現(xiàn)在社會上不免存在著多種多樣的風(fēng)險，我們無法預(yù)知風(fēng)險的到來，卻能自己努力將風(fēng)險到來時損失降到最小，這就是保險，當(dāng)下保險機構(gòu)，保險產(chǎn)品越來越多樣化，以中國人壽為例，旗下的保險類別就有很多，可是如何選擇真正合適自己的，能為自己真正帶來利益保障的，卻需要仔細(xì)甄別，千禧理財兩全保險中國人壽旗下眾多分紅保險產(chǎn)品的一種，這到底是一款什么樣的保險產(chǎn)品，又適合什么樣的人士選擇呢，我們在此文章中找尋答案。

什么是千禧理財兩全保險

千禧理財兩全保險（分紅型）不僅為您提供身故風(fēng)險保障，還定期為您提供生存保險金，以滿足您人生各方面的需要。同時，該產(chǎn)品為您提供可觀的周年紅利，讓您分享職業(yè)化投資和專業(yè)化經(jīng)營成果。

千禧理財兩全保險險種特色：

每三年享有現(xiàn)金返還，終身領(lǐng)取

交費期間保額遞增，抵御通貨膨脹

每年享有紅利分配，并按復(fù)利計息

保單借款，方便資金周轉(zhuǎn)

終身享有人壽保障，確保人身風(fēng)險

千禧理財兩全保險投保范圍

凡出生三十日以上、六十五周歲以下，身體健康者均可作為被保險人，由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU利益的人作為投保人向中國人壽保險股份公司（以下簡稱本公司）投保本保險。

千禧理財兩全保險保險責(zé)任開始

本合同自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險合同的次日零時開始生效。除另有約定外，本合同生效的日期為本公司開始承擔(dān)保險責(zé)任的日期。

千禧理財兩全保險保險期間

本合同的保險期間為本合同生效之日起至被保險人身故時止。

千禧理財兩全保險保險責(zé)任

在本合同有效期內(nèi)，本公司負(fù)以下保險責(zé)任：

自本合同生效之日起，被保險人生存至每三周年的年生效對應(yīng)日，本公司按基本保險金額的5%給付生存保險金。

被保險人身故，本公司按下列規(guī)定給付身故保險金，本合同終止。

躉交保險費的，身故保險金=基本保險金額

分期交付保險費的，被保險人在交費期內(nèi)身故，身故保險金=基本保險金額×[1+0.05×（身故時保單年度-1）]；被保險人在交費期滿后身故，身故保險金=基本保險金額×（1+0.05×交費年數(shù)）

千禧理財兩全保險責(zé)任免除

因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險人身故，本公司不負(fù)保險責(zé)任：

投保人或受益人對被保險人的故意殺害或傷害；

被保險人故意犯罪或拒捕；

被保險人服用、吸食或注射毒品；

被保險人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺；

被保險人酒后駕車、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；

被保險人感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）或患艾滋?。ˋIDS）期間；

被保險人在本合同復(fù)效之日起一百八十日內(nèi)因疾??；

戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。

通過以上詳細(xì)的千禧理財兩全保險產(chǎn)品特色介紹和險種的介紹，相信很多還在對于產(chǎn)品一知半解的客戶完全能夠明白自己的需要了。當(dāng)然真正選擇要投保的時候，多咨詢保險理財顧問還是非常有必要的。

黃金理財?shù)膬?yōu)勢有哪些：

（1） 稅收優(yōu)勢 

黃金投資可以說是世界上所占稅項負(fù)擔(dān)最輕的投資項目。在我國，購買投資性金條、金幣比購買黃金消費品，在稅收方面要少增值稅、特別消費稅等稅項負(fù)擔(dān)。 

（2） 產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移便利 

黃金不像房地產(chǎn)那樣，當(dāng)讓度人想受讓人轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)時須經(jīng)過復(fù)雜繁瑣的產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，繳納大筆過戶稅，如果是遺產(chǎn)，還須繳納大筆遺產(chǎn)稅及律師費，而黃金任何人都可以公開的購得，還可以想禮物一樣進行自由的轉(zhuǎn)讓，沒有任何類似于等級制度的阻礙。 

（3） 世界上最好的抵押品種 

由于黃金是一種國際公認(rèn)的物品，是一種世界性的絕對財富，根本不愁買家承接，因此，無論是向銀行申請貸款還是典當(dāng)，這都是最好的抵押品。 

（4）化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定 

普通商品在時間的摧殘下，一般都會出現(xiàn)物理性老化和破壞的現(xiàn)象，其價值會隨著使用的年限增加而逐漸降低甚至消失。而黃金作為一種貴金屬材料，其質(zhì)地不會發(fā)生根本性的變化，其基本價值依然存在。即使黃金掉進“王水”里，經(jīng)過

一系列化學(xué)處理，仍可恢復(fù)原貌。 

（5）黃金是對抗通貨膨脹及政治經(jīng)濟動蕩的最理想武器 

近幾十年，通貨膨脹愈演愈烈，導(dǎo)致各國貨幣大量縮水，給以存款為主要方式的投資者的個人財產(chǎn)帶來了巨大的損失。相反，黃金則會隨通貨膨脹而相應(yīng)的上漲，所以投資黃金，才是避免在通貨膨脹中被蠶食的最佳辦法。另外，國際地緣政治局勢動蕩不安，中東戰(zhàn)爭、國際恐怖主義造成這些國家貨幣信用崩潰，黃金已成為了人們財產(chǎn)的最好的避險工具。 

（6）黃金市場很難出現(xiàn)莊家 

任何地區(qū)性股票市場都有可能被人為的操縱，但黃金市場去不會出現(xiàn)這樣的情況。金市是全球性的投資市場，全球一樣的投資對象，一致的價格，現(xiàn)實中還沒有哪一個財團具有可以操縱金市的實力。所以，黃金投資著也就獲得了很大的投資保障。 

（7）無時間限制，可隨時交易 

從時間上看，倫敦、紐約、香港等全球黃金市場交易時間聯(lián)成一體，構(gòu)成了一個二十四小時無間道的投資交易系統(tǒng)，另一方面，黃金的世界性公開的市場不設(shè)停板和停市，令黃金市場投資起來更有保障，根本不用擔(dān)心在非常時期不能重新如是以平倉止損。

黃金理財概念：

“金榜題名”、“金玉良言”、“浪子回頭金不換”、“書中自有黃金屋”，在我們熟悉的這些成語中，無不表達了黃金在人們心目中的崇高位置。而在中國，時至今日，新人在喜結(jié)良緣的時候，仍然要準(zhǔn)備金銀首飾，來代表忠貞不渝的愛情。而事實上，這種方式的背后，體現(xiàn)的則是黃金作為“硬通貨”的保值增值功能。

如今，在這個“你不理財，財不理你”的全民理財時代，黃金作為一種重要的投資品種，再次成為人們關(guān)注的焦點。尤其是在股票、基金持續(xù)火爆，居民消費價格指數(shù)連續(xù)上揚的當(dāng)下，黃金防通脹、抗風(fēng)險的功能更是吸引了投資者越來越多的目光。

進入2007年下半年，國際金價一舉擺脫了上半年的頹勢，再度走強。有的經(jīng)濟學(xué)家甚至大膽預(yù)言，黃金將是這輪全球性投資熱中，最后一個回報豐厚的投資品種。

選擇黃金理財和選擇其他的投資理財是一樣的，在選擇之前，提醒廣大投資理財愛好者首先要了解自己的實際經(jīng)濟狀況和風(fēng)險承受能力，充分進行規(guī)劃后再選擇投資才能確保萬無一失。

隨著生活水平的不斷提高，人們理財?shù)姆绞揭苍絹碓蕉?，從最早傳統(tǒng)的單一銀行理財產(chǎn)品，到先如今的分紅型投資理財保險，可謂是從多個方面滿足了人們的需求，因為我們?nèi)萑虝r間帶走我們青春的痕跡，卻不能容忍將我們辛苦積攢的財富也變的貶值，那么現(xiàn)在而言，分紅型投資理財保險到底怎么樣呢，它的優(yōu)勢和功能又在何處呢？

當(dāng)我們面臨這個問題時，心中的疑惑會油然而生。很多時候，分紅型投資理財保險怎么樣這個問題的解答是不一而足的，針對不同的投保者，就有不同的情況發(fā)生。如果你也想投保分紅型保險，最好聽聽開心保專業(yè)理財編輯的建議。

在回答分紅型投資理財保險怎么樣這個問題時，我們可以從以下幾方面來著手。

第一，投保人可以通過參加分紅型保險參與分享保險公司的經(jīng)營成果。分紅型投資理財保險歸根到底是一種理財型保險，在投保一段時間后，投保人可以獲得保險公司的紅利。雖然紅利隨著經(jīng)營狀況的變化而不穩(wěn)定，但基本上都是有收益的，不可能血本無歸。這就充分體現(xiàn)出了分紅型保險作為保障型保險和理財型保險的雙重作用。

第二，投保人可以通過參加分紅型投資理財保險抵御一定的通貨膨脹。在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境下，完全避免通貨膨脹顯然是不現(xiàn)實的，我們只有通過自己的努力，盡量減少通貨膨脹給我們帶來的不利因素。通貨膨脹最直觀的影響就是貨幣的貶值，通過投保分紅型保險，我們可以在一定程度上防止自己的錢在一個較長的時期內(nèi)越變越少，起到保值的作用。

第三，在保險期間，投保人享有意外保障的功能。購買分紅型投資理財保險時，投保人還可以獲得身故保障。當(dāng)投保人身故后，保險公司會根據(jù)基本保險金額、保證現(xiàn)金價值或基本保額中最大的一個項目提供一定的經(jīng)濟補償。

買分紅型投資理財保險好嗎？這需要從多個角度來看：

1、從收益角度講，首先是投連險，只要時間足夠長，則獲益較大，其次是每月都有分紅的萬能險，再有就是每年分紅的分紅險;

2、從風(fēng)險角度講，投連險的風(fēng)險是客戶完全自擔(dān)的，而萬能險是有保底利率的，分紅險則是把公司每年可分配盈余的70%分給保單持有人。

所以，分紅險最大的優(yōu)勢就是資金安全，收益穩(wěn)健。買分紅型保險好嗎？

1、分紅險有預(yù)定利率，且按分紅保險產(chǎn)生的可分配盈余進行分配，保險公司和客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險。

2、分紅險具有客戶和公司共享經(jīng)營成果、共擔(dān)投資風(fēng)險的優(yōu)勢。同時，分紅險不僅確保資金的安全，還能有效抵御通貨膨脹。

買分紅型保險好嗎？目前，各家保險公司推出各種分紅險，期限也較靈活，短期有3年、5年的，長期有10年、20年的。

普通家庭如果手中有余錢，也可以作為理財?shù)囊环N方式，嘗試著投資分紅保險，選擇期限長的，平均保費每年在1萬至3萬元。

經(jīng)濟條件較好的，則可以考慮短期投資，保費也當(dāng)然高，保費每年在10萬至20萬左右，當(dāng)然受益也大。

買分紅型投資理財保險好嗎？我們不妨從收益角度和風(fēng)險角度兩個方面去考慮。還可以根據(jù)市場的走勢去進行分析，不過最好的保險，就是適合自己的保險，所以投資者在購買保險時可以根據(jù)自己的需求選擇。

股市震蕩、樓市在新政出臺之后變得撲朔迷離，很多市民又把目光對準(zhǔn)了銀行理財產(chǎn)品。根據(jù)資訊統(tǒng)計顯示，4月份共發(fā)行910款理財產(chǎn)品，較前一月增加54款，增幅為6.31%。不少銀行隨著基金、信托、券商等機構(gòu)的發(fā)展而不斷推出新的產(chǎn)品,有的銀行還聘請這些機構(gòu)作為投資顧問。因此在理財產(chǎn)品運作隊伍日益龐大的同時，理財費用開始提升。不少市民選擇理財產(chǎn)品只關(guān)心收益率卻忽略理財費用。而銀率網(wǎng)的最新統(tǒng)計顯示，部分銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品總費用達到了1%至1.5%的水平，幾乎與基金管理公司的管理費用水平相當(dāng)。一些期限較短的產(chǎn)品，年化收益在4%，刨去費用最終的收益可能還不到3%。業(yè)內(nèi)人士提醒投資者，選擇產(chǎn)品不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益、風(fēng)險、期限等基本情況，還要看這些產(chǎn)品產(chǎn)生的相關(guān)費用有多少。

選購理財產(chǎn)品除了理財產(chǎn)品收益還要注意的事項：

首先，向銀行咨詢個人理財產(chǎn)品或接受個人理財產(chǎn)品推介時，應(yīng)選擇專業(yè)理財人員提供服務(wù)。

其次，要注意保證收益類產(chǎn)品與存款不同。保證收益類產(chǎn)品的保證收益一般都會具有附加條件，這種附加條件可能是銀行具有提前中止權(quán)，或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權(quán)等。附加條件所帶來的風(fēng)險完全由客戶承擔(dān)，個人在購買前，要向理財業(yè)務(wù)人員詳細(xì)咨詢產(chǎn)品附加條件的含義及可能帶來的風(fēng)險。

第三，購買非保證收益類產(chǎn)品，要注意最高收益和預(yù)期收益不等同于實際收益。最高收益是在極為有利的市場走勢下獲得的封頂收益，預(yù)期收益是銀行認(rèn)為的在“正常”的市場走勢下獲得的收益。無論是最高還是預(yù)期收益率，銀行都不具有保證支付義務(wù)，最終的實際收益率可能與最高或預(yù)期收益率出現(xiàn)偏差。個人在購買前，應(yīng)要求銀行提供令人信服的預(yù)期收益率估計依據(jù)。

第四，應(yīng)要求理財業(yè)務(wù)人員揭示產(chǎn)品的全部風(fēng)險，描述可能發(fā)生的最不利投資結(jié)果，以及規(guī)避風(fēng)險的各種可能方式。理財產(chǎn)品的風(fēng)險通常包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、匯率風(fēng)險和流動性風(fēng)險等。

第五，在購買產(chǎn)品時，個人還應(yīng)該了解銀行在理財投資中的角色和義務(wù)，例如銀行進行信息披露的頻率和范圍，或?qū)Y金頭寸的監(jiān)控職責(zé)等。同時，應(yīng)了解銀行銷售理財產(chǎn)品的權(quán)利，明確認(rèn)購費、管理費、托管費、贖回費的計算方法、實際收取人和收取時間。

現(xiàn)在，市面上多樣化的理財產(chǎn)品，我們在選擇的時候難免會出現(xiàn)猶豫不定的時候，那么除了理財產(chǎn)品收益之外，該關(guān)注更多的方面才能確保我們的理財可以更加的萬無一失。

人壽保險分紅險是人壽保險公司旗下的眾多險種分類之一，分紅險和其他類型的保險的區(qū)別在于，此類保險在既保障了投保人基本的保險保障之外，投保人還能從中額外的獲得相應(yīng)的分紅利益，一般分紅利益的具體收益要看產(chǎn)品的收益等。

一直以來，人壽保險分紅險更是憑借著自身的獨特優(yōu)勢占據(jù)整個保險分紅險的主導(dǎo)市場。

人壽保險分紅險優(yōu)勢：

人壽保險分紅險優(yōu)勢之一是人壽一直堅持的市場策略：以發(fā)展傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品和分紅保險為主導(dǎo)，突出產(chǎn)品保障功能的同時適度發(fā)展投資型的投連和萬能保險。當(dāng)不少保險公司大量推出投資型保險產(chǎn)品、期望迅速擴大規(guī)模之時，人壽仍然堅持推出能給客戶提供較高保障的分紅保險。正確的市場策略使中國人壽獲得了穩(wěn)定的現(xiàn)金流和較高的業(yè)務(wù)價值，公司實力不斷壯大，效益持續(xù)提升，并連續(xù)7年躋身世界500強。

人壽保險分紅險優(yōu)勢之二是服務(wù)永遠(yuǎn)走在行業(yè)前面。中國人壽之所以多年能領(lǐng)先壽險市場份額，與其優(yōu)質(zhì)超前的客戶服務(wù)密切相關(guān)。從2000年推出第一款分紅險產(chǎn)品千禧理財開始，人壽的服務(wù)一直在不斷提升。人壽分紅險客戶可以通過中國人壽網(wǎng)站、95519服務(wù)電話或者保險代理人等多種途徑方便快捷地查詢保單情況。不僅如此，客戶還能享受到多種增值和特色服務(wù)。

人壽保險分紅險優(yōu)勢之三是人壽分紅保險產(chǎn)品較高的保障性和穩(wěn)定的收益性，使之受到市場青睞。中國人壽用了10年潛心打造國壽特色的分紅產(chǎn)品，如今已經(jīng)培育出有市場影響力的主打分紅產(chǎn)品，從老一代的千禧理財、鴻鑫到新一代的美滿系列、金彩明天系列和福祿系列等。

人壽保險分紅險之產(chǎn)品有哪些：

國壽福瑞人生兩全保險

國壽智力人生兩全保險（分紅型）

國壽鴻裕兩全保險（分紅型）

國壽福祿呈祥兩全保險（分紅型）

國壽福祿雙喜兩全保險（分紅型）

國壽美滿一生年金保險（分紅型）

國壽鴻豐B兩全保險（分紅型）

國壽瑞鑫兩全保險（分紅型）

國壽鴻富兩全保險（分紅型）

國壽金彩明天兩全保險（A款）（分紅型）

國壽安享一生兩全保險（分紅型）

國壽鴻鑫兩全保險（分紅型）

國壽千禧理財兩全保險（分紅型）

國壽金鑫兩全保險（分紅型）

福祿鑫尊兩全保險（分紅型）

國壽美滿人生年金保險（分紅型）

國壽鴻康兩全保險（A款）（分紅型）

國壽美滿一生12年期  國壽鴻禧年金保險（分紅型）

國壽新鴻泰兩全保險（分紅型）

國壽鴻泰兩全保險（分紅型）（2003版）

國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型）

國壽鴻盛終身壽險（分紅型）

國壽鴻祥兩全保險（分紅型）（2003版）

國壽福滿一生兩全保險（分紅型）

國壽福祿尊享兩全保險（分紅型）

國壽金彩明天兩全保險（B款）分紅險

國壽美滿一生5年期

國壽鴻盈兩全保險（分紅型）

國壽福祿金尊兩全保險（分紅型）

國壽鴻豐兩全保險（分紅型）

國壽鴻福相伴兩全保險（分紅型）

福星高照終身壽險（分紅型）

人壽保險分紅險不管是從整個公司的服務(wù)體系還是產(chǎn)品分類上來說都能滿足不同投資人士的需要，但是往往在面對多樣化的分紅險產(chǎn)品的時候人們才容易盲目選擇，專家建議，面對眾多分紅理財產(chǎn)品的時候更要謹(jǐn)慎多考察，以免給自己帶來不必要的財產(chǎn)損失。

展望去年招行短期理財產(chǎn)品走勢分析：

登錄招商銀行（行情，問診）（10.65， -0.05， -0.47%）網(wǎng)站，在個人理財產(chǎn)品專區(qū)發(fā)現(xiàn)，眾多超短期理財產(chǎn)品尤其是無固定期限理財產(chǎn)品的收益水平在去年年底17日、18日兩天已經(jīng)大為不同。其中每日滾動的“日日盈”系列產(chǎn)品中，“金葵花”—招銀進寶系列之人民幣日日盈理財計劃的年化收益率已經(jīng)從17日的2.8%，一下子跳至18日的5%，大漲178%；另一款“鉆石財富”—招銀進寶系列之人民幣尊享日日盈理財計劃，收益率也從2.85%跳漲至5.05%，大漲177%。同類型的“日日金”系列也出現(xiàn)同樣的情況，其中“金葵花尊享”－人民幣日日金理財計劃，收益率由2.3%跳至4.55%，上漲198%；“鉆石財富”－人民幣尊享日日金理財計劃，收益率由2.4%跳至4.6%，上漲192%；漲幅最大的是一款名為“金葵花”－人民幣日日金理財計劃的產(chǎn)品，收益率由2.2%提升至4.5%，漲幅為204%。

其他各款短期理財產(chǎn)品收益率也出現(xiàn)大幅上揚的局面。以一款“安心回報之保本步步生金6號理財計劃”為例，7至13天的收益率，已經(jīng)從18日的3%提高至5.3%，上漲176%；其余14至20天、21至30天以及31至60天的收益率，也都從原來3%、3.1%、3.2%的水平，跳升到5.4%、5.5%和5.6%的水平。而對于超過60天以上的理財產(chǎn)品，招行此次“按兵不動”。

招行短期理財產(chǎn)品收益立竿見影：

收益率的大幅提升起到了立竿見影的效果，記者走訪部分支行網(wǎng)點了解到，這些高收益的理財產(chǎn)品受到了大批客戶追捧，不少產(chǎn)品在剛剛上線不久就被搶購一空。尤其是一兩個月的短期理財產(chǎn)品銷售最為火爆。

招商銀行金融市場部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于年底整個市場利率水平的提升、投資水平的提高，從而帶動理財產(chǎn)品的收益率也水漲船高，尤其是一些較好的產(chǎn)品收益率提升幅度更大，市場表現(xiàn)也很不錯。

銀行理財產(chǎn)品收益率飆升的并非招行一家。記者查詢發(fā)現(xiàn)，此前已經(jīng)有多家銀行紛紛加以提高，短期理財產(chǎn)品的預(yù)期收益水平已經(jīng)普遍達到6%的水平，部分中小城商行的中長期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率更是突破了7%的水準(zhǔn)。

收益高原因：加息促使產(chǎn)品收益率不斷攀升

銀行加息也使得理財產(chǎn)品收益率水漲船高。去年4月5日央行宣布年內(nèi)第二次加息后，中行、招行等多家銀行短期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率較此前有所上調(diào)。據(jù)統(tǒng)計，一季度1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.2%，環(huán)比增長28.6%，有23家銀行預(yù)期收益率高于平均值，哈爾濱銀行以5.3%的平均預(yù)期收益率位居榜首；一至三個月理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.4%，環(huán)比增長23.1%，35家銀行產(chǎn)品預(yù)期收益高于平均值，東亞銀行以6%的平均年化預(yù)期收益率搏得頭籌；3至6個月理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.7%，環(huán)比增長11.9%，34家銀行平均預(yù)期收益率高于平均值，排名第一位的是恒生銀行；6個月至1年期理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.4%，環(huán)比增長13.2%，21家銀行產(chǎn)品預(yù)期收益率高于市場平均值，平安銀行產(chǎn)品預(yù)期收益率位居第一。

根據(jù)招行短期理財產(chǎn)品收益的回顧，我們不難看出，很多時候理財產(chǎn)品收益的上漲和國家財政政策調(diào)整有著密不可分的關(guān)系，在此，開心保專業(yè)理財編輯提醒廣大投資理財愛好者，在購買招行短期理財產(chǎn)品或者其他的短期理財產(chǎn)品的時候，提前關(guān)注近期財政的走勢更為重要。

說起理財產(chǎn)品相信很多人都不會陌生，像傳統(tǒng)的銀行儲蓄、基金、保險、股票、信托、黃金等等，凡是能投資帶來相應(yīng)收益的，都屬于理財產(chǎn)品，那么對于理財產(chǎn)品風(fēng)險等級的劃分，可能很多投資人士就有點陌生了，讓我們一起來了解下理財產(chǎn)品風(fēng)險等級如何劃分，在購買的時候又需要注意哪些地方。

理財產(chǎn)品風(fēng)險等級如何劃分：

由于對理財產(chǎn)品風(fēng)險等級劃分沒有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對理財產(chǎn)品風(fēng)險等級采用了不同的符號。據(jù)開心保網(wǎng)統(tǒng)計，主要有以下幾種表達方式：R1級至R5級；阿拉伯?dāng)?shù)字1級至5級；漢字一級至五級；PR1級至PR5級；一顆星至五顆星；字母A至E等。以上幾種表達方式均說明該銀行的理財產(chǎn)品風(fēng)險等級有五個等級，風(fēng)險按由低到高排列。

一般而言，保證收益類理財產(chǎn)品，銀行會評定為最低理財產(chǎn)品風(fēng)險等級（即一級），適合所有的投資者購買，幾乎等同于無風(fēng)險產(chǎn)品。非保本浮動收益類理財產(chǎn)品，根據(jù)投資標(biāo)的以及投資比例的不同，銀行會給出二級或三級的理財產(chǎn)品風(fēng)險等級。風(fēng)險等級被定義為四級、五級的銀行理財產(chǎn)品占比較小。

銀行理財專家提示，投資者要根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險等級，盡量選擇和自己風(fēng)險偏好相對等的理財產(chǎn)品。無論哪種理財產(chǎn)品，只要有收益，就一定存在風(fēng)險。有時候投資者看理財產(chǎn)品宣傳單卻只注意到大大的“收益”字樣，很少注意到風(fēng)險提示內(nèi)容。因此，投資者購買理財產(chǎn)品時需仔細(xì)閱讀其說明書。

投資門檻設(shè)定10萬元

今年以來，各銀行理財產(chǎn)品發(fā)行普遍井噴。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1至9月，全國金融機構(gòu)共發(fā)行銀行理財產(chǎn)品14751款，發(fā)行規(guī)模超過11萬億元，早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了去年同期的數(shù)據(jù)。

不過，銀行猛發(fā)理財產(chǎn)品的勢頭可能會隨著新規(guī)實施而“剎車”。按照《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

這意味著，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的門檻將有所上調(diào)，而此舉必將造成部分低凈值客戶流失。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士則表示，在目前較大的攬儲壓力之下，銀行勢必要繼續(xù)保持理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，因此有可能增加低風(fēng)險利率產(chǎn)品所占比重。

案例分析：

35歲的吳女士來到民生銀行，想買一份理財產(chǎn)品。“我對銀行的理財產(chǎn)品也不太了解，只是聽說保本，收益率一般都在4%以上。”她對記者說。令她略感驚訝的是，銀行的理財經(jīng)理并沒有立刻向她推薦產(chǎn)品，而是給了她一張表讓她填寫。表里面包括了年齡、投資資金的空閑時間以及愿意為最大收益承擔(dān)的風(fēng)險等條款，并有一些選項供選擇。測算的結(jié)果顯示吳女士屬于等級4，溫和成長型投資者，定義為“客戶有較高的收益目標(biāo)，且對風(fēng)險有清醒的認(rèn)識”。銀行大廳里的理財專員表示，從風(fēng)險承擔(dān)的角度，吳女士可以購買該銀行推出的所有產(chǎn)品，從風(fēng)險較高的美元73個月產(chǎn)品到風(fēng)險比較低的半年期人民幣理財產(chǎn)品。

記者看了一眼，該風(fēng)險評估表最早應(yīng)該是“舶來品”，之前在基金銷售中出現(xiàn)過一些類似的評估表，雖然目前還是比較粗糙，但是已經(jīng)能夠大致地反映投資者的風(fēng)險屬性。

只有充分了解理財產(chǎn)品風(fēng)險等級，再良好的結(jié)合自身的經(jīng)濟能力和風(fēng)險承受能力，才能確保自己的投資理財理性化。