隨著保險(xiǎn)理財(cái)?shù)难杆侔l(fā)展，保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)受到很多理財(cái)人士的喜愛(ài)，單單是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)就數(shù)不勝數(shù)，可是如何選擇成了不少理財(cái)愛(ài)好者最頭疼的問(wèn)題，今日，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯來(lái)從眾多的保險(xiǎn)理財(cái)機(jī)構(gòu)中，挑選新華保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)和廣大的理財(cái)愛(ài)好者來(lái)深度探討一下。

新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司簡(jiǎn)介：

新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“新華保險(xiǎn)”)成立于1996年9月，總部位于北京市，是一家大型壽險(xiǎn)企業(yè)，旗下控股新華資產(chǎn)管理股份有限公司。

新華保險(xiǎn)擁有強(qiáng)大的壽險(xiǎn)銷(xiāo)售人員隊(duì)伍及5萬(wàn)余名正式員工，全國(guó)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)1500多個(gè)。迄今已為約2600萬(wàn)名個(gè)人壽險(xiǎn)客戶(hù)和約6.2萬(wàn)名機(jī)構(gòu)客戶(hù)提供了各類(lèi)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。

2011年公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入人民幣947.97億元，2012年上半年實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入人民幣559.5億元，總資產(chǎn)近4700億元，市場(chǎng)占有率繼續(xù)穩(wěn)居壽險(xiǎn)市場(chǎng)第三位。

新華保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

新華保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)之紅雙喜兩全保險(xiǎn)（D款）（分紅型）

產(chǎn)品信息簡(jiǎn)介

所屬公司：新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司

投保年齡：滿(mǎn)6個(gè)月—74周歲

保險(xiǎn)期間：5年

交費(fèi)方式：一次交清

適宜人群：具有中長(zhǎng)期閑置資金、偏好穩(wěn)健收益的人群

產(chǎn)品特點(diǎn)：

一、可視同為一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，抵御利率調(diào)整

分紅險(xiǎn)是一種能夠抵御利率調(diào)整的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶(hù)的一種人壽保險(xiǎn)。

二、不能盲目與銀行儲(chǔ)蓄做對(duì)比

保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄還是有一定的區(qū)別，其中保險(xiǎn)獨(dú)有的保障功能是銀行儲(chǔ)蓄所不能給予的。不論是哪一類(lèi)分紅險(xiǎn)，保障功能才是消費(fèi)者在選擇時(shí)應(yīng)該著重考慮的。對(duì)于消費(fèi)者而言，在選擇購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該更多地關(guān)注保障功能。”保險(xiǎn)業(yè)資深人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，就一般情況而言，分紅險(xiǎn)依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類(lèi)。

三、保障功能相對(duì)較弱

該款險(xiǎn)種為一次性繳費(fèi)的保險(xiǎn)，保障期為5年。它的保障功能相對(duì)較弱，只提供人身死亡或者全殘及意外保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。

新華保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)之好利年年兩全保險(xiǎn)（分紅型）

產(chǎn)品特色

快速見(jiàn)利－－每?jī)赡攴颠€保額10％

安全獲利－－滿(mǎn)期返還保險(xiǎn)費(fèi)

雙重增利－－保額分紅+累積生息

無(wú)憂(yōu)得利－－投保人保費(fèi)豁免

靈活享利－－期滿(mǎn)可轉(zhuǎn)換養(yǎng)老年金

交費(fèi)期間：一次交清，5年、10年、20年交

投保年齡：

一次交清、5年交、10年交交費(fèi)期間，投保范圍為0-55周歲；

20年交交費(fèi)期間，投保范圍為0-45周歲。

保險(xiǎn)期間：至70周歲

保險(xiǎn)細(xì)則：

生存保險(xiǎn)金——每?jī)赡攴担ɑ颈ｎ~+累積紅利保額）×10%

2.累積紅利保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

投保人意外傷害導(dǎo)致身故或因意外身體全殘豁免保費(fèi)

除另有約定外，投保人因意外傷害身故或因意外傷害身體全殘，且投保人身故或身體全殘時(shí)年齡介于18周歲至60周歲之間，可免交自投保人身故或被確定身體全殘之日起的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換條款：滿(mǎn)期保險(xiǎn)金及終了紅利可以部分或全部轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金。

如被保險(xiǎn)人生存至70周歲保單生效對(duì)應(yīng)日，自該保單生效對(duì)應(yīng)日起60日內(nèi)，被保險(xiǎn)人可向公司申請(qǐng)，將領(lǐng)取的滿(mǎn)期保險(xiǎn)金和終了紅利之和的全部或部分，作為一次交清保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人轉(zhuǎn)換養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。個(gè)人轉(zhuǎn)換養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取金額和方式按照購(gòu)買(mǎi)當(dāng)時(shí)公司提供的年金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)確定。

分紅險(xiǎn)，相對(duì)的自身保障有限，而且每一款產(chǎn)品都有不同的特色，所以建議理財(cái)愛(ài)好者在挑選的時(shí)候首先要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需求，多層考慮之后，可以在購(gòu)買(mǎi)基本的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品后附加購(gòu)買(mǎi)一些保障功能更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

憑借人們生活水平的提高，對(duì)于保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品儼然成為越來(lái)越多理財(cái)愛(ài)好者的首選。人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，讓我們究竟該怎么選擇，選擇哪個(gè)成了主要問(wèn)題，今天開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯就來(lái)和大家一起以人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為介紹，詳細(xì)的和理財(cái)愛(ài)好者共同討論下。

首先，選擇一款適合的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也就意味著你能給自己的生活提供一份安穩(wěn)的保障，這樣的話(huà)您就能夠享受理財(cái)?shù)臉?lè)趣，同時(shí)還能享受到這份保險(xiǎn)產(chǎn)品給您帶來(lái)的安全保障；不過(guò)，買(mǎi)一份理財(cái)保險(xiǎn)并不是那么容易的，這個(gè)不僅要考慮到保險(xiǎn)公司的管理能力與名譽(yù)問(wèn)題，還需要考慮到保險(xiǎn)公司這一類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品中哪些比較適合自己。

以泰康人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為例：

比如D財(cái)富傳承計(jì)劃，就比較適合70歲以下的生活富裕的人士，這種保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆椒ǔ嗽鲋抵?，還具有極強(qiáng)的靈活性，這是別的大多數(shù)保險(xiǎn)都不具備的特點(diǎn)。而且泰康人壽的這項(xiàng)計(jì)劃還能讓大家的財(cái)富傳承無(wú)后顧之憂(yōu)。只是此項(xiàng)計(jì)劃有一定的風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)性，所以請(qǐng)家庭貧困或者無(wú)承受能力的人謹(jǐn)慎選擇。 

相比較于上一個(gè)的有相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)于低承受能力的家庭來(lái)說(shuō)，可以選擇小編接下來(lái)介紹的一款保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆椒āＤ蔷褪欠€(wěn)健收益賬戶(hù)——e理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)。 

首先比較實(shí)惠的一點(diǎn)就是它除了給予投保人原本的收益之外，還另外附帶了5%額外身故保險(xiǎn)，這點(diǎn)對(duì)于幾乎是每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都是極其實(shí)惠的。并且它的主打就是能讓投保人在低風(fēng)險(xiǎn)之下獲得不菲的收益。 

并且，此項(xiàng)有泰康精心打造的保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞竭€具有足不出戶(hù)便可以掌控的優(yōu)勢(shì)，而且對(duì)于很多并不了解此種理財(cái)方式的人來(lái)說(shuō)還有一個(gè)福音，那就是泰康會(huì)有專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)家理財(cái)，并且泰康的業(yè)績(jī)一直都是名列前茅的，所以大家大可以對(duì)此項(xiàng)的安全性放心。 最后給大家介紹是一款適合女性的保險(xiǎn)理財(cái)項(xiàng)目，對(duì)于女性這個(gè)社會(huì)相對(duì)弱勢(shì)的群體，泰康依舊為大家量身設(shè)計(jì)了——萬(wàn)能險(xiǎn)女性定投計(jì)劃。它為廣大的女性提供了三大保證，分別是零風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)收益，保重疾。它的保障實(shí)惠而又全面，30歲的女性是終身的10萬(wàn)重疾。所以，十分適合我們的城市白領(lǐng)。 

綜合以上的人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，我們不難看出，產(chǎn)品的種類(lèi)有很多，不同的產(chǎn)品適合的人群也是不同，建議，廣大的理財(cái)愛(ài)好者在選擇的時(shí)候，不要單純的只看某一款產(chǎn)品的介紹，而是應(yīng)該結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件和實(shí)際需要來(lái)選擇和是的人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

孩子是每個(gè)家庭的最重要的成員，現(xiàn)如今大部分的父母都是80后居多，面對(duì)獨(dú)生子女這一問(wèn)題，現(xiàn)如今一個(gè)孩子基本都是家里六個(gè)人在共同呵護(hù)，面對(duì)孩子從小的眾多安全隱患等，如何讓孩子有個(gè)安全的童年和無(wú)憂(yōu)的未來(lái)成了很多父母最在乎的，合理的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，恰恰是幫助父母做到了這一點(diǎn)。

首先基本的少兒保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃包括：

少兒投保規(guī)劃一：健康保障型

本計(jì)劃解決孩子的醫(yī)療保健開(kāi)支問(wèn)題，幫助家庭最大限度地減少醫(yī)療開(kāi)支壓力，規(guī)避孩子因意外或重大疾病而引起的高額現(xiàn)金支出。健康保障方案是家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分，適合各種收入層面的家庭選用。

少兒投保規(guī)劃二：教育成長(zhǎng)型

本計(jì)劃以健康保障方案為前提，重點(diǎn)解決孩子教育基金儲(chǔ)備問(wèn)題。子女教育是每個(gè)家庭必須面對(duì)的問(wèn)題，需要不斷積累才能確保中學(xué)及大學(xué)費(fèi)用。與其以銀行存款等方式儲(chǔ)蓄教育基金，不如以保險(xiǎn)理財(cái)為主要手段。原因在于保險(xiǎn)理財(cái)比其它手段有更多好處。第一，免除利息稅。第二，收益不亞于銀行存款或國(guó)債。第三，還附加承擔(dān)多種保障責(zé)任。例如，當(dāng)投保人（孩子的父親或母親）遭遇風(fēng)險(xiǎn)（身故或高殘）造成家庭收入鏈中斷而無(wú)力支付保費(fèi)時(shí)，不僅可以豁免未交保費(fèi)，而且可以保證繼續(xù)領(lǐng)取教育金，有的還給予養(yǎng)育金。所以，只有保險(xiǎn)理財(cái)，能夠?yàn)楹⒆幼龅饺f(wàn)無(wú)一失的教育基金儲(chǔ)備，是一種萬(wàn)全的家庭理財(cái)手段。本計(jì)劃適合0歲至6歲少兒選用，交費(fèi)預(yù)算每年應(yīng)在2000元以上。

以上兩個(gè)方面，是父母給孩子制定保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃最看重的地方，在孩子小的時(shí)候，側(cè)重于安全保護(hù)，等到孩子到了教育的年齡，父母選擇合適的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，也避免了面臨教育資費(fèi)昂貴的問(wèn)題。

以太平洋少兒保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品之東方紅為例：

東方紅·少年智保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃

少年強(qiáng)則國(guó)家強(qiáng)，少年智則享一生。新的生命代表著新的希望，愛(ài)的表達(dá)有很多種，最好的方式是為孩子提供實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的一切可能，讓孩子擁有快樂(lè)無(wú)憂(yōu)的一生。 “東方紅·少年智”在生命之初播種下一棵希望樹(shù)，體現(xiàn)了家長(zhǎng)的遠(yuǎn)見(jiàn)和智慧，讓孩子受益一生。

【產(chǎn)品特色】

1、限期投入，年年領(lǐng)取，年年祝福盡享一生

主險(xiǎn)每份保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元，簡(jiǎn)單明了。自合同生效日起，客戶(hù)每年都可領(lǐng)到相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額的9%的祝福金，首期祝福金于合同生效后即可領(lǐng)取，收益返還頻率高、速度快，客戶(hù)年年享有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流直至終身，輕松滿(mǎn)足客戶(hù)長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃和日常財(cái)務(wù)安排的需要。

2、子女教育，提前儲(chǔ)備，全心助力美好未來(lái)

自合同生效日起至被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)18周歲，客戶(hù)每年都可領(lǐng)到相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額的9%的少兒教育儲(chǔ)備金，首期教育儲(chǔ)備金于合同生效后即可領(lǐng)取，幫助客戶(hù)為未來(lái)子女教育做好充分準(zhǔn)備，給子女一個(gè)美好的未來(lái)。

3、保費(fèi)返還，靈活可選，資金安全祝壽延年

除年年領(lǐng)取祝福金之外，在年滿(mǎn)60、65、70周歲時(shí)，客戶(hù)還可選擇在上述任一年齡領(lǐng)取到一筆相當(dāng)于已交保費(fèi)總和的祝壽金，資金安全靈活。

4、附加萬(wàn)能，貼心設(shè)計(jì)，可望更高賬戶(hù)收益

客戶(hù)可以選擇購(gòu)買(mǎi)附加財(cái)富管家年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)(2013版)，主險(xiǎn)的祝福金、少兒教育儲(chǔ)備金、祝壽金和紅利均可“零扣費(fèi)”自動(dòng)進(jìn)入附加萬(wàn)能賬戶(hù)，月月復(fù)利結(jié)算，可望獲得更高的賬戶(hù)收益，萬(wàn)能賬戶(hù)余額足夠的情況下更可自動(dòng)提取交納主險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)，免除主險(xiǎn)續(xù)期交費(fèi)的后顧之憂(yōu)。

我們不難看出，合理的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，不僅僅是保障了當(dāng)下受保人的利益和安全，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累也會(huì)為不可預(yù)知的未來(lái)?yè)纹鹨话褟?qiáng)有力的保護(hù)傘。

首先為什么選擇保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品人們對(duì)生活品質(zhì)需求的提高，同樣對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也是要求越來(lái)越高，相比較傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收到越來(lái)越多投資理財(cái)愛(ài)好者的喜愛(ài)和用戶(hù)，保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，顧名思義，就是將保險(xiǎn)與理財(cái)結(jié)合在一起，使客戶(hù)既能獲得收益又有基本的保障，使更多的人對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)生的興趣，但是仍有很多人對(duì)這些險(xiǎn)種存在疑問(wèn)。   對(duì)于想買(mǎi)保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，首先要做的就是充分了解個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)狀況及未來(lái)的預(yù)期，在此基礎(chǔ)上選擇合適的產(chǎn)品。如果首次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的人應(yīng)選擇保障較高的保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品，各大保險(xiǎn)公司都有多種險(xiǎn)種能夠滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求。

保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品有哪些：

一、投連險(xiǎn)：保障和投資結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存

投連險(xiǎn)是投資連結(jié)保險(xiǎn)的縮寫(xiě)，這是一種新形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。

不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此類(lèi)保險(xiǎn)更側(cè)重于投資，類(lèi)似于基金，也可以說(shuō)是某種意義上的基金產(chǎn)品。這類(lèi)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最大的，有可能獲得很好的收益，但也有可能虧損嚴(yán)重。

此類(lèi)產(chǎn)品的保障，主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過(guò)投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶(hù)獲得重大疾病等其他方面的保障。

二、萬(wàn)能險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄型理財(cái)新通道

萬(wàn)能險(xiǎn)，全稱(chēng)是萬(wàn)能型儲(chǔ)蓄類(lèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。

相比投連險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)是與銀行存款利率變動(dòng)關(guān)系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬(wàn)能險(xiǎn)就憑借比定期存款稍高的結(jié)算利率成為了許多儲(chǔ)戶(hù)的替代性選擇。

此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品是從傳統(tǒng)的人壽險(xiǎn)發(fā)展演變過(guò)來(lái)的，更多走的是銀行渠道，在保障方面是要比投連險(xiǎn)效果好。

三、分紅險(xiǎn)：與投資市場(chǎng)掛鉤小，相對(duì)穩(wěn)健

分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶(hù)的一種人壽保險(xiǎn)。

對(duì)于購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的投保人來(lái)說(shuō)，相比投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)與投資市場(chǎng)的掛鉤較小，投保人承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也比較小，是投資類(lèi)保險(xiǎn)中最為穩(wěn)健的一款產(chǎn)品。

選擇保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品注意事項(xiàng)：

選擇通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)?shù)娜诉€應(yīng)注意保持良好的心態(tài)，不論何種理財(cái)方式都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，其收益受到來(lái)自市場(chǎng)、政策等多方面的影響，而理財(cái)保險(xiǎn)的期限一般較長(zhǎng)，也許難以在短期內(nèi)達(dá)到較高的投資收益，或者最終收益沒(méi)有某些風(fēng)險(xiǎn)高的投資方式來(lái)的高，但作為具有保障的投資方式還是應(yīng)該堅(jiān)持長(zhǎng)期持有。 

保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品作為新型的金融工具具有其自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，對(duì)于以穩(wěn)妥和保障為主的投資人來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的選擇，但在購(gòu)買(mǎi)時(shí)還是應(yīng)該理性謹(jǐn)慎，選擇正規(guī)可靠的機(jī)構(gòu)和代理人，按照自身的實(shí)際情況合理的挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不管是選擇什么樣的保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)廣大投資愛(ài)好者還是要結(jié)合自身的實(shí)際需要，從多方面來(lái)看，避免盲目追風(fēng)選擇不合適的產(chǎn)品。 

信托理財(cái)一直被投資者認(rèn)為是比較高端理財(cái)產(chǎn)品，一方面因?yàn)槠溟T(mén)檻比較高，通常都在100萬(wàn)左右。另一方面，信托理財(cái)?shù)墓静欢?，產(chǎn)品也比較神秘。今天開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家為大家介紹什么信托理財(cái)產(chǎn)品，投資信托理財(cái)產(chǎn)品都應(yīng)該注意哪些問(wèn)題。

什么是信托理財(cái)產(chǎn)品

信托理財(cái)產(chǎn)品作為高瑞理財(cái)產(chǎn)品，收益高、穩(wěn)定性好，是信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。信托計(jì)劃產(chǎn)品一般是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)、上市公司股權(quán)質(zhì)押等信托計(jì)劃，大多有第三方大型實(shí)力企業(yè)為擔(dān)保（房地產(chǎn)類(lèi)還會(huì)增設(shè)地產(chǎn)、房產(chǎn)做抵押），在安全性上比一般的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品要高出一頭。信托理財(cái)產(chǎn)品共有兩類(lèi)：一種是資金信托類(lèi)產(chǎn)品，就是投資者的資金交由信托公司打理，信托公司再將這筆資金投向某個(gè)項(xiàng)目；另一種是財(cái)產(chǎn)信托類(lèi)產(chǎn)品，就是一些財(cái)產(chǎn)持有者，比如某些公司將土地收益權(quán)、房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、股權(quán)收益權(quán)信托交與信托公司，再由信托公司向社會(huì)人士分割轉(zhuǎn)讓信托受益權(quán)。

與其他理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別主要以下幾點(diǎn)：

（1）資金門(mén)檻較其他理財(cái)產(chǎn)品高。信托資金門(mén)檻為100萬(wàn)。

（2）所有權(quán)與利益權(quán)相分離。即受托人享有信托財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，而受益人享有受托人經(jīng)營(yíng)信托財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的利益。

（3）信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。信托一經(jīng)有效成立，信托財(cái)產(chǎn)即從委托人、受托人和受益人的自有財(cái)產(chǎn)中分離出來(lái)，而成為一獨(dú)立運(yùn)作的財(cái)產(chǎn)。信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

①信托財(cái)產(chǎn)與受托人（信托機(jī)構(gòu)）的固有財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。因此，受托人解散、被撤消或破產(chǎn)，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其清算或破產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)。②信托財(cái)產(chǎn)與委托人或收益人的其他財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。受益人（可以是委托人自己）對(duì)信托財(cái)產(chǎn)的享有不因委托人破產(chǎn)或發(fā)生債務(wù)而失去，同時(shí)信托財(cái)產(chǎn)也不因受益人的債務(wù)而被處理掉。③不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)或同一委托人的不同類(lèi)別的信托財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。這是為了保障每一個(gè)委托人的利益，不致使一委托人獲得不當(dāng)之利而使其他委托人蒙受損失，保障同一委托人的不同類(lèi)別的信托財(cái)產(chǎn)的利益，不致使一種信托財(cái)產(chǎn)受損失而危及他的其他信托財(cái)產(chǎn)。

（4）信托管理的連續(xù)性。信托一經(jīng)設(shè)立，信托人除事先保留撤消權(quán)外不得廢止、撤銷(xiāo)信托；受托人接受信托后，不得隨意辭任；信托的存續(xù)不因受托人一方的更迭而中斷。

（5）信托有一定的避稅功能。由于信托收益否有交所得稅，國(guó)家沒(méi)明確規(guī)定；所以在一定程度上起到避稅的效果。

（6）信托資金運(yùn)用靈活。信托資金可以橫跨貨幣、資本和實(shí)業(yè)三大市場(chǎng)，可以股權(quán)、貸款等多種方式進(jìn)行靈活運(yùn)作，這是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。

投資信托理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該注意哪些問(wèn)題

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信托公司發(fā)行某個(gè)投資項(xiàng)目，比如房地產(chǎn)信托，投資者與信托公司簽訂合同，資金投入，信托公司募集到足夠的資金后，便會(huì)拿這部分資金投資到房地產(chǎn)領(lǐng)域。在此信托項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，信托公司會(huì)向投資者時(shí)時(shí)披露信托事務(wù)報(bào)告。待信托項(xiàng)目到期后，信托公司會(huì)將獲得收入，扣除一些必要的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用后，剩下的收入分配給投資者。

問(wèn)：目前信托產(chǎn)品的收益為多少？

答：信托產(chǎn)品的收益與很多因素相關(guān)，如項(xiàng)目的質(zhì)量、投資的期限、風(fēng)控措施等，目前的信托的收益一般在8%-15%。信托產(chǎn)品的投資期限越長(zhǎng)，收益率會(huì)越高。

問(wèn)：如何判斷信托產(chǎn)品是否安全，風(fēng)險(xiǎn)怎樣？

答：信托產(chǎn)品是否安全，風(fēng)險(xiǎn)如何，這需要投資者對(duì)信托資金的投向、風(fēng)控措施、信托公司的資信和實(shí)力等方面進(jìn)行了解并分析。投向方向不同，風(fēng)險(xiǎn)也可能不一樣。

問(wèn)：從哪些渠道購(gòu)買(mǎi)到信托產(chǎn)品？

答：首先是從國(guó)內(nèi)68家正規(guī)信托公司，但是也要看各家信托公司的信譽(yù)和項(xiàng)目情況，并不是所有信托公司都好；其次可以在銀行購(gòu)買(mǎi)到信托產(chǎn)品，也就是所謂的代銷(xiāo)；另外也可以在第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)，他們代銷(xiāo)各種信托公司的產(chǎn)品，投資者的選擇多了，比如國(guó)內(nèi)知名的諾亞財(cái)富、嘉豐瑞德等。

購(gòu)買(mǎi)信托理財(cái)產(chǎn)品四個(gè)注意

投資信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品首先要看投資標(biāo)的,因?yàn)榉彩峭顿Y都存在風(fēng)險(xiǎn),研究投資標(biāo)的就可以大致判斷出此種信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),一般情況下,投資于房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)的信托項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)略高,但其預(yù)期收益也相對(duì)較高;而投資于能源、電力、市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的信托項(xiàng)目比較穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)性較低但預(yù)期收益相對(duì)較低。

投資信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該注意投資期限,信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的期限有多種,包括3個(gè)月、半年、一年、兩年等多種,建議投資者選擇一年以?xún)?nèi)的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,因?yàn)槲磥?lái)較長(zhǎng)時(shí)段的趨勢(shì)不容易判斷,時(shí)間越長(zhǎng),不可控制的風(fēng)險(xiǎn)越大,而一年期以?xún)?nèi)的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間長(zhǎng)度適中,投資節(jié)奏容易把握。

為保證一定的流動(dòng)性,在查看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)時(shí),不能漏掉理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作期限,以免造成其他損失,因?yàn)樾磐蓄?lèi)理財(cái)產(chǎn)品不能提前支取,投資者選擇這一類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),所投入的資金應(yīng)該是閑置資金。另外,還得考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,投資時(shí)要合理地、按一定比例安排資金,避免盲目投資帶來(lái)?yè)p失。

投資者盡量選擇信譽(yù)好，實(shí)力雄厚的公司發(fā)行的信托理財(cái)產(chǎn)品。在挑選信托理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了看清楚資金的投向、風(fēng)險(xiǎn)控制手段以及項(xiàng)目方的情況外，投資者還要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)購(gòu)買(mǎi)，嘉豐瑞德理財(cái)師建議，穩(wěn)健型投資者可以購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)、適中收益的信托產(chǎn)品；激進(jìn)型投資者，可以購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的房地產(chǎn)、證券市場(chǎng)等投資方向的信托產(chǎn)品。

了解信托理財(cái)產(chǎn)品是什么及如何正確選擇信托理財(cái)產(chǎn)品，相信會(huì)讓你對(duì)信托理財(cái)產(chǎn)品有了一定的認(rèn)識(shí)，也會(huì)更合理的將信托理財(cái)融入到個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃中。需要注意的是，信托理財(cái)雖然一般不提供本金保護(hù)，但本金的虧損概率還是比較低的，尤其適合風(fēng)格比較穩(wěn)健和保守的投資者。

在投資過(guò)程中，很多人都會(huì)接觸到超短期理財(cái)產(chǎn)品。相對(duì)于中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，超短期理財(cái)產(chǎn)品都有哪些特點(diǎn)？產(chǎn)品都包括哪些呢？開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家以銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品為例，為大家介紹這種投資周期短、收益靈活的產(chǎn)品。

什么是短期理財(cái)產(chǎn)品

超短期理財(cái)產(chǎn)品一般指的是投資于市場(chǎng)信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融市場(chǎng)工具；產(chǎn)品期限一般在3—5天左右；強(qiáng)調(diào)投資穩(wěn)健，基本可以做到保本或類(lèi)似保本，同時(shí)收益率也大幅高于活期存款的現(xiàn)金管理工具。

 銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)需贅言，已經(jīng)是銀行攬儲(chǔ)的一大利器。而在此前，超短期理財(cái)產(chǎn)品也為了應(yīng)付月末、季末的考核節(jié)點(diǎn)而創(chuàng)新出來(lái)。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，超短期理財(cái)產(chǎn)品期限短，可控性強(qiáng)，資金流動(dòng)性好，且高于活期存款利率不少，正是投資空檔期的最佳選擇。

不過(guò)，銀行的小算盤(pán)雖打的精明，但這顯然違背了流動(dòng)性考核體系建立的初衷。早在2011年9月，銀監(jiān)會(huì)就已下發(fā)了 《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，嚴(yán)正強(qiáng)調(diào)不得通過(guò)發(fā)行短期和超短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)，并重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)期限在1個(gè)月以?xún)?nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和合規(guī)管理。

在隨后的11月，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)上要求，原則上不允許發(fā)行一個(gè)月及其以下期限的理財(cái)產(chǎn)品。銀監(jiān)會(huì)擔(dān)心，銀行過(guò)度依賴(lài)短期理財(cái)產(chǎn)品攬存，造成存款在月初、月中、月末大幅震蕩，誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

而在此之后，銀行理財(cái)產(chǎn)品期限大多在1個(gè)月以上。不過(guò)，部分銀行還是通過(guò)創(chuàng)設(shè)滾動(dòng)的短期理財(cái)產(chǎn)品（例如每周到期后自動(dòng)滾動(dòng)投資）滿(mǎn)足了少部分客戶(hù)超短期的投資需求。

 銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品有哪些

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金24號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/15 2010/7/19 人民幣 3.8% 171天

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金27號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/15 2010/7/22 人民幣 3.5% 62天

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金25號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/23 2010/7/27 人民幣 3.5% 92天

“聚富計(jì)劃1期”理財(cái)產(chǎn)品 天津銀行 2010/7/27 2010/8/2 人民幣 3.2% 181天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財(cái)產(chǎn)品第051期M2（尊享） 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.2% 61天

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金21號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/14 2010/7/20 人民幣 3.2% 90天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財(cái)產(chǎn)品第051期M2（對(duì)公） 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.1% 61天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財(cái)產(chǎn)品第051期M2 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.1% 61天

高凈值客戶(hù)專(zhuān)屬信托投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品（ZQXT1038） 工商銀行 2010/7/16 2010/7/20 人民幣 3% 180天

工銀理財(cái)共贏3號(hào)2010年第29期C款0029ZQXC 工商銀行 2010/7/14 2010/7/19 人民幣 3% 181天

陽(yáng)光財(cái)富T計(jì)劃2010年第076期產(chǎn)品 光大銀行 2010/7/14 2010/7/15 人民幣 3% 1個(gè)月

以上就是市場(chǎng)上常見(jiàn)的銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品。開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家表示，在選擇超短期理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，還是要考慮到自己的投資回報(bào)比率和預(yù)期目標(biāo)，特別是在資金靈活性這一塊，要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)挑選，可以找到更適合自己需求的理財(cái)產(chǎn)品。 

與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)的責(zé)任設(shè)計(jì)由風(fēng)險(xiǎn)保障和保證收益基礎(chǔ)構(gòu)成，風(fēng)險(xiǎn)保障指提供各類(lèi)保障功能，如疾病保障、身故保障等，這部分是理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法取代的，也是其與理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別。分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在提供保障功能的基礎(chǔ)上，再享受額外分紅收益，所以不能將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與理財(cái)產(chǎn)品做單純的收益對(duì)比。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)來(lái)勢(shì)兇猛，銀行業(yè)被打得措手不及，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)烷T(mén)檻、方便等特點(diǎn)，目前銀行已開(kāi)始醞釀大規(guī)模反擊。日前，平安銀行重慶某支行網(wǎng)點(diǎn)推出了起點(diǎn)為1萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，打破了此前銀行理財(cái)產(chǎn)品必須5萬(wàn)元起的慣例，且預(yù)計(jì)年化收益根據(jù)投資期限不同從6.4%到6.8%不等。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)固定，收益區(qū)間變化不大，不過(guò)分紅產(chǎn)品的分紅幅度較大，與保險(xiǎn)公司分紅業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)相關(guān)。如果保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈余高，用戶(hù)的額外收益便“水漲船高”；盈余低，用戶(hù)的額外收益也低，最低為零。記者再三強(qiáng)調(diào)一下：保險(xiǎn)的分紅是不確定的！保險(xiǎn)宣傳中提到的只是演示分紅，并非實(shí)際分紅。其次，一般來(lái)說(shuō)，分紅計(jì)算的基數(shù)不是你交的保費(fèi)，而是保單的現(xiàn)金價(jià)值。同樣，如果投保人想要退保，能夠拿回的錢(qián)也是當(dāng)年對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，而非所交的全部保費(fèi)。保單的現(xiàn)金價(jià)值就是保費(fèi)扣除一部分管理費(fèi)用，這是一個(gè)逐年遞增的資產(chǎn)。如果投保人投保后想反悔，千萬(wàn)要記得用好10天猶豫期，猶豫期內(nèi)退保是全額返還的；如果過(guò)了猶豫期，那損失就無(wú)法彌補(bǔ)了。隨著收入和家庭財(cái)富的增加，越來(lái)越多的人希望能通過(guò)穩(wěn)健投資來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。因此，不少投資者紛紛將目光投向銀行(行情專(zhuān)區(qū))理財(cái)產(chǎn)品，但種類(lèi)繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品，卻又讓投資者在選擇時(shí)感到無(wú)從下手。專(zhuān)家支招，投資者應(yīng)根據(jù)自身需求合理選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品。第一招：選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的理財(cái)產(chǎn)品投資者無(wú)論選擇哪類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，都要充分了解理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和投資風(fēng)險(xiǎn)，例如是否保證本金、是否保證收益，最好及最壞投資情況是怎樣的等問(wèn)題。要選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的產(chǎn)品，避免盲目追求高收益，而忽視投資風(fēng)險(xiǎn)。第二招：考慮產(chǎn)品投資周期是否與資金流動(dòng)性相符選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還要關(guān)注產(chǎn)品的投資周期，考量其是否與自己的需求相符。同時(shí)，還要關(guān)注產(chǎn)品到期的相關(guān)投資條款，了解產(chǎn)品是否有提前到期或中途贖回等條件。若產(chǎn)品需持有到期才可保證本金，則在選擇產(chǎn)品時(shí)要充分考慮到這一點(diǎn)，以避免不必要的損失。第三招：關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道和收益計(jì)算方式此外，選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還要明確理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道和收益設(shè)計(jì)，投資者要充分了解產(chǎn)品到底投向哪些標(biāo)的，到期的投資收益是如何計(jì)算，是否有公開(kāi)的渠道定期知曉產(chǎn)品的運(yùn)行情況和收益情況，這樣才能對(duì)投資的產(chǎn)品做到心中有數(shù)，并可據(jù)此來(lái)進(jìn)一步評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品更好的掌控。第四招：關(guān)注擬選擇產(chǎn)品是否最優(yōu)資產(chǎn)配置的要求很多投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，有時(shí)會(huì)比較盲目，常常是哪款產(chǎn)品收益高就投哪款，或者是偏好某一類(lèi)產(chǎn)品而忽視其他。其實(shí)，這樣的產(chǎn)品選擇方式有較大弊端，使投資者無(wú)法對(duì)目前的投資產(chǎn)品組合進(jìn)行有效的配置，面臨產(chǎn)品集中度過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)。若未來(lái)市場(chǎng)或政策出現(xiàn)調(diào)整，將導(dǎo)致整體投資收益受到影響。比如，有些投資者就偏愛(ài)短期的債券型銀行理財(cái)產(chǎn)品，但由于債券型產(chǎn)品會(huì)較大程度上受到市場(chǎng)利率的影響，若利率出現(xiàn)下調(diào)，則手中的產(chǎn)品收益都會(huì)受到影響。所以，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不但要關(guān)注產(chǎn)品本身的特征和收益，還要看看是否符合自己的資產(chǎn)配置要求。