實事資訊 債權(quán)計劃多有銀行與政府擔(dān)保

摘要：近年來，保險資金通過債權(quán)投資計劃參與了一些中央及地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這些債權(quán)計劃多有銀行擔(dān)保和地方政府承諾提供專項償債支持等多道防火墻，因此從目前來看，保險資金總體上不會成為地方債務(wù)的接盤者。股債低迷的這兩年，保險資金相繼投奔另類投資領(lǐng)域。尤其是今年以來，基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃從備案制改為注冊制，使得發(fā)行速度較去年提高了兩倍，發(fā)行規(guī)模出現(xiàn)明顯抬升之勢。此類產(chǎn)品中一大部分投向地方政府融資平臺或具有平臺背景的相關(guān)項目，項目還款來源大多依靠地方政府財政性資金。“一方面，這類項目的收益率水平基本在6%以上，顯著高于保險行業(yè)目前平均收益率，有效提升保險機(jī)構(gòu)的投資收益率；另一方面，也使得保險行業(yè)資產(chǎn)端資產(chǎn)質(zhì)量問題逐步暴露。”在7月28日下午某主流投行召開的緊急電話會議上，其非銀金融業(yè)首席研究員發(fā)表了上述觀點。發(fā)行規(guī)模放量后的流動性擔(dān)憂，加上信息披露的相對缺失，難免會讓資本市場擔(dān)憂保險資金在此類項目上的資產(chǎn)質(zhì)量問題。不過，本報記者在采訪調(diào)查中了解到，正是考慮到這些潛在風(fēng)險，相較于其他投資項目，保險機(jī)構(gòu)對債權(quán)計劃風(fēng)險控制的要求更高、更謹(jǐn)慎。一家保險資管公司內(nèi)部人士私下告訴記者，“針對有些地方政府的債務(wù)問題的確應(yīng)該慎重。公司內(nèi)部再三強(qiáng)調(diào)，在決定是否投資時，要針對特定的項目而不是針對一個地方政府，選擇項目會充分考慮其還本付息的償債能力，比如經(jīng)營性現(xiàn)金流狀況、盈利能力以及擔(dān)保增信措施等方面的指標(biāo)。”從相關(guān)渠道了解到的信息顯示，目前債權(quán)計劃占保險資產(chǎn)規(guī)模不到5%，保險資金所投向的基礎(chǔ)設(shè)施項目，基本上都是國家級、直轄市、省會城市、計劃單列市等行政級別較高的城市重大項目，這與信托政信合作項目主要投向縣級地方投融資平臺具有明確的定位上的不同。此外，監(jiān)管關(guān)于保險債權(quán)計劃基礎(chǔ)資產(chǎn)資質(zhì)的限定一直相對較為嚴(yán)苛。保險機(jī)構(gòu)在設(shè)立債權(quán)投資計劃時，大多首先需要確定相對嚴(yán)格的ABC三類信用增級，即獲得政府專項基金、政策性銀行、高信用商業(yè)銀行及強(qiáng)信用企業(yè)的全額擔(dān)保，或兩倍于債務(wù)價值的強(qiáng)信用股票與實物資產(chǎn)質(zhì)押。而據(jù)記者了解，為了控制風(fēng)險，在不少保險資管公司發(fā)行的債權(quán)投資計劃中，除內(nèi)部信用評級外，還在行業(yè)、區(qū)域集中度等方面也有規(guī)定。一家保險資管公司內(nèi)部人士告訴記者，就其目前完成的基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃來看，涉及的地區(qū)都是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、財政實力雄厚，這些地方政府支持力度大且可持續(xù)，主體信用風(fēng)險相對較低。不過值得注意的是，記者上周獨家獲悉，下一步保監(jiān)會計劃將拓寬債權(quán)投資計劃行業(yè)范圍，不再限定所投基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，凡國家不禁止的行業(yè)，保險機(jī)構(gòu)均可進(jìn)行投資。對于未來交易對手資信水平的進(jìn)一步放松，受訪的保險機(jī)構(gòu)坦言，“壓力會越來越大。一方面要進(jìn)一步提高項目遴選、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計、風(fēng)險識別等能力，另一方面也對定價能力和談判能力提出了更高要求。”尤其是對于一些風(fēng)控能力較弱、更注重收益的中小保險公司而言，更是挑戰(zhàn)重重。

#債權(quán)計劃 #保險資訊

2024-09-03 14:28:57

保險資訊 詳解“有限告知”，健康險“智能核保”如此優(yōu)秀為哪般

摘要：　　買保險時，第一關(guān)就是要符合健康告知，常見的重疾險、定期壽險、醫(yī)療險都有關(guān)于健康告知的問詢。如今中年人挺怕體檢的，一不小心查出肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、脂肪高、高尿酸......越是有點小毛病，越想投保，越怕保單被拒而心驚膽戰(zhàn)。　　健康告知有多難?　　實際上不需要如此緊張，我國國內(nèi)保險公司執(zhí)行的健康告知策略是“有限告知”，其實這相對于“無限告知”來說對投保人很友好。　　有限告知的意思是，投保人只需要回答保險公司提出問題，沒有提問到的不必回答。比如有沒有患過腫瘤、高血壓等，某一款險種推出之前，健康告知的內(nèi)容是固定的，像醫(yī)療保險健康告知較為細(xì)致，很多重疾險產(chǎn)品僅有3條、4條、5條，這樣的有限告知在對于客戶投保來講，門檻明顯低于無限告知。　　健康告知對理賠的影響?　　健康告知的基本原則是如實告知?！　∷岳碣r的時候，如果客戶因為沒有被問到的疾病理賠，即使投保時隱瞞，保險公司也不能拒絕理賠，但如果是無限告知，保險公司就可以用違反最大誠信為理由拒賠。　　排除以上情形，保險公司的理賠依據(jù)是什么?　　其實保險理賠中比較繞的點基本上只有健康告知這一項，如今各大保險公司都在拼服務(wù)，努力讓消費者感受到用心的對待，所以排除健康告知方面的問題，我們來探討保險理賠的依據(jù)，實際上是非常簡單的：嚴(yán)格執(zhí)行和同條款，滿足理賠條件則給與賠償;不滿足理賠條件的取消保單，根據(jù)不同情況以及和同約定決定是否退回所交保費。　　近些年來保險行業(yè)關(guān)于理賠的爭議，以肉眼可見的速度逐年減少，其實這與互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有一定的關(guān)系，過去保險銷售形式大多數(shù)為線下銷售，一個銷售員對應(yīng)一家保險，銷售人員和客戶的選擇都非常有限，在“業(yè)績”的吸引下，難免有銷售員為了讓客戶順利投保，順利投保時銷售員和客戶都開心，然而一旦疏忽，便陷入了尷尬的境地，給雙方都帶來不可逆的悔恨。　　如今智能核保為sha好?　　拿開心保保險網(wǎng)舉例，客戶可以在平臺上幾十家保險公司的險種中自由選擇，對于自身的小問題，總有一款適合自己。近期推出的保險產(chǎn)品，幾乎都推出智能核保功能，客戶可以直接在平臺上操作“智能核保”，成功后直接投保，就算不成功換一家也不存在難以啟齒的情況，相對于人工核保，智能核保真正解決了“非標(biāo)體”朋友們的心理陰影。

#保險資訊

2024-09-03 14:28:57

保險資訊 醫(yī)?？梢匀沂褂?？“職工醫(yī)保家庭共濟(jì)”并不是你想的那樣！

摘要：　　北京醫(yī)療保障局16日通過微信公眾號發(fā)布文章稱，“醫(yī)保卡可以全家使用”消息不實。“職工醫(yī)保家庭共濟(jì)”指的是，職工醫(yī)保個人賬戶內(nèi)資金家庭成員共濟(jì)使用。但醫(yī)保個人賬戶不是社?？ǎ绫？ㄖ荒鼙救藢嵜褂?。文章提到，近期召開的國務(wù)院常務(wù)會議，確定國家將出臺“建立健全職工基本醫(yī)保門診共濟(jì)保障機(jī)制”措施，拓寬個人賬戶資金使用范圍，并允許家庭成員共濟(jì)。目前，國家相關(guān)政策文件尚未正式出臺，待國家文件正式出臺后，北京市將按照國家要求，結(jié)合實際，做好貫徹落實。　　什么是基本醫(yī)療保險個人賬戶?　　基本醫(yī)療保險個人賬戶是醫(yī)保部門為參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的人員建立的一個賬戶，用于記錄、儲存?zhèn)€人繳納的醫(yī)保費和單位繳費中按比例劃入的醫(yī)保費。靈活就業(yè)人員和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人員不設(shè)立個人賬戶。　　什么是“職工醫(yī)保家庭共濟(jì)”?　　“職工醫(yī)保家庭共濟(jì)”指的是：職工醫(yī)保個人賬戶內(nèi)資金家庭成員共濟(jì)使用。醫(yī)保個人賬戶不是社?？?，社?？ㄖ荒鼙救藢嵜褂冒凑諊谊P(guān)于“本人參保，本人享受待遇”的原則，參保人員應(yīng)持本人社?？▽嵜歪t(yī)、購藥，并妥善保管本人社保卡，防止他人冒名使用?！　∫罁?jù)國家《醫(yī)療保險基金使用監(jiān)督管理條例》有關(guān)規(guī)定，使用他人社?？?或醫(yī)保電子憑證)冒名就醫(yī)、購藥，造成醫(yī)?；饟p失的，涉案人員將被暫停醫(yī)療費用醫(yī)保實時結(jié)算;還要接受醫(yī)保行政部門的罰款(騙取金額的2至5倍)處罰;構(gòu)成犯罪的，將依法追究刑事責(zé)任。

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 保險期貨公司或設(shè)基金部 華泰開閘銷售

摘要：目前證監(jiān)會已經(jīng)完成了《保險機(jī)構(gòu)銷售證券投資基金管理暫行規(guī)定》的制定，即將公開征求意見。這樣一來我國基金的銷售渠道將大大拓展，受制銀行的銷售瓶頸或加快解決。證監(jiān)會基金部主任王林日前在深圳透露，今年證監(jiān)會在完善多元化、多層次的基金銷售體系上作出諸多努力和嘗試。證監(jiān)會基金部主任王林24日在公開活動上表示，證監(jiān)會支持獨立銷售機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)參與基金銷售業(yè)務(wù)取得實質(zhì)性進(jìn)展，并積極調(diào)研期貨公司銷售基金的事宜。目前，證監(jiān)會正進(jìn)一步探索保險類機(jī)構(gòu)、期貨類機(jī)構(gòu)參與基金銷售的資質(zhì)，已完成了保險機(jī)構(gòu)銷售證券投資基金管理暫行規(guī)定的制定，即將公開征求意見。據(jù)了解，證監(jiān)會已就保險類機(jī)構(gòu)申請基金業(yè)務(wù)銷售事宜，與保監(jiān)會有關(guān)部門進(jìn)行了多次磋商。據(jù)了解，目前，銀行作為基金銷售的主渠道，處于絕對強(qiáng)勢的地位。公募基金有相當(dāng)一部分的管理費要以尾隨傭金的方式支付給銀行。根據(jù)好買基金研究中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計，今年上半年基金共賺取管理費139.01億元，基金付給銷售機(jī)構(gòu)的尾隨傭金達(dá)22.60億元，占管理費的16.26%。而有基金公司透露，近期銷售最為火爆的短期理財基金向渠道所付的客戶維護(hù)費會占到管理費的50%、60%。深圳一基金公司總經(jīng)理表示，拓寬基金銷售渠道，尤其是保險公司這一強(qiáng)勢銷售渠道對于基金公司來說十分必要。據(jù)該人士透露，在國際市場上，獨立第三方銷售機(jī)構(gòu)才是基金銷售的主渠道，占比普遍在六成以上。目前在國內(nèi)市場上，基金銷售渠道基本上是銀行一家獨大，占據(jù)70%的份額，另有10%左右的份額是來自券商渠道，基金公司直銷大約占比兩成。  

　　 保險公司或新設(shè)基金部

據(jù)了解，2010年6月推出的《基金銷售管理辦法》修訂版，進(jìn)一步降低了獨立銷售機(jī)構(gòu)的非專業(yè)準(zhǔn)入門檻。今年，有數(shù)家第三方支付機(jī)構(gòu)被批準(zhǔn)基金銷售業(yè)務(wù)資格。保險行業(yè)300多萬代理人，對基金銷售將產(chǎn)生何種影響？保險公司未來將以何種方式開展基金銷售，是推動代理人交叉銷售，還是另外成立基金部門？深圳某壽險公司人士向記者表示，估計代理人渠道在短期內(nèi)無法直接轉(zhuǎn)嫁到基金銷售上，畢竟基金銷售具有一定專業(yè)門檻。他認(rèn)為，保險公司更有可能是仿照銀行和證券公司，成立專門負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門，并協(xié)同代理人隊伍進(jìn)行交叉銷售。如果代理人在與客戶溝通中進(jìn)行基金產(chǎn)品推介，也是一股不可忽視的銷售力量。保險公司中，對交叉銷售最為重視的是中國平安。記者了解到，中國平安的保險代理人的移動銷售工具上，已有預(yù)設(shè)基金項目。目前，該平臺上可以查閱平安大華基金的基金產(chǎn)品，但如果客戶需要購買，仍要到大華基金銷售網(wǎng)點辦理。不過，中國人壽一位售員向記者吐露擔(dān)心，保險產(chǎn)品收益率不如基金，二者在一定程度上具有替代性。保險代理人是否有足夠的動力銷售基金，還要看考核制度、激勵制度如何安排。

　　 期貨公司發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢

與保險公司擔(dān)心基金和保險產(chǎn)品的“擠出效應(yīng)”不同，期貨公司正熱盼基金銷售資格。海通期貨總經(jīng)理徐淩對記者表示，如能代銷基金產(chǎn)品，將直接豐富期貨公司的收入來源。期貨投資者和基金公司客戶間有明顯的分層，不存在太多競爭關(guān)系。他預(yù)計新業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)后，物理網(wǎng)點多的期貨公司可以充分利用優(yōu)勢，并從中受益。 據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，監(jiān)管部門談期貨業(yè)務(wù)創(chuàng)新時多次提到過“允許期貨公司代銷基金”，但是一直未出臺。業(yè)內(nèi)人士猜測，這可能與制度層面的約束有關(guān)?！镀谪浌竟芾磙k法》規(guī)定，期貨公司可以從事商品期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，如需從事其他期貨業(yè)務(wù)的，還應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)資格，但該《辦法》并未說明期貨公司從事非期貨業(yè)務(wù)的依據(jù)。盡管如此，期貨公司對于代銷業(yè)務(wù)已經(jīng)躍躍欲試。據(jù)透露，今年曾經(jīng)有期貨公司向監(jiān)管部門就個別基金產(chǎn)品提出過銷售申請，但是目前尚未有一例獲得特批。目前，國內(nèi)險企如華泰保險公司已經(jīng)就這一問題著手進(jìn)行準(zhǔn)備。 

#保險行業(yè) #保險資訊 #華泰保險

2024-09-03 14:28:57

保險資訊 擔(dān)心被隔離工資受影響？如何止損？你需要它！

摘要：　　今年立冬，北方下起了大雪。與大雪一同而來的，還有新冠疫情?！　⌒￠_所在的大連，正是這波疫情的重災(zāi)區(qū)?！　?1月7日，大連莊河出現(xiàn)了本土確診病例。晚間，市區(qū)內(nèi)也發(fā)現(xiàn)了疑似病例。　　一覺醒來，10地升為中風(fēng)險地區(qū)，全員核酸檢測，有些同事更是直接變成「黃碼」、「紅碼」，早上還沒出門就被通知居家隔離?！　∨R近年底有一大堆工作等著做，卻不得不在家隔離?！　∮行┩?lián)谋涣P錢，小心翼翼地向HR打聽：「隔離期間工資怎么算?」　　一、隔離期間，工資怎么算?　　11月9日，大連市人社局專門對此發(fā)布了《通知》，對隔離期間工資應(yīng)如何支付等問題進(jìn)行說明。　　01勞動合同問題　　通知明確了：　　• 隔離期間，企業(yè)不能單方面解除勞動合同。　　• 如果勞動合同在隔離期間到期，要分別順延至隔離期結(jié)束?！　?bull; 隔離期間，用工單位不得將被勞務(wù)派遣者遣返。　　因此，工作的問題大家不必?fù)?dān)心，政府已經(jīng)幫你把崗位鎖定了。　　02工資支付問題　　崗位是保住了，但隔離期間停工歇業(yè)，公司不發(fā)工資怎么辦?這一點也有規(guī)定：　　• 隔離停工的患者/疑似病人/密切接觸者，企業(yè)應(yīng)當(dāng)支付隔離期間的工資報酬?！　?bull; 隔離結(jié)束后，對需要停工治療的患者，企業(yè)按病假工資支付，不得低于最低工資標(biāo)準(zhǔn)的80%?！　?bull; 在封閉區(qū)內(nèi)不能正常上班的職工：停工在一個月內(nèi)的按正常工資支付，停工超過一個月以上的時間，要按最低工資80%的標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)放生活費?！　”桓綦x的小伙伴也不用急，工作、崗位、工資等問題政府都幫大家協(xié)調(diào)好了?！　≈灰爮墓景才?，該線上辦公的線上辦公，該停工的好好遵守，疫情很快就能過去。　　二、疫情隔離，有什么好辦法止損?　　針對這種情況，小開推薦一款 專門針對密接隔離賠償 的意外險—— 復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外險 !　　這款產(chǎn)品投保寬松，0-65歲人群都可以買，買完后有2天的等待期。保障方面也比較全面，新冠肺炎也能賠?！?strong>　01意外身故/傷殘保障　　• 意外身故：最高可賠10萬?！　?bull; 意外傷殘：根據(jù)傷殘等級按比例賠付，最高10萬。　　02猝死保障　　在保障期內(nèi)突發(fā)急性病，從發(fā)生猝死癥狀到24小時內(nèi)死亡，可獲賠10萬元。　　03新冠肺炎強(qiáng)制隔離津貼　　保險合同生效2日后，如果發(fā)生以下兩種情況，每天可以領(lǐng)200元，最高能領(lǐng)30天：　　• 因居住地或工作所在地、旅行途徑或目的地確定為中高風(fēng)險地區(qū)，被要求強(qiáng)制隔離;　　• 因被確定為新冠肺炎確診/疑似病例的密切接觸者，被要求強(qiáng)制隔離。　　04新冠肺炎確診津貼　　如果確診了新冠肺炎，按不同程度賠付：　　• 輕型或普通型：賠付1000元;　　• 重型或危重型：賠付3000元。　　05保費價格低　　復(fù)星聯(lián)合愛無憂 價格相當(dāng)便宜，一年僅需43元，就能獲得一份意外身故/傷殘+猝死+新冠肺炎身故/確診/隔離的全面保障，2杯奶茶的錢都不到，超級實用!　　說在最后的話　　11月12日起，愛無憂調(diào)整為59元/年!建議長期出差的人群，趕緊上車。過了今天馬上漲價哦。欲購從速！

#保險資訊

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 9月份保險品牌財經(jīng)媒體曝光度觀察簡報

摘要：中金在線財經(jīng)搜索的統(tǒng)計結(jié)果顯示，2013年9月份，國內(nèi)財經(jīng)新聞共曝光有關(guān)“保險”的新聞97700篇，較之2013年8月份的84600篇，增加了15.46%；9月份保險品牌總曝光度13215篇，較之2013年8月份的14579篇，下降了9.4%。可見，9月保險新聞曝光度有所上升，但是保險品牌曝光度出現(xiàn)了小幅度的下降，這主要是因為有關(guān)“以房養(yǎng)老”問題引起爭議以及關(guān)于十一黃金周出游保險的選擇等熱點新聞的大量報道有關(guān)。中金在線統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，9月份中資保險品牌曝光度排名依次為：中國平安、中國太保、中國人壽、太平保險、新華保險、陽光保險、中國人保、泰康人壽、大地保險、安邦保險。9月份中資保險公司總曝光度為12731，較之8月份的13821下降了8.02%。9月份外資保險公司曝光度排名前5名依次為：友邦保險、中意人壽、中英人壽、安聯(lián)保險、大都會人壽。9月份外資保險品牌曝光度總體仍然較低，9月的外資保險公司里，中英人壽的新聞曝光只有17條，跌幅達(dá)到88.44%，通過中金在線資訊搜索不難發(fā)現(xiàn)，8月份時由于中英人壽的新聞中宣傳類的新聞偏多，因此新聞曝光度較高，反之9月份該公司的宣傳力度趨于平衡，總體新聞曝光度回落。其他的保險公司如友邦保險、安聯(lián)保險、?？等藟叟c光大永明也出現(xiàn)了不同幅度的下滑。9月份，保險產(chǎn)品的曝光度排名中，車險、養(yǎng)老險、醫(yī)療險、旅游險和意外險居于9月份保險產(chǎn)品曝光度前5名，而8月份的排名是：車險、人身險、意外險、養(yǎng)老險和投連險。通過相比可以看出，車險仍是人們最關(guān)注的險種，車險一直以來都是保險產(chǎn)品中曝光度最高的，9月份也不例外。9月份比較值得一提的是醫(yī)療險、養(yǎng)老險、人身險、投連險這四個險種在9月份的關(guān)注度有了大幅的提高。通過中金在線資訊的搜索不難發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療險這個月關(guān)注度提高是有由于上海自貿(mào)區(qū)發(fā)布將試點設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)這一新聞引起了對其的關(guān)注度提高；養(yǎng)老險這個月關(guān)注度提高是由于廣東省發(fā)布城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險新規(guī)，養(yǎng)老保險繳費個人標(biāo)準(zhǔn)調(diào)高，增加了新聞曝光度；人身險這個月關(guān)注度的提高是有多方面的因素影響，比如泛鑫案后保監(jiān)會密集整頓人身險以及娃哈哈集團(tuán)董事長宗慶后遇襲事件引發(fā)的社會各界對人身險的廣泛關(guān)注；投連險這個月關(guān)注提高是由于節(jié)前股市表現(xiàn)疲弱，投資者更加青睞于投連險的抗跌性。根據(jù)保險熱點關(guān)鍵詞曝光度統(tǒng)計，9月份保險業(yè)的熱點事件關(guān)鍵詞主要有：十一出游保險、“以房養(yǎng)老”模式、自貿(mào)區(qū)保險版圖實質(zhì)進(jìn)步、《社會保險法》解讀、哪些保險防臺風(fēng)，下面做一下熱點事件的概述。十一出游保險：十一黃金周，又到出游旺季，但出門在外，意外時有發(fā)生，大家在關(guān)注旅游線路和價格的同時更重要的是不要忘記出游安全。出門前購買適合的保險產(chǎn)品，盡可能做好充足的保障措施，才能讓這七天過的更放心、安心。“以房養(yǎng)老”模式：9月24日，由民政部牽頭，保監(jiān)會等相關(guān)部委就“以房養(yǎng)老”問題舉行了閉門研討會，對“以房養(yǎng)老”具體操作辦法和實施細(xì)則進(jìn)行討論，試點方案按計劃將在2014年一季度出臺。專家認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營模式下，倒按揭這種復(fù)雜的金融產(chǎn)品短期恐難以順利運營，金融機(jī)構(gòu)開發(fā)此類產(chǎn)品的積極性還需相關(guān)鼓勵政策。自貿(mào)區(qū)保險版圖實質(zhì)進(jìn)步：自8月國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國(上海)自由貿(mào)易試驗區(qū)，到上海自貿(mào)區(qū)掛牌在即，其“保險版圖”已跨出實質(zhì)性一步。知情人士透露，太保產(chǎn)險已獲批在上海自貿(mào)區(qū)成立分公司。據(jù)悉，目前險企在自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并沒有“特殊要求”或者“特殊待遇”。“現(xiàn)在沒有優(yōu)惠政策，但以后可能會有，所以險企要在自貿(mào)區(qū)內(nèi)先行"占位"。但由于自貿(mào)區(qū)的細(xì)則等還未出臺，因此還無法進(jìn)入"具體怎么做"的實質(zhì)詳細(xì)計劃階段。”業(yè)內(nèi)人士表示?！渡鐣ｋU法》解讀：《社會保險法》涉及了提高基本養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層次、明確養(yǎng)老保險可以進(jìn)行轉(zhuǎn)移接續(xù)，要求建立異地就醫(yī)醫(yī)療費用結(jié)算制度、加強(qiáng)對百姓“保命錢”的監(jiān)管等幾大民生熱點問題，實現(xiàn)養(yǎng)老、醫(yī)療保險異地“漫游”，確保百姓“保命錢”不落空。哪些保險防臺風(fēng)：夏秋季節(jié)是臺風(fēng)肆虐的季節(jié)，對于城市居民來說，比較適合對抗臺風(fēng)的三大險種有車險、意外險和家財險，而對于生產(chǎn)企業(yè)、種植或養(yǎng)殖戶來說，可按自身需求，選擇壽險、企業(yè)財險或農(nóng)業(yè)險來添加保障。對于汽車涉水之后，是否應(yīng)該由車損險來理賠一直有爭議。但作為車主，尤其是廣東的車主，遭遇臺風(fēng)、暴雨的概率比其他地區(qū)大很多，投一份涉水險給愛車出行增加保障，也為一旦出險后理賠的時候節(jié)省不少麻煩。值得注意的是，即便有了涉水方面的險種，車主的故意行為或不當(dāng)操作所造成的損失也是不予賠償?shù)摹?/dd>

#保險資訊 #保險公司 #行業(yè)新聞

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 壽險預(yù)定利率放開 保單價格可降30%-50%

摘要：至今已施行14年的壽險產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限對于今天的保險業(yè)來講，已經(jīng)有諸多不適。但保監(jiān)會欲重點推動的這一利率市場化改革并不那么簡單，如何放開、放開多少的問題很考驗智慧，但放開已是大勢所趨。不過，東方證券研究所根據(jù)部分險企網(wǎng)銷產(chǎn)品“每投保一份就送集分寶”的行為判斷，壽險產(chǎn)品預(yù)定利率放開正式發(fā)文、何時落地意義已經(jīng)不是很大，市場化競爭已經(jīng)拉開帷幕。泰康人壽等險企通過網(wǎng)絡(luò)銷售的保險理財產(chǎn)品已經(jīng)在一定程度上體現(xiàn)了定價市場化，實質(zhì)上已經(jīng)突破了2.5%的利率上限。同質(zhì)化將被打破 以客戶為中心“當(dāng)前保險業(yè)（壽險業(yè)）的一個最重要的頑疾絕對就是預(yù)定利率尚未市場化的問題。”某中資保險機(jī)構(gòu)高管如此形容。而頑與疾，究竟體現(xiàn)在哪些方面？自1999年以來，壽險產(chǎn)品預(yù)定利率一直限制為2.5%的水平，這個數(shù)字對于今天的保險業(yè)來講，已經(jīng)有諸多不適。“疾”的體現(xiàn)，首先就是保險市場缺乏活力。新老公司爭搶的都只能是誰能找更多的業(yè)務(wù)員、更多的銀行渠道，而產(chǎn)品策略幾乎沒有施展空間，而渠道已被老公司壟斷，新公司經(jīng)營困難，影響后續(xù)公司進(jìn)入積極性以及現(xiàn)有公司的競爭。“競爭不健康，勢必呈現(xiàn)畸形狀態(tài)，很難展開差異化競爭的新進(jìn)公司很難維持下去。”上述高管表示。“疾”的第二個表現(xiàn)是銷售誤導(dǎo)，這也是預(yù)定利率管制的一個后果。“銷售誤導(dǎo)的核心原因就兩個，產(chǎn)品競爭力不足以及產(chǎn)銷未分離。如果產(chǎn)品本身沒有競爭力，但又要賣出去，不誤導(dǎo)怎么能賣出去呢？”上述高管表示。而壽險預(yù)定利率放開的阻力，很大部分來自已經(jīng)取得壟斷地位的保險公司。預(yù)定利率放開就意味著更為全面的競爭，即競爭從渠道向產(chǎn)品、服務(wù)、公司成本控制等多方面轉(zhuǎn)移，考驗險企根據(jù)市場需求定位的精準(zhǔn)程度、以及精算和產(chǎn)品設(shè)計的能力，這是已經(jīng)壟斷市場份額的保險公司不愿意看到的。還有部分阻力是出于對退保的擔(dān)憂。預(yù)定利率提高后自然會降低保費，市場存量客戶尤其是新近投保的客戶，會選擇退保再按更低的保費投保，這中間也會有少量客戶徹底流失。光大永明人壽董事長解植春的此前發(fā)表一封倡言推進(jìn)費率改革的萬言書，解植春在上述萬言書中提到：“退保問題如果解決不好，可能成為全行業(yè)的普遍現(xiàn)象，對保險業(yè)形成沖擊。”不過，解植春同時認(rèn)為，只要應(yīng)對有方，這種可能不是很大。當(dāng)然，除了上述困擾外，保監(jiān)會還必須考慮放開限制后險企會不會不顧成本地惡性競爭的問題，也就是推動壽險預(yù)定利率市場化要掌握“度”。如何放開以及放開多少的問題很考驗智慧，但放開已是大勢所趨。如果預(yù)定利率實現(xiàn)市場化，很可能的情況一是產(chǎn)品保險費率隨著預(yù)定利率的上調(diào)而下降，“照目前的保單情況，保單價格有30%-50%的下降空間。”上述高管表示。但這并不是消費者唯一可期待的益處。更重要的是，保險產(chǎn)品同質(zhì)化、保障同質(zhì)化的現(xiàn)狀將被打破，取而代之的是真正以客戶為中心的保障保險設(shè)計。“找準(zhǔn)客戶短期、中期、長期的不同需求，以及客戶對于意外、健康或某一類或幾類疾病的保障需求，再按照需求真正差別化設(shè)計差異化產(chǎn)品，從而實現(xiàn)保險市場產(chǎn)品多元，激發(fā)市場活力。”值得一提的是，放開預(yù)定利率管制的前期重要準(zhǔn)備是投資限制的放開，有險資投資收益率作為保障，才能使為客戶提供具有價格競爭力的產(chǎn)品變?yōu)榭赡?。而在去年下半年保監(jiān)會就已經(jīng)陸續(xù)推出了相關(guān)投資新政，并逐步落實，這已為壽險費率市場化帶來了可能。多款產(chǎn)品已體現(xiàn)了市場化事實上，就在不久前，東方證券研究所發(fā)布的研究報告認(rèn)為，實際上，壽險產(chǎn)品預(yù)定利率放開正式發(fā)文、何時落地意義已經(jīng)不是很大，市場化競爭已經(jīng)拉開帷幕。這份報告的結(jié)論是基于對泰康人壽在網(wǎng)上發(fā)售的一款保本、保底理財型產(chǎn)品“旺財1號兩全保險（萬能型）”的研究后作出的。該產(chǎn)品通過“每投保一份就由淘寶網(wǎng)送出相應(yīng)的集分寶”的方式，實現(xiàn)了預(yù)期年化收益率“5.15%+1%”，保底收益率“2.5%+1%”，是淘寶理財頻道中一款極具競爭力的市場化產(chǎn)品。而此前國華人壽、合眾人壽等通過網(wǎng)絡(luò)銷售的保險理財產(chǎn)品，雖贈送力度不及泰康此款產(chǎn)品，但是也已經(jīng)在一定程度上體現(xiàn)了定價市場化?！蹲C券日報》曾對“每投保一份就由淘寶網(wǎng)送出相應(yīng)的集分寶”的現(xiàn)象進(jìn)行過相關(guān)報道（詳見本報5月11日B2版《四保險產(chǎn)品淘寶銷售三天或超10億元 投保需防銷售誤導(dǎo)》），當(dāng)時正處淘寶網(wǎng)成立十周年舉辦促銷之際，熱銷保險產(chǎn)品所在的銷售網(wǎng)頁“買就送集分寶”的描述極為搶眼。集分寶是由支付寶提供的積分服務(wù)，具有現(xiàn)金價值，支持繳水、電、煤氣費，可用于信用卡還款等，100個集分寶相當(dāng)于1元。近日《證券日報》記者瀏覽淘寶網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，各大險企送集分寶的行為已經(jīng)有所收斂，弘康人壽、合眾人壽已沒有買就送集分寶活動，而上述泰康產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率降至“5.15%+0.6%”，保底收益率“2.5%+0.6%”。費率改革進(jìn)入了關(guān)鍵期不過，據(jù)媒體報道，險企通過網(wǎng)銷變相打起價格戰(zhàn)的現(xiàn)象已經(jīng)引起監(jiān)管層的注意，保監(jiān)會很可能叫停險企的上述行為。但這并不意味著監(jiān)管層對推進(jìn)壽險產(chǎn)品費率市場化進(jìn)程的態(tài)度有了轉(zhuǎn)變。今年3月7日，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部就《關(guān)于開展人身保險費率政策改革試點的意見》及具體實施辦法向險企征求意見，提出為加快人身保險產(chǎn)品改革創(chuàng)新，提高行業(yè)競爭力，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，保監(jiān)會準(zhǔn)備進(jìn)行費率改革。這標(biāo)志著本輪推動壽險費率改革的嘗試進(jìn)入了最關(guān)鍵的一段時期。監(jiān)管層近來已多次發(fā)聲，要推進(jìn)壽險產(chǎn)品利率市場化工作。在6月29日舉行的陸家嘴論壇（官方站）上，保監(jiān)會主席項俊波就明確表示，下一步將重點研究推進(jìn)壽險費率政策的改革問題，主要是放開定價利率，管住準(zhǔn)備金的評估率。而在去年12月，分管壽險的保監(jiān)會主席助理黃洪稱，“壽險到了非改不可的時候了。”他稱，“（壽險公司）一年報備的產(chǎn)品有幾千種，但老百姓抱怨說沒有適合買的產(chǎn)品。”這種同質(zhì)化現(xiàn)象也是壽險產(chǎn)品預(yù)定利率管制的后果之一。今年5月初，解植春的一封倡言推進(jìn)費率改革的萬言書，更是說出了一個業(yè)內(nèi)人士對壽險費率改革的種種考量與期待心情。

#壽險 #壽險利率 #保險資訊

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 中國十大壽險公司排行榜

摘要：中國前十大人壽保險公司分別是哪些？以下是前十位保險公司的的排行。為了讓消費者對分紅險有更為直觀和透徹的了解，中國網(wǎng)財經(jīng)中心特約資深保險產(chǎn)品專家付娜深刻剖析十大壽險公司2013年主力產(chǎn)品（產(chǎn)品選擇基于推出時間、市場份額、公司推廣力度和專家預(yù)測）。這十大壽險公司分別是：中國人壽、平安人壽、新華人壽、太平洋人壽、人保壽險、泰康人壽、太平人壽、陽光人壽、合眾人壽、中郵人壽。中國人壽以強(qiáng)大的競爭力繼續(xù)保持著霸主地位，排行的考察主要是針對各大保險公司的市場規(guī)模、盈利能力和資產(chǎn)流動性。第一名中國人壽保險股份有限公司在國內(nèi)壽險公司的排名中，中國人壽在市場分額和利潤兩方面排名第1，賠款準(zhǔn)備金充足率上排名第1，流動性和穩(wěn)定性上分別排名第4和第7。鑒于此，雖然該公司的資本能力方面比其他保險公司略低一籌，但是從綜合能力來看仍位居首位。第二名中國平安人壽保險股份有限公司平安人壽總體競爭力排名為第2位，主要因為其在市場規(guī)模上排名第2位，盈利能力排在第3位，資產(chǎn)流動性也很靠前，排在第5位。其他指標(biāo)上，其資本能力比較靠近行業(yè)平均水平，排名第10位，賠款準(zhǔn)備金充足率和經(jīng)營穩(wěn)定性則相對靠后，都在第15位。由于其凈資產(chǎn)增長率太低，以至于公司穩(wěn)定性相對較低。第三名中國太平洋人壽保險公司太平洋人壽的市場總體競爭力排名第3。這主要得益于其較強(qiáng)的資產(chǎn)流動性（第1名）；市場規(guī)模（第3名）和較高的盈利能力（第5名）。但是該公司在其他指標(biāo)上的表現(xiàn)則略遜一籌。其中，資本能力排在第12名，賠款準(zhǔn)備金充足率排在第13名，特別是經(jīng)營穩(wěn)定性，在我們所統(tǒng)計的25家壽險公司中排到第24名。同時，由于凈資產(chǎn)增長率太低，導(dǎo)致其總體穩(wěn)定性相對較低。第四名太平人壽保險有限公司太平人壽的綜合競爭力在國內(nèi)排在第4位。其在資本能力和盈利能力中，均排在第二位，資產(chǎn)流動性高（第2名），市場規(guī)模相對靠前（第6名），但經(jīng)營穩(wěn)定性和賠款準(zhǔn)備金充足率表現(xiàn)欠佳，僅排在第19名。第五名泰康人壽保險有限公司泰康人壽的綜合競爭力排在行業(yè)第五位。這主要得益于其排名第1的盈利能力。另外，該公司在市場規(guī)模和資本能力上，均排在第4位。但其他指標(biāo)，如賠款準(zhǔn)備金充足率（第18名）、資產(chǎn)流動性（第19名）、經(jīng)營穩(wěn)定性（第18名）則相對靠后。第六名生命人壽保險股份有限公司生命人壽在國內(nèi)的綜合競爭力排名第6，得益于其良好的穩(wěn)定性和資產(chǎn)流動性，這兩項測試中，其在行業(yè)內(nèi)均排名第3位。此外，該公司的市場規(guī)模排名第8位。其它指標(biāo)排名居中，略高于行業(yè)平均水平。其中，資本能力排名為10位，賠款準(zhǔn)備金排名第12位，盈利能力排名為第12位。第七名中宏人壽保險有限公司中宏人壽是國內(nèi)首家中外合資壽險公司，其綜合競爭力排名在第7位。其中，經(jīng)營穩(wěn)定性排在第2位，資產(chǎn)流動性排在第6位，盈利能力排在第7位，賠款準(zhǔn)備金排名第8。另外兩個指標(biāo)--市場規(guī)模和資本能力--排名比較靠后，分別為第17位和第15位。第八名新華人壽保險股份有限公司新華人壽作為一家全國性大型保險公司，其綜合競爭力排名在第8位。新華人壽的優(yōu)勢在于其市場規(guī)模（第5名）、經(jīng)營穩(wěn)定性（第8名）和盈利能力（第9名），但其資本能力（第20名）、流動性（第17名）、賠款準(zhǔn)備金（第24名）則相對靠后。第九名太平洋安泰人壽保險公司太平洋安泰人壽是由中國太平洋保險公司與美國安泰保險集團(tuán)合資成立的保險公司，其綜合競爭力排名第9。比較突出的表現(xiàn)在于其穩(wěn)定性（第6名）、賠款準(zhǔn)備金充足率（第6名）；表現(xiàn)尚好且超過平均水平的是盈利能力（第11名）和資產(chǎn)流動性（第12名）；但在資本能力（第19名）、市場規(guī)模（第20名）等方面則表現(xiàn)較弱。第十名美國友邦保險有限公司作為唯一一家獲準(zhǔn)在中國經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的外資獨資壽險公司。友邦的競爭力主要來源于其資本能力、盈利能力和市場規(guī)模，比較突出的表現(xiàn)在資本能力（第1名）、盈利能力（第5名）、市場規(guī)模（第7名）。穩(wěn)定性（第10名）和資產(chǎn)流動性（第13名）也都表現(xiàn)良好。其不足主要表現(xiàn)在賠款充足率排名較低（第25名）。通過對十家公司的產(chǎn)品分析發(fā)現(xiàn)，分紅險產(chǎn)品出現(xiàn)了三大趨勢：第一、分紅險捆綁萬能險或?qū)⒁I(lǐng)2013年分紅型新產(chǎn)品的發(fā)展趨勢；第二、對有養(yǎng)老社區(qū)項目的幾家壽險公司來說，預(yù)計掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的分紅型年金產(chǎn)品推出將增多，通過“保證入住”產(chǎn)品與“雙向選擇型入住”產(chǎn)品來兼顧高端路線與普通消費者路線；第三、預(yù)計分紅型新產(chǎn)品將繼續(xù)走細(xì)分市場、差異化經(jīng)營路線，附加重疾險、意外險、醫(yī)療險、女性險等，組合成全面保障產(chǎn)品也是將是主要趨勢之一。資深保險產(chǎn)品專家付娜認(rèn)為分紅險市場將呈現(xiàn)四個特點：第一、壽險公司將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸調(diào)整為注重保障及期繳產(chǎn)品是近年來的持續(xù)趨勢；第二、受保監(jiān)會要求在“全國鋪開城鄉(xiāng)居民大病保險”的政策利好、及網(wǎng)銷、電銷新渠道的迅速擴(kuò)張影響，健康險、意外險等保障型產(chǎn)品的占比將持續(xù)擴(kuò)大；第三、保監(jiān)會正“抓緊推進(jìn)上海稅延型養(yǎng)老保險試點工作”，而上海個人稅延型養(yǎng)老保險上報的產(chǎn)品形式為萬能型或分紅型保險，故此萬能型保險有望在上海稅延型養(yǎng)老保險正式推出后擴(kuò)大占比；而且由于萬能險產(chǎn)品有捆綁分紅險銷售從而提高占比的趨勢存在，也將擠占部分分紅險的市場；第四、預(yù)計2013年分紅險將從7成左右的市場占比持續(xù)小幅下降，但由于受到渠道、銷售及承保便捷、養(yǎng)老與理財需求、保費規(guī)模、會計準(zhǔn)則、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多種因素制約，分紅險在仍將保持一枝獨大的地位。

#壽險公司 #人壽保險 #保險資訊

2024-09-03 14:28:57

實事資訊 存款保險制度仍按兵不動

摘要：金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制全面放開，取消貸款利率0.7倍的下限。央行用堅定推進(jìn)利率市場化的態(tài)度，為周末的金融市場投下一枚“重磅炸彈”。但是，存款利率的浮動區(qū)間卻并沒有進(jìn)一步擴(kuò)大。如果說放開貸款利率管制有利于企業(yè)貸款，存款利率的市場化無疑“受益面”會更廣：誰不愿意把錢存到利率“開價”更高的銀行呢？“存款利率市場化改革的影響更為深遠(yuǎn)，所要求的條件也相對更高。”央行19日的表態(tài)十分明確，“目前基礎(chǔ)條件仍需完善。”而眾多金融業(yè)專家，也將“存款保險制度”作為存款利率市場化的重要先決條件。為消費者的錢上道保險所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時，由存款保險機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力。這項制度意味著政府對銀行的隱性擔(dān)保，將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔(dān)保。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或瀕臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用。通俗來說，存款保險制度就是為消費者存在銀行里的錢上了一道“保險”。一旦銀行發(fā)生擠兌等危機(jī)，瀕臨破產(chǎn)，消費者的存款也會得到保障，不致血本無歸。在國際金融市場，存款保險制度并非新生事物，美國早在上世紀(jì)30年代就建立了聯(lián)邦存款保險公司，目的就在于維護(hù)公眾信心和金融系統(tǒng)穩(wěn)定，為儲戶提供存款保險。在2008年的金融危機(jī)中，美國數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒閉，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。存款保險制度呼之欲出而在國內(nèi)市場，存款保險制度仍在伺機(jī)而動。央行日前公布的《中國金融穩(wěn)定報告（2013）》（以下簡稱《報告》）指出，當(dāng)前，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，實施方案經(jīng)過反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識，可擇機(jī)出臺并組織實施。“缺失存款保險制度，國家承擔(dān)了隱性擔(dān)保責(zé)任，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險約束機(jī)制弱化，為追求高額利潤而過度投機(jī)。”《報告》認(rèn)為，當(dāng)前，我國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險制度，未能形成有效的金融風(fēng)險約束和市場化的處置機(jī)制，國家事實上為存款人提供隱性擔(dān)保，在一定程度上弱化了市場約束，助長了道德風(fēng)險。此前，央行行長周小川在多個場合強(qiáng)調(diào)了存款保險制度的重要性。在他看來，存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。央行貨幣政策委員會委員陳雨露則表示，存款保險制度目前已經(jīng)設(shè)計完成?？梢哉f，我國的存款保險制度已是蓄勢待發(fā)。銀行體系應(yīng)當(dāng)全部納入規(guī)范存款保險的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費繳納標(biāo)準(zhǔn)，積累和管理存款保險基金，強(qiáng)化存款保險機(jī)構(gòu)的治理和職能……《報告》中對于存款保險制度的框架已經(jīng)進(jìn)行了基本闡述。但是，究竟覆蓋范圍有多大？賠付限額有多高？這些細(xì)節(jié)問題仍不明朗。“按照國際經(jīng)驗，可能會實行強(qiáng)制性保險原則。”中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，有必要將國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、信用社、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險體系中。保險范圍涵蓋活期存款和定期存款。“通常認(rèn)為中國的幾家國有銀行不存在破產(chǎn)倒閉的可能性，推出存款保險往往容易增加成本，因此這些銀行可能并不積極。這是推行存款保險制度的一個障礙。”郭田勇分析，“但如果只讓中小銀行加入，可能會使得中小銀行的經(jīng)營成本增加，出問題的風(fēng)險更大。因此所有商業(yè)銀行都要參加存款保險。”至于保險限額，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來存款保險機(jī)構(gòu)可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據(jù)此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上，這意味著，未來限額保險的上限或?qū)⑹?0萬元。但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于20萬元至30萬元以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險限額定在20萬元至30萬元可具有保險涵蓋的廣度。存款保險=情緒“穩(wěn)定器”作為國際金融之都，香港存款保險制度的建立源自于一家銀行的倒閉。1991年，總部位于倫敦的國際商業(yè)信貸銀行被曝出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，在全球多地都被勒令停業(yè)。這也引發(fā)了香港國商銀行儲戶的擔(dān)憂。香港銀監(jiān)專員隨即發(fā)布聲明，稱香港國商銀行財政健全，集團(tuán)虧損在香港以外地區(qū)發(fā)生，與香港的分行無關(guān)。但是儲戶剛剛安心了兩天，香港銀監(jiān)處突然發(fā)現(xiàn)國商銀行存在部分問題貸款，而大股東則拒絕向香港國商注資。香港國商銀行馬上被勒令停業(yè)。香港國商面臨清盤，一時間市民蜂擁前往取款，其它一些銀行也出現(xiàn)擠兌人潮。這時，儲戶們才發(fā)現(xiàn)為時已晚：國商銀行僅讓儲戶取回25%的存款。這一事件帶來的影響延續(xù)了整整8年。直到1999年，國商銀行正式發(fā)放所有清盤后利息，香港儲戶才最終取回了100%的存款。這直接促進(jìn)了香港存款保險制度的設(shè)計與實行。香港《存款保障計劃條例》在2004年正式通過立法，并于2006年9月推行，此后再出現(xiàn)銀行倒閉，每個存款賬戶在本地銀行可獲得最高10萬港元的存款保障。這項制度實行一年多后，全球金融危機(jī)爆發(fā)。香港市場上突然出現(xiàn)了一條傳言：東亞銀行已經(jīng)出現(xiàn)財政困難。很快，大批儲戶到東亞銀行的各分行排隊提款。“香港有存款保障制度，銀行體系穩(wěn)健，大家不用擔(dān)心！”在銀行、金管局的反復(fù)保證下，兩天后銀行門口已經(jīng)不見人潮，存款保障制度也迅速廣為人知，成了市民情緒的“穩(wěn)定器”。2010年底，香港又重新修訂了存款保障計劃，將存款保障限額上升到50萬港元，使得全港有約90%的儲戶能獲得百分百的存款保障。

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 即將“變身”銀保系 招商信諾多渠道打造保障型道路

摘要：依托股東銀行“天生”的渠道優(yōu)勢，近年來市場上幾家銀行系險企保費收入均有爆發(fā)性增長。招商銀行于今年3月底受讓同為招商局下屬的深圳市鼎尊投資咨詢有限公司所持有的招商信諾人壽保險有限公司（下稱“招商信諾”）50%股權(quán)，志在將保險牌照收入囊中。“到現(xiàn)在為止，從嚴(yán)格意義上來講，我們還不能算是銀行系保險公司，還需等待保監(jiān)會最終對于招商信諾股權(quán)變更的最終批復(fù)，以及之后必要的工商變更手續(xù)。”招商信諾人壽擬任總經(jīng)理孫勇及其外方股東美國信諾保險全球個人保險業(yè)務(wù)總裁石湛森在接受《第一財經(jīng)日報》專訪時表示。雖然手續(xù)還未完成，但招商信諾即將變身銀行系保險公司是不爭的事實。包括“背靠大樹”的“五大行”銀行系險企在內(nèi)，整個銀保系險企規(guī)模發(fā)展迅猛，招商信諾是要跟隨步伐，抑或走自己的路？孫勇和石湛森均表示，雙方股東意愿一致，即要秉持注重健康險和保障型產(chǎn)品的特色，堅持“有利潤的增長”。求新求異的銀保之路和一些銀行系保險公司為了追求規(guī)模而以躉交儲蓄型產(chǎn)品為主打不同，孫勇表示，招商銀行入股之后，招商信諾仍然會繼續(xù)把保險保障作為核心競爭力。“我們畢竟是一個保險公司，保障型產(chǎn)品應(yīng)該是我們最有特色的部分。如果把理財作為公司的主要產(chǎn)品，那就意味著可能在放棄一些核心競爭優(yōu)勢。而走向和基金、私募以及普通的銀行理財產(chǎn)品去競爭。”孫勇表示。信諾一直專注于健康醫(yī)療險的發(fā)展。受其影響，招商信諾的高端健康險業(yè)務(wù)也成為其近年來不同于其他保險公司的核心特色。以招商信諾近年推出的個人高端健康險為例，“個人高端健康險去年的發(fā)展翻倍，當(dāng)然目前其基數(shù)還比較小，目前我們關(guān)注的是，在不斷探索這樣特定的新產(chǎn)品中，客戶的需求和我們產(chǎn)品本身的設(shè)計以及服務(wù)如何更好地結(jié)合和完善。”孫勇稱。在石湛森看來，中國保險市場的高速發(fā)展正在將差距減小，而中國壽險的滲透率較低，城鎮(zhèn)化加速，壯大中的中產(chǎn)階層以及老齡化趨勢為保險行業(yè)，尤其是保障型保險產(chǎn)品的發(fā)展提供了一片藍(lán)海。而銀保渠道在招商信諾的戰(zhàn)略中只是“攻占”藍(lán)海的一個渠道。“事實上，我們將會通過多個渠道來銷售新產(chǎn)品。除了銀保渠道外，還有以電銷網(wǎng)銷為主的直銷渠道，以及經(jīng)紀(jì)人渠道。”即使在銀保渠道，招商信諾也并非完全依賴招商銀行的幫助。“招商銀行業(yè)完全是一個市場化運作的銀行，在和招行整個業(yè)務(wù)合作中間，無論是手續(xù)費，還是產(chǎn)品定位等，都是本著公平公開的規(guī)則進(jìn)行。所以我們的合作是在市場化的條件和環(huán)境下，相對的優(yōu)先。”孫勇說。在渠道上要做到有的放矢，對于招商信諾來說就要選擇合適的渠道，而非全面開花。招商信諾依據(jù)其目前的情況，就果斷放棄了代理人渠道。“代理人渠道本身是一個非常有競爭力的渠道，但是其發(fā)展和設(shè)立對于每個公司來說都有很強(qiáng)的時間性。目前這個渠道的人力成本變得越來越貴，代理人的招聘也變得越來越復(fù)雜。對于招商信諾來說，如果現(xiàn)在涉及代理人渠道不甚妥當(dāng)。”孫勇稱。理性面對利率市場化“大考”作為一家以保障型產(chǎn)品為主打的合資保險公司，在面對人身險費率市場化考驗時，孫勇表示既有機(jī)遇，也有風(fēng)險。“費率市場化在公司產(chǎn)品定價上給予了更多的自由度，從而能夠提高自身經(jīng)營能力，尤其是投資能力。但同時為了追求費率市場化而增加公司投資的風(fēng)險，對于壽險公司這樣的長期經(jīng)營過程來說，更像是一把雙刃劍。”在孫勇看來，一個理性經(jīng)營的壽險公司，對于投資收益率必須考慮另外兩個極為重要的因素，一個是信用風(fēng)險，一個是資產(chǎn)負(fù)債匹配。“保險公司可能追求高收益率，但高收益率背后必然隱藏著高風(fēng)險，這就意味著投資收益率的波動性會更強(qiáng)。”費率市場化對于以保障型產(chǎn)品為主打的招商信諾來說是否會帶來惡性競爭的壓力？孫勇表示：“可能會有激進(jìn)的公司利用這個機(jī)會使他們的產(chǎn)品在短期內(nèi)具有更多的市場競爭力，這也就是可能很多公司覺得要更加審慎的原因。對于招商信諾來說，定價整體較為審慎，所以費率市場化前后變化不會非常大。”

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