一萬(wàn)元如何投資理財(cái)——余額寶細(xì)水長(zhǎng)流

一萬(wàn)元如何投資理財(cái)——新型理財(cái)產(chǎn)品將與移動(dòng)金融分庭抗禮

在人們?cè)絹?lái)越看重理財(cái)話題的時(shí)刻，保險(xiǎn)理財(cái)自然也憑借著其固有的保障功能和理財(cái)功能兼具的特點(diǎn)贏得了眾多理財(cái)人士的青睞，在眾多的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，投連險(xiǎn)又可以說(shuō)是風(fēng)光無(wú)限，使得各大保險(xiǎn)公司都將投連險(xiǎn)作為自己的重頭產(chǎn)品，那么投連險(xiǎn)產(chǎn)品都有哪些呢，選擇投連險(xiǎn)時(shí)又該掌握哪些必要原則呢。

投連險(xiǎn)產(chǎn)品常見(jiàn)的如：

友邦財(cái)富通B款投連險(xiǎn)

產(chǎn)品特點(diǎn)：提供了身故和殘廢兩大保障，具有獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶設(shè)置。若被保險(xiǎn)人身故，受益人可以得到等值于“個(gè)人賬戶價(jià)值+基本保險(xiǎn)金額”之和的身故保險(xiǎn)金。設(shè)置不同風(fēng)險(xiǎn)程度的投資的賬戶。每個(gè)保單在年度內(nèi)4次轉(zhuǎn)換的每次手續(xù)費(fèi)均為零。投保“財(cái)富通B款”的客戶，可在10000元至20000元之間選擇交納年交保險(xiǎn)費(fèi)，額外的投資金額經(jīng)保險(xiǎn)公司同意后可通過(guò)不定期的躉繳一次性繳納方式追加進(jìn)入個(gè)人賬戶，追加保險(xiǎn)費(fèi)不設(shè)上限。

?？?ldquo;金如意”投連險(xiǎn)

產(chǎn)品特點(diǎn)：設(shè)有三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)收益各不相同的投資賬戶，分別為積極型賬戶、平衡型賬戶和安全型賬戶?？蛻艨梢愿鶕?jù)投資市場(chǎng)的變化，把資金在各賬戶間自由轉(zhuǎn)換以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)需提醒，由于投連險(xiǎn)產(chǎn)品的收益隨股市的波動(dòng)而波動(dòng)，投資這類產(chǎn)品的客戶需要有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。靈活變現(xiàn)您的資金可隨時(shí)免費(fèi)領(lǐng)取。持續(xù)獎(jiǎng)金在滿足一定條件下，每年獎(jiǎng)勵(lì)躉繳基本保費(fèi)的初始費(fèi)用和買(mǎi)賣(mài)差價(jià)的10％，納入個(gè)人賬戶。在享有投資獲利的同時(shí)，還可享有個(gè)人賬戶價(jià)值105％的身故保障。一次性躉繳基本保險(xiǎn)費(fèi)≥20000元，且為1000的整數(shù)倍。

中英人壽“金彩連連”投連險(xiǎn)

產(chǎn)品特點(diǎn)：設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)、收益各不同的積極型、指數(shù)型、平衡型、穩(wěn)健型4個(gè)賬戶，客戶不僅可以靈活提取，還可以享有每年6次免費(fèi)將資產(chǎn)在各個(gè)投資賬戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)?？蛻羧绻崛〉馁Y金在一定范圍內(nèi)，將可以從第三個(gè)保單周年日起，連續(xù)3年獲贈(zèng)持續(xù)獎(jiǎng)金，金額為所繳基本保費(fèi)扣除獎(jiǎng)金發(fā)放當(dāng)時(shí)累計(jì)部分提取金額后余額的1％，共計(jì)獲贈(zèng)3％?？蛻魺o(wú)需額外支付風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，不僅可以獲得高達(dá)個(gè)人賬戶價(jià)值110％的身故保障，還將額外獲得個(gè)人賬戶價(jià)值5％的終身意外身故保障，最高可達(dá)人民幣200萬(wàn)元。

廣大投資愛(ài)好者在選擇投連險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意：

首先，要選擇一家有專業(yè)投資管理模式的保險(xiǎn)公司。投連險(xiǎn)產(chǎn)品因有投資、保障雙重功能，其操作模式較一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜。專業(yè)保險(xiǎn)公司具有標(biāo)準(zhǔn)化的投資管理流程，具備豐富的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)、成熟的投資策略，并設(shè)有投資委員會(huì)進(jìn)行投資監(jiān)督。讓“投民”們放心地將資金托付給該公司全權(quán)代理。

其次，要選擇一支經(jīng)驗(yàn)豐富的投資團(tuán)隊(duì)。投連險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資部分，一般由保險(xiǎn)公司投資部操作，它由一群擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的投資專家組成。專家將幫助“投民”構(gòu)建市場(chǎng)上多種投資工具的最優(yōu)組合，實(shí)現(xiàn)“投民”收益最大化。一般，可通過(guò)對(duì)該公司以往投資業(yè)績(jī)的了解，評(píng)估其投資能力。

第三，要選擇一種適合自己的產(chǎn)品。投連險(xiǎn)產(chǎn)品一般分躉交和期交兩種方式，躉繳首次購(gòu)買(mǎi)和追加購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)金額相對(duì)較高，適合手頭閑散資金較多，具有較大風(fēng)險(xiǎn)承受能力的“投民”。期繳產(chǎn)品能起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，比較適合收入穩(wěn)定的年輕中產(chǎn)。目前市場(chǎng)上有躉交產(chǎn)品的公司比較多，而期繳產(chǎn)品則只有金盛等少數(shù)幾家經(jīng)驗(yàn)豐富的外資、合資公司才有開(kāi)發(fā)。“投民”只有根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況與投資意向，選對(duì)最適合的產(chǎn)品，才能充分享受其帶來(lái)的收益。

最后在了解什么是投連險(xiǎn)產(chǎn)品和掌握選擇時(shí)的注意事項(xiàng)后，專家建議廣大投資理財(cái)人士還是要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需要，謹(jǐn)慎挑選合適的投連險(xiǎn)產(chǎn)品。

王先生，今年有40歲，國(guó)家公務(wù)員，月收入8000元，每天開(kāi)車(chē)上下班，其妻子是一個(gè)全職太太38歲，負(fù)責(zé)照顧家里，有一個(gè)女兒，今年13歲，剛上初一。雙方父母身體健康，生活獨(dú)立，不需要贍養(yǎng)。王先生現(xiàn)有一套房子，貸款已還完，有一輛車(chē)子。家庭日常開(kāi)銷：4000元/月；汽車(chē)開(kāi)銷：2000元/月；女兒教育開(kāi)銷：1000元/月；幾乎存不下錢(qián)。王先生現(xiàn)在有100萬(wàn)元空閑資金咨詢開(kāi)心保理財(cái)師該如何進(jìn)行投資？

【案例分析】

由于王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好為中等，其家庭的規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)是對(duì)資產(chǎn)的合理配置， 根據(jù)王先生的投資經(jīng)驗(yàn)和家庭現(xiàn)況，開(kāi)心保理財(cái)師建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時(shí)，追求更高的投資收益。在資產(chǎn)配置時(shí)，可選擇以下產(chǎn)品品種：保險(xiǎn)、貨幣基金、固定收益類產(chǎn)品、實(shí)物黃金、股票型基金等。但由于目前股市行情不理想，所以金融資產(chǎn)的股票投資比例少一些，而側(cè)重于保值且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小一些的固定收益類產(chǎn)品組合。

1、保險(xiǎn)規(guī)劃

王先生因?yàn)槭羌彝サ闹е?，其妻子沒(méi)有上班，沒(méi)有工資來(lái)源，王先生又經(jīng)常開(kāi)車(chē)，王先生是家庭的頂梁支柱，如果王先生發(fā)生什么意外，家庭將失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源。為防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，首先要進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。二人可以先購(gòu)買(mǎi)基本險(xiǎn)，如重大疾病險(xiǎn)、意外身故險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，被保險(xiǎn)人為夫妻二人，根據(jù)王先生的家庭情況，建議總共購(gòu)置5萬(wàn)元的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、投資規(guī)劃

(1)貨幣基金：余額寶掛鉤的是天弘貨幣基金，投資門(mén)檻1元起，截止2014年4月2日7日年化收益率5.3560%，可以將家庭的5萬(wàn)元備用金投入，贖回時(shí)間較靈活，資金取用方便，可以備不時(shí)之需。

(2)固定收益類產(chǎn)品：

1)王先生可以在嘉豐瑞德認(rèn)購(gòu)50萬(wàn)元的宜盛寶，按年化11%計(jì)算，1年后到的收益為55000元(50*(1+11%)1)，等于每月的投資收益近4600元(55000/12)，占王先生的月工資收入近57%(4600/8000*100%)；如果50萬(wàn)元作為長(zhǎng)期投資，3年期的該檔次產(chǎn)品的年化收益為12%，3年后該產(chǎn)品的本金和收益共計(jì)702464(500000*(1+12%)3)元。

2)其次王先生還可以在嘉豐瑞德認(rèn)購(gòu)30萬(wàn)元的月月盈，如果投資期限為3年，則每月收益為2700元(300000*0.9%)，這樣王先生的家庭每月的可用資金就近10000元了(8000+2700)，可以提高一點(diǎn)生活品質(zhì)，幫女兒請(qǐng)更好的輔導(dǎo)老師。

(3)黃金投資

建議以實(shí)物黃金為主，投資額度一般不超過(guò)家庭可投資金融資產(chǎn)的10%。根據(jù)王先生家庭的具體情況，建議投資5萬(wàn)元的實(shí)物黃金。

(4)投資股票型基金

根據(jù)王先生家庭的具體情況，投資在高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上的資金占比不宜過(guò)高，一般在5%以內(nèi)。建議選額封閉型的股票型基金，博取較高的投資收益。

不管家庭的積蓄有多少，只有制定合理的理財(cái)方案，按照正確的理財(cái)方案執(zhí)行，才能使得家庭朝著制定的理財(cái)目標(biāo)越來(lái)越近。

個(gè)人理財(cái)案例：

學(xué)會(huì)合理規(guī)劃用于嘗試投資：

五步教你選到最好的理財(cái)產(chǎn)品

第一步 對(duì)所有銀行理財(cái)產(chǎn)品 都問(wèn)這三個(gè)問(wèn)題

這個(gè)產(chǎn)品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開(kāi)的）如果這個(gè)產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會(huì)達(dá)到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個(gè)產(chǎn)品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現(xiàn)最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風(fēng)險(xiǎn)，那么進(jìn)一步詢問(wèn)理財(cái)顧問(wèn)，什么情況下可以拿到14%的收益？理財(cái)顧問(wèn)可能會(huì)告訴投資者，四只股票每個(gè)觀測(cè)日都要達(dá)到某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，高出標(biāo)準(zhǔn)多少，可以拿到收益等。

投資者與理財(cái)顧問(wèn)溝通的時(shí)候，可以自己進(jìn)行判斷，根據(jù)目前的市場(chǎng)情況，未來(lái)能拿到預(yù)期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達(dá)到理財(cái)顧問(wèn)所說(shuō)的條件的概率有多少。

第二步 看懂產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)

所有銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)都由這兩部分組成：風(fēng)險(xiǎn)提示和產(chǎn)品概述。

在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，一般在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)首頁(yè)上方，會(huì)揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，投資者需重點(diǎn)關(guān)注：理財(cái)產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來(lái)檢測(cè)是否和自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來(lái)匹配自己的資金流動(dòng)性以及預(yù)計(jì)的投資時(shí)間。另外，在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，還會(huì)出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認(rèn)。投資收益幣種：大部分理財(cái)產(chǎn)品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發(fā)行的外幣理財(cái)產(chǎn)品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財(cái)產(chǎn)品，是不能用人民幣購(gòu)買(mǎi)的，如果想要購(gòu)買(mǎi)，需要先提前換匯購(gòu)買(mǎi)，每人每年可兌換5萬(wàn)美元，在兌換的時(shí)候，需要考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品類型：理財(cái)產(chǎn)品的類型劃分有很多種，一般說(shuō)明書(shū)中會(huì)以產(chǎn)品的收益類型來(lái)劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益三類。

第三步 看不懂先別買(mǎi)

遇到看不明白的說(shuō)明書(shū)怎么辦？銀行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，也會(huì)出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的用詞，投資者面對(duì)專業(yè)的金融術(shù)語(yǔ)，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f(shuō)明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中有不清晰的文字表達(dá)，投資者需要在風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明中，了解清楚產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。以前文的不規(guī)范的說(shuō)明為例，如果在風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明中，標(biāo)明“銀行只能保證說(shuō)明書(shū)承諾的收益”，那此產(chǎn)品就是保證本金和收益的。如果風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明中提出“如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)，就需謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)。

第四步 搞懂廠牌很重要

從銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國(guó)有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢(qián)該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，但是各家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點(diǎn)。來(lái)看看每家銀行都在賣(mài)什么。外資銀行存款規(guī)模拼不過(guò)，固定收益類投資受限外資銀行在中國(guó)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，受兩部分限制——國(guó)家監(jiān)管限制以及人民幣存款規(guī)模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發(fā)行較多的銀行拆借、國(guó)債、企業(yè)債等類型的產(chǎn)品，在外資銀行發(fā)行的數(shù)量很少。各家外資銀行產(chǎn)品銷售其實(shí)是各有側(cè)重點(diǎn)。

第五步 萬(wàn)一賠了怎么辦

事實(shí)上，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該嚴(yán)格按照：進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試——填寫(xiě)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明書(shū)——購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的流程進(jìn)行。以上流程中，投資者是在了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下，選擇理財(cái)產(chǎn)品，并自愿購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品且同意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒(méi)有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。首先可以看在購(gòu)買(mǎi)此款產(chǎn)品的時(shí)候，理財(cái)經(jīng)理是否誤導(dǎo)投資者購(gòu)買(mǎi)。其次看銀行在運(yùn)作過(guò)程中是否失誤。同時(shí)需要注意，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上對(duì)于產(chǎn)品的操作有何要求。如一款產(chǎn)品的預(yù)期收益可達(dá)到10%，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上標(biāo)明，“客戶無(wú)權(quán)終止此產(chǎn)品，銀行可以在某某條件下，終止此產(chǎn)品”，如果此產(chǎn)品的持有期為3年，在持有期間，市場(chǎng)狀況非常不好，達(dá)到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒(méi)有進(jìn)行此類操作，最終導(dǎo)致客戶虧損。此時(shí)客戶可以指出這一失誤。

互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)下的快速發(fā)展，投資理財(cái)網(wǎng)站能夠幫助我們有效的獲取理財(cái)行業(yè)相關(guān)的資訊和產(chǎn)品信息，有效的幫助了我們挑選和甄別合適自己的理財(cái)產(chǎn)品，但是面對(duì)現(xiàn)在眾多的投資理財(cái)網(wǎng)站，作為理財(cái)愛(ài)好者的我們?cè)撊绾芜x擇呢，在選擇投資理財(cái)網(wǎng)站的時(shí)候又要注意些什么事情呢，讓我們來(lái)一起了解一下吧。

如何選擇適合自己的理財(cái)網(wǎng)站成為關(guān)鍵。選擇時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

1、查驗(yàn)投資理財(cái)網(wǎng)站有無(wú)ICP備案;

2、查看投資理財(cái)網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證，甚至具有法律效應(yīng)的開(kāi)戶證明、協(xié)議文件等是否完備;

3、利率是否正常，凡是收益率遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品，又宣稱保證本金、收益的網(wǎng)站，投資人選擇時(shí)尤需謹(jǐn)慎;

4、理財(cái)項(xiàng)目的資金支配、投資方向、收益狀況等應(yīng)清楚。

總之，建議投資人在選擇時(shí)小心謹(jǐn)慎，切勿盲目輕信網(wǎng)上關(guān)于高回報(bào)、高返利、高分紅的廣告信息，以免上當(dāng)受騙。

了解了投資理財(cái)網(wǎng)站的選擇要點(diǎn)和注意事項(xiàng)后，那么在相關(guān)的投資理財(cái)網(wǎng)站上如何選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品呢？

第一、選擇期限合適的產(chǎn)品。信托產(chǎn)品在期限設(shè)定上要比一般理財(cái)產(chǎn)品復(fù)雜一些，投資者必須明確自己資金的使用周期，有些信托理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)明可提前終止，這個(gè)終止權(quán)利是信托公司的權(quán)利，不是投資者的權(quán)利，所以信托公司在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上為提前結(jié)束先打好了提前量。

第二、選擇自己熟悉認(rèn)可的領(lǐng)域。信托理財(cái)產(chǎn)品非傳統(tǒng)理財(cái)，一定是對(duì)應(yīng)相關(guān)的企業(yè)或業(yè)務(wù)領(lǐng)域，投資人應(yīng)該選擇自己熟悉或認(rèn)可的領(lǐng)域，因?yàn)榭蛻羰煜げ拍苡袦?zhǔn)確的判斷和客觀的理解。

第三、選擇抵押擔(dān)保物流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品。信托理財(cái)產(chǎn)品以抵押擔(dān)保為重要風(fēng)險(xiǎn)控制措施，抵押擔(dān)保物的足值和流動(dòng)性是風(fēng)險(xiǎn)控制的兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)講就是擔(dān)保物的價(jià)值越高越好、擔(dān)保物越容易變現(xiàn)越好。

一般情況下，投資于房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)的信托項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)略高，但其收益也相對(duì)較高；而投資于能源、電力等基礎(chǔ)設(shè)施的信托項(xiàng)目比較穩(wěn)定，現(xiàn)金流量明確，安全性好但收益相對(duì)較低。

通過(guò)專業(yè)的資質(zhì)，我們了解了如何甄選投資理財(cái)網(wǎng)站，通過(guò)注意事項(xiàng)，我們了解如何在投資理財(cái)網(wǎng)站上挑選合適的理財(cái)產(chǎn)品，相信只要在選擇前做到多考核多觀察，后期我們投資起來(lái)也會(huì)變得更加的順暢。