人壽險 人壽險|50歲買什么壽險合適

摘要：　　人身保險分為人壽險、大病險、醫(yī)療險、專項險等眾多險種，選擇保險是一個需要通盤考慮的操作，50歲左右時的保險規(guī)劃，關(guān)注的不僅是對于自己的保障，甚至會涉及家庭理財方面。本文主要探人壽險方面?！　?strong>購買保險和家庭理財有什么關(guān)系?　　家庭理財一般有兩個目標:一是保障財務(wù)安全，二是創(chuàng)造財富自由。保險涉及了這兩個方面，我們分開說:    一、保障財務(wù)安全：一般而言，建議客戶拿出全年純收入的10~20%用于購買保障性的保險。而保險組合方案的總保額一般按照家庭年收入的10倍左右來考慮，以防風險發(fā)生后，整個家庭的財務(wù)收入和家庭狀況在未來10年內(nèi)不會發(fā)生太大的變化。    二、創(chuàng)造財富自由:您現(xiàn)在的年收入是您的主動收入，通過智力、能力創(chuàng)造，但畢竟受精力和體力所限，要靠保險來創(chuàng)造被動收入，相對省時省力。    1、被動收入相對于主動收入更加安全，穩(wěn)定，長期。    2、通過機構(gòu)經(jīng)營，規(guī)模投資，可以讓客戶的錢通過資本市場的運作保值增值實現(xiàn)被動收入?！　?strong>50歲購買壽險，選擇定期的好還是終身的好?　　不論在人生的哪個階段投保，都應(yīng)該對家庭本身的主要風險有一個深刻的認識，然后將風險合理地轉(zhuǎn)移給保險公司?！　∪缓笪覀儊矸治?0歲左右的中年人群。這一階段人群特點是家庭收入穩(wěn)定，經(jīng)濟壓力由大逐漸變小。隨著年齡的增加，生病的概率也日漸增大，所以其次要考慮投保健康及醫(yī)療類保險;壽險方面應(yīng)該以長期壽險為第一選擇，同時，如有余力，還可以選擇一些理財、分紅類險種，為養(yǎng)老做準備。　　如果投保人在高收入行業(yè)就職，或者屬中高凈值人群的話，更加建議選擇終身壽險?！　∵@類擁有較長保障時間的險種，既能夠為保險人免除養(yǎng)老方面的后顧之憂，還能事業(yè)上升和財富積累階段提供充足的保障?！　?strong>之前買了定期壽險想保終身險，能改嗎?　　對于很多事業(yè)剛起步的年輕人或者收入較少的人群來講，性價比較高的定期壽險，能幫助保險人用較低的保費獲得最大的保障，是一種不錯的選擇。隨著收入的提升，對保險有了更高的要求，那么，這分明保險也是可以變更的?！　∈忻嫔洗蠖鄶?shù)定期壽險都擁有可變換特征——定期壽險可轉(zhuǎn)為終身壽險或兩全保險，并且無須提供可保性證據(jù)?！　?strong>有其他的計劃，需要退保怎么辦?　　在退保方面，終身壽險相對比較有優(yōu)勢。這是由于，終身人壽保險具有保險和儲蓄投資兩項功能，而定期人壽保險保單僅僅只有保障功能而并無儲蓄功能。所以如果在保險期限內(nèi)退保，定期壽險的現(xiàn)金價值基本上可以忽略。　　總結(jié)：　　壽險，是對整個家庭生命和財產(chǎn)的雙重保障，用保險受益人的方式處理一部分財產(chǎn)，以避免日后的家庭糾紛，也是規(guī)避遺產(chǎn)稅的最佳選擇，如果條件充裕，建議選擇終身壽險。

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2024-09-03 16:23:22

人壽險 市面上比較好的定期壽險產(chǎn)品

摘要：　　現(xiàn)今年輕人自我保障意識越來越強，購買保險幾乎成為大家茶余飯后的重要話題，也是一項重要的社交手段。想要“有得聊”，對于人壽保險這樣人身保險類險種，中間的一些“通識”是一定需要了解一些的，比如壽險相關(guān)的概念，投保預(yù)算如何配置，以及市面上比較好的壽險產(chǎn)品具有什么樣的特點呢?　　下面我們一一掃盲。　　一、人壽險相關(guān)概念　　1.人身保險：以人的壽命和身體為保險標的的保險，人身保險是一個非常寬泛的概念，我們最常見的醫(yī)療險，壽險，大病險等都屬于人身保險范疇?！　?.人壽保險：保險標的為保險人的壽命，給付條件是被保險人的生存或死亡為給付條件的險種?！　?.定期人壽保險(可續(xù)保)：定期人壽保險的一種，保單持有人不需要提供證明，便可以在保險期限屆滿時繼續(xù)投保的一種定期壽險?！　?.定期人壽保險(可轉(zhuǎn)換)：定期壽險的一種，是指保單持有人不需要證明，便可以在將原有的壽險合同轉(zhuǎn)換為終身壽險的一種定期壽險。　　5.終身壽險：人壽保險的一種，是指保險期限為終身，以被保險人死亡為給付保險金條件的險種?！　?.兩全保險：人壽保險的一種，是指不論被保險人死亡或生存，保險公司都會給付保險金的險種?！　?.壽險核保：是對投保人和被保險人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟能力和投保動機等因素進行風險程度評估的過程?！　?.健康告知是用戶在向保險公司投保的時候，保險公司在對被保人身體健康狀況進行確認的內(nèi)容，保險產(chǎn)品不同健康要求也不同，符合健康要求就可以繼續(xù)投保?！　∫话阍诮】惦U和壽險中出現(xiàn)，符合健康告知的要求才能投保，如果在不符合到情況下繼續(xù)投保，則發(fā)生保險事故后保險公司會拒賠?！　?strong>投保預(yù)算該如何配置?　　壽險，購買壽險的宗旨有2個，轉(zhuǎn)嫁風險和資產(chǎn)傳承，所以買保險切記一點便是量力而行。如選擇每年繳費的，一般以家庭年收入的10%到20%為宜，保額以年收入的10到20倍較合適，例如A年收入為10萬元，那么100萬以上保額相對合適?！　?strong>開心保保險網(wǎng)中的定期壽險有沒有比較好的推薦?　　市面上比較好的定期壽險，2020年開心保保險網(wǎng)主要推薦【華貴大麥2020定期壽險】，壽險類持續(xù)熱銷品牌，最高可保350萬保額，具有健康告知寬松，性價比高的特點?！　∨e個例子：今年30歲月薪10萬的張小姐，投保華貴大麥100萬額度的定期壽險，保障到70周歲，連續(xù)10年繳費，每年僅需繳納3178元。　　而且從即日起，購買華貴大麥定壽，即送一年期最高300萬保額節(jié)假日交通意外保障，而且如果康惠保重疾險組合投保，價格更低承保寬松!

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2024-09-03 16:23:22

認識保險 民生人壽重疾險險種介紹

摘要：健康和安全，一直是人們最關(guān)心的話題。隨著社會生活的競爭激烈，健康隱患威脅著人們的健康，重大疾病越來越趨向于年輕化，高額的醫(yī)療費用讓家庭備受煎熬。重疾險作為對重大疾病風險的轉(zhuǎn)移保險，受到消費者的廣泛喜愛。如何挑選重疾險呢？民生人壽保險有哪些重疾險合適？民生人壽在重慶推出新型重大疾病保險如意鴻康終身重大疾病保險。據(jù)悉，該險種的投保年齡為18-55周歲，保險期間為終身，除了提供惡性腫瘤、急性心肌梗塞等40種重大疾病保障，同時兼顧微腦中風、視力嚴重受損、極早期的惡性腫瘤或惡性病變（包括原位癌）等10種輕癥疾病的保障。民生人壽保險“如意鴻康終身重疾險”上市，旨在解決不斷增高的診療費用，該產(chǎn)品具有保額遞增、十類輕疾、四十種重疾、意外加倍賠付等保障。為了防范罹患重大疾病所引起的經(jīng)濟負擔加重等風險，提早為自己的未來做保險規(guī)劃已經(jīng)成為社會共識。在此背景下，民生人壽保險向市面上推出“如意鴻康終身重大疾病保險”。該產(chǎn)品作為終身重大疾病保險產(chǎn)品，將為客戶提供長及一生的風險防范保障，該款產(chǎn)品兼顧輕癥疾病和重大疾病保障功能，充分體現(xiàn) “保障全、保一生”的產(chǎn)品特色。據(jù)介紹，該民生人壽保險在擁有惡性腫瘤、急性心肌梗塞等40種重大疾病保障的同時，還擁有輕微腦中風、視力嚴重受損、重度頭部外傷、極早期的惡性腫瘤或惡性病變(包括原位癌)等10種輕癥疾病的保障。輕癥疾病保險金賠付之后，客戶仍可享受重大疾病、身故、身體高度殘疾等賠付。該重疾險覆蓋了絕大多數(shù)人可能遇到的高發(fā)病種，充分滿足客戶的保障需求。該民生人壽保險還具備幾大特點：一是保額遞增的特點，據(jù)介紹，自投保第二年起，每年遞增基本保額5%，最高可達基本保額的200%。二是該保險的賠付比例較高，一份投入，可擁有六倍保障。三是額外還具有0.5倍輕癥疾病保障，充分滿足客戶的保障需求。四是因意外或等待期后因疾病導致重大疾病、身體高度殘疾或身故時，將按照保險金額的6倍賠付。五是如果以上保險責任是因意外導致的，且確診當時年齡未滿65周歲的，則各項保險責任應(yīng)給付金額將按兩倍給付。市場上重大疾病保險主要有兩大類———消費型和具有返還功能的組合型，前者每年繳費較少但不返還，后者雖然返還但所繳保費較多。保險專家表示，是否購買消費型重疾險，還得看自己的財務(wù)狀況和財務(wù)規(guī)劃來定。定期消費型重疾險產(chǎn)品的特點是，可以用較少的保費獲取比較高額的保障，但保費不返還。所以，定期消費型重疾險更適合目前經(jīng)濟狀況欠佳或投資能力極強并能保證儲蓄的人群。保險最重要的是提供保障，并非是計算收益。年輕時風險低，有更多的選擇，消費者可以用購買消費型保險結(jié)余下來的錢款去做投資，20年后自己給自己保障。中央財經(jīng)大學保險教授郝演蘇說，消費者應(yīng)該理性看待消費型產(chǎn)品。消費型產(chǎn)品是一種“愛心”產(chǎn)品，是以最小的成本讓消費者獲得最大的保障。因而，定期消費型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇，但隨著年齡的增長，此類保險繳費也會很快提高，而且一般只可續(xù)保到65歲。有專家指出，消費型重疾險只能當作年輕人的過渡險種。如果條件允許，購買組合型的具有返還功能的重疾險對客戶更有利。

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2024-09-03 16:23:22

人壽險 干貨|商業(yè)人壽保險有哪些？看這一篇就夠了

摘要：商業(yè)人壽險主要的目的在于消除不幸事故造成的災(zāi)難，解除保險人家庭經(jīng)濟上的后顧之憂，選擇一份保障需要對自身情況有個清晰的認識，還有人壽險相關(guān)的常識。那么什么是商業(yè)人壽險?人壽險有哪些分類呢?商業(yè)人壽保險是按照投保人和保險公司雙方自愿原則，在投保人在年老或保期屆滿后，由商業(yè)人壽保險公司按合同規(guī)定給予補償?shù)碾U種。這一險種主要作為養(yǎng)老保險的一種補充，相互促進，二者既有聯(lián)系，又有區(qū)別。人壽險是最回歸保險本質(zhì)的產(chǎn)品。按照保障時間可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險。一年期壽險：價格相對低廉，每年需要健康告知，若出現(xiàn)重大疾病，次年續(xù)保可能會受影響。定期壽險：是在保障期限內(nèi)身故獲賠的險種，保障期限一般分為10年、20年或者60歲。終身壽險：主要優(yōu)勢在于可以解決投保人的養(yǎng)老問題，即在被保險人生存期間領(lǐng)取部分現(xiàn)金價值。(在此基礎(chǔ)上，終身壽險有三種繳費方式：終身交費，定期交費和一次交費)。按照業(yè)務(wù)范圍分類，人壽險還可分為：生存保險、死亡保險、兩全保險。這三類人壽保險的保障范圍具體如下：(1)生存保險，以約定的保險期限滿時被保險人仍然生存為保險條件，由保險人給付保險金的保險。如養(yǎng)老年金保險。(2)死亡保險，以保險期限內(nèi)被保險人死亡為保險條件，由保險人給付保險金的保險。(3)兩全保險，以保險期限內(nèi)被保險人死亡和被保險人仍然生存為共同保險條件，由保險人給付保險金的保險。如簡易人身險。從本質(zhì)上說，人壽保險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。大多數(shù)普通人購買壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠。所以在家庭投保配置時，一般會給收入高的一方配置較高保額，從投保門檻方面來說，人壽險健康告知較為寬松，常見的乙肝、結(jié)節(jié)等都可以投保，保額不超過 200 萬無需體檢。最后介紹選擇壽險時會考慮的方面：選擇壽險會考慮哪些?1. 健康告知越少越好健康告知越寬松，投保門檻越低，能投保的概率就越高。2. 承保的職業(yè)范圍最好在1-6類不少壽險制定1-4類職業(yè)的人群可以投保，但第五、六類的職業(yè)人群的工作性質(zhì)危險性更高。所以如果職業(yè)范圍寬松到1-6的話，會是非常不錯的選擇。3. 有其他權(quán)益責任更好目前定期壽險主要的權(quán)益責任有：保證增額權(quán)、減保權(quán)、轉(zhuǎn)換權(quán)、被保人豁免等。權(quán)益責任是一款壽險產(chǎn)品的加分項。

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2024-09-03 16:23:22

行業(yè)資訊 壽險營銷技巧 三方面服務(wù)要做好

摘要：壽險推銷和一般的商品推銷有許多共同之處，但是也有自己獨具的特色，它包含了尋找客戶、給洽、接觸、銷售面談、計劃書的制作與說明、處理異議、促成和售后服務(wù)等多個環(huán)節(jié)，每一個環(huán)節(jié)承上啟下，將銷售工作延續(xù)不息。銷售循環(huán)的每一個環(huán)節(jié)都包含了許多專業(yè)知識及其運用的技巧，每一個業(yè)務(wù)員都應(yīng)該學習這些技巧，掌握這些技巧，熟悉用這些技巧，銷售工作就游刃有余、處變不驚。在當前的工作中，保險業(yè)要做好營銷首先要做好以下三個方面的服務(wù)。第一，誠信服務(wù)。兩千多年前，有弟子問孔子，如何治國理政，孔子講了三點：足食、足兵、得到百姓的信任。弟子問：如果不得以要去掉一項，先去哪一項？孔子答：去兵。弟子又問：如果還必須去掉一項，去哪一項？孔子說：去食。民無信不立。兩千多年前，孔子就把誠信作為治國理政的根本；今天，在保險營銷中，有的營銷伙伴誠信意識不強，在產(chǎn)品銷售時夸大保險的功能，把假設(shè)性、不確定的利益分配講給客戶，隱瞞部分事實真相，不嚴格遵守職業(yè)道德，誤導消費者，損害消費者的利益，這在一定程度上損害了行業(yè)形象。因此，廣大營銷伙伴們要切實加強行業(yè)作風建設(shè)，把維護行業(yè)信譽作為發(fā)展的根本途徑，通過加強營銷伙伴們的職業(yè)道德學習，建立并自覺遵守行業(yè)服務(wù)公約；保險公司要開展營銷員信用等級評定，建立誠信榜，嚴肅處理失信人員等有力措施，推動誠信體系建設(shè)，增強營銷伙伴們的誠信意識和誠信經(jīng)營觀念，推動全行業(yè)誠信經(jīng)營發(fā)展。第二，理賠服務(wù)。理賠服務(wù)是客戶最擔心的問題，也是制約行業(yè)發(fā)展的一大障礙。各級保險公司的主管部門，要不惜余力的抓好理賠服務(wù)，努力把有責任心、有工作能力、工作經(jīng)驗豐富的人員充實到理賠崗位上來，讓其發(fā)揮應(yīng)有的作用；努力改善理賠服務(wù)條件，在車輛、相關(guān)器具的配置上優(yōu)先考慮，切實落實有關(guān)政策，確保發(fā)揮最大效能；在手續(xù)辦理上，做到“三快、四到位”，即接案快、調(diào)查快、中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)快，辦案人員調(diào)查到位、責任心到位、賠款結(jié)算足額到位、客戶的利益維護到位，讓客戶真正感到保險公司的服務(wù)是真誠的、熱心的，在公司辦理業(yè)務(wù)是放心的，保險服務(wù)是值得信賴的。第三，多元化服務(wù)。在保險營銷中要積極擴大服務(wù)內(nèi)涵，延伸服務(wù)，把服務(wù)做到客戶的心坎上，落實到具體實際中。通過推廣感恩客戶答謝會、舉辦理財講座、健康講座、高端客戶定期體檢等方式，把保險服務(wù)延伸，努力打造出高品質(zhì)的服務(wù)品牌，讓保險在服務(wù)民生中發(fā)展壯大。目前，保險業(yè)“以銷售為中心，而不是以客戶為中心的現(xiàn)象依然存在，重銷售輕服務(wù)、銷售誤導、理賠難等問題降低了消費者對行業(yè)的信任，也埋下了風險隱患”--一位資深保險業(yè)專業(yè)人士感嘆到。壽險營銷的技巧有很多，但歸根結(jié)底還是要為消費者做好服務(wù)，從銷售前期到售后都要做好精心的準備，讓消費者心甘情愿的消費。

#保險營銷 #營銷技巧 #人壽險

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 人壽保險與遺產(chǎn)稅

摘要：據(jù)《重慶日報》報道，重慶市一對做家電生意的年輕夫妻，在一次進貨途中，遭遇車禍雙雙身亡，消息傳出，債主紛紛上門，一時間，家里值錢的物品被一搬而空，稍晚趕到的銀行只能空手而歸。后銀行獲悉這對夫妻生前曾各自投保過人壽保險，保額各50萬元人民幣，合計100萬元，均指定他們未滿周歲的唯一兒子為受益人。為討回80萬元的貸款，銀行將其告上了法院。但我國《保險法》規(guī)定，任何人都不得干預(yù)被保險人或受益人對保險金的請求權(quán)。也就是說，以保險金形式留下的資產(chǎn)具有排他性。最后，法院依據(jù)《保險法》將百萬元保險金判給了未滿周歲的小孩，而對銀行的訴訟請求未予支持。只要買了人壽保險就萬事大吉？（靠譜度30%）不寫收益人或?qū)?ldquo;法定”只能算遺產(chǎn)很多人在購買保險時都遇到過這樣的情況：在填寫受益人時，因要查找、填寫受益人身份證號，很多嫌麻煩的投保人就會放棄填寫該項。按照《保險法》第四十二條的規(guī)定，如果債務(wù)人死亡，其購買的保險又有明確指定的受益人，那么這筆保險金會直接賠給受益人，不作為遺產(chǎn)處理，也不會被用來償還債務(wù)。但如果沒有指定受益人、受益人死亡或者只是在保單的受益人項目里填寫了“法定”，那該筆賠償金則算作被保險人的遺產(chǎn)，需要償還生前債務(wù)。不能忽視的受益人一欄填寫保單時，千萬不能忽視受益人一欄，約定受益人時，有四點必須知曉：一要填寫受益人姓名、受益份額。二要明確受益人由投保人指定，但需由被保險人認可。三要知曉受益人可以變更。在所保障的風險事故未發(fā)生前，投保人或被保險人可變更受益人，如投保人變更受益人需征得被保險人的同意，且書面通知保險公司。四要明確受益人的受益權(quán)以該受益人生存為條件，如果受益人先于被保險人死亡而未指定其他受益人，則給付的保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理?！逗贤ā分灰?guī)定了債權(quán)人無權(quán)直接向保險公司要求退保抵債，債務(wù)關(guān)系卻依然存在，如果債務(wù)人的保險金經(jīng)過一段時間后按照保險合同返還給了債務(wù)人，這筆錢很有可能依然需要償還之前的債務(wù)，除非當時債務(wù)關(guān)系已經(jīng)不存在或者訴訟時效已過。“但即使保險到期，客戶不取出的話，一般會繼續(xù)存在保險公司的賬戶里，別人無法動用”，張林強調(diào)。保險避稅不是傳說？（靠譜度90%）人壽保險將成大額財產(chǎn)繼承手段利用保險合法避稅，在我國用武之地還不多，目前只有《個人所得稅法》相關(guān)條文規(guī)定，保險賠款免納個人所得稅。但在國外，利用保險合法規(guī)避遺產(chǎn)稅早已普及，也是富人們購買巨額保險的重要原因之一。1996年，遺產(chǎn)稅法被列入國家九五立法計劃，何時開征遺產(chǎn)稅，這些年一直備受百姓關(guān)注。2012年兩會期間，全國人大代表、首鋼總公司董事長朱繼民開征遺產(chǎn)稅的建議，再次引起全社會熱議，一切跡象都顯示遺產(chǎn)稅的征收已離我們不遠。2004年未獲通過的《中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例(草案）》規(guī)定，遺產(chǎn)稅的免征額為20萬元，人壽保險金不征收遺產(chǎn)稅、贈與稅。稅率分為5個級別，最少20%，最多則達50%。而《2011年胡潤財富報告》顯示，截至去年年底，我國已有96萬名千萬富豪和6萬名億萬富豪，分別比上年長9.7%和9.1%。相信如果真的開征遺產(chǎn)稅，或許富人們對遺產(chǎn)規(guī)劃的需求將替代目前的債務(wù)規(guī)避，成為其購買人壽保險的主因。至于保險的另一種避稅方式——個人稅收遞延型養(yǎng)老保險，相較于遺產(chǎn)稅，目前或許離中國人更近一些。個人稅收遞延型養(yǎng)老險，是指投保人在稅前列支保費，在領(lǐng)取保險金時再繳納個人所得稅。由于在購買保險和領(lǐng)取保險金時，投保人處于不同的生命階段，其邊際稅率有非常大的區(qū)別，對于投保人有一定的稅收優(yōu)惠。據(jù)媒體報道，目前此項工作已是箭在弦上。在中國，真正意義上的保險避稅功能也許將就此開始。王永慶遺產(chǎn)稅119億新臺幣創(chuàng)臺灣最高紀錄。2008年10月，臺塑集團創(chuàng)辦人王永慶在美國東部家中辭世。除了非島內(nèi)資產(chǎn)仍處于訴訟進程，他在臺灣留下的遺產(chǎn)高達600億元。由于生前沒做任何節(jié)稅規(guī)劃，雖歷經(jīng)遺產(chǎn)計算、更正、捐贈扣抵等程序，最終仍確定遺產(chǎn)稅總金額約119億元新臺幣，創(chuàng)下臺灣史上最高遺產(chǎn)稅紀錄，更是幾近當年臺灣全年編列的遺贈稅預(yù)算的兩倍。臺灣首富蔡萬霖節(jié)稅有道近800億遺產(chǎn)稅減至幾億2004年9月14日去世的臺灣首富蔡萬霖，遺留下龐大財產(chǎn)，按照臺灣法律，他的子女需要繳交782億新臺幣的遺產(chǎn)稅。由于以壽險、信托業(yè)務(wù)起家的蔡萬霖對于避稅之道很有心得。曾經(jīng)一次購買數(shù)十億新臺幣的巨額壽險保單，將其龐大的資產(chǎn)通過人壽保險的方式安全合法地轉(zhuǎn)移給了下一代。因此，臺灣當局最終能收到的遺產(chǎn)稅金只有5億新臺幣。遺產(chǎn)稅將是全世界作為調(diào)節(jié)貧富差距的收入分配制度改革的核心手段，所以，遺產(chǎn)稅的實施是很快到來的必然！
 

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 2012壽險保險公司排名情況

摘要：保險在中國發(fā)展的幾十年間，從最初的一家保險公司到如今300多家保險公司，取得了突飛猛進的成績，同時保費也在高速增長。各個保險公司不論是在規(guī)模上，還是在保費收入等方面都存在著巨大差異，面對如此眾多的保險公司，我們該如何選擇合適？第一名：中國人壽保險股份有限公司中國人壽是中國最大的保險公司，擁有國內(nèi)壽險市場最大份額。公司在市場規(guī)模上排名（此處所提及的分項排名僅就中國壽險公司而言，下同）第一，盈利能力排名第5，流動性排名第13。因此，盡管其資本充足性測試排名偏低（30位），公司仍總體排名第1位。第二名：平安人壽保險股份有限公司從保費收入規(guī)模來說，平安人壽是第二大的壽險公司，其競爭力可從盈利能力（第3位）和穩(wěn)定性（第4位）和資本充足性（第5位）表現(xiàn)出來。不過，其賠款準備金充足率（第39位）排名略低。第三名：太平洋人壽保險股份有限公司太平洋人壽的競爭力繼續(xù)保持在第三位，其市場規(guī)模（第3位）、穩(wěn)定性（第5位）、盈利能力（第6位）和資產(chǎn)流動性（第10位）的突出表現(xiàn)確保了其競爭力。但公司在的賠款準備金充足性方面的表現(xiàn)（排名30位）相對較弱。第四名：泰康人壽保險股份有限公司泰康人壽競爭力排名保持在第四名，歸功于其強勁的盈利能力（第2位）。另外公司的市場規(guī)模（排名第4）指標排名較高，但流動性（排名27位）排名相對較低。第五名：太平人壽保險有限公司太平人壽總體排名第五，公司擁有良好的流動性（第1位）、雄厚的資本充足性（第2位）、強大的市場規(guī)模（第6位）和出色的盈利能力（第8位）。但賠款準備金充足性排名靠尾（第40位）。第六名：招商信諾人壽保險有限公司招商信諾于2003年成立，總部在深圳，是美國信諾保險旗下的合資公司。招商信諾2010年排名第6，相比上年的第14名有較大飛躍。這主要歸功于強勁的盈利能力（第1位）、穩(wěn)定性（第2位）和充足的準備金（第4位）。但其資本充足性以及市場規(guī)模落后（僅為28位和26位）。第七名：中國人民人壽保險有限公司中國人民人壽成立于2005年，總部在北京，是中國人?？毓晒镜囊粏T。公司在過去5年發(fā)展迅速，2009年保費收入排名第6位。人民人壽2010年第一次被收入本排名，整體排名第7位。較高的排名歸功于良好的流動性（第4位）和較強的市場規(guī)模（第5位）。其盈利能力（第20位）和資本充足性（第24位）處于平均水平。第八名：生命人壽保險股份有限公司生命人壽是東京海上日動與中國投資公司成立的合資保險公司，于2002年成立，總部在深圳。公司高居第八的總體排名，主要歸功于優(yōu)異的資本充足性（第3位）。同時市場規(guī)模（第8位）、流動性（第9位）和盈利能力（第14位）均表現(xiàn)良好。穩(wěn)定性（第18位）和準備金（第17位）高于平均水平。第九名：信誠人壽保險有限公司信誠人壽由中信集團和英國保誠集團于2000年合資成立，整體排名第九位。公司引人注目的是穩(wěn)定性排名第1位，其他指標排名較平均：市場規(guī)模第15位，資本充足性第22位，資本流動性第18位，盈利能力第13位，賠款準備金充足性第17位。第十名：太平洋安泰人壽保險公司太平洋安泰是1998年太平洋保險集團與荷蘭國際集團合資成立的。2009年，建設(shè)銀行從荷蘭國際集團手中購入了其50%股份并實現(xiàn)控股。太平洋安泰的強大競爭力體現(xiàn)在優(yōu)秀的盈利能力（第4位）、穩(wěn)定性（第9位）和賠款準備金充足性（第12位）。

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 壽險定價利率或今年開放 收益限制下月試廢除

摘要：據(jù)國內(nèi)媒體報道，下月保監(jiān)會或?qū)⒃诓糠衷圏c地區(qū)廢除粉紅壽險產(chǎn)品的2.5%受益限制，業(yè)內(nèi)人士揣測，在壽險業(yè)增長緩慢的背景下，保監(jiān)會此舉意在開放傳統(tǒng)保險定價利率限制，推進國內(nèi)保險產(chǎn)品定價市場化改革?；蛟S對中國保險業(yè)而言，5月或?qū)⑹莻€重大轉(zhuǎn)折點。4月25日，有市場消息稱，保監(jiān)會可能最早在5月份，試點廢除在固定派發(fā)分紅壽險產(chǎn)品上設(shè)定的2.5%的最高收益率。雖然該消息尚未得到證實，但已令那些對定價利率市場化翹首以待的業(yè)內(nèi)人士感到興奮，并認為如屬實的話大大超出之前預(yù)期。業(yè)內(nèi)此前一致認為在下半年放開的可能性最大。有業(yè)內(nèi)專家認為監(jiān)管層確實很有可能在5月啟動定價利率市場化，但也伴隨著不確定性因素。另有業(yè)內(nèi)人士透露，當前仍有保險公司去和監(jiān)管層做最后協(xié)商，希望推遲這一試點。作為行業(yè)改革的深水區(qū)，壽險定價利率市場化在各家保險公司中顯然不易達成共識。

行業(yè)風險或促改革提前

“勞動節(jié)后就推出？有些意外啊。”4月25日，一位大型保險公司市場開發(fā)部負責人對記者表示尚未聽說該消息，但立即頗為關(guān)注地向記者打聽消息來源。而當記者向其詢問定價利率放開對公司產(chǎn)品設(shè)計和存量業(yè)務(wù)的影響時，他言談間似乎對此并不積極。“這都說了好幾年了，未必能馬上放開吧，我們也要在看到出臺的具體文件后來考慮這些問題。”但在中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇看來，根據(jù)目前壽險業(yè)將面臨嚴峻的運行風險，保監(jiān)會確實很有可能在5月份就開始放開壽險定價利率。“雖然之前是說要分階段進行，但今年情況太危急了。我個人認為，也應(yīng)當這么做。從第一季度的數(shù)據(jù)看就太糟糕了，加上大量產(chǎn)品今年到期，如果還堅持2.5%不放，行業(yè)真的就麻煩了。”保監(jiān)會4月23日公布，與前兩月低迷的情況相比，1-3月壽險公司原保費收入今年以來首現(xiàn)正增長，達3567.20億元，同比增長2.51%，但也僅是個位數(shù)增長。近日一份內(nèi)部文件更加顯示了監(jiān)管層對行業(yè)的憂慮。據(jù)悉，4月中旬，保監(jiān)會在緊急下發(fā)至地方保監(jiān)局及人身險公司的文件中要求，各險企對近年來特別是2008年以來銷售的產(chǎn)品要進行認真梳理排查，并分析2013年發(fā)生滿期給付及退保風險。早在2010年7月，保監(jiān)會就發(fā)布過放開傳統(tǒng)險定價利率限制的征求意見稿，但由于擔心小保險公司通過價格戰(zhàn)挑戰(zhàn)大公司渠道優(yōu)勢，因此在大公司強烈反對下暫時擱置。但在去年10月原廣東保監(jiān)局局長黃洪就任保監(jiān)會主席助理并分管壽險后，保監(jiān)會終于再次在多次會議中提及定價利率改革的決心。不過，在今年3月底，國壽董事長楊明生在年報發(fā)布會上表示，雖然國內(nèi)保險產(chǎn)品定價市場化改革是必然趨勢，但應(yīng)隨著銀行利率市場化的步伐穩(wěn)步推進，欲速則不達。小保險公司推行意愿顯然更強。郝演蘇對此解釋，“一旦放開后小公司彈性會很大，就像香港市場，保單預(yù)定利率高的都是中小公司，而不是大公司。”

長期利好和短期陣痛

對消費者而言，放開定價利率無疑是一大利好，比如有業(yè)內(nèi)人士就對此笑稱“廣東的朋友們再也不用去買香港保單了”。但為什么每次定價利率市場化的風聲一出，保險股就遭遇利空襲擊？據(jù)介紹，1999年之前，壽險預(yù)定利率隨央行基準利率浮動；而從1999年至今，壽險產(chǎn)品的定價利率一直實施監(jiān)管管制，保險公司在產(chǎn)品定價時承諾給客戶的投資收益率一直固定在上限2.5%，保險公司實際投資收益率高于預(yù)定利率的部分，就是保險公司最主要的利潤來源，即“利差”。顯然，由于2.5%的限制，使得保險公司過去十多年靠政策保護獲取“利差”，而定價利率一旦放開，在產(chǎn)品可能變得更能吸引投資者的同時，在相同的投資收益下，保險公司的利差空間也將受到擠壓。不過，多數(shù)券商分析師均認為，保險公司利潤主要來自于存量資產(chǎn)的投資運作，因此短期保費流量的變化對保險公司盈利影響較小。“2010年首次提出該觀點時，市場急劇表現(xiàn)為利空，但是經(jīng)歷2010年洗禮，預(yù)計今年此次事件對保險股價負面影響程度要低于2010年。”中信建投分析師繳文超認為。并且，對于破解目前壽險行業(yè)“火中取栗”的尷尬處境，定價利率市場化仍被認為是不二選擇。“壽險業(yè)非改不可。”在去年底召開的“2012年壽險發(fā)展與監(jiān)管高層研討會”上，黃洪直言，壽險定價不合理，公司依靠定價規(guī)則就可以盈利，直接后果就是產(chǎn)品價格高，增加了銷售成本、難度，這也是銷售難做的原因。

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 人壽保險招聘營銷員難度加大

摘要：7月是新版《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》正式實施的時間。該《辦法》中最大的亮點無疑是第二章第七條中的規(guī)定：“報名參加保險代理人資格考試的人員，應(yīng)當具備大專以上學歷和完全民事行為能力。”這條規(guī)定被業(yè)界解讀為保險業(yè)的人才計劃，人壽保險招聘的學歷要求將從初中生升級為大專生；更被視為今年中國保險業(yè)提升行業(yè)形象以及從業(yè)人員素質(zhì)的重要舉措之一。而此時，也正是保險公司招兵買馬的“旺季”。然而，即使面對“全國高校應(yīng)屆畢業(yè)生699萬的歷史新高”這樣一個供大于求的人才市場，各壽險公司的人力資源部門還是高興不起來。對于他們來說，人壽保險招聘難仍然是擺在眼前的難題。據(jù)一保險公司人力資源部負責人直言，一方面大學生遭遇就業(yè)難，而另一方面用人單位卻招不到人，面臨銷售人員不好招的狀況，各個保險公司一般都會去人才市場招聘或者進行網(wǎng)絡(luò)招聘，還有部分保險公司會到各個高校去招聘畢業(yè)生。可大多數(shù)高校畢業(yè)生對保險銷售并不“來電”。他指出，大學生對保險銷售工作抗拒的原因，一方面與目前的就業(yè)觀念、對自身定位不準有關(guān)，另一方面也與保險業(yè)自身的口碑不佳有一定關(guān)系。該人士進一步表示，其所在的保險公司每年也能招到一些大學生甚至是研究生，但讓他們留下來卻更為困難。因為這些高學歷人才只是將保險公司視為找不到理想工作時的權(quán)宜之計，“實在找不到工作了才會選擇來保險公司過渡一下，等到有合適的工作立馬就走了”。另有一家人壽保險招聘負責人也表示，近期他感到人壽保險招聘的難度越來越大，盡管參加招聘會的大學生很多，但是主動應(yīng)聘銷售員的人數(shù)卻幾乎為零，“大學生們的職位意向要么是公司管理層，要么就是財務(wù)部或者后勤部。如果你告訴他是保險銷售員，他們會放棄應(yīng)聘機會。”同業(yè)引進成近期人壽保險招聘主力事實上，保險營銷員增員難一直是保險公司的普遍現(xiàn)象。“即使保險傭金再高，沒有社會關(guān)系網(wǎng)的應(yīng)屆生能賣出幾份保險？而且父母家人都不支持我干這行，他們說暫時找不到工作寧可在家呆著也不要去保險公司。”在應(yīng)屆大學生小張看來，做保險營銷員不僅工作壓力大，收入也不穩(wěn)定，還要經(jīng)受來自家人與社會的異樣眼光。有業(yè)內(nèi)人士交流時也坦言，這兩年個險營銷員一直都面臨增員難的問題，本來要求低學歷的時候各家保險公司就增員難，提高學歷之后就會面臨更大的難度。所以營銷員學歷提到大專的阻力會很大，這種阻力有來自保險公司也有來自地方保監(jiān)局的。這會給目前正處于轉(zhuǎn)型期的保險業(yè)造成更大的壓力。不過，中國保監(jiān)會有關(guān)部門負責人此前表示，《辦法》將保險銷售從業(yè)人員的學歷要求提高到大專，這既是回應(yīng)社會關(guān)于提升保險從業(yè)人員素質(zhì)的呼聲，也是基于目前保險營銷人員中高中及以上學歷人員占比近90%的決策判斷。提高學歷有基礎(chǔ)、現(xiàn)實可行，但也要靈活對待，不搞一刀切。具備大專以上學歷的人員通過規(guī)定考試后取得的資格證書，在全國范圍內(nèi)通用；同時各地保監(jiān)局可根據(jù)轄內(nèi)實際調(diào)整參考人員學歷要求，但取得的資格證書僅在當?shù)乇１O(jiān)局轄區(qū)有效，這些人員欲跨區(qū)從事保險銷售，還得另外參加考試取得相應(yīng)資格證書。其實，全國或地方的銷售資格并不能給保險營銷員帶來多大的影響，人壽保險招聘營銷員的一個很大的因素是看中該營銷員在當?shù)氐娜嗣}，同時，保險公司也支持異地賬戶劃賬，所以地域上的銷售限制對于險企而言影響甚微。業(yè)內(nèi)人士指出，如果不從根本上解決營銷員的切身利益問題，恐怕保險營銷員的大專學歷就會成為一張白紙，即便保監(jiān)會的規(guī)定再嚴格，保險公司也會有辦法應(yīng)付的，只有切實讓保險營銷員的利益和他們的社會地位得到提高，保險營銷員隊伍中就會出現(xiàn)越來越多的高學歷從業(yè)者。據(jù)悉，近期多數(shù)中小人壽保險招聘主力都轉(zhuǎn)為同業(yè)引進的營銷員團隊。“很多團隊的負責人都能達到一定的業(yè)務(wù)層次，工作時間做長了，基本會被業(yè)內(nèi)其他公司挖角。”為了挖角現(xiàn)成的團隊，險企多數(shù)要付出較大的成本。“若是同業(yè)引進，只要團隊具備能力，能達到關(guān)鍵指標的要求，壽險公司一般會為團隊的負責人提供一年或兩年的底薪。其他營銷員亦能獲得部分的固定底薪。”

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 關(guān)于個人壽險營銷模式轉(zhuǎn)型的思考

摘要：“事物發(fā)展總是有個普遍的規(guī)律，按照總的規(guī)律來說，極端的情況總是不會太持久的，它終究會向合理的方向去回歸。”偶然讀到的這句話不禁讓人聯(lián)想起保險行業(yè)的“轉(zhuǎn)型之聲”與“回歸之旅”。今天的個人壽險營銷已面臨前所未有的挑戰(zhàn)：2012年的開門紅沒紅起來；銀保業(yè)務(wù)仍在下滑；個險營銷渠道增員仍非常困難，多數(shù)公司的營銷員人數(shù)都是不升反降；較高的銀行利率、銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、民間借貸等仍在打壓著壽險業(yè)主力產(chǎn)品--儲蓄型分紅壽險的需求。一、個人壽險營銷體制改革是我國保險業(yè)深入發(fā)展的必然趨勢隨著近幾年我國國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展及世界經(jīng)濟一體化趨勢的日益增強，外界社會從以下四個方面對我國現(xiàn)有個人壽險營銷提出了變革的要求：其一，消費者需求的變化。近幾年來，我國社會經(jīng)濟文化快速發(fā)展，人們的生活水平及整體素養(yǎng)不斷提高，對保險的需求逐漸從生存消費向發(fā)展消費過渡。人們隨著消費結(jié)構(gòu)、消費方式的豐富化、多樣化和理性化，渴望得到的是個性化、人性化的保險銷售與服務(wù)。因此，保險消費需求的變化成為保險供給主體改變現(xiàn)有簡單營銷方式的源動力。其二，可供給壽險產(chǎn)品的多樣化。為滿足消費者不斷變化的消費需求，壽險公司要在新產(chǎn)品的開發(fā)上下功夫、花大力，豐富產(chǎn)品的種類、提高產(chǎn)品的深度和精度，這也會迫使保險人采取靈活多樣的營銷方式。其三，來自新技術(shù)的挑戰(zhàn)。當前，我國發(fā)展社會經(jīng)濟的一項重要國策是通過信息化帶動工業(yè)化、城市化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。二、我國個人壽險營銷存在的主要弊端2002年上半年我國人身險保費收入為1186.8億元，同比增長84.5％。其中，分紅保險保費收入為624.1億元，同比增長了10.6倍；而傳統(tǒng)壽險保費收入僅為410.5億元，同比下降8.7％；特別是前兩年發(fā)展較快的壽險業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大的負增長，如投資連結(jié)險1-6月保費收入為41.1億元，同比下降36％；且退保率明顯上升達4.9％，比去年同期增加了4.8個百分點。同時，保險誠信一再成為社會關(guān)注的熱門話題。少數(shù)營銷人員誤導、欺詐客戶的問題，不斷在媒體曝光，嚴重損害了保險公司的信譽和行業(yè)形象。從深層次上分析我國現(xiàn)有壽險營銷體制，其主要弊端表現(xiàn)為：1.營銷渠道過于單一。目前，個人壽險營銷是我國壽險產(chǎn)品的主要銷售方式，壽險公司的營銷策略，大多是為全面擴充業(yè)務(wù)規(guī)模及應(yīng)付不規(guī)范的業(yè)內(nèi)競爭需要而制訂?？康氖墙?20萬營銷員促銷直銷的人海戰(zhàn)術(shù)。2.對營銷人員管理重業(yè)績輕服務(wù)。目前，我國個人壽險營銷是一司專屬形式，營銷員以個體勞動者的身份，與一家保險公司簽訂代理協(xié)議，只銷售一家保險公司的保單，但營銷員不是保險公司的雇員。3.傭金支付制度不完善。營銷員對保險公司的權(quán)利主要體現(xiàn)在按協(xié)議取得約定傭金。而目前保險公司的傭金發(fā)放實行首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合方式。三、改革壽個人壽險營銷的對策及建議1.健全多元銷售渠道，加快發(fā)展專業(yè)中介機構(gòu)。建立多元的銷售渠道是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，也是促進保險市場健康發(fā)展的基本條件。專業(yè)代理公司和專業(yè)經(jīng)紀公司在壽險業(yè)發(fā)達國家是重要的壽險營銷渠道。目前此類專業(yè)中介機構(gòu)在我國有所發(fā)展，但從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平不高，專業(yè)化的優(yōu)勢并沒發(fā)揮出來，在一定程度上限制了個人壽險營銷的發(fā)展。2.建立總代理人制。近幾年美國保險公司鑒于一司專屬營銷形式所暴露的缺陷和隨之產(chǎn)生的種種問題，改革了原有的營銷體制，由一司專屬營銷向總代理人制轉(zhuǎn)變。他們的經(jīng)驗值得借鑒。3.改革傭金制度。在保持傭金總量不變的前提下，降低首期和前幾年傭金支付比例，相應(yīng)提高后續(xù)傭金支付比例，延長后續(xù)傭金的發(fā)放年限；并結(jié)合考核營銷員的業(yè)務(wù)退保率、投訴率，發(fā)放后續(xù)傭金，抑制營銷人員的短期行為。

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