開門七件事，事事離不開精打細(xì)算。家庭理財(cái)是所有一家之主都要面對(duì)的問題。開心保保險(xiǎn)專家以三口之間理財(cái)方法為例，為你詳細(xì)分析家庭理財(cái)該如何做好規(guī)劃。

 家庭理財(cái)規(guī)劃案例 

王林今年37歲，妻子林柳35歲。女兒10歲，讀四年級(jí)，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬元，家庭每月支出8500元，其中消費(fèi)在衣食方面3000元，孩子每月學(xué)費(fèi)2000元。有一輛家庭用車和一輛貨物運(yùn)輸車共值20萬元，房產(chǎn)一套，市值80萬元，銀行一年期定期存款100萬元，平常流動(dòng)資金30萬元。

理財(cái)指導(dǎo)

夫妻二人作為個(gè)體工商戶共同經(jīng)營(yíng)，難以避免收入不穩(wěn)定給家庭帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從家庭收入支出情況來看，家庭年度結(jié)余24.8萬元，有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力，但同時(shí)存在家庭收入不確定的風(fēng)險(xiǎn)。隨著兩個(gè)孩子漸漸長(zhǎng)大，支出會(huì)逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時(shí)可以出國(guó)留學(xué)。而面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，經(jīng)商收益不穩(wěn)定，因此，王林很為今后孩子的教育和夫妻二人的養(yǎng)老問題擔(dān)憂，希望通過理財(cái)為兩個(gè)孩子積攢讀大學(xué)的教育金，并通過合理的理財(cái)規(guī)劃讓家庭有所保障。

現(xiàn)金規(guī)劃

建議王林留存金額5萬元左右(約6個(gè)月的消費(fèi)支出)作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，用來應(yīng)對(duì)日常生活中的突發(fā)緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個(gè)人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

30萬元的流動(dòng)資金可用來購(gòu)買中行的“日積月累”系列產(chǎn)品，資金隨時(shí)到賬，方便、快捷，預(yù)期年收益率可達(dá)1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時(shí)又能獲得高于活期存款幾倍的收益。

保險(xiǎn)規(guī)劃

由于夫妻二人均為個(gè)體工商戶，均缺乏保險(xiǎn)保障，建議夫婦二人首先購(gòu)買人身意外險(xiǎn)。

另外建議王林夫婦同時(shí)還要購(gòu)買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，可以通過保險(xiǎn)公司賠付來幫助減輕負(fù)擔(dān)，而不至于使家庭陷入財(cái)務(wù)困境。另外也建議為兩個(gè)孩子購(gòu)買短期的少兒險(xiǎn)(意外+醫(yī)療)。

教育金規(guī)劃

讓孩子在未來獲得更好的教育，籌備一筆滿足未來需求的教育金，已成為家長(zhǎng)關(guān)心的大事。

建議王林為兩個(gè)孩子分別投資幾只基金定投，如果每月每個(gè)孩子定投2000元，假設(shè)年收益率為7%，8年后女兒讀大學(xué)，可積攢教育金約26萬元左右。兒子15年后讀大學(xué)，屆時(shí)可積攢教育金約64萬元左右，用來支付大學(xué)的費(fèi)用。建議定投時(shí)分散投資，可同時(shí)配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得更高收益。

另外王林可以為孩子購(gòu)買少兒教育金保險(xiǎn)，針對(duì)孩子在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛。

養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到王林和太太兩人隨著年齡的增長(zhǎng)，各項(xiàng)開支會(huì)逐漸上升，建議配置低風(fēng)險(xiǎn)抗通脹的產(chǎn)品。

王林銀行定期存款100萬元，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來購(gòu)買中行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，中國(guó)銀行推出多款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證，預(yù)期收益又較高，可獲得較高的收益。

另外建議王林夫婦各購(gòu)買一款年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，從第一年末開始，每年給付5%的基本保險(xiǎn)金額，每年有年度紅利。此保險(xiǎn)責(zé)任有生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金，受益人可每年領(lǐng)取生存金，也可以分幾個(gè)時(shí)間段領(lǐng)取，不受時(shí)間和次數(shù)限制，直到被保險(xiǎn)人身故。購(gòu)買該保險(xiǎn)可附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。

家庭理財(cái)離不開制定合理的家庭理財(cái)規(guī)劃。通過零存整取、基金定投、保險(xiǎn)配置和教育金保險(xiǎn)等多種方式，讓家庭資金有合理的流動(dòng)方向，根據(jù)每個(gè)家庭的具體情況進(jìn)行分析，為你量身打造家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。 

其中，財(cái)務(wù)防火墻是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，主要作用是保障家庭財(cái)務(wù)安全，即不論發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，都可以保障子女讀書、父母養(yǎng)老和家庭基本經(jīng)濟(jì)需求不受影響。這是每個(gè)家庭都應(yīng)該具備卻也最容易被忽略的地方。

家庭現(xiàn)金流重在平衡現(xiàn)在和未來的收支，不但確保收入大于支出，而且還能利用時(shí)間錯(cuò)配來提升資金效益。

不論是財(cái)務(wù)防火墻還是家庭現(xiàn)金流，采取的都是“守勢(shì)”，而家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的“理財(cái)投資”盡顯“攻勢(shì)”。在風(fēng)險(xiǎn)適配和資產(chǎn)保值的前提下，穩(wěn)健增長(zhǎng)就是投資者們追求的目標(biāo)。

很多人都喜歡到家庭理財(cái)網(wǎng)上尋找與家里理財(cái)相關(guān)的咨詢和建議，其中有一些網(wǎng)站在群眾中的反響十分好，效益高，風(fēng)險(xiǎn)小。下面讓我們來了解一下一部分的家庭理財(cái)網(wǎng)吧。

陸金所-穩(wěn)盈-安e貸

有利網(wǎng)-有利網(wǎng)定存寶B

銀客網(wǎng)-全透明理財(cái)產(chǎn)品的家庭理財(cái)網(wǎng)

積木盒子-核心商圈貸

外貿(mào)信托-格上精選1期

財(cái)通資產(chǎn)-中昂蘇州剛需房項(xiàng)目

說起工薪家庭如何理財(cái)，相信每一個(gè)工薪家庭都非常迫切想要知道，因?yàn)閷?duì)于工薪家庭來說，大部分都是上有父母下有孩子的階段，所以，掌握必要的工薪家庭如何理財(cái)，對(duì)于每一個(gè)工薪家庭來說都是刻不容緩的，2014年工薪家庭如何理財(cái)呢？

工薪家庭如何理財(cái)之建議：

1、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣 

如果不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來養(yǎng)成，那么在開始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁?huì)功虧一簣。因?yàn)槔?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">財(cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜?，往往憑著一股熱情，期待理財(cái)能立即改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)，即初期理財(cái)?shù)目?jī)效，是不容易有顯著成效的。在一段時(shí)間后，就會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)生失望的情緒和認(rèn)知上的差距，從而進(jìn)一步導(dǎo)致原來設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)被放棄。培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財(cái)行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品嚴(yán)格按照“止贏止損”操作等。 

2、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃 

家庭理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點(diǎn)才能達(dá)到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。建議家庭理財(cái)?shù)谝粋€(gè)目標(biāo)最好不要訂得太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在2—3年左右最好。

3、定期檢視理財(cái)活動(dòng) 

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因?yàn)橥ㄟ^這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)；若不是，也可以立即做出修正。理財(cái)投資是有關(guān)錢的事情，應(yīng)加強(qiáng)控制，定期檢視。理財(cái)?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟；事中控制如堅(jiān)持記帳，分析長(zhǎng)期的記帳記錄；事后控制如家庭理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的分析總結(jié)，也是下一個(gè)理財(cái)投資規(guī)劃重要的參考資料。

工薪家庭如何理財(cái)之理財(cái)分析

楊女士家庭每月收入4000元，扣除生活支出和房貸，每月結(jié)余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年凈收入約為24400元。通過按揭貸款買房，手中的積蓄為零。

其家庭經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)是：家庭的整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低。現(xiàn)金流穩(wěn)定，但較小。除房貸外，家庭無其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險(xiǎn)。目前沒有任何投資，可通過較低風(fēng)險(xiǎn)的投資途徑來逐步實(shí)現(xiàn)增加收益的目標(biāo)。

理財(cái)建議

維持按揭貸款的供房方案。主要因?yàn)榧彝ソM建不久，底子較薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，所以可以考慮將還貸的壓力分?jǐn)?，比如延長(zhǎng)還貸期限等。

投資計(jì)劃?？紤]到楊女士保守的投資理念和目前的經(jīng)濟(jì)狀況，可以選擇的主要有銀行儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債。對(duì)于其家庭每年24400元的凈收入，具體的投資組合比例建議為：50%用于購(gòu)買國(guó)債，約12200元；40%用于購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，約9760元；10%作為銀行定期儲(chǔ)蓄，約2440元。

從流動(dòng)性考慮，建議買入記賬式國(guó)債，國(guó)債年限以3-5年的中期國(guó)債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國(guó)債便可以滾動(dòng)操作了，這樣，就實(shí)現(xiàn)了每年都投資國(guó)債，每年都有國(guó)債到期。

貨幣市場(chǎng)基金收益率為3%左右，相當(dāng)于短期國(guó)債，天天計(jì)息，按月轉(zhuǎn)本。即使是急需用錢，可以隨時(shí)贖回，沒有任何費(fèi)用且免稅。通過這樣的穩(wěn)健投資規(guī)劃，10年后，楊女士不僅可以輕松還完房貸，還可擁有一筆可觀的財(cái)富。

對(duì)于工薪家庭如何理財(cái)來說，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握必備的理財(cái)知識(shí)，對(duì)于每一個(gè)工薪家庭來說都是至關(guān)重要的。