細(xì)心的投資者也許會(huì)發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多高收益的中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品，逐漸成為個(gè)人理財(cái)倍受青睞的產(chǎn)品。隨著中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率的提升，也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生一定沖擊。開心保理財(cái)專家表示，投資者可以將銀行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品納入長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，鎖定高收益。

中長(zhǎng)期高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品受個(gè)人理財(cái)者關(guān)注

 “預(yù)期年化收益率達(dá)到5.55%,門檻只有5萬元,期限為一年”,上周興業(yè)銀行泰安分行推出的一款理財(cái)產(chǎn)品,讓市民李先生馬上決定買入,而這樣的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,近些天來成為銀行競(jìng)相發(fā)力的產(chǎn)品。記者從泰城各家銀行在售理財(cái)產(chǎn)品中梳理發(fā)現(xiàn),各銀行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量占比逐漸增高,總體質(zhì)量也較高,包括產(chǎn)品收益率等投資者最關(guān)心的方面,都具有優(yōu)勢(shì)。如中國(guó)銀行(601988,股吧)募集期在5月14日到20日的10只新發(fā)產(chǎn)品中,6只產(chǎn)品為半年以上中長(zhǎng)期產(chǎn)品。建設(shè)銀行(601939,股吧)5月19日到23日新發(fā)3只100天以上中長(zhǎng)期產(chǎn)品。工商銀行5月19日新發(fā)的7只產(chǎn)品中,也有4只為中長(zhǎng)期產(chǎn)品。

相比收益率一路下滑已經(jīng)跌破5%的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,銀行近期新發(fā)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品在收益率上優(yōu)勢(shì)對(duì)比鮮明,這也是吸引投資者的一項(xiàng)重要因素。“一個(gè)多月的短期產(chǎn)品,募集期就要五六天,收益率才4%多,平攤一下可能還不到4%。”市民王女士說,她一直認(rèn)為中長(zhǎng)期產(chǎn)品收益更為靠譜,“現(xiàn)在3個(gè)月以上的收益率都超5.4%了,募集期多幾天也平攤不了多少收益,可以說是實(shí)實(shí)在在的收益率。”從各銀行近期新發(fā)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品中不難看出,預(yù)期年化收益率大多在5.2%以上,部分股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品,可達(dá)5.5%以上。如興業(yè)銀行兩款半年和一年期產(chǎn)品,分別為5.5%和5.55%,建設(shè)銀行一款181天產(chǎn)品為5.2%,中國(guó)銀行一款311天產(chǎn)品為5.3%。泰安市商業(yè)銀行一款183天產(chǎn)品的收益率也達(dá)到5.4%。各行收益率最高的產(chǎn)品,基本均為中長(zhǎng)期產(chǎn)品。

昨天有媒體報(bào)道，外地已有小型城商行推出預(yù)期年化收益率在7%以上的理財(cái)產(chǎn)品。記者查詢銀率網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前南京地區(qū)在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率也普遍呈水漲船高之勢(shì)。除某外資行有兩款預(yù)期年化收益率7%的產(chǎn)品在售外，預(yù)期收益率6%以上的產(chǎn)品十分普遍。較前段時(shí)間，普遍收益率在5%-6%區(qū)間內(nèi)的情形，市場(chǎng)上的搶錢大戰(zhàn)已是悄然拉開大幕。有熟悉銀行業(yè)的人士表示，這還不是市場(chǎng)最緊張的時(shí)刻，據(jù)他個(gè)人了解，近期還會(huì)有幾家銀行推出收益率達(dá)到7%及以上的理財(cái)產(chǎn)品。

有分析人士稱，去年銀行業(yè)績(jī)普遍不錯(cuò)，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎(chǔ)上有所上浮。他熟悉的幾個(gè)銀行理財(cái)經(jīng)理普遍反映，今年承擔(dān)的業(yè)績(jī)壓力要比往年大。

但實(shí)際上，2014年對(duì)銀行來說似乎有些艱難。有統(tǒng)計(jì)顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個(gè)人房貸額度緊張的局面，并沒有因?yàn)樾碌哪甓鹊牡絹矶兴徑?。雖然目前寶寶類理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的吸儲(chǔ)能力確實(shí)是一個(gè)重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場(chǎng)價(jià)位確實(shí)在走高。

個(gè)人理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)

自2004年初創(chuàng)至今，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在短短8個(gè)年頭之內(nèi)就已經(jīng)取得了巨大的成長(zhǎng)。到目前為止，已經(jīng)有累計(jì)142家銀行發(fā)行過80226款產(chǎn)品，每個(gè)月平均發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品2600款左右。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具體規(guī)模數(shù)據(jù)則非常有限，據(jù)我們了解，沉淀在銀行理財(cái)產(chǎn)品中的資金達(dá)到8萬億元左右（包括表內(nèi)和表外理財(cái)產(chǎn)品）。8萬億量級(jí)，相當(dāng)于中國(guó)存款總額的10%左右，已經(jīng)足以對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生顯著性影響。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率曾一度達(dá)到5%甚至6%以上（少數(shù)中小銀行），近期有所回落至4%左右。大銀行的發(fā)行利率通常要比中小銀行的低0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。

快速發(fā)展的銀行理財(cái)產(chǎn)品，大致經(jīng)歷了幾個(gè)階段，2004-2005年是第一階段，是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品占主流的初創(chuàng)期，呈現(xiàn)股份制銀行率先創(chuàng)新、國(guó)有銀行被動(dòng)跟進(jìn)的創(chuàng)新格局。

從2006年開始，銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入快速發(fā)展期, 這一階段的發(fā)展有幾個(gè)顯著特點(diǎn)：一是總量顯著增長(zhǎng)，參與主體日益廣泛；二是信貸類理財(cái)產(chǎn)品開始扮演重要角色；三是人民幣產(chǎn)品成為主流；四是監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的動(dòng)機(jī)顯著增強(qiáng)。

開心保理財(cái)專家分析，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了年中考核的階段，所以通過中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)的推動(dòng)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)者來說，抓住這個(gè)時(shí)機(jī)選擇一些中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，為自己的理財(cái)規(guī)劃增加新亮點(diǎn)，兼顧了收益率與流動(dòng)性，也是非常好的一個(gè)投資時(shí)機(jī)。

外資銀行一直都給人高大上的感覺，那么進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)多年，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)如何呢？是否如傳說中一樣神奇呢？據(jù)開心保理財(cái)網(wǎng)掌握的數(shù)據(jù)來看，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然收益較高，但市場(chǎng)反應(yīng)卻一直不高。

外資銀行信息披露堪憂

“銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，作為銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品的渠道之一，對(duì)外信息的披露顯得格外重要。”一位農(nóng)業(yè)銀行不愿透露姓名的工作人員說。

2013理財(cái)報(bào)告指出，銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名前10位的銀行依次是：農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、北京銀行、上海農(nóng)商銀行、德陽(yáng)銀行、工商銀行、江蘇銀行、寧波銀行、成都農(nóng)商銀行和民生銀行。

在公布了到期收益率的產(chǎn)品中，雖然外資銀行的平均到期收益率最高，但從信息披露的程度來看，外資銀行做的很不透明—總共到期產(chǎn)品數(shù)量為1256款，向外界公布收益率的僅為490款。2013年度，納入排名的銀行中有35家銀行沒有對(duì)其運(yùn)行中的產(chǎn)品披露任何運(yùn)行公告，其中大部分為城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系教授丁述軍表示，對(duì)于各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露渠道及信息披露的詳細(xì)程度，目前都沒有很明確和具體的規(guī)定，監(jiān)管部門缺乏有效的監(jiān)管是導(dǎo)致銀行在理財(cái)產(chǎn)品信息披露上差異較大、標(biāo)準(zhǔn)不一的原因。丁述軍進(jìn)一步表示，隨著利率市場(chǎng)化時(shí)代的到來以及競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露方面會(huì)向著透明化、規(guī)范性方向發(fā)展。

外資銀行理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)不盡如人意

不少接觸過外資銀行的投資者發(fā)現(xiàn)，外資銀行并沒有外界所想象的那么專業(yè)，反倒對(duì)它們的理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)失望。

年化收益率20%是外資銀行經(jīng)常打的一手牌，運(yùn)用的套路基本一致。理財(cái)產(chǎn)品掛鉤海外投資市場(chǎng)衍生品，強(qiáng)大的管理團(tuán)隊(duì)，比中國(guó)銀行更為專業(yè)的理財(cái)?shù)确矫妗?/span>

長(zhǎng)沙的劉先生本打算購(gòu)買花旗銀行長(zhǎng)沙分行一款預(yù)計(jì)收益率高達(dá)10%以上的理財(cái)產(chǎn)品，由于家中有人生病住院急需用錢只好放棄這份理財(cái)計(jì)劃。經(jīng)過他一年時(shí)間的觀察發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初要買的這款理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際率收益居然為負(fù)，這不禁讓他暗自慶幸。

5月20日，和訊網(wǎng)以投資者的身份走訪了花旗銀行長(zhǎng)沙分行網(wǎng)點(diǎn)，花旗銀行長(zhǎng)沙分行工作人員推薦了兩款理財(cái)產(chǎn)品。一款是1年期5萬元人民幣起購(gòu)、掛鉤標(biāo)的香港交易及結(jié)算所有公司股票的理財(cái)產(chǎn)品，收益區(qū)間0.5%至24%；另一款是1.5年期2萬起購(gòu)與澳元掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，最高收益率可達(dá)20%。

與中資銀行推出的一般年化收益率在4%-6%的理財(cái)產(chǎn)品相比，花旗銀行20%的收益率可謂“脫穎而出”，相當(dāng)誘人。然而，當(dāng)問及以往的理財(cái)產(chǎn)品能否都達(dá)到預(yù)期收益時(shí)，花旗銀行長(zhǎng)沙分行工作人員顯然信心不足。“有些還是能達(dá)到，不過這跟客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小的喜好有關(guān)，有些也出現(xiàn)了0收益甚至負(fù)收益的情況。”該工作人員稱。

近幾年外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品虧損頻現(xiàn)糾紛不斷。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)一些外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，有些曾出現(xiàn)了近半巨額虧損。而近日，普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)出了去年國(guó)內(nèi)到期的理財(cái)產(chǎn)品收益情況。2013年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)45420款，其中有35074款產(chǎn)品公布了到期收益率，所有公布了到期收益率產(chǎn)品的平均到期收益率為4.56%，外資銀行的平均到期收益率最高為4.93%。

不過這樣的好成績(jī)是卻是通過掩蓋部分產(chǎn)品收益所獲得，據(jù)公開資料顯示，外資銀行總共到期了1256款產(chǎn)品，而向外界公布收益的卻只有490款，這也就意味著還有800多款產(chǎn)品成績(jī)是未知數(shù)。

銀行業(yè)相關(guān)專家稱，很多外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品屬于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，投向大多是國(guó)際市場(chǎng)，直接參與金融衍生品的交易，既能做多又能做空，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，那些高收益的背后聯(lián)系著復(fù)雜的設(shè)計(jì)和超高的觸發(fā)條件，能達(dá)到的概率太小，最終可能是竹籃打水一場(chǎng)空，甚至損失慘重。

外資銀行投資理財(cái)能力遭質(zhì)疑

普華永道2012年發(fā)布的《外資銀行在中國(guó)》報(bào)告顯示，2011年在華外資銀行的總利潤(rùn)翻了一倍，從2010年的77.8億元增加至2011年的167.3億元。當(dāng)時(shí)，外資行高管們接受調(diào)研時(shí)還預(yù)期2012年及未來利潤(rùn)漲幅將維持在20％左右。但2012年外資行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)卻令人大跌眼鏡，2011年似乎成了外資銀行業(yè)績(jī)的歷史峰值，到底是什么導(dǎo)致了2012年外資行業(yè)績(jī)大幅縮水？

"外資銀行服務(wù)的客戶群和國(guó)內(nèi)銀行雖然有區(qū)別，推出的產(chǎn)品也不同，但大家都在同一個(gè)市場(chǎng)里面，大環(huán)境下外資行也一樣受到負(fù)面影響沖擊。"一位外資銀行管理層人士表示。

普華永道中國(guó)銀行業(yè)主管合伙人梁國(guó)威指出，在華外資銀行2012年盈利能力減弱主要是息差收入減少、中間業(yè)務(wù)收入受壓所致。從息差收入上看，受2012年央行兩次降息的影響，外資行息差收入同樣有所收窄。"存貸比限制一直是外資行非常頭疼的問題，存款沒有上去就很難去做貸款。而外資行的存款面臨網(wǎng)點(diǎn)少等先天不足問題，一直難以和中資行匹敵。"

從外資銀行理財(cái)產(chǎn)品目前的收益來看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們期望的成績(jī)。這或許也與外資銀行的運(yùn)作模式“本土化”有關(guān)。無論怎樣，金融市場(chǎng)多元化還是必然的發(fā)展趨勢(shì)，我們也期待未來外資銀行理財(cái)產(chǎn)品能夠有更加出色的表現(xiàn)。

在有閑置資金時(shí)，投資者可以考慮配置貨幣基金作為存款的替代，在各大銀行紛紛推出多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品中，哪家銀行理財(cái)產(chǎn)品好收益高呢？其實(shí)各大銀行都有“寶”。哪家銀行理財(cái)產(chǎn)品好收益高？中國(guó)銀行：活期寶 相對(duì)于動(dòng)輒5萬、10萬元起步的銀行理財(cái)產(chǎn)品,“活期寶”貨幣基金僅1元即可認(rèn)申購(gòu),同樣適合“草根”投資者。中銀活期寶貨幣基金每日分紅,將每日收益轉(zhuǎn)為基金份額,讓投資者能利滾利、錢生錢。此外,通過中國(guó)銀行卡在網(wǎng)上直銷平臺(tái)申購(gòu)該基金的投資者,還可以享受T+0贖回即時(shí)到賬,零手續(xù)費(fèi)的便捷服務(wù)。哪家銀行理財(cái)產(chǎn)品好收益高？ 工商銀行：薪金寶工商銀行“薪金寶”是專為工行客戶定制的現(xiàn)金管理工具。該理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)金額起點(diǎn)為100元,最低追加金額僅為1元。采取當(dāng)日贖回、T+1個(gè)工作日贖回到賬。“薪金寶”的特點(diǎn)在于每天的最高買入和贖回金額上沒有限額,且贖回資金都可實(shí)時(shí)到賬。“薪金寶”認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)均為零。只要持有工行任意借記卡,即可通過銀行柜面、網(wǎng)上銀行等渠道申購(gòu)。哪家銀行理財(cái)產(chǎn)品好收益高？平安銀行：平安盈平安銀行日前與南方基金簽訂合作協(xié)議,聯(lián)合推出“平安盈”理財(cái)服務(wù),投資標(biāo)的為南方現(xiàn)金增利貨幣基金。通過“平安盈”,客戶可以將其閑置資金購(gòu)買南方基金旗下的貨幣基金,而且贖回資金采取T+0實(shí)時(shí)到賬,從而在不影響資金流動(dòng)性的條件下,讓客戶享受到高出活期存款收益多倍的超額收益。此外,“平安盈”可實(shí)行“一分錢”起購(gòu)。平安盈內(nèi)資金的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出,均無需任何費(fèi)用。哪家銀行理財(cái)產(chǎn)品好收益高？交通銀行:天天理財(cái)A基金交通銀行和易方達(dá)聯(lián)合推出的“實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的是易方達(dá)“天天理財(cái)A基金”,在交行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和柜臺(tái)均可實(shí)現(xiàn)快速申購(gòu)和贖回?？蛻舫钟械呢泿呕鸱蓊~可在數(shù)秒鐘入賬,可實(shí)現(xiàn)“7×24小時(shí)資金T+0到賬”。單一客戶單日提現(xiàn)額度高達(dá)20萬。尤其是在手機(jī)銀行上操作實(shí)時(shí)提現(xiàn)非常方便。只要下載了交行手機(jī)銀行的客戶端,并開通貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn),就享受上述功能。哪家銀行理財(cái)產(chǎn)品好收益高？ 業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè),2014年貨幣基金將依然保持較高的收益水平,高收益的各類產(chǎn)品也或?qū)映霾桓F。而作為向普通投資者進(jìn)行現(xiàn)金管理、余額理財(cái)?shù)耐顿Y工具,貨幣基金仍不失為極好的選擇。但在選擇具體的貨幣基金進(jìn)行理財(cái)時(shí)，建議投資者從不應(yīng)過度著眼于其最近七日年化收益率。

現(xiàn)在不少個(gè)人投資者購(gòu)買光大銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候只看預(yù)期最高收益，實(shí)際上這是不科學(xué)的。業(yè)內(nèi)人士表示，投資者應(yīng)全盤考慮投資資金的流動(dòng)性，在投資期限上注意長(zhǎng)中短搭配，既能確保一定的資金流動(dòng)性，又能最大限度地減少因投資金空轉(zhuǎn)而造成的收益損耗。除了關(guān)注募集期限長(zhǎng)短，個(gè)人投資者還要盡可能了解光大銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資信息，如投資方向、投資風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)更需研判市場(chǎng)動(dòng)態(tài)變化情況。據(jù)了解，今年以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率持續(xù)下滑，從近期數(shù)據(jù)看，非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率從年初5.7%以上的水平持續(xù)下滑至5.2%。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)收益也在持續(xù)下行，最新數(shù)據(jù)顯示，6月2日，余額寶的七日年化收益率下降到4.66%。互聯(lián)網(wǎng)寶寶的收益率的下行，讓投資者把目光再次聚焦到銀行理財(cái)產(chǎn)品。為滿足理財(cái)高端客戶多樣化資產(chǎn)配置需求，創(chuàng)新光大銀行理財(cái)產(chǎn)品，通過全流程風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建，推出投向并購(gòu)主題的“并購(gòu)?qiáng)A層基金組合投資理財(cái)產(chǎn)品”，在給投資者創(chuàng)造獲得更高風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益投資機(jī)會(huì)的同時(shí)，也保證資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力企業(yè)發(fā)展。 光大銀行理財(cái)產(chǎn)品按性質(zhì)分：本外幣資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品與外幣債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。光大銀行理財(cái)產(chǎn)品按標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品與非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品分：標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品主要是針對(duì)資金規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、理財(cái)需求相對(duì)單一的客戶，非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品是按照客戶需要量身定做的產(chǎn)品，主要側(cè)重資金規(guī)模相對(duì)較大、組合理財(cái)需求較高的客戶。光大銀行理財(cái)產(chǎn)品按客戶分：可分為對(duì)公客戶、對(duì)私客戶，無論公私客戶，針對(duì)不同的客戶群體總有一款適合他們理財(cái)需要的產(chǎn)品。光大銀行理財(cái)產(chǎn)品按幣種分：可分為外幣產(chǎn)品(利率掛鉤、匯率掛鉤)，本幣產(chǎn)品。中國(guó)光大銀行理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)建的是“資金池—資產(chǎn)池”運(yùn)營(yíng)模式下，中國(guó)光大銀行銀行就像個(gè)采購(gòu)員，采購(gòu)證券、貨幣市場(chǎng)工具、票據(jù)、信貸資產(chǎn)等，將其虛擬地置入一個(gè)池子內(nèi)。中國(guó)光大銀行同時(shí)對(duì)應(yīng)地建立一個(gè)“資金池”，把客戶募集的資金放入該池中來對(duì)接采購(gòu)來的資產(chǎn)，所以購(gòu)買光大銀行理財(cái)產(chǎn)品不應(yīng)只看收益率。

每一家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品都高達(dá)幾十種，而其中那么多家商業(yè)銀行各自的理財(cái)產(chǎn)品收益率又不相同，特別是到了關(guān)鍵時(shí)點(diǎn),比如月末年末之類的收益率又有不同程度的上調(diào),這也簡(jiǎn)直把投資者看花了眼，投資者如何在種類繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品中挑中最好的或者是收益率漲幅最高的呢？今天就從中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品來舉例說明一下。中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率漲幅如何？業(yè)內(nèi)專家指出，投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，對(duì)產(chǎn)品的資金投向心中有數(shù)，通常而言投向股票，比如QDII產(chǎn)品等方向產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，其收益與證券市場(chǎng)波動(dòng)密切相關(guān)，而投向信貸資產(chǎn)票據(jù)債券等固定收益類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，主要取決于資產(chǎn)池中各類資產(chǎn)的配比情況，在閱讀產(chǎn)品說明書時(shí)具體關(guān)注理財(cái)資金的保本條款、幣種、期限、投資方向等信息，對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估，根據(jù)收益率與風(fēng)險(xiǎn)的匹配程度決定是否進(jìn)行投資。中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率漲幅如何？除此之外看是否保本，我們要懂得舉一反三，我們通常認(rèn)為投資債券類的產(chǎn)品也屬于保本產(chǎn)品，其實(shí)不然，中資行的理財(cái)產(chǎn)品多屬于非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，投資方向主要是國(guó)債央行票據(jù)企業(yè)債券等這類產(chǎn)品，年化收益率大約在4%-5%之間相，對(duì)結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品要低一些，但這類理財(cái)產(chǎn)品并非沒有風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)大多取決于銀行信用，非結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品的投資人多為銀行的無擔(dān)保一般債權(quán)人當(dāng)銀行發(fā)生資不抵債時(shí)，有擔(dān)保債權(quán)人將對(duì)本行資產(chǎn)享有優(yōu)先于無擔(dān)保一般債權(quán)人的受償權(quán)，投資者可能損失其本金。中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品活期寶介紹中銀活期寶將每日分紅，使每日收益轉(zhuǎn)為基金份額，以便讓基金持有人能獲得再投資收益。通過中國(guó)銀行卡在網(wǎng)上直銷平臺(tái)申購(gòu)該基金的投資者，還可以享受T+0贖回即時(shí)到賬的便捷服務(wù)。
活期寶產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)1、收益遠(yuǎn)超活期中銀活期寶貨幣基金主要投資通知存款、大額存單、債券、中期票據(jù)等安全性高、穩(wěn)定的金融工具，收益遠(yuǎn)超活期！從歷史數(shù)據(jù)來看，貨幣基金收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)極小。2、每日分紅"活期寶"每日計(jì)算當(dāng)日收益并分配，且每日進(jìn)行支付。每日收益轉(zhuǎn)為基金份額，滾動(dòng)投資，利上添利！
3、1元起購(gòu)相比理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒5萬、10萬元的門檻，"活期寶"1元即可入門，理財(cái)不再是"高帥富"專享。4、0手續(xù)費(fèi)無認(rèn)/申購(gòu)、贖回手續(xù)費(fèi)，也能享受專業(yè)理財(cái)服務(wù)。老百姓理財(cái)，實(shí)惠很重要！5、隨時(shí)取現(xiàn)當(dāng)天(T+0)快速贖回，即時(shí)到賬。(快速贖回暫只支持中行卡，單筆及單日上限均為30萬元，7x24小時(shí))6、安全保障由基金托管銀行對(duì)中銀活期寶貨幣基金的資金實(shí)行全程監(jiān)控，確保資金安全！結(jié)合理財(cái)產(chǎn)品收益率、期限、類型等考慮中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率漲幅如何，可以看出收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，如果只想穩(wěn)健理財(cái)，建議購(gòu)買保本型理財(cái)產(chǎn)品。

在各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品中，很多投資者因?yàn)橘I錯(cuò)理財(cái)產(chǎn)品而懊惱。那么哪個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品好這類問題就成了很多投資者關(guān)心的話題，同時(shí)也是在網(wǎng)絡(luò)搜索引擎上出現(xiàn)的最多的話題，下面來給大家分析一下哪個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品好，順便再來看看銀行理財(cái)產(chǎn)品排名吧！哪個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品好？事實(shí)上，理財(cái)產(chǎn)品形式靈活多變，從不同的角度也可以有多種分類的方法，概括起來大致有以下四種方法：
1、按照掛鉤標(biāo)的分類，可分為利率掛鉤、外匯掛鉤、指數(shù)掛鉤、股票籃子掛鉤、債券基金掛鉤和黃金掛鉤等產(chǎn)品。比如：中國(guó)工商銀行在2007年6月份推出的“行家•萬家金喜”人民幣理財(cái)產(chǎn)品就與黃金價(jià)格掛鉤，而中國(guó)銀行的匯聚寶0702A“18個(gè)月高折價(jià)優(yōu)質(zhì)H股掛鉤美元存款產(chǎn)品”則掛鉤于香港股市的股票。2、按投資期限分類，可分為短期、中期和長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。哪個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品好？銀行產(chǎn)品各種各樣，而且期限也長(zhǎng)短不一，有的理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)期只有1-2 個(gè)月，如：北京銀行在2007年5月份曾推出了一款期限兩個(gè)月的QDII理財(cái)產(chǎn)品；而有的則長(zhǎng)達(dá)5-6年，如：荷蘭銀行推出的掛鉤環(huán)境指數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品期限長(zhǎng)達(dá)6年，東亞銀行最新推出的“如意寶”投資產(chǎn)品系列4投資期限也長(zhǎng)達(dá)5年。3、按投資的本金風(fēng)險(xiǎn)分類，可以分為保本、部分保本和不保本三類。哪個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品好，雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為三類，但當(dāng)前市場(chǎng)上主流的產(chǎn)品仍然以保本型產(chǎn)品為主。4、按投資的收益風(fēng)險(xiǎn)分類，可以分為保證收益和浮動(dòng)收益兩類。如：建設(shè)銀行2007年第二十二期人民幣理財(cái)產(chǎn)品“利得盈”就是固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，固定收益率為3.81%；而：中國(guó)銀行的“匯聚寶0707J”美元理財(cái)產(chǎn)品是1年期美元“QDII概念股票掛鉤”產(chǎn)品，掛鉤4只在香港上市的優(yōu)質(zhì)股票，屬于保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。5、按幣種分類，可以分為本幣和外幣兩類。可以很簡(jiǎn)單的根據(jù)投資的幣種區(qū)分開來。要想了解哪個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品好，就需要先對(duì)理財(cái)市場(chǎng)有一定的了解。盡管有那么多的理財(cái)產(chǎn)品可選擇，但是投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還是要格外慎重。哪個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品好這一問題沒有明確的答案，還是主要看哪款理財(cái)產(chǎn)品適合你，適合的就是最好的。

每個(gè)銀行都會(huì)針對(duì)客戶的喜好而推出各種不同的理財(cái)產(chǎn)品。這讓剛剛踏足理財(cái)市場(chǎng)的投資者非常頭疼。而余額寶之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也風(fēng)起云涌?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)打頭陣，傳統(tǒng)銀行奮起直追，一時(shí)間各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“寶寶”粉墨登場(chǎng)，各種淘“寶”建議也層出不窮。那么在各銀行理財(cái)產(chǎn)品中普通投資者究竟應(yīng)該如何選擇呢？各銀行理財(cái)產(chǎn)品中，非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品仍然是主要的風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品，此類產(chǎn)品共發(fā)行11246款。保證收益型產(chǎn)品發(fā)行了5000款，比2010年增長(zhǎng)了1437款。其中固定收益型產(chǎn)品占市場(chǎng)的1/4，但相比2010年卻小幅下降了0.34個(gè)百分點(diǎn)。各銀行理財(cái)產(chǎn)品保證收益型產(chǎn)品由2010年的1.25%上升為2011年的1.62%，發(fā)行量超過300款，這部分產(chǎn)品主要為保證收益型的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場(chǎng)占比近15%。截至2月27日，各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品最新收益顯示，各銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率對(duì)比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌，百度(172.88, 0.54, 0.31%)金融發(fā)售的百賺(利滾利版)七日年化收益達(dá)到6.24%，萬份收益1.6288元，暫居各大互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品之首。百賺在最近一周收益表現(xiàn)良好，自23日以來七日年化收益率持續(xù)居于各類產(chǎn)品上方。在多數(shù)貨幣基金收益下降的情況下，各銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率對(duì)比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌，蘇寧零錢寶逆勢(shì)上漲，七日年化收益率升至6.21%，萬份收益達(dá)到1.9345元。微信理財(cái)通昨天七日年化收益率達(dá)到6.14%，萬份收益1.5925元。余額寶七日年化收益率居于平均水平，七日年化收益率6.06%，萬份收益1.5792元。自5月起，以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”理財(cái)7日年化收益率先后跌破5%之后，目前大部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率都呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)有13只產(chǎn)品的7日年化收益率低于4%，占比約為25%。與此同時(shí)，收益率超過5%的貨幣基金數(shù)量越來越少，目前還不到10只產(chǎn)品。以鼎鼎大名的余額寶為例，目前收益率僅在4.7%左右。收益下降的同時(shí)，一些人已經(jīng)開始調(diào)整理財(cái)方式。隨著“寶寶”收益的日漸下滑，一直不溫不火的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)以其高收益吸引了人們的眼球。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)還打出了超短期和低門檻的旗號(hào)，吸引了不少人購(gòu)買。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)的高收益，消費(fèi)者需根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎購(gòu)買。值得注意的是，對(duì)比“互聯(lián)網(wǎng)系”和“銀行系”寶寶產(chǎn)品最新收益，各銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率對(duì)比中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌，中國(guó)銀行、民生銀行、平安銀行等推出的類似理財(cái)產(chǎn)品七日年化收益率均在6%以下。

一朝被蛇咬，十年怕草繩，銀行對(duì)于去年的錢荒卻留下了后遺癥。在波瀾不驚的銀行間市場(chǎng)背后，銀行各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的攬儲(chǔ)攻勢(shì)如潮水般洶涌。臨近半年末，銀行紛紛在營(yíng)業(yè)廳的醒目位置擺上了各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳資料。進(jìn)入5月下旬后，受外匯占款流入減少、季節(jié)性財(cái)政稅款上繳和月末因素等影響，銀行間資金利率一般會(huì)逐步走高；而進(jìn)入6月份，隨著端午節(jié)前商業(yè)銀行現(xiàn)金備付壓力上升，資金利率也會(huì)持續(xù)飆漲，加上去年央行遲遲不放款，去年的6月份Shibor曾一度高達(dá)30%，可見每到這個(gè)時(shí)候銀行對(duì)資金的需求程度。有了去年的教訓(xùn)，今年5月底6月初多家商業(yè)銀行紛紛推出大量的跨半年末時(shí)點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，試圖通過高收益在市場(chǎng)上招攬資金也就不足為奇了。以興業(yè)銀行為例，記者以投資者的身份向一名理財(cái)經(jīng)理咨詢，她熱情的給記者介紹了一款剛發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，“我們剛推出的一款產(chǎn)品‘萬利寶’， 年化利率可以達(dá)到5.8%，為期3個(gè)月，5月26日開始發(fā)售的，6月3日就截止了。”在近期各大銀行理財(cái)產(chǎn)品利率紛紛破五的背景下，該產(chǎn)品在同期理財(cái)產(chǎn)品中，利率幾乎是最高的。不過，待記者細(xì)問才發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品起步門檻高達(dá)30萬元。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，興業(yè)銀行近期發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)27款，僅5月27日一日間發(fā)行的產(chǎn)品就達(dá)17款。除開放型產(chǎn)品外，其他期限最短的一款產(chǎn)品為期35天，成立日6月4日，到期日7月9日，剛好跨越半年末的節(jié)點(diǎn)。事實(shí)上，興業(yè)銀行并非個(gè)案，其他各大銀行理財(cái)產(chǎn)品也在大批量的發(fā)行，展開了一場(chǎng)攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。記者發(fā)現(xiàn)，招商銀行僅從5月27日到6月3日的短短幾日間，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品就高達(dá)56款。仔細(xì)研究其發(fā)行的產(chǎn)品，可發(fā)現(xiàn)，招商銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)限可下放至分行，每個(gè)分行都可推出不同的產(chǎn)品，但是從發(fā)售渠道來看，除了可通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)購(gòu)買之外，均可在網(wǎng)上或者通過手機(jī)銀行購(gòu)買。然而，興業(yè)銀行和招商銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量還不算最瘋狂，更有甚者如華夏銀行僅在5月28日一天，就發(fā)行了24款理財(cái)產(chǎn)品，并且其中4款都主打短期限、低門檻、高收益，該產(chǎn)品名稱為“增盈增強(qiáng)型1419號(hào)”，期限為36天，年化收益率最高可達(dá)5.5%。商業(yè)銀行有了去年錢荒的情況，央行“見死不救”的教訓(xùn)后，在各大銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的時(shí)間點(diǎn)上也與去年同期有了明顯不同。與去年5月底6月初各大銀行理財(cái)產(chǎn)品到期不同的是，今年這個(gè)時(shí)候到期的各大銀行理財(cái)產(chǎn)品相較新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品明顯要少許多，可見商業(yè)銀行都打算提前做好充足的資金準(zhǔn)備。

2013年元旦過后，資金需求壓力或驟然下降，各銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率存在跳水，因此可以看出2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益不再，建議投資者適時(shí)轉(zhuǎn)換投資風(fēng)格，適時(shí)選擇較長(zhǎng)期限、收益也相對(duì)較高的產(chǎn)品來鎖定收益。不過，多名業(yè)內(nèi)人士分析，面對(duì)2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品還算不錯(cuò)行情，2013年理財(cái)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)高收益越來越難了，但收益水平不會(huì)出現(xiàn)大降，整體表現(xiàn)為穩(wěn)中有降。2013年銀行理財(cái)穩(wěn)步前進(jìn)分析認(rèn)為，與前兩年相比，CPI漲幅已經(jīng)控制在很低的范圍內(nèi)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是宏觀經(jīng)濟(jì)的主要目標(biāo)，與之相應(yīng)的是，貨幣政策也將順應(yīng)這一主基調(diào)。盡管在2013年下半年央行沒有繼續(xù)使用降息的方式，而是使用了大量的公開市場(chǎng)操作，從目前來看，未來這一趨勢(shì)還將繼續(xù)，理財(cái)產(chǎn)品的整體收益水平不會(huì)發(fā)生趨勢(shì)性變化。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管層強(qiáng)化銀信合作和資產(chǎn)投向監(jiān)管，理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇尤其是融資類高收益資產(chǎn)受到明顯限制，理財(cái)產(chǎn)品的投向不斷向低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)工具和短期債券集中，也帶動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率水平不斷下行。因此，有股份制銀行經(jīng)理認(rèn)為，2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益率最多保持現(xiàn)有水平，預(yù)期收益在4%至5%之間。不過，另一位股份制銀行客戶經(jīng)理表示，2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益不再收益率將穩(wěn)中有降，因?yàn)殡S著監(jiān)管從嚴(yán)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量會(huì)有所萎縮，股市、樓市等投資渠道也會(huì)分流一定的客戶，因而2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益不再供需雙降，會(huì)呈現(xiàn)弱勢(shì)平衡的格局。當(dāng)然，2013年發(fā)生的多起和銀行理財(cái)產(chǎn)品直接或間接相關(guān)的兌付風(fēng)波，從2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)上看，事件所涉產(chǎn)品多是銀行代銷的產(chǎn)品，而非銀行理財(cái)產(chǎn)品本身。作為投資者，不要為一時(shí)的高收益沖昏頭腦，購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，也要注意銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。2014銀行理財(cái)謀求轉(zhuǎn)型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過十年發(fā)展遇到了包括理財(cái)產(chǎn)品的存款化、兌付剛性化、期限短期化、業(yè)務(wù)模式非資產(chǎn)管理、投資工具有限、資金運(yùn)用通道不直接以及分業(yè)監(jiān)管不適應(yīng)事實(shí)上已交叉混業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品等問題。但現(xiàn)實(shí)是，銀行理財(cái)產(chǎn)品有5萬元的投資者進(jìn)入門檻，而余額寶沒有門檻，所以銀行5萬元的門檻實(shí)際上已經(jīng)不存在，如果這種現(xiàn)象繼續(xù)存在，意味著會(huì)對(duì)銀行的存款造成徹底的沖擊，是不可持續(xù)的。在剛性兌付的問題上，雖然有不保本浮動(dòng)收益類的產(chǎn)品，但實(shí)際上往往很難做到不剛性兌付，這樣就造成了理財(cái)產(chǎn)品跟存款實(shí)際上沒有區(qū)別。但實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求是多樣性的，如此一來很難滿足風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的投資者和科技類等實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資金的需求，銀行承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)也很難持續(xù)。之所以銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行額有68萬億元，而余額只有10多萬億元，開心保理財(cái)專家認(rèn)為是由于理財(cái)產(chǎn)品短期化造成的。數(shù)據(jù)顯示，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品平均周期只有118天，其中6個(gè)月以下達(dá)到86%。理財(cái)產(chǎn)品短期化無法與實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)長(zhǎng)期資金的需求相匹配。出現(xiàn)這種問題與銀行理財(cái)業(yè)務(wù)模式非資產(chǎn)管理有關(guān)。由于非資產(chǎn)管理理財(cái)，其與傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)沒有區(qū)分，加之必要的信息披露不充分，相應(yīng)的責(zé)權(quán)利不明確，所以導(dǎo)致理財(cái)存款化、對(duì)付剛性化、期限短期化。除此以外，銀行理財(cái)產(chǎn)品資金運(yùn)用可供選擇的工具非常有限，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品數(shù)量不足，就導(dǎo)致銀行會(huì)選擇非標(biāo)產(chǎn)品，這反映出背后多樣性的金融市場(chǎng)發(fā)展沒有跟上。另外，銀行自身的直接通道也非常有限，近期銀行才有證券賬戶，之前銀行都不能夠買賣優(yōu)先股、信貸資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品，通道業(yè)務(wù)因此產(chǎn)生。理財(cái)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品事實(shí)上已錯(cuò)綜復(fù)雜交叉混業(yè)，但目前監(jiān)管分業(yè)，規(guī)則不一，監(jiān)管不一，為監(jiān)管套利留下很大空間，這也讓理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展成為問題，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展必須轉(zhuǎn)型升級(jí)，轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行，轉(zhuǎn)型升級(jí)正在進(jìn)行時(shí)。而轉(zhuǎn)型升級(jí)需解決的七大問題即去存款化、去剛性兌付化、去短期化、業(yè)務(wù)模式資產(chǎn)管理化、投資工具多樣化、投資通道直接化以及監(jiān)管協(xié)調(diào)統(tǒng)籌化，這需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)與各類金融機(jī)構(gòu)共同努力。從目前的形勢(shì)來看，2013各銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益難以保持下去，而2014年銀行理財(cái)謀求轉(zhuǎn)型也是當(dāng)務(wù)之急，投資者也不僅僅將目光鎖定在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)這一顆大樹上。多樣化的理財(cái)產(chǎn)品、更高的收益、更穩(wěn)健的投資風(fēng)格，將考驗(yàn)銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展前景，對(duì)于銀行來說，或許也是探索新模式的絕佳機(jī)會(huì)。