行業(yè)資訊 商業(yè)車險制度改革蒸蒸日上 險企如何合理運用自主權(quán)

摘要：從2011年開始，商業(yè)車險制度改革就成為保險行業(yè)的重點發(fā)力對象。從代位求償制度的試點運行，到交強險對外開放，再到車險示范條例的推出，車險改革蒸蒸日上，每一步都凝聚了各方各界的關(guān)注和共同努力。如今，險企加大了自主權(quán)，市場開放的同時，也帶來了隱隱憂患：擴(kuò)大險企自主權(quán)，到底是促進(jìn)車險市場百花齊放，還是將導(dǎo)致大規(guī)模惡意競爭呢？2003年改革不具備基礎(chǔ)條件以失敗告終十年前，也就是2003年，保險業(yè)曾經(jīng)試著對車險條款進(jìn)行改革，這種改革是必要的，因為保險產(chǎn)品也是一種商品，保險費率也是一種價格，保險在市場營銷中的產(chǎn)品策略、價格策略等。當(dāng)時一個重要的進(jìn)步是各家公司自己制定了條款，其對產(chǎn)品和價格的多元化起到了一定作用，給消費者提供了更多的選擇，但其面臨的一個問題是所有者缺位的問題沒有解決，當(dāng)然這個問題不只是保險業(yè)面臨的問題，也是當(dāng)時國民經(jīng)濟(jì)面臨的問題。2003年保險公司數(shù)量還比較少，而市場化的基本條件是市場經(jīng)濟(jì)，所以那次車險改革碰到的難點就是當(dāng)時的市場經(jīng)濟(jì)制度還不完善。2003年前后那次改革沒有成功的原因是因為當(dāng)時改革基礎(chǔ)不成熟，那時還沒有交強險，而且當(dāng)時的汽車保有量也不是特別大。目前，汽車保有量已突破1億輛，整體來說數(shù)量已經(jīng)夠大，同時各家公司經(jīng)過多年經(jīng)營，也熟悉了車險運行的全套流程，包括車險定價、承保以及理賠等整個業(yè)務(wù)鏈條。區(qū)別于上一次改革，首先，這一輪車險改革只有幾家滿足條件的大公司有自主定價權(quán)，并不是2003年那樣所有公司都可以自主定價，首先向部分公司開放自主定價，然后再循序漸進(jìn)地放開其他公司的自主定價。商業(yè)車險制度改革車主將得到更多實惠本次車險改革的影響很大，由于現(xiàn)在車險的部分板塊存在風(fēng)險與保費不對稱的問題?，F(xiàn)在交強險虧得比較厲害，但是分區(qū)域來看的話，有的省份是賺錢的，有的省份又是虧錢的，也就是說交強險全國統(tǒng)一定價存在改進(jìn)的空間。商業(yè)車險也存在這樣的問題，比如說行業(yè)多家公司虧損的營運貨車險，其風(fēng)險與保費就不對稱。再具體到車損險，大多數(shù)公司也是屬于虧損狀態(tài)，但是商業(yè)三責(zé)險卻是盈利的。如果這次車險改革保險公司能把價格算得比較合理的話，很多私家車車主將會受益。車險制度改革對車主的好處隨著部分保險公司自主制定車險條款費率，對車主來說能夠選擇更多的保險產(chǎn)品，選擇一些量身定做的保險產(chǎn)品。舉個例子來說吧，如果市場上只賣饅頭的話，大家的胃口將得不到滿足，要是饅頭、面包等都有的話，消費者可以根據(jù)不同的興趣愛好來選擇。車主的選擇會更多了，可以選到更加適合自已的保險產(chǎn)品。消費者選擇更多，產(chǎn)品會更加豐富一些，保險責(zé)任和除外責(zé)任也就會出現(xiàn)差異化，使消費者有更多的選擇，消費者可以得到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，隨著條款和費率市場化，價格來說更趨向于市場的概念，有可能在價格方面有的公司會給出更多實惠的可能，保障程度相對會更好一些，更加會趨向于保費合理、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)、保障更全面的這種態(tài)勢。車險改革或發(fā)生“手續(xù)費大戰(zhàn)”從行業(yè)角度來說，大公司如果把車險條款費率算得很準(zhǔn)確（相對于大公司自身），而中小公司再拿這個產(chǎn)品費率去市場運作的話，那可能就會面臨虧損。在新條款和費率出臺之后，各個公司也許會加大服務(wù)力度，同時爭取壓縮不必要的費用成本，最終讓利于客戶。以前大家的產(chǎn)品相似度很高，小公司可以通過手續(xù)費來獲得業(yè)務(wù)。改革后，可能有的公司還會采取“價格戰(zhàn)”這種方式，但手續(xù)費價格戰(zhàn)的基礎(chǔ)是保費充足，如果保費又不充足，長期進(jìn)行價格戰(zhàn)無異于自殺。以歐美市場的車險費率市場化改革來看，也都是先虧損，然后才盈利的，都需要經(jīng)歷這么一個周期，中國市場也不會例外。外資進(jìn)入交強險會帶來哪些影響？外資進(jìn)入交強險領(lǐng)域可能會把中資公司的一些優(yōu)質(zhì)客戶搶走，因為現(xiàn)在外資保險公司主要做企業(yè)財產(chǎn)險，客戶主要是外資企業(yè)。這些外資企業(yè)大部分都有自己的車隊和專職司機(jī)，且大都是高級車，其保費會比較高，而且出險概率會比較低。如果外資保險公司做交強險，可能搶走這些外資公司的車險業(yè)務(wù)，那么中資保險公司就會流失一些優(yōu)質(zhì)的客戶。現(xiàn)在保險公司的理賠服務(wù)都已經(jīng)很快了，外資保險公司如果做普通車交強險業(yè)務(wù)的話，對其理賠服務(wù)的壓力會比較大，因此估計外資保險公司主要還是開發(fā)其原有的一些客戶資源，對普通車主來說影響不會很大。未來車險如何發(fā)展？當(dāng)前車險行業(yè)的核心矛盾，不是保障范圍、產(chǎn)品價格的矛盾，而是車險行業(yè)服務(wù)供給能力不足、難以滿足人民群眾日益增長的車險服務(wù)需求的矛盾。通過車險行業(yè)不斷努力，車險產(chǎn)品提供的風(fēng)險保障漸趨全面，且自交強險實施以來，車險價格只有下調(diào)、沒有上升。應(yīng)當(dāng)說，前期社會輿論對于“高保低賠”、“無責(zé)不賠”的指責(zé)，表面是對車險條款的不理解，本質(zhì)上反映的是當(dāng)前消費者對車險產(chǎn)品內(nèi)涵價值的不認(rèn)可，核心就是對車險服務(wù)訴求的高漲。上述背景下，如果商業(yè)車險制度改革仍然局限于以“價格”為核心的產(chǎn)品改革，恐怕很難取得預(yù)期的改革效果。一是在監(jiān)管政策主導(dǎo)車險行業(yè)發(fā)展的前提下，以“價格”為核心的產(chǎn)品改革，很有可能將導(dǎo)致車險行業(yè)產(chǎn)生歷史性的倒退，再次陷入惡性競爭、整體虧損的泥潭。二是以“價格”為核心的產(chǎn)品改革，對消費者的培育將產(chǎn)生不利影響。目前大多數(shù)的車險消費者都屬于價格敏感度較高的客戶群，“價格”導(dǎo)向的改革將進(jìn)一步誘使消費者聚焦車險產(chǎn)品價格，在購買車險時主動選擇廉價產(chǎn)品。三是以“價格”為核心的產(chǎn)品改革，最終將使消費者利益受損。如果車險行業(yè)陷入低級的惡性價格競爭，必然將導(dǎo)致沒有余力用于提升服務(wù)能力、創(chuàng)造服務(wù)價值;如果消費者只愿意購買廉價車險產(chǎn)品，愿意提供更好服務(wù)的財險公司反而將在市場競爭中被淘汰，車險行業(yè)可能倒退成為一個毫無內(nèi)涵價值的廉價消費品行業(yè)。因此，商業(yè)車險制度改革當(dāng)前應(yīng)當(dāng)回歸“服務(wù)”本源，將提升“服務(wù)”作為商業(yè)車險制度改革的出發(fā)點和落腳點?？蛻羰歉?，價值是靈魂，把握根本，才能把握未來。專家強調(diào)，車險行業(yè)可以從以下一些方面進(jìn)行探索和嘗試，逐步構(gòu)建一個更為透明、誠信、高效的車險消費環(huán)境。一是不斷加強行業(yè)自律，規(guī)范市場經(jīng)營行為。車險行業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷加強自律，真正做到保護(hù)投保人、被保險人的利益。二是逐步強化產(chǎn)業(yè)協(xié)作，制定相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。車險行業(yè)和汽車制造、銷售行業(yè)可以加強產(chǎn)業(yè)協(xié)作，共同制定車輛價格評估機(jī)制、車輛維修零配件、工時費的行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，共同為消費者提供一個標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的車輛維修、車險理賠環(huán)境。三是扎實提升理賠服務(wù)，優(yōu)化車險理賠機(jī)制。車險行業(yè)可以探索制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的理賠程序，優(yōu)化理賠流程，提升理賠效率，提高保險理賠服務(wù)質(zhì)量。四是探索車險增值服務(wù)，豐富車險服務(wù)內(nèi)涵。車險行業(yè)未來可以著重在如何為無出險或少出險提供增值服務(wù)上進(jìn)行探索，嘗試?yán)绱黄嚩愘M、免費救援服務(wù)、汽車維修優(yōu)惠、洗車美容優(yōu)惠等等豐富多樣的客戶關(guān)懷活動，讓車險真正成為消費者提升汽車生活品質(zhì)的重要因素。在當(dāng)前的背景下，車險制度改革還需保監(jiān)會加大引導(dǎo)和監(jiān)控力度，從根本上解決險企和市場的矛盾，而不是僅僅是從價格上進(jìn)行改革。商業(yè)車險制度形成較晚卻發(fā)展迅速，未來必將成為保險行業(yè)的重頭戲，需要有關(guān)方面加大重視力度，提升全局掌控能力。

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2024-09-03 14:28:57

實事資訊 車輛全險包括什么？新手如何買車險？

摘要：近日，龔先生將車子停放在路邊時，有小偷為偷竊車內(nèi)的公文包將車窗砸壞。龔先生的車購買了車損險、盜搶險、第三方責(zé)任險和車上人員責(zé)任險四類基本險，他認(rèn)為自己購買了“全險”，但他在向保險公司索賠時，卻并沒有得到賠償。為什么不給賠償？對于龔先生的疑問，保險公司工作人員解釋，車損險針對的是車輛在運行過程中發(fā)生損失，而車輛停放在路邊發(fā)生玻璃單獨破碎的損失并不屬于車損險賠償范圍。龔先生并沒有購買附加險之一的“玻璃險”，因此，他此次得不到相關(guān)賠償。和龔先生一樣，很多人都曾誤把車輛基本險理解為“全險”，那么，二者的差別究竟在哪呢？車輛全險包括什么？很多市民誤將“全險”理解為4種基本險和幾種主要的附加險，如玻璃險、車痕險等。實際上，“全險”是對當(dāng)今保險業(yè)務(wù)的一種誤讀?，F(xiàn)在的車險并不存在“全險”這一說法，“全險”說法來源于2002年底前各家財險公司使用的保監(jiān)會2000年頒布的全國統(tǒng)一條款——“機(jī)動車輛保險條款”，業(yè)內(nèi)習(xí)慣將此稱為“統(tǒng)頒條款”。目前的機(jī)動車保險內(nèi)容包括主險和附加險兩大部分。其中主險包括車輛損失險部分和第三者責(zé)任險部分。附加險主要包括9個：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車上人員責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、不計免賠特約險。人們通常所說的“全險”是指除兩個主險外，再加上兩個附加險就算是全險了,全車盜搶險、車上責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險、自燃損失險可以根據(jù)需要適當(dāng)辦理。那么新車上路怎樣投保才最為全面？對于剛上路的新車主來說，選擇保障全面的險種組合非常必要。因為新手駕駛經(jīng)驗不足，在路上駕駛的時候難免會在慌亂中出現(xiàn)差錯，一天轉(zhuǎn)下來，車輛帶點傷掛點彩總是難免的。那新手如何買車險呢？開心保專家推薦全面保障型車險組合：第三者責(zé)任險(50萬元)+車損險+車上人員責(zé)任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠險+劃痕險。如果車主駕駛的是價值較高的新車，那最好選擇投保盜搶險、劃痕險和玻璃單獨破碎險，可以更好地保障車輛。如果車主經(jīng)常要他人，那么最好再投保車上人員責(zé)任險。

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2024-09-03 14:28:57

實事資訊 人保微車險 開啟車險“微時代”

摘要：每一個微博用戶的背后，都有一群潛在的消費者。微博應(yīng)用是微博技術(shù)與傳播高度交融的產(chǎn)物，誰能敏銳捕捉到閃爍其中的機(jī)遇，誰就是最早的受益者。近日，人保電話車險在業(yè)內(nèi)首推“微車險”服務(wù)，與客戶輕松實現(xiàn)線上互動。只用登錄微博，就能計算保費、聯(lián)系客服，還可享受趣味小游戲。張先生是人保車險客戶，由于保險近日到期，于是登錄人保“微車險”頁面，輸入姓名、車牌、購車款等幾個選項后，不到1分鐘，就輕松測算出此次續(xù)保大概需要交納的保費。“以前算保費都是打電話到保險公司，現(xiàn)在只用掏出手機(jī)就能搞定，真是太方便了。”張先生深有感觸地說。人保電話車險一直把用戶的需求擺在首位，致力于設(shè)計使用起來最方便、快捷的產(chǎn)品。這些理念都可以在人保“微車險”的產(chǎn)品細(xì)節(jié)中覓到蹤影。車主登陸人保“微車險”頁面將會看到，這里被劃分成“車險試算”、“微客服”、“客戶游樂場”等多個模塊。“客戶游樂場”是“微車險”中最有意思的部分。里面有多款和車險有關(guān)的小游戲可供客戶娛樂，并對新老客戶進(jìn)行回饋。目前正在進(jìn)行的是有針對北京、上海、廣東、浙江和江蘇地區(qū)客戶開展的“運動狂歡季奧運轉(zhuǎn)不停”活動，只要收到短信的客戶輸入自己的保單號，即可參與抽獎及客戶回饋活動。除了計算保費，客戶還可點擊進(jìn)入“微客服”頁面，輸入自己想了解的問題，在線微博客服會第一時間解答客戶的種種疑問；同時，“熱門活動”模塊也十分豐富，人保電話車險會定期在此發(fā)布促銷活動，豐富的獎品和給力的折扣都可以在這里找到。一直以來，車險競爭主要圍繞在保費和理賠時效等方面，險企與客戶之間缺少真正的溝通。人保財險電子商務(wù)事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，人保電話車險此次推出“微車險”，目的就是建設(shè)保險公司與客戶之間的微博渠道橋梁，力求從多種渠道接觸客戶，從而更好地服務(wù)客戶。目前人保“微車險”還處在測試階段，人保會根據(jù)用戶的反饋對應(yīng)用進(jìn)行完善和升級。人保方面表示，本著人保電話車險“零距離”服務(wù)客戶的宗旨，一定會在微領(lǐng)域譜寫新的篇章。“微車險”作為車險行業(yè)推出的首個微博應(yīng)用，必將成為人保電話車險推廣品牌、實現(xiàn)線上銷售和維護(hù)客戶關(guān)系的又一利器。

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2024-09-03 14:28:57

實事資訊 車險怎么買 開心保教你五要點

摘要：車險怎么買劃算？這是很多車主頭疼的問題。尤其是一些新手車主，對于此類問題更是摸不著頭腦。面對車險市場繁多的產(chǎn)品，該如何選擇？開心保保險網(wǎng)的專家為車主總結(jié)了購買車險的五個要點。一  車險怎么買 保駕護(hù)航買不計免陪險如果車主是新手，各種狀況出現(xiàn)的概率肯定較大，不計免賠險就應(yīng)該考慮在車險范圍內(nèi)。舉個例子，假如你撞了車，需要更換保險杠。如果沒有保不計免賠險，保險公司會解釋，因為你原來的保險杠不是全新的，要你支付新保險杠20%的費用，但如果保了不計免賠險，保險公司會支付全部的費用。對于新手加新車，專家建議，除了強制投保的交強險外，建議將車損險、三者險、全車盜搶險、不計免賠險、車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險等基本險種保齊，自燃險可以不保，因為新車發(fā)生自燃的概率微乎其微。二  新車劃痕險要買  不必買自燃險劃痕險，有些保險公司又稱惡意損壞險。車子被蹭被刮是常有的事，但有時候維修費卻非常高，一輛高檔的車，車身被劃幾十厘米的口子，噴一下漆就要幾千元。但不是所有車都有必要保劃痕險，例如，一些低端車?yán)碣r時只需花三、四百元，保費卻要近300元。專家建議，對于新車和高檔車，購買劃痕險是比較明智的選擇。另外，玻璃破碎一般有三種出險情況：公路上被濺起的小石子擊碎；被敲碎側(cè)面玻璃，偷車內(nèi)物品；高空墜物，砸碎前擋或后擋風(fēng)玻璃。玻璃單獨破碎險比較適用于新車與高檔車，特別是高檔車，因為玻璃的價格比較貴。業(yè)內(nèi)人士還提到，考慮到車輛具體使用情況，新車沒必要投保自燃險。由于汽車自燃一般是因線路老化短路所引起的，所以，新車在2-3年內(nèi)不必投保自燃險。廠家對新車因電路等原因?qū)е碌淖匀家灿匈|(zhì)量擔(dān)保，條件是車主不做電路改動。從業(yè)內(nèi)了解到，由于新手買的新車與在用車相比有一定的特殊性，因此，除了國家強制規(guī)定購買的“交強險”外，一些商業(yè)險種也是必要的。新車新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對較高，為了減少損失，建議新手買新車時可以適當(dāng)“求全”。三  車險怎么買 要比較不同公司條款在做比較時，不要忘了比較其他條款，因為市面上的汽車保險并不完全相同，保費越低的保單，有越多條款約束保險范圍。要留意的條款包括：索賠時自己需要承擔(dān)的部分是多少？保險是否包括了擋風(fēng)鏡？能否送回原廠維修？你挑保險公司，保險公司同樣也會挑你。據(jù)經(jīng)紀(jì)反應(yīng)，一些保險公司對客戶的要求非常嚴(yán)格，由于向汽車保險公司要求個人意外索賠的駕車人士有年輕化的趨勢，18％的索賠者年齡在25歲以下，2007年則只有13％。太年輕的駕車者，比較不受保險公司歡迎，因此不容易對保險公司挑剔。此外，沒有至少三年良好駕駛紀(jì)錄的駕車者，也會被一些保險公司拒于門外。有專家建議，相對于較不受歡迎的保險公司，越受歡迎的保險公司被索賠的經(jīng)驗也會相對較多，雖然這不是必然，駕車人士在尋找保險公司時，可以作為一個參考。然而，換個角度，如果保險公司保得少，只要一次索賠，就足以占很大的比重。四 為無賠款折扣買保險另一個參考指標(biāo)，是暢銷車與非暢銷車。車行往往會與保險公司合作，在賣出新車的時候，把保險一并包裝在配套內(nèi)，與新車一起賣出。跟上述的推理一樣，如果某個型號的車子非常暢銷，馬路上就有很多同個型號的車子，那么這個型號的車子發(fā)生意外的宗數(shù)，自然也會高一些，因此相關(guān)保險公司被索賠的風(fēng)險也會增加。五  車險怎么買 全車盜搶險，因地制宜很多車主居住的小區(qū)治安不好，沒有固定的停車場，另外，一些經(jīng)常被盜的車型，最好保盜搶險。保險公司對一些車型會提高費率或者限制保額，通常盜搶險會實行20%的絕對免賠率，即使買了不計免賠險也不管用。當(dāng)然，如果裝了防盜裝置，車子的保費可以降低。

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2024-09-03 14:28:57

實事資訊 陽光e車險的專屬服務(wù)

摘要：免單證！報案倒計時24小時賠付！執(zhí)行實際賠付金額的100倍罰息！8月30日，陽光保險“陽光e車險上線暨全國閃賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布會”在京舉行。會上，陽光財產(chǎn)保險股份有限公司“陽光e車險”正式上線，同時發(fā)布了業(yè)內(nèi)第一個“閃賠”服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，樹立了車險行業(yè)新的理賠服務(wù)標(biāo)桿。陽光產(chǎn)險總裁羅海平表示，“陽光e車險”作為陽光產(chǎn)險推出的新一代網(wǎng)絡(luò)車險，獨具價格低、全自助、全新投保體驗、行業(yè)最快的自助投保速度、即時人工支持幫助、定制最快理賠服務(wù)、低碳環(huán)保等七大獨特優(yōu)勢。”這其中，以“閃賠”服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)為本次發(fā)布會最大的亮點。

• 適用條件：5000元以下，非人傷案件
• 陽光承諾：免單證，報案24小時內(nèi)賠付，延時百倍罰息
• 第三方監(jiān)督體系：與中國消費者協(xié)會發(fā)起“陽光閃賠車險服務(wù)保證金”，對陽光“閃賠”服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。
• 陽光e車險的專屬服務(wù)

●接案快——365天24小時報案95510無休接報案，自動識別網(wǎng)銷客戶，享受專屬服務(wù)?！耥憫?yīng)快——10分鐘內(nèi)響應(yīng)平均10分鐘內(nèi)，專職理賠人員聯(lián)系客戶。●回訪快——2天內(nèi)回訪結(jié)案后2天內(nèi)回訪客戶，100%回訪網(wǎng)銷客戶?！褓r付快——24小時內(nèi)賠付5000元以下，非傷人案件，免單證閃賠，不限制送修服務(wù)地點?！穸〒p快——30分鐘定損5000元以下小額案件定損時間不超過30分鐘（定損時間不含拆檢時間、修理廠報價時間、客戶糾紛或不配合等除外）。故障車輛免費救援：網(wǎng)銷客戶贈送“陽光救援卡”的客戶，只需撥打24小時救援服務(wù)專線4000-000-000轉(zhuǎn)9；保單期內(nèi)，不限次數(shù)、不限里程享受：1.現(xiàn)場維修2.拖車3.換輪胎4.應(yīng)急加油5.電瓶充電6.應(yīng)急加水等。旅行醫(yī)療救援服務(wù)：提供給客戶旅行途中醫(yī)療救援服務(wù)。1.事故現(xiàn)場緊急醫(yī)療救援：電話指導(dǎo)醫(yī)療救助，緊急送至醫(yī)院救助，醫(yī)療急救費用擔(dān)保墊付。2.旅行期間保障性救援：承擔(dān)車主旅程中發(fā)生拋錨、被盜等意外時產(chǎn)生的旅費、住宿費。●全國通賠、理賠無限制：

• 全國范圍內(nèi)，甲地承保、異地查勘、丙地領(lǐng)款的三維通賠；
• 無論在哪里承保和出險，您都可電話申請通賠通付，享受全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、快捷的車險理賠服務(wù)；
• 不限制客戶送修地點，可以選擇非合作的4S店直賠（部分監(jiān)管機(jī)構(gòu)除外，但可以享受4S修理價格）。

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2024-09-03 14:28:57

實事資訊 玻璃單獨破碎險 車險背后的“隱形險”

摘要：一天，車主楊先生把車停在了自家窗外，打算小跑回去拿些資料就開車后。本來住在一樓的他，從進(jìn)屋到轉(zhuǎn)身出來也不過10分鐘的時間，結(jié)果出來發(fā)現(xiàn)自己奧迪車的前風(fēng)擋玻璃已經(jīng)被砸了個洞，仔細(xì)看看，他判斷是從樓上的墜落物所致，但又無法確認(rèn)是哪家扔出來的東西。于是，楊先生馬上通知保險公司，希望通過保險公司理賠。而讓楊先生失望的是，保險公司的理賠人員在了解了有關(guān)情況，并查看了他當(dāng)時的保單后，表示對此不能理賠。因為機(jī)動車輛保險的車損險中把停車時的“玻璃單獨破碎”，列為“除外責(zé)任”，除非投保附加的“玻璃單獨破碎險”，否則不予賠償。恰巧當(dāng)時楊磊沒有買玻璃險，因此只能自己承擔(dān)損失。然而細(xì)心的楊先生卻發(fā)現(xiàn)玻璃險中并未明確“天窗”是否涵蓋在內(nèi)。針對此問題，專家透露，按照中國保監(jiān)會的規(guī)定，車險一般分為A類、B類和C類三種條款為依據(jù)進(jìn)行投保，不同的保險公司選擇的類型不一樣，但上述三類條款總體一致，只是在細(xì)節(jié)上還有些差異。專家表示，有保險公司表示天窗屬于“車損險”范疇，只有在行駛中與車頂同時發(fā)生損壞，才能給予賠償；也有保險公司則公開表示，在前兩年的保險條款中，天窗確實并未列入玻璃險的理賠范圍。但是在最新修改過的條款中，明確寫明了“車窗玻璃”屬于理賠范圍。因此雖然條款中依然未將天窗寫明，但他們目前已將“天窗”視同“車窗”進(jìn)行理賠。“玻璃獨立破損險”是專門給前、后風(fēng)擋玻璃以及四個車窗上的玻璃上的保險，是指停車和使用時造成的玻璃損壞；該險是專門為前后玻璃和車窗玻璃設(shè)計的險種，所以車燈或倒車鏡單獨破碎屬于免責(zé)范圍，保險公司不需要賠付；另外，如果玻璃破損是由于車內(nèi)物體造成，也屬于免責(zé)范圍，而事故造成的玻璃損壞應(yīng)適用車損險來負(fù)責(zé)賠付。

#玻璃單獨破碎險 #車輛險 #商業(yè)車險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 保監(jiān)會新思路受阻 商業(yè)車險按品牌定費率困難重重

摘要：因為不同品牌車型的出險概率不同，車輛性能可靠性及質(zhì)量也不盡相同，保監(jiān)會自去年年底發(fā)布《關(guān)于加強機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》中，提出允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費率，費率將“限高不限低”。今又提出按照品牌征收保險稅率，然而因為這需要對各個車型的性能數(shù)據(jù)、歷史出險情況都有非常具體的掌握，市場反應(yīng)冷淡。你開的夏利和鄰居開的奧迪，可能在車險投保時被要求執(zhí)行不同的保險費率，你能接受嗎？11月6日，記者從相關(guān)知情人士處獲悉，在將近一年的討論之后，商業(yè)車險費率按照車型品牌而定的研究并沒有停止，保監(jiān)會目前正就實施辦法和細(xì)則向車企和業(yè)內(nèi)人士征求意見。如果條件成熟，將在即將出臺的機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理新條例中出現(xiàn)。但是，在保監(jiān)會向各車企征求意見的過程中，卻遭遇到了不少反對和抵抗。保監(jiān)會還打算尋找一個第三方評測機(jī)構(gòu)，對市面上各個品牌車型的性能進(jìn)行權(quán)威鑒定以確定車險費率。按品牌定費率“我們正在研究按照車型品牌定保險費率的辦法，以后你買奧迪還是奇瑞，可能要繳納的費率是不同的。”11月6日，《國際金融報》記者從知情人士處獲悉，商業(yè)車險費率正考慮按照品牌而定。上述人士表示，商業(yè)車險的保險費率將可能會實現(xiàn)不同品牌不同費率的差別化政策。這一舉措的理論依據(jù)在于，相關(guān)部門認(rèn)為不同品牌車型的出險概率是不一樣的，因為車輛性能可靠性以及質(zhì)量不盡相同。數(shù)年前曾有過依據(jù)車型種類、大小、排量來確定保險費率的討論，但是再無下文。在保監(jiān)會去年底發(fā)布《關(guān)于加強機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》中，征求意見稿允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費率，費率將“限高不限低”。其中，明確提到保險公司商業(yè)車險基礎(chǔ)費率浮動應(yīng)當(dāng)根據(jù)車型、機(jī)動車輛使用性質(zhì)、維修成本及地區(qū)差異等合理設(shè)置。另據(jù)上述人士透露，保監(jiān)會擬通過第三方評測機(jī)構(gòu)，對市面上的各個品牌車型的性能進(jìn)行權(quán)威鑒定，包括碰撞試驗和性能檢測等，以此來確定最后的保險費率。“性能較好的車可能保險費率會低點，而較差的可能會相對高些。”出臺很有困難自去年啟動車輛商業(yè)車險更改完善之后，目前在部分地區(qū)的商業(yè)車險已經(jīng)成功實現(xiàn)與交通行為掛鉤的浮動機(jī)制。而按照車型品牌征收保險費率是商業(yè)車險市場化的重要一環(huán)，保監(jiān)會“很想做”，不過這一政策遭到了不少車企的強烈抵制。“在我們的調(diào)研過程中，一部分車企表達(dá)了反對意見。”上述人士表示。這種抵制對上述政策的出臺形成了一定的阻力。除此之外，還有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，按照車型品牌征收保險稅率的條件還不太成熟，“按照品牌征收保險稅率需要對各個車型的性能數(shù)據(jù)、歷史出險情況都有非常具體的掌握，目前來說這些數(shù)據(jù)都還不完備”。某汽車集團(tuán)人士則表示，“這個絕對不能實行，那會讓自主品牌罵聲一片，會變成對自主品牌的一種打壓。因為自主品牌的質(zhì)量確實還在不斷提升的過程中，不能因此就用費率一棍子打死。”但對于該車險新規(guī)則能否實施、又會對車企和消費者造成多大影響，仍需等待政策的具體內(nèi)容。商業(yè)車險費率采取“限高不限低”監(jiān)管思路商業(yè)車險費率市場化改革正式啟動，保險公司或可以根據(jù)市場環(huán)境和經(jīng)營情況對費率給出折扣。中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》（下稱通知）稱，將在保證保費充足的前提下，對商業(yè)車險費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，并規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預(yù)定附加費用率不得超過35%。這意味著，只要滿足監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)車險費率將可“無限”打折。而所謂費率，是保費和保額之間的比率，費率越低，保費越低。按照目前保監(jiān)會規(guī)定，國內(nèi)商業(yè)車險按照保監(jiān)會規(guī)定的基準(zhǔn)費率最多可打7折。所謂附加費用率，最通俗可理解為手續(xù)費占保費的比率。對上述指標(biāo)設(shè)限，顯然也有助于個人得到更為優(yōu)惠的車險費率。通知的落款為2月23日，于頒布之日起施行。車險7折限制或有突破保監(jiān)會從三個方面初步確立了市場化的定價機(jī)制。一是規(guī)定中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。二是商業(yè)車險費率浮動因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實現(xiàn)費率水平與風(fēng)險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預(yù)定附加費用率不得超過35%。其中最受關(guān)注的當(dāng)屬第三點。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱解讀稱，由此看來，保監(jiān)會會通過保險行業(yè)協(xié)會研究車險損失力度情況以及產(chǎn)品情況，由保監(jiān)會限定一個費率高線，讓各個保險公司在基礎(chǔ)上來制定費率。而在此之前，保監(jiān)會對各家保險公司上報的條款并沒有限高限低的規(guī)定。2006年保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強機(jī)動車輛保險監(jiān)管有關(guān)問題的通知》僅規(guī)定，自2006年6月1日起，各公司通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險產(chǎn)品基準(zhǔn)費率的30%。該規(guī)定一直沿用至今。據(jù)多位車險行業(yè)資深人士介紹，其實簡單地看，費率低不低最終主要是體現(xiàn)在保費折扣上。像目前，各家公司一般最優(yōu)惠就是保費打7折。而如果實行對費率“限高不限低”，其實也就是，將來只限制各家公司最高保費，在競爭的情況下，各家保險公司完全可以把保費降得更低，即打更大的折扣。上述資深人士稱，這會讓消費者獲得更大的優(yōu)惠和利益。“本來預(yù)計今年晚些時候會有一些動作，但監(jiān)管的態(tài)度明顯比預(yù)期要早些。”值得一提的是，對于構(gòu)成保費重要成分的附加費用，此前并沒有明文規(guī)定。此番設(shè)限，也將有助于降低保費。顯見的是，據(jù)首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國柱介紹，目前行業(yè)的附加費用率在30%左右，但對于一些新開的公司，附加費用率甚至可以達(dá)到100%。如果進(jìn)行了最高35%的限制，意味著這些小公司的保費將大幅下降。除了費率問題，保監(jiān)會對于目前車險賠付過程中的諸多熱點問題也進(jìn)行了規(guī)范。譬如，針對“高保低賠”，通知規(guī)定，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。車險“市場化”勢在必行通知發(fā)布后，不少專家都指出，此次車險新規(guī)的一個重要特點就是市場化。譬如，保監(jiān)會在明確車險費率定價機(jī)制的同時，明確根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對不同的保險公司規(guī)定差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。一般的保險公司，可以參考和使用行業(yè)協(xié)會制定的示范條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。但“同時從鼓勵創(chuàng)新的角度出發(fā)，允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場需要，但同時采用更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。”通知規(guī)定了保險公司自主開發(fā)商業(yè)車險條款費率的條件，包括保險公司必要的償付能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、風(fēng)險管控能力，如經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上、經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬輛以上機(jī)動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)、具備專業(yè)的研發(fā)管理團(tuán)隊和業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)等。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國柱稱，保監(jiān)會對于車險費率市場化的啟動態(tài)度，實際上是矛盾而糾結(jié)的，一方面很希望放開費率允許公司進(jìn)行市場化競爭，一方面又很擔(dān)心引發(fā)公司的惡性競爭導(dǎo)致中小公司生存艱難。但隨著很多新公司的加入，市場化的退出機(jī)制是必須要建立起來的。

#交強險 #保監(jiān)會 #商業(yè)車險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 美國商業(yè)車險理賠效率提高 汽車保險客戶滿意度提高

摘要：全球著名市場咨詢公司J.D. Power and Associates日前對美國2013年汽車?yán)碣r滿意度進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，客戶滿意度在2012年第四季度相比2011年同期相比，增加了6個點。其中索賠人對理賠效率的滿意度增加了11個點。J.D. Power公司稱，不僅因為對理賠金額很滿意，對處理理賠案件的效率也很滿意，因此總體滿意度提高。理賠平均時間在2012年第四季度下降到了13.9天，而2011年同期則為16.4天。而支付可修復(fù)索賠的平均時間（11.8天）在2011年第四季度減少了1.3天，時間降幅最大的是支付完全損失索賠所需的時間，平均減少了5.1天，達(dá)到18.5天。有趣的是，盡管總體滿意度提高了，向索賠人支付賠償所需的時間減少了，但是與2011年第四季度的12.3天相比，車輛維修的平均周期在2012第四季度增加了1.2天，達(dá)到13.5天。J.D. Power公司稱，該報告是在過去半年中經(jīng)歷過索賠事務(wù)的3000多家汽車保險客戶的反饋基礎(chǔ)上做出的。該研究結(jié)果不包括那些其車輛只損壞玻璃或擋風(fēng)玻璃，或者被盜的索賠人，也不包括只提出過路邊援助要求的索賠人。調(diào)查數(shù)據(jù)是2012年12月收集的。研究通過對六個階段評估，就索賠人對汽車有形損失索賠過程的滿意度進(jìn)行衡量。這六個階段為：第一時間損失通知；索賠服務(wù)互動；損傷評估；修復(fù)過程；租賃過程以及賠償結(jié)算。維修過程的滿意度為862，比2011年第四季度下降了2個百分點。滿意度降低要歸咎于第一時間被修復(fù)車輛的比例下降——2012年第四季度為89%，與之相比，2011年第四季度為91%。Bowler認(rèn)為：“雖然過去的一年里保險公司在提高索賠效率方面已經(jīng)取得了重大進(jìn)展，維修商卻沒有跟上節(jié)奏。未能修好客戶的車輛，對客戶來說是很要緊的事，因此那些不得不把車帶回去重新維修的人給出的平均滿意度得分會下跌。”2012年第四季度，直接維修點和間接維修點所需維修時間的差距比2011年同期只增加了1.8天。直接維修點是保險公司的首選。把車送到間接維修點的索賠人要等16天才能將他們的車子取回，比他們把車送到直接維修點所需等待的時間長2.9天（平均13.1天）。J.D. Power and Associates的保險業(yè)務(wù)高級總監(jiān)Jeremy Bowler說：“無論是什么索賠類型，索賠申請人得到支付，能去修理或更換他們車子的速度越快，他們就越有可能滿意。此外，客戶對索賠專業(yè)人員的滿意度非常高，就表明該過程正在變得更加順暢，整個過程不斷的修正有助于客戶獲得更滿意的體驗。”

#車險 #理賠 #商業(yè)車險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 保監(jiān)會將積極推進(jìn)商業(yè)車險改革

摘要：商業(yè)車險費率市場化改革進(jìn)展緩慢，市場預(yù)期該項改革有望在2014年正式推出。
在保監(jiān)會日前召開的全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會副主席陳文輝強調(diào)要“積極穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)車險改革”。“將選擇權(quán)交給消費者，將定價權(quán)交給保險公司，建立健全市場化的商業(yè)車險條款費率形成機(jī)制，構(gòu)建以行業(yè)示范條款為主體、創(chuàng)新型條款為補充的商業(yè)車險條款體系。”陳文輝說。“車險費率改革可能造成一些保險公司綜合成本率超過100%。”一位保險業(yè)分析師指出，以人保財險、平安財險、太平洋財險為例，2011年各自盈利水平達(dá)到歷史高點，此后至今綜合成本率一路攀升。
業(yè)內(nèi)專家指出，商業(yè)車險占了財險保費收入的60-70%，費率市場化改革對行業(yè)影響較大，可能使得承保利潤下降，費用率上升，將降低行業(yè)盈利能力和加劇競爭。數(shù)據(jù)顯示，2013年汽車投保率已達(dá)到87%，車險理賠結(jié)案周期有所縮短，2013年平均為37.5天，同比縮短9.5天。另一組保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，全國產(chǎn)險公司保費收入從2009年的2992.9億元增至2013年的6481.2億元，年均增長率達(dá)21.3%?？傎Y產(chǎn)首次突破萬億元大關(guān)，達(dá)10941.5億元。目前所有產(chǎn)險公司償付能力均達(dá)標(biāo)，尚未出現(xiàn)系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險。

#商業(yè)車險

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 太平洋保險電話車險推出“五星級”服務(wù)

摘要：中國太平洋保險成立于1991年5月13日，總部設(shè)在上海，成功在A股和H股上市，旗下?lián)碛刑窖髩垭U、太平洋產(chǎn)險、太平洋資產(chǎn)管理公司和長江養(yǎng)老保險等專業(yè)子公司，保持持續(xù)領(lǐng)先的市場地位。近幾年來，新車增速放緩，新車險業(yè)務(wù)增量受限，很多保險公司都在新渠道拓展上下功夫，希望能從存量車險中多爭業(yè)務(wù)。太平洋保險人士稱，太保通過升級電話車險服務(wù)，電話車險已步入發(fā)展的快車道，去年上半年，實現(xiàn)保費收入19.6億元，同比增長483%，8月單月保費突破5億元。電話車險是近年“熱”起來的新型車險銷售渠道，自中國平安首先開通這個渠道后，中國人保和太平洋保險等其他機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，激烈的競爭倒逼著保險公司不斷提高車險理賠服務(wù)水平。目前太平洋保險電話車險推出“五星級”無限次免費道路救援服務(wù)。凡投保太平洋保險電話車險 的私家車主，在中國除港、澳、臺以外的任何地方，一旦需要道路救援，均可撥打24小時服務(wù)熱線，獲得包括故障現(xiàn)場快修、緊急拖車、加油送水、更換輪胎、醫(yī)療救援等9項優(yōu)質(zhì)救援服務(wù)。在異地自駕游期間，私家車主若因自駕車輛事故或故障原因無法行駛，且在救援當(dāng)日晚10點前無法成功修復(fù)，太保將為車主及車上乘客提供免費住宿或續(xù)程交通服務(wù)。另外太平洋保險通過多種方式提高電話車險出單時效，加快配送速度。目前，已在600多個縣支機(jī)構(gòu)實現(xiàn)在線即時出單。有些機(jī)構(gòu)還配備了電銷專用移動出單車，將保費支付、保單打印合二為一，極大地縮短了配送時效。小貼士：太平洋保險電話車險險于2011年8月20日正式啟用新電話號碼，新號碼的用意在于太平洋保險公司要借此次電話車險號碼的升級，對電話車險的服務(wù)進(jìn)行升級：全國范圍內(nèi)推出五星級無限次免費道路救援服務(wù)、理賠服務(wù)全年365天無休、異地出險全國通賠、單證齊全快速賠付等，并且還在多個地區(qū)實行代辦年檢、免費洗車、酒后代駕等多項便利私家車主的增值服務(wù)。太平洋電話車險，在查勘、定損、核價等環(huán)節(jié)會提示客戶備齊相關(guān)材料，爭取一次解決。如果是3000元以下的額度，一個工作日就可解決。萬元案件，承諾三日賠付，可以最大限度節(jié)省時間，減少麻煩。
 

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2024-09-03 14:28:57