保額設(shè)置有講究

　　投保重疾險可分主險、附加險

　　保障范圍要適當(dāng)

　　越早買越劃算

　　普通重疾險：投保應(yīng)趁早

　　少兒健康險：注重全面性

　　女性健康險：側(cè)重各不同

　　投保健康險注意四點(diǎn)

但是在選擇保障期限上，保終身和保定期到底要怎么選呢？給孩子買重疾險需要買終身嗎？

一、兒童重疾險需要買終身嗎？

如果預(yù)算充足，建議給孩子買一份終身重疾險，給孩子買保終身重疾險的好處有： 

• 終身重疾險保的時間長，能夠覆蓋終身，孩子在任何年齡段都有一份重疾保額兜底。

• 避免中途罹患疾病而無法購買其他保險，從而失去保障，因為再次投保面臨健康告知，一旦身體不符合健康告知，會出現(xiàn)拒保或者某項疾病的責(zé)任除外的情況。

• 重疾險越早買越便宜，給孩子買終身重疾險保費(fèi)和大人相比會便宜很多。 

二、兒童重疾險怎么買合適？

無論是定期還是終身，兒童重疾險這樣買更合適：

1. 買高保額：記住買保險就是買保額， 重疾險的保障責(zé)任再好，如果重疾保額不足，也不存在未來理賠的問題了，所以一定要把保額放在優(yōu)先考慮的位置。

2. 少兒高發(fā)重疾：常見的少兒高發(fā)重疾有：白血病、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病、嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重再生障礙性貧血等。 這類疾病在發(fā)生概率高，治愈率高，治療費(fèi)用高。因此，在給小朋友購買保險時，建議選擇有少兒特疾責(zé)任的重疾險。

3. 重疾額外賠付：小孩子建議購買帶有重疾額外賠付的重疾險，像白血病這類重疾治愈率比較高，但治愈后，未來的重疾保障就沒看了。除了重疾多次賠付外，也建議給小朋友附加癌癥二次賠付、心腦血管疾病二次賠付等責(zé)任。

三、兒童重疾，哪款保障好？

最新，復(fù)星保德信上線的一款兒童重疾險——星寶貝少兒重疾險，保障終身，最長可選30年交，保額最高能買到72萬，可以給15歲及以下的孩子買。

它的保障還算全面，重疾、輕中癥、身故、被保人豁免全都有，還有少兒特疾重疾額外賠、癌癥多次賠、重疾醫(yī)療保險金4項可選保障，選擇非常靈活。

小朋友因為年齡小，重疾險的價格并不貴，即使把最好的責(zé)任加上，每年也就貴幾百一千。

雖然復(fù)星保德信星寶貝少兒重疾險是一款保終身、帶身故的產(chǎn)品，但跟同類產(chǎn)品比起來，保費(fèi)卻很抗打，性價比很高。

最近幾年，重疾險產(chǎn)品越來越成熟。保障責(zé)任愈發(fā)豐富，，覆蓋病種也越來越多。從最早的25種到50種，再到現(xiàn)在的100種起步，那么問題來了：是不是覆蓋的病種越多，保障就一定更好？

一、重疾險覆蓋病種越多越好么？

單看病種數(shù)量，大家很容易會陷入“病種多=保障好”的誤區(qū)，但實際上 覆蓋病種多的產(chǎn)品不一定保障更好。

原因很簡單。

01 高發(fā)疾病保障，法定必備

銀保監(jiān)會發(fā)布了《重疾定義》對 28 種常見重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。并且要求所有重疾產(chǎn)品必須包含這些疾病。

事實證明， 法定的6種必選重疾占了理賠案件的80%以上，28種重疾更是能占到 95%。而保司自己拓展出來的幾十種甚至上百種疾病，可能只有5%左右。

可見這28種法定重疾才是重疾保障的核心。

02 用“次高發(fā)重疾”充數(shù)的真相

一些產(chǎn)品為了多制造賣點(diǎn)，會往重疾病種里“注水”，給人一種“加量不加價”的感覺，對于醫(yī)學(xué)知識不足的老百姓來說，比較難分辨。

增加罕見疾?。?/b>罕見病患病概率小，理賠案件少。這樣既拓寬了覆蓋病種，又增加了賣點(diǎn)。

拆分疾病，增加數(shù)量：有些產(chǎn)品會把統(tǒng)稱疾病拆分為幾種，增加數(shù)量，造成“保障全面”的假象。當(dāng)然，有些疾病拆分也不全是為了湊數(shù)：細(xì)致的分類能夠更加明確理賠標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)理賠糾紛。

二、疾病定義，比病種數(shù)更重要

需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是：

重疾險并不全是確診即賠，任何一款重疾險，理賠的要求都分為3種，要達(dá)到相應(yīng)的理賠條件，才能賠付。

確診即賠：只要醫(yī)生確診了，就可以賠付，比如惡性腫瘤-重度。

實施了約定的手術(shù)：雖然有的重疾也在保障清單中，但賠付時還有其他要求：實施了某種手術(shù)！

達(dá)到疾病約定的狀態(tài)：有些病癥還要看發(fā)病程度，才能確認(rèn)是否滿足理賠條件。例如，嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥要確診180天后，依然有3種障礙中的一種，才能夠賠付。

三、總結(jié)

保險并不難懂，所有的保障與責(zé)任都白紙黑字寫在合同里，只要靜下心來通讀一遍，就能避免很多烏龍與雷坑。當(dāng)然保險產(chǎn)品越發(fā)成熟的今天，很多疾病描述都趨于合理、行業(yè)統(tǒng)一化，所以在投保時也無須逐字逐句對比條款。