隨著人們生活水平的不斷提高，保險理財產(chǎn)品也憑借著自身獨有的優(yōu)勢融入人們的生活，可是在選擇前很多人還是有這樣的疑慮，究竟保險理財產(chǎn)品好嗎？它和其他的理財產(chǎn)品相比，優(yōu)勢在哪里呢？針對保險理財產(chǎn)品好嗎，我們整理了幾點保險理財產(chǎn)品的優(yōu)勢可供大家參考。

保險理財產(chǎn)品好嗎之保險理財產(chǎn)品優(yōu)勢：

1.長期穩(wěn)?。罕ｋU理財產(chǎn)品是一個長期的投資過程，需要十年二十年才能看到起收益，這種投資相對來說是非常穩(wěn)健的。短期內(nèi)如果退保的話，損失非常大的。

2.保險理財產(chǎn)品的收益一般分為3個方面：固定的生存金領(lǐng)取，現(xiàn)金價值以及分紅收益。其中分紅收益是不確定的，需要根據(jù)保險公司的盈利情況而定。固定生存金和現(xiàn)金價值會隨著時間的推移復利增長，多年后給投資者帶來的收益也是非?？捎^的。

3.保險產(chǎn)品的變現(xiàn)能力是非常強的：表現(xiàn)在兩個方面：

3.1在保險理財中，固定的返還金和分紅是隨時可以拿出來的，這筆錢隨時都可以解決我們資金緊張的問題，且領(lǐng)取之后不影響未來的返還和分紅

3.2保單貸款：如果說固定返還金和分紅的錢拿出來還不夠用，那可以通過保單貸款，將現(xiàn)金價值貸出來使用。一般來講，理財產(chǎn)品的現(xiàn)金價值非常高，那么在客戶緊急需要一筆錢時，保單貸款的功能，只需投資者在一帳通里操作，3~5個工作日錢就可以到賬，不受貸款用途的限制。

4.保單貸款的優(yōu)勢：

4.1保單貸款可以解決資金一時的資金緊張問題：資金緊張時，不用在股票基金里割肉，不用賣套房子去套現(xiàn)，只要使用保單貸款功能就解決問題；

4.2保單貸款功能可以讓一筆錢獲得多種投資機會：遇到好的投資機會時，同樣可以將通過保單貸款將錢拿出來參與好的投資機會，在投資的時候，一方面固定返還的生存金不受影響，享受多重投資所帶來的收益。

4.3不用擔心還款壓力：本身現(xiàn)金價值就是自己的錢，所以在保單貸款的過程中，只需要半年還一次利息就可以了，可以選擇持續(xù)貸下去，也可以選擇在有資金能力的時候還款。

4.4還款時間自己控制：如果采取其他方式貸款，每個月固定還款，時間也是固定的。如果要提前還款，需要銀行審批，手續(xù)很復雜

5.可以規(guī)避低利率風險：未來的市場行情誰也不好說，也許會有負利率的時代。那么保險理財產(chǎn)品的固定生存金和紅利，就很好了規(guī)避了這種風險

6.一份保單，二至三代受益：如果說這份保險理財產(chǎn)品是以寶寶的名義買的，那么在孩子上學時，可以有一筆錢幫助他完成學業(yè)；后面孩子成家立業(yè)，自己的生活過得很不錯的話，那個這筆錢又可以幫助我們養(yǎng)老，讓我們的退休生活不用那么拮據(jù)。

以上是根據(jù)眾多保險理財產(chǎn)品的特點，針對人們對于保險理財產(chǎn)品好嗎這樣的問題，總結(jié)而出的保險理財產(chǎn)品的優(yōu)點，當然不管是保險理財產(chǎn)品，還是其他的理財產(chǎn)品類似“保險理財產(chǎn)品好嗎”這樣的問題，都很難給出正確而標準的答案，因為理財產(chǎn)品的多樣化就是為了應(yīng)對不同的人不同需要的，所以，只有根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和實際需求挑選的保險理財產(chǎn)品才是最好的。

隨著人們生活水平和收入水平的不斷提高，越來越多的理財產(chǎn)品也慢慢的融入到大家的生活中，那么面對多樣化的理財產(chǎn)品該怎么選，成為了廣大普通百姓猶豫不決的事情，今日開心保編輯根據(jù)產(chǎn)品收益不同，和風險的不同，來為廣大投資愛好者和即將踏入理財之路的朋友們進行理財產(chǎn)品排行分析，讓你對理財產(chǎn)品一目了然。

理財產(chǎn)品排行按照風險可分為：

股票

股票是股份公司資本的構(gòu)成部分，可以有轉(zhuǎn)讓、抵押、是資本市場的主要長期信用工具，其重要的收益完全取決于所購買股票的公司的效益情況，股票的本身是沒有價值的，但是他卻可以當做一種商品來進行買賣，并且有一定的價格，股票的買賣實際上就是讓投資者獲得買賣股票股息的權(quán)利，因此股票價格不是它所代表的實際資本價值的表現(xiàn)，而是一種資本化形式的買賣收入，股票的價格往往是通過股息和利息兩個因素決定。所以一般的公式指：股票價格=股息/利息率，由此可見，股票的價值就是某股份公司營業(yè)情況的展示，投資股票通過的一定的門檻后，購買相應(yīng)的股票，保本和收益是完全不能確定的，一般收益越高風險也就越大。

基金

現(xiàn)在我們說的基金一般通常指的是證券投資基金，此類基金指的是一種間接的投資方式，一般正規(guī)的基金管理公司會通過發(fā)行產(chǎn)品，籌資基金，再由相關(guān)的基金專業(yè)人士進行管理，風險一般是共同承擔，分享收益。投資基金固然是有風險的，但是相對于股票來說要曉得很多，因為基金的分散性強，所以自然風險一般也就被分擔了。

信托

信托的種類非常多，一般首先要根據(jù)受托人的投資方向和資金來決定選擇哪個種類，一般來說投資房地產(chǎn)和證券市場的信托項目風險略高，但是收益也是非?？捎^的而投資能源、電力等市政基礎(chǔ)建設(shè)方面的，相對要穩(wěn)定的多，但是風險性小的同時，預(yù)期收益也非常的有限。盡管信托曾經(jīng)被叫做為是金融界的“壞孩子”，但是因收益的可觀性，目前在市場上還是非常炙手可熱的。

儲蓄

在很多人的心中，可能一直認為儲蓄是最穩(wěn)健和保本的理財方式，根本不會存在有風險二字，其實不然，儲蓄如果不合理的話，會存在和投資一樣的風險。比如，不能獲取預(yù)期的利息收入，一般儲蓄風險發(fā)生基本由以下兩個原因造成，1、存款的提前支取，很多人為了通過銀行定期儲蓄來獲取可觀的利息收入，可是往往現(xiàn)實生活有很多時候因為急需用錢，不得不將存款提前支取，那么這個是偶，利息只能按照支取日的掛牌活取利率來計算。2、是存款種類選擇錯誤導致的利息收入減少，一般可能年齡相對較大的市民會遇到諸如此類的情況，所以提醒儲戶在選擇存款種類之前，一定要根據(jù)自己的實際需要和情況，理性的做出選擇。

其實不管是通過以上的幾種理財產(chǎn)品進行投資，還是選擇其他的種類進行投資，都要根據(jù)自己的實際承擔風險能力情況和經(jīng)濟狀況來選擇，理財產(chǎn)品排行這是誰都不能給出的標準答案，理財產(chǎn)品合適自己的往往才是最好的！ 

銀行理財產(chǎn)品一直是個人理財很青睞的產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)定，相對來說資金也更加有保障。但是理財產(chǎn)品種類非常多，發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設(shè)計都不一樣，個人在選擇銀行理財產(chǎn)品的時候，都應(yīng)該注意哪些問題呢？開心保理財專家為大家進行了詳細的解答。

什么是銀行理財產(chǎn)品

是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

一般根據(jù)預(yù)期收益的類型，我們將銀行理財產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。

銀行理財產(chǎn)品主要趨勢

其一，同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。

其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

購買銀行理財產(chǎn)品容易忽視的盲區(qū)

盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計息

銀行理財產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財產(chǎn)品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計息。

例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品，認購門檻為10萬元，預(yù)期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認購門檻為10萬元的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率為4.9%，募集期為7天。

盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日

記者發(fā)現(xiàn)，一些投資者以為理財品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實，到期日與到賬日并非同一個概念。到期日是指理財產(chǎn)品運作到期的最后時限。到賬日是指資金到達投資者指定賬戶的時間。

銀行理財產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財產(chǎn)品的到期日是5月15日，那就是指投資運作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因為在產(chǎn)品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1~4個工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時，因到賬日過長而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。

盲區(qū)三：預(yù)期收益率也要擠水分

在計算實際收益率時，應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準確地計算銀行理財產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。

比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財產(chǎn)品投入資金為10萬元，預(yù)期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來計算，這款產(chǎn)品預(yù)計最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時間，按190天來計算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預(yù)期收益率低0.26個百分點。

盲區(qū)四：銀行收取的費用

她理財網(wǎng)舉例稱，一款一年期的理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是5.5%，銷售費率為0.45%，托管費率為0.05%?？蛻敉顿Y了20萬元，一年下來理財收益是11000元。但實際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費率和托管費率的費后收益率。而真實的理財收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費用。

因此，買理財產(chǎn)品時記得多點心眼兒，多問問理財經(jīng)理、多看看理財說明書，盡量挑選隱性費率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。

盲區(qū)五：概念認識不清楚

在銀行理財產(chǎn)品中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅，就以4月22款實際收益率未達到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品為例，有一些的預(yù)期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財計劃預(yù)期最高收益率12%、平安銀行“平安財富-私行專享結(jié)構(gòu)性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財”預(yù)期最高收益率10%。

不過，銀行理財專家提醒說，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的“預(yù)期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預(yù)期收益有著很大的不同，而這正是“結(jié)構(gòu)性”的特點所在。

我們先來說個簡單的事情：王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個彩票，中獎了可得獎金5元，沒有中獎就等于白白浪費1元。所以最終的結(jié)果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。

其實，這個例子就告訴了你什么是結(jié)構(gòu)性。再專業(yè)一點說，結(jié)構(gòu)性理財需要有可以生息的、安全的基礎(chǔ)資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等)，然后付出一定成本，買一個衍生工具比如期權(quán)，然后最后的結(jié)果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)

從結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計理念可以看出，此類產(chǎn)品的優(yōu)點是能夠精確鎖定最低收益，同時擴大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對市場的判斷是否準確。

這一概念在理財產(chǎn)品的說明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常，產(chǎn)品說明會告訴你，當掛鉤標的觸碰到怎樣的界限(或進入怎樣的范圍內(nèi))時，產(chǎn)品會產(chǎn)生最高收益可能，而如果沒有觸碰到(或沒有進入某個區(qū)域)，最低收益可能又會是多少。

總的來說，銀行理財產(chǎn)品還是很適合作為中長期理財規(guī)劃選擇的，同時也應(yīng)該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個籃子中，這樣可以隨時的調(diào)整理財規(guī)劃，根據(jù)實際情況選擇符合自己的理財產(chǎn)品。 

泰康人壽投連險是泰康人壽一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。泰康人壽投連險的一大特點是，客戶可以根據(jù)自己的風險承受能力和資本市場大環(huán)境，結(jié)合自身理財需求，通過在不同風險收益的投資賬戶間自由轉(zhuǎn)換，及時調(diào)整和優(yōu)化理財方案。至于泰康人壽投連險回報如何，與您實際購買的產(chǎn)品有一定的關(guān)系。

泰康人壽投連險凈值查詢方法：

泰康人壽投連險凈值查詢方法較多了，主要有兩種，一是電話咨詢，撥打泰康人壽全國客服熱線（95522）進行詳細咨詢。二是登錄泰康人壽官網(wǎng)進行查詢。您可以根據(jù)自己的實際情況選擇適合的泰康人壽投連險凈值查詢方法。

泰康人壽投連險凈值專家解釋：

凈值數(shù)據(jù)可信度高

與股票凈值類似，投連險的凈值也是理財產(chǎn)品的賬面價值，代表了產(chǎn)品持有者可以享有的權(quán)利。由于是通過公司的財務(wù)報表計算得來的，凈值表示的是公司過去年份的經(jīng)營和財務(wù)狀況，所得數(shù)據(jù)相對而言更加確切、具體、可信度高，因此可以作為測算投連險產(chǎn)品真實價值的主要依據(jù)。

在凈值可信度方面，泰康人壽的投連險產(chǎn)品提供了一個有力的佐證。2009年上半年度，股市逐漸回暖，而最先感受這股暖意的泰康人壽投連險產(chǎn)品凈值率先反彈，并最先返回到了6000點，這種凈值回升能力對產(chǎn)品的積極作用直接反應(yīng)在了其產(chǎn)品在之后的業(yè)績表現(xiàn)。從信托與理財研究的理財能力排名來看，連續(xù)數(shù)月，泰康人壽三個類型的投連險產(chǎn)品都保持在了同類產(chǎn)品的前三名，投連險產(chǎn)品整體排名最靠前。

也正是由于這個原因，很多保戶在選擇投連險產(chǎn)品的時候都會將保險公司的投連險凈值作為參考的重點，并以此來調(diào)查保險公司歷年的經(jīng)營成果，以公司的財務(wù)經(jīng)營狀況判斷公司未來的獲利能力。

泰康人壽投連險凈值專家建議：

理性看待凈值升降

雖然泰康人壽投連險凈值的可信度較高，但是這并不代表凈值能為保戶提供一個現(xiàn)成的答案。對于想要投資泰康人壽投連險的保戶來說，通過泰康人壽投連險凈值選擇就必須要對投連險產(chǎn)品之前的凈值記錄做整體研究。而對于已經(jīng)投資投連險的保戶來說，對于凈值升降的把握就更加重要。

如果能越過目前資本市場彌漫的不安情緒，透視泰康人壽投連險追潮逐浪背后的凈值，就會發(fā)現(xiàn)，泰康人壽投連險凈值一直以來都和股市市場所有的理財產(chǎn)品一樣，有升必有降。

而從投資收益方面來講，直接考察的是投連險的凈值增長率，絕非賬面上單純的凈值高低。凈值增長率高，投連險產(chǎn)品的獲利能力較強，保戶的收益就較多。反之，投連險產(chǎn)品的獲利能力較弱，保戶的收益也就相應(yīng)較少。

但是，由于凈值的高低決定了公司的運營能力，所以高凈值增長率往往需要一個高的賬面凈值，以保證公司的盈利能力能趕上增長的凈值。而泰康在凈值最先回升到6000點之后，投連險整體銷量上升，特別是e理財?shù)耐哆B險產(chǎn)品成為市場上人們的投連險產(chǎn)品，也有賴于泰康人壽背后強大的資產(chǎn)運營團隊提供的高盈利能力。

據(jù)相關(guān)報道了解，近幾年來內(nèi)地赴香港旅游人數(shù)的不斷增多，在香港購買香港投連險的內(nèi)地客戶也不在少數(shù)，可是，我們不解，明明投連險內(nèi)地也有很多，還要不遠千里跑到香港購買呢，今天我們以香港投連險引內(nèi)地瘋搶來做一個分析報道

為什么內(nèi)地人購買香港投連險越來越多？香港投連險優(yōu)勢：

年收益率高

“香港保險公司面向全球投資者，可以投資在世界各地投資回報潛力最高的地方，收益穩(wěn)定。”深圳一家第三方理財經(jīng)理方書解釋，“根據(jù)對過往多年選擇的投資標的物進行統(tǒng)計，香港保險產(chǎn)品的年化投資收益可達15%。”

香港一家保險公司理財顧問則認為投連險的年化收益在8%～10%，但無論如何，都高于內(nèi)地保險產(chǎn)品的年化收益。

2012年內(nèi)地投連險平均投資收益率為2.67%，而整個保險業(yè)的投資收益率也僅為3.39%，為近年來的低點。“內(nèi)地投資不景氣，這是香港投連險產(chǎn)品對內(nèi)地銷售額大幅攀升的原因。”北京一家保險經(jīng)紀公司總經(jīng)理對筆者說。

2013年第一季度，投連險新單保費為11.8億港元，去年同期投連險新單保費為5.95億港元。

重疾更加有保障

“重疾和醫(yī)療保險對內(nèi)地投資者也有吸引力。”方書介紹，“香港重疾險保40多種重大疾病，而內(nèi)地重疾險最多保障30多種重大疾病。香港重疾險還提供原位癌（原位癌，癌癥病變的早期階段，如手術(shù)切除可完全治愈）、艾滋病等特殊重疾的保障，但原位癌等一直被內(nèi)地保險公司排除在保障范圍之外。

香港投連險后期保障如何：

出于收益率高于內(nèi)地投連險，在購買香港投連險后，內(nèi)地投保人士的權(quán)益是否能有效及時的得到合法保障呢？

投保人親臨香港，來回費用高 

如果中途因為投連險出現(xiàn)如何問題需要解決的話，投保人必須本人親自到香港解決，內(nèi)地無法達成解決協(xié)議。這樣無形中就會給投保人增加一些來回的路費等相關(guān)費用。

重疾后需到香港進行鑒定

多位香港保險經(jīng)濟人提醒，在選擇香港投連險額外的重疾保障時如果有遇到重大疾病，香港保險理財公司也只是承認部分的內(nèi)地醫(yī)院，基本都是要親自到香港的醫(yī)院去進行鑒定，無形中增加許多負擔。

香港投連險引糾紛，必須在香港解決

如果內(nèi)地消費者在購買香港投連險后，如果遇到任何的糾紛等都要求內(nèi)地投保人親臨香港法院等進行解決

總而言之，雖然香港投連險收益率確實要比內(nèi)地的投連險產(chǎn)品收益高，但是，當遇到問題的時候，又讓內(nèi)地投保人顯得如何棘手，所以專家建議，香港投連險固然好，但是選擇前還是要慎重。

不管是投連險還是萬能險，在最近的幾年里，保險理財產(chǎn)品越來越受到廣大投資理財愛好者的青睞，身邊的一個朋友也會發(fā)出不斷的疑問，他們的區(qū)別有什么不同呢，面對眾多的理財保險產(chǎn)品該如何選擇，首先我們來說下針對投連險（信誠投連險）選擇的時候要注意的幾個方面：

要比較投連產(chǎn)品，主要比以下方面：

1，投資賬戶的數(shù)目多少，所涵蓋的投資品種多少；信誠投連險有九大賬戶，擁有多樣化的投資品種，涉及存款，AAA級債券，各種股票型，偏債型，傾向型基金，新發(fā)股票，國家基礎(chǔ)建設(shè)等等。

2，賬戶買賣是否有差價；信誠投連險的沒有。

3，投保的最低保費門檻；信誠投連險的只有1800元/年

4，保障賠付種類；信誠投連險是賠保單賬戶價值與保額之和。

5，所提供的投資賬戶變更渠道；信誠投連險有多種渠道可變更。

6，賬戶資產(chǎn)贖回是否帶交易手續(xù)費；信誠投連險沒有

7，賬戶之間轉(zhuǎn)換是否有手續(xù)費或限制資料；信誠投連險沒有限制次數(shù)，且免費轉(zhuǎn)換

8，在大風險來臨時，賬戶抵御風險的強度；具體見信誠網(wǎng)站上的每日報價

9，賬戶的設(shè)置是否是優(yōu)勢互補的；信誠投連險的賬戶之間有反向操作關(guān)系，當經(jīng)濟環(huán)境偏差時，有些賬戶的收益反而較高。

信誠投連險與平安萬能險的區(qū)別可以從以下幾個方面來看：  

1)保險責任不同

a.身故的除外責任不同，信誠的除外責任只有三條(參考附件中的客戶服務(wù)優(yōu)勢，是目前國內(nèi)免責條款最少的),平安有七條。

b.身故的賠付條件不同，信誠的除身故理賠外,75歲前殘疾也可以賠付，平安是賠身故一項。 

c.身故 賠償?shù)慕痤~不同，信誠是賠保額+帳戶值，平安是賠保額或帳戶值105%兩者取大值。 

2)服務(wù)不同

a.靈活 繳費的功能不同，信誠在緩交期間，所有附加險繼續(xù)有效，保費可以選擇補交或者不補交；平安的部分附加險失效，且需要重新核保，保費須全部補交。 

b.附加值服務(wù)不同，信誠是免費提供國際SOS服務(wù)；平安是每年交20元的年費。  

3)演示回報不同

a.帳戶值的投資渠道和收益演示不同，信誠的投資渠道有7種，實際收益取決于帳戶的選擇和帳戶間的轉(zhuǎn)換。可選擇保本收益帳戶（收益相當于銀行利息），也可選擇高收益帳戶；低等收益是按1%演示，中等收益是按4.5%演示，高等收益是按7%演示，平安的投資渠道是由公司統(tǒng)一運作。有1.75的保底收益，中等收益是按5.5%演示，高等收益是按6.5%演示。

b.初始費用收取的不同，信誠收取10年的初始費用后，每年不會再收取初始費用。平安是收取10年的初始費用后，每年繼續(xù)收取所交保費的5%。第5年如果客戶保證續(xù)保。獎勵保費的2%。

4)重大疾病的收費不同

a.信誠的重大疾病是按照均衡費率(保費不會隨著年齡的增長而變化,每年都是收取固定的錢)，重大疾病有投資收益。不過在演示表中沒有體現(xiàn)平安的重大疾病是按照自然費率(保費會隨著年齡的增長而逐年增加),它的費用是從帳戶值中扣除. 

b.重大疾病的理賠金額不同.信誠是賠(保額+帳戶值);平安是賠保額,賠付后,帳戶值會減掉已賠的保額. 

c.重疾的賠付定義不同，信誠是按國家標準定義+及時援助金(如原位癌)；平安是按國家標準定義

不管是在購買那一款保險理財產(chǎn)品，還是要結(jié)合自己的實際需要和產(chǎn)品的主要功能來挑選。

在理財保險機構(gòu)，往往我們會聽到的最多的問題就是““什么理財保險好”其實，對于這樣的問題，相信很多專業(yè)的理財保險顧問也難做出準備的回答，既然要決定選擇理財保險，專家建議，先搞清楚理財保險究竟有哪些，購買渠道，謹慎的購買誤區(qū)，可能比“什么理財保險好”這樣的問題更關(guān)鍵。

首先針對“什么理財保險好”這個問題，我們先將理財保險進行分類：

一、分紅型險

分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源于死利差、利差益和費差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險

投資連結(jié)保險簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據(jù)投資賬戶在當時的投資表現(xiàn)來決定。投連險風險高收益大，遠遠超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬能險

是抵御利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。

“什么理財保險好”之理財保險如何購買

按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的投資渠道主要為：1.大額銀行長期協(xié)議存款;2.國債;3.AA級以上信譽企業(yè)債券;4.國家金融債券;5.同行業(yè)拆借;6.證券一級市場(10%)、證券二級市場(10%);7.直接或間接投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等;

投資連結(jié)和萬能保險設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級市場的比例前者可以為100%;后者不能超過80%。而萬能險因為有最低保證利率，同時也造成其收益率不會很高。所以，收益率最高的當屬投連險，當然，投連險也有投資風險。這點也需要注意，但堅持長期持有，持有時間越長，風險越低。保險分為三類：保障類、儲蓄理財類、投資理財類。購買順序也建議按此順序，因為保險最基本最主要的功能是保障。

“什么理財保險好”之理財保險購買誤區(qū)

誤區(qū)一：分紅保險=銀行存款。

分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，消費者不要將分紅保險產(chǎn)品與其他保險產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

誤區(qū)二：萬能保險的所有保費均用于投資。

萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經(jīng)營管理費用。消費者應(yīng)詳細了解各項費用扣除情況。結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證。

投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，投資風險由投保人全部承擔。投資連結(jié)保險產(chǎn)品一般分設(shè)多個賬戶，由于投資渠道不同，每個賬戶的風險、收益不盡相同，消費者應(yīng)根據(jù)自己的風險承受能力選擇投資賬戶。消費者繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除風險保費和經(jīng)營管理費用，應(yīng)詳細了解各項費用扣除情況。

對于投資理財來說，沒有最好的產(chǎn)品，因為只有合適的才是最好的。

萬能險，有以往單純的保險產(chǎn)品有別，它是既包含了保障又包含保險功能，平安人壽萬能險在整個萬能險中從面世以來一直保持著產(chǎn)品多樣化的特點，適合不同年齡，不同經(jīng)濟能力的理財人士投資，平安人萬能險一直秉承著一生僅用一張保單來解決保障問題的可能性，平安人壽萬能險的彈性保費繳納方式也是廣大理財人士一直以來贊同的地方。

平安人壽萬能險包括：

平安智盈人生終身壽險(萬能型)

平安金彩人生萬能型兩全保險

平安金玉滿堂萬能型兩全保險

平安智盈人生終身壽險又分為平安智富人生終身壽險A+附加重疾A（其保障成本從主險的保單價值扣除）和平安智富人生終身壽險B+附加重疾B（其保障成本從主險的保單價值扣除），市場主要是以B款為主。

平安人壽萬能險特點：

1、緩期繳費、保障不變

從第二個保單年度起，如果暫時無法支付期交保險費，只要當時的保單價值足以支付保障成本，可以選擇緩交期交保險費，繼續(xù)享受保險保障。

2、高額保障，增減自主

平安智盈人生終身壽險（萬能型）具有基本保額選擇區(qū)間大的特征，且可以依據(jù)人生各階段不同保障需求，在規(guī)定范圍內(nèi)彈性增減基本保額，適時調(diào)整保障與投資的比重。

3、投資保底，安心理財

保障資金投資安全，保單價值的年利息，保證不低于按照年利率1.75%結(jié)算的水平，還擁有更高獲益空間，同時可依據(jù)個人的財務(wù)規(guī)劃及需求，申請支付追加保費或部分領(lǐng)取。

4、保單價值，透明公開

將會通過主要媒體公布結(jié)算利率，也可以通過平安電話中心、平安電子商務(wù)網(wǎng)站、分支機構(gòu)客戶服務(wù)中心及保險代理人查詢，還會向您寄送個人保單年度報告，便于了解保單價值的信息。

5、持續(xù)繳費、獎勵多多

在本保險生效日起三年內(nèi)，每年均按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險費，則自第四保單年度起，當按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險費時，將額外分配2%的當期應(yīng)交期交保險費作為持續(xù)交費特別獎勵。

平安人壽萬能險適應(yīng)人群：

適用人群

1.商人，資金周轉(zhuǎn)需求大，又不愿放銀行縮水。

2.富人，雖不太考慮收益，但能在高收益的同時制造高的身價

3.司機，以出租車司機為主的人群對保障很多興趣。

4.商販，收益與保障同等考慮的人群，計劃要打的詳細。

5.女強人：對青春憂慮、對愛情麻木又清醒，需要靈活的財富存折---萬能險。

6.業(yè)務(wù)員，穿梭于城市之間，見證許多的驚險，而特別需求萬能險的緩繳功能

7.農(nóng)民，對銀行失去興趣，而無處存放閑錢又不想投資高風險項目。

生活中處處風險不在，完善的保險機制對每一個人來說都非常重要，在選擇保險產(chǎn)品的時候結(jié)合自身的經(jīng)濟狀況和實際需要也是更加重要。

第一步：相互了解選對產(chǎn)品

首先，投資者要到銀行提出自身的理財需求。如今，各大銀行的理財服務(wù)區(qū)都配有專業(yè)的理財經(jīng)理為客戶分析講解，他們會按照規(guī)范流程詳細了解您的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、風險偏好、投資預(yù)期等情況，并填寫《個人客戶資料檔案表》，以建立您個人的資料檔案。隨后，投資者應(yīng)關(guān)注被推薦的理財產(chǎn)品屬于哪個類型（是固定收益型、保本浮動收益型，還是非保本浮動收益型）？其投資標的是什么？不同產(chǎn)品之間存在著較大的差異性，投資者應(yīng)根據(jù)個人需求選擇購買。

第二步：重視全面的風險評估

看起來，風險評估似乎是銀行的責任，但它卻是投資者在購買銀行理財產(chǎn)品過程中最重要的一環(huán)。當你有了購買某款銀行理財產(chǎn)品意愿的時候，理財人員會指導您填寫《個人客戶投資風險評估報告》，對您的風險偏好、風險認知能力和承受能力進行了解并確認，隨后再為你選擇適合自己的銀行理財產(chǎn)品。

第三步：認真辦理交易手續(xù)

辦理銀行理財產(chǎn)品的購買手續(xù)并非“交錢走人”這么簡單。在投資者交易投資資金時，理財人員會再次提醒投資者閱讀相關(guān)合同、合約和風險揭示書，如果此時你預(yù)感到投資風險，可終止購買該款產(chǎn)品。在此環(huán)節(jié)中，投資者還會被告知理財產(chǎn)品信息的查詢途徑、理財經(jīng)理的聯(lián)系方式以及客服投訴電話等。

第四步：售后及不斷評估

如同很多商品一樣，銀行理財產(chǎn)品的售出也是有“售后服務(wù)”的。銀行會在產(chǎn)生重大市場變化時，及時與投資者溝通最新信息和市場情況。此外，銀行也會跟蹤評估投資者的風險承受能力，及時給出相應(yīng)的提示。一般來說，銀行理財人員會每隔一年定期對投資者的《評估報告》或投資建議進行重新評估，并反饋評估情況。

學會計算“年化收益率”

“到期年化收益率4.1%”，“最高預(yù)期收益率達3%-5%”……面對銀行理財產(chǎn)品收益率的表述，市民經(jīng)常造成誤解而導致糾紛。那么什么是“年化收益率”？銀行人士介紹，年化收益率實際上僅是把當前收益率換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。譬如某款產(chǎn)品，號稱91天的年化收益率為3.1%，那么你購買了10萬元，實際上能收到的利息是10萬×3.1%×91/365=772.88元，絕對不是3100元。

開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者，在通過理財顧問了解銀行理財產(chǎn)品的同時，自己掌握一定的理財小知識還是非常有必要的。