養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民工可望不可即

繳費(fèi)偏高企業(yè)難以承受

跟團(tuán)出行別忘買份旅意險(xiǎn)

高原反應(yīng)或難理賠

自駕游最好車險(xiǎn)護(hù)駕

人身保險(xiǎn)更不可忽略

險(xiǎn)期不用長(zhǎng)險(xiǎn)種勿重復(fù)

弘康人壽是新近成立的一家全國(guó)性壽險(xiǎn)公司，初顯身手就凸出了與眾不同的風(fēng)格。針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品重投資輕保障的弊病，弘康人壽推出“零極限”萬(wàn)能險(xiǎn)系列產(chǎn)品，將保險(xiǎn)的投資和保障功能明確分開，讓老百姓在買得起充足保障的同時(shí)，努力保證其資金的快速增值。

通常，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品投保時(shí)會(huì)扣除一部分初始費(fèi)用，而“零極限”系列產(chǎn)品，投保時(shí)均不會(huì)扣除任何初始費(fèi)用，也不收取管理費(fèi)用，充分尊重客戶的利益。

零極限產(chǎn)品提供賬戶明細(xì)在線查詢功能。賬戶信息日日更新，投保人可以清晰地查詢本人賬戶的實(shí)時(shí)情況，資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況十分透明。同時(shí)“零極限”做到了隨用隨取，資金實(shí)時(shí)到賬。目前，弘康人壽已與四家銀行建立了合作關(guān)系。

“零極限”可附加定期壽險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)，綜合意外險(xiǎn)，交通意外險(xiǎn)等；附加的重大疾病險(xiǎn)可保45種重大疾病，約占全部重大疾病的98.6%；一份合同就可對(duì)全家進(jìn)行保障，包括父母，配偶，子女等，保障時(shí)間跨度則長(zhǎng)達(dá)一生。其中，附加重疾險(xiǎn)一旦確診保單規(guī)定范圍內(nèi)的重疾，立即按保額予以賠付。

“零極限”的附加險(xiǎn)采用“自然費(fèi)率”，即投保人年齡越輕，保費(fèi)越少，讓年輕人買的起充足的保障。以購(gòu)買100萬(wàn)額度的附加重大疾病險(xiǎn)為例，6-18歲小孩每年約為500元，30歲的男性、當(dāng)年約為1100元。所有附加險(xiǎn)保費(fèi)均按月從主賬戶自動(dòng)扣除，剩余保費(fèi)則仍然在主險(xiǎn)繼續(xù)增值。

零極限產(chǎn)品投保實(shí)例

日前，有客戶購(gòu)買“弘康零極限附加定期壽險(xiǎn)”，保費(fèi)10萬(wàn)，保額5000萬(wàn)。據(jù)了解，這是保險(xiǎn)行業(yè)性價(jià)比較高的個(gè)人定期壽險(xiǎn)大額保單。

此保單的被保險(xiǎn)人，京城某企業(yè)主王先生坦言，之所以選擇這款產(chǎn)品，是因?yàn)槠湓O(shè)計(jì)合理，性價(jià)比較高，而以往同類產(chǎn)品多數(shù)為返還型產(chǎn)品，需要年交一兩百萬(wàn)，為風(fēng)險(xiǎn)買單成本太高。

目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)品以分紅產(chǎn)品為主，兼顧保障功能和投資功能，因此費(fèi)率較高。而弘康人壽有關(guān)人士坦言，公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上強(qiáng)調(diào)針對(duì)性和透明化，面對(duì)消費(fèi)者的不同需求區(qū)分保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品：對(duì)于保障型產(chǎn)品，體現(xiàn)性價(jià)比，推行與國(guó)際接軌的純自然極低費(fèi)率，使投保人花更少的錢獲得更多的保障。而對(duì)于投資型產(chǎn)品，則盡量給予投保人更高的收益。據(jù)了解，弘康人壽推出的投資類產(chǎn)品結(jié)算利率始終維持在行業(yè)較高位置，使客戶直接獲得資產(chǎn)保值、增值，如熱銷的零極限系列。

拿王先生購(gòu)買的“弘康零極限附加定期壽險(xiǎn)”產(chǎn)品來(lái)說，千元就可以買百萬(wàn)的保障，這樣價(jià)格的產(chǎn)品已經(jīng)可以納入多數(shù)普通工薪階層購(gòu)物清單。 

作為一家成立不足1年的壽險(xiǎn)公司，弘康人壽憑借在網(wǎng)銷上的出色表現(xiàn)，打響了市場(chǎng)攻略的第一站。弘康人壽經(jīng)由淘寶銷售的兩款投資性產(chǎn)品“弘康靈動(dòng)一號(hào)”和“弘康零極限B款”，兩天的保費(fèi)收入就超過2000萬(wàn)元，讓業(yè)內(nèi)震驚不小。

新公司搭車淘寶網(wǎng)銷

弘康人壽于2012年8月底正式開業(yè)，員工不到50人。而成立不足6個(gè)月，即2013年2月初就與淘寶理財(cái)合作，參加了為期三天的壽險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)促銷活動(dòng)，通過向消費(fèi)者返一定集分寶的模式為參加活動(dòng)的保險(xiǎn)公司造就了一撥“用戶紅利”。弘康人壽副總裁兼總精算師張科27日對(duì)本報(bào)記者稱，“產(chǎn)品2月初上線直到促銷，保費(fèi)收入約幾百萬(wàn)，促銷三天就賣了2000萬(wàn)”。

參與團(tuán)購(gòu)的網(wǎng)友中也不乏“大手筆”。其中，一名網(wǎng)友于8日下午17:04分購(gòu)買了129份弘康人壽的“靈動(dòng)一號(hào)”產(chǎn)品，即投資12.9萬(wàn)元，該產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率為3.01%，最低持有期為15天。“低門檻、高收益、有保底”讓參團(tuán)保險(xiǎn)產(chǎn)品十分具吸引力。相比較其他理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒5萬(wàn)元起售的門檻，本次推出的保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品參與門檻低至千元，收益高于一般理財(cái)產(chǎn)品，收益率在3-5%之間，加上返利集分寶等促銷工具，最終收益要比既定的年化收益略高。

網(wǎng)銷理財(cái)產(chǎn)品避保障

新鮮感之后，如何設(shè)計(jì)有競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新產(chǎn)品，抓住穩(wěn)定客戶，是壽險(xiǎn)公司走網(wǎng)銷之路需要繼續(xù)考慮的問題。目前入駐淘寶的金融產(chǎn)品只有幾款，除交行售賣貴金屬外，其他都偏向于主打理財(cái)。而壽險(xiǎn)公司推出的全是投資理財(cái)型產(chǎn)品。

而在理財(cái)方面，弘康人壽在淘寶上推出兩款產(chǎn)品分別名為“弘康靈動(dòng)一號(hào)”和“弘康零極限B款”。前者500元起認(rèn)購(gòu)，以500元的倍數(shù)增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)年化收益率為3.01%，保底收益2%，15天可零手續(xù)費(fèi)退保。后者預(yù)計(jì)年化收益率為4.85%，保底2.5%，一年期滿后可領(lǐng)取收益。

從收益角度，即使達(dá)到預(yù)計(jì)收益也不比銀行類理財(cái)產(chǎn)品有突出優(yōu)勢(shì)。“這三天的保費(fèi)收入確實(shí)有一個(gè)跨越性增長(zhǎng)，但與我們掌管的投資資金總量相比，卻沒有那么突出。”張科透露，弘康人壽的5億元注冊(cè)資金大部分也用于投資收益。其直投對(duì)象主要為銀行協(xié)議定存和債券等固定收益類金融產(chǎn)品，也有一部分資金委托資管、券商等機(jī)構(gòu)管理。

弘康人壽宣稱以上兩種萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品期滿后退保“不收取任何費(fèi)用”。張科強(qiáng)調(diào)，這些費(fèi)用指保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用、分領(lǐng)手續(xù)費(fèi)等。“投資者認(rèn)購(gòu)的全額我們都用于投資，產(chǎn)品里的保障類險(xiǎn)種是贈(zèng)送的。”張科認(rèn)為，之所以保費(fèi)有競(jìng)爭(zhēng)力與網(wǎng)銷低廉的銷售成本有關(guān)。銀保渠道收入高，人力成本也高，目前就弘康來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)渠道帶來(lái)的收入已超過銀保。

網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品未來(lái)走勢(shì)

網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品涉嫌“跨區(qū)銷售”的質(zhì)疑聲從未斷過，為避免異地出險(xiǎn)理賠可能造成的潛在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和高經(jīng)營(yíng)成本，壽險(xiǎn)公司現(xiàn)階段更傾向于回避開發(fā)保障類產(chǎn)品。難以開發(fā)保障型產(chǎn)品，理財(cái)又將面臨多機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)。弘康等壽險(xiǎn)公司先入場(chǎng)吃完這撥紅利后，要邁下一步卻不那么容易。“這確實(shí)是目前我們暫時(shí)未推出純保障類產(chǎn)品的一個(gè)原因。另外保障類產(chǎn)品條款相比理財(cái)類更復(fù)雜，對(duì)消費(fèi)者吸引力也不足理財(cái)類。”張科對(duì)記者坦言。目前弘康人壽只能在北京地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

當(dāng)更多銀行、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)入駐淘寶平臺(tái)之后，“保險(xiǎn)產(chǎn)品如何跟銀行類的理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，若要推保障類產(chǎn)品又如何解決異地（未設(shè)分支機(jī)構(gòu)地區(qū)）理賠問題？”27日，中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事庹國(guó)柱接受本報(bào)采訪時(shí)提出。他認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)銷一方面需要“試錯(cuò)”空間，另一面要考慮設(shè)計(jì)與互聯(lián)網(wǎng)特性相適應(yīng)的產(chǎn)品。

結(jié)算利率中位運(yùn)行

中小險(xiǎn)企推高利率產(chǎn)品