每個銀行都會針對客戶的喜好而推出各種不同的理財產(chǎn)品。這讓剛剛踏足理財市場的投資者非常頭疼。而余額寶之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也風(fēng)起云涌。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打頭陣，傳統(tǒng)銀行奮起直追，一時間各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“寶寶”粉墨登場，各種淘“寶”建議也層出不窮。那么在各銀行理財產(chǎn)品中普通投資者究竟應(yīng)該如何選擇呢？各銀行理財產(chǎn)品中，非保本浮動收益型產(chǎn)品仍然是主要的風(fēng)險類產(chǎn)品，此類產(chǎn)品共發(fā)行11246款。保證收益型產(chǎn)品發(fā)行了5000款，比2010年增長了1437款。其中固定收益型產(chǎn)品占市場的1/4，但相比2010年卻小幅下降了0.34個百分點(diǎn)。各銀行理財產(chǎn)品保證收益型產(chǎn)品由2010年的1.25%上升為2011年的1.62%，發(fā)行量超過300款，這部分產(chǎn)品主要為保證收益型的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場占比近15%。截至2月27日，各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品最新收益顯示，各銀行理財產(chǎn)品收益率對比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌，百度(172.88, 0.54, 0.31%)金融發(fā)售的百賺(利滾利版)七日年化收益達(dá)到6.24%，萬份收益1.6288元，暫居各大互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品之首。百賺在最近一周收益表現(xiàn)良好，自23日以來七日年化收益率持續(xù)居于各類產(chǎn)品上方。在多數(shù)貨幣基金收益下降的情況下，各銀行理財產(chǎn)品收益率對比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌，蘇寧零錢寶逆勢上漲，七日年化收益率升至6.21%，萬份收益達(dá)到1.9345元。微信理財通昨天七日年化收益率達(dá)到6.14%，萬份收益1.5925元。余額寶七日年化收益率居于平均水平，七日年化收益率6.06%，萬份收益1.5792元。自5月起，以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”理財7日年化收益率先后跌破5%之后，目前大部分互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率都呈現(xiàn)下滑態(tài)勢。數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)有13只產(chǎn)品的7日年化收益率低于4%，占比約為25%。與此同時，收益率超過5%的貨幣基金數(shù)量越來越少，目前還不到10只產(chǎn)品。以鼎鼎大名的余額寶為例，目前收益率僅在4.7%左右。收益下降的同時，一些人已經(jīng)開始調(diào)整理財方式。隨著“寶寶”收益的日漸下滑，一直不溫不火的互聯(lián)網(wǎng)理財保險以其高收益吸引了人們的眼球。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)理財險還打出了超短期和低門檻的旗號，吸引了不少人購買。對此，業(yè)內(nèi)人士提醒，面對互聯(lián)網(wǎng)理財保險的高收益，消費(fèi)者需根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎購買。值得注意的是，對比“互聯(lián)網(wǎng)系”和“銀行系”寶寶產(chǎn)品最新收益，各銀行理財產(chǎn)品收益率對比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌，中國銀行、民生銀行、平安銀行等推出的類似理財產(chǎn)品七日年化收益率均在6%以下。

一朝被蛇咬，十年怕草繩，銀行對于去年的錢荒卻留下了后遺癥。在波瀾不驚的銀行間市場背后，銀行各大銀行理財產(chǎn)品的攬儲攻勢如潮水般洶涌。臨近半年末，銀行紛紛在營業(yè)廳的醒目位置擺上了各大銀行理財產(chǎn)品的宣傳資料。進(jìn)入5月下旬后，受外匯占款流入減少、季節(jié)性財政稅款上繳和月末因素等影響，銀行間資金利率一般會逐步走高；而進(jìn)入6月份，隨著端午節(jié)前商業(yè)銀行現(xiàn)金備付壓力上升，資金利率也會持續(xù)飆漲，加上去年央行遲遲不放款，去年的6月份Shibor曾一度高達(dá)30%，可見每到這個時候銀行對資金的需求程度。有了去年的教訓(xùn)，今年5月底6月初多家商業(yè)銀行紛紛推出大量的跨半年末時點(diǎn)的理財產(chǎn)品，試圖通過高收益在市場上招攬資金也就不足為奇了。以興業(yè)銀行為例，記者以投資者的身份向一名理財經(jīng)理咨詢，她熱情的給記者介紹了一款剛發(fā)行的理財產(chǎn)品，“我們剛推出的一款產(chǎn)品‘萬利寶’， 年化利率可以達(dá)到5.8%，為期3個月，5月26日開始發(fā)售的，6月3日就截止了。”在近期各大銀行理財產(chǎn)品利率紛紛破五的背景下，該產(chǎn)品在同期理財產(chǎn)品中，利率幾乎是最高的。不過，待記者細(xì)問才發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品起步門檻高達(dá)30萬元。據(jù)記者統(tǒng)計，興業(yè)銀行近期發(fā)行的理財產(chǎn)品多達(dá)27款，僅5月27日一日間發(fā)行的產(chǎn)品就達(dá)17款。除開放型產(chǎn)品外，其他期限最短的一款產(chǎn)品為期35天，成立日6月4日，到期日7月9日，剛好跨越半年末的節(jié)點(diǎn)。事實(shí)上，興業(yè)銀行并非個案，其他各大銀行理財產(chǎn)品也在大批量的發(fā)行，展開了一場攬儲大戰(zhàn)。記者發(fā)現(xiàn)，招商銀行僅從5月27日到6月3日的短短幾日間，發(fā)行的理財產(chǎn)品就高達(dá)56款。仔細(xì)研究其發(fā)行的產(chǎn)品，可發(fā)現(xiàn)，招商銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的權(quán)限可下放至分行，每個分行都可推出不同的產(chǎn)品，但是從發(fā)售渠道來看，除了可通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺購買之外，均可在網(wǎng)上或者通過手機(jī)銀行購買。然而，興業(yè)銀行和招商銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行量還不算最瘋狂，更有甚者如華夏銀行僅在5月28日一天，就發(fā)行了24款理財產(chǎn)品，并且其中4款都主打短期限、低門檻、高收益，該產(chǎn)品名稱為“增盈增強(qiáng)型1419號”，期限為36天，年化收益率最高可達(dá)5.5%。商業(yè)銀行有了去年錢荒的情況，央行“見死不救”的教訓(xùn)后，在各大銀行理財產(chǎn)品發(fā)行的時間點(diǎn)上也與去年同期有了明顯不同。與去年5月底6月初各大銀行理財產(chǎn)品到期不同的是，今年這個時候到期的各大銀行理財產(chǎn)品相較新發(fā)行的理財產(chǎn)品明顯要少許多，可見商業(yè)銀行都打算提前做好充足的資金準(zhǔn)備。

2013年元旦過后，資金需求壓力或驟然下降，各銀行理財產(chǎn)品收益率存在跳水，因此可以看出2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再，建議投資者適時轉(zhuǎn)換投資風(fēng)格，適時選擇較長期限、收益也相對較高的產(chǎn)品來鎖定收益。不過，多名業(yè)內(nèi)人士分析，面對2013各銀行理財產(chǎn)品還算不錯行情，2013年理財產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)高收益越來越難了，但收益水平不會出現(xiàn)大降，整體表現(xiàn)為穩(wěn)中有降。2013年銀行理財穩(wěn)步前進(jìn)分析認(rèn)為，與前兩年相比，CPI漲幅已經(jīng)控制在很低的范圍內(nèi)，經(jīng)濟(jì)增長、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是宏觀經(jīng)濟(jì)的主要目標(biāo)，與之相應(yīng)的是，貨幣政策也將順應(yīng)這一主基調(diào)。盡管在2013年下半年央行沒有繼續(xù)使用降息的方式，而是使用了大量的公開市場操作，從目前來看，未來這一趨勢還將繼續(xù)，理財產(chǎn)品的整體收益水平不會發(fā)生趨勢性變化。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管層強(qiáng)化銀信合作和資產(chǎn)投向監(jiān)管，理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇尤其是融資類高收益資產(chǎn)受到明顯限制，理財產(chǎn)品的投向不斷向低風(fēng)險的貨幣市場工具和短期債券集中，也帶動理財產(chǎn)品預(yù)期收益率水平不斷下行。因此，有股份制銀行經(jīng)理認(rèn)為，2013各銀行理財產(chǎn)品高收益率最多保持現(xiàn)有水平，預(yù)期收益在4%至5%之間。不過，另一位股份制銀行客戶經(jīng)理表示，2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再收益率將穩(wěn)中有降，因?yàn)殡S著監(jiān)管從嚴(yán)，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行量會有所萎縮，股市、樓市等投資渠道也會分流一定的客戶，因而2013各銀行理財產(chǎn)品高收益不再供需雙降，會呈現(xiàn)弱勢平衡的格局。當(dāng)然，2013年發(fā)生的多起和銀行理財產(chǎn)品直接或間接相關(guān)的兌付風(fēng)波，從2013各銀行理財產(chǎn)品性質(zhì)上看，事件所涉產(chǎn)品多是銀行代銷的產(chǎn)品，而非銀行理財產(chǎn)品本身。作為投資者，不要為一時的高收益沖昏頭腦，購買產(chǎn)品時，也要注意銀行的操作風(fēng)險。2014銀行理財謀求轉(zhuǎn)型銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)過十年發(fā)展遇到了包括理財產(chǎn)品的存款化、兌付剛性化、期限短期化、業(yè)務(wù)模式非資產(chǎn)管理、投資工具有限、資金運(yùn)用通道不直接以及分業(yè)監(jiān)管不適應(yīng)事實(shí)上已交叉混業(yè)的理財業(yè)務(wù)及產(chǎn)品等問題。但現(xiàn)實(shí)是，銀行理財產(chǎn)品有5萬元的投資者進(jìn)入門檻，而余額寶沒有門檻，所以銀行5萬元的門檻實(shí)際上已經(jīng)不存在，如果這種現(xiàn)象繼續(xù)存在，意味著會對銀行的存款造成徹底的沖擊，是不可持續(xù)的。在剛性兌付的問題上，雖然有不保本浮動收益類的產(chǎn)品，但實(shí)際上往往很難做到不剛性兌付，這樣就造成了理財產(chǎn)品跟存款實(shí)際上沒有區(qū)別。但實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求是多樣性的，如此一來很難滿足風(fēng)險偏好較高的投資者和科技類等實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)對風(fēng)險資金的需求，銀行承擔(dān)過多的風(fēng)險也很難持續(xù)。之所以銀行理財產(chǎn)品發(fā)行額有68萬億元，而余額只有10多萬億元，開心保理財專家認(rèn)為是由于理財產(chǎn)品短期化造成的。數(shù)據(jù)顯示，目前銀行理財產(chǎn)品平均周期只有118天，其中6個月以下達(dá)到86%。理財產(chǎn)品短期化無法與實(shí)體經(jīng)濟(jì)對長期資金的需求相匹配。出現(xiàn)這種問題與銀行理財業(yè)務(wù)模式非資產(chǎn)管理有關(guān)。由于非資產(chǎn)管理理財，其與傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)沒有區(qū)分，加之必要的信息披露不充分，相應(yīng)的責(zé)權(quán)利不明確，所以導(dǎo)致理財存款化、對付剛性化、期限短期化。除此以外，銀行理財產(chǎn)品資金運(yùn)用可供選擇的工具非常有限，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品數(shù)量不足，就導(dǎo)致銀行會選擇非標(biāo)產(chǎn)品，這反映出背后多樣性的金融市場發(fā)展沒有跟上。另外，銀行自身的直接通道也非常有限，近期銀行才有證券賬戶，之前銀行都不能夠買賣優(yōu)先股、信貸資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品，通道業(yè)務(wù)因此產(chǎn)生。理財業(yè)務(wù)與產(chǎn)品事實(shí)上已錯綜復(fù)雜交叉混業(yè)，但目前監(jiān)管分業(yè)，規(guī)則不一，監(jiān)管不一，為監(jiān)管套利留下很大空間，這也讓理財業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展成為問題，銀行理財業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展必須轉(zhuǎn)型升級，轉(zhuǎn)型升級勢在必行，轉(zhuǎn)型升級正在進(jìn)行時。而轉(zhuǎn)型升級需解決的七大問題即去存款化、去剛性兌付化、去短期化、業(yè)務(wù)模式資產(chǎn)管理化、投資工具多樣化、投資通道直接化以及監(jiān)管協(xié)調(diào)統(tǒng)籌化，這需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)與各類金融機(jī)構(gòu)共同努力。從目前的形勢來看，2013各銀行理財產(chǎn)品高收益難以保持下去，而2014年銀行理財謀求轉(zhuǎn)型也是當(dāng)務(wù)之急，投資者也不僅僅將目光鎖定在銀行理財業(yè)務(wù)這一顆大樹上。多樣化的理財產(chǎn)品、更高的收益、更穩(wěn)健的投資風(fēng)格，將考驗(yàn)銀行理財?shù)陌l(fā)展前景，對于銀行來說，或許也是探索新模式的絕佳機(jī)會。

近年開始，敏感的投資者或許已經(jīng)感受到了一些變化，一些高收益的金融理財產(chǎn)品再度出場。但隨著2014年金融市場的變化，很有趣的現(xiàn)象出現(xiàn)了，客戶大多開始理性回歸追求穩(wěn)健、低風(fēng)險的金融理財產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出，在銀行理財產(chǎn)品排行榜中，紛紛出現(xiàn)“穩(wěn)”的趨勢。

2014年銀行理財產(chǎn)品排行榜 理財“穩(wěn)”字當(dāng)頭

沒有人不向往富足的生活，正如早期的淘金客，他們打撈河里的泥沙，盡管很冒險，但為了那些金子，值了?，F(xiàn)在為您整理出2014銀行理財產(chǎn)品一覽表，來幫您選擇合適的理財產(chǎn)品。2014年第一季度，銀行理財產(chǎn)品共發(fā)行4961款，其中，在售的人民幣3個月以下理財產(chǎn)品中很難看到超過5%預(yù)期收益率的，能超過一年期定期存款利率3.25%的理財產(chǎn)品，已是不錯的選擇。2014年1月6日，滬市大盤下探至2132點(diǎn)，創(chuàng)下近3年來的新低，整個滬深股市平均下跌超過20%，近半散戶虧損四成以上。一片悲催聲中，2012年的投資市場一開始就讓投資者信心不足。值得慶幸的是，2014年年初，在兩會利好消息刺激下，第一季度股市便出現(xiàn)了超跌反彈的較好行情，基金等的投資信心也因此有所好轉(zhuǎn)。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后，但理財產(chǎn)品仍然是客戶投資的優(yōu)先選擇，銀行理財經(jīng)理不斷接到客戶電話預(yù)約，三個月、六個月、一年期的產(chǎn)品收益率成了客戶緊盯目標(biāo)。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后，可以看出產(chǎn)品太多，哪些才是自己需要的“真金”，哪些理財產(chǎn)品還能延續(xù)第一季度的好成績，這些都需要投資者去揣摩，一個好的淘金客，不光要有敏銳的嗅覺，更要有過硬的技術(shù)，當(dāng)然也少不了好的老師。為此，我們呈上了這一季度的銀行理財產(chǎn)品一覽表，幫淘金客們在自己的沙河中淘出屬于自己的那桶金。隨著國家對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控、資金面的進(jìn)一步寬松，債券市場、貨幣市場工具收益率下降，會使銀行理財產(chǎn)品的收益下降。但隨著國家發(fā)展多層次債券市場，銀行可能會配置高收益?zhèn)?，因此銀行理財產(chǎn)品一覽表收益率的下降能控制在較小的范圍內(nèi)。目前通脹回落的大趨勢已是不爭的事實(shí)，在整體政策面走向仍不十分明朗的情況下，在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后，規(guī)避高風(fēng)險投資是應(yīng)對目前復(fù)雜市場環(huán)境的不二法門，二季度投資策略應(yīng)穩(wěn)中求進(jìn)，順勢而為，注重不同期限理財產(chǎn)品的配比，長短兼顧。從在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后，中長期理財產(chǎn)品，如投資期限在6個月以上的理財產(chǎn)品仍然是配置的重點(diǎn)，可選擇投資方向?yàn)閲鴤?、金融債、央行票?jù)、企業(yè)債券、公司債券、銀行存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中期票據(jù)、信托計劃等投資方向穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。在看過銀行理財產(chǎn)品一覽表后，從構(gòu)建穩(wěn)健的資產(chǎn)組合角度出發(fā)，現(xiàn)金管理之王——貨幣型基金不失為普通投資者有效打理閑置資金，同時保證資金安全的蓄水池。

隨著投資者投資理財意識的增強(qiáng)，如何找到適合自己的理財產(chǎn)品？如何確定自己適合的理財產(chǎn)品？成為投資者面對紛繁復(fù)雜理財市場的首要問題，投資者在明確自身理財?shù)哪康?、投資規(guī)模、自身知識水平風(fēng)險認(rèn)識及承受能力的同時，更需要加強(qiáng)對各家銀行推出的理財產(chǎn)品有個深入的了解。下面對建設(shè)銀行幾款理財產(chǎn)品進(jìn)行簡要的介紹，為您投資理財方面提供參考，幫助您做好投資理財規(guī)劃,使您的家庭投資理財更趨理性、收益更穩(wěn)健。建行是國內(nèi)首個擁有個人實(shí)物黃金業(yè)務(wù)自主品牌的商業(yè)銀行，“建行金”實(shí)物黃金產(chǎn)品系列均蘊(yùn)含建設(shè)銀行良好的信譽(yù)，并有多種實(shí)物黃金產(chǎn)品系列，產(chǎn)品除具備黃金的一貫屬性，除能夠較好地抵御通貨膨脹以外，還因設(shè)計精美，做工精湛，既可以作為好禮饋贈親朋，也可以作為精品收藏，更是家族財富傳承的上佳之選。到建行購買黃金產(chǎn)品手續(xù)十分簡便，用現(xiàn)金、建行龍卡通或理財卡到建行網(wǎng)點(diǎn)就可以購買，如果當(dāng)時不便提取，還可以委托建行代為保管，代保管的“建行金”投資金條可隨時辦理回購。建設(shè)銀行推出留學(xué)金融服務(wù)您想兌換外幣嗎？建行可以為您辦理美元、日元、港幣、歐元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、韓元等幣種的購匯、結(jié)匯業(yè)務(wù)，滿足您出國留學(xué)籌措學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的需求。您有外匯匯款需求嗎？建行SWIFT匯款為您安全便捷，手續(xù)費(fèi)低，可在柜臺和網(wǎng)上銀行辦理。銀星速匯、西聯(lián)速匯實(shí)時到賬，匯入款解付不收取手續(xù)費(fèi)。您想開立香港賬戶嗎？建行陸港通龍卡可以滿足您在香港開戶的需求，一張卡內(nèi)同時具有建行和建行（亞洲）銀行賬戶，持卡在ATM取現(xiàn)和POS消費(fèi)時可實(shí)現(xiàn)兩賬戶之間聯(lián)動，并且卡內(nèi)兩個賬戶之間具有港幣實(shí)時匯款功能。您為出國留學(xué)的手續(xù)而煩惱嗎？建行為您提供出國留學(xué)咨詢、開具個人存款證明、開具攜帶外幣出境許可證等服務(wù)。建行還可以為您辦理外幣儲蓄、“匯得盈”理財產(chǎn)品、雙幣種樂當(dāng)家理財卡和信用卡、代理個人外匯買賣、美元賬戶貴金屬交易等與個人外匯有關(guān)的金融服務(wù)。建行吉林省分行將以專業(yè)的精神、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、遍布吉林省的網(wǎng)點(diǎn)恭候您咨詢和辦理。職場新人要樹立積累和增值的理財習(xí)慣?？蛇x擇貨幣基金或者現(xiàn)金寶建立累積賬戶，每月投資1500－2000元左右。每月從支出中省點(diǎn)錢出來，投資股票型基金的定投，這部分資金相當(dāng)于中長期投資。通過這兩個賬戶的建立，隨著收入的增加和投資賬戶的積累，還可以選擇如股票等多元化的投資渠道。大多數(shù)客戶都會根據(jù)自身的具體情況，仔細(xì)慎重地挑選適合自己的理財產(chǎn)品。穩(wěn)健型產(chǎn)品受青睞當(dāng)前在實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷復(fù)蘇的大背景下，投資者紛紛把握機(jī)會，適時出擊，在選擇理財產(chǎn)品方面，代銷保險產(chǎn)品以其收益有保障、無風(fēng)險等特點(diǎn)成為投資者選擇的對象。據(jù)介紹，相比投資基金風(fēng)險大的特點(diǎn)，保險產(chǎn)品的投資比較穩(wěn)妥，并且在保障基本收益的基礎(chǔ)上，年年參與公司紅利分紅，同時還提供多倍人身意外保障，積累起來的資金還可用于教育、創(chuàng)業(yè)、住房、婚嫁、養(yǎng)老等多個方面的開銷。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，保險公司產(chǎn)生盈余后，每一會計年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%。分紅型保險產(chǎn)品的最顯著特點(diǎn)是兼顧理財與保障功能。分紅型保險有兩種類型，一類是分期繳費(fèi)，一類是一次性繳費(fèi)。前者類似于“零存整取”，客戶在規(guī)定時間內(nèi)固定在每年存入一部分錢，到保險期限后，可一次性連本帶利取出，后者則類似于“整存整取”，客戶需一次性存入一筆資金，適合工作年限較長，有一定積蓄的投資者。“量體裁衣”審慎選擇據(jù)了解，除了保險產(chǎn)品這種穩(wěn)健型的產(chǎn)品廣受好評外，基金投資也重新熱起來。受上半年資本市場整體向好的影響，投資者對基金的熱情又開始高漲起來。招商銀行北京宣武支行的理財顧問告訴記者，雖然目前股市振蕩，但對客戶投資基金沒有太大影響，基金銷售仍呈現(xiàn)出了良好的態(tài)勢。專家建議，購買理財產(chǎn)品，要“量體裁衣”，審慎選擇，購買之前，要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品的詳細(xì)條款，不同的投資者對風(fēng)險的承受能力不同，還需找準(zhǔn)自己的定位，把收益放在第一位并沒有錯，但是弄清楚最差的情況下你所獲得的收益，要比最高預(yù)期收益有意義得多。