的收益率更讓珍珍迫不及待。為了安全理財(cái)，珍珍咨詢(xún)了卡卡新報(bào)理財(cái)師，理財(cái)師表示，余額寶是一款貨幣基金產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較小，可以適當(dāng)投資，但7%左右的收益率并不會(huì)維持太久，建議珍珍短期投資，見(jiàn)好就收。

后來(lái)，珍珍將10萬(wàn)元投入支付寶趕上7%左右的收益，半年時(shí)間小賺了近3500元。小小投資讓珍珍對(duì)投資理財(cái)充滿(mǎn)信心，但隨著余額寶類(lèi)產(chǎn)品普遍收益跌破5%，珍珍開(kāi)始考慮其他投資渠道了。

10萬(wàn)元個(gè)人理財(cái)規(guī)劃二：固定收益理財(cái)產(chǎn)品+貨幣基金

陸先生，今年38歲，多年來(lái)通過(guò)經(jīng)營(yíng)皮具護(hù)理店結(jié)了婚，在縣城也買(mǎi)上屬于自己的房子，現(xiàn)今一家三口生活其樂(lè)融融。現(xiàn)今手頭上有10萬(wàn)元存款3月份剛到期，今年年底想用于夸大店面使用，但放銀行存一年，年利率僅3%，1年只有3000元利息?？吹绞袌?chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品較多，收益較銀行存款高，也想投資購(gòu)買(mǎi)，希望開(kāi)心保理財(cái)師給點(diǎn)建議，既能在以后9個(gè)月內(nèi)讓資金在保值的基礎(chǔ)獲得更大收益，還能在年底靈活取出來(lái)使用。

陸先生由于在9個(gè)月后需要使用資金，靈活性要比較強(qiáng)，但穩(wěn)健理財(cái)是必須的。期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品也就不適合投資，若短期內(nèi)支取收益有受損。為此，開(kāi)心保理財(cái)師提出10萬(wàn)元存款理財(cái)方案：固定收益理財(cái)產(chǎn)品+貨幣基金。

【理財(cái)建議】

1、先買(mǎi)6個(gè)月的短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品，獲得較高收益

陸先生的10萬(wàn)元存款先購(gòu)買(mǎi)6個(gè)月的短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品，本金和收益都有保障。建議購(gòu)買(mǎi)嘉豐瑞德的活動(dòng)合作產(chǎn)品“雙季鑫”，投資期限6個(gè)月，年化收益率9.5%，半年可獲得4750元的收益，遠(yuǎn)高于同期定期存款利率。

2、再來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金產(chǎn)品，便于靈活支取資金

6個(gè)月10萬(wàn)元存款到期后，陸先生再來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金產(chǎn)品，收益不僅比銀行活期存款高，且能夠隨用隨取，在保證收益的同時(shí)兼具靈活性。如建設(shè)銀行貨幣基金的“錢(qián)袋子”，收益率要穩(wěn)，每日計(jì)提，3月18日，七日年化收益率4.608%，3個(gè)月后能獲得1152元左右收益。

按照10萬(wàn)元存款理財(cái)方案：固定收益理財(cái)產(chǎn)品+貨幣基金，9個(gè)月后陸先生能獲得本金和收益：10萬(wàn)元+6個(gè)月收益4750元+3個(gè)月收益1152元=105902元，保證了資金在保值的基礎(chǔ)上獲得更大收益。

10萬(wàn)元個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，還是有很多理財(cái)產(chǎn)品和方法可以選擇，開(kāi)心保理財(cái)師表示，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃還是要按照自己的實(shí)際情況，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。

月光族是指那些每個(gè)月工資都剩不下來(lái)的年輕人。他們大多年輕好玩，對(duì)于個(gè)人理財(cái)沒(méi)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)和規(guī)劃，導(dǎo)致財(cái)務(wù)情況出現(xiàn)危機(jī)。針對(duì)80后月光族的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，開(kāi)心保理財(cái)師制定了詳細(xì)的理財(cái)指導(dǎo)建議。

最“靠譜”：十二張存單法

和很多“月光族”的同齡人不同，1986年出生的上海姑娘小蔡很擅長(zhǎng)個(gè)人理財(cái)。工作第一年，小蔡就為自己攢下了12張存單。小蔡每個(gè)月的收入是5000元左右，每個(gè)月拿收入的三成多1500元來(lái)做一張一年期存單，這樣下來(lái)，一年后手里就有12張1500元的定期存單，而從第二年開(kāi)始，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，如果急用，可以使用，反正已經(jīng)吃到了利息；不用的話(huà)到期的存單自動(dòng)續(xù)存，同時(shí)，第二年每月還會(huì)有1500元繼續(xù)添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款。從利息來(lái)看，每個(gè)月存1500元的存單，比一年定存1.8萬(wàn)元一年的利息643.5元要多出100多元。

1987年出生的“川妹子”王小姐來(lái)到上海工作了三年，其他和她一樣的外地同事整天煩惱于房租、水電費(fèi)、交通費(fèi)，幾乎入不敷出，而她卻已經(jīng)攢下了4萬(wàn)多元的積蓄。原來(lái)，她從工作第一個(gè)月起就會(huì)提取工資收入的三分之一存入一個(gè)一年的定期存單，這樣下來(lái)，她一年內(nèi)擁有了12張存單。從第二年起，每個(gè)月就會(huì)有一張存單到期，如果沒(méi)有急用，就自動(dòng)續(xù)存，如果急用也不會(huì)損失利息，同時(shí)，第二年起她把每月要存的錢(qián)添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款。

這種12張存單的方式優(yōu)勢(shì)之處在于既能像活期一樣靈活，又能得到定期利息，“月積跬步，到期千里”，從而攢下一筆不小的存款。當(dāng)然，如果有更好的耐性，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，甚至“日存法”

最簡(jiǎn)單：堅(jiān)持記賬法

對(duì)于習(xí)慣“月光”的人們來(lái)說(shuō)，養(yǎng)成堅(jiān)持記賬的習(xí)慣是理財(cái)?shù)淖铌P(guān)鍵一步。“月光族”的開(kāi)支大部分是未經(jīng)規(guī)劃、隨時(shí)隨地的非理性行為，比如只要工資一發(fā)下來(lái)，“月光族”就立即馬不停蹄的吃飯、聚餐、唱KTV、旅游、購(gòu)物等，這么一鬧騰，不管工資有多少，都會(huì)很快“彈盡糧絕”。

小李大學(xué)畢業(yè)出來(lái)后，進(jìn)入事業(yè)單位上班，月薪也有4000元左右，平時(shí)喜歡購(gòu)物、娛樂(lè)，對(duì)理財(cái)毫無(wú)概念。“一般我喜歡網(wǎng)購(gòu)，感覺(jué)工資卡里的錢(qián)用來(lái)網(wǎng)購(gòu)就不是很心疼，如果是拿現(xiàn)金去買(mǎi)東西倒有些猶豫，”和大多數(shù)年輕人一樣，小李網(wǎng)購(gòu)幾乎成癮，每天基本上都會(huì)花上1個(gè)小時(shí)逛購(gòu)物網(wǎng)站，網(wǎng)購(gòu)的東西有衣服、鞋子、圍巾、飾品、化妝品等等，扣除掉每個(gè)月的房租、生活費(fèi)等固定開(kāi)銷(xiāo)，再加上每個(gè)月跟朋友們?nèi)?/span>KTV等娛樂(lè)場(chǎng)所消費(fèi)那么一兩回，工資基本所剩無(wú)幾。

“建議從記賬開(kāi)始逐步改進(jìn)，”針對(duì)小李這種情況，開(kāi)心保理財(cái)師建議，“月光族”可逐漸養(yǎng)成記賬習(xí)慣，學(xué)做財(cái)務(wù)收支分配預(yù)算。月底花些時(shí)間分析賬單，找出不合理開(kāi)支或者可有可無(wú)的開(kāi)支，到下個(gè)月進(jìn)行改進(jìn)，如此循環(huán)幾個(gè)月，就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己基本擺脫月光，并且開(kāi)始有一定存款了。

最懂理財(cái)：適當(dāng)投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

養(yǎng)成記賬的習(xí)慣之后，慢慢儲(chǔ)蓄和積累自己的資金，這個(gè)時(shí)候，原先的“月光族”已經(jīng)不再“月光”，而是擁有一筆不大不小的存款了。“如果你已經(jīng)有了一定的存款，建議讓它動(dòng)起來(lái)，因?yàn)殄X(qián)存在儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里不動(dòng)的話(huà)，那點(diǎn)利息都跑不贏通脹，不如看準(zhǔn)機(jī)會(huì)，適當(dāng)投資一些理財(cái)產(chǎn)品。”浦發(fā)銀行南寧桃源支行個(gè)人理財(cái)經(jīng)理陳鴿妹表示。

有了一定存款之后，可以分配出一部分資金做基金定投，開(kāi)心保理財(cái)師認(rèn)為，可以通過(guò)銀行或者一些基金公司，每月拿出一部分余錢(qián)投資兩三只，堅(jiān)持投資、積少成多。如果已經(jīng)做好了長(zhǎng)期的買(mǎi)房計(jì)劃，那么可以選擇風(fēng)險(xiǎn)高一點(diǎn)，收益也高一點(diǎn)的債券型基金，如果只有2-3年的短期計(jì)劃，可以選擇保守點(diǎn)的基金。同時(shí)，另外一部分資金作為活動(dòng)資金，也可以投資當(dāng)下比較熱門(mén)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)很低、變現(xiàn)能力好、靈活，同時(shí)其收益也比銀行活期儲(chǔ)蓄的利息高，可為自己以后買(mǎi)房做好資金儲(chǔ)備。

最保險(xiǎn)：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)一舉兩得

“月光族”們通過(guò)上述兩步的轉(zhuǎn)變之后，手中已經(jīng)積累了一定的投資資金，對(duì)理財(cái)也有了基本的認(rèn)知，甚至已經(jīng)具備一定的投資經(jīng)驗(yàn)，不過(guò)，為了實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房計(jì)劃，個(gè)人理財(cái)投資可不能有半點(diǎn)松懈。而且，無(wú)論是還在單身的職場(chǎng)人士，還是已經(jīng)結(jié)婚的家庭，面臨的壓力都會(huì)只增不減。出差頻繁、不可預(yù)測(cè)的意外以及生活中的重重壓力，都會(huì)帶來(lái)意外、疾病的風(fēng)險(xiǎn)，如何在實(shí)行買(mǎi)房計(jì)劃的同時(shí)，還可以為自己的身體做一份保障，同時(shí)鞏固自己的買(mǎi)房計(jì)劃？其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多品種，其中有些返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其本質(zhì)是讓你做一些力所能及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，同時(shí)也給自己的身體健康加一份保障。雖然返還型保險(xiǎn)依然是保險(xiǎn)公司精打細(xì)算包裝出來(lái)的產(chǎn)品，但它也有一定的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于剛剛養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣的人來(lái)說(shuō)，還是會(huì)偶爾“手癢”想再試試大手大腳花錢(qián)的感覺(jué)，這時(shí)，返還型保險(xiǎn)可以充當(dāng)起"現(xiàn)金流吸血鬼"，尤其是那些月繳型保險(xiǎn)，每月發(fā)工資后保險(xiǎn)費(fèi)先一扣，剩下的才輪到花銷(xiāo)，即使想繼續(xù)做個(gè)月光族，但這些返還型保險(xiǎn)卻已經(jīng)無(wú)形之中為投保人存下了不少錢(qián)。盡管如今銀行零存整取、基金定期定額都能起到類(lèi)似的作用，不過(guò)這兩個(gè)強(qiáng)制型產(chǎn)品可是遠(yuǎn)不如返還型保險(xiǎn)，后者因?yàn)闂l款往往規(guī)定，一旦要提前退保會(huì)損失相當(dāng)比例的保費(fèi)——有了這道緊箍咒，只要不是急用錢(qián)急瘋了，大多數(shù)再大手大腳的人也還是能老老實(shí)實(shí)的把保費(fèi)按時(shí)繳納直至到期的。另外，其保障作用也不可忽視，一旦出現(xiàn)什么意外或者重大疾病，那投保人就可以獲得一筆不小的保費(fèi)，不至于影響到“買(mǎi)房大計(jì)”。

在這些個(gè)人理財(cái)計(jì)劃中，總有一款適合80后的月光族的，需要明確的一件就是自己的理財(cái)目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)應(yīng)該制定一個(gè)短期的、可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，激勵(lì)自己不斷達(dá)成。選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品也非常關(guān)鍵。只要堅(jiān)持合理分配資金，一定會(huì)擺脫月光族的稱(chēng)號(hào)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的累積。

常言有道，三年一個(gè)代溝。社會(huì)上老中青三代面臨不同的人生階段，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃也有所不同。今天以老中青三代不同的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃作比較，為大家展示不同人生階段該如何規(guī)劃好自己的財(cái)務(wù)。

年輕階段個(gè)人理財(cái)以攢錢(qián)為主

對(duì)于很多剛剛踏入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)，除了努力工作和努力攢錢(qián)之外，并不需要定位在長(zhǎng)期的理財(cái)工具。

攢錢(qián)的辦法有兩種，第一種是根據(jù)不同的事項(xiàng)分別攢錢(qián)，比如每月結(jié)余1000元，那么就各自往化妝品基金和新電腦基金里各放500元，哪個(gè)攢夠了，就去買(mǎi)哪個(gè)，不能因?yàn)榛瘖y品上缺點(diǎn)錢(qián)，就去動(dòng)用給新電腦準(zhǔn)備的錢(qián)。

第二種是先把錢(qián)存進(jìn)一個(gè)資金池，然后根據(jù)不同的事項(xiàng)進(jìn)行支出。仍然以每月結(jié)余1000元為例。把這些錢(qián)一起放進(jìn)單獨(dú)的儲(chǔ)蓄基金里，需要的時(shí)候，再根據(jù)化妝品或新電腦的重要性拿出來(lái)花，很可能今天一沖動(dòng)，把儲(chǔ)蓄花光，買(mǎi)了化妝品，那么，自然給新電腦存的錢(qián)就沒(méi)法剩下。

兩種攢錢(qián)的辦法，一個(gè)以花錢(qián)為導(dǎo)向，一個(gè)以存錢(qián)為導(dǎo)向，其實(shí)都沒(méi)有什么問(wèn)題，關(guān)鍵看自己適合哪種攢錢(qián)辦法。年輕階段個(gè)人理財(cái)時(shí)，還是以結(jié)婚生子這個(gè)時(shí)間點(diǎn)作為重要?jiǎng)澐譃楹?。在此之前，積蓄的錢(qián)不妨以銀行存款、貨幣基金和債券基金為主，需要的時(shí)候可以立刻取出來(lái)，也不會(huì)有什么大的波動(dòng)。

在完成結(jié)婚生子的大開(kāi)銷(xiāo)之后，再開(kāi)始分門(mén)別類(lèi)做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。比如定投股票基金，短期內(nèi)的波動(dòng)無(wú)法避免，如果定投了3年恰逢谷底，卻又需要錢(qián)結(jié)婚，結(jié)果會(huì)十分尷尬；可是，如果是針對(duì)二三十年后的退休資金做定投，10年的長(zhǎng)期波動(dòng)都可以繼續(xù)堅(jiān)持投入，這樣才能真正發(fā)揮基金定投在長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)燙平波動(dòng)的功效。

雙獨(dú)夫妻月入8000元 個(gè)人理財(cái)要有長(zhǎng)期打算

27歲的長(zhǎng)沙小伙李斌，目前月收入5000元，年終獎(jiǎng)金4萬(wàn)元，單位有五險(xiǎn)一金，并自購(gòu)一份萬(wàn)能險(xiǎn)(年費(fèi)7000元)；妻子月收入3000-4000元，單位有五險(xiǎn)一金，自購(gòu)一份萬(wàn)能險(xiǎn)(年費(fèi)5000元)。夫妻倆在長(zhǎng)沙租房住，每月租金1500元，現(xiàn)有5萬(wàn)元存款，雙方住房公積金賬戶(hù)有2.8萬(wàn)元，每月共有1500元進(jìn)賬。女兒2歲大，為她購(gòu)買(mǎi)了少兒保險(xiǎn)(年費(fèi)4000元)。

此外，李斌在老家有自建房一棟，價(jià)值30萬(wàn)元，主要用于出租，租金每年1.2萬(wàn)元，另負(fù)債6萬(wàn)元。李斌和妻子都是獨(dú)生子女，準(zhǔn)備明年生第二個(gè)孩子，3年內(nèi)還有在長(zhǎng)沙買(mǎi)房的置業(yè)計(jì)劃。

隨著國(guó)家生育政策放寬，不少“雙獨(dú)”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢(qián)，上要撫養(yǎng)4個(gè)老人，下要培育2個(gè)小孩，還要面臨購(gòu)房的壓力這樣的家庭，即使雙方收入可觀，也會(huì)很脆弱，只要夫妻雙方任何一人遇到失業(yè)或者疾病就可以讓整個(gè)家庭陷入困境。如何做好理財(cái)規(guī)劃，迎接幸福的未來(lái)？理財(cái)專(zhuān)家給出了中肯的建議。

1.學(xué)會(huì)節(jié)流

工資是有限的，不必要花的錢(qián)要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/span>

2.做好開(kāi)源

有了余錢(qián)，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

3.善于計(jì)劃

理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢(qián)，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好（所以說(shuō)理財(cái)不只是有錢(qián)人的事，工薪階層同樣需要理財(cái)），善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要。

4.合理安排資金結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來(lái)的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專(zhuān)業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。

5.根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率

高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

老年階段個(gè)人理財(cái) 穩(wěn)定穩(wěn)定再穩(wěn)定

對(duì)于那些有大筆資金長(zhǎng)期不用的“大款族”而言，“存本取息”和“零存整取”的搭配是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。特別是老年階段個(gè)人理財(cái)，更是要以穩(wěn)定為主，因此不少老年人面對(duì)花樣繁多的理財(cái)產(chǎn)品，還是選擇了較為安全和穩(wěn)定的銀行定存。即便這樣，搭配不同的存款方式，利息還是有不同的增加。

如果將五萬(wàn)元讓你存入銀行，怎么存才更好？有人認(rèn)為是存活期，因?yàn)檫@樣一筆錢(qián)，哪怕是存活期也有不少利息了。二萬(wàn)一存了定期之后急用錢(qián)，取出來(lái)可就沒(méi)有一丁點(diǎn)兒利息了。這種回答看似穩(wěn)妥，其實(shí)大大受了這“五萬(wàn)元”的局限，其實(shí)，如果把這五萬(wàn)元分開(kāi)來(lái)存，能夠獲得更高的利息。

在張江的老人袁先生去年拿到了兒子孝敬的五萬(wàn)元現(xiàn)金，但是他并沒(méi)有把這五萬(wàn)元一股腦的存在一張存單里，而是將其平分成五等份，每份的一萬(wàn)元分別按照按一年、兩年、三年、四年、五年存了五張定期存單。

對(duì)于這種存法，他解釋?zhuān)绻堰@些錢(qián)都存為一年的定期，利率并不是高，如果都存為五年，就應(yīng)對(duì)不了一些急用錢(qián)的突發(fā)狀況，所以將它們分成五份存。

更有創(chuàng)意的是，一年過(guò)后，他會(huì)把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過(guò)后，再把兩年定期存單續(xù)存并改為五年期，以此類(lèi)推，五年后，五張存單又再度變成五年期的定期存單，同時(shí)每年都會(huì)有一張存單到期，以便應(yīng)對(duì)突發(fā)情況。

袁先生介紹，目前活期年利率為0.35%，定期一年的年利率是3%，五年是4.75%，算下來(lái)，這種階梯存錢(qián)法比起將錢(qián)一股腦存入一張存單的方式，可以說(shuō)是既“賺足”了利息，又保證了資金的靈活性，幾年下來(lái)，就是一筆可觀的積蓄了。零存整取的優(yōu)點(diǎn)在于“節(jié)流”，只是這種存法五年期年利率才有3%，才相平于定期儲(chǔ)蓄一年期的年利率，同時(shí)，這種存款方式還需市民經(jīng)常跑銀行，堅(jiān)持才能獲利。

老中青三代的理財(cái)規(guī)劃，盡管方式不同，但仔細(xì)研究就會(huì)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論哪種都是適合自身階段的理財(cái)方式。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有最好或者最壞的理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足自己的需求就是最重要的。

即將到來(lái)的六一兒童節(jié)，成為家長(zhǎng)們開(kāi)始教育理財(cái)規(guī)劃的最好時(shí)節(jié)。目前市面上的教育理財(cái)產(chǎn)品很多，家長(zhǎng)們選擇的時(shí)候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財(cái)規(guī)劃？目前都有哪些比較好的教育理財(cái)產(chǎn)品呢？

銀行高收益理財(cái)產(chǎn)品搶占市場(chǎng)

隨著6月將至，銀行業(yè)又將迎來(lái)年中考核。去年6月的流動(dòng)性緊張?jiān)仁乖S多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產(chǎn)品來(lái)吸納資金，那場(chǎng)“瘋狂”也令今年的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”普遍提前。記者了解到，全國(guó)多地不少銀行近日推出的多款理財(cái)產(chǎn)品年化收益已普遍“沖6”，個(gè)別甚至超過(guò)7%。

部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高，像深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)赝瞥?/span>3款一年期產(chǎn)品收益率都在7.5%左右，而南京銀行一款91天期限產(chǎn)品的收益率也達(dá)到6.5%。

從這些產(chǎn)品的理財(cái)期限上看，基本都跨越了6月30日的“考核節(jié)點(diǎn)”，“備戰(zhàn)考核”的意圖十分明顯。而多數(shù)高收益產(chǎn)品的配置期限達(dá)到一年以上，也體現(xiàn)出銀行業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業(yè)人士坦言，這是對(duì)未來(lái)資金面緊張預(yù)期的一種反映，希望盡早吸納穩(wěn)定資金、備戰(zhàn)可能的流動(dòng)性難題，同時(shí)也是為年末考核提前做準(zhǔn)備。

不過(guò)開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家建議，越臨近6月末的考核期限，出現(xiàn)高收益率理財(cái)產(chǎn)品的概率就越大，有實(shí)力的投資者不妨再觀望一段時(shí)間，很可能將鎖定更高收益。

業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒，鑒于多數(shù)高收益理財(cái)產(chǎn)品不承諾保本且起步門(mén)檻較高，投資者還是應(yīng)該預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)、謹(jǐn)慎投資。尤其是銀行理財(cái)產(chǎn)品與“寶類(lèi)產(chǎn)品”可實(shí)時(shí)贖回的模式大不相同，有投資意愿者更應(yīng)該提前了解、兼顧收益與流動(dòng)性，選擇更適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

如何制定教育理財(cái)規(guī)劃

目前教育理財(cái)規(guī)劃可以采用的方式主要有四種，分別是子女教育信托、教育金保險(xiǎn)、基金定投以及家庭自主規(guī)劃的其它理財(cái)方式。不同家庭有著不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)后代未來(lái)教育規(guī)劃也大不相同，因此，教育理財(cái)?shù)囊?guī)劃也不一樣。

一般來(lái)講，家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力是教育理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)和依據(jù)。建設(shè)銀行[0.25% 資金 研報(bào)]一位程姓理財(cái)師表示，教育理財(cái)規(guī)劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來(lái)預(yù)期收入，這是前提。

其次，定性定量設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。這位程姓建行理財(cái)師表示，對(duì)于子女教育理財(cái)，要考慮到孩子未來(lái)可能的教育路徑，并以預(yù)計(jì)花費(fèi)較多的路徑作為理財(cái)目標(biāo)。

第三，教育理財(cái)應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健策略為主。程理財(cái)師認(rèn)為，子女教育理財(cái)規(guī)劃很重要，但往往不是急需資金，因此在理財(cái)規(guī)劃中，建議以穩(wěn)健為主。如果不是采用信托、保險(xiǎn)類(lèi)的方式來(lái)安排的話(huà)，其他方式的投資應(yīng)當(dāng)主要考慮業(yè)績(jī)穩(wěn)定、未來(lái)回報(bào)預(yù)期較為確定的投資品種。

第四，認(rèn)清不同理財(cái)產(chǎn)品所適應(yīng)的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示，信托產(chǎn)品主要面對(duì)高凈值客戶(hù)群體，此類(lèi)客戶(hù)家庭資產(chǎn)一般在800萬(wàn)人民幣或者100萬(wàn)美元以上；教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品適用家庭范圍相對(duì)較廣，高凈值客戶(hù)家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮；基金定投適用家庭范圍更為廣闊，從實(shí)際調(diào)查情況來(lái)看，高凈值客戶(hù)做基金定投的較少；家庭自主理財(cái)規(guī)劃則無(wú)定法，需投資者自身有一定的投資能力。

教育理財(cái)案例

王曉紅和先生均是某學(xué)校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開(kāi)支和償還住房貸款，每月結(jié)余1500元左右，女兒正上小學(xué)四年級(jí)。她和先生的理財(cái)觀念均屬于保守型，其理財(cái)要求是絕對(duì)穩(wěn)健，有風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費(fèi)用，王女士首先看好了教育儲(chǔ)蓄，今年年初她到銀行開(kāi)立了一個(gè)6年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，每月存270元，預(yù)計(jì)孩子上高中時(shí)可以取回本息21089元。

但這樣存了一段時(shí)間之后，王女士感到教育儲(chǔ)蓄太麻煩，她說(shuō)現(xiàn)代人最重要是時(shí)間，可這樣月月跑銀行會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間和精力，于是便想辦理銷(xiāo)戶(hù)，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲(chǔ)蓄為主。

理財(cái)建議

首先，王女士的教育儲(chǔ)蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲(chǔ)。王女士之所以要退出教育儲(chǔ)蓄，其實(shí)是對(duì)教育儲(chǔ)蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲(chǔ)蓄存款次數(shù)多少可以由儲(chǔ)戶(hù)自己掌握，儲(chǔ)戶(hù)根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次（即每次1萬(wàn)元）或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。

另外，教育儲(chǔ)蓄較其它儲(chǔ)種還有一些不可比擬的優(yōu)勢(shì)：一是利率優(yōu)惠，1年、3年期教育儲(chǔ)蓄按同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息，6年期按5年整存整取定期存款利率計(jì)息，可以說(shuō)是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲(chǔ)蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲(chǔ)種高25%左右；三是參加教育儲(chǔ)蓄的學(xué)生，將來(lái)上大學(xué)可以?xún)?yōu)先辦理助學(xué)貸款。

另外，根據(jù)王女士追求穩(wěn)健的理財(cái)要求，為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性，除教育儲(chǔ)蓄以外的其它的定期儲(chǔ)蓄可以轉(zhuǎn)為國(guó)債或人民幣理財(cái)。王女士可以選擇5年期國(guó)債，這樣國(guó)債到期時(shí)，女兒正好上高中，這筆資金正好派上用場(chǎng)。

了解以上教育理財(cái)規(guī)劃，可以幫助家長(zhǎng)更好的了解教育理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，為兒女合理規(guī)劃好未來(lái)的教育金。開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家表示，教育理財(cái)規(guī)劃最好從孩子5歲左右開(kāi)始做起，時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)或者過(guò)短，過(guò)長(zhǎng)容易造成資金周轉(zhuǎn)不靈活，過(guò)短則資金壓力大，做好根據(jù)收支情況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

來(lái)自山東的張先生咨詢(xún)，自己40歲，想要考慮一下未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃，為今后的退休生活做好準(zhǔn)備，但不知道應(yīng)該選擇怎樣的理財(cái)產(chǎn)品。張先生希望通過(guò)正確的個(gè)人理財(cái)投資計(jì)劃，積攢下來(lái)一筆可觀的養(yǎng)老金，保證退休后的生活質(zhì)量。

張先生的情況屬于典型的城市中產(chǎn)階級(jí)，收入不少，負(fù)擔(dān)不輕。老人、孩子都是一筆不小的開(kāi)支。前幾年張先生母親骨折住了一次院，雖然是小傷，但也花了一筆錢(qián)，讓張先生明白了提早規(guī)劃的重要性，所以之后就為父母購(gòu)買(mǎi)了養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)，加上老人的退休金，額外補(bǔ)充了一份老人意外險(xiǎn)，也算是了了一樁心事。

張先生的女兒成績(jī)很出色，未來(lái)計(jì)劃出國(guó)留學(xué)，孩子的教育儲(chǔ)備已經(jīng)準(zhǔn)備好。但是面對(duì)可能空巢的家，老張覺(jué)得有必要好好規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)情況，趁著還能多賺錢(qián)，盡早為今后的生活做好打算。因此特地咨詢(xún)開(kāi)心保個(gè)人如何理財(cái)投資。

開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家介紹，據(jù)家庭理財(cái)四分法，建議張先生將收入劃分4個(gè)部分。第一：50%用于日常開(kāi)支。第二：10-15%存在銀行，根據(jù)家庭狀況，普通家庭最好在7000-10000元之內(nèi)。這部分用于緊急情況的發(fā)生時(shí)可以從容面對(duì)。第三：20%-25%用于投資。這部分是追求財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)。沒(méi)有投資帶來(lái)的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。第四：10%購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。沒(méi)有人誰(shuí)敢保證自己絕對(duì)平安無(wú)事，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，一份保險(xiǎn)會(huì)給你或者你的家庭帶來(lái)自尊和淡定。

張先生希望退休之后，依然能夠維持中產(chǎn)階級(jí)的安逸生活。對(duì)于張先生的養(yǎng)老目標(biāo)，陳俏君建議，短期內(nèi)盡可能多地騰出資金來(lái)做基金定投，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的快速積累。當(dāng)然，基金選擇要慎重和適合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家對(duì)此表示，縱觀近幾年的資本市場(chǎng)，A股主要指數(shù)全年略有下跌，上證指數(shù)全年下跌14.31%。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，標(biāo)準(zhǔn)股票型基金平均收益僅2.89%，全部開(kāi)放式基金只有兩只收益超過(guò)30%。但是，時(shí)間拉長(zhǎng)了來(lái)看，一些著眼于長(zhǎng)期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議張先生家庭可以適當(dāng)考慮長(zhǎng)期收益的基金和比較有實(shí)力的基金管理者。

而如何選擇基金管理者上，從去年全年來(lái)看，像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達(dá)、南方基金對(duì)于指數(shù)型基金有一定優(yōu)勢(shì)；固定收益類(lèi)產(chǎn)品方面則是華富、易方達(dá)等可以考慮。

另外，也可選擇一些資源類(lèi)型的基金進(jìn)行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場(chǎng)所看好。過(guò)去10年的大多數(shù)時(shí)間里，金價(jià)一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過(guò)1300美元，年化回報(bào)率近15%。”開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家補(bǔ)充道。

個(gè)人如何做好理財(cái)投資選擇

最保險(xiǎn)：理財(cái)保險(xiǎn)，預(yù)期年化收益率較高，并且保本保底，附加基本人身保障。

第二：買(mǎi)貨幣基金或者國(guó)債，相當(dāng)于可以隨時(shí)支取的定期存款。年收益能達(dá)到2%左右。

第三：買(mǎi)信托產(chǎn)品，這需要有一定的資金規(guī)模。年收益一般可以達(dá)到4%以上 

第四：買(mǎi)股票基金 

第五：買(mǎi)股票 

越保險(xiǎn)的收益越低，風(fēng)險(xiǎn)高的收益也高。 錢(qián)越少選擇越少,錢(qián)越多選擇越多。 投資對(duì)于不同的人而言會(huì)有不同的答案，具體到自己就要結(jié)合自己的特點(diǎn)分析。 性格上，喜歡保守型、激進(jìn)型還是中間型？時(shí)間上是豐富還是緊張還是自己當(dāng)自己的老板？ 

保守型：建議儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券、房地產(chǎn)（出租）、黃金等保值為主的。激進(jìn)型：股票、房地產(chǎn)（買(mǎi)賣(mài)賺差價(jià)）、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的，中間型：前兩者根據(jù)自己的喜好進(jìn)行組合。時(shí)間豐富的可以自己學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)進(jìn)行投資，時(shí)間緊張的找專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行委托代理，可以靈活選擇。

個(gè)人如何理財(cái)投資，最關(guān)鍵的還是要滿(mǎn)足自己的需求，要從家庭、個(gè)人多方面周全考慮，對(duì)支出和收入有個(gè)客觀的估計(jì)和預(yù)期。最后要牢記一點(diǎn)，為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)投資越早進(jìn)行越好，可以保證財(cái)富有穩(wěn)定的積累，為幸福晚年生活添磚加瓦。