當(dāng)代的中國已經(jīng)進(jìn)入到老齡化時期，養(yǎng)老問題已成為每個家庭必須面對的問題，為老年人合理進(jìn)行保險規(guī)劃，購買適合老年人的保險產(chǎn)品是子女們刻不容緩的事情。為老人選擇保險產(chǎn)品，可以先考慮老人醫(yī)療保險和意外險。

老人醫(yī)療保險：社會醫(yī)保+商業(yè)醫(yī)療保險

數(shù)據(jù)顯示，目前我國60周歲及60歲以上的老年人口已達(dá)到1.3億，占總?cè)丝诘谋壤s10%。在未來35年間，這一比例將上升到22%，世界上25%的老人將生活在中國。老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障。

對一些老年人多發(fā)病、常見病來說，社會醫(yī)保就非常有效，但對慢性病及重大疾病，目前社會醫(yī)保提供的賠付額度較低，，一旦患病，還是會造成很大的個人負(fù)擔(dān)。因此，為老人投保時，應(yīng)根據(jù)老人自身情況來選擇合適的商業(yè)醫(yī)療保險。

老年人意外險：老人投保的首選保險品種

老年人由于行動不便，遭受意外傷害的概率遠(yuǎn)高于其他年齡段，因此老年人應(yīng)將意外傷害保險作為投保的首選品種。目前保險市場上專門針對老年人設(shè)計的保障范圍涵蓋骨折、關(guān)節(jié)脫位意外、住院護(hù)理津貼、交通意外身故、意外傷害醫(yī)療等，并提供緊急救援服務(wù)的產(chǎn)品都是投保首選。

推薦產(chǎn)品：陽光保險老年人綜合交通意外險

適合人群：55-75周歲老年人

年繳保費200元，即可享受最高20萬元的意外保障。意外保障包括意外身故、交通工具意外，如飛機、輪船、軌道車輛和汽車；健康保障包括意外醫(yī)療。

老年人處于疾病和意外多發(fā)期，一旦發(fā)生意外，好多時候都是大事故、大手術(shù)，特別需要有專業(yè)醫(yī)療救援服務(wù)來保障。如果發(fā)生意外，只需撥打24小時服務(wù)電話，即有專業(yè)的工作人員全程服務(wù)。

值得提醒的是，購買意外險時應(yīng)注意理賠服務(wù)。因老年人發(fā)生意外幾率高，產(chǎn)生理賠可能性大。購買時候，最好選擇理賠流程簡單，能“全國理賠”的保險。老年人發(fā)生意外醫(yī)療，有時會跨省市醫(yī)治，如能實現(xiàn)異地理賠，將多一份安全保障。

購買老人醫(yī)療保險時需注意

1、老年人在戶口所在地加入醫(yī)保，萬一生病住院可以報銷一部分費用。

2、老年人投保終身重疾險。這樣的重疾險，自從繳納第一筆保費起就擁有了一筆確定的保額，如果生大病由保險公司一次給付保額用于治病，如果健康終老，壽終時保額也能留給家人。

3、可以選擇保額在65歲后可以遞增的品種，一是規(guī)避通脹風(fēng)險，二是65歲后人的健康狀況日漸下降，更需要保障。

4、如有住院擔(dān)憂，可附加住院補貼險。

　　問：我的父母都50多歲了，我想給他們買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，以增加保障，不知道選哪種保險合適？

　　給父母買保險要注重哪些方面的保障？

　　給老人買保險老人買保險限制有點多

　　給老人買保險買什么保險最合適？

　　老年人可以考慮專門的老年人保險

　　給老人買保險健康意外險不可少

家中父母的健康，是兒女特別關(guān)心的事情。父母操勞了大半輩子，到了安度晚年的年齡。眾所周知，老年人到了70歲以后，身體健康狀況大不如前，免疫力下降、骨質(zhì)疏松以及生理機能衰退等，這些都會導(dǎo)致意外事故或疾病的發(fā)生。

兒女為家中的老人選擇一款合適的保險，一方面是對全家的健康安全著想，另一方面也是對老人的一片孝心。然而，部分保險投保時是存在限制條件的，老人購買保險時“一險難尋”的情況也時常發(fā)生。商業(yè)保險都是以風(fēng)險發(fā)生幾率計算保費，“七十歲老人保險”風(fēng)險高、賠付率大，可以投保的公司有諸多限制。那么，該如何挑選一款適合家中七十歲以上老人的保險呢？

1.必須為七十歲老人申請醫(yī)療保險

居民醫(yī)療保險作為基礎(chǔ)的保障，也是退休老人醫(yī)療保險的一種。醫(yī)療保險在老年人患病就醫(yī)時，能一定程度的減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，應(yīng)該及時申請。需要注意的是，各地由于政策不同辦理流程也不同，申請時應(yīng)提前咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/span>

醫(yī)療保險報銷比例

農(nóng)村醫(yī)療保險報銷：老人門診就醫(yī)，村衛(wèi)生室及村中心衛(wèi)生室可報銷60%；老人住院就醫(yī)，鎮(zhèn)衛(wèi)生院報銷60%、二級醫(yī)院報銷40%、三級醫(yī)院報銷30%；老人患重大疾病時，一次性或全年累計應(yīng)報醫(yī)療費超過5000元以上進(jìn)行分段補償，即5001-10000元補償65%，10001-18000元補償70%。

城鎮(zhèn)醫(yī)療保險報銷:城鎮(zhèn)居民在一個結(jié)算年度內(nèi)住院治療二次以上的，從第二次住院治療起，不再收取起付標(biāo)準(zhǔn)的費用。轉(zhuǎn)院或者二次以上住院的，按照規(guī)定的轉(zhuǎn)入或再次入住醫(yī)院起付標(biāo)準(zhǔn)補足差額。在一個結(jié)算年度內(nèi)，三級醫(yī)院起付標(biāo)準(zhǔn)為650元，報銷比例為50%，上限為2000元；二級醫(yī)院起付標(biāo)準(zhǔn)為300元，報銷比例為60%；一級醫(yī)院不設(shè)起付標(biāo)準(zhǔn)，報銷比例為65%。（以上報銷醫(yī)療費用范圍需在10萬元以下）

2.七十歲老人的意外保險不能少

家中七十歲以上的老人，由于身體機能下降，有可能會出現(xiàn)腿腳不方便、骨質(zhì)疏松、視力不佳等病態(tài)，使意外事故發(fā)生的幾率大大增加。作為子女的我們，就應(yīng)該及時為父母購買一份意外保險，在意外發(fā)生時有備無患。

意外保險相比與其他險種，價格實惠保障程度高，購買條件也不會因為年齡而受限制。在購買七十歲老人的意外保險時，保險的保障額度一定要足夠高，那些含有意外住院津貼的保險是最合適的選擇，可以用來補充社保以外的支出部分。另外，也可以有針對性的補充意外重癥監(jiān)護(hù)津貼和救護(hù)車服務(wù)津貼，針對一些突發(fā)狀況產(chǎn)生的費用，可以做到經(jīng)濟上的補給。

3.提前為七十歲老人置辦一項重大疾病保險

對于家中七十歲以上的老年人，一定要投保一項重疾險。因為重疾險險種理賠成功概率高，剛好彌補了老年人投保的短板（部分商業(yè)保險公司認(rèn)為七十歲以上老年人保險風(fēng)險過高而不予投保）。重疾險的核心作用是通過提供定額的保險金，降低醫(yī)療費可能帶來的家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)，當(dāng)然這筆費用也可以作為一筆康復(fù)費用。

重疾險與投保人的年齡關(guān)聯(lián)性高，也就是說投保人年齡越大，相對應(yīng)需要的保費就收取越高，而且還有可能出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象（就是所交保費大于保險金額）。所以，子女們就應(yīng)該提前為家中父母置辦重疾險，可以以消費型的重疾險作為主要選擇。

在選擇家中七十歲老人保險時，需要考慮的因素：

1.選擇重疾險，應(yīng)重視高發(fā)疾病種類

重大疾病作為老人最需要的保障，應(yīng)該涵蓋類似：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等七十歲以上老年人常見易患的重大疾病。

2.選擇意外傷害險，應(yīng)重視緊急時刻的額外服務(wù)

對老年人來說，一項意外傷害險是很有必要的。另外，在緊急時刻的額外保險服務(wù)也是需要考慮到的。當(dāng)老年人摔倒骨折或車禍發(fā)生意外時，都應(yīng)該立即叫救護(hù)車。所以，選擇一項像這樣包含救護(hù)車服務(wù)津貼的意外保險，不需要再擔(dān)心額外費用。

父母含辛茹苦地養(yǎng)育了我們，當(dāng)他們老了，我們有義務(wù)為他們提供一個幸福的晚年。在他們身體健康狀況不好時，看病與健康護(hù)理是必不可少的。老人經(jīng)常會心疼花在看病上的錢，因此，為他們提前購買一份綜合的健康保險，在看病治療時有足夠的補貼。這樣的話，老人不會擔(dān)心花錢看病，身體健康狀況就恢復(fù)得更快。

老人是備受關(guān)注的一個群體，隨著年齡的增長，老年人的生活自理能力也在逐年的下降，很容易發(fā)生各種各樣的意外。其中跌倒骨折、交通意外發(fā)生率很高。作為子女，無法時刻陪伴在老人周圍，給父母買一份老人意外險可以讓晚年生活更有保障，同時也能夠減少意外來臨時的經(jīng)濟壓力。

如何選擇老人意外險

我國逐漸進(jìn)入老齡化社會，老人的健康問題很受重視。對于老人來說，突發(fā)意外往往成為威脅健康的一個不穩(wěn)定因素，因此更需要老人意外險提供保障。目前市面上的老人意外險種類很多，有提供基礎(chǔ)保障的，有附加高額醫(yī)療補償?shù)?，還有一些能夠提供附加的重大疾病保障。在選擇老人意外險的時候，需要明確老人的需求，根據(jù)現(xiàn)有的保險情況補充一份合適的意外險。

案例一：意外保險做補充 讓保障更全面

王大爺今年65歲，是國企退休工人，身體硬朗，沒事喜歡坐車到市中心公園與老朋友逗鳥取樂。王大爺自己的退休金足夠生活，還有一份定期壽險，除了每年的養(yǎng)老金之外，也附加了身故保障。王大爺?shù)膬鹤又饕窍朐傺a充一份人身意外保險，給老父親更全面的保障。

開心保保險專家推薦了一款平安頤養(yǎng)天年老年人意外保險，全年保費150元，涵蓋基本意外，讓保障加倍。該保險提供意外身故保障2萬元，交通意外保障4萬元，意外醫(yī)療5000元，意外住院津貼30元/天，另有骨折和關(guān)節(jié)脫位專屬保障2萬元，發(fā)生意外可獲得專業(yè)的九項醫(yī)療救援服務(wù)。開心保保險專家表示，王大爺?shù)谋Ｕ舷鄬碚f比較全面，這份老人意外險可以補充壽險的不足，特有骨折意外保障，承保年齡拓展到80周歲，還提供了住院護(hù)理津貼和專業(yè)醫(yī)療服務(wù)，一年的保費只需要150元，很適合王大爺選擇。

案例二：醫(yī)療、健康、意外三重呵護(hù)晚年幸福

李先生的父母都是普通農(nóng)民，雖然目前還不需要李先生月月養(yǎng)老，但身體健康一直是李先生所擔(dān)心的。因為沒有社保，只有一份微薄的農(nóng)村養(yǎng)老金，李先生很擔(dān)心一旦意外生病帶來的沉重經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，想通過商業(yè)保險來減輕壓力。

開心保保險專家推薦大眾中老年意外醫(yī)療健康保障計劃B款。這款計劃可提供健康、意外、醫(yī)療三重呵護(hù)，包含意外保障20萬、公共交通工具意外20萬、意外住院津貼100元/天，重癥監(jiān)護(hù)住院津貼200元/天。另外附加猝死保障1萬元，如被保險人因非意外傷害事故而導(dǎo)致猝死，保險公司將賠付1萬元撫恤金。開心保保險專家表示，如老人缺乏社保保障，醫(yī)療、意外都將為兒女造成經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，在老人意外險的選擇上，不妨選擇責(zé)任項目全、保障范圍廣的產(chǎn)品，一次性投入可以獲得多重保障。

購買老人意外險注意事項

在投保老人意外險的時候，需要注意：

1、投保年齡限制。不同的老人意外險保障年齡不同，針對性也有所不同，因此建議在投保適合年齡范圍內(nèi)選擇最符合需求的產(chǎn)品。

2、關(guān)注保障利益。老人意外險主要承保意外身故、殘疾、燒傷等責(zé)任，如果希望獲得更高的保障，可以選擇意外醫(yī)保補償較高的產(chǎn)品，能夠提供每日住院津貼。此外，骨折、關(guān)節(jié)脫位都常見老人意外都有針對性較高的保險。

3、選擇合適產(chǎn)品。老人意外險多種多樣，最關(guān)鍵的還要是符合自己的需求。在投保之前，一定要看好保險免責(zé)條款，對保險產(chǎn)品有明確的了解，做到心中有數(shù)，明確自己的利益。