日前，中國人保和中國平安兩家公司先后推出了三款霧霾保險產(chǎn)品，對因霧霾天氣造成的特殊疾病提供健康保障，產(chǎn)品包含住院津貼和醫(yī)療檢查等內(nèi)容。霧霾險的出現(xiàn)，一方面滿足了人們在霧霾天氣下的健康保障訴求，一方面也體現(xiàn)了險企的自主創(chuàng)新意識和市場創(chuàng)新能力。

人保霧霾險限量發(fā)售

人保財險推出的霧霾險是北京“專屬產(chǎn)品”，只對在北京居住或工作的市民開放銷售該產(chǎn)品以35歲為邊界劃分兩個產(chǎn)品價格，提供兩種套餐，最低售價78元，最高售價138元，采用限量發(fā)售的方式，共發(fā)售3000份。

該產(chǎn)品設(shè)置了兩種賠償條件：一是被保險人在60天內(nèi)因霧霾患上呼吸系統(tǒng)和心腦血管等疾病，最高可獲1500元住院補貼；二是空氣質(zhì)量指數(shù)(AQI)全部大于300，并且不間斷持續(xù)5日，被保險人可獲得最低200元，最高300元的污染補貼。

中國平安霧霾險關(guān)注健康檢查

則一口氣推出了兩款霧霾保險產(chǎn)品，分別為霧霾健康險和霧霾指數(shù)險。前者為業(yè)內(nèi)首款霧霾健康險，專項承保霧霾下的高發(fā)癌癥肺癌，且為老人和兒童特定呼吸系統(tǒng)疾病提供住院津貼，保費金額可自主選擇。如果連續(xù)7天空氣質(zhì)量指數(shù)超過300，保費超過100元時，被保險人將獲贈肺功能及耳鼻喉檢查；保費超過500元時，被保險人將獲贈肺部CT(電子計算機X射線斷層掃描技術(shù))檢查。

和人保財險的霧霾險不同，中國平安推出的平安霧霾指數(shù)險的客戶群體包括北京、石家莊、上海、廣州等7個城市的居民和旅游者，將于3月19日～26日在微信上市。根據(jù)產(chǎn)品說明，只要當(dāng)?shù)乜諝赓|(zhì)量指數(shù)達(dá)到一定程度，10元投保最多可獲得350元霧霾津貼。不過，不同城市的賠付條件并不相同，北京需要空氣質(zhì)量指數(shù)累計3天大于200，廣州和上海只要累計3天空氣質(zhì)量指數(shù)大于100即可。

中國平安承諾，每售出50份霧霾指數(shù)險或健康險，平安將種下1棵樹，同時將向受霧霾影響最嚴(yán)重的5個城市的環(huán)衛(wèi)工人贈送500份霧霾健康險。

如何判斷是否因霧霾致?。?/span>

隨著“霧霾險”的推出，使得市民得到了進(jìn)一步的保障。但同時也出現(xiàn)了新的問題，即如何判斷是否因霧霾致病？中國經(jīng)濟網(wǎng)記者在人保財險官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，人保財險推出的“霧霾險”規(guī)定，被保險人自保險期間開始之日起60日后患有疾?。òF霾引起的如呼吸道、心腦血管等疾病在內(nèi)），并因該疾病在保險期間內(nèi)入住二級或二級以上醫(yī)院進(jìn)行治療，保險人根據(jù)被保險人的實際住院日數(shù)給付疾病住院津貼保險金。

而平安養(yǎng)老官網(wǎng)則明確指出，其推出的“霧霾險”所指的呼吸系統(tǒng)特定疾病包含9項內(nèi)容：（1）原發(fā)性肺部惡性腫瘤；（2）肺部除惡性腫瘤以外的其他腫瘤；（3）急性上呼吸道感染；（4）急性氣管-支氣管炎；（5）肺炎；（6）肺結(jié)核；（7）支氣管哮喘；（8）肺源性心臟病；（9）阻塞性肺氣腫。

霧霾險有沒有必要買

連續(xù)的霧霾天氣可能會誘發(fā)人體呼吸道、心血管、小孩生長發(fā)育、心理等方面的疾病，近期各家醫(yī)院也出現(xiàn)了爆棚現(xiàn)象。為此，專家建議適度購買醫(yī)療險、重疾險等保險產(chǎn)品，可以緩解疾病帶來的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，而如果長期處于環(huán)境污染的空氣中，最好購買醫(yī)療保險。與此同時，霧霾天氣使得空氣能見度降低，不僅給大家出行帶來不便，而且行車安全也受影響，大家也可通過購買意外險等保險為出行增添幾分保障。

霧霾導(dǎo)致的風(fēng)險既不同于賞月的浪漫趣味，也不同于禽流感的談禽色變，但是提前做好保障，心里會踏實許多。霧霾保險目前還是實驗性地推出，但它適應(yīng)了新型風(fēng)險的出現(xiàn)，對險企和投保人而言都是件好事。不過值得注意的是，由于霧霾保險條款中，是否由霧霾導(dǎo)致疾病成為理賠關(guān)鍵，希望險企能夠公布更明確和具體的理賠條件。專家提醒無論是賞月險、禽流感險還是霧霾險，在購買時都要明確目的，擺好心態(tài)，平時要做好相關(guān)預(yù)防措施。讓我們以更健康的身體和更陽光的心理共同抗霾。

近年來，空氣質(zhì)量問題受到很多人關(guān)注，頻繁的霧霾天氣幾乎覆蓋了全國，更是讓人擔(dān)憂自身健康問題。不少人也到開心保咨詢，保險產(chǎn)品是否能夠從多方面為自己和家人提供一份安心保障呢？開心保專家表示，目前還沒有專屬的霧霾保險，但只要選對產(chǎn)品，也可以對霧霾造成的健康問題進(jìn)行保障。

霧霾形成的原因

霧霾顧名思義是霧和霾。但是霧是霧，霾是霾，霧和霾的區(qū)別很大。二氧化硫、氮氧化物以及可吸入顆粒物這三項是霧霾主要組成，前兩者為氣態(tài)污染物，最后一項顆粒物才是加重霧霾天氣污染的罪魁禍?zhǔn)?。它們與霧氣結(jié)合在一起，讓天空瞬間變得灰蒙蒙的。顆粒物的英文縮寫為PM，北京監(jiān)測的是PM10，也就是空氣動力學(xué)當(dāng)量直徑小于等于10微米的污染物顆粒。城市有毒顆粒物來源：首先是汽車尾氣。使用柴油的大型車是排放PM10的“重犯”，包括大公交、各單位的班車，以及大型運輸 卡車等。

據(jù)了解，霧霾天氣中，空氣中的粉塵和塵螨濃度顯著升高，秋冬季節(jié)溫度降低，晝夜溫差大，再加上霧霾天氣的原因，更容易引發(fā)呼吸道疾病，而某些發(fā)病較為嚴(yán)重的患者則需要住院接受治療。

霧霾相關(guān)保險產(chǎn)品有哪些？

目前市面上并沒有專門針對因霧霾天氣引發(fā)疾病的保險險種。不過，醫(yī)療保險以及重大疾病險則可以解決消費者后顧之憂。一般情況下，因霧霾引起的普通疾病，保險公司會按照醫(yī)療費用報銷的責(zé)任和實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額進(jìn)行賠付；而因霧霾引起的重大疾病，保險公司則會按照重大疾病的約定責(zé)任進(jìn)行一次或多次的賠付。

重疾保險——越早買越好

重大疾病險投保時要如實告訴保險公司自己的身體健康狀況和以往病史，以便保險公司判斷是否接受承?；蚴且允裁礂l件進(jìn)行承保。若投保人在投保時故意隱瞞了疾病事實，沒有履行如實告知義務(wù)，一旦發(fā)生保險事故，保險公司查實后可能拒賠。

例如急性心肌梗塞。不但要滿足保單條款中出現(xiàn)的病理特征，還要滿足被保險人沒有與急性心肌梗塞相關(guān)的慢性病史，保險公司才能按照大病予以理賠。

另外，重疾險越早買越好。年齡越小，保費支出越少；對于年長者建議趁早購買是因為人的身體就像機器，用的時間越久，損耗越厲害。年輕時候購買重疾險可能某種疾病還未發(fā)生，如果在繳費期間一旦發(fā)生重大疾病時，保險公司能夠給你經(jīng)濟補償。

在經(jīng)濟條件允許的情況下，建議購買有終身保障的重疾險。重疾險的繳費期限一般為5，10，15，20年，保障期限有定期至70-80歲或者終身保障。

醫(yī)療保險——老年人被拒保幾率高

因霧霾導(dǎo)致的疾病，比如呼吸道疾病或者心腦血管疾病一般都在商業(yè)醫(yī)療保險的賠付范圍。但是，大多數(shù)保險公司的醫(yī)療保險一般期限為一年，且不保證續(xù)保，這意味著一旦出現(xiàn)保險責(zé)任的賠付，保險公司在賠付醫(yī)療費后，被保險人在下一年交保費時，可能需要額外增加保費，也有可能被保險公司拒保。此外，老年人在參加醫(yī)療保險時會遇到上述情況幾率比較高。

投保醫(yī)療保險時要看清保險條款，比如免賠天數(shù)和除外責(zé)任。一般情況下，當(dāng)投保人生病住院時，會有一般3-7天的免賠天數(shù)。比如：如果住院3天，那么保險公司是不賠付住院津貼的，投保人需要自掏腰包來支付這3天的住院費。

防癌險——人人都需要

近年來，重大疾病的發(fā)病率正呈現(xiàn)出年輕化的趨勢。在今年“開門紅”新品中，白領(lǐng)的醫(yī)療保障開始被業(yè)內(nèi)關(guān)注。

開心保專家介紹，以大地保險推出的一款醫(yī)療產(chǎn)品為例，該款醫(yī)療保險計劃不僅涵蓋傳統(tǒng)的醫(yī)療報銷項目，還囊括社保與補充醫(yī)療同時報銷、住院費用全覆蓋、門診可享高額報銷、中國大陸境內(nèi)無就醫(yī)醫(yī)院與地域限制、納入部分私立醫(yī)院就醫(yī)權(quán)限等8類服務(wù)項目。盡管醫(yī)療服務(wù)升級，保費方面卻大大降低了高端醫(yī)療的門檻。例如，一個25歲的男性，每年的保費支出僅為5179元，即可享受最高100萬元的住院醫(yī)療賠付和2萬元門診報銷。

同時，部分防癌險已納入肺部疾病，包括友邦保險、信誠人壽、中英人壽、新華保險等多家保險均推出了同類產(chǎn)品。以“吉祥安鑫全過程癌癥保障計劃”為例，針對包括肺癌在內(nèi)的高發(fā)癌癥，提供高倍賠付保障，賠付總和最高達(dá)基本保險金額的20倍，未成年人可最高賠付200萬，成年人可最高賠付600萬。

而保費方面，該產(chǎn)品在保監(jiān)會宣布壽險產(chǎn)品預(yù)定利率放開后，仍以3.5%為定價利率，如一名0歲男孩，基本保額10萬元，20年繳期，保至80歲，每天只需要節(jié)省約16元，即可擁有高額的癌癥治療保障。

汽車保險——汽車也要防霧霾

在財產(chǎn)險方面，由于霧霾天氣能見度較低，同時增加了交通出行的風(fēng)險。一家財產(chǎn)險公司工作人員表示，目前并沒有專門針對霧霾天設(shè)計的保險產(chǎn)品，不過，車損險以及第三方責(zé)任險均可為消費者分憂解難。

保險專家表示，車損險和第三方責(zé)任險是最實用也最為投保人所看重的險種，車損險是對投保車輛在事故中造成的損害提供賠償，而第三方責(zé)任險則是針對事故中造成第三方傷害的情況，保險公司會對車主所應(yīng)承擔(dān)的賠償部分予以賠付。

需要注意的是，第三方責(zé)任險的賠付金額是以保險金額為限的，多投入幾十元或者幾百元的保費，保額則會增加幾萬或者幾十萬元，可以在危急時刻解決很多關(guān)鍵問題。

霧霾天氣出行，需要擔(dān)心的不僅僅空氣質(zhì)量，更是個人健康。擁有周全的保險保障，選擇合適的霧霾保險來提供風(fēng)險防范，讓保險成為第一把安心傘。