夕陽(yáng)紅理財(cái)講究啥

　　投資風(fēng)格忌激進(jìn)和盲從

隨著人們對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)逐漸深入，保險(xiǎn)理財(cái)成為不少人理財(cái)規(guī)劃中的重要一環(huán)。面對(duì)市面上眾多理財(cái)保險(xiǎn)，大家其實(shí)并不很了解理財(cái)保險(xiǎn)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，常常會(huì)將其與銀行理財(cái)相混淆。今天開(kāi)心保小編為大家介紹什么理財(cái)保險(xiǎn)以及理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。

什么是理財(cái)保險(xiǎn)？

理財(cái)保險(xiǎn)是兼具保險(xiǎn)保障和投資功能于一體的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，是人壽保險(xiǎn)的一種。保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)賬戶內(nèi)資金的分配和運(yùn)作，為投保人帶來(lái)一定的收益，爭(zhēng)取到最大的利益。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的理財(cái)保險(xiǎn)分為分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)三種，各有各的特點(diǎn)，按照發(fā)行保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同，投資收益率也有所不同。

理財(cái)保險(xiǎn)特點(diǎn)是什么

隨著人們理財(cái)需求的逐步提高，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品作為有著一種財(cái)務(wù)規(guī)劃功能的產(chǎn)品被更多人所認(rèn)識(shí)和接受。相對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品而言，理財(cái)保險(xiǎn)更多是最為風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，能夠利用保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)原理，投入較少的資金獲得最大的保障。

理財(cái)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債等理財(cái)方式有很大的不同，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、資金安全性

理財(cái)保險(xiǎn)屬于合同約定行為，必須簽署保險(xiǎn)合同才能確定雙方投資、委托責(zé)任的確立，因此客戶的權(quán)益和保障內(nèi)容都是受到法律保障的。保險(xiǎn)合同會(huì)被保險(xiǎn)公司妥善的管理，客戶丟失可以到柜臺(tái)補(bǔ)辦。而其他的理財(cái)方式大多采用了協(xié)議合同，一旦丟失投資內(nèi)容就無(wú)法確定，甚至?xí)?lái)資金的不安全。此外，理財(cái)保險(xiǎn)是由正規(guī)保險(xiǎn)公司發(fā)售的，安全性很高，是其他理財(cái)渠道所無(wú)法比擬的渠道優(yōu)勢(shì)。

2、投資的穩(wěn)定性

理財(cái)保險(xiǎn)的投資期限一般比較長(zhǎng)，有的甚至是終身保障的，短期的則有3年、5年、10年不等。所以理財(cái)保險(xiǎn)的利益與人生理財(cái)規(guī)劃密不可分。在投資理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候，不僅要考慮到當(dāng)下的理財(cái)需求，更要與自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃相結(jié)合，看看是否滿足長(zhǎng)期理財(cái)需要。此外，理財(cái)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性也為兩代人提供了利益的轉(zhuǎn)換，很多人都為自己的兒女、父母投保，讓他們享受到長(zhǎng)期保障，也是財(cái)富傳承的一種方式。

3、具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能

理財(cái)保險(xiǎn)需要按月或者是按年繳納保費(fèi)，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。特別是一些具有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)，每年繳納的保費(fèi)可以作為日后養(yǎng)老金進(jìn)行儲(chǔ)備，約定時(shí)間按時(shí)領(lǐng)取。并且理財(cái)保險(xiǎn)中途退保需要扣除一定的手續(xù)費(fèi)，所以具有了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，減少了資金的不穩(wěn)定性。

4、理財(cái)保險(xiǎn)收益的確定性

一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)保險(xiǎn)在發(fā)售的時(shí)候，會(huì)給出一個(gè)明確的分紅或者是收益率，可以作為參考。保險(xiǎn)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)開(kāi)始就有專業(yè)的精算師進(jìn)行利益的推算，確保投保人和公司利益都得到最大化，所以通常來(lái)說(shuō)，收益和分紅是比較明確的。我國(guó)的利率常常在變動(dòng)，但長(zhǎng)期理財(cái)保險(xiǎn)的利益約定是不變的，能夠有效的避免通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值的目的。

如今，很多保險(xiǎn)公司都推出了短期收益的理財(cái)保險(xiǎn)，這類理財(cái)保險(xiǎn)特點(diǎn)在于時(shí)限短，大多在3個(gè)月到3年之間；收益高，年化收益率在4.5%以上；購(gòu)買(mǎi)方式靈活，可以通過(guò)官網(wǎng)和類似開(kāi)心保這樣的第三方代理銷售平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，沒(méi)有額外的手續(xù)費(fèi)，服務(wù)也更加的靈活，為人們選購(gòu)理財(cái)保險(xiǎn)帶來(lái)更多便捷體驗(yàn)。

理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為以下三類：

分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)是投保人在享有一定保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，分享保險(xiǎn)公司部分經(jīng)營(yíng)成果的一種保險(xiǎn)形式。如果保險(xiǎn)公司某一年度經(jīng)營(yíng)不好時(shí)，投保人所能分享到的經(jīng)營(yíng)成果可能會(huì)非常有限，甚至沒(méi)有。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。

投資連結(jié)險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)保障與投資儲(chǔ)蓄相結(jié)合的保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)公司為保戶單獨(dú)設(shè)立投資賬戶，由專門(mén)的投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資收益扣除少量費(fèi)用后劃入保戶的個(gè)人賬戶。保戶不參與保險(xiǎn)公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報(bào)，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔(dān)。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)

萬(wàn)能壽險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)在諸如設(shè)有最低收益保障、保險(xiǎn)公司和保戶共同分享經(jīng)營(yíng)成果等方面具有相似之處，但在保費(fèi)繳納方面則比分紅保險(xiǎn)更加靈活?？筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財(cái)?shù)谋壤诟鱾€(gè)時(shí)期達(dá)到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

理財(cái)險(xiǎn)與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別：

如果從短期著眼，保險(xiǎn)理財(cái)注定是跑不過(guò)銀行儲(chǔ)蓄的。因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)更注重的是保障收益兩相宜，所以投資人并不能單純的從收益來(lái)看待一款理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。但是理財(cái)險(xiǎn)和傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品的相比，還是有自身的亮點(diǎn)。

第一個(gè)是保障，保險(xiǎn)理財(cái)都會(huì)針對(duì)身故賠付或意外賠付，有一個(gè)額外賠償條款，這對(duì)于不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，是有利的。

第二個(gè)是定投式的階段投資，如果提前準(zhǔn)備充足的資金，那么每交一年，剩余的錢(qián)可以進(jìn)行其他不同利率、不同風(fēng)險(xiǎn)的搭配投資，以沖抵保險(xiǎn)的低利率。

第三個(gè)則是絕對(duì)保底的固定收益。因?yàn)閲?guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，利率會(huì)時(shí)高時(shí)低，但是從我國(guó)過(guò)去利率變化和其他國(guó)家同期變化來(lái)看，利率隨著GDP平緩而逐漸走低是必然。而無(wú)論是萬(wàn)能險(xiǎn)，還是一般的分紅型兩全險(xiǎn)，都會(huì)有一個(gè)固定保底利率，或者固定生存金條款，不管經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如何，都能保證客戶最低利益不變。

不論選擇理財(cái)險(xiǎn)還是傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，在購(gòu)買(mǎi)前熟悉產(chǎn)品的特點(diǎn)，了解產(chǎn)品是否合適投資者自身的經(jīng)濟(jì)和需求才是最重要的。