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保險(xiǎn)理賠 案例分析交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)賠償范圍
摘要：有第三者商業(yè)險(xiǎn)也有交強(qiáng)險(xiǎn),遇到兩車(chē)相撞事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)是只賠付醫(yī)藥費(fèi)用中他所分?jǐn)偟牟糠?，還是在賠付范圍內(nèi)全賠？交強(qiáng)險(xiǎn)或者第三者商業(yè)險(xiǎn)的賠償范圍還有哪些，是否也包含誤工、營(yíng)養(yǎng)、交通等？張先生約好和朋友一起吃飯，開(kāi)車(chē)去飯店途中不慎撞上對(duì)面駛來(lái)的另一輛車(chē)，雙方的車(chē)均有不同程度受損，但對(duì)方車(chē)內(nèi)有人員受傷，目前，傷者正在醫(yī)院接受治療。交警認(rèn)定雙方都有責(zé)任，張先生的車(chē)既有交強(qiáng)險(xiǎn)又有第三者商業(yè)險(xiǎn)，他現(xiàn)在的問(wèn)題是：1.交強(qiáng)險(xiǎn)是只賠付醫(yī)藥費(fèi)用中他所分?jǐn)偟牟糠?，還是在10000元范圍內(nèi)全賠？2.對(duì)方提出的誤工、營(yíng)養(yǎng)、交通等費(fèi)用是否也在交強(qiáng)險(xiǎn)或者第三者商業(yè)險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)?保險(xiǎn)律師分析稱，保險(xiǎn)是以補(bǔ)償性作為賠付原則，而“交強(qiáng)險(xiǎn)”除被保險(xiǎn)人故意造成的交通事故等少數(shù)幾項(xiàng)情況外，其保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率與免賠額，即在保額內(nèi)花多少賠多少，涉及人傷，有責(zé)任時(shí)最高賠付12萬(wàn)元，包括治療、誤工、營(yíng)養(yǎng)、交通費(fèi)等。另外，目前實(shí)行的商業(yè)三者險(xiǎn)采取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，而“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施后，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照《條例》及“交強(qiáng)險(xiǎn)”條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。因此，此次事故中張先生的賠償應(yīng)先由“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠付。假設(shè)在此次事故中，張先生與對(duì)方兩車(chē)車(chē)損分別為3000元和5000元，對(duì)方車(chē)上人員醫(yī)療費(fèi)用為8000元，傷殘費(fèi)用10000元。如果兩車(chē)適用的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元，死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元。那么，張先生交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額=受害人傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款=乙車(chē)車(chē)上人員傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額10000元+乙車(chē)車(chē)上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額8000元+財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額5000元（超過(guò)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償金額2000元計(jì)算），共計(jì)20000元。此外還有一種情況，沒(méi)有第三方的時(shí)候，自己不小心撞到小區(qū)鐵門(mén)，如果當(dāng)時(shí)報(bào)案，第三者商業(yè)險(xiǎn)買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是要全賠的，看過(guò)本文之后，相信您對(duì)車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠案例中，交強(qiáng)險(xiǎn)和第三方商業(yè)險(xiǎn)的理賠原理會(huì)有一定的認(rèn)識(shí)。 
2024-09-03 16:23:22
健康保險(xiǎn)知識(shí) 家庭支柱投保 重疾險(xiǎn)不可少
摘要：陳先生，34歲，在一家民營(yíng)企業(yè)從事管理工作，稅后月工資4萬(wàn)元。妻子小李，33歲，全職在家?guī)Ш⒆樱瑹o(wú)收入來(lái)源。女兒一歲。目前家庭存款200萬(wàn)元，股票市值100萬(wàn)元，汽車(chē)一輛，房產(chǎn)一套市值180萬(wàn)元。每月主要開(kāi)銷(xiāo)：家庭日常生活支出5000元，房貸5000元（70萬(wàn)元），交通費(fèi)（含油費(fèi)）3000元，支付養(yǎng)老費(fèi)用2000元。

財(cái)務(wù)狀況分析

陳先生的家庭正處于家庭成長(zhǎng)期，在這段時(shí)期，一般家庭最大的開(kāi)支主要集中在子女教育費(fèi)及醫(yī)療保健費(fèi)方面，并且是住房貸款還款的主要時(shí)期。目前陳先生家庭年固定支出為18萬(wàn)元，年收入為48萬(wàn)元，除去固定支出，每年可結(jié)余30萬(wàn)元，占收入的62.5%，該部分資金可用于投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的積累與保值增值。在該時(shí)期，陳先生的家庭已完成房產(chǎn)與汽車(chē)的購(gòu)置，在有結(jié)余的情況下，可以考慮通過(guò)更換住房及汽車(chē)來(lái)提高自身的生活水平，但不應(yīng)因此影響到子女教育等部分的支出。在投資理財(cái)方面，目前陳先生家庭有200萬(wàn)存款及100萬(wàn)市值的股票，100萬(wàn)股票的風(fēng)險(xiǎn)投資在市場(chǎng)情況較好時(shí)可以為家庭帶來(lái)較高收益，但對(duì)于尚需撫養(yǎng)孩子的成長(zhǎng)期家庭來(lái)說(shuō)，不應(yīng)超過(guò)可投資資產(chǎn)的40%。而200萬(wàn)的家庭存款則在陳先生家庭資產(chǎn)中占比過(guò)高，影響了家庭整體的投資收益。

先生重疾險(xiǎn)保額不低于80萬(wàn)元

理財(cái)目標(biāo) 為全家購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。陳先生在該時(shí)期為全家購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的計(jì)劃是合理的，主要應(yīng)考慮投保的險(xiǎn)種與各家庭成員投保的金額與比例。鑒于陳先生家庭年結(jié)余比例較高，并已有一定存款和投資，保險(xiǎn)配置比例可為家庭年收入的15%。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，可以首先考慮為家庭成員購(gòu)買(mǎi)兼具儲(chǔ)蓄和保障功能的重大疾病保險(xiǎn)。陳先生作為家庭收入的唯一來(lái)源，如因重大疾病出現(xiàn)收入的中斷，將對(duì)家庭造成非常大的影響，因此應(yīng)首先為陳先生投保重大疾病保險(xiǎn)。在具體保額方面，盡管因患重大疾病導(dǎo)致的直接住院及治療時(shí)間一般不超過(guò)一年，但同時(shí)應(yīng)將因患病導(dǎo)致的失業(yè)及恢復(fù)期等因素考慮在內(nèi)，保額至少應(yīng)為年收入的2-3倍，建議陳先生的保額不低于80萬(wàn)元，可以分10年繳納保費(fèi)。根據(jù)市場(chǎng)主要重疾險(xiǎn)來(lái)看，年繳約5.5萬(wàn)元。除了重大疾病保險(xiǎn)外，陳先生作為家庭唯一收入來(lái)源，應(yīng)為自己購(gòu)買(mǎi)價(jià)格較低同時(shí)保額較高的消費(fèi)型意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)，以提高家庭整體的保障水平。妻子小李作為全職太太，沒(méi)有固定收入來(lái)源，但肩負(fù)照顧家庭孩子的重任，且女性重大疾病的發(fā)病率要高于男性，可以購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)，分10年繳，年繳約0.65萬(wàn)元。此外，可以考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建議可以買(mǎi)入兼具教育儲(chǔ)蓄與保障功能的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品，為孩子積累教育金，具體保額可以根據(jù)家庭條件和未來(lái)學(xué)業(yè)計(jì)劃決定。在購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)的同時(shí)，還應(yīng)注意險(xiǎn)種中是否有保費(fèi)豁免條款，如果投保人即父母出現(xiàn)意外，可以豁免此后的保費(fèi)。目前陳先生的女兒僅1歲，投保費(fèi)用較低廉，如國(guó)內(nèi)就讀本科和研究生，考慮通脹等因素，費(fèi)用應(yīng)在10萬(wàn)元以上，如投保10萬(wàn)保額，年繳約0.9萬(wàn)元。如陳先生家庭按照計(jì)劃再添一個(gè)寶寶，可同樣投保10萬(wàn)保額的少兒險(xiǎn)，年繳約0.9萬(wàn)元。綜上，陳先生家庭年保障類(lèi)保險(xiǎn)支出約8萬(wàn)元，均為10年繳，約占家庭收入的16%。陳先生家庭每年負(fù)擔(dān)6萬(wàn)元的貸款，與保險(xiǎn)合計(jì)14萬(wàn)元，占家庭收入的29%，未超過(guò)家庭收入的50%，比較合理，不會(huì)對(duì)家庭造成負(fù)擔(dān)。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)+基金定投存教育費(fèi)

理財(cái)目標(biāo) 為孩子準(zhǔn)備教育金，打算明年再要一個(gè)寶寶。除了為孩子購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄教育金類(lèi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備教育金外，還可通過(guò)每月定投基金類(lèi)產(chǎn)品來(lái)豐富家庭的投資品種，提高投資組合的收益率，同時(shí)通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為孩子積累教育金。陳先生家庭每月可結(jié)余2.5萬(wàn)元，建議可每月投入0.5萬(wàn)元進(jìn)行基金定投，年投入6萬(wàn)元，占家庭結(jié)余的20%。以基金定投的方式參與市場(chǎng)，在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的同時(shí)可以分享資本市場(chǎng)成長(zhǎng)帶來(lái)的收益，還可平滑市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的中短期風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。在基金選擇方面，建議投資于風(fēng)格比較穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)平衡型基金，重點(diǎn)關(guān)注基金的長(zhǎng)期表現(xiàn)及基本面的信息。在教育金的準(zhǔn)備方面，一定要注意專(zhuān)款專(zhuān)用，不應(yīng)因其他需要而隨意挪動(dòng)該部分資金，因此儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)及基金定投是合適的選擇。

投資債券型基金提高收益

理財(cái)目標(biāo) 明年換車(chē)，價(jià)值在50萬(wàn)元左右。除日常支出外，建議每個(gè)家庭都應(yīng)提取一部分資金作為應(yīng)急備用金。備用金最好為家庭平均3個(gè)月收入，建議陳先生家可提取10萬(wàn)資金作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。該部分資金建議買(mǎi)入貨幣基金或靈活類(lèi)銀行理財(cái)來(lái)提高收益率。陳先生家庭存款為200萬(wàn)元，鑒于目前銀行定期存款利率下行，建議可通過(guò)投資債券型基金的方式來(lái)提高投資收益率，持有期限建議1年左右。債券型基金屬于固定收益類(lèi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高于貨幣型基金與固定收益類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，低于混合型與股票型基金，是家庭穩(wěn)健投資的良好選擇。目前股票市場(chǎng)尚處于調(diào)整期，盡管市場(chǎng)估值較低，存在一定機(jī)會(huì)，但趨勢(shì)并不明顯，同時(shí)缺乏系統(tǒng)性上漲的動(dòng)力，陳先生家庭已持有100萬(wàn)元的股票，占家庭資產(chǎn)比例約30%，對(duì)于穩(wěn)健型的家庭來(lái)說(shuō)不建議進(jìn)一步參與。陳先生家庭計(jì)劃一年后購(gòu)置價(jià)格50萬(wàn)元的汽車(chē)，在1年左右的時(shí)間通過(guò)投資債券型基金可以獲得5.5%-7.5%的收益，同時(shí)原汽車(chē)可通過(guò)置換獲得一定減免，可以滿足換車(chē)的需求。

貸款與否可比較投資回報(bào)率

理財(cái)目標(biāo) 打算五年后更換一套400萬(wàn)元左右的學(xué)區(qū)房。五年后，陳先生的女兒剛好6歲，面臨著上小學(xué)的問(wèn)題，購(gòu)買(mǎi)學(xué)區(qū)房可以為孩子提供更好的教育機(jī)會(huì)，并且降低相關(guān)的交通生活支出。陳先生的原房產(chǎn)價(jià)值約180萬(wàn)元，5年后貸款尚余40萬(wàn)元。根據(jù)目前北京房地產(chǎn)方面的政策，家庭購(gòu)買(mǎi)第二套住房會(huì)受到一定的限制，并且面臨著貸款利率上浮，建議陳先生在家庭生活不受到巨大影響的情況下，可提前還清原住房的貸款，將房產(chǎn)出售，并買(mǎi)入價(jià)格400萬(wàn)元左右的新房，其中房產(chǎn)出售的凈收入為140萬(wàn)元。根據(jù)陳先生家庭的情況，考慮當(dāng)時(shí)的貸款利率，如貸款利率大幅高于金融資產(chǎn)的投資回報(bào)率，建議可以全款買(mǎi)房，其余資金可用于裝修和再投資。而如若貸款利率與投資回報(bào)率相當(dāng)，則建議貸款購(gòu)入新房。
2024-09-03 16:23:22
保險(xiǎn)理賠 從人保自燃險(xiǎn)賠付看自燃險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)及理賠
摘要：很多車(chē)主反映投保容易理賠難，其實(shí)并不是保險(xiǎn)公司不愿意理賠，而是理賠是有條件限制的，只要在理賠的范圍內(nèi)，理賠是理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖虑?，浙江永康人保?cái)險(xiǎn)成功勝訴一起保險(xiǎn)代賠案，避免了一筆近20萬(wàn)元的賠款損失。這里人保財(cái)險(xiǎn)的理賠專(zhuān)家關(guān)于自燃險(xiǎn)對(duì)大家進(jìn)行講解。

　　車(chē)損險(xiǎn)不包括自燃險(xiǎn)

相關(guān)專(zhuān)家告訴記者，盡管大多數(shù)車(chē)輛投保了車(chē)險(xiǎn)，但多是第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等，基本沒(méi)有附加自燃險(xiǎn)。目前，保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)中，自燃是除外責(zé)任，必須另行投保自燃險(xiǎn)。自燃險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因本車(chē)電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問(wèn)題，機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車(chē)輛損失支出必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N險(xiǎn)種。據(jù)了解，目前購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)的客戶主要是客車(chē)司機(jī)、出租車(chē)司機(jī)和銀行按揭購(gòu)車(chē)的市民。記者采訪了多位私家車(chē)主，他們大多都不了解“自燃險(xiǎn)”。一般來(lái)說(shuō)，自燃事故較少在新車(chē)上發(fā)生，而當(dāng)車(chē)齡達(dá)到4年以上時(shí)就應(yīng)該考慮投保自燃險(xiǎn)，尤其是出租車(chē)使用率高，線路老化后容易發(fā)生意外。實(shí)際上，在自燃險(xiǎn)上，保險(xiǎn)公司的宣傳和明示也做得不到位。所謂“全險(xiǎn)”，一般指幾個(gè)基本險(xiǎn)種，是通俗說(shuō)法。而自燃險(xiǎn)則是一種單獨(dú)的附加險(xiǎn)種，并不屬于基本險(xiǎn)種行列。很多車(chē)主在投保時(shí)并不會(huì)選擇，多數(shù)保險(xiǎn)公司工作人員也大多不會(huì)對(duì)此做特別提醒。所以，車(chē)主投保時(shí)，如果要額外購(gòu)買(mǎi)其他類(lèi)型的保險(xiǎn)，還得仔細(xì)查看保險(xiǎn)附加條款。人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)部人員介紹，自燃險(xiǎn)設(shè)有免責(zé)條款，包括被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，因人工直接供油、明火烘烤等違反車(chē)輛安全操作規(guī)則造成的車(chē)輛損失；因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；運(yùn)載貨物自身的損失；被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失。投保同時(shí)，車(chē)主還要注意自燃風(fēng)險(xiǎn)的防范，如要及時(shí)對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)、油路、電路等易燃部位進(jìn)行檢查保養(yǎng)，并在車(chē)上配備滅火器材。另外，打火機(jī)、高壓殺蚊藥等物品在陽(yáng)光的長(zhǎng)時(shí)間照射下容易發(fā)生爆炸燃燒，也盡量不要放置在車(chē)內(nèi)。如果發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)漏油、底盤(pán)漏油、油管老化破裂等跡象，要及時(shí)進(jìn)行維修。另外，有關(guān)人士介紹，由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)起火造成的損失，保險(xiǎn)公司也將拒絕賠付。

　　三年以上車(chē)最好買(mǎi)個(gè)自燃險(xiǎn)

汽車(chē)自燃與其品牌關(guān)系不大，與夏季高溫有一定關(guān)系。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士建議，3年以上的私家車(chē)可以考慮購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)以防止財(cái)產(chǎn)損失。人保車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，自燃險(xiǎn)是中國(guó)較早出現(xiàn)的險(xiǎn)種之一，主要賠償因車(chē)內(nèi)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車(chē)輛造成的損失。在賠付過(guò)程中，保險(xiǎn)公司根據(jù)受損車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)時(shí)間有0.6%/月的折舊率，而且通過(guò)私自改裝過(guò)油路和電路的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠。因此，合理利用保險(xiǎn)規(guī)則，購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)要根據(jù)愛(ài)車(chē)情況“量體裁衣”。以一輛價(jià)值10萬(wàn)元的私家車(chē)為例，購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)的價(jià)格為車(chē)價(jià)的0.2%，每年需200元的保險(xiǎn)費(fèi)用。但實(shí)際上，任何廠家都有2年10萬(wàn)公里的質(zhì)保，凡是兩年以內(nèi)的私家車(chē)出現(xiàn)任何非人為的損失，消費(fèi)者都可以得到免費(fèi)的維修。因此新車(chē)購(gòu)買(mǎi)兩年內(nèi)沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)或者準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)“自燃險(xiǎn)”者需要注意以下幾個(gè)方面：首先，汽車(chē)“自燃險(xiǎn)”通常有15%~20%的絕對(duì)免賠率(具體額度每家保險(xiǎn)公司設(shè)定)，這就意味著足額購(gòu)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)，卻無(wú)法足額賠償，如自燃導(dǎo)致的損失為1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司最多賠8500元。如果要獲得全額賠償，需要購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)。其次，汽車(chē)“自燃險(xiǎn)”理賠范圍只包括本車(chē)電器、供油系統(tǒng)發(fā)生故障、機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火等情況。如果被保人在車(chē)輛使用過(guò)程中用人工直接供油、高溫烘烤機(jī)器引起火災(zāi)的，自燃僅造成電器、電路、供油系統(tǒng)損失的，人為造成火災(zāi)的，車(chē)子改裝后沒(méi)有到車(chē)管所登記并且沒(méi)有經(jīng)保險(xiǎn)公司核保的，是不在理賠范圍的。此外，如果車(chē)主未購(gòu)買(mǎi)新增設(shè)備保險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生自燃，車(chē)輛踏板、音響、玻璃貼膜等新增設(shè)備損失也將很難獲得賠償，車(chē)主需購(gòu)買(mǎi)新增設(shè)備險(xiǎn)才可以獲得賠付。

　　汽車(chē)自燃夏季高發(fā)自燃險(xiǎn)理賠認(rèn)清條件

人保財(cái)險(xiǎn)的工作人員介紹，3年以上的私家車(chē)可以考慮購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)以防止財(cái)產(chǎn)損失。這位工作人員表示，自燃險(xiǎn)主要賠償因車(chē)內(nèi)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車(chē)輛造成的損失。在賠付過(guò)程中，保險(xiǎn)公司根據(jù)受損車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)時(shí)間有一定的折舊率，而且私自改裝過(guò)油路和電路的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠。此外，如果購(gòu)買(mǎi)了自燃險(xiǎn)，車(chē)主也要注意。因?yàn)?，汽?chē)自燃險(xiǎn)通常有15%~20%的絕對(duì)免賠率，換言之，如果自燃導(dǎo)致了1萬(wàn)元的損失，那么保險(xiǎn)公司最多只能賠8500元。如果要獲得全額賠償，還需要購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)。
 
2024-09-03 16:23:22
保險(xiǎn)理賠 保險(xiǎn)案例分析之保險(xiǎn)合同糾紛
摘要：　　保險(xiǎn)，在當(dāng)今這個(gè)社會(huì)中一個(gè)敏感的詞匯。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司與投保人利益之間難免發(fā)生沖突，保險(xiǎn)案例也出現(xiàn)了很多，所以保險(xiǎn)案例的分析也顯得尤為重要。只有通過(guò)用心的分析我們才能夠從中得到教訓(xùn)并選擇出適合自己的保險(xiǎn)，才不容易被騙。如果你是專(zhuān)業(yè)人士你還可以造福更多的人了解保險(xiǎn)知識(shí)，維護(hù)自己的權(quán)利。

　　保險(xiǎn)案例之一精神病人投保無(wú)效 保費(fèi)紅利均須返還

近日，東營(yíng)區(qū)人民法院受理了一起精神殘疾人投保，監(jiān)護(hù)人要求確認(rèn)合同無(wú)效的保險(xiǎn)合同糾紛案件。趙某是一級(jí)精神殘疾人，持有中國(guó)殘疾人聯(lián)合會(huì)頒發(fā)的殘疾人證。趙某分別于2009年和2010年與某保險(xiǎn)公司簽訂兩份保險(xiǎn)合同，合同簽訂后，趙某共分四次向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)一萬(wàn)余元，并于2009年至2011年從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取紅利近800元。趙某的法定代理人得知此事后，多次找保險(xiǎn)公司協(xié)商退保事宜未果，遂起訴至東營(yíng)區(qū)人民法院，要求確認(rèn)兩份保險(xiǎn)合同無(wú)效，并要求保險(xiǎn)公司返還所交保費(fèi)。東營(yíng)區(qū)法院對(duì)此案進(jìn)行了調(diào)解，保險(xiǎn)公司同意退還趙某繳納的保費(fèi)，同時(shí)扣除趙某已領(lǐng)取的紅利。法律小貼士:如今保險(xiǎn)的功能越來(lái)越多，除人身保障外還附加分紅等，但簽訂保險(xiǎn)合同作為一項(xiàng)民事法律行為，其主體必須具有相應(yīng)的民事行為能力，而一級(jí)精神殘疾人作為無(wú)民事行為能力人顯然其簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果是雙方返還，恢復(fù)到合同簽訂前的狀態(tài)。即保險(xiǎn)公司要退還已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而投保人也不能因無(wú)效合同而獲益。在此也提醒市民簽訂保險(xiǎn)合同注意三個(gè)問(wèn)題，一是主體合格，二是意思表示一致，三是認(rèn)真審查合

　　保險(xiǎn)案例之二日系車(chē)被砸車(chē)主傷不起 保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠

　　 近期釣魚(yú)島事件的游行示威活動(dòng)中，被砸的日系車(chē)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該理賠？今天，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)人士告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，不論是否找到肇事者，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該按照車(chē)損險(xiǎn)的條款進(jìn)行理賠。據(jù)悉，目前保險(xiǎn)公司對(duì)于被砸的車(chē)輛查勘、定損工作一切正常，但是是否賠付，有的稱要由具體的理賠部門(mén)來(lái)決定，有的稱要總公司發(fā)文，甚至有的稱要保監(jiān)會(huì)來(lái)明確。之所以沒(méi)有明確的說(shuō)法，據(jù)記者了解，有人認(rèn)為，砸車(chē)屬于人為事故，應(yīng)該向肇事者索賠。也有人認(rèn)為因暴亂導(dǎo)致的車(chē)輛損失，屬于保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍。“保險(xiǎn)公司要等待監(jiān)管部門(mén)明確，這明顯屬于推卸責(zé)任。”上述監(jiān)管部門(mén)人士說(shuō)。而在車(chē)損險(xiǎn)的免責(zé)條款中，保險(xiǎn)公司普遍規(guī)定了因戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、行政行為、司法行為等造成的任何人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，公司不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)公司到底該不該理賠？北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾認(rèn)為，在列明保險(xiǎn)責(zé)任范圍的條款中，車(chē)輛被砸既沒(méi)有明確是保險(xiǎn)責(zé)任范圍，也沒(méi)有在免責(zé)范圍中列明。但是免責(zé)范圍中有這樣一句話：“其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用”，所以具體怎么理賠要看保險(xiǎn)公司的規(guī)定。上述監(jiān)管部門(mén)人士表示，按照保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠。一方面，沒(méi)有政府部門(mén)將游行示威行動(dòng)定性為暴亂，因此不屬于免責(zé)范圍；另一方面按照保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定，“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”即不論是否找到肇事者，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該先行賠付，之后取得代為求償權(quán)，再向相關(guān)責(zé)任方索賠。“只是按照條款規(guī)定，沒(méi)有明確的肇事者或責(zé)任人，應(yīng)該有30%的免賠，即保險(xiǎn)公司只賠付70%。”這位監(jiān)管部門(mén)人士補(bǔ)充說(shuō)。

　　保險(xiǎn)案例之三倒車(chē)不慎撞死父親 保險(xiǎn)公司該不該賠償？

發(fā)生交通事故，車(chē)輛也投了三責(zé)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般應(yīng)該賠償。然而，昨天上午，南京溧水法院通過(guò)庭審直播的方式，在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)審理了一起罕見(jiàn)的保險(xiǎn)合同糾紛，原告因倒車(chē)時(shí)不慎撞死了自己的父親，向保險(xiǎn)公司索賠；而保險(xiǎn)公司以此為由拒絕賠償。去年12月26號(hào)，小趙在倉(cāng)庫(kù)倒車(chē)時(shí)，不慎把自己的父親頂在了墻上，導(dǎo)致父親死亡。由于車(chē)輛投保了商業(yè)險(xiǎn)，小趙便找到保險(xiǎn)公司，要求理賠10萬(wàn)元，但被告保險(xiǎn)公司則拒絕理賠，理由很充分：父親系直系親屬，不符合在與趙某簽訂的三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同上有約定，即“‘第三者’是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。同時(shí)，被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償。”被告安邦保險(xiǎn)法務(wù)工作者蘇妤：“他是同一個(gè)家庭的，他事故發(fā)生的時(shí)候是在一個(gè)戶籍內(nèi)的；還有一個(gè)就是內(nèi)部規(guī)定，家庭成員都是免責(zé)的條款。”除了雙方對(duì)保險(xiǎn)條款中“第三者”的界定存在爭(zhēng)議外，另一個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，便是事故發(fā)生地點(diǎn)是否適用于《道路交通安全法》。被告保險(xiǎn)公司認(rèn)為，事發(fā)在倉(cāng)庫(kù)，并不在道路上：“他并沒(méi)有參照道路交通事故處理，商業(yè)的第三者責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)就是交強(qiáng)險(xiǎn)，不是道路交通事故，基礎(chǔ)都不對(duì)，上面建筑怎么會(huì)有呢”？對(duì)此，原告表示，事故發(fā)生后他們雖然沒(méi)有報(bào)122，但打了110，當(dāng)?shù)嘏沙鏊渤鍪玖耸鹿疏b定結(jié)論，派出所和交管部門(mén)都屬于公安機(jī)關(guān)管理，所以這起事故理應(yīng)適用《道路交通安全法》從以上案例來(lái)看，大部分保險(xiǎn)合同糾紛都是因?yàn)閷?duì)于保險(xiǎn)保障范圍及責(zé)任不清楚，才會(huì)造成了認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤。人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、保障生命財(cái)產(chǎn)安全的同時(shí)，也要對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行學(xué)習(xí)和掌握，避免在出險(xiǎn)時(shí)帶來(lái)麻煩。
2024-09-03 16:23:22
保險(xiǎn)理賠 夏季車(chē)險(xiǎn)理賠難 自燃爆胎誰(shuí)之過(guò)
摘要：夏季的高溫常常造成車(chē)輛的自燃和爆胎，如果不幸因此出險(xiǎn)，許多車(chē)主發(fā)現(xiàn)即使有過(guò)投保，車(chē)險(xiǎn)理賠也變得舉步維艱。有的時(shí)候保險(xiǎn)公司表示不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，那么自燃和爆胎究竟該誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)，車(chē)主有什么辦法把損失降到最低呢？汽車(chē)自燃事件、高速公路上汽車(chē)爆胎引發(fā)的事故，車(chē)主們不得不面對(duì)車(chē)險(xiǎn)理賠這一難題。尤其高溫的夏季，此類(lèi)事故不斷見(jiàn)諸報(bào)端，一幕幕車(chē)翻人傷甚至死亡的悲劇令人觸目驚心。然而，事故發(fā)生之后，車(chē)輛爆胎，這車(chē)胎的損失沒(méi)法理賠？爆胎之后車(chē)翻人傷前，你采取的緊急措施是什么？是不是踩了剎車(chē)？汽車(chē)自燃的話，請(qǐng)拿出證據(jù)說(shuō)明自燃原因？一句句讓車(chē)主們心灰意冷的拒賠理由，在酷熱的夏季顯得那么讓人心涼。今天我們就來(lái)探討一下夏季汽車(chē)事故理賠。

　汽車(chē)爆胎到底是誰(shuí)的錯(cuò)

2008年，浙江金華地區(qū)一輛面包車(chē)爆胎引發(fā)交通事故，造成乘客一死五傷。駕駛員沒(méi)有酒后駕駛，也沒(méi)有超速超載，但還是被法院判刑，依據(jù)是司機(jī)在爆胎后處置措施不得當(dāng)，也就是司機(jī)在爆胎后踩了剎車(chē)，存在過(guò)錯(cuò)、過(guò)失。這起案件曾被譽(yù)為“國(guó)內(nèi)爆胎第一案”。當(dāng)時(shí)不少法律學(xué)者提出，在120公里時(shí)速行駛時(shí)，從爆胎到失控，司機(jī)的反應(yīng)控制時(shí)間只有3秒鐘左右，而時(shí)速在160公里以上發(fā)生爆胎事故的死亡率接近100%。司機(jī)不是特技車(chē)手，爆胎事故又常見(jiàn)，可悲劇的埋單者幾乎全是司機(jī)，這太不公平。
　　有專(zhuān)家認(rèn)為，這就是法律存在盲區(qū)。在高速行駛中爆胎，司機(jī)本能的反應(yīng)就是踩剎車(chē)減速，偏偏就是這種本能常常導(dǎo)致車(chē)輛高速打滑跑偏并最終撞毀。其實(shí)，有些發(fā)達(dá)國(guó)家的侵權(quán)法律規(guī)范非常明確，詳細(xì)規(guī)定了哪幾種情況廠家必須承擔(dān)責(zé)任。而我國(guó)現(xiàn)有的法律條文下并沒(méi)有對(duì)爆胎事故進(jìn)行明確的定義和責(zé)任劃分。從責(zé)任角度來(lái)說(shuō)，汽車(chē)廠家必須有這個(gè)意識(shí)，即如何保證高速爆胎后不致命，應(yīng)當(dāng)在爆胎后的安全技術(shù)領(lǐng)域有新的突破，廠家該為安全負(fù)責(zé)。

  自燃后如何找證據(jù)索賠

    去年7月，南昌胡某的車(chē)停在自家樓下，中午時(shí)自己燃燒起來(lái)。事后，胡某找保險(xiǎn)公司及4S店提出損失賠償，但對(duì)方要車(chē)主本人拿出證據(jù)，證明自燃是什么原因引起，否則無(wú)法分割責(zé)任。隨著這些年車(chē)輛逐漸增多，汽車(chē)自燃引發(fā)的理賠案逐漸增多。實(shí)際上，僅憑《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是很難為車(chē)主維權(quán)的，最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是舉證難。根據(jù)《民事訴訟法》“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的原則，發(fā)生糾紛后消費(fèi)者要承擔(dān)舉證責(zé)任。但汽車(chē)是一個(gè)科技含量高的產(chǎn)品，大多數(shù)消費(fèi)者不具備相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)。而對(duì)于判定汽車(chē)質(zhì)量的原因，又必須由權(quán)威的汽車(chē)檢測(cè)機(jī)構(gòu)出具鑒定，可很多時(shí)候這類(lèi)鑒定的內(nèi)容不會(huì)明確說(shuō)明汽車(chē)自燃原因，消費(fèi)者就無(wú)法向廠商或銷(xiāo)售商提供索賠的關(guān)鍵證據(jù)。再有，就是鑒定難，不少車(chē)主因費(fèi)用過(guò)高“望而卻步”，因?yàn)閹滋髓b定做下來(lái)，光鑒定費(fèi)就要超過(guò)汽車(chē)自身的價(jià)值。從相關(guān)案件來(lái)看，車(chē)主在汽車(chē)自燃之后不能做的，就是把車(chē)運(yùn)到4S店交給店里，也不能讓廠家鑒定事故車(chē)輛。這兩項(xiàng)對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，都是非常損害自己利益的錯(cuò)誤行為，因?yàn)椴还?S店是你利益沖突的對(duì)立面，廠家與你的利益沖突更為尖銳。消費(fèi)者所要做的，一是保護(hù)事故車(chē)輛，不讓可能的有利證據(jù)丟失，若帶著照相機(jī)或DV，應(yīng)盡可能把事故情況、車(chē)內(nèi)外的影像記錄下來(lái)，這是十分重要的現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)；二是將事故車(chē)輛保存好，最好是室內(nèi)；三是做汽車(chē)產(chǎn)品質(zhì)量鑒定，這是最關(guān)鍵的，要聘請(qǐng)具有司法鑒定效力的機(jī)構(gòu)或?qū)＜宜鸭C據(jù)并固定下來(lái)。接下來(lái)，才是找4S店或廠家索賠。

  能不能為“自燃”和輪胎買(mǎi)保險(xiǎn)？

汽車(chē)自燃后，許多車(chē)主發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初買(mǎi)的一大堆保險(xiǎn)項(xiàng)目中竟然把自燃險(xiǎn)給忘了。車(chē)輛自燃險(xiǎn)到底該不該買(mǎi)呢？從各大汽車(chē)保險(xiǎn)公司車(chē)輛自燃險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)率來(lái)看，新車(chē)車(chē)主投保率幾乎為零，5年以上汽車(chē)不到5%，這其中私家車(chē)車(chē)主上此項(xiàng)保險(xiǎn)的更是微乎其微。很多車(chē)主覺(jué)得“自燃這種事離我很遠(yuǎn)”，還有不少車(chē)主以為自燃也算車(chē)損。其實(shí)，車(chē)損險(xiǎn)不包括賠“自燃”，自燃險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格按照自燃險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定，一般也就幾十元，購(gòu)買(mǎi)的時(shí)間不能說(shuō)夏天高溫就買(mǎi)幾個(gè)月，而是一旦要買(mǎi)就必須按年購(gòu)買(mǎi)。專(zhuān)家認(rèn)為，4年以上車(chē)齡的車(chē)主就應(yīng)考慮購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)，因?yàn)閺哪壳捌?chē)自燃原因來(lái)看，70%是由于電線短路造成的。據(jù)了解，依照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，輪胎屬于易耗品，單獨(dú)破損，不屬于（任何保險(xiǎn)公司的）賠償范圍。而高溫爆胎就恰恰屬于單獨(dú)破損的范疇，所以不能賠付，也沒(méi)有任何附加險(xiǎn)是保這個(gè)的。保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為輪胎爆裂是屬于汽車(chē)零部件自燃老化所造成，并不屬于交通意外碰撞。因此，解釋清楚了自燃和爆胎的前因后果和相關(guān)規(guī)定之后，我們也明白了為何夏季車(chē)險(xiǎn)理賠難，因此，車(chē)主朋友在選對(duì)車(chē)險(xiǎn)的同時(shí)，也應(yīng)該在日常生活中合理的保養(yǎng)車(chē)輛輪胎。所以，“有車(chē)族”應(yīng)當(dāng)在輪胎的合理養(yǎng)護(hù)與使用做足文章。
2024-09-03 16:23:22
車(chē)輛保險(xiǎn)知識(shí) 自動(dòng)理賠少了一百元 原是無(wú)責(zé)方承擔(dān)
摘要：還沒(méi)去保險(xiǎn)公司交各種單據(jù)理賠，理賠款就打到自己的賬上。日前廣州市民韓小姐向羊城晚報(bào)記者爆料稱，自己的資料有可能被泄露。最后經(jīng)記者查證，是保險(xiǎn)公司開(kāi)通了小額快速理賠通道。不過(guò)，值得注意的是，有些單據(jù)不齊全，還是會(huì)遭遇賠款“縮水”的問(wèn)題。

小額賠付綠色通道

兩個(gè)月前，韓小姐開(kāi)車(chē)時(shí)不小心與其他車(chē)子發(fā)生了磨蹭，交警隨后到了現(xiàn)場(chǎng)做筆錄判定韓小姐負(fù)全責(zé)。不過(guò)，由于撞車(chē)地點(diǎn)偏僻，保險(xiǎn)公司的車(chē)輛去現(xiàn)場(chǎng)勘察時(shí)兜了兩個(gè)小時(shí)的圈子也沒(méi)找到。勘察員告知韓小姐不用再等了，只要拍下現(xiàn)場(chǎng)照片直接去維修即可理賠。隨后，韓小姐將車(chē)開(kāi)回維修店修理，一共花費(fèi)1200元。韓小姐把所有的單據(jù)照片交給了自己的保險(xiǎn)代理人去處理，等著保險(xiǎn)公司賠付款項(xiàng)。但是由于保險(xiǎn)代理人并不是很負(fù)責(zé)任，忙碌之間忘了此事，兩個(gè)月之后想起來(lái)再去保險(xiǎn)公司辦理理賠時(shí)，發(fā)現(xiàn)案子已經(jīng)了結(jié)了，款項(xiàng)早已經(jīng)打入韓小姐的賬戶，不過(guò)賠付金額卻少了100元。沒(méi)有各種單據(jù)就可以自動(dòng)理賠是不是個(gè)陷阱？還是有家人或者神秘好心人主動(dòng)替自己跑腿？是不是自己的資料有外泄的可能？韓小姐滿心疑惑。經(jīng)記者了解，原來(lái)由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，很多保險(xiǎn)公司開(kāi)通了小額賠付的綠色通道，損失金額在一定數(shù)額內(nèi)的車(chē)險(xiǎn)賠案（包括人傷）在單證齊全的情況下可實(shí)現(xiàn)當(dāng)場(chǎng)賠付，被保險(xiǎn)人也可立即領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款。所以，即使韓小姐沒(méi)有提交任何單據(jù)，但是由于在保險(xiǎn)公司合作的4S店維修，已經(jīng)保存有韓小姐的各種材料，因此保險(xiǎn)款項(xiàng)就自動(dòng)賠付了。

無(wú)責(zé)方也要賠100元

不過(guò)，值得注意的是，自動(dòng)賠付里面少了100元錢(qián)。“這是由于韓小姐沒(méi)有提交對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)復(fù)印件單據(jù)。”記者從該保險(xiǎn)公司了解到，保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)“交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失無(wú)責(zé)賠付簡(jiǎn)化處理機(jī)制”，即單方全責(zé)事故的解決辦法。操作方式是由全責(zé)方保險(xiǎn)公司對(duì)事故雙方車(chē)輛進(jìn)行查勘、定損，對(duì)于本應(yīng)由無(wú)責(zé)方交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)的全責(zé)方車(chē)損，由全責(zé)方保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)代為賠償，賠償金額是100元，但前提條件是雙方都必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。在這個(gè)案例中，雖然4S店已經(jīng)有了韓小姐的所有材料，但是沒(méi)有對(duì)方車(chē)輛的資料，因此只需要韓小姐補(bǔ)充提供對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)的復(fù)印件，即可多賠付100元。
2024-09-03 16:23:22
車(chē)輛保險(xiǎn)知識(shí) 商業(yè)三者險(xiǎn)投保保額高低影響大
摘要：2010年10月4日，李某駕車(chē)在北京市某小區(qū)內(nèi)由北向南行駛。前方突然走出一個(gè)行人，小轎車(chē)躲閃不及，車(chē)輛將行人撞倒，經(jīng)交警認(rèn)定，駕駛員李某承擔(dān)全部責(zé)任。傷者馬某，腿部骨折，病情經(jīng)司法鑒定為4級(jí)殘疾。之后傷者訴至法院，法院判決結(jié)果如下：被告李某及保險(xiǎn)公司賠償傷者馬某醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金、精神撫慰金、殘疾輔助器具費(fèi)、殘疾輔助器具維修費(fèi)等共計(jì)768609元。沒(méi)有投保商業(yè)三者險(xiǎn)的李某承受著沉重的賠付壓力。被保險(xiǎn)人李某在保險(xiǎn)公司投保了交通強(qiáng)制險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)，但商業(yè)險(xiǎn)中惟獨(dú)沒(méi)有投保商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)。故保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)按照判決賠償12萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人李某需要自己承擔(dān)余下的60余萬(wàn)元費(fèi)用。據(jù)介紹，商業(yè)三者險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。自從交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后，商業(yè)三者險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，可作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，但這一保險(xiǎn)在交通事故中發(fā)揮的作用不容忽視。保戶李某未投保商業(yè)三者險(xiǎn)，在出險(xiǎn)后實(shí)際發(fā)生768609元的損失，雖然保戶投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，但相對(duì)于高額的賠償費(fèi)用微不足道。因客戶沒(méi)有投保足額保險(xiǎn)（商業(yè)三者險(xiǎn)），保險(xiǎn)未能充分發(fā)揮規(guī)避經(jīng)濟(jì)損失的作用。現(xiàn)北京城鎮(zhèn)居民人均可支配收入29073元/年，以死亡賠償金為例，不超過(guò)60歲的死者，僅死亡賠償金一項(xiàng)就581460元（公式29073×20年）。這其中還未包含老人和小孩的扶養(yǎng)費(fèi)，伴隨著賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高，被扶養(yǎng)人的賠償金額也在逐漸攀升，不容忽視。故常規(guī)的商業(yè)三者險(xiǎn)10萬(wàn)、20萬(wàn)元的限額，已遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)在交通事故的巨額賠付。從這個(gè)案例可以看出，在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)，不要忽視購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三者險(xiǎn)，以及商業(yè)三者險(xiǎn)的投保額度。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，最應(yīng)該投高額三者險(xiǎn)的是兩類(lèi)車(chē)主：一種是，開(kāi)50萬(wàn)元以上私家車(chē)的車(chē)主，經(jīng)濟(jì)較為寬裕，應(yīng)該提高自己的保障。第二種是，開(kāi)10萬(wàn)元左右的普通私家車(chē)的車(chē)主，一旦遇到事故，經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)將會(huì)加劇，更應(yīng)投保高額三者險(xiǎn)。專(zhuān)業(yè)人士指出，理賠方案的產(chǎn)生，一方面要嚴(yán)格遵守“游戲規(guī)則”，以此來(lái)警告開(kāi)車(chē)不充分尊重他人生命、財(cái)產(chǎn)安全的“危險(xiǎn)人物”。另一方面也要照顧實(shí)際情況，不至于讓肇事者得到教訓(xùn)后還面臨一輩子也還不完的債務(wù)。專(zhuān)家建議，車(chē)主如果為了避免發(fā)生事故后賠付成為負(fù)擔(dān)，可以大幅提高保額，減小損失。以27.9萬(wàn)元的雷克薩斯CT200h精英版為例，其中第三方責(zé)任險(xiǎn)必保險(xiǎn)項(xiàng)賠付額度5萬(wàn)元，需交納1248元，然后依次為10萬(wàn)元至100萬(wàn)元保額所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。記者根據(jù)車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器計(jì)算結(jié)果顯示，基本型車(chē)險(xiǎn)包括10萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)，熱門(mén)型則將三者險(xiǎn)保額提高到了20萬(wàn)元，而全保型車(chē)險(xiǎn)的三者險(xiǎn)保額達(dá)到了50萬(wàn)元?；拘?000多元，而全保型近萬(wàn)元。專(zhuān)家建議，如果只想提高三者險(xiǎn)賠付額度，可以單獨(dú)追加，盡量將保額提升到30萬(wàn)元或50萬(wàn)元，每年的繳費(fèi)的提高不過(guò)千元。
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健康保險(xiǎn)知識(shí) 理賠案例教你如何購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)
摘要：近年來(lái)，很多人都有了購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)的意識(shí)，可是并不十分了解購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)的知識(shí)，所以雖然購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)，在實(shí)際理賠過(guò)程中卻會(huì)因?yàn)楹雎院芏嗉?xì)節(jié)而導(dǎo)致理賠糾紛不斷，遭遇理賠難的困境。基于此，本文將為您提供醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)理賠案例分析，以幫助大家的醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)和理賠。醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)理賠案例1：買(mǎi)意外險(xiǎn)最好附加意外醫(yī)療險(xiǎn)周女士在一天上班途中不幸遭遇車(chē)禍，因傷勢(shì)較為嚴(yán)重，被迫住院1個(gè)月。周女士前后共花費(fèi)3.5萬(wàn)余元，后經(jīng)醫(yī)院確定，她的左腳已經(jīng)永遠(yuǎn)失去機(jī)能。此時(shí)，陷入痛苦中的她，想到了自己曾在年初時(shí)購(gòu)買(mǎi)的1份10萬(wàn)元的1年期人身意外傷害險(xiǎn)，于是她便向保險(xiǎn)公司提出了理賠要求。令周女士沒(méi)有想到的是，保險(xiǎn)公司給予她的答復(fù)竟是：她的左腳傷殘僅屬于“五級(jí)殘疾”，保險(xiǎn)公司只能賠付她保險(xiǎn)金額20％的保險(xiǎn)金，即2萬(wàn)元，且醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司不予理賠。周女士很是郁悶：為何保險(xiǎn)公司不予賠償醫(yī)療費(fèi)用呢？這難道不是意外所造成的傷殘嗎？保險(xiǎn)專(zhuān)家提示：此案例中保險(xiǎn)公司的賠付是合理的。一般來(lái)說(shuō)，人身意外傷害保險(xiǎn)所列明的保險(xiǎn)責(zé)任，只包括被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾，保險(xiǎn)責(zé)任非常單一，對(duì)于意外傷害所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司不予賠償。如何才能讓保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)療費(fèi)用呢？其實(shí)很簡(jiǎn)單，現(xiàn)在多數(shù)人身意外險(xiǎn)都附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，這份附加險(xiǎn)便會(huì)為被保險(xiǎn)人“報(bào)銷(xiāo)”醫(yī)療費(fèi)用。因此，建議保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人在購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)的同時(shí)，最好附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，如此一旦發(fā)生意外，醫(yī)療費(fèi)用也就能由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠了。醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)理賠案例2：費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)多投不多賠陳女士的單位為所有在職職工長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi)有1份住院醫(yī)療險(xiǎn)。一天，她逛街時(shí)看到某保險(xiǎn)公司正在搞一款重疾險(xiǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)的促銷(xiāo)活動(dòng)，她感覺(jué)很不錯(cuò)，當(dāng)即購(gòu)買(mǎi)了一份。沒(méi)想到的是，不久后陳女士就因嚴(yán)重的頸椎病需住院進(jìn)行治療，住院期間共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用2萬(wàn)多元。陳女士想到，單位給自己購(gòu)買(mǎi)了住院醫(yī)療險(xiǎn)，而自己購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)也附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，即使每家保險(xiǎn)公司只報(bào)銷(xiāo)50%的費(fèi)用，也不需要自己花一分錢(qián)。可當(dāng)她在第一家保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)了相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用后，再到第二家保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠時(shí)卻遭到了拒絕，理由是陳女士的情況屬于重復(fù)投保，保險(xiǎn)公司只能給予一次賠償。保險(xiǎn)專(zhuān)家提示：目前市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)主要分為兩種，一種為費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種，一種為津貼型險(xiǎn)種。費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理賠，遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。也就是說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)得到理賠，例如由其他保險(xiǎn)公司、社保，或是單位報(bào)銷(xiāo)，獲得補(bǔ)償后，保險(xiǎn)公司不給予超出實(shí)際支出的超額補(bǔ)償。而按比例賠付則不適用于那些醫(yī)療津貼型的險(xiǎn)種，津貼型險(xiǎn)種不需遵循補(bǔ)償原則，一般按照實(shí)保實(shí)賠的方式。即只要發(fā)生手術(shù)或是住院的情況，如果在多家公司投保，即可獲得多家公司的理賠金。綜上所述，陳女士的兩份醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)均屬于費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種。因此，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，在投保醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，如果想在不同保險(xiǎn)公司多次投保，必須清楚自己所投保險(xiǎn)種屬于費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型，還是津貼型。如果是津貼型險(xiǎn)種，即可投保多家公司，若是費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型那么只需投保一份，以避免多花冤枉錢(qián)。醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)理賠案例3：住院報(bào)銷(xiāo)出院時(shí)間書(shū)寫(xiě)有講究喬先生在出門(mén)時(shí)不小心發(fā)生了意外，在醫(yī)院住了6天。事后，他到保險(xiǎn)公司進(jìn)行日額型住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻只賠付了他5天的費(fèi)用，而他也并沒(méi)有看到自己購(gòu)買(mǎi)的日額型住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品有“免賠日”的規(guī)定，還以為是住幾天院，保險(xiǎn)公司就給付他幾天的津貼。而保險(xiǎn)公司給他的明確答復(fù)是：醫(yī)生的診斷書(shū)上明明白白寫(xiě)著住院5晚，第6日白天出院，說(shuō)明喬先生只住院5天，所以只能理賠5天的日額津貼。而實(shí)際上喬先生住院的時(shí)間是6個(gè)白天，5個(gè)晚上。保險(xiǎn)專(zhuān)家提示：如果喬先生購(gòu)買(mǎi)的是實(shí)支實(shí)付費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)依照醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)票上的金額、明細(xì)項(xiàng)目等進(jìn)行理賠，那么喬先生就不會(huì)遇到這種報(bào)銷(xiāo)意外了。而對(duì)于每日津貼型的住院補(bǔ)貼醫(yī)療險(xiǎn)則經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)這種理賠爭(zhēng)議，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是從病歷卡、出院小結(jié)等材料上醫(yī)生所撰寫(xiě)的住院天數(shù)進(jìn)行給付的，而喬先生的情況是診斷書(shū)上只提到了住院5晚，第6天白天出院，所以保險(xiǎn)公司就按5天給予了他理賠日額津貼。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，要想徹底避免這種少報(bào)理賠天數(shù)的麻煩，投保人不妨在醫(yī)生寫(xiě)相關(guān)材料前事先與醫(yī)生進(jìn)行溝通，讓醫(yī)生把住院天數(shù)直接寫(xiě)成6個(gè)白天，或是明確標(biāo)注住院日期和出院日期，如此一來(lái)，喬先生的保險(xiǎn)公司就不會(huì)只理賠他5天的日額津貼了。醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)理賠案例4： “挫”字與“扭”字理賠結(jié)果千壤之別一天，趙女士在步行回家途中，因躲閃一輛向她疾馳而來(lái)的汽車(chē)，不慎跌倒致腳裸嚴(yán)重扭傷，這讓她花費(fèi)了不少醫(yī)療費(fèi)用。購(gòu)買(mǎi)了意外醫(yī)療保險(xiǎn)的她，事后向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，結(jié)果卻被保險(xiǎn)公司拒賠。她覺(jué)得很是不服氣，然而保險(xiǎn)公司給出了趙女士這樣的拒賠理由：醫(yī)生的診斷說(shuō)明書(shū)上明確顯示，她的腳裸是“扭傷”，而非“挫傷”，“扭傷”并不涵蓋在意外醫(yī)療保險(xiǎn)所理賠的范圍內(nèi)。保險(xiǎn)專(zhuān)家提示：意外險(xiǎn)的理賠定義非常明確，“非本意的、外來(lái)的、突發(fā)的危害事件”，3個(gè)條件缺一不可，而意外醫(yī)療險(xiǎn)是在意外事故發(fā)生之后衍生的，必須是由意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生，所以也必須只能是外來(lái)、突發(fā)、非細(xì)菌感染而導(dǎo)致的意外引起的醫(yī)療行為，這才符合意外醫(yī)療保險(xiǎn)金的理賠范圍。就趙女士的情況來(lái)講，實(shí)際上也符合理賠要求，之所以會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠，是在于醫(yī)生診斷說(shuō)明書(shū)上的措辭，她腳裸被嚴(yán)重扭傷，是來(lái)自意外，醫(yī)生本應(yīng)該寫(xiě)成“挫傷”，或是“挫扭傷”，卻直接寫(xiě)成了“扭傷”，如果是“扭傷”自力也能造成，如走路扭到或是閃到腰，這就可以被推定為并不符合意外險(xiǎn)“外來(lái)”的理賠條件?；谶@些，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，如果投保人遇到類(lèi)似情況，為避免保險(xiǎn)公司拒賠，在醫(yī)生出具診斷說(shuō)明書(shū)時(shí)，一定要讓醫(yī)生把“挫扭傷”或“挫傷”的字眼寫(xiě)明，或讓醫(yī)生將意外發(fā)生原因?qū)懙母敿?xì)一些，比如躲閃汽車(chē)、摩托車(chē)等時(shí)造成了“挫扭傷”或“挫傷”，這樣就更符合意外醫(yī)療險(xiǎn)的理賠條件，投保人到保險(xiǎn)公司要求理賠時(shí)，一般就比較容易了。商業(yè)醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)有哪些實(shí)際生活中，一旦突發(fā)疾病，即使有醫(yī)保，但高額的醫(yī)藥費(fèi)用仍是很多家庭難以承受的。當(dāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)不能滿足更高需求，就需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。目前醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，各有承保范圍，概括而言可分為4大險(xiǎn)種。普通醫(yī)療保險(xiǎn)，一般以團(tuán)體保險(xiǎn)或作為個(gè)人長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保，采用補(bǔ)償方式給付保險(xiǎn)金，但規(guī)定每次最高限額。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)。保險(xiǎn)金額可與基本險(xiǎn)相同，也可另外約定，一般采用補(bǔ)償給付方式。住院醫(yī)療保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，但不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)。既可采用補(bǔ)償方式，也可采用定額方式給付保險(xiǎn)金。此外，還有手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，其屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因?qū)嵤┦中g(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)。其可以單獨(dú)承擔(dān)，也可作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。保險(xiǎn)金可以采用補(bǔ)償給付方式，也可采用定額給付方式。
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保險(xiǎn)理賠 車(chē)險(xiǎn)理賠解決方案
摘要：路上行車(chē)，難免會(huì)磕磕絆絆。而車(chē)主們對(duì)于車(chē)險(xiǎn)理賠方案知道多少呢？哪種情況需要車(chē)險(xiǎn)理賠？理賠過(guò)程又需要注意哪些事項(xiàng)？今天天平車(chē)險(xiǎn)就為大家簡(jiǎn)單介紹車(chē)險(xiǎn)理賠流程，供廣大司機(jī)朋友借鑒學(xué)習(xí)。

　　天平車(chē)險(xiǎn)理賠流程

1、 被保險(xiǎn)人需在及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并認(rèn)真填寫(xiě)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書(shū)》并簽章。 　　2、 及時(shí)告知保險(xiǎn)公司損壞車(chē)輛所在地點(diǎn)，以便對(duì)車(chē)輛查勘定損。 　　3、 根據(jù)《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定處理事故時(shí)，對(duì)財(cái)物損失的賠償需取得相應(yīng)的票據(jù)、憑證。 　　4、 車(chē)輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險(xiǎn)索賠所需資料。5、 領(lǐng)取理賠款。在這里，天平保險(xiǎn)需要提醒大家，及時(shí)報(bào)案和備齊理賠材料，在保險(xiǎn)理賠中,那么消費(fèi)者具體該如何做才能盡快得到賠償呢?汽車(chē)保險(xiǎn)權(quán)威專(zhuān)家表示,要得到快速理賠,消費(fèi)者需注意以下幾方面:1、報(bào)案方式：電話報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。2、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知派出所或者刑警隊(duì)，在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。 3、理賠周期：被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車(chē)輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。車(chē)輛發(fā)生撞墻、臺(tái)階、水泥注及樹(shù)等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r(shí)，可以不向交警等部門(mén)報(bào)案，及時(shí)直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案就可以。在事故現(xiàn)場(chǎng)附近等候保險(xiǎn)公司來(lái)人查勘，或?qū)④?chē)開(kāi)到保險(xiǎn)公司報(bào)案、驗(yàn)車(chē)。4、保管好發(fā)票：保險(xiǎn)公司定損員核定的價(jià)格，基本上都可以夠支付你的維修費(fèi)用，不管你去哪里維修，二類(lèi)以上的維修廠都會(huì)有發(fā)票的，這些發(fā)票是用作保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)的。5、理賠時(shí)資料務(wù)必要齊全,在理賠過(guò)程中,客戶提供齊全的材料,是保險(xiǎn)公司能夠快速理賠的前提和基礎(chǔ)。如果客戶提供的理賠資料不全,不但增加了保險(xiǎn)公司理賠的難度,也會(huì)延長(zhǎng)保險(xiǎn)理賠的時(shí)間,并且容易造成理賠糾紛。因此,一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司要指導(dǎo)消費(fèi)者備齊理賠材料,消費(fèi)者也一定要予以積極配合。6、借助權(quán)威部門(mén)事故認(rèn)定，在一些案件中,消費(fèi)者應(yīng)借助權(quán)威部門(mén)的事故認(rèn)定。對(duì)于被保險(xiǎn)人意外死亡案件,死者家屬應(yīng)盡快申請(qǐng)法醫(yī)部門(mén)進(jìn)行尸檢,認(rèn)定死亡原因,以避免因缺少死因證據(jù)而造成保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定困難。

　　哪些情況下可以去索賠

1、 車(chē)撞墻（樹(shù)木、水泥墩、欄桿、電線桿等物體）2、 別人的車(chē)相撞了　3、 車(chē)撞人4、 車(chē)風(fēng)檔玻璃碎裂。5、 事故中司機(jī)或乘客受傷6、 車(chē)自燃

　　天平車(chē)險(xiǎn)理賠技巧需知道

定損單是理賠依據(jù)通常定損單的維修價(jià)格是指汽車(chē)完全修復(fù)所需要支付的費(fèi)用，除非在汽車(chē)維修時(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價(jià)就作為保險(xiǎn)公司需要給予車(chē)主的理賠款依據(jù)。異地出險(xiǎn)的施救和理賠當(dāng)汽車(chē)異地出險(xiǎn)時(shí)，車(chē)主務(wù)必及時(shí)報(bào)案，安心等待保險(xiǎn)公司的定損施救。車(chē)主絕不能自行維修汽車(chē)或人力推車(chē)，有時(shí)聰明反被聰明誤，由于擅自拖運(yùn)維修汽車(chē)而造成車(chē)損擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司通常是不負(fù)責(zé)理賠的。當(dāng)汽車(chē)異地出險(xiǎn)時(shí)，車(chē)主還需要第一時(shí)間拍下事故現(xiàn)場(chǎng)的照片作為理賠憑據(jù)。假如定損員難以在預(yù)定時(shí)間內(nèi)做好事故定損工作，車(chē)主也能通過(guò)這些照片與實(shí)際維修單據(jù)，向保險(xiǎn)公司索賠。私了事故要留證據(jù)事故現(xiàn)場(chǎng)快速處理方便了事故雙方，但部分駕駛員對(duì)“事故快速處理”程序及規(guī)定不了解，以為只要由責(zé)任方掏錢(qián)私了就完了，連交警都不通知到現(xiàn)場(chǎng)，結(jié)果在保險(xiǎn)理賠時(shí)就很麻煩。發(fā)生事故時(shí)不要私了在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是說(shuō)怕麻煩，覺(jué)得去理賠就是浪費(fèi)時(shí)間，寧愿把這些時(shí)間浪費(fèi)在和對(duì)方車(chē)主爭(zhēng)執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時(shí)間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。小損失理賠不值得哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去保險(xiǎn)公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年根據(jù)車(chē)主的出險(xiǎn)率有一定的折扣。因此建議車(chē)主在有很小的損失時(shí)就沒(méi)有必要東奔西跑地浪費(fèi)精力了。學(xué)習(xí)了車(chē)險(xiǎn)理賠流程之后，相信大家會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)有了更深的了解和認(rèn)識(shí)。但這里也要提醒大家，車(chē)險(xiǎn)只是減輕意外造成的損失，對(duì)于司機(jī)朋友來(lái)說(shuō)，安全駕駛才是王道。遵守交通規(guī)則、不酒駕駛、疲勞駕駛，才是安全出行的最佳之選。 
2024-09-03 16:23:22
保險(xiǎn)理賠 無(wú)車(chē)險(xiǎn)不理賠 汽車(chē)涉水理賠注意事項(xiàng)
摘要：氣溫一路走低，很多城市都將迎來(lái)雨雪天氣。提起北京那場(chǎng)暴雨，仍然讓人們心有余悸，經(jīng)歷暴雨之后，車(chē)險(xiǎn)的理賠問(wèn)題成了眾多車(chē)主關(guān)注的焦點(diǎn)。車(chē)輛被水泡過(guò)之后，哪些被損壞的地方可獲理賠，哪些不在理賠范圍內(nèi)呢？是不是所有遭受水災(zāi)損害的車(chē)輛都能得到理賠。

　　“全險(xiǎn)”不全“涉水”難賠

“除了車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)，內(nèi)飾以及其他部件的損壞都適用于車(chē)損險(xiǎn)。對(duì)于因?yàn)檐?chē)庫(kù)進(jìn)水造成的車(chē)輛淹沒(méi)、或是因?yàn)榇笥隂_刷導(dǎo)致樹(shù)木石頭掉落砸傷車(chē)輛，都適用于車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。”在暴雨過(guò)后的車(chē)損理賠中，只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒(méi)進(jìn)水，所有的維修、更換部件都屬于車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍。針對(duì)暴雨中遇到的車(chē)輛損失進(jìn)行的賠償，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的理賠保險(xiǎn)目前只適用于涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)的全稱是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水行駛損失險(xiǎn)，是車(chē)主專(zhuān)門(mén)對(duì)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)的一種附加財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，投保的車(chē)輛在涉水路段行駛或被水淹沒(méi)后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，才適用涉水險(xiǎn)的理賠條款。事實(shí)上，全險(xiǎn)概念很模糊，各家保險(xiǎn)公司全險(xiǎn)的范圍也不盡相同。“全險(xiǎn)”中不包括“涉水險(xiǎn)”。涉水險(xiǎn)屬于車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，一般須在原車(chē)損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行添加、且與車(chē)損險(xiǎn)在同一家公司辦理。事實(shí)上，對(duì)于車(chē)輛被淹，事前預(yù)防比事后理賠顯得更重要。目前汛期已經(jīng)到來(lái)，車(chē)輛因此而遭災(zāi)往往難以避免，但不少車(chē)主因缺少車(chē)輛被水淹后的相關(guān)處理經(jīng)驗(yàn)，處理不當(dāng)和施救不及時(shí)，造成損失擴(kuò)大。而車(chē)輛擴(kuò)大損失又不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最終只有車(chē)主自己買(mǎi)單。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，廣大車(chē)主應(yīng)在以下幾個(gè)方面做好預(yù)防工作。首先，多關(guān)注天氣預(yù)報(bào)，若有暴雨出現(xiàn)，應(yīng)將車(chē)輛停在位置較高處。在通過(guò)積水路段時(shí)，利用低檔或者倒檔穩(wěn)住大油門(mén)緩慢通過(guò)，盡可能不停車(chē)、不換擋、均加速。駛出積水區(qū)后還要加大油門(mén)低速慢行一段時(shí)間，通過(guò)汽車(chē)排氣將水轟出。需要特別提醒車(chē)主的是，車(chē)輛在涉水過(guò)程中熄火，有可能發(fā)動(dòng)機(jī)和其他主要元件已進(jìn)水，這時(shí)不能再次啟動(dòng)。這是因?yàn)?，水進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)后，水不能壓縮和潤(rùn)滑，如果再點(diǎn)火啟動(dòng)，會(huì)出現(xiàn)拉缸、連桿、曲軸變形等情況，致使發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞。另外，車(chē)輛水淹后，應(yīng)及時(shí)通知正規(guī)的專(zhuān)業(yè)公司進(jìn)行施救，最好使用平板車(chē)或卷?yè)P(yáng)施救車(chē)拖車(chē)，若施救措施不當(dāng)，會(huì)造成變速箱以及其他的零部件的損壞。車(chē)輛到修理單位后，應(yīng)全方位檢查，對(duì)被水淹過(guò)的零部件進(jìn)行拆解，及時(shí)作清洗、烘干、保養(yǎng)處理。如果處理不及時(shí)，會(huì)造成許多零部銹蝕和腐蝕。當(dāng)然，車(chē)輛遇水淹出險(xiǎn)后，更應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，聽(tīng)從客服人員的指導(dǎo)進(jìn)行施救及送修。以避免因操作不當(dāng)造成損失擴(kuò)大，而不能完全得到保險(xiǎn)公司的賠償。

　　正確購(gòu)車(chē)險(xiǎn)

車(chē)損和涉水兩險(xiǎn)是關(guān)鍵經(jīng)過(guò)這一場(chǎng)暴雨，車(chē)主們開(kāi)始解救曾經(jīng)變身為船的愛(ài)車(chē)，還能行駛的自己開(kāi)車(chē)到4S店維修，不能發(fā)動(dòng)的只能叫救援。車(chē)輛被水泡過(guò)之后，哪些被損壞的地方可獲理賠，哪些不在理賠范圍內(nèi)呢？下面請(qǐng)保險(xiǎn)專(zhuān)家一一為您解答。獲賠多靠車(chē)損險(xiǎn)車(chē)主可以先撥打保險(xiǎn)公司的理賠電話，對(duì)受損的情況進(jìn)行描述，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際情況派遣救援車(chē)輛進(jìn)行施救。而受損車(chē)在到達(dá)維修廠后，要對(duì)涉水的座椅、內(nèi)飾等部件進(jìn)行拆解、清洗、晾曬，與此同時(shí)保險(xiǎn)公司的工作人員會(huì)依據(jù)維修廠的測(cè)試鑒定結(jié)果來(lái)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行定損。通常狀況下，車(chē)身涉水后會(huì)導(dǎo)致車(chē)輛的內(nèi)飾、電路及其他的相關(guān)部件造成損壞，同時(shí)水中的漂浮物也會(huì)對(duì)車(chē)輛造成一些損傷。在車(chē)輛涉水但發(fā)動(dòng)機(jī)未進(jìn)水受損的情況下，車(chē)損險(xiǎn)即可承擔(dān)車(chē)主的所有損失，而且由于暴雨屬于自然災(zāi)害，保險(xiǎn)不計(jì)免賠，所有費(fèi)用都可依據(jù)車(chē)損險(xiǎn)來(lái)賠付。涉水險(xiǎn)有備無(wú)患大家都知道，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞就需要對(duì)車(chē)輛進(jìn)行大修，費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元，那么這種情況保險(xiǎn)能夠賠付嗎？要看車(chē)主有沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)，如果在車(chē)輛涉水之后，車(chē)主再次發(fā)動(dòng)車(chē)輛從而導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)受損，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是無(wú)法理賠的，車(chē)主只能自掏腰包來(lái)承擔(dān)費(fèi)用，如果購(gòu)買(mǎi)了，那么保險(xiǎn)公司是可以理賠的。涉水險(xiǎn)是汽車(chē)保險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，也有保險(xiǎn)公司稱之為發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，叫法略有不同，但實(shí)際理賠范圍基本相同，它保的就是發(fā)動(dòng)機(jī)。而這種險(xiǎn)種平時(shí)沒(méi)有特別的用處，但一旦發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，它的作用無(wú)法取代。據(jù)悉，涉水險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)其他附加險(xiǎn)種要低很多，其價(jià)格占車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)的5％左右，通常一輛10萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)型家轎，其涉水險(xiǎn)加不計(jì)免賠項(xiàng)的價(jià)格不足200元。為了將損失降到最低，專(zhuān)家還是建議車(chē)主選擇涉水險(xiǎn)，做到有備無(wú)患。
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