購買保險(xiǎn) 車險(xiǎn)很重要 投保要動腦

摘要：生活中，車主經(jīng)常會遇到一些煩惱，買的車險(xiǎn)究竟能給自己帶來多大的好處？在遇到事故時(shí)，保險(xiǎn)公司能提供哪些賠償？在此，開心保的保險(xiǎn)專家提示您：車險(xiǎn)種類多，投保要動腦。案例：某人開車追了尾，然后又撞上了護(hù)欄，碰傷了一個大爺，車風(fēng)擋也被撞起了個大包。交警來后，確定車主全責(zé)。這時(shí)，車主的車、對方的車、護(hù)欄以及被撞的大爺又該得到保險(xiǎn)公司什么樣的賠償呢？解析：交強(qiáng)險(xiǎn)先賠不夠的由三者險(xiǎn)賠付。在我國，車險(xiǎn)可劃分為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)又包括車輛損失保險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（簡稱三者險(xiǎn)）等險(xiǎn)種。對于本案中，車輛損失保險(xiǎn)是用來賠償車主自己修車的錢，里面又分為部分損失和全部損失。當(dāng)被保車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）等于保險(xiǎn)金額時(shí)，或被保車輛全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人支付賠款后，車輛損失保險(xiǎn)責(zé)任終止。第三者責(zé)任事故賠償后，無論每次事故賠款是否達(dá)到保險(xiǎn)賠償限額，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿，如果在投保交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)，投保了三者險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)先于三者險(xiǎn)賠付。交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)用來給對方修車、修復(fù)護(hù)欄、給受傷的大爺看病。由此可以看出，投保車險(xiǎn)真的十分重要，車險(xiǎn)可以在出事之后將車主的損失降到最低，在日常生活中，應(yīng)如何投保車險(xiǎn)呢？針對不同的客戶和車輛情況建議購買不同的險(xiǎn)種組合，主要注意以下幾個方面：1、為得到充分的保障，建議投保人在投保了交強(qiáng)險(xiǎn)后投保車輛商業(yè)保險(xiǎn)，一般建議投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。2、如投保的是高檔車，建議投保“選擇汽車專修廠特約條款”，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，可以得到更足額的保障。3、如居住的地方無車庫且安全設(shè)施不是很完備，建議投保“機(jī)動車盜搶保險(xiǎn)”。4、一般私家車車上人員責(zé)任險(xiǎn)的投保，建議正駕駛座按照實(shí)際需要確定保額，如已投保人身意外險(xiǎn)，可適當(dāng)降低保額。經(jīng)常搭載家庭成員以外乘客的車輛，因車輛發(fā)生傷及乘客的保險(xiǎn)事故，車主將承擔(dān)賠償責(zé)任，故建議其他座位車上人員責(zé)任險(xiǎn)保額提高至10萬元/座。5、新車均無需購買自燃險(xiǎn)種，因?yàn)樽匀夹枰鍪鹿疏b定。新車自燃肯定說不過去，如果不是用車的問題的話，自燃都需要由車輛生產(chǎn)廠商負(fù)責(zé)。建議新車購買險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠險(xiǎn)＋盜搶險(xiǎn)，再根據(jù)情況決定是否加上車身劃痕險(xiǎn)。6、新手盡管開車比較小心，但經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。對于新手建議多買幾個險(xiǎn)種。而不要抱著僥幸心理，僅僅是購買交強(qiáng)險(xiǎn)了事。建議購買險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車輛損失險(xiǎn)＋車上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)。7、男性司機(jī)駕車比較老到，險(xiǎn)種購買可盡量偏向經(jīng)濟(jì)方面。但大的險(xiǎn)種不應(yīng)該節(jié)省，特別是需要常常跑長途的車主。女性車主雖然開車比較小心，但因?yàn)椴僮骷夹g(shù)不夠熟練，常常造成小事故比較多。險(xiǎn)種盡量偏向齊全和更多的保障性。推薦男性購買險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率；女性購買險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率＋不計(jì)免賠額＋盜搶險(xiǎn)＋劃痕險(xiǎn)。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 投保不計(jì)免賠險(xiǎn)與未投不計(jì)免賠險(xiǎn)的區(qū)別

摘要：不少有車一族對汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不甚了解，尤其是一些車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。有些車主雖然買了“不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)”，但在出險(xiǎn)后卻得不到百分之百的賠付，還為此和保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，延誤了理賠時(shí)間。所以，車主應(yīng)詳細(xì)了解該險(xiǎn)種的條款和相關(guān)注意事項(xiàng)，使之真正發(fā)揮作用。車險(xiǎn)有很多種，按照種類可以分為交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。其中商業(yè)車險(xiǎn)根據(jù)保障范圍的不同又可以分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，車主們比較熟悉的第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等都屬于基本險(xiǎn)，而自燃險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)以及不計(jì)免賠特約險(xiǎn)都屬于商業(yè)附加險(xiǎn)。作為附加險(xiǎn)種，必須要在投保了基本險(xiǎn)后，車主才可以投保附加不計(jì)免賠險(xiǎn)。這種附加車險(xiǎn)是指，經(jīng)過特別約定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照其對應(yīng)投保的基本險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算后，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)計(jì)算方法為：1、將車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)代入公式計(jì)算。此處的車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)均為未計(jì)算無賠款優(yōu)待之前的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)。2、如果投保的車輛上一年沒出險(xiǎn)，且上年度投保了本險(xiǎn)種，并在保險(xiǎn)終止之前續(xù)保的，實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)＝應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)×90％。我們通過一個案例來看投保不計(jì)免賠險(xiǎn)得到賠償款與未投保不計(jì)免賠險(xiǎn)的區(qū)別：張先生駕駛自己的愛車不小心撞到了花壇，造成車輛損壞。經(jīng)保險(xiǎn)公司定損，車輛損失金額為26000元。張先生已投保了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司最終賠付的金額為：車損險(xiǎn)=繕制金額×承保比例×責(zé)任系數(shù)×（1-免賠率）=26000×1.00×1.00×（1-0.15）=22100元不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)=繕制金額×承保比例×責(zé)任系數(shù)×[免賠率+（免賠率調(diào)整）]-已賠=26000.00×1.00×1.00×0.15=3900元因此張先生得到實(shí)際賠款=22100+3900=26000，得到車輛損失的全部賠款26000元。如果張先生沒有投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，就只能得到22100的賠款，另外的3900元就要自己掏腰包了。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)雖好，但也不是任何時(shí)候都賠償?shù)模铝星闆r下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：一、機(jī)動車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；二、因違反安全裝載規(guī)定增加的；三、被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；四、投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車而增加的；五、投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的；六、因保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)賠償而增加的；七、附加險(xiǎn)條款中規(guī)定的。

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2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠 都邦保險(xiǎn)車險(xiǎn)理賠案例教您如何理賠

摘要：購買保險(xiǎn)投保人看重的主要是這個保險(xiǎn)公司的理賠如何？那么都邦保險(xiǎn)理賠如何呢？一起看一下吧！在車險(xiǎn)理賠中，人傷賠款占比較高。這類案件通常表現(xiàn)出賠付金額大、結(jié)案周期長、易引發(fā)訴訟和法律糾紛等特點(diǎn)，一直是車險(xiǎn)理賠管理的一個難點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)。由于車險(xiǎn)人傷理賠牽涉到保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、第三者三方關(guān)系，尤其是新保險(xiǎn)法允許三者直接向保險(xiǎn)公司索賠，使得車險(xiǎn)人傷理賠風(fēng)險(xiǎn)控制更加繁雜。因此，人傷案件一直以來是理賠管理中的一大難題，但也恰恰是當(dāng)前車險(xiǎn)理賠管理中，要維護(hù)好保險(xiǎn)雙方合法權(quán)益、樹立良好服務(wù)形象、提高車險(xiǎn)經(jīng)營效益所必須突破的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。為加快車險(xiǎn)人傷案件的理賠時(shí)效，都邦保險(xiǎn)理賠服務(wù)中心下發(fā)《關(guān)于推行<人傷案件一次性處理辦法>的通知》，要求各分支機(jī)構(gòu)理賠服務(wù)中心加大人傷一次性處理，切實(shí)推進(jìn)人傷減損工作的落實(shí)。在都邦保險(xiǎn)各機(jī)構(gòu)切實(shí)推進(jìn)人傷減損工作的過程中，涌現(xiàn)了許多典型機(jī)構(gòu)和典型案例。為加快理賠時(shí)效，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，保證公司車險(xiǎn)經(jīng)營效益的持續(xù)提升，自2010年年初開始，在都邦保險(xiǎn)理賠服務(wù)中心的總指導(dǎo)及支持下，都邦保險(xiǎn)遼寧分公司通過引進(jìn)人才、完善制度、落實(shí)政策，逐步形成適合分公司管控的人傷理賠制度體系。截至目前，人傷住院案件查勘率基本達(dá)到100%的指標(biāo)要求，24小時(shí)內(nèi)查勘完成率超過95%。

典型案例

2011年10月4日，分公司承保的車牌號為遼***車在沈陽市皇姑區(qū)華山路出險(xiǎn)，造成騎電動車的三者人員劉某受傷，經(jīng)交警認(rèn)定，標(biāo)的車負(fù)全責(zé)。經(jīng)查勘員現(xiàn)場查勘，醫(yī)療查勘人員24小時(shí)內(nèi)醫(yī)院實(shí)地調(diào)查，事故屬實(shí)，分公司應(yīng)予以賠付。案發(fā)后傷者因本次事故致左脛骨平臺骨折、左腓骨骨折住院治療，醫(yī)療查勘人員在調(diào)查跟蹤過程中與傷者及車主保持密切聯(lián)系，了解傷者詳細(xì)情況，詢問傷者需求，同時(shí)宣導(dǎo)分公司賠付原則。傷者家屬知曉分公司不需等待二次手術(shù)后再行結(jié)案，現(xiàn)在可一次性解決后，便與分公司協(xié)商回安徽老家養(yǎng)傷事宜。獲得分公司同意后，傷者在病情穩(wěn)定后提前出院。在協(xié)商過程中，分公司了解到，傷者急于出院，一方面是因?yàn)榻谏蜿枤鉁爻掷m(xù)下降，且傷者居住環(huán)境較差，不利于養(yǎng)傷；另一方面是因?yàn)槎问中g(shù)要在一年之后，安徽距離沈陽又較遠(yuǎn)，傷者不愿來回往返。在明確傷者需求后，分公司就賠償事宜與傷者先行溝通并將溝通結(jié)果上報(bào)都邦保險(xiǎn)總公司，獲得批準(zhǔn)后，馬上與傷者本人聯(lián)系。因傷者傷情嚴(yán)重，暫時(shí)還無法下地行走，分公司醫(yī)療理賠人員冒著大雪趕去傷者的住處探望并簽署協(xié)議，并為其詳細(xì)解釋和說明協(xié)議內(nèi)容。在征得傷者及標(biāo)的車車主同意后，分公司對協(xié)議簽署過程進(jìn)行錄音及拍照，作為資料留存。事后，分公司工作人員的多次探視慰問和細(xì)致周到的服務(wù)，也獲得了傷者的肯定和感謝。在本次賠案處理過程中，分公司以提前介入、主動理賠作為先決條件，始終堅(jiān)持一切以客戶為中心的服務(wù)宗旨，各項(xiàng)賠付事宜均已征得被保險(xiǎn)人及實(shí)際車主的同意，安撫傷者，盡快賠付。最終令客戶及傷者均滿意。都邦保險(xiǎn)遼寧分公司理賠服務(wù)中心秉承分公司總經(jīng)理室“滿足客戶的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)理賠品質(zhì)提升”的指導(dǎo)思想，準(zhǔn)確定位，從自身做起，提高服務(wù)質(zhì)量及時(shí)效。出險(xiǎn)后，車主具體辦理理賠流程為：一、報(bào)案后認(rèn)真填寫《機(jī)動車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書》并簽章。二、及時(shí)告知保險(xiǎn)公司損壞車輛所在地點(diǎn)，以便對車輛查勘定損。三、提供財(cái)物損失的單據(jù)、憑證。四、車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險(xiǎn)索賠所需資料。五、領(lǐng)取理賠款。向保險(xiǎn)公司提供的單證是：（1）保險(xiǎn)單、（2）出險(xiǎn)通知書、（3）保險(xiǎn)車輛事故證明、責(zé)任認(rèn)定書、（4）有關(guān)修理費(fèi)用及施救費(fèi)用的發(fā)票及其清單、（5）涉及第三者財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡的還要提供事故調(diào)解書和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)；（6）對部分案件，保險(xiǎn)公司還會要求提供駕駛員駕駛證復(fù)印件和身份證復(fù)印件。理賠小貼士：1、意外殘疾鑒定的注意事項(xiàng)：一般來說，意外險(xiǎn)中的殘疾鑒定須由 二級以上（含二級）醫(yī)院或者由客戶、保險(xiǎn)公司雙方認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)（或鑒定機(jī)構(gòu)）出具被保險(xiǎn)人殘疾程度的資料或身體殘疾程度鑒定書。如果出現(xiàn)比較嚴(yán)重的事故，建議先行治療，并跟優(yōu)保網(wǎng)或保險(xiǎn)公司確認(rèn)好鑒定機(jī)構(gòu)后再進(jìn)行鑒殘，可減少后期不必要的糾紛。2、出險(xiǎn)報(bào)案的注意事項(xiàng)：報(bào)案要及時(shí)（最好在24小時(shí)內(nèi)），如果保險(xiǎn)公司的電話打不通，或菜單太多不知怎么辦，您可以直接撥打優(yōu)?？头娫拏浒?，我們會在第一時(shí)間協(xié)助您轉(zhuǎn)報(bào)案，以便保險(xiǎn)公司更清楚地確認(rèn)事故原因和細(xì)節(jié)。3、醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)收集的的注意事項(xiàng)：涉及到醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的理賠，需要的資料較為瑣碎。為避免因資料不齊延誤理賠，建議出險(xiǎn)后先向優(yōu)保報(bào)備，客服會發(fā)送一封理賠資料清單郵件給您，并告知治療時(shí)的注意事項(xiàng)。同時(shí)建議在治療期間，不論是費(fèi)用清單、發(fā)票、還是病歷卡、診斷書，將醫(yī)院提供的一切資料都收集存放，以備后用。

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2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠 自駕游車險(xiǎn)理賠你不可不知的秘密

摘要：隨著中國私家車數(shù)量的增多，假期來臨，很多車友自駕出游或走親訪友。不可避免的增加了交通事故的發(fā)生，帶來很多煩惱。那么車險(xiǎn)理賠又該如何處理呢？異地出險(xiǎn)，維修、理賠怎么辦？

　　解答理賠中的誤區(qū)

誤區(qū)一：異地出險(xiǎn)一定要拉回家修翟先生長假去江西玩，發(fā)生事故以后在當(dāng)?shù)?/span>4S店維修?；氐胶贾菀院?，發(fā)現(xiàn)愛車仍有很多問題，可再回江西去修實(shí)在太麻煩。為此他感嘆：當(dāng)時(shí)真不應(yīng)該省這點(diǎn)拖車費(fèi)，應(yīng)該堅(jiān)持拉回杭州來修！萬一遭遇異地事故，專家建議分幾種情況來對待：1、 損失不大，維修時(shí)間不長的前提下，建議就地維修，畢竟拉回家所發(fā)生的二次拖車費(fèi)，保險(xiǎn)公司是不賠的(保險(xiǎn)公司一般僅承擔(dān)一次施救費(fèi)用)。2、 損失一般，經(jīng)簡單維修后能上路的，建議自行開回家，對未維修部分再次維修，這樣可以減少車主的損失(異地等待的時(shí)間、食宿成本)；如果事故僅造成外觀油漆損壞，不影響正常使用的，也可以開回家維修。3、 損失較大，建議就地維修。當(dāng)然，車主可以根據(jù)自己的情況，綜合評估哪個方案更合算：在外地維修需長時(shí)間等待，要額外支出住宿、伙食費(fèi)；而遠(yuǎn)距離拉回杭州，可能要付出上千元的拖車費(fèi)。保險(xiǎn)公司一般會建議車主就地維修。無論是哪種情況，車主出險(xiǎn)后都必須第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，讓保險(xiǎn)公司確定損失范圍和損失金額，不得私自處理或維修，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對未經(jīng)核定的損失是不予賠償?shù)摹?/span>至于理賠，現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)公司都做到了全國通賠，可以回家以后遞交理賠材料。誤區(qū)二：我有全險(xiǎn)，就能全賠梁女士買車時(shí)在4S店買的保險(xiǎn)，在工作人員的建議下買了“全險(xiǎn)”。她以為這下愛車有保障了。沒想到，最近愛車停在小區(qū)外道路被砸了玻璃，她報(bào)案后保險(xiǎn)公司卻說，她沒買玻璃險(xiǎn)，所以不能理賠。專家解釋，從保險(xiǎn)公司角度來說，不存在全險(xiǎn)的概念，因?yàn)檐囯U(xiǎn)的險(xiǎn)種是相當(dāng)多的，險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)責(zé)任就不同，一般車主是不可能全買的。一般車主購買的險(xiǎn)種主要為：交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)，就認(rèn)為是買了“全險(xiǎn)”。事實(shí)上，險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)責(zé)任就不同：像梁女士這樣，沒買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎的事故，保險(xiǎn)公司就不賠了。另外，如果沒買盜搶險(xiǎn)，被盜被搶后保險(xiǎn)公司也是不賠的；沒買發(fā)動機(jī)特別損失險(xiǎn)(也稱涉水險(xiǎn))，發(fā)生發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成損失的事故，保險(xiǎn)公司也是不賠的。即使買了對應(yīng)的險(xiǎn)種和不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司僅按照各險(xiǎn)種項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任范圍來承擔(dān)事故損失，針對發(fā)生除外責(zé)任的幾種情況也是不賠的(如酒駕、逃逸、未年檢等等)。同時(shí)，理賠額度還受保險(xiǎn)金額和賠償限額限制，也不是所有損失都能賠付。比如投保的車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠償限額為1萬元/座，如果車上乘員受傷，一次損失超過1萬元，保險(xiǎn)公司最多也只能賠1萬元。還要提醒的是，保險(xiǎn)公司是參照醫(yī)保用藥規(guī)定賠償?shù)?，丙類藥、不合理用藥、以及與事故無關(guān)的用藥，也是不賠的。另外，如果車輛存在不足額投保險(xiǎn)的情況，發(fā)生損失時(shí)也是按比例賠付的。誤區(qū)三：為了保證質(zhì)量，一定要在4S店維修陳先生是一位豪華車主，日前發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司定損2.8萬元，4S店報(bào)價(jià)卻超過5萬元。保險(xiǎn)公司不同意陳先生在4S店修車，要他到指定維修廠修理。其實(shí)，要不要去4S店修，往往有兩種情況：一是豪華車，4S店報(bào)價(jià)甚至?xí)染S修廠高出一倍以上，保險(xiǎn)公司要車主去維修廠修。二是沒保不計(jì)免賠的車主，反而自己不愿意去4S店維修。一般情況下，對尚在保修期內(nèi)的車輛，保險(xiǎn)公司會建議車主到4S店維修。而已過保修期的，車主也可選擇資質(zhì)較好的綜合性修理廠。其實(shí)修車不一定到4S店，有些關(guān)鍵部位，如變速箱的損壞，專業(yè)維修變速箱的廠家可以維修，有些4S店卻不一定有維修能力。如果僅發(fā)生油漆等外觀損傷，更可以找修理廠做，畢竟4S店時(shí)間長，不是很方便。對于陳先生這樣的情況，專家建議他投保時(shí)選擇一個“指定專修廠特約條款”，當(dāng)然，車損險(xiǎn)保費(fèi)會相應(yīng)上浮：國產(chǎn)車上浮10%～30%，進(jìn)口車上浮15%～60%。選擇了該條款后，發(fā)生事故時(shí)車主就可自行選擇4S店，保險(xiǎn)公司不再限制。誤區(qū)四：受損的零件一定要全部更換李先生新買的愛車，被人追尾后，后側(cè)圍受損。保險(xiǎn)公司定損對后側(cè)圍進(jìn)行修復(fù)，李先生不能接受：為什么不給我整個換新的？敲敲打打修復(fù)，我的新車不是變成破車了？李先生這樣的心情可以理解。但是，如果受損的零件經(jīng)維修后不影響使用質(zhì)量的，不建議車主進(jìn)行更換，畢竟有些受損部位的更換會影響到相鄰部位的質(zhì)量。比如李先生的情況，如果更換后側(cè)圍，需將舊件切割后重新焊接。而焊接過火造成焊接部位易生銹，質(zhì)量也沒有原廠焊接好，更關(guān)鍵的是切割好比人體動手術(shù)一樣，將直接影響車輛整體的構(gòu)造和強(qiáng)度。所以，能通過鈑金修復(fù)，就盡量不要更換。另外，保險(xiǎn)理賠也是有原則的。機(jī)動車保險(xiǎn)條款中提到，因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。如果每個事故，不管受損程度怎么樣，所有的零件都換新的，將導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率不合理提高，那其實(shí)是損害了更多人的利益。誤區(qū)五：撞傷人，為免麻煩認(rèn)全責(zé)杭州女孩百合開車在馬路上掉頭時(shí)，一位老太太倒在車前。受圍觀者“反正你有保險(xiǎn)，認(rèn)了全責(zé)保險(xiǎn)也會賠的”觀點(diǎn)的影響，她稀里糊涂認(rèn)下全責(zé)。結(jié)果老太太成了植物人，百合為此付出了100多萬元的代價(jià)。如果撞傷人為免麻煩就認(rèn)全責(zé)，這將埋下重大隱患，主要有以下幾方面：1、 保險(xiǎn)公司也不是對事故的所有損失都全賠的，還存在受賠償限額、保額不足、不屬賠償項(xiàng)目及免除條款等因素的影響。像上面這起事故中，百合商業(yè)險(xiǎn)只投了50萬元，另外的50多萬元，就要她自己承擔(dān)。2、 一旦責(zé)任認(rèn)定書出具后，對方可能就翻臉不認(rèn)人，還會提出很多無理要求，誰讓你是全責(zé)呢？這樣會給事故的后續(xù)處理增加難度，而那些無理要求，保險(xiǎn)公司也是無法賠償?shù)摹?/span>誤區(qū)六：哪天出險(xiǎn)報(bào)案，就算在哪一年林先生8月14日出險(xiǎn)報(bào)案，保險(xiǎn)8月27日到期續(xù)保。9月初修好去理賠，被告知要計(jì)入下一年度。“為什么我明明是上一個保險(xiǎn)年度出的險(xiǎn)，要算在下一年度？這意味著我今年開車要格外小心，可有時(shí)候意外是很難避免的呀！”專家認(rèn)為，要解決這種情況，最好的辦法就是出險(xiǎn)后盡快去維修并理賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的平臺來查詢車輛出險(xiǎn)次數(shù)，而平臺數(shù)據(jù)是以結(jié)案數(shù)據(jù)來統(tǒng)計(jì)的，所以出險(xiǎn)后盡量在當(dāng)期保險(xiǎn)期限內(nèi)理賠，以免影響下一年度保費(fèi)。而據(jù)記者經(jīng)驗(yàn)，遇到這樣的情況，首先自己心里要有譜，盡量催促維修廠、保險(xiǎn)公司在當(dāng)期保險(xiǎn)期限內(nèi)維修理賠完畢。如果實(shí)在差幾天，可以拖幾天，等理賠結(jié)案以后再續(xù)保——當(dāng)然，這樣做車主也要仔細(xì)考慮好：在沒有保險(xiǎn)的這幾天內(nèi)，千萬不要開車上路，哪怕停在停車場，也是要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的。

　　解讀自駕出行理賠要點(diǎn)

一、 車輛出現(xiàn)故障，應(yīng)放置警示牌張先生：行駛在某高速路上，因車輛拋錨將車停留在高速公路應(yīng)急車道，下車查看汽車詳情，因?yàn)橐归g視線不好后面一輛面包車將我撞傷。商眾提醒：在高速公路上一旦發(fā)生交通事故，一方面一定要在車后至少200米處放置明顯的指示牌；另一方面，立即通知交警和保險(xiǎn)公司，如果有人員傷亡，要積極救助，并趕緊請求醫(yī)療機(jī)構(gòu)的救助。二、 車輛拋錨勿私自處理陳先生：駕車到峨眉山途中拋錨，請過往的車輛幫忙拖車，因?qū)Ψ讲僮鞑划?dāng)造成了愛車損壞，保險(xiǎn)公司拒賠。商眾提醒：車輛拋錨后車主應(yīng)迅速報(bào)案，由保險(xiǎn)公司委托專業(yè)的汽車拖救公司救險(xiǎn)。萬一在拖救過程中發(fā)生事故，可由專業(yè)施救公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。如果車主私自解決，可能發(fā)生二次事故甚至翻車，這類損失保險(xiǎn)公司是不賠的。三、 擴(kuò)大損失保險(xiǎn)不賠張小姐：假期出游途中碰到愛車底盤，造成半軸損壞，向保險(xiǎn)公司報(bào)案后未按要求采取相應(yīng)措施而是繼續(xù)駕駛，進(jìn)而造成左邊軸承損壞。保險(xiǎn)公司稱只賠付半軸，不賠付軸承。商眾提醒：車輛在出險(xiǎn)后，特別是在遇到會影響其他配件使用的情況時(shí)，可采取緊急救援拖車等補(bǔ)救措施，否則由此造成的擴(kuò)大損失部分，保險(xiǎn)公司不予理賠。四、 超出行駛區(qū)域出險(xiǎn)免賠黃先生：在外地與其他車輛發(fā)生了擦掛，事后發(fā)現(xiàn)自己所投保的車險(xiǎn)條款中規(guī)定行駛區(qū)域限于省內(nèi)，因此存在免賠率。

　　解答理賠技巧

技巧1 報(bào)案要在第一時(shí)間專家稱，發(fā)生了交通事故以后，無論是單方事故還是雙方事故，或者是被盜搶及其他非道路交通事故，司機(jī)都應(yīng)該在向公安交管部門報(bào)案的同時(shí)，第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，并保護(hù)好現(xiàn)場。為什么要第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司?專家解釋稱，按《重慶市交通事故快速處理辦法》，一般小事故，報(bào)案后雙車可一起到快速理賠中心處理。單方小損失事故可在現(xiàn)場定損事后索賠。而這些，都必須是第一時(shí)間報(bào)案才能處理。另外，如果車主沒有在第一時(shí)間通知，保險(xiǎn)公司極有可能會懷疑事故的真實(shí)性，從而啟動拒賠程序。這樣，車主就會遇到索賠麻煩。技巧2 修車前先作好溝通向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，車主又該做些啥呢?專家稱，不要忘了收集與保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等相關(guān)的證明和材料，這些資料對以后的理賠非常關(guān)鍵。凡是涉及到要找保險(xiǎn)公司賠錢的事，最好事先與保險(xiǎn)公司作個溝通，以免事后索賠時(shí)發(fā)生分歧。專家稱，車主找人拖車和找修理廠修車時(shí)，要與保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通，以免對方開的價(jià)與保險(xiǎn)公司的賠償額相差太遠(yuǎn)。專家提醒，對于一些小損失，車主可以考慮自己承擔(dān)。因?yàn)槿绻侗＼嚊]有理賠記錄或理賠次數(shù)較少，第二年續(xù)保時(shí)就可享受商業(yè)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)低費(fèi)率優(yōu)惠。技巧3 學(xué)會自己現(xiàn)場拍照“在某些特殊情況下，車主自行拍攝的照片，也能給理賠提供幫助。”專家稱，一般情況下，保險(xiǎn)公司理賠前查勘事故現(xiàn)場。但對某些偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)生的小事故，保險(xiǎn)公司為提高工作效率，會采信車主自己提供的事故材料。這時(shí)，如果車主能夠在征得保險(xiǎn)公司同意后，自行攝影、錄像，提供現(xiàn)場全景及近景畫面，后期理賠會減少許多麻煩。專家稱，在他們安邦公司，類似的賠款在3000元以下的小額案件，大約占全部車險(xiǎn)理賠案件的80%以上。

　　車主怎樣拍攝現(xiàn)場照片保險(xiǎn)公司才會認(rèn)賬呢?

專家稱，第1步，要從車頭到車尾(車牌照能看清即可)方向照一張事故現(xiàn)場的全景，目的是讓理賠人員了解事故現(xiàn)場的環(huán)境。第2步，近距離多角度拍下車輛和被碰物的接觸情況，此時(shí)車輛牌號要拍清楚，還要有全車的影像。第3步，近距離拍攝碰撞點(diǎn)。第4步，將車輛移開后分別拍照，拍下車輛損失部位和被碰物上的附著物痕跡。車主按上述方法拍攝出來的現(xiàn)場照片，基本上可以反映事故現(xiàn)場的情況，對保險(xiǎn)理賠會起到積極的作用。

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2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠 分析車輛保險(xiǎn)理賠案例教您輕松理賠

摘要：常在河邊走哪有不濕鞋，日常用車過程中，難免會出現(xiàn)一些突發(fā)情況。這讓很多車主非常頭疼，不知道當(dāng)車輛出現(xiàn)意外情況時(shí)要如何找保險(xiǎn)公司理賠；我們咨詢了國內(nèi)幾家知名保險(xiǎn)公司，對這樣的事故處理流程以及理賠方案有一定了解，下面我們分析幾個車輛保險(xiǎn)理賠案例，希望會對您有所幫助。車漆有大片劃痕，但又找不到第三方（俗稱破壞人）時(shí)，您切記不要挪動車輛，要馬上撥打報(bào)警電話和保險(xiǎn)公司的救援電話，讓交警和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)員到事發(fā)地點(diǎn)進(jìn)行備案和事故鑒定。您要在買保險(xiǎn)時(shí)購買了玻璃險(xiǎn)或劃痕險(xiǎn)，您可以非常便捷的獲得理賠。若您沒有購買這兩個險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司一般情況下是不會進(jìn)行理賠的。即便保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行理賠，也會根據(jù)車輛損失的情況，給出車輛受損金額，之后保險(xiǎn)公司將承擔(dān)70%的修理費(fèi)，至于剩下的那30%修理費(fèi)用，則需要車主自己擔(dān)負(fù)。當(dāng)您發(fā)現(xiàn)您的車輛受損比較嚴(yán)重，如車體鈑金嚴(yán)重受損、翻車、自燃等情況，首先要做的是馬上撥打報(bào)警電話和保險(xiǎn)公司的救援電話，讓交警和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)員到事發(fā)地點(diǎn)進(jìn)行備案和事故鑒定；之后交警會把您的車輛送到定損中心去進(jìn)行事故定損，定損中心會根據(jù)車輛損失情況，給保險(xiǎn)公司一個修車的價(jià)格，之后保險(xiǎn)公司才能為您擔(dān)負(fù)修車的費(fèi)用。車輛保險(xiǎn)理賠案例溫馨提示：在警察和保險(xiǎn)員來到事故現(xiàn)場之前，一定要用身邊的手機(jī)或照相機(jī)對事故現(xiàn)場進(jìn)行錄像或拍下照片，自己留下一份車輛受損的資料；因?yàn)槿魶]有事故現(xiàn)場資料，保險(xiǎn)公司是可以拒絕賠付的，特別是像車輛自燃這樣的事故。車輛保險(xiǎn)理賠案例據(jù)悉，目前保險(xiǎn)公司對于被砸的車輛查勘、定損工作一切正常，但是是否賠付，有的稱要由具體的理賠部門來決定，有的稱要總公司發(fā)文，甚至有的稱要保監(jiān)會來明確。之所以沒有明確的說法，據(jù)了解，有人認(rèn)為，砸車屬于人為事故，應(yīng)該向肇事者索賠。也有人認(rèn)為因暴亂導(dǎo)致的車輛損失，屬于保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍。“保險(xiǎn)公司要等待監(jiān)管部門明確，這明顯屬于推卸責(zé)任。”上述監(jiān)管部門人士說。車輛保險(xiǎn)理賠案例保險(xiǎn)公司條款顯示，有的保險(xiǎn)公司車損險(xiǎn)條款規(guī)定：“在本合同的保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生意外事故造成的保險(xiǎn)車輛損失，本公司按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。”還有的保險(xiǎn)公司車損險(xiǎn)條款詳細(xì)列明了保險(xiǎn)范圍，規(guī)定保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中，因碰撞、傾覆、墜落、外界物體墜落、火災(zāi)、倒塌等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。而在車損險(xiǎn)的免責(zé)條款中，保險(xiǎn)公司普遍規(guī)定了因戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、行政行為、司法行為等造成的任何人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，公司不負(fù)責(zé)賠償。車輛保險(xiǎn)理賠案例1“免現(xiàn)場”必須是前3次出險(xiǎn)？吳先生有次倒車把后保險(xiǎn)杠磕花了，他記得所購買的平安電話車險(xiǎn)里“一年有一次主責(zé)免現(xiàn)場的使用權(quán)利”，于是直接把車送廠維修。但保險(xiǎn)公司理賠人員到達(dá)修理廠后卻表示“本次是本年度第4次出險(xiǎn)，“免現(xiàn)場”必須是前3次出險(xiǎn)才能使用”。吳先生當(dāng)場愣住了，“我買保險(xiǎn)的時(shí)候你們怎么沒有強(qiáng)調(diào)？”專家解答：保險(xiǎn)條款復(fù)雜，一般市民很難吃透，電話車險(xiǎn)更是難以讓車主深入了解各種細(xì)則，風(fēng)險(xiǎn)較大，購買時(shí)要格外當(dāng)心。值得注意的是，電話車險(xiǎn)提供的折扣并不比保險(xiǎn)代理人低多少，而保險(xiǎn)代理人能為購買方提供相應(yīng)的服務(wù)，例如上門收取材料給予辦理理賠手續(xù)，建議車主盡量選擇“線下交易”，以免因小失大。車輛保險(xiǎn)理賠案例2汽車被撞不能獲全賠？林先生把車輛停在住宅小區(qū)停車場，第二日取車時(shí)發(fā)現(xiàn)車被撞了，肇事車跑了。保險(xiǎn)公司表示只能賠70%，要自負(fù)30%。換了一個大燈總成和保險(xiǎn)杠，加上工時(shí)費(fèi)共2980元，僅自費(fèi)部分就要近千元。鄧先生表示質(zhì)疑：”買汽車保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)、無計(jì)免賠都買了，為何不能給予全賠？”專家解答：該事故的全部損失本來應(yīng)該由肇事車主來承擔(dān)。但車輛被撞，無法找到肇事者，車主只能獲得70%的車險(xiǎn)賠償，另外30%需由車主自行承擔(dān)。這是車險(xiǎn)中很常見的一個條款。需要注意的還有，機(jī)動車手續(xù)不全、故意或偽造事故、酒后或駕車從事違法犯罪活動、車輛被盜期間等情況均不能獲得賠償。車輛保險(xiǎn)理賠案例3保險(xiǎn)公司可拒絕“代位賠償”？胡先生今年年初從廣州市區(qū)開車到花都區(qū)，在當(dāng)?shù)嘏c一輛小面包發(fā)生追尾。交警到達(dá)現(xiàn)場后判定為對方負(fù)全責(zé)，由對方承擔(dān)兩車的維修費(fèi)用。但對方車輛除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，并未購買任何汽車商業(yè)保險(xiǎn)，且對方堅(jiān)稱自己沒有足夠錢賠償；胡先生致電保險(xiǎn)公司要求申請代位求償，但最后被“說服”放棄唯有認(rèn)栽。專家解答：“代位賠償”也稱“代為求償”，是指如果事故責(zé)任人拒絕賠付損失，在經(jīng)過有關(guān)部門（法院或仲裁）證實(shí)對方無法賠償，車主可申請“代位求償”，保險(xiǎn)公司墊付保險(xiǎn)賠償金后，再向肇事車主追償。這是保險(xiǎn)公司應(yīng)該提供的服務(wù)，也是保險(xiǎn)購買人應(yīng)有的權(quán)利。但其申請手續(xù)之復(fù)雜，耗時(shí)之久實(shí)在遠(yuǎn)高于追討賠償所獲得的價(jià)值，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然一般會“說服”車主放棄了。

 

 

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2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠 酒后、醉酒車險(xiǎn)事故理賠各不同

摘要：核心提示：很多有車一族提出疑問“酒后駕車出了事故是否理賠?”醉酒駕車?yán)碣r相同嗎？“酒后駕車出了事故是否理賠？”近期在嚴(yán)打酒后駕車的同時(shí)，這個話題被不少司機(jī)所關(guān)注。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)：“酒后”可賠 “醉酒”不賠

就此問題，通過西安多家保險(xiǎn)公司獲悉，在《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》中，“酒后駕車”并沒有排除在保險(xiǎn)公司賠償范圍之外，但商業(yè)車險(xiǎn)中，“酒后駕車”依然被列為免除責(zé)任。保險(xiǎn)公司明確告誡“酒鬼”司機(jī)：開車不要喝酒，否則責(zé)任自理。業(yè)內(nèi)人士指出，飲酒后駕車出了事故的保險(xiǎn)車輛，交強(qiáng)險(xiǎn)會根據(jù)情況給予不同對待，主要是區(qū)分酒后駕駛還是醉酒駕駛。某財(cái)險(xiǎn)公司一位工作人員表示：如果飲酒后駕車出險(xiǎn)，造成第三方損失，保險(xiǎn)公司會在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對第三者給予賠付，金額為2000元左右，但賠付的條件僅限于“酒后”；如果被判定為醉酒駕駛，則保險(xiǎn)公司會在先行賠付后，事后再向駕駛?cè)俗穬?。但如果是駕車人自己的車及人身損失，就不在理賠范圍之內(nèi)。按照規(guī)定，酒精含量20毫克到80毫克之間，將被認(rèn)定為酒后駕駛；酒精含量在80毫克以上，則屬于醉酒。不過，并不是任何情況下都能由保險(xiǎn)公司墊付搶救費(fèi)用。該工作人員表示，保險(xiǎn)對于先行墊付的情況有特殊要求，按照條約：如駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或醉酒的、被保險(xiǎn)機(jī)動車被盜搶期間肇事的、被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的，保險(xiǎn)公司先行墊付的費(fèi)用限額為8000元。最后，墊付的搶救費(fèi)用保險(xiǎn)公司有權(quán)向致害人追償。

　　商業(yè)險(xiǎn)：飲酒事故均不理賠

“對于因酒后駕駛和醉后駕駛造成的車輛受損、人員傷亡、車輛被盜，商業(yè)車險(xiǎn)均不予以賠付。”日前，平安財(cái)險(xiǎn)一位人士表示，對于商業(yè)車險(xiǎn)來說，無論是“酒后”還是“醉酒”駕車出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都不會予以賠付，同時(shí)，關(guān)于飲酒開車所造成的交通事故，都在保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款里面。嘗試分別撥打中國人保及平安保險(xiǎn)的客戶熱線，以上兩家公司的工作人員同樣證實(shí)了以上的說法，只要交警通過現(xiàn)場勘查，認(rèn)定保險(xiǎn)車輛是因駕駛員“酒后駕車”而出現(xiàn)的事故，無論什么樣的壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等均不予以理賠。 留意到，有較為小型的保險(xiǎn)公司打出“酒后駕車可理賠”的保險(xiǎn)廣告，但其本質(zhì)只是人壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的一種，只賠“人”不賠“車”，甚至只有人受重傷或死亡才能賠付。 業(yè)內(nèi)人士指出，在傳統(tǒng)的人壽險(xiǎn)險(xiǎn)種內(nèi)，由于責(zé)任免除條款里沒有注明“酒后駕車”的聲明，因此,如果是被保人酒后駕車出了交通事故，則可以獲得賠償。 相關(guān)鏈接

　　有酒后駕車記錄保費(fèi)更“貴”

“車險(xiǎn)保費(fèi)單以后有望與酒后駕車相掛鉤”。中國太平洋保險(xiǎn)公司的一位工作人員透露，保監(jiān)會一直在醞釀將交通違法記錄與車險(xiǎn)平臺掛鉤，以便保險(xiǎn)公司及時(shí)了解車輛使用狀況，來調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，降低保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)賠付率。其中，酒后駕駛次數(shù)多的車主將有可能被收取高保費(fèi)。該人士指出，保監(jiān)會曾考慮將交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與交通違法行為掛鉤，即發(fā)生酒后駕駛等交通違法行為后，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率將相應(yīng)上浮，但由于相應(yīng)的技術(shù)平臺尚未健全，所以不了了之。了解到，在上海地區(qū)，將交通違法記錄跟保費(fèi)掛鉤的舉措已經(jīng)實(shí)施，如酒后駕駛，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)上浮10%/次；駕車打手機(jī)上浮10%/次等等，上浮的幅度累加上限為60%。現(xiàn)就相關(guān)問題作出回答。問題1、酒后駕車是否屬于交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍之內(nèi)? 具體賠付的條件和額度是多少? 車和人分別都是怎樣理賠的? 陜西本地對于醉酒后駕車是怎樣執(zhí)行的? 賠付額度又是怎樣規(guī)定的?回答：1. 酒后駕車在交強(qiáng)險(xiǎn)的條款中未列明在責(zé)任免除范圍中，故在交強(qiáng)險(xiǎn)中是可以賠付的，賠付額度是按照交強(qiáng)險(xiǎn)限額賠付(三責(zé)車物損2000元，三責(zé)醫(yī)療費(fèi)限額10000元，死亡傷殘賠償限額110000元，)。2. 醉酒駕駛屬于責(zé)任免除范圍，應(yīng)該拒賠。但是交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)還規(guī)定，由于醉酒駕駛而造成受害人受傷需搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額(10000元)內(nèi)墊付。對墊付的部分可以依法進(jìn)行追償，對于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。3. 一般情況下，保險(xiǎn)公司是認(rèn)同公安交警部門的血檢報(bào)告和認(rèn)定來區(qū)分酒后和醉酒的(血檢報(bào)告中酒精濃度20-80mg/ml的為酒后，高于80mg/ml的為醉酒)，問題2、酒后駕車是否屬于商業(yè)保險(xiǎn)賠付范圍之內(nèi)? 陜西本地保險(xiǎn)公司對這類事件是否統(tǒng)一不理賠?回答： 酒后駕車是不屬于商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠付范圍的。保險(xiǎn)公司的條款將酒后駕駛列明為責(zé)任除外的，所以保險(xiǎn)公司對這類事件是統(tǒng)一不理賠。問題3、有很多受害人事后得不到酒駕者的足額賠償，保險(xiǎn)能否填補(bǔ)這方面的空白?專為酒后駕車設(shè)立商業(yè)保險(xiǎn)是否必要?酒駕本身是觸范法律的，關(guān)于酒駕，法律與保險(xiǎn)保障能否有效統(tǒng)一，使被害人的權(quán)益得到最大程度的保護(hù)?回答：1. 國家設(shè)立道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)。有下列情形之一時(shí)，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付(一)搶救費(fèi)用超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的;(二)肇事機(jī)動車未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的;(三)機(jī)動車肇事后逃逸的。救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。2. 專為酒后駕車設(shè)立商業(yè)保險(xiǎn)是沒有必要的，因?yàn)檫@樣的做法，它的副作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保障本身。3. 救助基金的來源包括：(一)按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金;(二)對未按照規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動車的所有人、管理人的罰款;(三)救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金;(四)救助基金孳息;(五)其他資金。這些都是法律與保險(xiǎn)保障功能的有效統(tǒng)一，使被害人的權(quán)益可以得到最大程度的保護(hù)，政府在這件事上應(yīng)該起絕對的主導(dǎo)作用。

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2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠 案例分析帶你走出車險(xiǎn)理賠誤區(qū)

摘要：很多車主提起車險(xiǎn)就頭大，到底怎么買車險(xiǎn)才劃算？什么情況才能順利理賠？所謂的車全險(xiǎn)到底都保障哪些方面？保險(xiǎn)公司說得天花亂墜，車主卻還是一頭霧水。到底如何選擇合適的車險(xiǎn)呢？誤區(qū)一：保多少就能賠多少劉先生的車，是10年前花21萬元購買的，今年車損險(xiǎn)保了16萬元。前不久發(fā)生事故，估計(jì)維修費(fèi)用要8萬～10萬元。保險(xiǎn)公司要求劉先生報(bào)廢車輛，但只能理賠6萬元。劉先生不服氣：我車損險(xiǎn)保了16萬，為什么報(bào)廢只賠這么一點(diǎn)？那我不同意報(bào)廢，要求修復(fù)！可保險(xiǎn)公司不同意。很多車主都認(rèn)為，保了多少車損險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就一定會賠多少，其實(shí)這是一個誤區(qū)：全損跟維修是不一樣的，這在車齡較長的車型上體現(xiàn)特別明顯。以劉先生的車為例，沒出事故以前在二手車市場上也只值2萬～3萬元。但為什么車損險(xiǎn)要保16萬元呢？因?yàn)橐坏┌l(fā)生事故、需要維修，換上去的零件是新的，車損險(xiǎn)要參考維修的價(jià)格。而一旦發(fā)生事故維修費(fèi)用過高，保險(xiǎn)公司一般會參考市場二手車價(jià)，讓車主將事故車報(bào)廢。誤區(qū)二：開車小心，可以不保車損險(xiǎn)陳先生駕齡6年，開車一直很謹(jǐn)慎，好幾年沒出過險(xiǎn)了。今年，他考慮不保車損險(xiǎn)：“哪怕發(fā)生事故，只要不是我的責(zé)任，修車費(fèi)會由對方賠償。一般的小擦小碰，修修最多幾百元，根本都不用報(bào)保險(xiǎn)。我覺得車損險(xiǎn)對我來說沒什么作用。”專家提醒投保時(shí)千萬不要有僥幸心理：哪怕你確實(shí)開車從來不違章，車技也很好，但是，如果你的車停在停車場被人家擦碰了，或發(fā)生事故對方逃逸呢？如果保了車損險(xiǎn)，這樣的情況自己的保險(xiǎn)公司可以賠70%，但如果沒保，就得自掏腰包了。再說，再老手的司機(jī)，也可能有不小心的時(shí)候啊！何況，很多附加險(xiǎn)是以車損險(xiǎn)這個主險(xiǎn)為基礎(chǔ)的，比如涉水險(xiǎn)，如果不保車損險(xiǎn)就不能保附加險(xiǎn)，現(xiàn)在極端天氣也很多，有些附加險(xiǎn)還是很需要的。以10萬元左右的家用車為例，一年車損險(xiǎn)也就1000元左右，不建議車主省下這筆保費(fèi)，以免因小失大。誤區(qū)三：只要投了保，愛車的損失都能賠趙女士很郁悶：愛車發(fā)生事故后起火，雖然及時(shí)撲救，車損不是太大，但理賠的時(shí)候，卻有一半損失沒得賠。原來，她新車買來以后，花了1萬多元裝潢：換了真皮坐椅，加裝了導(dǎo)航、倒車?yán)走_(dá)……現(xiàn)在保險(xiǎn)公司說，這1萬多元不能理賠。為什么？有這樣疑問的，一般是新手車主，對保險(xiǎn)也不太懂，往往以為保險(xiǎn)保的是買車時(shí)付的所有費(fèi)用。其實(shí)，保險(xiǎn)是按車輛銷售價(jià)格來的，車主加裝的設(shè)備不包括在內(nèi)。比如，前段時(shí)間北京等地遭遇大水，很多被水浸后的導(dǎo)航，就不在車損險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)。如果車主要更完全的保障，投保時(shí)可以選擇“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”，這才是為你在車上自行加裝的設(shè)備而上的保險(xiǎn)，一般情況下是按照設(shè)備價(jià)值10%左右投保，損壞之后全額賠付。誤區(qū)四：要買就買全險(xiǎn)孫女士剛考出駕照準(zhǔn)備買新車，作為新手，她希望能給愛車最大的保障，要求保“全險(xiǎn)”，這樣開車上路就不怕了。所謂全險(xiǎn)，只是一種通俗說法，就是險(xiǎn)種選擇比較全面，投保了幾種主險(xiǎn)和主流附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司提供的車險(xiǎn)險(xiǎn)種多達(dá)數(shù)十種，涉及眾多不同需求，車主根本不可能也沒必要全部投保。而且，即使投保了所有險(xiǎn)種，也不是就此高枕無憂，保險(xiǎn)公司還有相應(yīng)的免責(zé)條款，比如：撞到自家人不賠，酒后駕車、無證駕駛不賠等。具體到孫女士的情況，她是新車，自燃險(xiǎn)一般可以不保。如果不常跑高速，停車的地方又比較安全，玻璃險(xiǎn)也可以省下。如果有固定的車庫，盜搶險(xiǎn)也可以不保。誤區(qū)五：商業(yè)險(xiǎn)意思一下就行章先生駕齡3年，以前買30萬元的商業(yè)險(xiǎn)。今年續(xù)保時(shí)，他想把商業(yè)險(xiǎn)降到10萬元，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員勸了他幾句，他向本報(bào)反映：“我這幾年，最多一次也就理賠了幾千元。保險(xiǎn)公司是不是就想賺錢？”章先生所說的商業(yè)險(xiǎn)，應(yīng)該是第三者責(zé)任險(xiǎn)，專家不僅不建議章先生降低三者險(xiǎn)，還建議他提高到50萬元：“投保50萬元，保費(fèi)也就1000多元?，F(xiàn)在路上開的好車、豪華車越來越多，萬一不小心撞個勞斯萊斯呢？就算點(diǎn)子沒這么準(zhǔn)，杭州路面上，保時(shí)捷、法拉利(微博)這類豪華車還是很多的，修修十幾萬幾十萬也算正常。而且，萬一涉及人傷事故，高額的三者險(xiǎn)更是對雙方的保護(hù)。”誤區(qū)六：保費(fèi)越便宜越好鄭小姐的車前兩年在保修期，她都在4S店保養(yǎng)并投保的。今年，她決定貨比三家，選一家報(bào)價(jià)最低的保險(xiǎn)公司。其實(shí)，相同內(nèi)容的車險(xiǎn)，保費(fèi)不會相差太多，一輛十幾萬元的家用車，最多不過差幾百元。如果價(jià)格相差太多，就要仔細(xì)看保險(xiǎn)條款，可能會存在變相降低保額、保險(xiǎn)責(zé)任的情況。大的保險(xiǎn)公司雖然可能保費(fèi)稍貴，但信譽(yù)好，理賠快，售后服務(wù)也更好，哪怕理賠額度較大，基本上各地分公司就能作主。而保費(fèi)低的小保險(xiǎn)公司，小擦小碰的理賠還快，但如果涉及大事故，就要逐級審批，甚至要到總部報(bào)批，損失就不是省下的幾百元保費(fèi)能挽回的。一位4S店的保險(xiǎn)經(jīng)理還極力建議鄭小姐繼續(xù)在4S店續(xù)保：“現(xiàn)在4S店并不想賺保險(xiǎn)公司返點(diǎn)那一點(diǎn)點(diǎn)錢，要賺的，是客戶以后的維修費(fèi)。4S店與保險(xiǎn)公司的談判能力，肯定比客戶單個人要強(qiáng)，在定損、一些可換可修的零件方面，4S店會更為客戶著想，為客戶爭取更大的利益。”

　　車險(xiǎn)理賠小技巧

1、 車險(xiǎn)理賠的技巧和原則就是：及時(shí)報(bào)案和備齊理賠材料，在保險(xiǎn)理賠中,那么消費(fèi)者具體該如何做才能盡快得到賠償呢?汽車保險(xiǎn)權(quán)威專家表示,要得到快速理賠,消費(fèi)者需注意以下幾方面:2、 報(bào)案方式：電話報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知派出所或者刑警隊(duì)，在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。3、 理賠周期：被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r(shí)，可以不向交警等部門報(bào)案，及時(shí)直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案就可以。在事故現(xiàn)場附近等候保險(xiǎn)公司來人查勘，或?qū)④囬_到保險(xiǎn)公司報(bào)案、驗(yàn)車。4、 保管好發(fā)票，保險(xiǎn)公司定損員核定的價(jià)格，基本上都可以夠支付你的維修費(fèi)用，不管你去哪里維修，二類以上的維修廠都會有發(fā)票的，這些發(fā)票是用作保險(xiǎn)公司報(bào)銷的。5、 理賠時(shí)資料務(wù)必要齊全,在理賠過程中,客戶提供齊全的材料,是保險(xiǎn)公司能夠快速理賠的前提和基礎(chǔ)。如果客戶提供的理賠資料不全,不但增加了保險(xiǎn)公司理賠的難度,也會延長保險(xiǎn)理賠的時(shí)間,并且容易造成理賠糾紛。因此,一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司要指導(dǎo)消費(fèi)者備齊理賠材料,消費(fèi)者也一定要予以積極配合。6、 借助權(quán)威部門事故認(rèn)定，在一些案件中,消費(fèi)者應(yīng)借助權(quán)威部門的事故認(rèn)定。對于被保險(xiǎn)人意外死亡案件,死者家屬應(yīng)盡快申請法醫(yī)部門進(jìn)行尸檢,認(rèn)定死亡原因,以避免因缺少死因證據(jù)而造成保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定困難。

　　車險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)

1、 不要總是不理賠：在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費(fèi)時(shí)間，寧愿把這些時(shí)間浪費(fèi)在和對方車主爭執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時(shí)間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，如果事故不是太小，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。2、 不要每次都理賠：哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去保險(xiǎn)公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年根據(jù)車主的出險(xiǎn)率有一定的折扣。我們拿太平洋保險(xiǎn)公司舉例，太平洋公司規(guī)定：被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)3次后，保險(xiǎn)公司將從第4次事故起，每增加一次保險(xiǎn)事故，則在條款規(guī)定的免賠基礎(chǔ)上增加5%免賠率，在一年內(nèi)該項(xiàng)免賠最高增加15%。由此看來，那一小點(diǎn)損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時(shí)就沒有必要東奔西跑地浪費(fèi)精力了。其實(shí)車險(xiǎn)的理賠過程需要謹(jǐn)慎對待，每個環(huán)節(jié)都要考慮周全。在購買車險(xiǎn)時(shí)，不能聽信代理人的一面之詞，一定要自己把各項(xiàng)條款摸清摸透，了解哪些情況可以賠付，哪些情況不可賠付。而在發(fā)生事故時(shí)，不要匆忙保險(xiǎn)，要多方權(quán)衡是否有出險(xiǎn)的必要。因?yàn)樯弦荒甑某鲭U(xiǎn)次數(shù)直接影響到下次投保車險(xiǎn)的優(yōu)惠力度，所以車主也要謹(jǐn)慎報(bào)險(xiǎn)。 

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2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠 終結(jié)代賠 抑制車險(xiǎn)騙保事件頻發(fā)

摘要：據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國經(jīng)濟(jì)的增長帶動了我國私家車數(shù)量的增長，說到汽車就離不開車險(xiǎn)，現(xiàn)在汽車保險(xiǎn)的地位越來越重要，各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)險(xiǎn)種也越來越多。談到車險(xiǎn)就必須提到保險(xiǎn)理賠了，然而，在看到汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富、服務(wù)深化的同時(shí)，我們也不無遺憾地看到，利用偽造交通事故、謊報(bào)汽車被盜搶、冒名頂替等各種手段騙取保險(xiǎn)賠償?shù)陌讣矊映霾桓F。騙賠已經(jīng)成了現(xiàn)在許多車險(xiǎn)理賠過程中擠不掉的水分。就筆者了解，保險(xiǎn)公司對車輛交通事故的理賠處理是十分慎重的，保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦人員對交通事故處理一般也都是有著豐富的經(jīng)驗(yàn)的人員。其認(rèn)定過程極其嚴(yán)格。如果出現(xiàn)所謂的“撞車黨”，他們第一次撞了車，保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場勘查人員可以根據(jù)交警部門的交通事故責(zé)任認(rèn)定，按規(guī)定辦理理賠手續(xù)，支付理賠金。然而，一旦“撞車黨”三番五次地在同一個地方“撞車”，面對這種“蹊蹺”的交通事故，作為保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場勘查人員，就應(yīng)該發(fā)現(xiàn)問題了。然而，為什么“撞車專業(yè)戶”卻能“屢撞屢賠，屢賠屢撞”而輕易得手，以致“撞車”撞出了百萬元的理賠金的“產(chǎn)業(yè)鏈”，以致“撞車上癮”呢？是保險(xiǎn)公司對屢屢“撞車”的交通事故太大意或只憑交警部門的責(zé)任事故認(rèn)定就“照單理賠”操作程序太過機(jī)械，還是保險(xiǎn)公司具體辦事人員的現(xiàn)場勘查、責(zé)任認(rèn)定太馬虎，或者別的原因呢？事實(shí)上，所謂的“撞車技術(shù)”并沒有什么含金量，如果保險(xiǎn)公司相關(guān)人員再認(rèn)真負(fù)責(zé)一點(diǎn)，規(guī)章制度再嚴(yán)格一些，那么很多問題就會得到根本遏制。因此，在理賠過程中的制度問題的確到了該認(rèn)真修補(bǔ)的時(shí)候了。據(jù)了解，這些年很多地方悄然出現(xiàn)了所謂“代撞”行業(yè)，可以讓車主不用花錢解決問題，也可以讓汽修廠從中大撈一筆，這似乎成了公開的秘密，制造事故騙保成為汽修廠的“生財(cái)之道”。所謂“代撞”的主要手法是，車輛先前存在故障或問題，利用報(bào)廢車輛或者將報(bào)廢零件安裝到車上，在相近部位人為制造假事故現(xiàn)場。沒有投保的車輛發(fā)生單方事故后，則用別的已投保車輛故意制造雙方事故，利用已投保車輛負(fù)全責(zé)來進(jìn)行騙保。假事故的制造者不是車主，而是汽修廠的人。他們開著車主的車子去撞，撞完以后由車主打電話給保險(xiǎn)公司報(bào)案。除了“代撞”以外，一些汽修廠利用保險(xiǎn)公司定損員經(jīng)驗(yàn)不足、不會自行拆估的機(jī)會，將壞零件換上事故車，或者維修中以次充好，向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金，賺取差價(jià)。還有在事故發(fā)生后，隱瞞無證駕駛或者酒后駕駛等情況，找人頂替駕駛員騙保。以前，車輛如果出險(xiǎn)后，一般都直接交給4s店，讓他們?nèi)ダ碣r。今后，重慶市部分保險(xiǎn)公司已開始對私家車主實(shí)行車險(xiǎn)“實(shí)名制”理賠，4S店或修理廠不能代收，車主需自行支付修車款后到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠付。

　　保險(xiǎn)代賠：騙保事件頻繁發(fā)生

據(jù)了解，以前車輛在發(fā)生出險(xiǎn)事故后，有些車主往往將車交由4S店或修理廠，委托他們修車和辦理理賠，保險(xiǎn)賠款無需經(jīng)過車主，直接從保險(xiǎn)公司劃撥到修理廠。業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)代賠雖然方便，但4S店或修理廠就有機(jī)會在車主不知情下，虛報(bào)維修費(fèi)用，騙取保險(xiǎn)賠款。幾個月前，周女士的汽車在一次交通事故后，被送到4S店修理。為了避免麻煩，周女士委托4S店代賠，該4S店利用周女士遺留的保單、駕駛證復(fù)印件，對車輛進(jìn)行了二次碰撞后，向保險(xiǎn)公司按照更換全新配件的價(jià)格成功索賠5000元，但4S店卻用市場上流通的老配件進(jìn)行維修，總價(jià)不到2000元，4S店在周女士不知情的情況下“成功”騙保，并從中“盈利”3000元。某保險(xiǎn)公司人士表示，周女士所遭遇的變相騙保事件絕不是個案，近一兩年來頻繁發(fā)生，損失的不僅僅是保險(xiǎn)公司，車主才是最終受害者。首先，利用車輛制作交通事故假象，會對汽車造成更大的傷害；其次，由于一些非法手段使一輛汽車“出險(xiǎn)率”過高，車主第二年續(xù)保時(shí)會遭到保險(xiǎn)公司的拒?；蛱岣呦乱荒瓯ＹM(fèi)。汽車保險(xiǎn)詐騙如此猖獗，給保險(xiǎn)公司造成了如此巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此需要格外認(rèn)真來面對這個問題。不過，從目前來看，很難進(jìn)行全面有效的對此類問題進(jìn)行打擊處理。首先，高利潤驅(qū)使汽修廠籠絡(luò)、引誘車主偽造事故現(xiàn)場，而車主多因貪小便宜，與汽修廠之間形成了一個利益同盟。此外，汽修廠出于自身利益，往往會協(xié)助偽證。還有，保險(xiǎn)公司的一些員工素質(zhì)比較差，比如一些定損員，得到汽修廠的小恩小惠后，就睜一只眼閉一只眼。在筆者看來，最重要的一點(diǎn)是，騙保未遂基本上沒有違法代價(jià)。許多騙保事件被揭穿后，相關(guān)人員并沒有受到應(yīng)有的懲罰，輕輕一抹就過去了，這樣的處理結(jié)果導(dǎo)致了更為猖獗的騙保意愿。另外，從保險(xiǎn)公司來說，應(yīng)當(dāng)建立預(yù)防和打擊騙保案件的獎勵機(jī)制和措施，這樣就可以更多鼓勵公司員工有動力主動與騙保案件作斗爭。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)就此問題重新構(gòu)建考核機(jī)制，讓理賠金額的多少與任職和薪酬建立一定的關(guān)聯(lián)，只有這樣，才能夠更好地樹立打擊騙保，維護(hù)正常的經(jīng)營理念，從而更好地為保險(xiǎn)客戶服務(wù)。更為重要的是，要從技術(shù)層面加大建設(shè)力度，杜絕問題的發(fā)生。目前的數(shù)據(jù)交換、信息共享等仍處在推動過程中。避免騙賠的發(fā)生，就必須加大數(shù)據(jù)共享力度，包括跟公安機(jī)關(guān)的數(shù)據(jù)共享等，這都需要行業(yè)內(nèi)外緊密配合并加快完善。因此，無論是本著為客戶服務(wù)的宗旨，還是保險(xiǎn)公司自身的財(cái)務(wù)安全考慮，都應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步挖掘潛力，從制度建設(shè)層面建立打擊騙保，維護(hù)企業(yè)和客戶利益的全新措施。

　　理賠實(shí)名制：有助于避免騙保事件

為了避免頻繁發(fā)生的騙保事件，從七月份開始，我市絕大部分保險(xiǎn)公司已開始對私家車主實(shí)行車險(xiǎn)“實(shí)名制”理賠。業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司在推行理賠實(shí)名制后，有助于避免理賠中的騙保事件，同時(shí)也有利于保護(hù)車主的自身利益。據(jù)悉，車險(xiǎn)理賠實(shí)名制主要針對私家車主，單位用車暫不執(zhí)行理賠實(shí)名制。在實(shí)名制實(shí)施以后，車主在理賠時(shí)只需要多提供一個實(shí)名的銀行賬號，同時(shí)其它的流程都和平時(shí)一樣，提供相關(guān)的理賠資料，例如定損單、修車發(fā)票、行駛證復(fù)印件等資料，保險(xiǎn)公司就會將賠款理算之后，在三至五個工作日內(nèi)，將賠款直接打入車主的賬號里面。

#車險(xiǎn)理賠 #騙保 #保險(xiǎn)理賠 #車險(xiǎn)案例

2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠 第三者責(zé)任險(xiǎn)不是投保就賠

摘要：眾所周知，第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡稱三責(zé)險(xiǎn)）是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任限額的30%。2010年12月2日，姜蓉為自己的愛車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。2011年1月19日，姜蓉見春運(yùn)到來，乘客大增，遂想通過客運(yùn)賺點(diǎn)外快，于是未通知保險(xiǎn)公司而將車用于營運(yùn)。不料卻在一個月后發(fā)生交通事故，致使一人重傷，用去醫(yī)療費(fèi)用5萬余元。但她向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，卻被拒賠。該案件姜蓉的誤區(qū)在于“只要已經(jīng)投保就能獲得賠償。”《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”姜蓉擅自將非營運(yùn)車輛作為營運(yùn)車輛使用，屬增加危險(xiǎn)程度而未告知，也就只能自食其果。不僅僅是姜蓉，還有許多車主認(rèn)為，只要投保了機(jī)動車保險(xiǎn)，任何情況下都能獲賠償，其實(shí)，這種想法是完全錯誤的，就以第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，發(fā)生下列情況，第三者責(zé)任險(xiǎn)不進(jìn)行賠償：1、肇事逃逸。大多數(shù)保險(xiǎn)公司都對保險(xiǎn)車輛肇事逃逸不賠，這一條保險(xiǎn)合同上應(yīng)該是有的。雖然這一免賠條款引起了保險(xiǎn)界和法律界的許多爭議，但其目前確實(shí)有這種規(guī)定。2、肇事司機(jī)無責(zé)任。交法實(shí)施后，為了更多維護(hù)弱者的利益，將賠償?shù)呢?zé)任更多地加到了汽車駕駛?cè)藛T身上，即使無過錯也要承擔(dān)相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)責(zé)任，而保險(xiǎn)公司拒絕為無過錯的投保人進(jìn)行理賠。這也為交通肇事逃逸埋下了很大的隱患，但這種情況確實(shí)是存在的。3、駕車撞了自家人。這是第三者責(zé)任險(xiǎn)中歷來就不賠的一個規(guī)定。第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者排除4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。不僅在車險(xiǎn)中，在其他責(zé)任險(xiǎn)中也有相關(guān)規(guī)定。4、酒后駕車肇事。我國的保險(xiǎn)公司絕大多數(shù)拒絕為酒后駕駛造成的損失“買單”，其中當(dāng)然包括第三者責(zé)任險(xiǎn)。

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2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠 出租車起火燃燒事故理賠案例分析

摘要：2000年2月11日凌晨2時(shí)左右，代班司機(jī)冷某駕駛湘JX0538號出租汽車行駛于常德市鼎城區(qū)武陵鎮(zhèn)玉霞路地段的時(shí)候，汽車引擎蓋下突然起火。雖然火勢被撲滅，但由于汽車油箱接火，整車仍被燒毀。冷某隨后向原中國人民保險(xiǎn)公司常德分公司業(yè)務(wù)處理中心撥打了出險(xiǎn)報(bào)案電話。該公司當(dāng)即派出工作人員趕往事故現(xiàn)場查勘?？辈楹螅瑑杉壉ｋU(xiǎn)均公司答復(fù)，這起事故屬于機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款中明確的“自燃”，由于該車輛未投保“自燃”險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不予理賠。2000年3月8日，謝某向常德市鼎城區(qū)人民法院提起訴訟。要求保險(xiǎn)公司賠償車輛損失20萬元。人保常德市武陵區(qū)支公司在答辯中指出，本案屬“自燃”，由于車輛未投保“自燃”險(xiǎn)，不應(yīng)賠償，并出具了常德市公安局交通警察支隊(duì)對車輛起火原因的鑒定結(jié)果：基本上排除外來火源引起火災(zāi)的可能。法院認(rèn)為，謝某于1998年12月以14.5萬元購買了湘JX0538號汽車，其后掛靠在常德市青舟汽車出租實(shí)業(yè)有限公司經(jīng)營，是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離的一種營運(yùn)方式，且保險(xiǎn)費(fèi)由其支付，保險(xiǎn)單中的投保人欄也載明了“青舟公司”，故謝某對車輛具有保險(xiǎn)利益，是本案的投保人和被保險(xiǎn)人。雖然保險(xiǎn)條款規(guī)定了“自燃”是車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除情形，但保險(xiǎn)公司未向謝某履行明確說明的義務(wù)。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會在解釋機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款時(shí)，將火災(zāi)列入了車輛損失險(xiǎn)的賠償范圍后，又將“自燃”列入免除責(zé)任范圍，在理解上已產(chǎn)生爭議。依照《保險(xiǎn)法》關(guān)于應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋之規(guī)定，應(yīng)確認(rèn)“自燃”免責(zé)條款無效。據(jù)此判決人保武陵區(qū)支公司向謝某賠償保險(xiǎn)金94338.34元?？戳松鲜霭咐嘈庞械娜藭a(chǎn)生疑問，什么是自燃險(xiǎn)呢？自燃險(xiǎn)在哪些情況下不予以理賠？自燃險(xiǎn)全稱為車輛自燃損失保險(xiǎn)，它是機(jī)動車車輛損失保險(xiǎn)的一個附加險(xiǎn)種，車主只有在投保機(jī)動車輛損失保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，方可投保車輛自燃險(xiǎn)。自燃險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定，保費(fèi)并不高，一般僅為幾十元。汽車發(fā)生自燃后，保險(xiǎn)公司將根據(jù)車輛損壞的程度進(jìn)行相應(yīng)的賠償。下列損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：(一)被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；(二)因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；(三)運(yùn)載貨物的損失；(四)被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車輛的損失。需提醒車主的是，自燃險(xiǎn)通常有20%的絕對免賠率。如果自燃導(dǎo)致的損失為1萬元，保險(xiǎn)公司最多只賠8000元。如果車主想獲得全額賠付，需購買自燃險(xiǎn)的不計(jì)免賠，費(fèi)率為自燃險(xiǎn)保費(fèi)的15%。
 

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