隨著近年人們的投資理財(cái)觀念的增強(qiáng)，理財(cái)產(chǎn)品的品種越來越多，理財(cái)工具的需求也日益旺盛，要求也更高。很多免費(fèi)家庭理財(cái)軟件可以將投資、消費(fèi)、收入、支出等一網(wǎng)打盡，由于軟件分類詳細(xì)、合理，讓很多對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況“一摸黑”的人們也能將財(cái)務(wù)安排的更加合理。沒用免費(fèi)家庭理財(cái)軟件的用戶，對(duì)理財(cái)軟件強(qiáng)大的功能還不了解。目前大多數(shù)第三方機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)軟件功能類似，以民生財(cái)富管家為例，其可以為客戶提供聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建賬戶服務(wù)，目前可聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)有民生、工行、農(nóng)行、建行、交行、招行、中行、浦發(fā)、興業(yè)、支付寶和財(cái)付通等，涵蓋了大多數(shù)主流銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)；客戶可通過聯(lián)網(wǎng)下載信息，包括滬深A(yù)股和B股收盤價(jià)格、開放式基金凈值、外匯最新牌價(jià)、本外幣存款利率、貴金屬價(jià)格等各類金融信息，享受豐富的資訊服務(wù)。充分考慮到客戶對(duì)免費(fèi)家庭理財(cái)軟件可能產(chǎn)生的各種金融需求，民生財(cái)富管家對(duì)家庭收支、投資、負(fù)債、實(shí)物資產(chǎn)的各類賬戶進(jìn)行全方位記錄，方便客戶查閱；直觀顯示家庭資產(chǎn)狀況，分析家庭整體財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)構(gòu)成的合理性、負(fù)債情況、投資效益、日常開支等，并據(jù)此為其提供一套合適的理財(cái)方案；免費(fèi)家庭理財(cái)軟件擁有強(qiáng)大的金融計(jì)算器等服務(wù)，將復(fù)雜、專業(yè)的金融計(jì)算簡(jiǎn)化，既省時(shí)又省力；極具特色的提醒服務(wù)使客戶可以對(duì)賬戶余額、信用卡透支限額、證券市價(jià)、開放式基金價(jià)格，各類財(cái)務(wù)收支計(jì)劃、轉(zhuǎn)賬計(jì)劃、基金申購計(jì)劃、基金定投計(jì)劃，家庭成員、朋友、合作伙伴的生日等設(shè)置提醒，以便進(jìn)行及時(shí)高效的家庭理財(cái)和適時(shí)的親朋關(guān)懷。免費(fèi)家庭理財(cái)軟件雖好，但有些銀行并不免費(fèi)。如農(nóng)行提供的財(cái)智家庭理財(cái)軟件是收費(fèi)注冊(cè)軟件，農(nóng)行定價(jià)99元/套，推廣期可享受優(yōu)惠價(jià)60元/套。用戶下載后可以免費(fèi)試用15天。試用過后，不注冊(cè)也仍然可以使用此軟件。但用戶將不能在軟件中輸入交易記錄，仍然可以免費(fèi)下載農(nóng)行賬戶信息；而工行提供的家庭理財(cái)軟件需要80元/套，不過該行提供的記賬本軟件免費(fèi)；民生銀行提供的財(cái)富管家暫時(shí)免費(fèi)。免費(fèi)家庭理財(cái)軟件固然是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益最大化的好幫手，帶給用戶許多實(shí)惠，但好的理財(cái)習(xí)慣才更重要。理財(cái)專家建議，免費(fèi)家庭理財(cái)軟件用戶最好在年初就制定出當(dāng)年的收支預(yù)算表，便于每月監(jiān)控自己的收入和支出比例。另外，理財(cái)記賬貴在堅(jiān)持，免費(fèi)家庭理財(cái)軟件只是工具，養(yǎng)成理財(cái)記賬的習(xí)慣最重要。  

中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的這些年，老百姓面臨的金融環(huán)境也在快速地發(fā)生變化，而且變得越來越復(fù)雜，讓我們自己個(gè)人家庭的財(cái)務(wù)選擇和決策增加了很多的不確定性。借助財(cái)智家庭理財(cái)軟件工具，可以更好地分析自己的需求，配套相應(yīng)的理財(cái)解決方案和產(chǎn)品，增加理財(cái)決策的成功概率。財(cái)智家庭理財(cái)軟件是財(cái)智公司傾力打造的全新生活理財(cái)軟件，首創(chuàng)桌面理財(cái)軟件和理財(cái)分享社區(qū)的結(jié)合；從軟件功能，易用性，趣味性方面為用戶展示一種全新的理財(cái)體驗(yàn)。為客戶提供家庭財(cái)務(wù)記錄、金融機(jī)構(gòu)賬務(wù)查詢、自助理財(cái)?shù)裙δ?。目前各種金融機(jī)構(gòu)或第三方機(jī)構(gòu)都在提供個(gè)人理財(cái)?shù)慕】翟\斷和規(guī)劃服務(wù)，但主要針對(duì)其高端客戶，普通客戶很難獲得這些服務(wù)。財(cái)智家庭理財(cái)軟件大幅度降低這個(gè)門檻，普通老百姓使用軟件可以輕松的完成自助服務(wù)。財(cái)智軟件公司長(zhǎng)期為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品和解決方案，其中理財(cái)規(guī)劃是提供給金融規(guī)劃師的專業(yè)工具。財(cái)智家庭理財(cái)軟件面向個(gè)人用戶開放了這個(gè)專業(yè)的功能，作為個(gè)人家庭理財(cái)?shù)淖灾ぞ?。通過自行設(shè)立各種人生理財(cái)目標(biāo)，包括養(yǎng)老，重大資產(chǎn)購置和重大支出，基于CFP規(guī)范進(jìn)行全方位的綜合試算和規(guī)劃，幫助用戶找到最貼身的理財(cái)計(jì)劃。一般記賬如果像里程表的話，理財(cái)規(guī)劃更像是導(dǎo)航儀。在目標(biāo)指定的情況下，判斷當(dāng)前的位置，了解與目標(biāo)之間的差距，然后試算各種到達(dá)線路的可能。財(cái)智家庭理財(cái)軟件支持全部國(guó)內(nèi)主要銀行網(wǎng)銀數(shù)據(jù)同步，一鍵即可同步同一家銀行全部網(wǎng)銀賬戶數(shù)據(jù)，這個(gè)功能也是財(cái)智軟件多年來最有特色的功能之一。并且經(jīng)過多年的運(yùn)行，其安全性方面也得到了保證。包括證券，基金，債券，銀行理財(cái)產(chǎn)品，外匯等在內(nèi)的多種資產(chǎn)類型和數(shù)據(jù)，財(cái)智家庭理財(cái)軟件都可以輕松方面地進(jìn)行管理。目前單純的記賬很難讓普通百姓在理財(cái)?shù)牡缆飞细M(jìn)一步，通過財(cái)智家庭理財(cái)軟件提供診斷和規(guī)劃這些更專業(yè)的財(cái)務(wù)分析，不僅完成日常記賬需求，更能試圖能幫助理財(cái)人群實(shí)現(xiàn)更多的理財(cái)成果。 

單身期小額理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃

單身期：參加工作到結(jié)婚前(2~5年)

理財(cái)分析：剛剛參加工作，收入不高，但也沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，是資金積累的初期。這個(gè)階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)該是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。你也可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，比如股票、基金投資等，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外你還必須存下一筆錢，一為將來結(jié)婚做準(zhǔn)備，二為進(jìn)一步投資積累本錢。此時(shí)，由于負(fù)擔(dān)較輕，作為年輕人的保費(fèi)相對(duì)低些，你可以為自己買人壽保險(xiǎn)。

理財(cái)順序：

第一，單身期的女孩要學(xué)會(huì)節(jié)約，千萬不能大手大腳地消費(fèi)。

第二，要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，哪怕每個(gè)月存200元，5年之后也是一筆可觀的私房錢，既可以做未來結(jié)婚的嫁妝，也可以作為日常急需所用。

第三，要適當(dāng)買些保險(xiǎn)，年輕女孩身體好，但意外事故是無法預(yù)測(cè)的，因此買點(diǎn)意外險(xiǎn)就顯得尤其重要，當(dāng)然年輕女孩買壽險(xiǎn)也可以享受到費(fèi)率上的優(yōu)惠。

理財(cái)建議：可將資本的60%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期報(bào)酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%選擇定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%以活期儲(chǔ)蓄的形式保證其流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。

婚后期小額理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃

家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1~5年)

理財(cái)分析：這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期，雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡(jiǎn)單，為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較多的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購買一些較高檔的生活用品、還購房貸款等。

理財(cái)順序：

第一，合理消費(fèi)，不要一下子都買高檔的家具或家電，一定要慢慢來，根據(jù)家庭的收入水平，合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出。

第二，買房，“有了房子才是像樣的家”，不過買房也應(yīng)該有梯度消費(fèi)的觀念，先買便宜的二手房，有條件的話再去改善住房環(huán)境，買大一點(diǎn)的新房子。

第三，夫妻倆購買合適的保險(xiǎn)，主要是意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

第四，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。

理財(cái)建議：這個(gè)階段的理財(cái)要穩(wěn)扎穩(wěn)打，以活期存款的形式將夫妻兩人4~6個(gè)月的工資作為家庭備用金。10%的家庭資產(chǎn)用于購買保險(xiǎn)，30%用于投資相對(duì)安全的理財(cái)產(chǎn)品，如國(guó)　　債、長(zhǎng)期存款等，40%用于買房的首期款，或?yàn)榻窈筚徺I自住型房產(chǎn)籌備資金，20%用于投資股票或成長(zhǎng)型基金。

不同年齡段和不同的家庭狀況，選擇合適的小額倆理財(cái)產(chǎn)品都能幫助家庭或者個(gè)人進(jìn)行良好的理財(cái)規(guī)劃和指導(dǎo)。

工薪家庭是出于中間的一族，上有老下有小，他們應(yīng)該正確的對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行有效地規(guī)劃，只有好好地對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行有個(gè)系統(tǒng)的規(guī)劃，你的投資理財(cái)才會(huì)有好的收益。下面我們一起來了解工薪家庭如何理財(cái)。案例1：夫妻財(cái)產(chǎn)婚后如何做理財(cái)現(xiàn)在大多數(shù)家庭都會(huì)做一些投資理財(cái)，買股票、基金或者其他理財(cái)產(chǎn)品。伴隨而來的另一個(gè)問題是投資收益究竟算不算夫妻共同 財(cái)產(chǎn)？投資行為本身需要投入時(shí)間和精力，那么相對(duì)應(yīng)對(duì)家庭照顧會(huì)減少，或者說對(duì)取得其他夫妻共同財(cái)產(chǎn)的時(shí)間投入少，所以目前傾 向于投資收益還是認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。《婚姻法》若干司法問題解釋（二）第十一條也規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間，一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益應(yīng)當(dāng)歸共同所有財(cái)產(chǎn)。有些情況例外。“比如炒股票，如果全部是用個(gè)人婚前財(cái)產(chǎn)投資，婚后沒有追加，那么由股票產(chǎn)生的收益應(yīng)該歸個(gè)人所有。  但如果是全職炒股，資金量大，那么這部分股票收益基本等同于一方的工資，那么即使全部是婚前資產(chǎn)，婚后沒有追加資金，股 票收益也要?dú)w為共同財(cái)產(chǎn)。”面對(duì)種種婚后共同財(cái)產(chǎn)帶來的煩惱，目前一些年輕小夫妻也實(shí)行起了“婚后AA制”。比如夫妻雙方約定雙方婚后取得的財(cái)產(chǎn)，繼續(xù)歸個(gè)人所有；婚后夫妻雙方經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，理財(cái)方面采取AA制，各自平攤家庭開支，甚至夫妻分賬理財(cái)。 這種AA制看上去平等、公平，但在實(shí)際中也會(huì)存在許多問題。劉彥斌表示，AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基 礎(chǔ)是實(shí)力和背景相當(dāng)，包括雙方收入相當(dāng)、家庭背景相當(dāng)、工作穩(wěn)定性相當(dāng)、能夠共同發(fā)展（升職和加薪）、分擔(dān)的家務(wù)相當(dāng)?shù)?。一旦某種“相當(dāng)”變?yōu)?ldquo;不相當(dāng)”，這種平衡就會(huì)被打破，此后婚姻關(guān)系也會(huì)隨之被打破。所以很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入減少、生育子女、贍養(yǎng)老人、失業(yè)等原因，最終導(dǎo)致婚姻瀕臨破裂的邊緣?？梢姡橐鲋胸?cái)產(chǎn)問題的處理，如何拿捏得當(dāng)，情感中不失理性，確實(shí)是一大難題。  案例2：工薪之家如何攢錢買大房  家住廣東中山的張女士，高中畢業(yè)后在某公司就職，月收入2000元，丈夫同樣是一名公司職員，月入2000元，夫婦二人都有社 保，丈夫另有一份投連險(xiǎn)。家庭每月生活開支1000元，房租支出500元，其他支出400元。目前家里有現(xiàn)金及存款15000元，金融資產(chǎn)5500元，沒有任何負(fù)債。孩子今年六歲，剛剛上小學(xué)  理財(cái)建議： （一） 現(xiàn)金規(guī)劃。在生活中，我們通常會(huì)遇到這樣的情況，月中突然會(huì)有一筆額外增加的開支打亂月初的支出計(jì)劃，因此有心 的人總會(huì)每月總會(huì)多預(yù)留一些資金在手中，來應(yīng)對(duì)突然增加的開支。 （二） 保險(xiǎn)規(guī)劃。每個(gè)家庭應(yīng)根據(jù)需要購買一定的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)做補(bǔ)充，投連險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，偏重投資，適宜于 資金較充裕的家庭，從張女士的家庭情況來看，應(yīng)首先滿足保障類保險(xiǎn)，建議張女士先為自己和丈夫補(bǔ)充一定的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，為孩子購買一份學(xué)平險(xiǎn)，以完善家庭保障，全家保障類險(xiǎn)種的保費(fèi)支出控制在3000元。 (三） 住房規(guī)劃。如今，能有一套自己的住房，是很多普通老百姓的愿望，張女士夫婦亦不例外，工作很長(zhǎng)時(shí)間，一家人一直 居住在租來的小屋內(nèi)，盼望有自己的房子。夫婦二人商量后決定3年湊足7萬元的資金自己建房。建議張女士每月定投1800元到預(yù)期年收益為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券型基金 ，3年后可累積約7萬元的建房費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)張女士夫婦的愿望。  案例3：工薪家庭是如何積累財(cái)富  李先生是安徽蕪湖的一名醫(yī)生，現(xiàn)年25歲，身體健康狀況良好，本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元，妻子收入2000 元，年終獎(jiǎng)2萬元，每月公用費(fèi)150元，衣食費(fèi)500元，醫(yī)療費(fèi)53元，其他支出合計(jì)約2000元，年繳保費(fèi)約7200元，現(xiàn)有現(xiàn)金和存款約3萬元，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)600元，定期存款2萬元，房產(chǎn)40萬，房屋貸款余額32萬元。理財(cái)建議：  1、 現(xiàn)金規(guī)劃：家庭日?，F(xiàn)金類資產(chǎn)儲(chǔ)備的主要作用是應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，這類事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭 儲(chǔ)備金屬于家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。儲(chǔ)備金一般為家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建議從活期中提取1萬元，5000元為活期儲(chǔ)蓄，5000元投資于貨幣市場(chǎng)基金。另建議辦理一張適當(dāng)額度的信用卡，以備不時(shí)之需。  2、 風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：有社保的基礎(chǔ)上，建議為您及家人購買一些商業(yè)保險(xiǎn)，補(bǔ)充家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障，商業(yè)保險(xiǎn)需要覆蓋壽險(xiǎn)，意外 險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等幾個(gè)方面。按照保險(xiǎn)的雙十原則，即一般年保費(fèi)的支出占年收入的10%，保額為年收入的10倍，建議每年的保費(fèi)控制在6600左右，保費(fèi)支出用每年的年終獎(jiǎng)繳納。

三口人家庭如何理財(cái)，讓家庭財(cái)富得到增值。曾先生和愛人都是80后，夫妻兩人都在國(guó)企上班，今年12月寶寶即近出生。兩人月收入總15000元，月支出3000元，現(xiàn)有存款3萬，住房公積金每月3000元，單位有醫(yī)保和社保，每年年終獎(jiǎng)金為3萬。有一套房產(chǎn)目前市值80萬，房貸30萬，另向父母借款10萬。房貸通過每月的公積金3000元來支付，無需現(xiàn)金支付。父母的借款10萬以每月現(xiàn)金1000元返還，已經(jīng)還3年，估計(jì)在5年內(nèi)償還完。暫無做任何投資。家庭如何理財(cái)成為曾太太目前最關(guān)心的事情，比如：小孩的撫養(yǎng)和教育金的問題，未來夫妻的養(yǎng)老的問題。 曾先生的家庭如何理財(cái)呢？理財(cái)師了解了王先生的整個(gè)家庭情況后，建議家庭做如何的調(diào)整：1.房產(chǎn)規(guī)劃有兩部分：(1)30萬貸款可以通過住房公積金里直接扣除，暫時(shí)對(duì)家庭生活的日常開支不會(huì)產(chǎn)生影響，曾先生只是要注意住房金的金額是否一直能足夠的償還房貸。(2)父母借款10萬，每月支出1000元，可以從每月的收入中扣除。15000-1000-3000(月支出)=11000，家庭大概每月能節(jié)余11000元，寶寶出生后，每個(gè)月預(yù)計(jì)會(huì)多花銷2000元，每月節(jié)余9000元。家庭如何理財(cái)肯定圍繞著孩子的教育和父母養(yǎng)老等問題。2.做好家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，一般為月支出的3-6個(gè)月，曾先生家庭即將添丁，理財(cái)師建議家庭至少準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以目前月支出3000元來計(jì)算，應(yīng)準(zhǔn)備2萬，可以通過貨幣基金來管理。3.鑒于夫妻兩人都是在國(guó)企工作，單位都有社保和醫(yī)保，但是國(guó)家的社保只能保證最基本的保障支出，建議夫妻兩人分別為自己各購買20萬定期重疾險(xiǎn)，附加20萬意外及住院補(bǔ)貼，預(yù)計(jì)年繳保費(fèi)為6000元左右。寶寶出生后，也可以購買一些住院醫(yī)療、重疾方面的保險(xiǎn)，一般每年保費(fèi)幾百元，保費(fèi)比較低。4.寶寶今年就要出生，曾先生可以從每月的結(jié)余中提取2000元作為基金定投，假設(shè)年收益率為10%的增長(zhǎng)率計(jì)算，18年后應(yīng)該可以籌備120萬元。為孩子的教育基金提前做好了準(zhǔn)備，曾先生可以選擇智能的定投工具為幫忙管理資產(chǎn)，比如廣發(fā)的“贏定投”，可以根據(jù)不同的投資偏好和承受能力來選擇不同的組合。5.夫妻兩人的養(yǎng)老規(guī)劃，每月再拿出2000元做基金定投來籌備自己的養(yǎng)老金。目前兩人比較年輕也可通過股票型基金或指數(shù)型基金，隨著年齡的增長(zhǎng)可以慢慢減少股票型基金，增加債券型基金或者貨幣型基金。 目前只有3萬元的存款，可以將其存為應(yīng)急準(zhǔn)備基金，可以購買貨幣型基金。每個(gè)家庭可能有不同的情況，家家有本難念的經(jīng)，不過理財(cái)這本經(jīng)是一定要念好的，家庭如何理財(cái)？沒有標(biāo)準(zhǔn)的答案，但是及早根據(jù)家庭目標(biāo)和收支現(xiàn)狀，做好理財(cái)規(guī)劃總是不會(huì)錯(cuò)的，做規(guī)劃時(shí)一定要注意的一點(diǎn)就是做好家庭資產(chǎn)配置，千萬不要把雞蛋都放到一個(gè)籃子里。