說起銀行保險(xiǎn)理財(cái)，其購買渠道的簡單、集收益與保障為一體，一般我們?cè)阢y行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)能經(jīng)常的看見銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳單，那么銀行保險(xiǎn)理財(cái)和傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品到底有什么不同呢，在選擇銀行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)臅r(shí)候我們又該注意哪幾個(gè)方面呢？

所謂銀行保險(xiǎn)理財(cái)，簡而言之就是由銀行代理銷售的保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它最大的賣點(diǎn)是“保障+預(yù)定利率+分紅”。由于多種原因，不少消費(fèi)者可能把銀行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)韧阢y行自己開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，從而忽視了銀保產(chǎn)品最本質(zhì)的保障功能，只看重其收益率等理財(cái)指標(biāo)。其實(shí)銀行保險(xiǎn)理財(cái)并不等同于銀行理財(cái)產(chǎn)品，購買前消費(fèi)者可以就期限、繳費(fèi)方式、購買年齡限制、收益構(gòu)成等方面對(duì)兩者進(jìn)行仔細(xì)區(qū)分。一般情況下，銀行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)钠谙掭^長，少則三年、多則幾十年；而銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限比較短，少則幾天、多則一兩年。銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高，一般為五萬元起；銀行保險(xiǎn)理財(cái)起點(diǎn)較低，幾千元或一兩萬元即可購買。銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有投資人的年齡限制；而銀行保險(xiǎn)理財(cái)一般要求投保人年齡不超過60周歲。

除了正確區(qū)分銀行保險(xiǎn)理財(cái)和銀行理財(cái)產(chǎn)品外，消費(fèi)者還需要對(duì)銀保產(chǎn)品的一些特點(diǎn)進(jìn)行充分了解。比如，消費(fèi)者在購買銀行保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)并非投入的資金全部進(jìn)入賬戶實(shí)現(xiàn)增值，另外銀保產(chǎn)品又擁有銀行理財(cái)產(chǎn)品不具備的保障功能，因此不能將銀行保險(xiǎn)理財(cái)與銀行理財(cái)產(chǎn)品做直接比較。特別需要提醒消費(fèi)者的是，銀行保險(xiǎn)理財(cái)若中途退保，投保人將蒙受損失。

在這里為大家介紹購買銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的步驟與方法：

1.要索要并認(rèn)真閱讀“投保前風(fēng)險(xiǎn)提示書”；

2.要認(rèn)真了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任等事項(xiàng)；

3.要了解分紅保險(xiǎn)的保單紅利分配是不確定的，萬能保險(xiǎn)在最低保證利率之上的投資收益是不確定的；

4.要了解購買保險(xiǎn)產(chǎn)品以后退保是要有損失的；

5.要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品有10天的猶豫期，即自消費(fèi)者簽收保單之日起10日內(nèi)退保，如未發(fā)生保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)公司在扣除工本費(fèi)后，可全部退還消費(fèi)者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)；

6.要了解購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是一次性繳費(fèi)還是分期繳費(fèi)。

中國銀監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)已連續(xù)出臺(tái)多個(gè)規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的文件，目前各家銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品以壽險(xiǎn)為主。市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒消費(fèi)者，要充分認(rèn)識(shí)自我需求，權(quán)衡考慮各銀行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋Ｕ虾屠碡?cái)功能，綜合考慮自身經(jīng)濟(jì)條件，選擇適合自己的產(chǎn)品。 

隨著人們生活水平與整體文化素質(zhì)的不斷提高，投資理財(cái)已經(jīng)成為人們生活中討論越來越多的話題，尤其個(gè)人小額投資理財(cái)，更是受到多數(shù)人的追捧。

首先我們要明白個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)概念-------

擺正心態(tài)，合理理財(cái)

很多人抱有的觀念一直是，理財(cái)是有錢人才會(huì)去做的事情，對(duì)于我們普通的工薪階層，每月固定工資的家庭來說根本沒財(cái)可理，其實(shí)這樣的觀念是錯(cuò)誤的，要知道不管錢多錢少，都要梳理正確的理財(cái)概念，很多月收入高的人如果不知道如何合理理財(cái)，一樣是月光族，因此只有梳理正確的理財(cái)觀念，合理的制定一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，才能讓有限的金錢，得到無限的回報(bào)。因此，由此看來個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)闹匾浴?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">一、如何進(jìn)行合理的個(gè)人小額投資理財(cái)：

自身的經(jīng)濟(jì)能力出發(fā)：

根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力，可以參照幾個(gè)金額檔次。

如；在一萬元左右，主要還是要儲(chǔ)蓄為主，合理的規(guī)劃好日常生活需要的開支后，選擇風(fēng)險(xiǎn)低，成本低的，如遇到突發(fā)問題能夠隨時(shí)使用的方式，避免給生活帶來一些不必要的麻煩。

其次可以拿出一部分來購買一定量的基金也是不錯(cuò)的選擇。

如；在一萬元之五萬元之間的，主要是以家庭為單位，在考慮個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，會(huì)有更多的可選擇性，可以建議選擇保險(xiǎn)理財(cái)形式的個(gè)人小額投資理財(cái)，畢竟隨著生活物價(jià)等的上漲，提前為自己的子女和家人選擇合適的保險(xiǎn)是必不可或缺的，那么這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)理財(cái)就充當(dāng)了最好的理財(cái)產(chǎn)品，使得自己在進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，還為家人獲得了一份長久的保障。

如；五萬元以上，首先要考慮是否在銀行有貸款的事項(xiàng)，如果有，還是建議先償還銀行所欠部分的貸款，在償還之后，建議考慮一些長期的，收益率高的如債券類的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

那么在進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，要避免存在以下影響理財(cái)?shù)恼`區(qū)：

1、 不懂得合理記賬

日常生活中記賬式個(gè)人小額投資理財(cái)最好的工具，它不僅僅能讓我們清楚的知道自己的收入支出情況，還能幫助我們避免一些不必要的浪費(fèi)，由于沒有細(xì)化的記賬記錄，無法做到每月的數(shù)據(jù)對(duì)比，導(dǎo)致很多朋友根本無法找到自己消費(fèi)的誤區(qū)。

2、 購買理財(cái)產(chǎn)品后不關(guān)注

理財(cái)計(jì)劃一旦開始實(shí)施，有很多人認(rèn)為自己的任務(wù)就完成了，不再去關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，市場(chǎng)的整個(gè)走向，嚴(yán)重影響了最終的理財(cái)效果。

3、難以堅(jiān)持到最后

生活中我們做很多事情都是這樣，理財(cái)自然有很多朋友也是三分鐘熱度，在前期規(guī)劃的時(shí)候費(fèi)盡心思，也預(yù)想了一個(gè)美好的理財(cái)愿景，但是一段時(shí)間過后，理財(cái)?shù)臒崆橹饾u退去，沒有再堅(jiān)持將最初的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行到底。最后慢慢的放棄了最初精心規(guī)劃的理財(cái)計(jì)劃。

個(gè)人小額投資理財(cái)，看似很簡單，但是只有抱著一個(gè)持之以恒的心，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇合適的個(gè)人小額投資理財(cái)，總有一天會(huì)收到意想不到的高回報(bào)！ 

隨著人們生活水平的不斷提高，選擇理財(cái)?shù)娜擞泻芏?，選擇基金定投的人更是逐漸增多，以中國銀行基金定投為例，到底哪些人群適宜購買，購買的流程又是怎樣的呢，我們一起來看一下。

中國銀行基金定投適宜人群：

以下投資者適合做定投：

上班族：每月余錢不多； 對(duì)證券市場(chǎng)不熟悉； 無暇經(jīng)常光顧基金銷售機(jī)構(gòu)。

未來某一時(shí)點(diǎn)有特殊資金需求的人：

1）初入社會(huì)的人：買房子、結(jié)婚；

2）有小孩的夫婦：積攢孩子的教育資金；

3）中年人：為退休養(yǎng)老做打算。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者。

中國銀行基金定投怎么辦理

1. 中行沒有年限一項(xiàng)，即是說，只要你戶頭有錢，就自動(dòng)定投下去。

2. 你辦理了基金贖回手續(xù)，只要沒取消定投，還會(huì)繼續(xù)從銀行卡上扣款的。如果你想終止定投，要到銀行辦終止手續(xù)，就是填表吧。如果你開通網(wǎng)銀，在網(wǎng)銀上定投，就直接在網(wǎng)銀上終止即可。

3. 當(dāng)然可以終止定投不贖回，你終止了定投，只是不自動(dòng)從你卡上扣錢，你的基金份額還在卡上，到凈值合適才贖回，爭取最大收益。

為什么選擇中國銀行基金定投產(chǎn)品：

股市大幅震蕩、跌跌不休，讓人把握不好投資的節(jié)奏。其實(shí)，基金定投可以成為避險(xiǎn)、增值的投資工具之一?；鸲ㄍ端赜?ldquo;懶人理財(cái)”，指的是銀行一次辦理之后，以后便可在固定的時(shí)間扣劃固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取。而且入門條件較低，一般100-500元就可以定投一只基金。

基金定投可以攤薄成本，其價(jià)值源于華爾街流傳的一句話“要在市場(chǎng)中準(zhǔn)確的踩點(diǎn)入市，比在空中接住一把飛刀更難。”如果采取分批買入，就克服了只選擇一個(gè)時(shí)間點(diǎn)買進(jìn)賣出的缺陷，可以均衡成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，這就是定投法。

在辦理基金定投前，首先要明確定投是一種長期投資，一般而言，對(duì)于剛步入工作崗位的年輕人，可以通過定投積攢買車買房的資金；對(duì)于中老年人可以通過定投來籌備教育經(jīng)費(fèi)和養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)。其次，并不是任何基金都適合定投業(yè)務(wù)。股票型基金和指數(shù)型基金由于波動(dòng)較大，長期投資的收益更高，更適合于定投。第三，一定要堅(jiān)持長期持有，最好要持續(xù)3年以上，才能得到較好的回報(bào)，更能體現(xiàn)定投的復(fù)利效應(yīng)。

人生中，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，每一個(gè)階段，甚至每一天，都是一個(gè)新的開始。中國銀行基金定投，依托中銀強(qiáng)大的金融實(shí)力，優(yōu)選豐富的強(qiáng)勢(shì)基金，和你一起為人生中的每一個(gè)重要階段做好準(zhǔn)備！用點(diǎn)滴積累，成就美好未來。

中國銀行基金定投的優(yōu)勢(shì)：

１．強(qiáng)制投資，累積財(cái)富，還可合法節(jié)稅。

基金定期定額投資每月自動(dòng)從投資人存折賬戶扣取固定金額，用以投資固定基金，可有效幫助投資人養(yǎng)成計(jì)劃儲(chǔ)蓄和投資的習(xí)慣，積少成多，累積財(cái)富。而且，相對(duì)于投資股票征收印花稅，存款利息征收利息稅而言，現(xiàn)在基金投資所得是免稅的。

定期定額投資計(jì)劃有強(qiáng)制投資的效果，對(duì)于工薪階層來說，每個(gè)月從工資和獎(jiǎng)金中保留一定比率的資金，日積月累投入到基金產(chǎn)品中，追求更高的收益，這一投資方式特別適合剛工作不久，沒有太多積蓄的年輕人。如果采用這一投資方式，將發(fā)薪日設(shè)為自動(dòng)扣款日，強(qiáng)制投資，約束過去的"月光族"的生活，妥善安排支出，確定長期理財(cái)目標(biāo)，久而久之形成長期理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，小錢也能積累成大財(cái)富。

２．平均成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，利于長期投資。

宏觀經(jīng)濟(jì)有周期性，股市也有牛熊市，定期定額投資可省去投資者擇時(shí)購買的麻煩，可以很大程度上規(guī)避因入市時(shí)機(jī)錯(cuò)誤帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)合現(xiàn)今證券市場(chǎng)處于高位震蕩的行情，短期基金凈值波動(dòng)較大，基金定期定額投資可以有效分?jǐn)偦鹳徺I成本，避免一次性在高位買入導(dǎo)致在短期內(nèi)基金成本過高的風(fēng)險(xiǎn)。采用基金定期定額投資，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，都會(huì)定期買入固定金額的基金，因此在基金價(jià)格走高時(shí)買進(jìn)的單位數(shù)較少，而在基金價(jià)格走低時(shí)買進(jìn)的單位數(shù)較多，長期累積下來就可以達(dá)到平均成本的效果。

３．手續(xù)簡單，方便快捷，可隨時(shí)解約。

投資人到銀行柜臺(tái)辦理一次基金定期定額業(yè)務(wù)的手續(xù)之后，只要客戶存折上有足夠余額，每月銀行將自動(dòng)扣款進(jìn)行投資，不需客戶再次到銀行轉(zhuǎn)款，一次操作，長期受益，方便快捷，省時(shí)省力。同時(shí)，客戶如需取消基金定期定額業(yè)務(wù)可隨時(shí)到柜臺(tái)解約，沒有任何懲罰和限制。

４．小額投資，聚沙成塔。

定期定額投資，投資門檻很低。一般來說，單筆申購基金的申購下限為１０００元，而定期定額最低申購起點(diǎn)降至１００～５００元，即使投資者目前的資金不是很充裕，照樣也能夠享受到基金公司專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。

了解中國銀行基金定投的產(chǎn)品適宜人群及購買流程，明白中國銀行基金定投產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)后，有需要的投資理財(cái)愛好者就可以去相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢和購買啦。 

首先個(gè)人理財(cái)，指的就是對(duì)人對(duì)于自己的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等所有的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理后，在根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)能力的區(qū)別，結(jié)合當(dāng)下個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品如：儲(chǔ)蓄、基金、債券、保險(xiǎn)、收藏、黃金、房地產(chǎn)等多樣化的個(gè)人理財(cái)管理手段，來將自身的資產(chǎn)進(jìn)行合理范圍內(nèi)的價(jià)值最大化。普通的老百姓，最常用的個(gè)人理財(cái)手段，往往就是銀行儲(chǔ)蓄為首要，或者是再根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況的不同和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，選擇國債、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?，這個(gè)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況來選擇，但是在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先確認(rèn)的是你已經(jīng)擁有個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y本，通俗意義上講就是固有資金，那么如何能讓自己獲得固有資金，這就是個(gè)人理財(cái)中，最基礎(chǔ)，也是最主要的，因?yàn)橹挥泻侠碇贫▊€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，擁有了一定量的資金，才能在個(gè)人理財(cái)?shù)缆飞祥L遠(yuǎn)且穩(wěn)定的走下去，在個(gè)人理財(cái)方面，首先要做好以下幾點(diǎn)：1、開源節(jié)流每個(gè)人工資是有限，在不必要的地方首先要做到學(xué)會(huì)節(jié)約，將節(jié)約作為首要的約束后，一年下來也會(huì)擁有一筆可觀的存款。有了固定的資金后就要學(xué)會(huì)合理的利用起來，而不是貪圖一時(shí)的爽快將金錢揮霍，要學(xué)會(huì)增值保值，將利益做大最大化。具體要做好以下幾方面：2、擺正態(tài)度理財(cái)目的首先大家要擺正，不是在于多多賺錢而已，而是要長遠(yuǎn)的為自己的生活和家庭打下基礎(chǔ)，要擺脫理財(cái)是有錢人的錯(cuò)誤觀點(diǎn)，不管你的工資多少，理財(cái)對(duì)于個(gè)人來說同樣重要。3、結(jié)合自身高收益的個(gè)人理財(cái)方案在外人看來確實(shí)非常的有吸引力，但是并不是完全適合任何一個(gè)人的方案，因?yàn)槭找媛矢叩膫€(gè)人理財(cái)方案，往往也是風(fēng)險(xiǎn)度最高的，如果自身的經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常的有限，還要盲目的選擇高收益的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只有讓自己的辛苦錢付之東流或者給自己帶來無盡的壓力。對(duì)于新的投資理財(cái)者來說，還要掌握以下個(gè)人理財(cái)小技巧1、善用理財(cái)預(yù)算2、學(xué)會(huì)建立模擬賬戶3、適當(dāng)挑選合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品4、量力而行了解什么是個(gè)人理財(cái)及個(gè)人理財(cái)小技巧后，不要忘了時(shí)刻給自己的個(gè)人理財(cái)建議：1、在初期建立個(gè)人資產(chǎn)階段，首先應(yīng)該考慮沒有風(fēng)險(xiǎn)的簡單投資機(jī)構(gòu)，最初建議以儲(chǔ)蓄為主。2、想建立自己的身體健康一覽表一樣，建立一個(gè)專屬自己的個(gè)人理財(cái)健康檔案，這樣便于自己隨時(shí)隨地的了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況。3、資產(chǎn)積累到一定的額度之后可以從一些風(fēng)險(xiǎn)低，收益低的理財(cái)產(chǎn)品入手，讓自己逐漸進(jìn)入理財(cái)之道。4、使你的個(gè)人財(cái)產(chǎn)呈現(xiàn)多樣化，資產(chǎn)中一定要包括固有資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三大體系。5、讓自己的資產(chǎn)活起來，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和需求將資產(chǎn)合理的分配為長期型和短期型，形成互補(bǔ)的作用，一直保持資金與收益的流動(dòng)性。6、時(shí)刻學(xué)會(huì)關(guān)注自己進(jìn)行的各項(xiàng)投資，在選擇合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品后，切記不要被動(dòng)的關(guān)注，而是應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注，在摸索中學(xué)習(xí)，這樣也能更好的保證當(dāng)選擇不適合自己的時(shí)候，可以及時(shí)作出調(diào)整。7、做好長遠(yuǎn)且全面的打算，不要只顧眼前的一時(shí)利益，理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，適當(dāng)?shù)倪x購保險(xiǎn)理財(cái)或者額外的購買保險(xiǎn)產(chǎn)品是為家庭和個(gè)人防患于未然的最好辦法。

隨著人們生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也憑借著自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)融入人們的生活，可是在選擇前很多人還是有這樣的疑慮，究竟保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎？它和其他的理財(cái)產(chǎn)品相比，優(yōu)勢(shì)在哪里呢？針對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎，我們整理了幾點(diǎn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)可供大家參考。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎之保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：

1.長期穩(wěn)健：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)長期的投資過程，需要十年二十年才能看到起收益，這種投資相對(duì)來說是非常穩(wěn)健的。短期內(nèi)如果退保的話，損失非常大的。

2.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益一般分為3個(gè)方面：固定的生存金領(lǐng)取，現(xiàn)金價(jià)值以及分紅收益。其中分紅收益是不確定的，需要根據(jù)保險(xiǎn)公司的盈利情況而定。固定生存金和現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的推移復(fù)利增長，多年后給投資者帶來的收益也是非?？捎^的。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力是非常強(qiáng)的：表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

3.1在保險(xiǎn)理財(cái)中，固定的返還金和分紅是隨時(shí)可以拿出來的，這筆錢隨時(shí)都可以解決我們資金緊張的問題，且領(lǐng)取之后不影響未來的返還和分紅

3.2保單貸款：如果說固定返還金和分紅的錢拿出來還不夠用，那可以通過保單貸款，將現(xiàn)金價(jià)值貸出來使用。一般來講，理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值非常高，那么在客戶緊急需要一筆錢時(shí)，保單貸款的功能，只需投資者在一帳通里操作，3~5個(gè)工作日錢就可以到賬，不受貸款用途的限制。

4.保單貸款的優(yōu)勢(shì)：

4.1保單貸款可以解決資金一時(shí)的資金緊張問題：資金緊張時(shí)，不用在股票基金里割肉，不用賣套房子去套現(xiàn)，只要使用保單貸款功能就解決問題；

4.2保單貸款功能可以讓一筆錢獲得多種投資機(jī)會(huì)：遇到好的投資機(jī)會(huì)時(shí)，同樣可以將通過保單貸款將錢拿出來參與好的投資機(jī)會(huì)，在投資的時(shí)候，一方面固定返還的生存金不受影響，享受多重投資所帶來的收益。

4.3不用擔(dān)心還款壓力：本身現(xiàn)金價(jià)值就是自己的錢，所以在保單貸款的過程中，只需要半年還一次利息就可以了，可以選擇持續(xù)貸下去，也可以選擇在有資金能力的時(shí)候還款。

4.4還款時(shí)間自己控制：如果采取其他方式貸款，每個(gè)月固定還款，時(shí)間也是固定的。如果要提前還款，需要銀行審批，手續(xù)很復(fù)雜

5.可以規(guī)避低利率風(fēng)險(xiǎn)：未來的市場(chǎng)行情誰也不好說，也許會(huì)有負(fù)利率的時(shí)代。那么保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的固定生存金和紅利，就很好了規(guī)避了這種風(fēng)險(xiǎn)

6.一份保單，二至三代受益：如果說這份保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是以寶寶的名義買的，那么在孩子上學(xué)時(shí)，可以有一筆錢幫助他完成學(xué)業(yè)；后面孩子成家立業(yè)，自己的生活過得很不錯(cuò)的話，那個(gè)這筆錢又可以幫助我們養(yǎng)老，讓我們的退休生活不用那么拮據(jù)。

以上是根據(jù)眾多保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，針對(duì)人們對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎這樣的問題，總結(jié)而出的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，當(dāng)然不管是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還是其他的理財(cái)產(chǎn)品類似“保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎”這樣的問題，都很難給出正確而標(biāo)準(zhǔn)的答案，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的多樣化就是為了應(yīng)對(duì)不同的人不同需要的，所以，只有根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需求挑選的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才是最好的。

隨著人們生活水平和收入水平的不斷提高，越來越多的理財(cái)產(chǎn)品也慢慢的融入到大家的生活中，那么面對(duì)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品該怎么選，成為了廣大普通百姓猶豫不決的事情，今日開心保編輯根據(jù)產(chǎn)品收益不同，和風(fēng)險(xiǎn)的不同，來為廣大投資愛好者和即將踏入理財(cái)之路的朋友們進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品排行分析，讓你對(duì)理財(cái)產(chǎn)品一目了然。

理財(cái)產(chǎn)品排行按照風(fēng)險(xiǎn)可分為：

股票

股票是股份公司資本的構(gòu)成部分，可以有轉(zhuǎn)讓、抵押、是資本市場(chǎng)的主要長期信用工具，其重要的收益完全取決于所購買股票的公司的效益情況，股票的本身是沒有價(jià)值的，但是他卻可以當(dāng)做一種商品來進(jìn)行買賣，并且有一定的價(jià)格，股票的買賣實(shí)際上就是讓投資者獲得買賣股票股息的權(quán)利，因此股票價(jià)格不是它所代表的實(shí)際資本價(jià)值的表現(xiàn)，而是一種資本化形式的買賣收入，股票的價(jià)格往往是通過股息和利息兩個(gè)因素決定。所以一般的公式指：股票價(jià)格=股息/利息率，由此可見，股票的價(jià)值就是某股份公司營業(yè)情況的展示，投資股票通過的一定的門檻后，購買相應(yīng)的股票，保本和收益是完全不能確定的，一般收益越高風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

基金

現(xiàn)在我們說的基金一般通常指的是證券投資基金，此類基金指的是一種間接的投資方式，一般正規(guī)的基金管理公司會(huì)通過發(fā)行產(chǎn)品，籌資基金，再由相關(guān)的基金專業(yè)人士進(jìn)行管理，風(fēng)險(xiǎn)一般是共同承擔(dān)，分享收益。投資基金固然是有風(fēng)險(xiǎn)的，但是相對(duì)于股票來說要曉得很多，因?yàn)榛鸬姆稚⑿詮?qiáng)，所以自然風(fēng)險(xiǎn)一般也就被分擔(dān)了。

信托

信托的種類非常多，一般首先要根據(jù)受托人的投資方向和資金來決定選擇哪個(gè)種類，一般來說投資房地產(chǎn)和證券市場(chǎng)的信托項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)略高，但是收益也是非?？捎^的而投資能源、電力等市政基礎(chǔ)建設(shè)方面的，相對(duì)要穩(wěn)定的多，但是風(fēng)險(xiǎn)性小的同時(shí)，預(yù)期收益也非常的有限。盡管信托曾經(jīng)被叫做為是金融界的“壞孩子”，但是因收益的可觀性，目前在市場(chǎng)上還是非常炙手可熱的。

儲(chǔ)蓄

在很多人的心中，可能一直認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最穩(wěn)健和保本的理財(cái)方式，根本不會(huì)存在有風(fēng)險(xiǎn)二字，其實(shí)不然，儲(chǔ)蓄如果不合理的話，會(huì)存在和投資一樣的風(fēng)險(xiǎn)。比如，不能獲取預(yù)期的利息收入，一般儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生基本由以下兩個(gè)原因造成，1、存款的提前支取，很多人為了通過銀行定期儲(chǔ)蓄來獲取可觀的利息收入，可是往往現(xiàn)實(shí)生活有很多時(shí)候因?yàn)榧毙栌缅X，不得不將存款提前支取，那么這個(gè)是偶，利息只能按照支取日的掛牌活取利率來計(jì)算。2、是存款種類選擇錯(cuò)誤導(dǎo)致的利息收入減少，一般可能年齡相對(duì)較大的市民會(huì)遇到諸如此類的情況，所以提醒儲(chǔ)戶在選擇存款種類之前，一定要根據(jù)自己的實(shí)際需要和情況，理性的做出選擇。

其實(shí)不管是通過以上的幾種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，還是選擇其他的種類進(jìn)行投資，都要根據(jù)自己的實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力情況和經(jīng)濟(jì)狀況來選擇，理財(cái)產(chǎn)品排行這是誰都不能給出的標(biāo)準(zhǔn)答案，理財(cái)產(chǎn)品合適自己的往往才是最好的！ 

銀行理財(cái)產(chǎn)品一直是個(gè)人理財(cái)很青睞的產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)定，相對(duì)來說資金也更加有保障。但是理財(cái)產(chǎn)品種類非常多，發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都不一樣，個(gè)人在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，都應(yīng)該注意哪些問題呢？開心保理財(cái)專家為大家進(jìn)行了詳細(xì)的解答。

什么是銀行理財(cái)產(chǎn)品

是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

一般根據(jù)預(yù)期收益的類型，我們將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動(dòng)收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。

銀行理財(cái)產(chǎn)品主要趨勢(shì)

其一，同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財(cái)模式。

其二，投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動(dòng)性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢(shì)。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的投資視野，未來的低碳概念、不動(dòng)產(chǎn)和自然資源的投資將會(huì)成為下一個(gè)熱點(diǎn)。

購買銀行理財(cái)產(chǎn)品容易忽視的盲區(qū)

盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計(jì)息

銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財(cái)產(chǎn)品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計(jì)息。

例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品，認(rèn)購門檻為10萬元，預(yù)期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認(rèn)購門檻為10萬元的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為4.9%，募集期為7天。

盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日

記者發(fā)現(xiàn)，一些投資者以為理財(cái)品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實(shí)，到期日與到賬日并非同一個(gè)概念。到期日是指理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作到期的最后時(shí)限。到賬日是指資金到達(dá)投資者指定賬戶的時(shí)間。

銀行理財(cái)產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財(cái)產(chǎn)品的到期日是5月15日，那就是指投資運(yùn)作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因?yàn)樵诋a(chǎn)品到期后，銀行還需要一個(gè)資金清算的時(shí)間，一般是1~4個(gè)工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時(shí)，因到賬日過長而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。

盲區(qū)三：預(yù)期收益率也要擠水分

在計(jì)算實(shí)際收益率時(shí)，應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準(zhǔn)確地計(jì)算銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。

比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品投入資金為10萬元，預(yù)期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個(gè)工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來計(jì)算，這款產(chǎn)品預(yù)計(jì)最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時(shí)間，按190天來計(jì)算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預(yù)期收益率低0.26個(gè)百分點(diǎn)。

盲區(qū)四：銀行收取的費(fèi)用

她理財(cái)網(wǎng)舉例稱，一款一年期的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是5.5%，銷售費(fèi)率為0.45%，托管費(fèi)率為0.05%。客戶投資了20萬元，一年下來理財(cái)收益是11000元。但實(shí)際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費(fèi)率和托管費(fèi)率的費(fèi)后收益率。而真實(shí)的理財(cái)收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費(fèi)用。

因此，買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)記得多點(diǎn)心眼兒，多問問理財(cái)經(jīng)理、多看看理財(cái)說明書，盡量挑選隱性費(fèi)率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。

盲區(qū)五：概念認(rèn)識(shí)不清楚

在銀行理財(cái)產(chǎn)品中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅，就以4月22款實(shí)際收益率未達(dá)到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品為例，有一些的預(yù)期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財(cái)計(jì)劃預(yù)期最高收益率12%、平安銀行“平安財(cái)富-私行專享結(jié)構(gòu)性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財(cái)”預(yù)期最高收益率10%。

不過，銀行理財(cái)專家提醒說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的“預(yù)期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預(yù)期收益有著很大的不同，而這正是“結(jié)構(gòu)性”的特點(diǎn)所在。

我們先來說個(gè)簡單的事情：王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個(gè)彩票，中獎(jiǎng)了可得獎(jiǎng)金5元，沒有中獎(jiǎng)就等于白白浪費(fèi)1元。所以最終的結(jié)果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。

其實(shí)，這個(gè)例子就告訴了你什么是結(jié)構(gòu)性。再專業(yè)一點(diǎn)說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)需要有可以生息的、安全的基礎(chǔ)資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等)，然后付出一定成本，買一個(gè)衍生工具比如期權(quán)，然后最后的結(jié)果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)

從結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念可以看出，此類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是能夠精確鎖定最低收益，同時(shí)擴(kuò)大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對(duì)市場(chǎng)的判斷是否準(zhǔn)確。

這一概念在理財(cái)產(chǎn)品的說明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常，產(chǎn)品說明會(huì)告訴你，當(dāng)掛鉤標(biāo)的觸碰到怎樣的界限(或進(jìn)入怎樣的范圍內(nèi))時(shí)，產(chǎn)品會(huì)產(chǎn)生最高收益可能，而如果沒有觸碰到(或沒有進(jìn)入某個(gè)區(qū)域)，最低收益可能又會(huì)是多少。

總的來說，銀行理財(cái)產(chǎn)品還是很適合作為中長期理財(cái)規(guī)劃選擇的，同時(shí)也應(yīng)該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個(gè)籃子中，這樣可以隨時(shí)的調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，根據(jù)實(shí)際情況選擇符合自己的理財(cái)產(chǎn)品。