認(rèn)識保險 現(xiàn)在買保險劃算嗎

摘要：買保險劃算嗎，這個問題比較廣泛。我們不能統(tǒng)一給你一個答復(fù)，說劃算，或者不劃算。買保險要根據(jù)自身?xiàng)l件出發(fā)，選擇合適自己的保險產(chǎn)品，究竟要不要買保險，我們可以從以下幾點(diǎn)分析開來，看看我們是否真的有必要買保險。至于合算不合算，每個人心里都有桿秤，會有個平衡，有個說法。

買長期保險是否劃算

長期保險有壽險、重疾險、醫(yī)療保險、投資分紅類的保險。這類長期保險，比較適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，有家庭的年輕人來購買。對他們而言購買壽險，肯定是劃算的。因?yàn)槟贻p，壽險的費(fèi)率相對比較低，只要每年繳納的保費(fèi)在自己的經(jīng)濟(jì)狀況可以承受的基礎(chǔ)上，就可以選擇購買。而且，對于一個家庭來說，可以為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱來購買這類的保險，這屬于一種儲蓄投資，如果在保險約定的時間內(nèi)，無驚無險，就能夠退回所繳保費(fèi)和利息。退一萬步說，如果發(fā)生了什么意外，這類保險也會有一筆可觀的賠付，這對于一個殘缺的家庭來說，確實(shí)能夠起到雪中送炭的效果。長期的醫(yī)療保險，可能是不是屬于儲蓄型的，但誰沒有遇到一些頭疼腦熱、生病發(fā)燒的小毛病，或是遇到需要就醫(yī)的時候，醫(yī)療保險不僅能夠報銷你花費(fèi)的大部分醫(yī)療費(fèi)用，而且還能夠有一部分的醫(yī)療津貼，來緩解家庭因?yàn)獒t(yī)療支出而帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。從這個角度分析，我們可不可以說，這類的長期的保險產(chǎn)品，對于有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人而言，確實(shí)是一種投資理財(cái)?shù)那溃?，可以說是合算的。

買消費(fèi)型的保險是否劃算

消費(fèi)型的保險有很多，目前市面上消費(fèi)型的保險種類繁多，保障范圍也是五花八門，針對的人群也非常多樣。那么買這類保險，是否合算呢？消費(fèi)型的保險之所以被成為消費(fèi)，是因?yàn)樗Ｕ细?，保費(fèi)卻比較低，保障的是一些人身意外方面的項(xiàng)目。比較適合經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的人，或者想加高人身意外方面保障的人來購買。我們以交通工具為例，我們買一張機(jī)票的價格，從幾百元到幾千元，機(jī)票代購網(wǎng)上一般有保險的搭售，這類保險20元保一次，下了飛機(jī)就保障結(jié)束。如果發(fā)生了意外，就會有40萬元的賠付。這就是小投入和大保障。當(dāng)然我們不推薦機(jī)票代購的保險，這類保險的費(fèi)率其實(shí)很低，但是網(wǎng)站代購的價格卻很高。同樣的價格等級，在優(yōu)保網(wǎng)上，可以買到90萬元的，保障飛機(jī)和市內(nèi)交通工具的一年的保障！從這點(diǎn)來看，對于經(jīng)常出行的人來說，買這類保險，是不是也可以說是合算的！我們再來看一些綜合意外保險產(chǎn)品，對于買不起長期的壽險、醫(yī)療保險的人來說，可以用這類保險來替代。一年購買一次，能夠提供的保障有，日常工作和生活的風(fēng)險保障、意外/疾病的醫(yī)療報銷，住院津貼、救護(hù)車費(fèi)用報銷、救援服務(wù)、一些大病保障。這可不可以說，是一種合算？這類的保險有很多，比如，有適合女性購買的、老年人購買的、商務(wù)人士購買的、家庭主婦購買的、駕駛員購買的、旅游人群購買的。這些保險產(chǎn)品的特點(diǎn)就是價格低，保障高，而且保障具有人群特色，可以根據(jù)不同的人群，不同的需求來購買。我們是不是也可以說它們非常合算？在低利率時代，眾多投資者購買保險產(chǎn)品的目的是為了獲得高于銀行利息的回報。央行不斷加息后，居民存款收益明顯增加，保險的吸引力是否減少了？曾經(jīng)的壽險利率上限是否該取消？“此次加息更多地給壽險公司帶來的是積極影響。”南京某壽險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露說，目前我國壽險保費(fèi)收入六成以上來自分紅等投資型產(chǎn)品。因?yàn)楸ｋU公司的錢更多的會存在銀行，隨著銀行存款利率的提高，保險公司的收益也會有相應(yīng)提高。該負(fù)責(zé)人表示，對于那些購買了分紅型保險或帶有分紅性質(zhì)保險的投資者來說，會有利一些，會得到更多的分紅。對于那些在加息之后左右為難不知如何選擇的投資者，業(yè)內(nèi)人士提醒說，保險的基本功能是提供保障，不能單純地比較收益，收益只是保險的附加功能。畢竟，規(guī)避風(fēng)險，在未來享受更多的保障，才是保險的真諦所在。綜上所述，買保險不能考慮究竟合不合算，而是要把保險和自身的需求結(jié)合起來，與自己的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)結(jié)合起來，與自己的未來計(jì)劃結(jié)合起來，只有選擇最合適自己的保險，把最合適自己生活、工作和法陣的保險，才是最合算的。

#買保險 #保險產(chǎn)品 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 健康保險投保小妙招

摘要：很多家庭都承受不了高額的醫(yī)療費(fèi)用，由此看來，為家人和自己購買一份健康保險必不可少。由于人們保險知識的缺乏，專家建議在選購健康保險時需有一定的技巧和注意事項(xiàng)。　　選擇購買保險時，自己的經(jīng)濟(jì)承受能力是應(yīng)該進(jìn)行考慮的一個重要因素。一般的原則是，每年的健康保險費(fèi)是年收入的7%至12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?/span>另外，投保長期健康保險時，最好選擇繳費(fèi)期長的形式。繳費(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。長期疾病保險等，最好選擇自己年輕、身體健康時及早購買。因?yàn)榧膊”ｋU費(fèi)率是以被保險人的年齡和身體健康狀況等作為標(biāo)準(zhǔn)制定的，年齡越大，費(fèi)率越高，如果被保險人出現(xiàn)保障責(zé)任規(guī)定的疾病時，不僅要加費(fèi)、除外責(zé)任，甚至可能拒保。

　　投保健康保險的誤區(qū)

誤區(qū)一：投保無益大多數(shù)消費(fèi)者希望通過保單的保值升值，來解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出，卻忽略了健康投資的重要性。保險專家指出，即使在有社保的條件下，如果一旦自己或者家庭成員的健康出了問題，不僅家庭收入受到影響，甚至多年的積蓄和投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康險恰恰能在這個時候顯示出功效，通過不同健康險險種的組合，既可以補(bǔ)償收入的損失，又可以解決昂貴的醫(yī)療費(fèi)問題，用較小的投入來保證家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。從這個角度來講，健康險是一筆十分劃算的投資。誤區(qū)二：求大求全不少消費(fèi)者在購買環(huán)節(jié)時又陷入了另一個誤區(qū)――片面求大求全。以大病險為例，消費(fèi)者常常會認(rèn)為涵蓋的大病種類越多越好，而從以往的經(jīng)驗(yàn)來看，大病保險的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等幾種疾病上，有一些疾病其實(shí)發(fā)病率很低。過多地強(qiáng)調(diào)疾病種類，往往使被保險人忽略了產(chǎn)品本身的特性，如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。保險人士表示，健康險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險，目前市場上常見的是前兩種。保險專家建議，購買健康險時應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險。疾病保險是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險，這里就包含上述的大病保險，被保險人一旦經(jīng)醫(yī)院確診達(dá)到合同所約定的疾病給付條件，保險公司就會按照約定的額度給付保險金。此類保險針對比較嚴(yán)重的疾病，一旦發(fā)生就會造成巨額醫(yī)療費(fèi)用支出，由于發(fā)生率相對較低，所以費(fèi)率相對便宜，屬于比較基本的保障，需要優(yōu)先投保。誤區(qū)三：多投多得有的消費(fèi)者不僅在投保時對保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時購買多份健康險。保險專家介紹，多投多得有時成立有時不成立，關(guān)鍵在于投保的住院醫(yī)療險是屬于費(fèi)用補(bǔ)償型還是定額給付型。費(fèi)用補(bǔ)償型根據(jù)被保險人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險金額，可以用來提供基本醫(yī)療保障，或者補(bǔ)充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數(shù)額給付保險金，如常見的住院津貼日額，不受是否有醫(yī)?；蚱渌t(yī)療保障的影響，可用來補(bǔ)償因疾病入院而造成的收入損失。

　　健康保險不同人群

剛工作經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的年輕人可以考慮買保費(fèi)便宜的定期重疾險，在相同的保障額度下，定期重疾險保費(fèi)一般為終身重疾險保費(fèi)的30％左右。在成立家庭有一定事業(yè)基礎(chǔ)后，考慮到家庭責(zé)任，可以選擇買份終身的重疾險或者搭配壽險進(jìn)行全面考慮。老年人投保重大疾病保險也是十分有必要的。老年人是重大疾病的高發(fā)期，這個時候購買重大疾病保險相對年輕人會繳費(fèi)多一些，如果之前沒有任何重大疾病的保障，這個時候可以考慮購買終身重大疾病保險，繳費(fèi)期間盡量選擇長些的。為自己和家人的美滿生活保駕護(hù)航，一份健康保險顯得尤為重要。專家建議合理選擇健康保險。

#健康保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買保險 省錢好辦法

摘要：購買保險是為了投資理財(cái)，是為了給自己一份保障，每個人都想得到更多的保障，投資保險也不例外，那么如何省錢的購買保險而達(dá)到保障的目的呢？   近些天，不少市民來到市區(qū)的多家保險公司，購買保險產(chǎn)品?？墒?，如今保險產(chǎn)品多的讓人眼花繚亂。有不少投保人因?yàn)椴涣私獗蔚目铐?xiàng)，在要求賠償時經(jīng)常遭到保險公司拒賠，如投保養(yǎng)老險希望獲住院補(bǔ)償、帶病投保后請求賠付遭拒賠等。因此，市民在購買保險產(chǎn)品時，需要有的放矢。很多人會問如何購買保險可以省錢？多數(shù)的理財(cái)師認(rèn)為適合的才是最好的，才是最經(jīng)濟(jì)的方式。大家都知道投資的目的是“錢生錢”，恰恰相反的是保險本身的基本功能就是“錢省錢”也就是提供的保障，這是風(fēng)險管理中必要考慮的金融工具。保險作為金融工具勢必要結(jié)合你自身理財(cái)實(shí)際來合理組合，可支配的資產(chǎn)配置和投資習(xí)慣、收益能力與選擇什么形式的保險產(chǎn)品息息相關(guān)，但在選擇保險的時候，以下幾個觀點(diǎn)被普遍認(rèn)為可以達(dá)到省錢的目的。1．趕早不趕晚人壽保險費(fèi)率的設(shè)定是依據(jù)人的生命周期、風(fēng)險概率等多種因素構(gòu)成的，也就是說保險費(fèi)率和年齡有直接的聯(lián)系，在購買同一種保險產(chǎn)品，年齡越小價格越便宜；另外，我國從恢復(fù)人身保險以來，保險費(fèi)率幾乎沒有降過，從總的發(fā)展趨勢看，以后保險價格上調(diào)的可能性仍然較大；再就是以后身體欠佳(即非標(biāo)準(zhǔn)體)時，買保險就要額外收取附加保費(fèi)或者被拒保。所以，早買保險不但便宜，而且早受益。2．不買“大而全”的保險經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭投保，主要是防止患大病時沒有經(jīng)濟(jì)救助和應(yīng)對意外風(fēng)險，只要有針對性地購買消費(fèi)型重大疾病保險和定期壽險或意外傷害保險就行了，沒必要買既有人身保障又有投資功能的投資分紅類保險。如果確實(shí)需要多種保障，一時又沒有合適的綜合性保險產(chǎn)品，可從單一保障功能的保險品種中組合搭配。3．充分利用附加險附加險是指投了主險后才能投保的險種，比如“附加意外傷害保險”、“附加住院醫(yī)療保險”等。大多數(shù)附加險為消費(fèi)型保險，這些附加險的價格比主險的價格低得多，而保障卻較高，有些保障彌補(bǔ)了主險的空缺。主險和附加險搭配使用，可起到“珠聯(lián)璧合”的作用。4．盡量選擇分期交付保險費(fèi)一般保險條款都有規(guī)定，投?？梢园凑漳昀U、半年繳或季繳、月繳，同時保險合同都有寬限期，也就是說在到繳費(fèi)日期時如未繳納保險費(fèi)用的，在兩個月內(nèi)保險合同繼續(xù)有效。當(dāng)然年繳保費(fèi)的費(fèi)率要比其他繳費(fèi)方式相對便宜，但從保險以小搏大的思路下，月繳或季繳對發(fā)生風(fēng)險是繳費(fèi)比例來看還是省錢的，因此保險費(fèi)的交費(fèi)方式最好選擇分期交付。

　　面對眾多保險產(chǎn)品如何搭配呢？

意外險讓出游戴上“安全帽”意外險在保險種類中，有著非常重要的位置。生活中常有“意外”發(fā)生，特別是五一小黃金周即將到來，不少市民選擇出游，意外事故無處不在。有關(guān)出游的保險產(chǎn)品非常多，市民買哪種最劃算呢？ “市民可以根據(jù)自己出游的交通工具來選擇購買保險產(chǎn)品。”我市一家保險公司的工作人員李霞說。她認(rèn)為，如果市民乘坐的是飛機(jī)，需要購買一份航意險。她表示，現(xiàn)在市民直接到機(jī)場買航意險，一般是保單程約為20元一份，保額約為40萬元；如果買一份航意險年票，保費(fèi)在40元左右，保額40萬元，在一年內(nèi)，投保人乘坐飛機(jī)都有效。如果市民選擇多種交通工具出行，綜合交通工具保險最劃算。“以7天時間乘坐兩次飛機(jī)、一次汽車、一次火車為例，如果在乘坐每一樣交通工具時都單獨(dú)買保險，每人保費(fèi)達(dá)到100元，而買綜合交通工具險只需10多元。”李霞說。大病險不可或缺的保障根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%。治療重大疾病往往需要手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)需支付高額醫(yī)療和住院費(fèi)用，平均高達(dá)50萬元。此時，市民可以選擇一份大病險。目前，港城的28家壽險公司紛紛推出了各種名目的大病險產(chǎn)品，各家大病險承保的疾病范圍也不完全相同，投保人一定要仔細(xì)閱讀大病險的保障范圍，從自身身體情況選擇一份保險產(chǎn)品。與此同時，市民還應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力來選擇保額、保險項(xiàng)目。養(yǎng)老險老了拿雙份工資工薪階層在工作時擁有不菲的收入，但是一旦退休，自己的收入也跟著一落千丈。“假如自己工作時，一個月3000元錢；而退休后，每個月只拿1500元錢。我已經(jīng)適應(yīng)了3000元的生活，就難以適應(yīng)1500元的生活了。因此，我購了買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，算是未雨綢繆吧。”一位在市區(qū)一家保險公司正在購買養(yǎng)老險的市民劉先生感慨地說。保險專家表示，養(yǎng)老金替代率決定市民自己是否要選擇養(yǎng)老保險。退休后的收入與退休前收入的比率即養(yǎng)老金替代率，目前我國基本養(yǎng)老保險替代率約為40％左右，要想維持退休前的生活質(zhì)量，養(yǎng)老金替代率要達(dá)到80％，因此，市民僅僅有社會基本養(yǎng)老保險是不夠的。商業(yè)養(yǎng)老保險是社會基本養(yǎng)老保險的有效補(bǔ)充，雖然長期收益率比起其他投資方式略低，但養(yǎng)老資金主要追求本金安全、適度收益、抵御通脹。市民一年之中要拿出多少錢來買保險最為合理？據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般來說，在不影響市民正常開支和投資的情況下，市民購買保險產(chǎn)品的資金總額最好不超過年收入的20%。總的來說，保險從功能上來看是其他金融工具無法比擬的，我們利用儲蓄中分?jǐn)傦L(fēng)險的部分建立保障是符合當(dāng)代人的理財(cái)原則的，因此在資產(chǎn)配置中除了投資其他金融工具，保險是必不可少的組成部分。借由此文，期望大家建立適合自己的保險理財(cái)方案，用以抵御可能發(fā)生或擔(dān)心發(fā)生的人身經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

#購買保險 #保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 防范保險銷售誤導(dǎo)需知注意事項(xiàng)

摘要：據(jù)報道，保監(jiān)會于今年8月底出臺了《關(guān)于在銀郵代理機(jī)構(gòu)購買人身保險產(chǎn)品有關(guān)注意事項(xiàng)的公告》，公告中建議市民在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購買人身保險時，范保險銷售誤導(dǎo)。國內(nèi)多家保險公司曝出存在銷售誤導(dǎo)或有銷售誤導(dǎo)嫌疑。普通市民應(yīng)該如何來分辨并防范保險銷售誤導(dǎo)呢？把買保險說成是存錢這家公司遭罰10多萬【場景】客戶：我想存點(diǎn)錢，你們的收益好不好？保險公司銷售員：把錢存在我們這里，不光有固定收益，還能得到其他保險利益?！咎幚斫Y(jié)果】重慶保監(jiān)局消息表明，某大型壽險公司電話銷售業(yè)務(wù)中存在兩項(xiàng)違法行為。第一項(xiàng)：聘任不具有保險從業(yè)資格的人員。第二項(xiàng)：銷售人員不實(shí)宣傳，欺騙投保人。有保單存在虛構(gòu)、夸大分紅水平的行為。有兩份保單在銷售時還存在將購買保險宣傳為銀行存錢的行為。依照相關(guān)法規(guī)，重慶保監(jiān)局決定對該公司合計(jì)罰款14萬元。除了公司被罰，該公司電話銷售中心負(fù)責(zé)人程某也被罰了4萬元。稱買意外險包打天下這家公司遭罰2000元【場景】客戶：我光買意外險，會不會影響買其他險？保險公司銷售員：您有車的話，參加了這個活動(指買意外險)以后就不用買車險了，20年也不用再買保險了?！咎幚斫Y(jié)果】重慶保監(jiān)局稱，某壽險公司在銷售x號保險單時，銷售人員向投保人介紹該產(chǎn)品為意外險后，又宣傳“您開車的參加了這個活動，以后就不用買車險了”，“您參加了這個活動，20年就不用再買保險了”。在銷售x號保險單時，銷售人員向投保人宣傳“我們理賠是全國做得最好的”。重慶保監(jiān)局認(rèn)為，上述銷售人員不準(zhǔn)確、絕對化的宣傳會使人對保險條款內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生誤解。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，決定對該公司警告并罰款2000元。說保單貸款沒有費(fèi)用這家公司遭罰12萬元【場景】客戶：我如果買了保險就占用了資金，想用錢時怎么辦？保險公司銷售員：可以用保單貸款。貸款只要在規(guī)定時間內(nèi)還上，不產(chǎn)生任何費(fèi)用?！咎幚斫Y(jié)果】重慶保監(jiān)局稱，某壽險公司在銷售x號保險單時，銷售人員宣傳“貸款能貸本金的70%。把本金貸出去以后，在180天內(nèi)返還回來是沒有任何費(fèi)用產(chǎn)生的。”與保險條款規(guī)定的“貸款金額不得超過您申請時本合同現(xiàn)金價值扣除各項(xiàng)欠款及應(yīng)付利息后余額的70%，貸款利率按您與我們簽訂的貸款協(xié)議中約定的利率執(zhí)行”的事實(shí)不符。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，重慶保監(jiān)局決定對該公司罰款12萬元。該公司電話行銷部經(jīng)理劉某也被警告并罰款3萬元。把8%收益說成16%這家公司遭罰8萬元【場景】客戶：你們的保險條款明確的到期收益看上去比較低喲，能不能給高一些？保險公司銷售員：通過分期領(lǐng)取滿期保險金等操作手段，我們可以給你更高的收益。【處理結(jié)果】重慶保監(jiān)局信息表明，某壽險公司電話銷售人員舒某銷售x號保險單時，對投保人聲稱保險到期后會有16%的收益，與保險條款規(guī)定的“按保險費(fèi)之和的108%給付滿期保險金”的事實(shí)不符，足以構(gòu)成欺騙。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，重慶保監(jiān)局決定對該公司罰款8萬元。舒某也被警告并罰款1萬元。還有這些套人招數(shù)記者了解到，市民在買人身保險產(chǎn)品時，除了防范上述案例中的銷售誤導(dǎo)，還可以防范這幾類銷售誤導(dǎo)。1、 把購買保險說成是儲蓄，或者把繳保費(fèi)說成是存錢。事實(shí)上，保險與存錢完全不同。2、 將保險產(chǎn)品解釋為“保險債券”，并宣稱“年收益都是xx以上”。事實(shí)上，兩者不能混為一談。3、 宣稱“除了保險公司的收益外，你還有銀行的定期利息”。事實(shí)上，購買人身保險以后，不可能獲得銀行的定期利息，因?yàn)楸ｋU不是存款。對于遭遇壽險銷售誤導(dǎo)的市民，既可向所投保的保險公司反映，也可向保險監(jiān)管機(jī)關(guān)投訴，還可以根據(jù)合同約定申請仲裁或向法院起訴。中國保監(jiān)會消費(fèi)者維權(quán)熱線為：12378.險行業(yè)的監(jiān)管部門建議市民在購買保險的時候，注意以下幾點(diǎn)：核實(shí)產(chǎn)品性質(zhì)為避免將保險產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲蓄和理財(cái)產(chǎn)品，購買之前要核實(shí)銷售人員向您推薦的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品。尤其要注意部分銷售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品。認(rèn)真閱讀文件不要將保險產(chǎn)品廣告等宣傳資料視為保險合同。根據(jù)規(guī)定，購買保險產(chǎn)品，保險條款、保險產(chǎn)品說明書、投保提示書等文件能夠幫助您正確了解所購買的保險產(chǎn)品，請認(rèn)真閱讀。如果您購買的保險產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，必須經(jīng)被保險人同意該項(xiàng)保險并認(rèn)可保險金額。弄清產(chǎn)品收益如果選擇購買分紅保險產(chǎn)品，請注意紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。如果選擇購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品，請注意可能收取諸多費(fèi)用，收益為負(fù)等投資風(fēng)險也全部由您承擔(dān)，對您進(jìn)行風(fēng)險承受能力測評也是必備程序。如果選擇購買萬能保險產(chǎn)品，請注意可能收取諸多費(fèi)用，且最低保證利率不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。牢記保障期限購買一年期以上人身保險產(chǎn)品時，要注意繳費(fèi)期間和保單期間(即保障有效期)這兩個不同概念。繳費(fèi)期指需要繳納保費(fèi)的時間，保單期指保險合同成立至合同滿期的時間(一般為5年至終身)。繳費(fèi)期滿不等于保險合同滿期，若一到繳費(fèi)期滿就去退?？赡馨l(fā)生損失。判斷是否需要應(yīng)結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況和已有保險產(chǎn)品的情況，選擇適合自身需求的保險產(chǎn)品。明白自身需求，才不容易上當(dāng)被誤導(dǎo)。猶豫期內(nèi)退保購買一年期以上的人身保險產(chǎn)品，簽收保險合同之日起，10日內(nèi)均屬猶豫期。猶豫期內(nèi)退保，除有相關(guān)操作的投連險產(chǎn)品外，保險公司應(yīng)退還您所交納的全部保費(fèi)。過了猶豫期退保，您可能會有一定的損失。根據(jù)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)進(jìn)行電話回訪。如果在回訪時發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)及時判斷是否仍然繼續(xù)持有此份保險合同。

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 給小孩子買保險需要注意什么問題

摘要：如果是剛出生的寶寶還是以醫(yī)療意外為主，孩子越小，身體機(jī)能還不成熟，發(fā)生疾病的可能也就越高。疾病不會因?yàn)閷殞毮挲g小就不會發(fā)生。建議購買保險方式和順序是醫(yī)療+意外+分紅或者教育金險種。

買保險的順序要掌握

買保險之前，家長要了解給孩子買保險的一般順序。專家推薦，給孩子投保的順序依次是：少兒意外保險、少兒醫(yī)療保險、少兒教育金保險，之后還可以結(jié)合家庭綜合理財(cái)計(jì)劃給孩子安排其他保險組合。有些產(chǎn)品固然好，但并不一定適合每個家庭，買保險，首選健康險。投資類的產(chǎn)品固然好，但前提是只有健康的身體才能享受。第一是少兒意外保險。數(shù)據(jù)顯示，在0到18歲的兒童理賠案件中，意外醫(yī)療和意外傷害的理賠案占比超過70%，這個階段的孩子好動、活潑，非常容易收到意外傷害，因此意外保險是父母首選的孩子基礎(chǔ)保障。少兒意外險價格便宜，每年不到100塊，就可以涵蓋意外身故、意外醫(yī)療，因而是非常劃算的投入之一。如果為小孩投資教育金，15年共交10萬，那么到孩子高中大學(xué)可領(lǐng)取6.5萬多，到婚嫁時可領(lǐng)取5萬，賬戶里這時還有7萬多，如果到60歲后領(lǐng)養(yǎng)老金，每月可領(lǐng)取5000多，20年共計(jì)領(lǐng)取120萬！80歲之后賬戶里還有20萬左右！到100歲時賬戶里68萬。每3年返還一次保費(fèi)。

產(chǎn)品推薦

國壽學(xué)生關(guān)愛卡（保意外和孩子的疾病住院的）一年100元。這個學(xué)生關(guān)愛卡在孩子出生28天就可以辦了，并且意外保障5萬元，意外醫(yī)療1萬元，疾病院6萬元，就可以不用辦附加住院了。不知道您的孩子多大了，我覺得這款比較合適。一年總的存下來也就3000多一點(diǎn)。保障也全。如果孩子上學(xué)了，可以辦一份教育方面的，目前中國人壽的福星少兒可以選擇，每年存1818/元到18歲、22歲、25歲、都有10000元領(lǐng)取3，0歲有7500元領(lǐng)并且有分紅，這一款保險還有豁免功能，并且如果大人出現(xiàn)風(fēng)險或不幸，公司會給孩子成長金，每年會有6250元到18歲。現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用相信大家都明白，幾千塊錢根本解決不了什么問題。另外兒童教育金保險帶豁免功能的很多。大都會人壽關(guān)愛天使少兒重疾保障計(jì)劃（保至18周歲）專門為寶寶設(shè)計(jì)的增值型少兒醫(yī)療和教育保障計(jì)劃，給寶寶最貼心的呵護(hù)，保障21種少兒常見重大疾病。期滿返還保費(fèi)金額的116.6%（分四年領(lǐng)?。?，作為孩子大學(xué)的教育金或者婚嫁創(chuàng)業(yè)資金，保障又儲蓄資金。保險豁免權(quán)：當(dāng)投保人身故或全殘，無力支付剩余保費(fèi)時，孩子仍可繼續(xù)享有保單保障。產(chǎn)品特色：返還增值型少兒醫(yī)療和教育保障計(jì)劃，保障21種少兒常見重大疾病，如小兒麻痹，腦膜炎等；少兒白血病，額10%給付，同時附加手足口病保障。

#小孩子保險 #買保險注意問題

2024-09-03 16:23:22

購買保險 學(xué)會怎么購買保險讓我們更加的放心

摘要：現(xiàn)在是法制的社會，是保險的社會。學(xué)會購買保險是我們必須要學(xué)會的一種技能，學(xué)會怎么購買保險讓我們更加放心就顯示了更重要的地位。買保險，就是為自己買心安。我們不能預(yù)示著下一秒會發(fā)生什么，但是我們可以為自己以后的健康買單。我們要學(xué)會正確的購買保險，學(xué)會正確的面對人生，面對理財(cái)。不是每一個人都懂得購買保險，但是每個人都要去學(xué)著去購買保險。“買份保險圖的是保障，但要讀懂一份保險合同卻不容易。”市民張先生說出了許多消費(fèi)者的相同感受。“保險合同有關(guān)權(quán)利描述、糾紛的處理和管轄權(quán)、不可抗力條款及其他定義的解釋等等，與法律文件相類似。”陜西省保險行業(yè)協(xié)會業(yè)內(nèi)人士建議市民在購買前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書、保險條款等有關(guān)內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋。除銀行存款無風(fēng)險外，其他理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險，這是所有投資者首先要有的意識。消費(fèi)者在購買前應(yīng)注意分清保險與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力在約定的繳費(fèi)期內(nèi)支付保險費(fèi)。決定購買保險產(chǎn)品時，應(yīng)如實(shí)填寫個人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容，并在確定自己充分理解保險產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。境外旅游保險是保險公司與國際救援組織聯(lián)手推出的境外旅游救助保險，在事故發(fā)生時提供及時有效的救助。救助內(nèi)容包括緊急狀況發(fā)生時，可以把病人火速運(yùn)出事故發(fā)生地，也會將醫(yī)護(hù)人員派往世界各地看護(hù)治療患者，同時會與遍布世界各地的報警中心、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)手，向客戶提供全球范圍的旅行援助服務(wù)。“現(xiàn)在買境外保險的市民很多，一般出國旅游，都會考慮買一份境外保險。”中國人壽保險公司的工作人員告訴記者，出境游的時候，市民對出游地點(diǎn)和語音大多不很熟悉，購買境外旅游保險有利于境外旅游者應(yīng)對在國外的突發(fā)風(fēng)險，保障出游質(zhì)量，所以市民投保的意識也有所增強(qiáng)。“還有些國家簽證對境外保險有強(qiáng)制要求，必須提供保險單才能辦簽證。”  保險產(chǎn)品有一些共通條款，其中都會出現(xiàn)現(xiàn)金價值、交費(fèi)寬限期條款、復(fù)效期、索賠期限等條款。但記者發(fā)現(xiàn)，不少投保的市民對這些專業(yè)術(shù)語并不了解。“交費(fèi)寬限期”就是考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費(fèi)，保險公司一般都會設(shè)定一個延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天；“保單復(fù)效期”指投保人因?yàn)榉N種原因，例如忘記交納保費(fèi)、不愿再交保費(fèi)等，使保險合同中止。在中止保險合同后又反悔了，希望恢復(fù)原有的保單，一般情況下，在保險合同中止2年內(nèi)，投保人可以申請恢復(fù)，與保險公司達(dá)成復(fù)效、協(xié)議，但要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)和利息；“事故報案期”是被保險人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險事故后(一般應(yīng)該在10天內(nèi))通知保險公司，這樣保險公司可以在第一時間了解情況，判斷并做出賠付；現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。換而言之，“現(xiàn)金價值”是指不同時期保險單本身值多少錢。存款變保險后，不少“后悔”的客戶往往會選擇退保一條路，由此造成的經(jīng)濟(jì)損失也只能自己承擔(dān)。“由于保險條款復(fù)雜、涉及知識面較廣，同時，為了防止保險代理人誤導(dǎo)客戶，保險公司設(shè)定了、‘猶豫期’規(guī)定。”某保險公司客服人員表示，投保人只要讀懂并充分利用保險合同賦予的權(quán)利、義務(wù)，就能將這種損失降到最低。記者咨詢多家保險公司了解到，一般長期人身保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，目前大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款。在猶豫期內(nèi)，投保人可以仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同（即退保），保險公司會在扣除不超過10元的工本費(fèi)后退還已交保險費(fèi)。保險的意義只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時作死時的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女小時作兒女長大時的準(zhǔn)備，如此而已．今天預(yù)備明天，是真穩(wěn)??；生時預(yù)備死時，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛．能做到這三步的人，才算現(xiàn)代人。購買保險是趨利避害，是利人利己的好事，您是否還在猶豫、是否還在等待，是否清楚風(fēng)險和時間哪個先到。安逸的生活，從擁有保障開始。拿起電話，聯(lián)系您身邊的代理人，在風(fēng)雨來臨之前把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。

#購買保險 #保險作用 #境外旅游險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 兒童保險：6歲以上意外險重點(diǎn)選擇

摘要：為孩子買保險，已經(jīng)成為了一個普遍現(xiàn)象，也是家長關(guān)愛孩子的一個表現(xiàn)。但是給孩子購買保險一定要了解好少兒險相關(guān)知識，不能盲目跟風(fēng)，一定要科學(xué)選擇。深入了解產(chǎn)品的保障范圍、根據(jù)不同的年齡段為孩子挑選合適的產(chǎn)品。隨著保險意識的增強(qiáng)，越來越多的家庭開始為孩子買保險，但是保險并非越多越好，以下提供一些建議可供參考：建議一：保障第一，教育第二。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不注重購買意外保險和醫(yī)療保險。而孩子因遭受意外傷害或者生病住院的概率比成人高很多。所以為孩子購買保險的順序是先意外險和醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育金保險。建議二：保險期限不宜過長。不要為孩子買期限太長的保險，最好買到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就行了，其后的保險應(yīng)當(dāng)由孩子自己承擔(dān)。特別是對經(jīng)濟(jì)并不寬裕的家庭來說，如果大人自己的養(yǎng)老金都沒有儲備足夠的話，就更沒有必要去考慮孩子的養(yǎng)老問題。即使是帶強(qiáng)制儲蓄性的教育保險，也應(yīng)該在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下購買，不要因?yàn)橘徺I孩子的保險而影響家庭目前的生活質(zhì)量。建議三：觀念的改變。給孩子買教育金保險，就是拿存錢的利息給孩子提供意外傷害醫(yī)療和重大疾病的保障。不能拿教育金和銀行儲蓄、股票、基金等單純的做收益對比，因?yàn)榻逃鸬闹饕δ艿膹?qiáng)制儲蓄、專款專用，另外附有投保人保費(fèi)豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和作為孩子教育金的組合，是個很不錯的選擇建議四：在準(zhǔn)備給孩子買保險之前，先看看大人自己買了沒有，因?yàn)楦改甘呛⒆幼畲蟮谋ｋU。只有大人有保障，孩子的將來才是完整的，才是有保障的。

　　關(guān)注保單“現(xiàn)金價值”，退保須慎重

為子女買保險，家長要事先要做足功課。在購買保險之前，需要先做好家庭財(cái)務(wù)狀況以及保險需求的分析，然后做出風(fēng)險評估和需求分析，最后選擇適合的產(chǎn)品投保。缺什么補(bǔ)什么，切不能盲目投保。在接觸保險公司時，要了解保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、責(zé)任免除、紅利分配、保險期間、猶豫期、合同解除權(quán)。其中，特別要關(guān)注的是保單的現(xiàn)金價值。因?yàn)?，買了保險短期內(nèi)再退保，損失往往會比較大。保單的現(xiàn)金價值指投保人要求解約或者退保時，保險公司應(yīng)該返還給投保人的實(shí)際金額。由于長期壽險產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，一般情況下，交費(fèi)不滿兩年的保單，其現(xiàn)金價值一般情況下較少。以兩全險為例，一般投保人持有保單時間越長，累積的現(xiàn)金價值相應(yīng)越高。在急需用錢時，是否必須要以“退保”救急？保險并不是以投資為目的的，一張保單所提供的最本質(zhì)的功能是保障，是對未來不確定風(fēng)險進(jìn)行提前預(yù)防，買保險的真正目的是為了長久的未來獲得一份可靠的保障，是雪中送炭，把保險與銀行儲蓄或其他金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡單比較，是沒有意義的。如果因?yàn)橐恍┡R時性的家庭經(jīng)濟(jì)拮據(jù)或其他投資需求，就退掉保險，當(dāng)風(fēng)險來臨時，可能會讓整個家庭經(jīng)濟(jì)陷入崩潰的境地。一般情況下，建議保戶在資金遇到周轉(zhuǎn)困難時，不要選擇退保來籌集現(xiàn)金。保險專家建議，投保人可以選擇使用保單貸款的方式來解決應(yīng)急資金。

　　兒童意外險應(yīng)關(guān)注年齡段

不同年齡段側(cè)重點(diǎn)不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內(nèi)。0―6歲的孩子投保時不妨選擇側(cè)重報銷的住院費(fèi)用保險；6歲以上的孩子，意外險是選購重點(diǎn)。此外，適齡兒童在入學(xué)時，可自愿購買學(xué)平險，該險種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報銷等。相關(guān)理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類理賠最高；在0―18歲的孩子中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類的理賠案占比超過70%；0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過60%。由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異，理賠金額浮動較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。年齡段不同，孩子的身體素質(zhì)、活動范圍不同，遇到的意外風(fēng)險也有差異，家長應(yīng)有側(cè)重地投保意外險。

#兒童保險 #購買保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 父母小課堂 如何購買少兒保險

摘要：孩子是父母的寶貝，是家長未來的希望與寄托。父母都希望自己的孩子將來有個美好的前程。為孩子生長提供好的保障，給孩子買保險是父母的責(zé)任，可是現(xiàn)在市場上保險產(chǎn)品太多，買哪種合適？這是很多客戶困惑的一件事。1、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般：可考慮買意外險和醫(yī)療險(補(bǔ)貼型和醫(yī)療型).孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識比較差，完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)，疾病的產(chǎn)生也高于成人，同時孩子在上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)階段，發(fā)生車禍等意外情況加大，父母可以酌情為孩子購買這類險種。一旦孩子發(fā)生疾病或意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。2、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可：考慮重大疾病保險。在購買上述保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險。因?yàn)橹卮蠹膊「哳~醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往使一個家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。3、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)：可為孩子增加教育險。教育險解決的主要是孩子未來上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。應(yīng)該說，如果父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，購買教育險只是“強(qiáng)制儲蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，此外可以提供一種家庭理財(cái)規(guī)劃。4、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)：可買一些理財(cái)型的險種。在上述保障齊全后，如果家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力確實(shí)很強(qiáng)，又想給寶寶更多的保障，不妨請保險公司提供一些理財(cái)型的險種進(jìn)行組合。特別友情提示：1、 “新媽媽”和“新爸爸”為寶寶買保險，保險費(fèi)不要超過投保人年收入的15%。2、 如經(jīng)濟(jì)不是特別寬裕，少兒險重大疾病保額可定在5萬元至10萬元，這樣就可以打消對絕大多數(shù)重大疾病的擔(dān)心。3、 各家保險公司產(chǎn)品大同小異，只是包裝組合不同而已。所以，保險代理人的選擇顯得更為重要。4、 如果經(jīng)過比較對保險合同不滿意，或者聽說還有更合適的產(chǎn)品，可以充分利用猶豫期(簽收保單10天內(nèi))終止合同，可全額退還保費(fèi)。5、 購買保險后，記得抽空翻翻抽屜，及時了解自己孩子擁有哪些保險保障，按時去取錢。來源中民保險) 　　保險專家提醒，當(dāng)前市場上少兒保險產(chǎn)品比較多，家長在投保少兒保險時應(yīng)注意以下幾個方面。1、 根據(jù)自己的家庭收入情況考慮，不要把所有的保費(fèi)預(yù)算都花在孩子身上，畢竟大人才是孩子最好的保險，所以要關(guān)注大人是否已有足夠的保障；2、 根據(jù)孩子的需求：a健康需求:包括意外、醫(yī)療、住院和重大疾病保障b教育金需求；3、 結(jié)合現(xiàn)有保障考慮，先完善少兒醫(yī)?；蛘咿r(nóng)保再考慮商業(yè)保險；4、 保險期間和繳費(fèi)期間的選擇，交多少年，保多少年。少兒險分短期和長期兩種，短期險一般是保至25歲或30歲，長期險可保至80歲或終身。一般普通家庭，建議先考慮短期險，因?yàn)槎唐陔U更能滿足孩子教育金的儲備。5、 考慮帶有投保人豁免功能的保險，畢竟孩子的保費(fèi)都是大人在交，有豁免投保人功能意味著萬一大人在一定情況下無法繼續(xù)交費(fèi)了，孩子的保障不受任何影響。6、 少兒保險并非越多越好。由于少兒險比成人險便宜，于是，一些家長愿意為孩子多買幾份少兒保險。對此，保險專家說，為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額(一般在5萬元至10萬元之間)，而且少兒保險不能重復(fù)投保，因此，少兒保險的身故保障達(dá)到5萬元或10萬元即可。7、 少兒教育金保險期限不宜太長。專家建議，如果家長僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，可以選擇在約定時間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險，而且保障期限不宜太長，一般保障到25-30歲即可；如果沒有出國留學(xué)計(jì)劃，可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險種，因?yàn)楸Ｕ显黾右馕吨ＹM(fèi)的增加。8、 應(yīng)注意少兒保險的豁免條款。“投保少兒保險，最好挑選有豁免條款的保險產(chǎn)品，因?yàn)樯賰罕ｋU中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對被保險人的保險保障依然有效。”保險專家說，少兒保險的豁免條款不管是以附加險形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在保險合同條款中，投保人都要為這一額外保障支付保費(fèi)。買保險首先要考慮的是保障，建議先完善最基本的農(nóng)村合作醫(yī)療或者城鎮(zhèn)醫(yī)療。之后要考慮寶寶的意外險，因?yàn)閷殞毎l(fā)生意外的機(jī)率要比成人大很多，雖然是大的風(fēng)險發(fā)生的機(jī)率很少但生活中磕磕碰碰總是難免的。其次，是寶寶的醫(yī)療險和重大疾病保險，現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用很高，有足夠全面的保障可以減輕家庭的負(fù)擔(dān)。三是寶寶的教育金基金，能在寶寶上大學(xué)的時候得到一筆錢。保險畢竟屬于中長期投資，請慎重選擇。

#少兒保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買保險你保留“心眼“了嗎？

摘要：人的一生充滿了意外，無論是對自己還是對家人，對父母，對孩子，我們都需要在意外發(fā)生時有一份保障，這樣我們就想到了保險。買保險都有哪些好處呢?
 
    一、能提供保障：保障人們無論何時何地、因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔(dān)心本身收入能力的減低或喪失謀生能力。
 
　　二、能解決人生的三大憂患：命太長，自己要錢用；命太短，家人要錢用；中途意外，自己和家人要錢用。
 
　　三、能完成自己退休計(jì)劃：由于醫(yī)藥的進(jìn)步，人們的平均壽命日益增高，退休后養(yǎng)老金的需要也較過去多，為了在老年時仍能保持經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和個人自尊，有計(jì)劃地提存資金是絕對必需的。因?yàn)檫@樣不但能減輕子女的負(fù)擔(dān)，而且擁有保險，自身的身價提升，子女定會孝順（可以避免中國的一句古話：“久病床前無孝子”的說法）。
 
　　四、是忠心耿耿的患難之交：因家庭結(jié)構(gòu)的變化，小家庭已占所有家庭數(shù)的三分之二，在大家自顧不暇的情況下，對于至親好友所發(fā)生的災(zāi)害，我們能提供的幫助實(shí)屬有限，同樣，本身也應(yīng)有此顧慮。唯有保險，平日只需繳納有限的費(fèi)用，災(zāi)難發(fā)生時卻可全力提供幫助。
 
　　五、可作為工作能力受損的賠償：因意外受傷無法工作時，保險可提供固定的家庭收入，這是其它收入來源無法處理的一項(xiàng)好處。
 
　　六、可補(bǔ)償疾?。ㄈ绨┌Y）所造成的經(jīng)濟(jì)損失：人沒有拒絕生病的特權(quán)，而明智的人懂得防患于未然。癌癥并不可怕，龐大的醫(yī)療負(fù)擔(dān)才最可怕，為自己和家人參加醫(yī)療保險是免除重大開支的另一好處。隨著人們生活的日益豐盛，運(yùn)動的減少，重疾發(fā)病率也越來越高。
 
　　七、可作為子女教育基金、對其獻(xiàn)愛心，利用保險提存教育基金有兩大利益：
 
　?。?）應(yīng)付子女完成高等教育或留學(xué)的資金需要；
 
　?。?）即使父母親不能親眼看到，也能完成最大心愿——給子女最好的教育，因?yàn)楸ｋU多半比預(yù)存資金高出數(shù)倍。
 
　　八、可以避免陷入債務(wù)清償：鑒于一般營利單位的自有現(xiàn)金有限，負(fù)責(zé)人一旦遭到突發(fā)意外，引起債權(quán)人涌至、股東紛紛退股的狼狽局面，可能使一個平日堂皇的公司轉(zhuǎn)眼之間蕩然無存。而保險是可免淪為債務(wù)清償?shù)墓ぞ?，可為東山再起保留珍貴資源。
 
　　九、可維持人性尊嚴(yán)：一般人平日所追求的是較高層次的生活，但若因意外或疾病，生活陷入窘境，或因臨時急需款項(xiàng)得向別人周轉(zhuǎn)，這都是損及人性尊業(yè)的事情。如果參加保險，如果發(fā)生意外或疾病，保險公司高額的賠付，就可以輕松地度過窘境；若有急需用錢，還可以比銀行更低的利率向保險公司貸款，這是一項(xiàng)既方便且維持人性尊嚴(yán)的投資。
 
　　十、積累財(cái)富：人生旅途中，賺錢容易，花錢也容易，投資壽險能“強(qiáng)迫”自己儲蓄，減少不必要的開支，積少成多，終成財(cái)富。
 
　　十一、防止通貨膨脹和貨幣貶值：通貨膨脹令人討厭，但錢放在那里都會貶值，而壽險有增值的功能。
 
　　十二、投資理財(cái)?shù)囊环N方式：投資理財(cái)，不能把雞蛋放在同一個籃子里，投資生意、股票，雖然獲利甚厚，但風(fēng)險也高，有人輸?shù)靡桓啥?，而解決的方法是分流部分資金投資壽險“我雖然沒有錢，但擁有壽險的保障，仍能安居樂業(yè)”。
 
　　十三、有負(fù)債更應(yīng)當(dāng)買保險：如按揭買樓，貸款做生意，是一種延期責(zé)任，為保證家庭的生活品質(zhì)，家庭收入的主要成員要有保險，否則，一旦發(fā)生意外，不得不賣樓或典當(dāng)才以能維持生計(jì)。購買保險注意事項(xiàng)：一、 選擇適合的保險產(chǎn)品選擇適合的保險產(chǎn)品是投保的第一步。您要根據(jù)目前所處的具體狀況來考慮產(chǎn)品的種類，同時對于繳費(fèi)方式和期限也要有所關(guān)注。一般來說，年繳總保費(fèi)以不超過10%－15%為合理。
 
    ★條件不同保險規(guī)劃也應(yīng)不同對于處在家庭初建期，有房貸，同時處在事業(yè)成長期，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險隨能力較低的人（多數(shù)為40歲以下的族群），適合選擇繳費(fèi)期限長（20年以上／至保險期滿）的壽險和重疾險，甚至可以重點(diǎn)考慮低保費(fèi)、高保額的純消費(fèi)型保險產(chǎn)品。對于已經(jīng)奠定了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，累積了一定財(cái)富的族群來說，除了做好基本保障之外，還可以通過購買投資型產(chǎn)品作為長期的理財(cái)投資規(guī)劃，讓財(cái)富穩(wěn)定增長的同時還可以規(guī)避未來的所得稅和遺產(chǎn)稅，另外，也可以用自己短期內(nèi)不準(zhǔn)備動用的資金，一次性或不定期地購買分紅險、投資連結(jié)保險、萬能險等新型的保險產(chǎn)品。
 
    二、保險條款看明白保險條款是保險合同的主要組成部分。它約定了您（投保人）與保險公司雙方享有的權(quán)利和義務(wù)．買保險之前看清楚條款，便能夠準(zhǔn)確地了解您打算購買的保險產(chǎn)品的保障范圍，以及購買后您可以享有的權(quán)利和應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)，同時也能幫助您再次確認(rèn)該產(chǎn)品是否滿足您的需求。萬一日后發(fā)生事故，您可以清楚地知道該事故是否在保險的責(zé)任理賠范圍內(nèi)，也才能及時申請理賠，獲得保險補(bǔ)償，避免不必要的糾紛。
 
    ★看懂保險條款有決竅保險條款那么多，該注意哪些事項(xiàng)？以下四部分，建議您一定要看得明明白白。1．保險責(zé)任條款指保險公司按照保險合同的約定，在保險事故發(fā)生時所承擔(dān)的賠償或給付保險金責(zé)任的合同條款。每一種保險產(chǎn)品都有特定的保障范圍，不可能包括所有的風(fēng)險．弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險公司會承擔(dān)賠償責(zé)任并支付保險金，不僅能有效規(guī)避未來可能發(fā)生的責(zé)任糾紛，而且也是您選擇保險產(chǎn)品的著眼點(diǎn)。2．責(zé)任免除條款 指保險公司依照法律規(guī)定或保險合同約定，不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的合同條款。如在重大疾病保險中，被保險人因?yàn)樵谕侗Ｇ盎加袟l款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、，拒捕、，故意自傷身體等諸多原因?qū)е禄疾?，保險公司是不予賠付的。如果不了解責(zé)任免除條款，以為只要發(fā)生損失保險公司都會賠償，就會產(chǎn)生誤解，很容易讓您的利益受到不必要的損失。3．賠償處理?xiàng)l款這是說明在保險事故發(fā)生后，怎樣處理賠償相關(guān)事宜的合同條款。如向保險公司申請賠償時需要出具哪些證明和資料，保險公司提供的賠償范圍等。4．名詞釋義名詞釋義是保險條款中對個別名詞特定含義進(jìn)行解釋的部分，保險條款中有些名詞與作為日常工作用語時的含義不完全一樣，如果不弄清楚這些名詞的特定含義，也會發(fā)生誤解。如果保險條款對意外傷害的釋義是＂外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病等客觀原因致使身體受到的傷害＂，如果因突發(fā)的疾病造成身體摔傷，是不屬于意外傷害的。
 
    ★保險公司具有說明的義務(wù)保險合同條款的內(nèi)容為具有保險專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的保險從業(yè)人員所熟知，可是對于普通群眾來說，大部分人面對充滿專業(yè)術(shù)語的合同，是無法完全理解的，甚至有些時候還會產(chǎn)生誤解，導(dǎo)致保險合同的不當(dāng)訂立。身為消費(fèi)者，您必須要知道，保險公司有提供保險合同條款、提醒注意閱讀、提醒客戶有權(quán)監(jiān)督保險公司改選條款的說明義務(wù)，以及主動說明＂責(zé)任免除＂等條款和回答問題的義務(wù)。保險公司的主動說明可以幫助您理解相關(guān)問題，促使最終訂立的合同建立在雙方共同理解認(rèn)可的基礎(chǔ)上。在保險合同成立之后，需要解除該保險合同轉(zhuǎn)換為新的保險合同時，保險公司也需要向您履行一定程度上的說明義務(wù)。因此，任何看不懂的合同條文，一定要讓保險公司的營銷員詳細(xì)說明。
 
    三、您有權(quán)查看保險營銷員的證件保險營銷員展業(yè)應(yīng)持有中國保險監(jiān)督管理委員會頒發(fā)的《保險從業(yè)人員資格證書》，以證實(shí)其通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得基本從業(yè)資格，同時應(yīng)持有中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制、并加蓋所在保險公司營銷部章的《保險營銷員展業(yè)證》，以證實(shí)其可代理銷售該公司產(chǎn)品。
 
    四、親筆簽名才具有法律效力
    投保時應(yīng)確定有關(guān)單證上的內(nèi)容填寫齊備無誤后，再親筆簽名，要清楚知道您的簽名具有法律效力！如果投保單上不是您的親自簽名，那么在未來萬一出了事要申請理賠時，可能會產(chǎn)生不必要的糾紛和麻煩。
 
    ★您有如實(shí)告知的義務(wù)與保險公司對保險條款內(nèi)容的說明義務(wù)相對應(yīng)，您在簽訂保險合同時負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。所謂如實(shí)告知義務(wù)，是指在保險合同訂立時，您作為投保人應(yīng)將有關(guān)被保險（您或您的家人）的重要情況，如實(shí)向保險公司陳述、申報或聲明的義務(wù)。這是因?yàn)橹挥型侗Ｈ嘶虮槐ｋU人的告知來決定是否承?；虮ｋU費(fèi)率水平。因此，違反告知義務(wù)，投保人將承擔(dān)不利的法律后果。
 
    我國《保險法》規(guī)定：①投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否承擔(dān)或提高保險費(fèi)率的，保險公司有權(quán)解除保險合同；②投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)；③投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。
 
    五、交納保費(fèi)要記得索取正式的收費(fèi)憑證交納保險費(fèi)，收取人就當(dāng)向您開具稅務(wù)部門統(tǒng)一印制的保費(fèi)發(fā)票；保險營銷員上門代收保險費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)向您開具蓋有保險公司印章的＂保險費(fèi)暫收收據(jù)＂，并在10日內(nèi)以正式的保費(fèi)發(fā)票換回暫收收據(jù)，不能用白條代替。
 
    六、運(yùn)用“猶豫期”　放心買保險保險條款中的“猶豫期”又叫“冷靜期”，指在投保人簽收保險單后10日內(nèi)，萬一感到后悔，或是對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。該條款主要是為了防止客戶因一時沖動做出購買保險的決定而設(shè)的。對客戶來說，這無疑起到了緩沖器的作用。根據(jù)保險合同，如果客戶在猶豫期內(nèi)退保，保險公司應(yīng)退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取任何費(fèi)用。如果在投保時，被保險人已經(jīng)在保險公司進(jìn)行了免費(fèi)的體檢，則要扣除相應(yīng)的體檢費(fèi)；對于投資連結(jié)類產(chǎn)品，若在猶豫期內(nèi)，因獨(dú)立賬戶資產(chǎn)價值發(fā)生變化，則保險公司只能扣減投保人資產(chǎn)價值減少的部分以及變現(xiàn)資產(chǎn)的費(fèi)用，而不得扣減銷售保單所發(fā)生的傭金和管理費(fèi)。
 
    ★認(rèn)真看待“猶豫期”投保人和被保險人在購買保險之后，應(yīng)在猶豫期內(nèi)注意以下幾點(diǎn)：●收到保單后，一定下要親自填寫保單回執(zhí)，因?yàn)楸ｋU公司對猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為始進(jìn)行計(jì)算的?！裢侗Ｈ藨?yīng)認(rèn)真閱讀保險條款，對自己還不夠了解或理解有偏差的內(nèi)容，要及時詢問營銷員，以免誤保?！窀骷冶ｋU公司要求尋購買投資連結(jié)險和分紅險的客戶皆進(jìn)行100%的電話回訪。投保人和被保險人應(yīng)該抓住這個時機(jī)，將自己從營銷員處了解的權(quán)益，通過電話在回訪人員那里進(jìn)行核實(shí)，以保證合同能夠滿足需要，為自己和家人提供一份妥帖、周到的保障。●萬一要退保，投保人無需任何理由。最后要提醒投保人和被保險人的是，辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時，必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求無效?，F(xiàn)在家庭規(guī)模小，都是三口之家。但如果把方方面面、每個人所需要的所有保險都在同一時間內(nèi)上齊，對家庭經(jīng)濟(jì)壓力也挺大，這時候先給誰買保險，就應(yīng)該成為你的重要考量點(diǎn)之一。很多人家孩子還沒有生下來的時候，就不斷有人寫來“恭喜您的孩子出生”的賀信來推銷孩子的保險，包括各種教育保險和“萬能險”。代理人不但連讀高中大學(xué)需要錢的事情都幫你想到了，連孩子畢業(yè)后可能面臨自主創(chuàng)業(yè)需要一筆啟動資金、二十五六歲結(jié)婚時需要婚嫁金，甚至連孩子六十歲開始需要養(yǎng)老金，都幫你考慮周全了。對初為父母的年輕夫婦們說：“買這份保險是給孩子一生的愛，并留作子女一生的紀(jì)念。”心眼一：為孩子著想當(dāng)然很重要，但不能只是拿花錢買保險來說愛。國外有個很有名的故事。有一對夫妻離婚了，法院判的結(jié)果是：孩子歸母親撫養(yǎng)，但父親每月要將收入的一定比例作為撫養(yǎng)費(fèi)。后來該母親為孩子的父親購買了失能保險。這并不表示她還愛著前夫，更不是妻子腦子糊涂買錯了保險。她這樣做的惟一原因是，她愛她的孩子，希望孩子的生活有保障，如果孩子的父親失去工作能力，也就意味著孩子要失去撫養(yǎng)費(fèi)，而來自父親的撫養(yǎng)費(fèi)對這個孩子來說是非常重要的，因此需要對此安排一定的保險，使這部分收入獲得保障。買保險一定要分清投保、被保險人和受益人的區(qū)別。正確的考慮是，孩子，尤其是未成年的孩子根本不掙錢，家中大部分的錢可能是先生掙回來的，所以家庭大部分的保險應(yīng)該考慮給先生買，萬一有不幸的意外出現(xiàn)，配偶尤其是孩子還能有些最基本的經(jīng)濟(jì)保障。如果很愛你的孩子，請先為他的經(jīng)濟(jì)來源買保障。心眼二：把每分保費(fèi)都用在刀刃上接著“心眼一”所論，就該把家里每一分保費(fèi)都用足了。對于大多數(shù)家庭而言，收入是有限的，所以每筆錢最好都能花得實(shí)在。建議大家為自己和家人安排保險時，“只選對的，不買貴的”。只選對家庭來說能有切實(shí)保障的保險，而不是那些華而不實(shí)，功能不強(qiáng)的品種，才是將錢用在了刀刃上。如果遇到帶著計(jì)算器、準(zhǔn)備好了一堆“精美”說詞的保險代理人上門推銷保險，不要忘記多問問他們，什么是復(fù)利，什么是資金的時間價值，什么樣的情況能理賠。告訴他：“別跟我說千人一面的廣告，先看看我家的具體情況，再考慮推銷什么產(chǎn)品給我，不給我說清楚，我可不會簽單！”就普通小康家庭來說，意外傷害險、醫(yī)療保險和定期壽險可以是基本的選擇，終身壽險、兒童教育保險和養(yǎng)老保險看自己經(jīng)濟(jì)需求而定。最重要的是，花同樣甚至較少的錢，把自己生活中最危險的事先保障好；而不是每年交了保費(fèi)，卻還是感覺危機(jī)四伏，沒個保障的樣子。心眼三：整體考慮關(guān)聯(lián)的理財(cái)行情話說回來，也不是所有的年代里，都該優(yōu)先考慮保障型險種，有時也該優(yōu)先選擇儲蓄或投資類的產(chǎn)品。這就需要你時常訓(xùn)練自己，練就比較靈活、敏感的經(jīng)濟(jì)頭腦，否則就難以迅速反應(yīng)，理性出手。曾經(jīng)有復(fù)利9%、10%甚至14%的儲蓄類保險擺在你面前，你抓住機(jī)會了嗎？那就是1996、1997年銀行方面連續(xù)多次降息后，保險產(chǎn)品即將進(jìn)入2.5%限定利率前，，保險公司連夜推出的“最后的晚餐”？高利率長期壽險保單?？墒且?yàn)閷?ldquo;利率”這個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基本詞匯并不敏感，大多數(shù)人錯過了那樣絕佳的機(jī)會。而這幾年很熱的分紅險、萬能險和投資連接險，有些人又按捺不住“占便宜、求高回報”的心理，沒了解清楚這些產(chǎn)品到底是怎么回事，就匆匆跟風(fēng)買入了，結(jié)果才發(fā)現(xiàn)不是自己想象的那么回事。所以，在保險產(chǎn)品越來越豐富，越來越“復(fù)雜”的情況下，一定要多比比，不僅在保險產(chǎn)品領(lǐng)域比較，也要和其他理財(cái)品種關(guān)聯(lián)起來考慮，才能既有保障，又能抓住可能存在的投資機(jī)會。心眼四：保費(fèi)支出別“滿倉”楊小姐是事業(yè)單位編制。工資雖不算太高，但工作穩(wěn)定、保障齊全。尚未婚的她與父母同住，其父母亦在國家機(jī)關(guān)工作。某日，一保險推銷人到其單位推銷保險，在他人處屢屢受到冷眼，正垂頭喪氣之際，楊小姐出于同情接待了他，結(jié)果他最終向楊小姐推銷了包括終身壽險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險和投連險四大類共5個保險品種。后來，楊小姐的表姐從單位下崗后也加入了保險代理人的行列，出于類似的同情心理，楊小姐又買了表姐推薦的一大堆類似保險。其年保費(fèi)總額已達(dá)到其收入的20%。事后有人問起她每年花那么多錢買的保險，都獲得了什么保障時，楊小姐竟說不出個所以然來。實(shí)際上，對于楊小姐的情況，終身壽險并不是必需的，養(yǎng)老和投資類險也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制額度，意外險反而應(yīng)該加上去。楊小姐總的保險支出的額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適，尤其她還是單身狀態(tài)，一般來說比例在7%~8%就非常有保障了。畢竟，保費(fèi)進(jìn)入保險公司后，除了保單貸款和保險事故理賠，基本再找不到“兌現(xiàn)”的途徑，這筆錢屬于“長期被套”，流動性是很差的。因此保費(fèi)支出千萬別“滿倉”，一定別讓保費(fèi)影響了日常生活，也別占用家庭應(yīng)急基金買保險。心眼五：挑選好的附加險很合算一般人在定下一個主險之后，就算是完成保險安排了，可其實(shí)挑選附加險也是大有學(xué)問，而且能夠挖出不少的優(yōu)惠呢。很多保險公司的附加險種相當(dāng)于超值商品，費(fèi)率往往比同樣保障內(nèi)容的主險產(chǎn)品要便宜三分之一到二分之一。而且，有些保險公司的主險產(chǎn)品設(shè)計(jì)上并沒有涵蓋所有的險種，一些險種反而通過附加險的形式銷售。所以，如果能把附加險與主險搭配得好的話，就能起到“一個頂倆”的功效，既能獲得非常高的保障，又能獲得經(jīng)濟(jì)上的實(shí)惠。當(dāng)然，附加險大多只管一年，過期就“全軍覆沒”了，你的賬戶上一分錢都不會留下，屬于消費(fèi)型險種。因此，附加險也不是什么人、什么情況都適合，比如對于已經(jīng)有單位醫(yī)療報銷的人群而言，大部分都可以不用再買報銷型的商業(yè)醫(yī)療保險，而應(yīng)該優(yōu)先選擇補(bǔ)貼型的醫(yī)療保險。心眼六：分階段不斷調(diào)整保障內(nèi)容22歲工作后，為自己買份意外險。28歲結(jié)婚時，夫妻雙方各自買好一份壽險，受益人互相寫對方的名字。30歲有了孩子，添了房子后，買一份與房屋貸款金額相當(dāng)、貸款期限相當(dāng)?shù)姆抠J險或定期壽險。35歲，為自己和愛人準(zhǔn)備一份大病保險。40歲，為太太買一份追加的養(yǎng)老金……這人生不同階段的“保單速配法”，其實(shí)告訴我們的道理就是，最好能根據(jù)人生不同階段的不同需求，選擇不同的保險產(chǎn)品，這其實(shí)也就做到了我們前面說的“保費(fèi)花在刀刃上”、“先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險”等幾大心眼。千萬記住，家庭保險安排不是一蹴而就的，買保險應(yīng)該量力而行，最好能隨著經(jīng)濟(jì)能力的增長，進(jìn)行不斷的調(diào)整。唯有此，才能更安心地保護(hù)家人。 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 人壽保險正確選擇 讓保險成保障

摘要：近幾年保險公司在中國發(fā)展壯大，以至于現(xiàn)在保險公司很多，險種更是多達(dá)數(shù)百種。那么多的保險產(chǎn)品中，人壽保險成為人們?nèi)粘Ｉ钪幸?guī)避風(fēng)險的工具。那么，在這琳瑯滿目的保險產(chǎn)品中，怎樣選擇適合自己的產(chǎn)品，成了百姓十分關(guān)注的問題。保險產(chǎn)品選擇對了，是家庭美滿生活的保障；選擇錯了，不僅沒什么保障，反而成了生活負(fù)擔(dān)。保險產(chǎn)品本身沒有好壞之分，只有是否適合你的需求之分。所以，在選擇保險產(chǎn)品時，不能單獨(dú)看某個產(chǎn)品本身的保險內(nèi)容，而是要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財(cái)習(xí)慣來綜合考慮。好比買房子，一個是普通的居民小區(qū)，一個是北戴河的高檔別墅，單獨(dú)看房子本身，肯定是別墅寬敞舒適比普通小區(qū)的房子好，但別墅即使你買得起也并不一定適合你現(xiàn)在居住。如果把保險產(chǎn)品比做房子，很多人就沒有像買房那樣清晰了。對于普通家庭的人壽保險，大致可以通俗的分為：保障型、理財(cái)型、投資型三大類。保障型是體現(xiàn)人壽保險基本功能的產(chǎn)品，這種類型的保險最大特點(diǎn)就是“四兩撥千斤”，以較少的保費(fèi)投入，換得較大的保額保障。像我們通常所說的意外傷害保險、醫(yī)療保險、重大疾病保險等風(fēng)險保障的保險都屬于這種類型。保障型保險顯然是家庭的必選。理財(cái)型保險主要是資金的保值增值功能。因?yàn)?，疾病、意外是人們不可預(yù)知的，它的屬性是不定期發(fā)生，也許是幾十年以后，也許是明天早起發(fā)生。養(yǎng)老、子女教育等是人們可預(yù)知的，一個人這輩子也許不生病，但一定會老，一個孩子也許不會有意外傷害發(fā)生，但一定會上學(xué)受教育、結(jié)婚創(chuàng)業(yè)，而且就是在人生的某個階段。那么，這筆養(yǎng)老金、教育金就是可預(yù)知的風(fēng)險，或者說“理財(cái)型”保險解決的是人們的剛性需求，未來在某個階段一定會花的那筆錢。保險只是提前做好準(zhǔn)備罷了，而提前準(zhǔn)備總比往后準(zhǔn)備來的更從容。投資型保險主要是根據(jù)保險公司的經(jīng)營狀況，按一定的比例來獲取收益。像“投資鏈接保險”、“萬能險”等可以歸為這一類型。對于普通百姓來說，如果保障型和理財(cái)型保險是普通居住的房子，那么投資型保險則是高檔別墅了。通過以上分析，普通家庭在選擇人壽保險時，應(yīng)先選擇保障型的，其次是理財(cái)型的，條件允許的話可以選擇投資型的，千萬不能顛倒順序，否則，有可能出現(xiàn)前面說的“買了別墅，結(jié)果住不起”的情況，即買了投資理財(cái)保險，卻沒有更多的資金去選擇應(yīng)該擁有的保障型保險。保險是風(fēng)險的保障，如果沒有風(fēng)險的發(fā)生，就不需要保險。所以，保險是按照風(fēng)險的先后主次順序來選擇的。在一個家庭里，顯然家庭頂梁柱是風(fēng)險的主要承擔(dān)者，一旦這個頂梁柱有問題了，那么全家都將面臨風(fēng)險。所以，家庭里最先擁有保險的人是家庭頂梁柱，即主要收入來源者，而并非小孩。而現(xiàn)實(shí)中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險，大人卻一點(diǎn)保險沒有，這是極其不科學(xué)的。順便提醒一下，如果給孩子辦保險，除了要遵循前面所說的先保障后理財(cái)再投資原則，千萬別忘了附加上豁免的功能，即當(dāng)投保人（大人）有身故或高殘、重疾發(fā)生、無力再續(xù)交保費(fèi)時，孩子的保險繼續(xù)有效，這才能發(fā)揮保險的真正功用。還有很多人辦保險的時候喜歡和其他理財(cái)產(chǎn)品做比較，其實(shí)，收益不是保險的本質(zhì)功能，保險主要是用來化解風(fēng)險保障家庭穩(wěn)定、規(guī)劃未來確保家庭生活品質(zhì)的。所以，保費(fèi)的支出不能影響家庭的正常生活，一般不能超過年收入的20%。總之，對于普通家庭來說，選擇保險要量力而行，保障是第一位，家庭頂梁柱優(yōu)先考慮。買人壽險了解四大條款首先，讀懂“猶豫期”條款。保險公司規(guī)定的“猶豫期”一般為10天，投保人在“猶豫期”內(nèi)可無理由退保，這時保險公司應(yīng)全額退還投保人所繳保費(fèi)。但如何計(jì)算“猶豫期”，各家公司不盡相同，所以要事先詢問清楚。通常“猶豫期”自投保人簽收保險合同日開始計(jì)算，但有部分險種例外，如投連險，很多公司規(guī)定如果客戶由于出差等原因無法在近期簽收保險合同，將把合同生效日后第11個自然日視作合同簽收日，簽收日起10個自然日為“猶豫期”。其次，讀懂“責(zé)任免除”條款，知曉未年檢的駕照或車輛將導(dǎo)致無法理賠。所有保險合同都存在“責(zé)任免除”條款，大部分保險公司會對“駕駛”作出免責(zé)，如“被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車除外”。而保險公司通常把過期或未年檢的駕照也列為“無照”。根據(jù)多數(shù)保險公司對“無有效行駛證”的解釋，如果車輛未按期年檢，行駛證處于無效狀態(tài)，也不能獲得理賠。第三，關(guān)注重大疾病保險“期滿利益”條款。很多保險公司的重大疾病險是捆綁在兩全險上，那就要注意這個兩全險的期滿利益究竟是指返還累積繳納的保險費(fèi)、還是返還保額？如果返還保費(fèi)，是有息還是無息返還？當(dāng)然，返還保額最合適，因?yàn)槌鞘俏迨畾q左右的中年人購買重大疾病險會出現(xiàn)累積保險費(fèi)和保額“倒掛”的現(xiàn)象，大部分投保人累積保費(fèi)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保額，如果是分紅型的，還要分配紅利。第四，重視“寬限期”條款。在每年固定日期，保險公司會去客戶指定的銀行賬戶扣保險費(fèi)，但有時客戶會因?yàn)榉N種原因賬戶上的余額不足導(dǎo)致扣款失敗，但并不馬上導(dǎo)致保險合同的失效，一般都有“寬限期”條款。如果超過保險費(fèi)到期日仍未交付保險費(fèi)，從保險費(fèi)到期日起60天內(nèi)為寬限期，如果寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，仍可理賠。超過寬限期仍未交付保費(fèi)會導(dǎo)致保險合同失效。

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