北京李小姐日前打來電話咨詢，在上班途中不小心撞壞了一輛帕薩特，交警判自己全責(zé)，要賠付5萬元。自己5月份剛買的新車，除了強(qiáng)制購買的交強(qiáng)險(xiǎn)，自己也在人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保的車險(xiǎn)。因?yàn)槭窃?/span>4S店直接買的全險(xiǎn)，自己也不清楚其中都包含哪些內(nèi)容。想咨詢發(fā)生事故賠付標(biāo)準(zhǔn)都賠償限額都有哪些？具體的比例是怎樣的？

開心保車險(xiǎn)專家解答：

通常我們所說的車險(xiǎn)，包含了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)兩部分，交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制規(guī)定必須購買的保險(xiǎn)，其目的是為了保障機(jī)動(dòng)車駕駛員的生命、財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)道路交通秩序。交強(qiáng)險(xiǎn)按照車輛類型不同，實(shí)行統(tǒng)一報(bào)價(jià)。家庭自用6座以下汽車一年保費(fèi)是950元，按照交通事故責(zé)任方不同，賠付金額也有所不同。如果在交通事故中有責(zé)任，那么死亡傷殘賠償11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償1萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償2000元。如果在交通事故中無責(zé)任，死亡賠償限額是1.1萬，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。交強(qiáng)險(xiǎn)最主要的還是為車輛提供基本保障，因此額度并不是很高。

而商業(yè)車險(xiǎn)則沒有責(zé)任方的區(qū)別，只要發(fā)生事故，都可以按照實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行賠付，最高額度不超過車輛投保的保額。李小姐購買的新車購置價(jià)是10萬，交了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)一共4951元，其中交強(qiáng)險(xiǎn)950元，商業(yè)車險(xiǎn)40001元。人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)車險(xiǎn)涵蓋的險(xiǎn)種包括：

車損險(xiǎn)保額10萬元，保費(fèi)1819元；

第三者責(zé)任險(xiǎn)保額30萬，保費(fèi)1359元；

盜搶險(xiǎn)保額10萬，保費(fèi)500元；

車上人員責(zé)任險(xiǎn)駕駛員保額5萬，保費(fèi)205元，每個(gè)乘客座位保額2萬，保費(fèi)共208元；

玻璃險(xiǎn)保額10萬，保費(fèi)210元；

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)639元。

因?yàn)樾萝囐徺I人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)，所以計(jì)入了各種優(yōu)惠，一共是4001元保費(fèi)。在本次事件中，李小姐撞壞別人的車，被判全責(zé)，需要賠付對(duì)方5萬元。交強(qiáng)險(xiǎn)賠付2000元，其余由商業(yè)險(xiǎn)中的三者險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，因購買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，所以可賠付4萬8000元。此外，李小姐自己的車也造成了一定損失，修車花了3萬元，該款項(xiàng)全部由商業(yè)車險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)承擔(dān)。

由此可見，商業(yè)車險(xiǎn)是對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，投保合適的商業(yè)險(xiǎn)是非常必要的，不僅可以提高保障額度，更可以完善交強(qiáng)險(xiǎn)的不足，讓車主享受更周全的保障。

此外，李小姐的新車也建議補(bǔ)充一份劃痕險(xiǎn)，專門提供車漆剮蹭、劃花保障，適合新車投保。通過本次的車險(xiǎn)理賠案例也可以看出，按車輛價(jià)值足額投保很關(guān)鍵，一旦車輛發(fā)生較大的損失，足額投保賠付的限額更高，車主也不要貪圖小便宜，因小失大。

中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和快捷的理賠速度受到了不少用戶的信賴。目前，人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)在全國各大城市設(shè)立了車險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，為千萬客戶提供更優(yōu)質(zhì)的車險(xiǎn)服務(wù)。

• 不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)；
• 自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；
• 因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；
• 在修理期間或被扣押期間；
• 保險(xiǎn)車輛改裝或加裝的設(shè)備引起的火災(zāi)；
• 被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車輛的損失；
• 車輛無檔案或與檔案不符的；
• 未按政府規(guī)定進(jìn)行年度檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格的車輛。

紅色商務(wù)車沖進(jìn)人群

至少9人傷其中1人亡

第三者責(zé)任險(xiǎn)起作用

“我的車停在車庫，被水淹了，誰來賠付？”這是大連帝柏灣業(yè)主的疑問。7月29日，大連兩處高檔小區(qū)地下車庫進(jìn)水，受損車輛超過300輛，其中不乏保時(shí)捷、賓利、法拉利等等超級(jí)豪車。一些車輛受損嚴(yán)重，修車費(fèi)用就上百萬，初步預(yù)計(jì)車主的損失將在千萬以上，讓車主直呼“hold不住”?，F(xiàn)場(chǎng)的保險(xiǎn)公司專員介紹，除了追究物業(yè)的責(zé)任，如果車輛投保了涉水險(xiǎn)，也是可以獲得理賠的，具體的定損還要看最后的結(jié)果。

大連高檔小區(qū)地下車庫進(jìn)水 車輛全部被淹

7月28日凌晨的一場(chǎng)大雨，不僅造成了山體滑坡事故導(dǎo)致六人遇難，市內(nèi)多個(gè)地下停車場(chǎng)也遭到嚴(yán)重?fù)p失。高檔住宅小區(qū)帝柏灣地下約上萬平方米的車庫進(jìn)水約7000噸，小區(qū)外積水最深時(shí)沒過車頂，兩處合計(jì)約200輛車被淹。而中山區(qū)中南路楓合萬嘉小區(qū)地下車庫也被水淹了，停在小區(qū)地下車庫內(nèi)的上百輛車遭了殃。

大連帝柏灣小區(qū)在濱海東路與虎灘路交會(huì)處的西北角，地勢(shì)西高東低、北高南低。因此，小區(qū)外東南角成最低處。最嚴(yán)重時(shí)，這里積水深約1.3米，很多車被淹過車頂，最低處的積水核心區(qū)，僅有7處排水井口。而暴雨來臨的時(shí)候，地下停放的200多輛車均來不及開走，基本都是高檔名車，其中不乏法拉利超跑、保時(shí)捷、卡宴、寶馬這類的豪車。

因?yàn)榻畤?yán)重，很多車輛修理的價(jià)格幾乎等于新車的價(jià)格，不少車主都打算放棄修理了。而在維權(quán)上，車主也與物業(yè)發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。目前，帝柏灣的物業(yè)還沒有給車主們一個(gè)說法，帝柏灣業(yè)主自行抱團(tuán)，準(zhǔn)備集體維權(quán)。

車輛進(jìn)水 車損險(xiǎn)可進(jìn)行賠付

愛車進(jìn)水，很多車主都聯(lián)系了保險(xiǎn)公司，詢問是否可以獲得賠償。據(jù)到場(chǎng)的保險(xiǎn)公司工作人員介紹，若是自然災(zāi)害，車主已在保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及不計(jì)免賠險(xiǎn)，并且車主沒有在進(jìn)水后打火，保險(xiǎn)公司會(huì)全部理賠。而車主投保了車損險(xiǎn)，沒有投保涉水險(xiǎn)或不計(jì)免賠險(xiǎn)，并且車主沒有在車輛進(jìn)水后打火，保險(xiǎn)公司會(huì)按具體情況具體分析，然后進(jìn)行理賠，要看各家車險(xiǎn)公司的免賠率及保險(xiǎn)限額確定最后的賠償金額。如果車輛足額投保，并且購買不計(jì)免賠險(xiǎn)的話，賠付的數(shù)額會(huì)更多一些。

一般來說，內(nèi)飾以及其他部件的損壞都適用于車損險(xiǎn)，車損險(xiǎn)是暴雨后進(jìn)行理賠的主要險(xiǎn)種。對(duì)于因?yàn)檐噹爝M(jìn)水造成的車輛淹沒、或是因?yàn)榇笥隂_刷導(dǎo)致樹木石頭掉落砸傷車輛，都適用于車損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。在暴雨過后的車損理賠中，只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒進(jìn)水，所有的維修、更換部件都屬于車損險(xiǎn)的保障范圍。但發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的理賠保險(xiǎn)目前只適用于涉水險(xiǎn)，所以車主千萬別發(fā)動(dòng)車輛，否則發(fā)動(dòng)機(jī)的損失只能自行承擔(dān)。

水中二次打火 車險(xiǎn)無法賠付

開心保保險(xiǎn)專家也提醒大家，在暴雨過后，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損毀的，則不會(huì)納入車損險(xiǎn)的賠付范圍，還需要單獨(dú)購買一種“涉水險(xiǎn)”。在車輛浸水的情況下，車損險(xiǎn)可以賠付發(fā)動(dòng)機(jī)以外車輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則只有涉水險(xiǎn)才有可能理賠。若不是自然災(zāi)害，由于小區(qū)管理不當(dāng)造成車輛被水淹，則由小區(qū)物業(yè)負(fù)責(zé)。如果車在浸水后人為啟動(dòng)車造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，保險(xiǎn)公司有權(quán)不負(fù)責(zé)理賠該輛車。

據(jù)了解，涉水險(xiǎn)在沿海城市推廣已久，但在北方城市并不常見，很多車主都表示從來沒有聽說過涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)是專門保護(hù)發(fā)動(dòng)機(jī)損失的，也稱為汽車損失保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，是車主專門對(duì)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)購買的一種附加財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，才適用涉水險(xiǎn)的理賠條款。目前一輛10萬元的機(jī)動(dòng)車，附加涉水險(xiǎn)大約花保費(fèi)百元左右。

車輛進(jìn)水的理賠程序

車輛被水淹之后，車主應(yīng)該第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，然后將事故車輛拖至定損中心進(jìn)行拆解定損，隨后向保險(xiǎn)公司提交索賠材料，保險(xiǎn)公司定損完成之前，車主請(qǐng)不要自行清洗車輛外觀。為更好地保障車輛，規(guī)避因涉水行駛、水淹等發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的風(fēng)險(xiǎn)，車主可選擇投保涉水行駛損失險(xiǎn)。

此外，開心保專家也建議，如果雨天行駛過程中，遇到緊急情況不要急踩制動(dòng)踏板或猛打轉(zhuǎn)向盤。如果操作過猛很容易發(fā)生“水滑”。在雨天駕駛，不宜突然變線換道，更不宜突然加速。最好能夠在雨季來臨前請(qǐng)檢查保養(yǎng)雨刮外，還要檢查是否老化，刮水是否干凈。如果出現(xiàn)老化、硬化或裂紋，就應(yīng)及時(shí)更換。