王先生，今年有40歲，國(guó)家公務(wù)員，月收入8000元，每天開(kāi)車上下班，其妻子是一個(gè)全職太太38歲，負(fù)責(zé)照顧家里，有一個(gè)女兒，今年13歲，剛上初一。雙方父母身體健康，生活獨(dú)立，不需要贍養(yǎng)。王先生現(xiàn)有一套房子，貸款已還完，有一輛車子。家庭日常開(kāi)銷：4000元/月；汽車開(kāi)銷：2000元/月；女兒教育開(kāi)銷：1000元/月；幾乎存不下錢。王先生現(xiàn)在有100萬(wàn)元空閑資金咨詢開(kāi)心保理財(cái)師該如何進(jìn)行投資？

【案例分析】

由于王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好為中等，其家庭的規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)是對(duì)資產(chǎn)的合理配置， 根據(jù)王先生的投資經(jīng)驗(yàn)和家庭現(xiàn)況，開(kāi)心保理財(cái)師建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時(shí)，追求更高的投資收益。在資產(chǎn)配置時(shí)，可選擇以下產(chǎn)品品種：保險(xiǎn)、貨幣基金、固定收益類產(chǎn)品、實(shí)物黃金、股票型基金等。但由于目前股市行情不理想，所以金融資產(chǎn)的股票投資比例少一些，而側(cè)重于保值且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小一些的固定收益類產(chǎn)品組合。

1、保險(xiǎn)規(guī)劃

王先生因?yàn)槭羌彝サ闹е淦拮記](méi)有上班，沒(méi)有工資來(lái)源，王先生又經(jīng)常開(kāi)車，王先生是家庭的頂梁支柱，如果王先生發(fā)生什么意外，家庭將失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源。為防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，首先要進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。二人可以先購(gòu)買基本險(xiǎn)，如重大疾病險(xiǎn)、意外身故險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，被保險(xiǎn)人為夫妻二人，根據(jù)王先生的家庭情況，建議總共購(gòu)置5萬(wàn)元的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、投資規(guī)劃

(1)貨幣基金：余額寶掛鉤的是天弘貨幣基金，投資門檻1元起，截止2014年4月2日7日年化收益率5.3560%，可以將家庭的5萬(wàn)元備用金投入，贖回時(shí)間較靈活，資金取用方便，可以備不時(shí)之需。

(2)固定收益類產(chǎn)品：

1)王先生可以在嘉豐瑞德認(rèn)購(gòu)50萬(wàn)元的宜盛寶，按年化11%計(jì)算，1年后到的收益為55000元(50*(1+11%)1)，等于每月的投資收益近4600元(55000/12)，占王先生的月工資收入近57%(4600/8000*100%)；如果50萬(wàn)元作為長(zhǎng)期投資，3年期的該檔次產(chǎn)品的年化收益為12%，3年后該產(chǎn)品的本金和收益共計(jì)702464(500000*(1+12%)3)元。

2)其次王先生還可以在嘉豐瑞德認(rèn)購(gòu)30萬(wàn)元的月月盈，如果投資期限為3年，則每月收益為2700元(300000*0.9%)，這樣王先生的家庭每月的可用資金就近10000元了(8000+2700)，可以提高一點(diǎn)生活品質(zhì)，幫女兒請(qǐng)更好的輔導(dǎo)老師。

(3)黃金投資

建議以實(shí)物黃金為主，投資額度一般不超過(guò)家庭可投資金融資產(chǎn)的10%。根據(jù)王先生家庭的具體情況，建議投資5萬(wàn)元的實(shí)物黃金。

(4)投資股票型基金

根據(jù)王先生家庭的具體情況，投資在高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上的資金占比不宜過(guò)高，一般在5%以內(nèi)。建議選額封閉型的股票型基金，博取較高的投資收益。

不管家庭的積蓄有多少，只有制定合理的理財(cái)方案，按照正確的理財(cái)方案執(zhí)行，才能使得家庭朝著制定的理財(cái)目標(biāo)越來(lái)越近。

五步教你選到最好的理財(cái)產(chǎn)品

第一步 對(duì)所有銀行理財(cái)產(chǎn)品 都問(wèn)這三個(gè)問(wèn)題

這個(gè)產(chǎn)品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開(kāi)的）如果這個(gè)產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會(huì)達(dá)到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個(gè)產(chǎn)品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現(xiàn)最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風(fēng)險(xiǎn)，那么進(jìn)一步詢問(wèn)理財(cái)顧問(wèn)，什么情況下可以拿到14%的收益？理財(cái)顧問(wèn)可能會(huì)告訴投資者，四只股票每個(gè)觀測(cè)日都要達(dá)到某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，高出標(biāo)準(zhǔn)多少，可以拿到收益等。

投資者與理財(cái)顧問(wèn)溝通的時(shí)候，可以自己進(jìn)行判斷，根據(jù)目前的市場(chǎng)情況，未來(lái)能拿到預(yù)期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達(dá)到理財(cái)顧問(wèn)所說(shuō)的條件的概率有多少。

第二步 看懂產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)

所有銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)都由這兩部分組成：風(fēng)險(xiǎn)提示和產(chǎn)品概述。

在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，一般在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)首頁(yè)上方，會(huì)揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，投資者需重點(diǎn)關(guān)注：理財(cái)產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來(lái)檢測(cè)是否和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來(lái)匹配自己的資金流動(dòng)性以及預(yù)計(jì)的投資時(shí)間。另外，在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，還會(huì)出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認(rèn)。投資收益幣種：大部分理財(cái)產(chǎn)品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發(fā)行的外幣理財(cái)產(chǎn)品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財(cái)產(chǎn)品，是不能用人民幣購(gòu)買的，如果想要購(gòu)買，需要先提前換匯購(gòu)買，每人每年可兌換5萬(wàn)美元，在兌換的時(shí)候，需要考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品類型：理財(cái)產(chǎn)品的類型劃分有很多種，一般說(shuō)明書(shū)中會(huì)以產(chǎn)品的收益類型來(lái)劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益三類。

第三步 看不懂先別買

遇到看不明白的說(shuō)明書(shū)怎么辦？銀行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，也會(huì)出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的用詞，投資者面對(duì)專業(yè)的金融術(shù)語(yǔ)，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f(shuō)明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中有不清晰的文字表達(dá)，投資者需要在風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明中，了解清楚產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。以前文的不規(guī)范的說(shuō)明為例，如果在風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明中，標(biāo)明“銀行只能保證說(shuō)明書(shū)承諾的收益”，那此產(chǎn)品就是保證本金和收益的。如果風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明中提出“如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)，就需謹(jǐn)慎購(gòu)買。

第四步 搞懂廠牌很重要

從銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國(guó)有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，但是各家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點(diǎn)。來(lái)看看每家銀行都在賣什么。外資銀行存款規(guī)模拼不過(guò)，固定收益類投資受限外資銀行在中國(guó)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，受兩部分限制——國(guó)家監(jiān)管限制以及人民幣存款規(guī)模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發(fā)行較多的銀行拆借、國(guó)債、企業(yè)債等類型的產(chǎn)品，在外資銀行發(fā)行的數(shù)量很少。各家外資銀行產(chǎn)品銷售其實(shí)是各有側(cè)重點(diǎn)。

第五步 萬(wàn)一賠了怎么辦

事實(shí)上，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該嚴(yán)格按照：進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試——填寫(xiě)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明書(shū)——購(gòu)買產(chǎn)品的流程進(jìn)行。以上流程中，投資者是在了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下，選擇理財(cái)產(chǎn)品，并自愿購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品且同意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒(méi)有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。首先可以看在購(gòu)買此款產(chǎn)品的時(shí)候，理財(cái)經(jīng)理是否誤導(dǎo)投資者購(gòu)買。其次看銀行在運(yùn)作過(guò)程中是否失誤。同時(shí)需要注意，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上對(duì)于產(chǎn)品的操作有何要求。如一款產(chǎn)品的預(yù)期收益可達(dá)到10%，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上標(biāo)明，“客戶無(wú)權(quán)終止此產(chǎn)品，銀行可以在某某條件下，終止此產(chǎn)品”，如果此產(chǎn)品的持有期為3年，在持有期間，市場(chǎng)狀況非常不好，達(dá)到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒(méi)有進(jìn)行此類操作，最終導(dǎo)致客戶虧損。此時(shí)客戶可以指出這一失誤。

除了以往線下理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)通網(wǎng)上專屬購(gòu)買渠道之外，像余額寶、理財(cái)通等由互聯(lián)網(wǎng)自主銷售的理財(cái)產(chǎn)品也是贏得了很多投資理財(cái)愛(ài)好者的喜愛(ài)，那么在選擇選擇網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品之前，你真的了解嗎，需要注意的事項(xiàng)又有哪些，讓我們一起來(lái)看下購(gòu)買網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品不得不知道和注意的問(wèn)題：

網(wǎng)上理財(cái)優(yōu)勢(shì)：

在網(wǎng)上理財(cái)，可以擺脫銀行和其他金融企業(yè)在時(shí)間和地點(diǎn)上的限制，只要在有網(wǎng)絡(luò)的區(qū)域，理財(cái)者可以在任何時(shí)間查看網(wǎng)上的理財(cái)信息、尋找自己感興趣的理財(cái)產(chǎn)品、掌握更多的理財(cái)知識(shí)，這些優(yōu)勢(shì)也是網(wǎng)上理財(cái)與傳統(tǒng)的柜面式理財(cái)最大的不同。

購(gòu)買網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品需注意：

提防宣傳誤導(dǎo)

現(xiàn)在傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品銷售都受到嚴(yán)格的監(jiān)管,購(gòu)買時(shí),理財(cái)師會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)提示,也會(huì)對(duì)產(chǎn)品情況進(jìn)行詳細(xì)的介紹,而網(wǎng)上銷售的理財(cái)產(chǎn)品交易更偏重宣傳產(chǎn)品的安全性、收益性,往往淡化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的提醒,容易對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。投資者自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),看清楚合同條款和注意事項(xiàng)。

注意賬戶資金安全

第三方支付平臺(tái)的安全性要較銀行賬戶低,被盜的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要大。同時(shí),網(wǎng)上電子憑證一般不是由金融機(jī)構(gòu)直接出具,而是由支付寶等第三方機(jī)構(gòu)出具的電子存款憑證,存在由于網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題造成資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。投資者應(yīng)當(dāng)提防可能由于網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題造成的資金損失,謹(jǐn)防被“釣魚(yú)”,要注重資金安全性。

理性控制投資額度

專家建議,投資時(shí)應(yīng)盡量選擇短期產(chǎn)品,最好別超過(guò)一年。同時(shí),每次投資金額不宜過(guò)大,每筆最好控制在1萬(wàn)元以內(nèi)。在選擇貸款平臺(tái)時(shí)應(yīng)盡量考慮有大金融機(jī)構(gòu)背景的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),最好有第三方金融渠道進(jìn)行監(jiān)管。

妥善保留“索賠”單據(jù)

針對(duì)網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品,專家提醒,購(gòu)買保險(xiǎn)涉及日后索賠的問(wèn)題,所以購(gòu)買時(shí)在網(wǎng)上填寫(xiě)信息,一定要注意區(qū)分投保人信息,被保險(xiǎn)人信息、聯(lián)系人信息等,詳細(xì)注明,同時(shí)要確保填寫(xiě)的信息真實(shí)有效,這樣才能查收到保單,同時(shí)發(fā)生險(xiǎn)情也能及時(shí)得到保險(xiǎn)賠付。

雖然理財(cái)產(chǎn)品入駐電子商務(wù)商城,對(duì)于每個(gè)投資者來(lái)說(shuō)是件好事,可以更多地挑選和對(duì)比,購(gòu)買最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品,但是網(wǎng)上購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是一種新事物,各方面的監(jiān)管體制不夠完善,所以投資者一定要謹(jǐn)慎購(gòu)買,防范各種理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

單身期小額理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃

單身期：參加工作到結(jié)婚前(2~5年)

理財(cái)分析：剛剛參加工作，收入不高，但也沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，是資金積累的初期。這個(gè)階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)該是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。你也可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，比如股票、基金投資等，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外你還必須存下一筆錢，一為將來(lái)結(jié)婚做準(zhǔn)備，二為進(jìn)一步投資積累本錢。此時(shí)，由于負(fù)擔(dān)較輕，作為年輕人的保費(fèi)相對(duì)低些，你可以為自己買人壽保險(xiǎn)。

理財(cái)順序：

第一，單身期的女孩要學(xué)會(huì)節(jié)約，千萬(wàn)不能大手大腳地消費(fèi)。

第二，要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，哪怕每個(gè)月存200元，5年之后也是一筆可觀的私房錢，既可以做未來(lái)結(jié)婚的嫁妝，也可以作為日常急需所用。

第三，要適當(dāng)買些保險(xiǎn)，年輕女孩身體好，但意外事故是無(wú)法預(yù)測(cè)的，因此買點(diǎn)意外險(xiǎn)就顯得尤其重要，當(dāng)然年輕女孩買壽險(xiǎn)也可以享受到費(fèi)率上的優(yōu)惠。

理財(cái)建議：可將資本的60%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期報(bào)酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%選擇定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%以活期儲(chǔ)蓄的形式保證其流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。

婚后期小額理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃

家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1~5年)

理財(cái)分析：這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期，雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡(jiǎn)單，為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較多的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購(gòu)買一些較高檔的生活用品、還購(gòu)房貸款等。

理財(cái)順序：

第一，合理消費(fèi)，不要一下子都買高檔的家具或家電，一定要慢慢來(lái)，根據(jù)家庭的收入水平，合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出。

第二，買房，“有了房子才是像樣的家”，不過(guò)買房也應(yīng)該有梯度消費(fèi)的觀念，先買便宜的二手房，有條件的話再去改善住房環(huán)境，買大一點(diǎn)的新房子。

第三，夫妻倆購(gòu)買合適的保險(xiǎn)，主要是意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

第四，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。

理財(cái)建議：這個(gè)階段的理財(cái)要穩(wěn)扎穩(wěn)打，以活期存款的形式將夫妻兩人4~6個(gè)月的工資作為家庭備用金。10%的家庭資產(chǎn)用于購(gòu)買保險(xiǎn)，30%用于投資相對(duì)安全的理財(cái)產(chǎn)品，如國(guó)　　債、長(zhǎng)期存款等，40%用于買房的首期款，或?yàn)榻窈筚?gòu)買自住型房產(chǎn)籌備資金，20%用于投資股票或成長(zhǎng)型基金。

不同年齡段和不同的家庭狀況，選擇合適的小額倆理財(cái)產(chǎn)品都能幫助家庭或者個(gè)人進(jìn)行良好的理財(cái)規(guī)劃和指導(dǎo)。

隨著國(guó)家推出的法定假日高速路免費(fèi)政策,選擇自駕游的人可以說(shuō)是越來(lái)越多，省去了擠車的沒(méi)煩惱，安全駕駛成了每一位出行者考慮的最多的問(wèn)題，國(guó)華人壽保險(xiǎn)公司推出國(guó)華人壽暢行無(wú)憂產(chǎn)品，為保障高質(zhì)量的暢行提供“駕強(qiáng)險(xiǎn)”保障計(jì)劃。

國(guó)華人壽暢行無(wú)憂產(chǎn)品特點(diǎn):

國(guó)華人壽暢行無(wú)憂是為經(jīng)常駕、乘私家車 、租用車、單位公務(wù)或商務(wù)用車的客戶打造的一款返本型長(zhǎng)期意外保障保險(xiǎn)，被稱為駕乘人員的“駕強(qiáng)險(xiǎn)”。該產(chǎn)品具有三大特色，特色一：繳費(fèi)低、保障高 。年繳3600元，相當(dāng)于每天僅10元，保額高達(dá)300萬(wàn)！特色二：繳費(fèi)短、保障長(zhǎng) 。一年繳一次、繳10次，便獲得30年保障利益！特色三：滿生存、返本金 。保障期滿生存時(shí)，退還累計(jì)保費(fèi)的110%。

國(guó)華人壽暢行無(wú)憂產(chǎn)品優(yōu)勢(shì):

“滿期返本是這款意外保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)。”據(jù)國(guó)華人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，國(guó)華人壽暢行無(wú)憂“駕強(qiáng)險(xiǎn)”保障計(jì)劃承諾滿期返回保險(xiǎn)金的110%。駕乘期間意外傷害身故保障300萬(wàn)元，普通意外傷害身故、傷殘、燒燙傷保障30萬(wàn)元，即使投保人未滿期便身故，同樣退還已繳保費(fèi)的110%。

據(jù)悉，目前我國(guó)與車相關(guān)的保險(xiǎn)只有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員和被保險(xiǎn)人；商業(yè)險(xiǎn)屬于被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任才理賠，保額也相對(duì)較小。

國(guó)華人壽暢行無(wú)憂產(chǎn)品案例:

繳十年保費(fèi)獲三十年保障

30歲的李先生是一位司機(jī)，駕齡已經(jīng)接近10年。用他的話說(shuō)，在他這個(gè)“高危”行當(dāng)中，占用最少資金給自己和家人最大的保障是他急需解決的問(wèn)題。此次國(guó)華人壽推出的“暢行無(wú)憂兩全保險(xiǎn)”正合他意。國(guó)華人壽的“暢行無(wú)憂兩全保險(xiǎn)”是由四川名陽(yáng)保險(xiǎn)代理公司提供全程服務(wù)，于是李先生來(lái)到該公司為自己投保了一份此保險(xiǎn)。

根據(jù)保險(xiǎn)合同，李先生月繳保費(fèi)200元或年繳保費(fèi)2400元，繳費(fèi)10年，便獲得30年的保障利益，包括駕乘私家車、租用車、單位公務(wù)或商務(wù)用車期間意外傷害身故保障200萬(wàn)元；普通意外傷害身故、殘疾、燒燙傷保障20萬(wàn)元；疾病身故保障金是累計(jì)所交保費(fèi)的110%；滿期生存保險(xiǎn)金26400元。

保障終止退還保費(fèi)的110%

“我每月存200元，十年獲得30年高額意外保障不說(shuō)，最后還會(huì)返本外加10%的收益，挺合算的。”李先生心里默算一番，每年繳費(fèi)2400元，十年繳費(fèi)共計(jì)24000元，便獲得三十年的意外保障，最后還將退還24000元+2400元（10%的收益）。“這不就是存錢送保障么！”李先生對(duì)該保險(xiǎn)產(chǎn)品感到格外滿意。

“滿期返本是這款意外保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)。”據(jù)四川名陽(yáng)保險(xiǎn)代理公司負(fù)責(zé)人介紹，國(guó)華人壽的“暢行無(wú)憂兩全保險(xiǎn)”不僅僅給出“月存保費(fèi)”的創(chuàng)新形式，還承諾滿期返回保險(xiǎn)金的110%。即使投保人未滿期便疾病身故，同樣返回已繳保費(fèi)的110%。據(jù)了解，如今市面上推出專門針對(duì)意外傷害的保險(xiǎn)產(chǎn)品，均是短期保障、不返還本金的短期險(xiǎn)種。

該人士介紹，國(guó)華人壽“暢行無(wú)憂兩全保險(xiǎn)”是為經(jīng)常駕、乘私家車的客戶量身打造的一款長(zhǎng)期意外保障保險(xiǎn)。該產(chǎn)品具有保障高、繳費(fèi)低，滿期返還保費(fèi)的特點(diǎn)?！?/span>

如果你是有車一族，是經(jīng)常駕車出行的人群，結(jié)合自身的實(shí)際需要，購(gòu)買合適的保險(xiǎn)還是非常有必要的。

2月1日至2月8日，國(guó)華人壽天貓旗艦店將推出新春促銷活動(dòng)，本次活動(dòng)的產(chǎn)品仍是三款明星產(chǎn)品金鑰匙一號(hào)、金鑰匙二號(hào)和創(chuàng)富人生2011，相比去年“雙12”期間的萬(wàn)元門檻，此次活動(dòng)門檻將降至千元。活動(dòng)期間，凡通過(guò)國(guó)華人壽天貓旗艦店購(gòu)買“金鑰匙一號(hào)”，就有機(jī)會(huì)抽取iPad4；購(gòu)買保費(fèi)每一萬(wàn)元 “創(chuàng)富人生”，即可獲贈(zèng)4500個(gè)集分寶；購(gòu)買保費(fèi)每一萬(wàn)元“金鑰匙二號(hào)”，獲贈(zèng)2700個(gè)集分寶。另外，凡是在促銷活動(dòng)期間購(gòu)買任意產(chǎn)品，均能獲得自承保次日起15個(gè)月的法定節(jié)假日意外贈(zèng)險(xiǎn)；前100名客戶還可獲得精美的臺(tái)歷和福袋。

據(jù)了解，國(guó)華人壽去年“雙12”活動(dòng)期間在淘寶聚劃算團(tuán)購(gòu)平臺(tái)的促銷活動(dòng)，創(chuàng)紀(jì)錄地完成了單團(tuán)破億元的紀(jì)錄。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，12月3、4、5、12日四天，國(guó)華人壽聚劃算網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)活動(dòng)，共有7500人使用開(kāi)團(tuán)提醒，成交5006件，保費(fèi)11447萬(wàn)元，件均2.3萬(wàn)元，猶豫期退保率僅為3.6%，40歲以下客戶占88%，70、80、90后的客戶群已經(jīng)漸漸成為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品消費(fèi)的主力軍。

國(guó)華人壽首次觸網(wǎng)，即創(chuàng)造了過(guò)億的傳奇，為保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入電子商務(wù)銷售做了有益的嘗試和探索。同時(shí)，這次的探索也為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展打開(kāi)了一片藍(lán)海，有利于行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)更多更有利于客戶的產(chǎn)品；改變傳統(tǒng)的推銷模式為主動(dòng)消費(fèi)，讓消費(fèi)者自主選擇保險(xiǎn)；渠道創(chuàng)新有利于將更多的收益讓給客戶。

12月26日，在杭州召開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)發(fā)展交流研討會(huì)上，保監(jiān)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)國(guó)華人壽的電子商務(wù)拓展活動(dòng)給予了充分的肯定和鼓勵(lì)，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售改變了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)推銷的方式，成為客戶主動(dòng)選擇與主動(dòng)購(gòu)買。此次國(guó)華人壽與淘寶的合作是個(gè)好的開(kāi)始，節(jié)省了中間成本，降低了各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本，給客戶更多的利益與實(shí)惠。

繼與淘寶合作成功后，國(guó)華人壽加快了在電子商務(wù)發(fā)展的步伐。1月28日，國(guó)華人壽與電信天翼舉行了戰(zhàn)略合作簽約儀式，雙方擬全面開(kāi)展包含客戶端合作、積分合作等項(xiàng)目在內(nèi)的多種合作項(xiàng)目，幫助客戶實(shí)現(xiàn)在手機(jī)上購(gòu)買、咨詢、支付、查詢等全方位操作，最大限度地保證用戶的安全性。此次跨界合作充分展示出國(guó)華人壽在電子商務(wù)方面所做出的種種開(kāi)拓和努力。

另?yè)?jù)了解，目前，國(guó)華人壽電子商務(wù)部一直把增加已售產(chǎn)品的附加值、開(kāi)拓新型產(chǎn)品作為他們工作的著力點(diǎn)，此外更加加強(qiáng)了對(duì)客服部門的培訓(xùn)，優(yōu)化投保流程，為進(jìn)一步涉入電子商務(wù)的深水區(qū)做著積極的準(zhǔn)備。

高收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品是很多人都喜歡的，但高收益通常也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)于沒(méi)有太多投資經(jīng)驗(yàn)的人來(lái)說(shuō)，一定要謹(jǐn)慎選擇，開(kāi)心保理財(cái)專家整理了如何選擇高收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品的幾點(diǎn)注意，希望大家能夠得到幫助。

如何正確選額高收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品

1、認(rèn)清理財(cái)產(chǎn)品類型　　目前銀行理財(cái)產(chǎn)品分類方法不同，種類也很多。銀行理財(cái)產(chǎn)品往往分為保證收益型和非保證收益型。此外也分為固定收益型和浮動(dòng)收益型。以保證收益型的理財(cái)產(chǎn)品為例，由于風(fēng)險(xiǎn)小，因此收益率也相對(duì)偏低，目前主要是貨幣型和債券類?！　⊥顿Y者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)首先弄清楚產(chǎn)品類型、風(fēng)險(xiǎn)多大、什么樣的情況會(huì)導(dǎo)致虧損，同時(shí)再結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。一般而言，建議初次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，或者固定收益型產(chǎn)品?！　?/span>

2、看清理財(cái)產(chǎn)品投資對(duì)象　　所謂看清產(chǎn)品投資對(duì)象，就是要了解產(chǎn)品投資的掛鉤對(duì)象，因?yàn)楫a(chǎn)品的預(yù)期收益往往是根據(jù)投資市場(chǎng)的表現(xiàn)來(lái)決定，其中，這些投資品種包括匯率、利率、黃金、信托項(xiàng)目等等。　　在不同時(shí)期、不同市場(chǎng)環(huán)境下會(huì)有不同選擇，這需要投資者自己判斷。如果投資者看好某些投資領(lǐng)域但不懂操作技巧，不愿冒太大風(fēng)險(xiǎn)，或無(wú)法直接進(jìn)行投資，就可以選擇掛鉤這些領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品?！　?/span>

3、明確理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性　　投資者在選擇投資品種時(shí)，首先要對(duì)資金利用時(shí)間有明確估計(jì)。對(duì)個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品的期限一般不宜過(guò)長(zhǎng)，建議投資者認(rèn)真考慮流動(dòng)性問(wèn)題，例如是否享有提前贖回權(quán)等。流動(dòng)性安排不但給投資者在產(chǎn)品虧損時(shí)及時(shí)止損的機(jī)會(huì)，且在產(chǎn)品市值直線上升時(shí)投資者可兌現(xiàn)收益，落袋為安?！　?/span>

4、看清理財(cái)產(chǎn)品收益關(guān)鍵字　　在確定個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力及理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后，投資者要認(rèn)清預(yù)期收益。值得注意的是，一定不要把預(yù)期收益錯(cuò)當(dāng)實(shí)際收益，預(yù)期收益是銀行認(rèn)為在正常的市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的收益，銀行并沒(méi)有保證支付義務(wù)?！　∧承┿y行為了使預(yù)期收益顯得好看，其理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上還將整個(gè)產(chǎn)品存續(xù)期的總收益寫(xiě)上，比如說(shuō)一個(gè)5年期的產(chǎn)品收益率為50%，那么其年收益率約為10%，投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要多留意“預(yù)期收益”或“年收益率”之類的關(guān)鍵字眼?！　?/span>

5、仔細(xì)對(duì)比理財(cái)產(chǎn)品收益率　　市民在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，常會(huì)面臨如何在不同期限的同類產(chǎn)品中，選擇高收益的理財(cái)產(chǎn)品。投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只要自己注意收益率的計(jì)算方法就可以解決這樣的難題。　　以一款年收益率為6%和一款15個(gè)月到期收益率為7%的理財(cái)產(chǎn)品為例，從絕對(duì)收益來(lái)看15個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品的收益率明顯更高，但通過(guò)簡(jiǎn)單計(jì)算實(shí)際收益便一目了然：把后一款產(chǎn)品15個(gè)月的收益率換成年收益率，僅為7%×12/15=5.6%，收益低于前一種產(chǎn)品。

選擇高收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品遵守六大原則

首先，最好選擇掛鉤標(biāo)的是自己所熟悉的投資品種。這樣，投資者自身對(duì)該投資品種的走勢(shì)具有一定判斷，再結(jié)合銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益計(jì)算方法，分析產(chǎn)品獲得預(yù)期高收益的概率是否較大，再做投資決策。

其次，要看清保本比例。盡管目前結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品多為保本型，但并不一定是100%保本，因此投資者要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。如保本比例為90%的，則意味著可能出現(xiàn)10%的虧損。

之后，要分散投資。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到預(yù)期最高收益率的概率相對(duì)較低，投資者在購(gòu)買時(shí)最好是作為資產(chǎn)配置的一部分，而不應(yīng)如上述的苗先生那樣將所有投資資金都砸在一款產(chǎn)品上。

第四，要選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的銀行理財(cái)產(chǎn)品投資者無(wú)論在選擇哪類銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都要充分了解各類理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和投資風(fēng)險(xiǎn)如是否保證本金是否保證收益最好和最壞的投資情況是怎樣的等等并選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的產(chǎn)品

第五，要考慮產(chǎn)品的投資周期是否與資金的流動(dòng)性相符選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還要關(guān)注產(chǎn)品的投資周期看看是否與自己的需求相符同時(shí)還要關(guān)注產(chǎn)品到期的相關(guān)投資條款了解產(chǎn)品是否有提前到期或中途贖回等條件以便對(duì)該筆投資資金的流動(dòng)性有個(gè)清楚的掌握

第六，要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道和收益設(shè)計(jì)投資者要了解產(chǎn)品到底投向哪里到期的投資收益如何計(jì)算是否有公開(kāi)的渠道定期了解產(chǎn)品的運(yùn)行情況和收益情況這樣才能對(duì)投資產(chǎn)品有個(gè)清晰的理解并可據(jù)此來(lái)進(jìn)一步評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品更好的掌控

高收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品的選擇，對(duì)于個(gè)人理財(cái)者來(lái)說(shuō)是很關(guān)鍵的 一步，通常需要積累很多經(jīng)驗(yàn)和心得，同時(shí)也需要循序漸進(jìn)，不要急躁一時(shí)的收益。個(gè)人理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，一定要有耐心和毅力，才能讓自己的財(cái)務(wù)情況更上一個(gè)臺(tái)階。

理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系，沒(méi)有絕對(duì)意義上無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，那么，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢？想必這些也都是投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)特別想了解的問(wèn)題。實(shí)際上，理財(cái)在很大程度上是一種投資行為，購(gòu)買商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的客戶需承擔(dān)投資過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買一只理財(cái)產(chǎn)品，便意味著愿意承擔(dān)相應(yīng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。在這里，我們總結(jié)了如下5條，順藤摸瓜，5步買到最好理財(cái)產(chǎn)品。第一步 對(duì)所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都問(wèn)這三個(gè)問(wèn)題這個(gè)產(chǎn)品是否保證本金和收益？(注意，保本和保收益是分開(kāi)的)如果這個(gè)產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會(huì)達(dá)到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？第二步  看懂產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)所有銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)都由這兩部分組成：風(fēng)險(xiǎn)提示和產(chǎn)品概述。在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，一般在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)首頁(yè)上方，會(huì)揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，投資者需重點(diǎn)關(guān)注：理財(cái)產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點(diǎn)關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來(lái)檢測(cè)是否和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來(lái)匹配自己的資金流動(dòng)性以及預(yù)計(jì)的投資時(shí)間。另外，在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，還會(huì)出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認(rèn)。第三步 看不懂先別買遇到看不明白的說(shuō)明書(shū)怎么辦？銀行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，也會(huì)出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的用詞，投資者面對(duì)專業(yè)的金融術(shù)語(yǔ)，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f(shuō)明，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)讓投資者更是看得云山霧罩。第四步 搞懂廠牌很重要從銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國(guó)有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，但是各家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點(diǎn)。來(lái)看看每家銀行都在賣什么。第五步 萬(wàn)一賠了怎么辦2011年15038款到期的理財(cái)產(chǎn)品中，有37款沒(méi)有實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率，其中7款產(chǎn)品0收益。投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益與預(yù)期收益相差較大，甚至折損本金怎么辦？事實(shí)上，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該嚴(yán)格按照：進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試——填寫(xiě)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明書(shū)——購(gòu)買產(chǎn)品的流程進(jìn)行。以上流程中，投資者是在了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及了解銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下，選擇理財(cái)產(chǎn)品，并自愿購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品且同意承擔(dān)相應(yīng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒(méi)有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。事實(shí)上，無(wú)論銀行還是基金，其背后的設(shè)計(jì)本質(zhì)是一樣的，但是銀行從獲取資金到投資出去，其間銀行理財(cái)產(chǎn)品價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，而基金公司則是未知價(jià)，沒(méi)有預(yù)期收益的概念。