隨著現(xiàn)在貸款買房在我們的生活中越來越平常，商業(yè)貸款也已經(jīng)不是什么新鮮的事情了，那么關(guān)于商業(yè)貸款怎么貸，可能很多朋友現(xiàn)在都比較關(guān)心這個問題，針對商業(yè)貸款怎么貸這個問題，今天我們一起看一下開心保小編為大家總結(jié)的小知識。個人住房商業(yè)貸款是中國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時，以其所購買的產(chǎn)權(quán)住房（或銀行認可的其他擔(dān)保方式）為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。抵押貸款是商業(yè)性貸款中的一種貸款方式。1.提交貸款申請：當(dāng)你簽好了房屋買賣合同后就可以向銀行申辦商業(yè)貸款了。無論是一手房貸還是二手房貸，都需要將銀行認可的齊全材料遞交給銀行審核，這是商業(yè)貸款流程中最重要的一步。主要包括身份證、戶口本、結(jié)婚證原件以及復(fù)印件；外地戶籍需要提供暫住證或者居住證；工作單位出具的收入證明；買賣合同、首付款發(fā)票或者收據(jù)；近半年的工資流水或其他資產(chǎn)證明。除了以上五項資料外，不同銀行對商業(yè)貸款要求有一定的差異，還要詳細詢問貸款銀行要求的其他資料。2.銀行受理調(diào)查：銀行收到貸款申請人的申請材料后，就會對其材料進行審核，商業(yè)貸款一般審核時間是15個工作日，最長不超過1個月。在銀行受理調(diào)查期間，會根據(jù)情況要求貸款申請人補充一些資料，因此，這段時間貸款申請人需與銀行保持聯(lián)絡(luò)。3.銀行核實審批：貸款銀行會針對幾方面進行核實：房屋的情況、借款人的資質(zhì)信用情況等。這是商業(yè)貸款流程中比較重要的環(huán)節(jié)，如果貸款申請人的信用不良，會直接導(dǎo)致貸款申請的失敗，因此生活中積累良好的個人信用是很重要的。4.雙方辦理相關(guān)手續(xù)：銀行通知貸款申請人，貸款審批通過后需要在該銀行開戶，領(lǐng)借記卡并簽訂貸款合同。同時，辦理抵押、保證、質(zhì)押和保險等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。在簽訂貸款合同、辦理擔(dān)保手續(xù)的時候一定要詳細了解合同中的細則，明確自己的權(quán)利和義務(wù)，以免發(fā)生不必要的誤會。一、對于首次置業(yè)的工薪族，推薦組合貸款對于首次置業(yè)的人來說，選擇商貸和公積金貸款在首付比例上是一樣的，差別體現(xiàn)在貸款利率上。雖然公積金貸款利率較低，相當(dāng)于商業(yè)貸款基準利率的7折，但是公積金貸款有最高貸款額的限制，通常幾十萬封頂，往往不足以支付首付款之外的剩余房款。而商貸貸款額度更加充足，且首次購房通?？梢阅玫?.5折的貸款利率，相對比較劃算。所以選擇“商業(yè)貸款+公積金貸款”的組合貸款最能幫助首次置業(yè)者達到省錢的目的。二、對于再次置業(yè)的工薪族，推薦公積金貸款對于再次置業(yè)者，公積金貸款是不二之選。再次置業(yè)，首付款比例通常在七成以上，所以貸款的比例就遠低于首次置業(yè)的貸款比例，公積金的貸款額度通常足以支付。雖然貸款利率要上浮10%，但是也低于商貸的利率，所以再次置業(yè)者選擇公積金貸款更為劃算。三、對于私營業(yè)主，推薦商業(yè)貸款私營業(yè)主通常手中資金的流動性比較大，在買房時有時會遇到一時資金短暫短缺情況，并且私營業(yè)主通常不繳納公積金，所以只能選擇商業(yè)貸款來買房。需要特別說明的是，對于私營業(yè)主，建議選擇等額本金還款法，其相對于等額本息還款法可以節(jié)省更多的利息。通過對于以上的介紹，我們了解了商業(yè)貸款怎么貸，如何選擇合適自己的商業(yè)貸款模式，不管是要進行怎樣的商業(yè)貸款，選擇好合適的銀行的良好的方式是非常重要的。

對此,業(yè)內(nèi)人士表示其實這里有一個認識誤區(qū)。目前貸款買房,在購買新房與購買二手房時,貸款首付的計算有較大區(qū)別。辦理新房貸款時,首付款是按照購買時的市場價來作為參考,并根據(jù)個人貸款次數(shù)和個人貸款的信譽程度進行多方面的審核來制定貸款比例。而與新房貸款相區(qū)別的是,辦理二手房屋貸款是根據(jù)“二手房評估價”作為參考來計算二手房首付比例的。所謂評估價是根據(jù)當(dāng)時的市場情況,通過銀行指定的專業(yè)評估機構(gòu)進行房產(chǎn)價值評估而計算出來的。一般二手房評估價低于市場價。評估價大多為二手房市場價值的80%-90%,部分房屋會更低。

購買二手房商業(yè)貸款首付比例是多少？現(xiàn)在房貸一般的首付最少是房價的30%（公積金貸款）或者20%（商業(yè)按揭貸款）。根據(jù)每個人的實際情況，可以選擇公積金貸款、商業(yè)貸款或者兩者組合貸款。公積金1-5年的利率為3.33%，5-30年的利率為3.87%。商業(yè)(按揭)貸款1-5年的利率為4.03%，5-30年的利率為4.16%(七折后的利率) 。利息算法：貸款額X年利率X年限。

一手房首付計算方式:首付款=總房款-客戶貸款額

貸款額=合同價(市場價)x 80%(首次貸款額度最高可達80%)

二手房首付計算方式:凈首付款=實際成交價-客戶貸款額(凈首付款:不包括國家稅費和中介服務(wù)傭金的首付款)

貸款額=二手房評估價*80%(首次貸款額度可達80%)

貸款額估算方式,可用合同價*85%,預(yù)估出大致評估價格。

以我朋友這個為例,成交總價為30萬,因為他是首次購房,所以貸款比例可以為80%,但銀行評估這套房子的總價僅22萬,因此首付款應(yīng)該為:

1、貸款額=評估價*貸款比例

即220000*80%=176000元

2、凈首付款=總房款 - 貸款額

即30萬-176000元=124000元

從這里我們可以很直觀的看出加上稅費等為什么購買二手房商業(yè)貸款首付比例達到50%了,也就難怪我那位朋友與前期期望20%的首付失望了。相反,如果房子的評估價越高的話,凈首付款也就越低了,當(dāng)然,評估價是綜合相關(guān)很多情況來打分計算的。