購買保險 “房奴”投保細節(jié) 大病保障不可少

摘要：隨著社會的發(fā)展，房子的價格也越來越高，很多年輕人事業(yè)剛剛起步，就背上了沉重的房貸包袱。“房奴”購買保險產品降低風險一定要謹慎，怎樣選擇最合適的保險呢？30歲的何先生最近買房背上了60萬元的貸款，雖然月供要5000多元，但他的生活質量并沒有明顯下降。然而隨著年齡越來越大、生活壓力越來越重，何先生經常有種擔心，萬一有什么意外發(fā)生，平靜的生活就會被打破，生活質量肯定會出現大幅度下降。對于房貸“負翁”們而言，雖然貸款買房時已購買了房貸險，但受益人其實是銀行，并不能對貸款者有很好的保障。“負翁”們需要自己購買商業(yè)保險，轉移財務風險。這里推薦定期壽險、意外險和重大疾病險作為風險保障的“鐵三角”。如果夫妻二人共同承擔貸款，最好雙方都選擇購買定期壽險，防范因某一方身故或者全殘時，給對方帶來的沉重還貸壓力。兩人的定期險保額，建議為剩余的房貸額度，保障期限一般應與還款的期限匹配，至少10年。大病險保障不能少“房奴”最大的財務風險是貸款的債務風險，所以購買保險產品首先要針對這一風險。如果夫妻兩人共同承擔貸款，不管是否購買過房貸險，雙方最好都選擇購買定期壽險，來防范因某一方身故或者出現重大疾病時給對方帶來的沉重還款壓力。兩人的定期險保額建議為兩人剩余貸款額度，保障期限一般應該與還款的期限相匹配，至少為10年。重大疾病保險選擇好之后，建議補充住院治療險。如果已經在所在單位繳納“四金”的，建議選擇住院補助型住院險。險種在保險期滿時，還可以拿回保額充作養(yǎng)老金。由于都市白領工作節(jié)奏快，壓力大，處于“亞健康”的人越來越多，重大疾病險顯得尤為重要。萬一被確診罹患重大疾病，可從保險公司一次性領取可觀的賠款作為醫(yī)療基金。意外險幫你躲危機在購買了健康大病保險產品以后，不要忘記選擇意外保障。據專家介紹，一般情況下，您在購買主險以后還可以考慮購買附加意外險，這樣只要花費很少的錢就可以有意外保障了。在許多人的傳統(tǒng)思維里，更習慣于每次出差或者出行才會想到購買一份意外保險。其實，如果您平時為自己定制一份長期意外保險，不僅可以在出外旅行時獲得意外保障，而且平時生活中的任何意外傷害都可以向保險公司索賠，費率會比單一購買一張短期意外險保單低很多。意外險如何選擇掌握產品特點按保障范圍劃分，意外險可分交通意外險、旅游意外險、綜合意外險。交通意外險的保險責任主要為乘坐商業(yè)運營交通工具，如汽車、火車、輪船、飛機等時遭受意外事故造成的意外醫(yī)療、身故以及殘疾等；旅游意外險主要為旅游過程中遭受意外事故造成的意外醫(yī)療、身故以及殘疾等，而綜合意外險的保障范圍比較廣泛。很多保險公司還單獨推出了境外旅游意外險，保險責任除境外旅游身故及殘疾外，還包括境外救援、境外就醫(yī)等。了解合同條款在購買意外險過程中，客戶應該認真閱讀保險條款，了解責任免除、保險期限、理賠手續(xù)、有無就診醫(yī)院限制、免賠額是多少、按什么比例報銷等，并明確自己是否屬于職業(yè)高危人士。意外險對被保險人的職業(yè)等級是有要求的，對于職業(yè)危險系數較高的人群，保險公司可能會加費或拒絕承保。投資險選定期返還型在解決好債務風險、健康風險以及意外事故保險后，如果還有余力，“房奴”可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險，用返還的保險金提前還款，還完貸款后，還可以將返還的保險金用于補充養(yǎng)老或其他開支，或者也可以考慮選擇一些有保證收益率的投資類保險產品，其收益可以用作特殊節(jié)日慶祝、假日旅游等費用，給自己的生活定期加油。 

#重疾險 #意外險 #投資險

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 關于猝死的保險理賠

摘要：雙11淘寶促銷盛事，一天的銷售額高達191億，這是一個讓人振奮的數字，可隨之而來的是各家店鋪沒有日夜的打包發(fā)貨，各地快遞的爆倉嚴重，這讓人想起了前不久淘寶店家的猝死事件，這樣不分晝夜的工作，過度疲勞、亞健康、精神壓力難以釋放緩解成了眾多淘寶店主的共同問題。除了電商人，其他的公司小白領，也會因為加班熬夜、飲食作息不規(guī)律而埋下健康隱患。年輕人因工作勞累猝死的事件不斷發(fā)生，那么，面對“猝死”事件，應如何選購保險才能順利獲得理賠呢？所謂猝死，是指平時貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。猝死的誘因很多：包括疾病、精神因素、過度疲勞、暴飲暴食、輕微外力、感染、過熱過冷、睡眠、疫苗、藥物、運動、醫(yī)源性因素等。其保險賠償要看具體的保險合同的相關約定。

　　“猝死”，意外險可能行不通

大家首先想到的可能是意外險，因為猝死總是與突發(fā)性聯(lián)系在一起的，給人的第一感覺就是“很意外”，不過事實上，要通過意外險對猝死理賠很可能行不通。“猝死”一般指因為被保險人貌似正常，但因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的急速死亡。目前大多數學者傾向于將猝死的時間限定在發(fā)病1小時內。意外傷害則是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨原因導致被保險人身體蒙受傷害或者身故。從定義上看，猝死跟意外傷害存在明顯的區(qū)別：一種是內因性的，一種是外因性的；一種是疾病引發(fā)的，一種是非疾病導致的。根據“猝死”與“意外傷害”的定義，二者之間有嚴格、明顯的區(qū)別，因此猝死不屬于意外傷害。而意外險產品中的保險責任只是保障被保險人因意外事件發(fā)生且因該意外事件為直接且單獨的原因而導致的保險事故，因此，發(fā)生猝死的情況下意外險是不具有保險賠償責任的，即從嚴格意義上來說，猝死不屬于意外險的保障范圍。世界衛(wèi)生組織定義猝死為急性癥狀發(fā)生后6小時內死亡，又稱突然死亡，系臨床綜合癥。在法醫(yī)病理學中是指外觀健康而無明顯癥狀的，由于潛在的疾病或者機能障礙，在開始感覺不適后24小時內發(fā)生意外死亡。由此可見，猝死多因體內潛在的進行性“疾病”在某種因素的作用下突然發(fā)生而造成外觀健康的人非暴力、非外傷性死亡。而意外險對意外傷害的定義通常為外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事實直接致使身體受到的傷害。所以，猝死并不符合意外險的賠付范圍。不僅如此，很多意外險的保險條款中，會明確將猝死列入免賠責任。如此明示，也是為了防止被保險人猝死后，與其受益人發(fā)生索賠糾紛。記者在多家保險公司的意外險條款中，都發(fā)現了包括猝死、中暑、疾病、藥物過敏在內的免賠責任。投保這樣的保單后，若被保險人不幸猝死，家人是無法獲得賠償的。

　　“猝死”，重疾險酌情賠付

重疾險保險責任根據重疾險類別的不同而不同，重疾險一般分為“提前給付型”和“額外給付型”。“提前給付型”重疾險在發(fā)生相應保險事故，經醫(yī)院確診后立即支付重大疾病保險金額且相應主險的基本保險金額按給付的重大疾病保險金額同等減少。而“額外給付型”重疾險在發(fā)生相應保險事故并經確診后，需經過固定天數的“生存期”后仍生存才給付重大疾病保險金且不對主險保險金額產生影響。“額外給付型”重疾險的“生存期”一般為30天，例如，安邦人壽 “附加安泰1號額外給付重大疾病保險”的條款中就規(guī)定，在罹患合同所規(guī)定的任何一種重大疾病且在確診后30天仍生存的，公司給付重大疾病保險金，這里的30天就是“生存期”。盡管“猝死”的病因可能屬于重疾險規(guī)定的重大疾病類別，但是在發(fā)病1小時內死亡不符合“額外給付型”重疾險規(guī)定的生存期條件，因此“額外給付型”重疾險不會賠付重疾保險金，如果“額外給付型”重疾險包含死亡責任，則會賠付死亡保險金。而在“提前給付型”重疾險保險責任中，如果被保險人猝死，按照身故責任給付的保險金與按照重疾保險責任加身故責任給付的保險金是同等的，因為提前給付型重疾險在支付重疾保險金后身故保險金或滿期金會同等減少。

　　“猝死”，壽險可對身故賠償

人壽保險包括定期壽險、終身壽險、兩全保險，均包含疾病身故保險責任。如果被保險人猝死，滿足身故保險金的給付條件，壽險對“猝死”被保險人會進行賠付。壽險是另一種可對被保險人身故風險予以保障的產品，相比意外險來說，壽險保單對于身故的賠償范圍就寬泛許多。只要并非故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕、或2年內自殺等特殊情況，都可以對被保險人的身故予以理賠。猝死自然也在賠償范圍之內。無論是定期壽險還是其他儲蓄型的壽險產品，都可以對被保險人突發(fā)身故的情況予以賠償，在免賠條款中并沒有猝死一項。賠償金額依照保險金額而定。需要注意的是，若被保險人不幸身故，其家人或受益人應當在事故發(fā)生后的10天之內盡快通知保險公司，并根據保險公司的需要提供有關材料，以確保在最短時間內獲得賠償金。這里我們也提醒投保人，在投保壽險保單時，應對受益人一項明確填寫。因為若留空，則表示被保險人身故后的保險金按遺產做分配，法律規(guī)定，第一順位繼承人為被保險人的父母、配偶和子女，第二順位繼承人為被保險人的祖父母、外祖父母、兄弟姐妹。當被保險人有第一順位繼承人時，一般可平均分配這筆保險金，也可以根據家庭情況予以協(xié)調分配。為了避免財產糾紛，建議投保時將每位受益人、每位受益人的收益比例列清楚。

　　知識鏈接：

一、 猝死與意外保險在意外傷害保險中，目前保險公司提供的保險條款均對“意外傷害”有釋義，大多解釋為：意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，使身體受到傷害的客觀事件。根據猝死的相關醫(yī)學材料的解釋，猝死是指因潛在的自然疾病突然發(fā)作、惡化所造成的急速死亡，因此猝死不屬于意外保險合同約定的非疾病的使身體受到傷害的意外事件，所以目前多數保險公司不承擔猝死的意外保險責任。猝死是否賠償的關鍵點有二：一是保險條款約定；二是是否找到猝死誘因。如保險條款對猝死有約定，按照保險條款相關約定執(zhí)行。關于猝死誘因，如確定為外來因素的，意外保險可以賠付。參照保險中意外的定義，不難看出上述誘因有的是外來的因素，如外界溫度、疫苗、藥物、醫(yī)源性等，結合保險的近因原則或參與度，可以得出不能僅憑猝死一個診斷得出是否屬于意外傷害，應追查其猝死的誘因，這主要靠病理診斷、尸體解剖及流行病學調查。二、 猝死與重大疾病保險猝死的重大疾病保險賠償，根據猝死的后果分兩種情況：死亡的和健在的。死亡的：有病理明確的具體死因的，可以比照是否符合保險條款中的重大疾病定義，符合的予以賠償。如沒有進行病理或尸體解剖，進行推定的，根據《保險法》和相關保險條款的有關規(guī)定，受益人在索賠時原則上應承擔保險事故性質、原因和損失程度的證明責任。對于健在的，即猝死后搶救過來的，應根據相關誘發(fā)疾病及恢復狀況，參照是否符合重大疾病定義，是否達到重大疾病的標準，考慮是否賠償。三、 猝死與舉證責任猝死由于病因復雜、爭議多、保險金額大，經常訴至法院，而舉證責任的分配直接關系到訴訟的勝負。另外，由于解剖尸體的決定權在家屬，相應的舉證責任大；而保險公司負有理賠查勘義務，此方面的舉證責任大。另外，根據具體的案情，法官可以決定尸體解剖是否為必須證據。
 

#意外險 #壽險 #重疾險

2024-09-03 16:23:22

重疾險 少兒長期重疾險靠譜嗎

摘要：    當前環(huán)境下，空氣污染嚴重，再加上兒童患重大疾病的概率不斷增加，特別是5歲兒童，家長應提前做好投保規(guī)劃，規(guī)避疾病風險，那么作為兒童有必要為其投保重大疾病保險嗎?　　少兒重疾險與成人重疾險不同，所以很多寶爸寶媽就比較糾結要買哪種，一方面是兒童重疾險相對于成人重疾險沒有那么多產品，第二則是坑太多擔心買的不靠譜。　　一、那兒童重疾險是個大坑嗎　　很多人覺得有了百萬醫(yī)療險，重疾險就沒有必要配置了，其實重疾險才是每一個人都需要配置的保險產品，因為重疾險的賠償金是提前給付的，只要被保險人符合條款規(guī)定，就可以獲得相應的保險金。而百萬醫(yī)療是先治療后報銷，錢是給醫(yī)院的。意外險最終賠償金也是給受益人?！　∷钥吹竭@里，您還覺得重疾險不靠譜嗎?　　二、投保兒童重疾險需注意什么　　1、根據孩子的情況選擇合適的保額，保額不宜過多，保障不宜過剩;　　2、保障期限相對長些，繳費期限不必太長;　　3、優(yōu)先選擇帶有兒童高發(fā)的重疾的產品，比如手足口病、白血病都是少兒高發(fā)重疾?！?strong>　三、兒童長期重疾險怎么選　　復星聯(lián)合媽咪保貝(新生版)少兒重大疾病保險是一款新定義重疾險，相比舊定義的媽咪保貝少兒重大疾病保險，主要有以下幾點改變：　　1. 重疾和輕癥的疾病種類增加　　2. 少兒特疾和罕疾保障無需附加　　2. 身故責任可選賠保額　　通過上面的介紹，如果預算有限，又想在孩子未成年時期提供重疾保障的父母，可以選擇復星聯(lián)合媽咪保貝(新生版)，30萬保額，能夠得到基礎保障，保費也不貴?！　】偟膩碚f，復星聯(lián)合媽咪保貝(新生版)，針對少兒高發(fā)疾病可以提供比較全面的保障，是非常不錯的?！　∠肓私飧啾ｋU投保知識，可聯(lián)系開心保私人顧問，專業(yè)答疑解惑，幫您輕松告別小白。

#少兒重疾

2024-09-03 16:23:22

認識保險 重疾險哪個好應該如何購買

摘要：終身重疾和定期重疾的買哪個好?

經濟有限的人群，定期重疾險為首要考慮

方案一：定期重疾可提供一定期限的重疾保障，但是保險期限后的保障無法覆蓋，建議繳費期選擇為20年，期限較長，由于大多重疾險種具有保費豁免功能，如果繳費第二年發(fā)生重疾，實際繳費僅為1/10，就獲得約定金額的保障，此外，無須擔心續(xù)保風險。方案二：養(yǎng)老險 /壽險 +附加重疾險因為經濟能力有限，承擔不起較高的保費支出，可根據自身保障需求，選擇主險+附加險的形式較劃算。

經濟寬裕:優(yōu)先考慮終身重疾型保險

方案一：終身重疾可提供終身保障，不用擔心續(xù)保風險，還有一筆滿期給付金可留給子女。方案二：定期重疾+終身重疾定期重疾保額較高，終身重疾保額較低，定期重疾側重于一定年齡前的保障，如60歲、70歲前的保障，終身重疾覆蓋定期重疾終止后的保障，可避免支付交付過高的保費，同時還可保障終身，如果定期重疾險終止前發(fā)生重大疾病，還能獲得雙重賠付。方案三：投資型保險+附加重疾險選擇投資型保險作為主險，還可以定期獲得一部分投資收益，但是保費也較高，適合經濟寬裕、同時基本保障已經足夠的人群。

網友提問案例

重疾險哪個好？給53歲的老爸買的您好！給53歲的老爸買重疾險哪個好,投保則并非全無意義。許多老年人已錯失了購買長期重疾險的時機，買短期重疾險的保費又太高。老年人購買保險的處境很尷尬,一方面,可選擇的產品非常少,不少險種限定的投保年齡最高也就60歲,另一方面,即使允許老人投保的產品,保費和保額也會出現倒掛現象,很不劃算。具體來看,與其他險種相比,意外傷害保險具有保費低廉、人身保障高的特點,65歲以前投保,與年輕人投保的費率多是一樣的。一次，給老年人選購重疾險可以加保意外險。目前,有的重大疾病保險投保年齡上限已升至65歲,與這種情況相對應,53歲的投保人有可能選擇12年的繳費期,就不要選擇5年的繳費期,這樣如果在繳費期內出險,就可以免交之后的保費了.給53歲的老爸購買重疾險時,要注意看這份保險中是否含有保證續(xù)保的條款.如果保險產品不能續(xù)保,投保人在保險期限內發(fā)生保險責任事故,保險公司賠付后,就可以拒絕繼續(xù)承保。我該買哪家公司的重疾險 ？我28歲，做銷售工作，年收入15萬左右，有社保 ，主要想獲得的保障是：人壽保險 、重大疾病 保險、投資理財。希望每年交7000元左右。

專家解答：如何挑選適合自己的重疾險？

每家保險公司的產品大同小異，交多少錢的保費就能保到多少保險金額都是差不多的，關鍵是要看一下各家公司的等待期時間是多少天，在出險后的給付標準等等；有的公司是過了等待期出現重大疾病是一次性給付，有的是按年限來給付百分之十（或者是百分之二十、三十等等），所以你在看計劃書時注意看一下。 

#重疾險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

重疾險 重疾險3種不理賠情況

摘要：    這些年其實出了很多起保險理賠的糾紛事件，導致大家對保險留下了非常不好的印象，覺得保險都是騙人的，保險理賠難這些問題，其實這個和保險公司確實沒太大關系，這個鍋讓保險公司他們背也確實挺冤枉的，因為有些情況其實已經在條款里面寫的很清楚了，保險公司也都是依照條款規(guī)定的來做事的，今天就和大家聊一聊，保險公司寫在條款里的不會賠，但又很容易被大家忽略的幾種情況。　　第一種不理賠情況　　咱們在買這個重大疾病保險的時候，如果這個疾病沒有達到特定的條件的話，它是不會賠的，這塊就有很多人對這個重疾險會有一個誤解，覺得重大疾病保險所有的都是只要確診了就會理賠，基本上大部分關于保險是騙人的糾紛都是從這里產生的。　　但事實上銀保監(jiān)會規(guī)定的20種，必賠的重疾中其實只有4到5種是可以確診即賠的，比如說這個惡性腫瘤，還有一些疾病，它要求必須進行某種手術之后才會理賠，比如說冠狀動脈搭橋開胸手術，還有的要求是要達到某種狀態(tài)，而且還要超過一段時間之后才會賠，比如說腦中風后遺癥，因為不同的疾病他有不同的治療手段和不同的臨床狀態(tài)，所以對這些疾病的理賠的要求也是不一樣的，所以咱們一定要搞清楚保險是在什么情況下可以理賠，這樣就能很好的避免至少80%的糾紛。　　第二種不理賠情況　　等待期內如果你得了重疾，那不好意思，保險公司是不做理賠的，眾所周知，我們在買這個重疾險的時候都會有一個等待期，有的是簽合同之后的90天內，有的是簽合同之后的180天內，保險公司這么做，也是為了避免一些這種帶病投保的現象，所以規(guī)定了等待期要觀察一下，這個被保險人的身體狀況是不是健康的，所以咱們投保的時候，一定要注意一下這個等待期到底有多久。　　第三種不理賠情況　　就是除外責任了，咱們在買保險的時候，除了要注意保什么之外，還需要看看不保什么，比如說他可能對于一些先天性疾病是除外的，對于一些兩年內自殺的情況也是不賠的。　　最后需要注意的一點是大家在投保的時候，不要隱瞞自己的健康情況，一定要如實告知。　　以上說的這幾點情況大家在買重疾險時一定要記清楚了，千萬不要忽略了。

#重疾保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 重疾險理賠如何界定？

摘要：疾病帶給人們的不僅僅是疾病的痛苦，還有巨大的經濟負擔。近年來，隨著人們保險意識的不斷加深，重疾險越來越被關注，但是重疾險的界分是什么呢？重大疾病是指醫(yī)治花費巨大且在較長一段時間內嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：惡性腫瘤、嚴重心腦血管疾病、需要進行重大器官移植的手術、有可能造成終身殘疾的傷病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性癱瘓、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病和嚴重精神病等。案情回放不符合重大疾病遭拒賠投保人楊某為自己投保某保險公司的終身保險，保險合同約定被保險人患重大疾病后給付重大疾病保險金，約定暴發(fā)性肝炎等十大疾病為重大疾病。2007年7月楊某因“雙下肢水腫半年，對答不切題半天”住院治療，診斷為“肝硬化失代償，肝性腦病一期，肝腎綜合征”，其后，被保險人楊某向保險公司索賠重大疾病保險金。保險公司卻以此疾病不符合重大疾病范疇而拒賠，楊某不服，遂向人民法院提起訴訟。最終保險公司敗訴。雖然如此，但筆者對法院的判決存在異議。爭議焦點肝硬化失代償是否符合重大疾病原告訴稱：自己所患疾病符合保險合同約定之重大疾病保險范圍，且出具相關醫(yī)療證明。被告辯稱：被保險人所患疾病未達到賠付條件，請求駁回訴訟請求。法院認為：原告投保了終身保險，保險合同約定被保險人患重大疾病后，由被告給付重大疾病保險金。而重大疾病中包括暴發(fā)性肝炎，暴發(fā)性肝炎中又包括肝性腦病，現原告患有肝硬化失代償，肝性腦病，肝腎綜合征等重大疾病，已達到保險賠付條件，被告所稱未達到賠付條件的辯解理由不成立。因此判決保險公司支付楊某重大疾病保險金。筆者認為法院判決本案實有錯訛，在于法官對醫(yī)學專業(yè)知識的匱乏，究其根源是保險具有很強的專業(yè)性，它囊括保險專業(yè)、法律專業(yè)及醫(yī)學專業(yè)知識。法理分析根據《保險法》第13條規(guī)定“保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容”，合同載明暴發(fā)性肝炎為重大疾病，暴發(fā)性肝炎指肝炎病毒感染而導致大部分的肝臟壞死并失去功能，必須具備以下條件：肝臟急劇縮小、肝細胞嚴重損壞、肝功能急劇退化、肝性腦病。該保險合同對重大疾病的約定采用列舉法，對其做出詳盡闡述說明，就肝炎類重大疾病承保范圍僅針對暴發(fā)性肝炎，對于其它類型的肝炎均不屬于合同約定的重大疾病范圍，說明保險公司履行完合同的告知義務。醫(yī)學分析根據世界衛(wèi)生組織（WHO）頒布的疾病分類標準，肝炎分為5型：1、 急性乙型肝炎2、慢性乙型肝炎3、重型肝炎（包括暴發(fā)性肝炎、亞急性重型肝炎、慢性重型肝炎）4、淤膽型肝炎5、肝炎肝硬化（包括代償性肝硬化、失代償性肝硬化）暴發(fā)性肝炎屬于重型肝炎型，其診斷標準為：以急性黃疸型肝炎起病，發(fā)病2周內出現極度乏力、消化道癥狀明顯，迅速出現Ⅱ度以上肝性腦病，凝血酶原活動度低于40％并排除其它原因者，肝濁音界進行性縮小，黃疸急劇加深。失代償性肝硬化屬于肝炎肝硬化型，肝炎肝硬化是慢性肝炎的發(fā)展結果，病史、病程長達幾年，甚至十幾年。而失代償性肝硬化指中晚期肝硬化，一般屬Child-PughB、C級，有明顯肝功能異常及失代償征象，如血清蛋白<35g/L，A/G<1.0，明顯黃疸，膽紅素>35umol/L，ALT和AST升高，凝血酶原活動度<60％?；颊叱霈F腹水、肝性腦病及門靜脈高壓引起的食管、胃底靜脈曲張或破裂出血。筆者認為：綜上法理、醫(yī)學分類、肝炎診斷標準的剖析，楊某所患疾病不符合合同約定的重大疾病范圍。醫(yī)生為楊某診斷疾病為“肝硬化失代償，肝性腦病一期，肝腎綜合征”，該病屬于肝炎肝硬化類而非重型肝炎類，故不屬于重大疾病保險責任范圍。雖該病與暴發(fā)性肝炎均屬肝炎，卻在病因、病理、病變程度及預后轉歸方面截然不同。其次，肝性腦病是肝炎并發(fā)病，肝炎類疾病均可導致該并發(fā)病，而非獨立疾病，它僅為構成暴發(fā)性肝炎的所需必備要件之一，楊某所患肝炎僅具備有肝性腦病一個要件，未具備肝臟急劇縮小、肝細胞嚴重損壞、肝功能急劇退化這些診斷暴發(fā)性肝炎之要素。再則，楊某患病病史長達半年，遠遠超過2周，起病原因并非以急性黃疸型肝炎，所患的肝性腦病為一期，遠未達到二期的嚴重程度。故楊某所患病癥不符合暴發(fā)性肝炎診斷標準。筆者還認為：引發(fā)此訴訟實為被保險人、法官對醫(yī)學知識的缺乏。隨著社會文明的發(fā)展，保險進入千家萬戶，中國保險業(yè)正快速發(fā)展，而公眾對其認識仍停留在初級階段，尤其在壽險業(yè)務中，涉及較多醫(yī)學專業(yè)知識，形成了公眾認知盲點、誤區(qū)。中國是一個肝炎高發(fā)的國家，超過90％患者均為慢性肝炎，逐步演變?yōu)楦窝赘斡不?，有肝臟的縮小，肝細胞損壞，肝功能退化及肝性腦病等臨床癥狀，而暴發(fā)性肝炎發(fā)病率小，低于5％，在醫(yī)學上兩種疾病均屬嚴重疾病，囿于被保險人醫(yī)學知識有限，當患上肝炎類疾病即認為符合保險責任，在索賠無果后自然理解為保險公司惡意拒付，忿而紛爭升級為訴訟。保險業(yè)發(fā)展，應提高公眾對保險的認知能力，普及醫(yī)學知識亟顯重要，才能為減少保險理賠矛盾，努力避免訴訟紛爭發(fā)揮積極作用。當然，保險人制定保險合同應采用通俗易懂文字，減少專業(yè)術語，務求標準量化，杜絕定性措辭，使矛盾消彌于合同文本。
 

#重疾險 #保險理賠 #理賠糾紛

2024-09-03 16:23:22

重疾險 高危職業(yè)投保重疾險，有哪些好推薦

摘要：　　雖說360行，行行出狀元，任何一個職業(yè)都有自己的優(yōu)勢，然而如果將保險和高危職業(yè)放在一起的話，便很難找到優(yōu)勢，而且有些職業(yè)就在我們身邊，卻買不了重疾險，這是由于很多保險公司為了控制風險，所以不肯承保?！　?strong>反觀職業(yè)劃分，哪屬于高危職業(yè)?　　職業(yè)的風險可按1-6級分類，1級為最低，6級為最高，另外風險最高的職業(yè)類別定義為“拒保”類?！　?strong>1類職業(yè)：企業(yè)事業(yè)單位內勤人員、管理人員、醫(yī)生、護士等;　　2類職業(yè)：企業(yè)事業(yè)單位外勤人員、教師、記者、學生等;　　3類職業(yè)：汽車制造、電子機電制造一般制造工人、保安、一般體育運動員;　　4類職業(yè)：特種養(yǎng)殖、中小型貨車司機、鋼鐵化工廠及現場工程師;　　5類職業(yè)：油井工人、自然保護區(qū)工作人員;　　6類職業(yè)：地質勘探員、室外高空隧道底下工程建設人員;　　低風險職業(yè)是1-3類，中風險為4類，高危職業(yè)是5-6類，比如高空作業(yè)人員，刑警，消防員，海員等，當然了，比6類風險更高的職業(yè)也有，比如爆破工?！　?strong>關于高危人群投保，保險公司的規(guī)定是什么？    現在互聯(lián)網保險行業(yè)的快速發(fā)展，讓高風險職業(yè)人群獲得了和普通人一樣的標準體承保待遇。市面上的大多數保險公司能夠標準體承保的是職業(yè)是1到4類，對于5-6高危職業(yè)，之前的投保原則有三種：　　1.無法投保：很多保險公司對高危職業(yè)限制不能投?！?strong>　2.加費承保：高風險也就會高保費，保險公司規(guī)定的高風險職業(yè)需要加費承保?！?strong>　3.保額限制：一些保險公司對高危職業(yè)的人群保額有限制，例如不能超過20萬?！　　?strong>　什么是標準體承保?　　標準體保險，又可以叫做健體保險，是指被保險人的身體完全健康，并且在職業(yè)和個人道德方面也沒有缺陷，保險公司按照標準或正常費率來承保的保險。市面上大部分的人身保險都是健體保險。標準體承保就是保險公司對標準體被保險人進行承保?！　τ诟呶Ｂ殬I(yè)的重疾險，康惠保品牌下的產品可以說非常友好，針對不同重疾的投保需求，有百年康惠保旗艦版，康惠保2.0版，多倍版，尊享版，慧惠保，加惠寶等多個選擇，幾乎覆蓋所有高危職業(yè)人士的需求，除此之外，瑞泰瑞盈重大疾病保險?！?strong>　康惠保旗艦版和瑞泰瑞盈都是市面上性價比比較高的重疾險。　　小助手叮囑大家，雖然高危職業(yè)投重疾險的選項不多，好在現有的保險產品是可以滿足絕大部分需求的，所以建議大家沒必要隱瞞職業(yè)投保重疾，畢竟一旦后期發(fā)生理賠，保險公司的調查是很嚴格的;對于適合自己的重疾，早下手為強，直接投保最高保額，且保且珍惜。    更多投保方面的細節(jié)，開心保專業(yè)保顧全面為您解答，分析保障需求，0元定制保障方案。開心保保險網，好保險，聰明選~

#重疾保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 明年投保意外險重疾險必須注意事項

摘要：中國保監(jiān)會日前發(fā)布《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表(2006－2010)》，2013年12月31日起正式實施，這是國內保險業(yè)首套統(tǒng)一的人身險重大疾病經驗發(fā)生率表，將作為重大疾病保險法定責任準備金評估參考依據。新版《人身保險傷殘評定標準》則將于2014年1月1日起實施，新版意外險傷殘標準將原標準中的七級34項擴大到十級281項。這兩項新的變化，可能影響到意外險重疾險投保價格。

首套人身險重疾發(fā)生率表問世

保監(jiān)會發(fā)布的首套重疾表共有5張，包括6病種經驗發(fā)生率男性表和女性表、25病種經驗發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。保監(jiān)會在通知中明確，保險公司在評估包含重大疾病保險責任的人身保險產品的法定責任準備金時，應以該表作為重大疾病發(fā)生率評估基礎的下限。保險公司應根據包含重大疾病保險責任的人身保險產品的實際情況，在評估下限的基礎上，按照審慎性原則進行適當調整，合理確定重大疾病發(fā)生率評估基礎。一位專業(yè)保險精算師說，原來重疾發(fā)生率數據無論6種還是25種，沒有行業(yè)統(tǒng)一的標準，各家公司都是采用不同再保險公司的數據。首套重疾發(fā)生率表的意義，相當于中國壽險業(yè)第一張生命周期表的出臺，對各保險公司的重疾產品定價、法定責任準備金評估都是重要的指引。

重疾險投保習慣將受影響

首套重大疾病經驗發(fā)生率表頒布后，是否會導致重疾險漲價？多位業(yè)內專業(yè)人士分析認為，不能簡單下論斷，短期對價格的影響或有限，但長期看，保險公司應該是會不斷進行修正。有保險精算師分析說，這是因為，各家保險公司目前所使用的經驗數據不同，與新表相比，有可能更高或更低，因此，究竟對價格會產生哪方向影響不能一概而論。另外，一家公司的核保技術高或者核保條件嚴格，也會降低賠付率，有可能在定價上更有優(yōu)勢。對于重疾險的消費者來說，新表會影響到他們的投保習慣。比如：6種重疾的發(fā)生率能夠達到25種重疾發(fā)生率的70%-90%甚至更高，這就意味著，重疾險覆蓋病種未必越多越好，因此，消費者購買重疾險應該更為理性，不必一味追求病種多、病種全。其次，無論男女，50-70歲之間重疾發(fā)生率是最高的階段，購買重疾險時要注意保障能覆蓋這一年齡段。另外，年輕女性的重疾發(fā)生率比同年齡段的男性要偏高，這應該主要是因婦科、生育等因素導致的。而年齡較大的女性重疾發(fā)生率比同年齡段的男性要偏低一些，因此在保障上應該更有針對性地選擇。

意外險重疾險——相關鏈接

以往意外險重疾險停售？保監(jiān)局沒有聽說

5日，記者就此聯(lián)系了中國保監(jiān)會吉林保監(jiān)局，工作人員說：“沒有接到有關于重疾險和人身意外險明年起停售的通知。這怎么可能呢？國家正在積極地推廣和擴展壽險的業(yè)務，只能是形勢越來越好，怎么可能停售呢？保費要上漲的消息，我們也沒有聽說。”工作人員擊破了傳言，涉及保費調整等重大信息，保監(jiān)會會堅持公開透明的原則，第一時間召開發(fā)布會告知公眾。

29歲女性如何買保險？意外險重疾險重點買

29歲女性由于承擔工作和生活中的太多壓力，患宮頸癌等婦科重大疾病的幾率加大。可以購買專門的女性終身壽險和女性兩全險，或者重點投保女性重大疾病保險和給付型醫(yī)療保險，并在自己的保單主險中適當地附加上孩子的教育金及日后的養(yǎng)老金等保障，實行夫妻對保。另外，在為上班族母親投保時，還應注重增加保額，在保險險種選擇上應注重健康和意外保障。如選擇購買一份重大疾病險，同時附加醫(yī)療險和意外險；由于性價比相對較高，可適當考慮保費低保額高的定期壽險；如果家庭條件允許，還可在基本保障基礎上選擇養(yǎng)老險、分紅險、萬能險等險種。保險專家推薦女性保險組合：綜合意外+重大疾病+普通醫(yī)療+理財分紅。

#意外險 #重疾險 #健康險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 重疾險的作用及誤區(qū)

摘要：近日，一組“求老板給上重疾險”的漫畫刷爆了不少人的朋友圈。除了詼諧的漫畫風格、趣味的文案讓人捧腹外，更因為其擊中了眾多都市白領擔心長期坐班和缺乏鍛煉而出現健康問題的現實痛點，于是朋友圈上紛紛調侃要老板給員工購買重疾險作為福利，在玩笑中傾吐對健康的擔憂。這現象的背后，也引發(fā)了人們對自身健康保障情況的反思。當前人們健康保障普遍依靠社保，社保報銷下有起付線，上有封頂線，減去不在社保報銷范圍內的醫(yī)療費用后，社保按比例報銷。然而，很多重大疾病治療需要的藥品、診療費用都不在社保的報銷范圍內。一旦不幸罹患重疾，很多白領的經濟狀況很可能陷入困境，因病返貧。如果購買了商業(yè)健康醫(yī)療保險，那社保不能報銷的費用，商業(yè)健康醫(yī)療保險可以按合同保障金額報銷，一經確診重疾，可憑診斷書獲得全額先行賠付，為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便。重疾二度圈人人自危業(yè)內人士表示，商業(yè)保險與社?；檠a充，為有需求者提供了更多更全的保障。從另一個角度看，在如今全民社保的時代，老板如果為員工額外購買重疾商業(yè)保險，不失為一種吸引人才、穩(wěn)定員工的福利機制。根據重疾二度圈理論，平均每個人終其一生將直接或間接認識135個癌癥患者。事實上，這也符合大眾的認知。當前，癌癥日趨年輕化，朋友圈里重疾求捐款的信息頻頻出現，讓人們不得不重視潛藏在身邊的高概率重疾風險。上述業(yè)內人士指出，年輕白領作為家庭的主要經濟來源，一旦罹患重疾，勢必影響家庭生活質量，甚至會累及親朋好友。因此，年輕白領購買重疾保障、未雨綢繆規(guī)避風險很有必要。如今的重疾險產品已不只是提供賠付服務。如招商信諾安享康健重大疾病保險，除了享有105種重疾保障、確診罹患重疾即可按照投保額理賠外，還有大病管家服務，可以派遣服務人員協(xié)調安排客戶入院治療等，讓客戶更安心。對一個家庭來說，一旦有人罹患重大疾病，給家庭造成的經濟負擔和給家人帶來的心理創(chuàng)傷都是相當重的。因此，越來越多的人將購買重大疾病保險（以下簡稱“重疾險”）作為一種預防風險的手段。到底該如何有的放矢地度身選擇重疾險？記者采訪了業(yè)內人士，幫您解答。溫馨提示 購買前要如實告知以往病史在購買重疾險時，一定要看清免責條款，告知自己的以往病史。如果沒有如實告知，病發(fā)后可能得不到理賠。此外，要注意保險合同。一般來說，各家保險公司重疾險都有一個等待觀察期，有的90天，有的更長。投保人若發(fā)現購買的產品與自身需求不相符，在猶豫期內退保，保險公司會全額或在扣除保單工本費后無息退還已交保險費。投保人若在猶豫期后退保，將會有較大的費用損失。保險雖不能抵御風險的到來，卻可以在風險來臨時降低財產損失。以前，人們總抱有僥幸心理，認為大病不會降臨在自己身上，所以認為買重疾險也沒什么用。如今，重大疾病的發(fā)病率增加，而且患者越來越年輕化，重疾險備受關注，已經成為家庭優(yōu)先購買的保險產品。從公司今年的投保情況來看，重疾險的銷售較去年有了爆發(fā)性增長。去年全年我們公司重疾保費收入在3500萬元左右，而今年1~7月收入5000多萬元。投保重疾險謹防三大誤區(qū)可以說，重疾險已經越來越成為個人、家庭抵御重疾所導致的財務風險的重要手段，在決定是否投保時，消費者應避免一些常見的認識誤區(qū)：誤區(qū)一：有社保、醫(yī)保就無需購買重疾險。盡管不少人擁有基本醫(yī)療保險和大病保險，但是補充一份重疾險依舊很有必要。一方面，與社保的“生病-治療-憑票報銷”流程不同，重疾險具有“確診即可獲賠”的保障功能，因此，被保險人不需要在病后四處籌錢墊付醫(yī)療費用即可獲賠；另一方面，由于重疾險無需“憑票報銷”，因此也不存在患者最為擔心的自費藥費用高、報銷不了的問題。此外，社保、醫(yī)保的重疾是按比例報銷的，且進口藥物、非醫(yī)保內材料等不在報銷范圍內，而重疾險是按保額賠付的，投保保額越高，賠付金額越多。誤區(qū)二：年紀大了才需考慮重疾保障。不少人都認為重大疾病大多發(fā)生在中老年。但事實上，隨著重大疾病發(fā)病人群日趨年輕化，重疾保障已經不再是中老年人才考慮的問題。由于保費支出與投保年齡是成正比的，保障責任相同的情況下，年齡越大，保費越高，所以應該盡早購買重疾險。一般來說，18～45周歲是購買重疾險的最佳時期，等到了一定年齡，比如55歲或60歲以上，很可能就無法投保自己心儀的產品。誤區(qū)三：買了重疾險，什么大病都能保。目前，各大保險公司所推出的重大疾病保險均以中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》為基礎，可涵蓋惡性腫瘤、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術等25種重大疾病的治療保障。而除此之外，各家公司還會根據目標客戶及市場需要自行增加部分疾病。可以說，不同保險公司的重疾保險產品各有側重，消費者在投保時可以詳細了解。重疾險的種類很多，消費者購買時要根據自身年齡、性別、經濟狀況等特點選擇最合適自己的產品。通常我們建議，整體保費支出應占家庭全年收入總額的十分之一。開心保保險網為您提供多元化的保險服務，您可以通過透明的橫向對比自助挑選適合您的重疾險。好保險，聰明選。

#重疾險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 重疾險應對兒童腫瘤發(fā)病率提高

摘要：很多人可能很難把“腫瘤”這樣的字眼跟孩子聯(lián)系到一起，然而，和成人一樣，兒童腫瘤也分良性和惡性，近幾年兒童惡性腫瘤的比例明顯增高。有關研究顯示，在我國14歲以下兒童死亡原因中惡性腫瘤僅次于意外傷害，高居第二位。據北京兒童醫(yī)院的專家透露，惡性腫瘤已不是成年人的專利，兒童惡性腫瘤發(fā)病率正呈逐漸上升的趨勢。在北京市7歲以上兒童死亡原因中，惡性腫瘤已排到了第一位。2/3的兒童腫瘤可治愈好在，與成人腫瘤不同，只要經過合理規(guī)范的綜合治療，大約有2/3的兒童腫瘤是可以治愈的。因此，家長不要輕易放棄孩子，應積極配合醫(yī)生進行正規(guī)治療，而且患兒在長大后，可以和同齡孩子一樣生活、學習和工作，一般也不會留下任何后遺癥。而能否治愈的關鍵，除了取決于腫瘤自身特性外，還要看你有沒有足夠經濟能力作支撐。凡是有孩子的家長都知道，孩子的健康問題，是最影響家庭財務安排的。因為一旦生病或發(fā)生意外，就算傾家蕩產，作為父母都會全力以赴。正因為小孩子發(fā)育不完全，極其容易受到外界的傷害，一不小心就可能給孩子留下一生的創(chuàng)傷，這時候如果不保障孩子，還在左顧右盼的考慮著，那么早晚會釀成大禍!為了孩子的將來，我們還是提早為孩子做好準備吧!還在猶豫是否要給孩子購買重大疾病保險的父母們，央視天天在宣傳保險，現在各種疾病發(fā)病率極高，但是隨著科學技術的進步，80%的疾病可以治愈，但是昂貴的醫(yī)療費用怎么辦呢?總有人說，生病是有概率的，但是身為父母，你敢賭嗎?要不然為何從寶寶一出生就按時按點的接種疫苗?不接種不是也有不生病的概率嗎?保險是否擁有都在賭人生：一種是向自己投保，賭贏了沒事，賭輸了你付出一輩子的代價，你用寶寶的健康、全家人的幸福，自己的未來賭，這個賭注是不是太大了?不容忽視的少兒重疾險據統(tǒng)計，我國每年新增4萬名白血病患者，其中2萬多名是兒童!目前平均每1000名兒童，從0歲生長到18歲，就至少有2名身患重疾，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。數據觸目驚心!怎樣才能給孩子一個強健的體魄，美好的明天?父母們要做多方面的努力，除了用心呵護寶貝的成長，同時也不能忽視少兒重疾險的規(guī)劃!從跌跌撞撞到步履穩(wěn)健，孩子要走的路很長，父母也許沒辦法呵護孩子一輩子，卻能夠借助保險傳達永不止息的愛，幫助孩子安然度過每一個難關是我們每一位做家長必須要做的事情。

#少兒保險 #重疾險

2024-09-03 16:23:22