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什么是投資理財(cái)：
理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢(qián)問(wèn)題而已。而是一個(gè)可持續(xù)循環(huán)的過(guò)程。
理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢(qián)（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢(qián)來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管是否有錢(qián)，每一個(gè)人都需要理財(cái)。
理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥?lái)的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。
投資與理財(cái)之間的區(qū)別：
投資：
這個(gè)名詞在金融和經(jīng)濟(jì)方面有數(shù)個(gè)相關(guān)的意義。它涉及財(cái)產(chǎn)的累積以求在未來(lái)得到收益。技術(shù)上來(lái)說(shuō)，這個(gè)字意味著“將某物品放入其他地方的行動(dòng)”。從金融學(xué)角度來(lái)講，相較于投機(jī)而言，投資的時(shí)間段更長(zhǎng)一些，更趨向是為了在未來(lái)一定時(shí)間段內(nèi)獲得某種比較持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，是未來(lái)收益的累積。
理財(cái)：
即對(duì)于財(cái)產(chǎn)(包含有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)=知識(shí)產(chǎn)權(quán))的經(jīng)營(yíng)。多用于個(gè)人對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)，是指?jìng)€(gè)人或機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人或機(jī)構(gòu)當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況,設(shè)定想要達(dá)成的經(jīng)濟(jì)目標(biāo),在限定的時(shí)限內(nèi)采用一類(lèi)或多類(lèi)金融投資工具,通過(guò)一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。在具體實(shí)施該規(guī)劃方案的過(guò)程，也稱(chēng)理財(cái)。
區(qū)別：
從兩者定義來(lái)看投資理財(cái)在實(shí)施的最后的結(jié)果都是—財(cái)富積累。而在整個(gè)過(guò)程中存在一定的：風(fēng)險(xiǎn)，資金回報(bào)率以及運(yùn)作周期等因素。所以在尋求項(xiàng)目或者產(chǎn)品的需求過(guò)程里面，作為投資理財(cái)人士把精力放在了項(xiàng)目或產(chǎn)品對(duì)比上。對(duì)比風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)比回報(bào)率的高低，對(duì)比周期的長(zhǎng)短。那么如何才能讓自己選到相對(duì)滿(mǎn)意的項(xiàng)目或產(chǎn)品，使得大家都在使用自己的火眼金睛。那么在這里，作為一個(gè)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理我給出我自己的理解，希望能給還在為尋找不到合適項(xiàng)目或產(chǎn)品的人士一點(diǎn)建議或引導(dǎo)。
什么是投資理財(cái)？投資理財(cái)?shù)娜蠖芍饕牵?/span>
定律一、合理配置穩(wěn)健投資
這是幫助投資者分散風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，投資者在投資中在選擇適合自己的產(chǎn)品以及投資方式，讓自己的資產(chǎn)配置更合理，同時(shí)保持合理的流動(dòng)性和收益性。因此相關(guān)專(zhuān)家給出建議：大大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，懂得什么是投資理財(cái)，更加方便的通往理財(cái)?shù)穆罚褪欠€(wěn)健的投資理財(cái)方式。
定律二、學(xué)會(huì)有效保障財(cái)富
據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，對(duì)于兩個(gè)資產(chǎn)同等的人來(lái)說(shuō)，一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)保障，一個(gè)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保障。有風(fēng)險(xiǎn)保障的人往往比沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保障的人壓力小。對(duì)于財(cái)富很多的人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)就越大，風(fēng)險(xiǎn)大了，安全感自然就降低了。因此財(cái)富需要一面墻來(lái)為它抵擋風(fēng)險(xiǎn)和傷害。因?yàn)橹辽僭诿鎸?duì)這些困難時(shí)，還有保險(xiǎn)給予我們經(jīng)濟(jì)上的支持，使我們的家庭資產(chǎn)不會(huì)受傷太多。
定律三、具備駕馭財(cái)富能力
我們用金錢(qián)來(lái)改善生活的狀態(tài)，我們要按照自己的實(shí)際能力選擇適應(yīng)的生活，在自己可以支配金錢(qián)的基礎(chǔ)上，擁有駕馭財(cái)富的能力。
簡(jiǎn)單來(lái)講，什么是投資理財(cái)并不是一件簡(jiǎn)單的事情，它需要我們必須具備一定的相關(guān)知識(shí)和能力，因?yàn)橹挥羞@樣我們才能在投資理財(cái)領(lǐng)域打好扎實(shí)的基礎(chǔ)。
怎么投資理財(cái)之必須要養(yǎng)成的三個(gè)好習(xí)慣：
1、怎么投資理財(cái)之記帳
所有人都知道理財(cái)要記帳，實(shí)行一個(gè)禮拜不難，一兩月也行，三五月問(wèn)題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實(shí)只要把記帳作為一種習(xí)慣，時(shí)間長(zhǎng)了也就變成生活的一部分了。我們講理財(cái)就是為了更好的設(shè)計(jì)和規(guī)劃我們的生活。讓我們過(guò)地更好，那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒(méi)必要花，哪些如何花才能更有價(jià)值。所以，如果要理財(cái)，第一個(gè)你要做的就是先會(huì)記帳。
2、怎么投資理財(cái)量入為出
記帳了，我們就知道，有些錢(qián)花地很莫名其妙，一個(gè)月算下來(lái)，零食你花了不少，衣服很多扔柜子里幾乎沒(méi)穿過(guò)，一堆亂七八糟沒(méi)用的東西。有些東西完全沒(méi)必要花，所以，建議大家買(mǎi)東西的時(shí)候問(wèn)問(wèn)自己，我真的需要嗎？然后倒數(shù)十個(gè)數(shù)，其實(shí)大部分你都會(huì)知道其實(shí)這并不是非要不可的東西。當(dāng)然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財(cái)必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！
3、怎么投資理財(cái)積累你的原始資金，越早越好
一定要學(xué)會(huì)定時(shí)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不要以為一個(gè)月一百塊兩百塊沒(méi)多少，哪怕就是幾十塊，一點(diǎn)點(diǎn)，趁年輕的時(shí)候一定要多積累，養(yǎng)成每個(gè)月有一筆錢(qián)雷打不動(dòng)地儲(chǔ)蓄起來(lái)。將來(lái)你就會(huì)知道，這筆資金會(huì)是你的啟動(dòng)資源。最好能在讀書(shū)的時(shí)候就開(kāi)始，把壓歲錢(qián)零花錢(qián)存起來(lái)，現(xiàn)在的小孩零花錢(qián)還是很可觀(guān)，不要懷疑，很可能你在大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候會(huì)有一筆可觀(guān)的個(gè)人小資產(chǎn)。
一起來(lái)了解下上班族怎么投資理財(cái)：
1、投資+儲(chǔ)蓄
假如一個(gè)家2個(gè)人，月收入加起來(lái)6000元，除去平常的吃、穿、住、行等方面的開(kāi)支3000元，那就還剩余3000元?？梢詫⑦@些剩余的錢(qián)拿來(lái)投資，相當(dāng)于被強(qiáng)制的儲(chǔ)存了，也就進(jìn)入了家庭賬戶(hù)中。
2、余錢(qián)+定期
對(duì)于一個(gè)普通的家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)一些家庭醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等備用的基金是非常有必要的。但是一般的家庭都只是把一些暫時(shí)閑置不用的錢(qián)儲(chǔ)存起來(lái)了，其實(shí)他們可以選擇辦理具有理財(cái)功能的銀行卡，將每個(gè)月剩余的錢(qián)存入這個(gè)賬戶(hù)中，這樣每個(gè)月強(qiáng)制的儲(chǔ)蓄一點(diǎn)，累積一段時(shí)間下來(lái)，收入也是非常不錯(cuò)的。假如還是一個(gè)兩口之家，兩人每月的工資除去日常的所有開(kāi)銷(xiāo)，他們分別存入理財(cái)賬戶(hù)的錢(qián)為2000和1000元，那么累計(jì)一年下來(lái)就達(dá)到3.6萬(wàn)。這樣不僅小錢(qián)變大錢(qián)了，而且比直接存入的利息也高一些了。
3、保險(xiǎn)+理財(cái)
目前，挺多的保險(xiǎn)公司推出保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品既起到了保障作用，同時(shí)又可達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?。如果一個(gè)家庭除去平時(shí)的消費(fèi)以后剩余的資金還不足1000元，那么他們就可以選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。專(zhuān)家分析說(shuō)，一般比較年輕的家庭，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較強(qiáng)，就可以嘗試一下具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，這樣既起到了一定的保障作用，同時(shí)也滿(mǎn)足了小家庭的理財(cái)需求。
4、小額+定投
對(duì)于時(shí)間不是很充足，但是有固定工資，打算長(zhǎng)期投資的投資者來(lái)說(shuō)，可以選擇基金定額定投，就是說(shuō)在每個(gè)月固定的時(shí)間，投放固定的資金到指定的賬戶(hù)中。
了解了上班族怎么投資理財(cái)?shù)囊c(diǎn)和必須養(yǎng)成的好習(xí)慣后，結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件，選擇和是的理財(cái)產(chǎn)品，相信上班族怎么投資理財(cái)逐步就不再是你所擔(dān)心的問(wèn)題啦。
一、7萬(wàn)億規(guī)模10%收益信托理財(cái)一鳴驚人
從2007年底的0.95萬(wàn)億元起，信托規(guī)模每年幾乎以萬(wàn)億元遞增，2012年更是一鳴驚人，達(dá)到7萬(wàn)億元，并以8%-10%的收益率成為投資者眼里的香餑餑。然而，媒體曝光多起信托收益及本金兌付出現(xiàn)問(wèn)題，信托風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。
二、九成投資者虧損A股繼續(xù)尋底熊途
2012年的“谷”市，從最高時(shí)的2478.38點(diǎn)，到最低時(shí)的1949.46點(diǎn)，A股在從5月至11月份7個(gè)月的時(shí)間，股民人均虧損7. 68萬(wàn)元，近九成投資者虧損。讓投資者稍加安慰的是，12月份大盤(pán)指數(shù)強(qiáng)勁反彈，總算給點(diǎn)吃飯行情。
三、融資過(guò)千億 800家公司排隊(duì)上市成堰塞湖
由于市場(chǎng)低迷，2012年A股I PO家數(shù)與融資總額均比上年大幅下降，融資額創(chuàng)近三年新低，但全年融資仍然超過(guò)千億元，而且有800多家公司排隊(duì)等候上市，預(yù)計(jì)融資將超5000億元，形成資本市場(chǎng)堰塞湖。
四、盈虧互現(xiàn) 基金市場(chǎng)亂花漸欲迷人眼
2012年基金分化繼續(xù)加劇，有盈利超過(guò)30%的基金，也有200多只股票型公募基金虧損、100多只私募基金提前清盤(pán)。昔日A股名嘴趙笑云[微博]黯淡離場(chǎng)，公募一哥王亞偉轉(zhuǎn)投私募，還有相繼披露的“老鼠倉(cāng)”案件與不斷爆發(fā)的踩雷事件，基金市場(chǎng)亂花漸欲迷人眼。
五、險(xiǎn)資投資新政頻出壽險(xiǎn)低迷退保潮頻現(xiàn)
2012年，從債券到股權(quán)到不動(dòng)產(chǎn)，保險(xiǎn)投資新政頻出，不斷為投資松綁。但投資業(yè)績(jī)不佳難以吸引投資者，壽險(xiǎn)低迷，保費(fèi)增速放緩，退保率驟增，全年退保金累計(jì)比上年大幅增加近二成。
六、房?jī)r(jià)先抑后揚(yáng)樓市蠢蠢欲動(dòng)
經(jīng)過(guò)一年的調(diào)控，2012年的房?jī)r(jià)先抑后揚(yáng)：1-11月，全國(guó)300個(gè)城市住宅用地推出及成交量同比分別下降20%和26%，但從下半年房?jī)r(jià)開(kāi)始上漲，北京、深圳、上海等一線(xiàn)城市更是傳來(lái)了“暴漲”、“倒房號(hào)”、“搶房”等聲音，樓市復(fù)蘇行情蠢蠢欲動(dòng)。
七、藝術(shù)品投資降溫另類(lèi)理財(cái)開(kāi)始分化
2012年，文交所整頓、畫(huà)廊低迷、流拍頻現(xiàn)，藝術(shù)品投資持續(xù)降溫，很多拍賣(mài)公司的成交額不到上年的一半。同時(shí)，紅酒投資、幣卡收藏、珠寶玉石等另類(lèi)投資開(kāi)始分化。
八、上漲約50% 農(nóng)產(chǎn)品(10.20,0.36,3.66%)引領(lǐng)大宗商品市場(chǎng)
過(guò)去10年里，鐵礦石、銅、黃金均占據(jù)過(guò)大宗商品年度表現(xiàn)榜首。然而在2012年，金屬的榜首位置卻已被一種有些乏味的商品取代：紅茶，其批發(fā)價(jià)格全年已上漲約50%。不單單是紅茶，整個(gè)2012年都是農(nóng)產(chǎn)品年，小麥上漲近30%，大豆與玉米價(jià)格也紛紛走高。
九、影子銀行規(guī)模30萬(wàn)億賬外資金存款何時(shí)了
經(jīng)濟(jì)低迷，卻火了影子銀行。2012年，影子銀行快速膨脹，規(guī)模達(dá)到近30萬(wàn)億元。然而，2012年接連爆出的理財(cái)產(chǎn)品違約事件、民間融資高利貸崩盤(pán)案件以及金融創(chuàng)新與分業(yè)監(jiān)管的脫節(jié)，都顯示影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)在加大。
十、連續(xù)20天觸及漲停人民幣匯率持續(xù)走高
2012年，人民幣對(duì)美元中間價(jià)上漲122個(gè)基點(diǎn)，升幅為0.19%。尤其進(jìn)入2012年11月份以來(lái)，人民幣兌美元匯率一路上揚(yáng)，連續(xù)20個(gè)交易日觸及漲停板。此外，2012年人民幣兌歐元、日元、英鎊、加元等外幣保持升值趨勢(shì)，對(duì)港元、澳元、韓元?jiǎng)t貶值。
高收益理財(cái)產(chǎn)品顧名思義也就是指在理財(cái)產(chǎn)品中，合同約定的分配收益較高的那一部分理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于高收益理財(cái)產(chǎn)品往往是收益越高其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性也就越大。
高收益理財(cái)產(chǎn)品有哪些：
信托產(chǎn)品
信托產(chǎn)品是指一種為投資者提供了低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收入回報(bào)的金融產(chǎn)品。
理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)眾多，但是說(shuō)到高收益，信托理財(cái)產(chǎn)品首當(dāng)其沖。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全年發(fā)行的信托產(chǎn)品平均收益率高達(dá)8%以上，一般的信托項(xiàng)目年化收益率都在9%到12%之間，個(gè)別項(xiàng)目預(yù)期年收益率甚至高達(dá)15%。
股票投資
股票是股份公司在籌集資本時(shí)向出資人公開(kāi)或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。
期貨投資
期貨投資是相對(duì)于現(xiàn)貨交易的一種交易方式，它是在現(xiàn)貨交易的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，通過(guò)在期貨交易所買(mǎi)賣(mài)標(biāo)準(zhǔn)化的期貨合約而進(jìn)行的一種有組織的交易方式。
債券投資
債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。
銀行理財(cái)產(chǎn)品
銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。
保險(xiǎn)投資
保險(xiǎn)投資指保險(xiǎn)企業(yè)在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償過(guò)程中，將積聚的各種保險(xiǎn)資金加以運(yùn)用，使資金增值的活動(dòng)。
黃金投資
金長(zhǎng)久以來(lái)一直是一種投資工具。它價(jià)值高，并且是一種獨(dú)立的資源，不受限于任何國(guó)家或貿(mào)易市場(chǎng)，它與公司或政府也沒(méi)有牽連。因此，投資黃金通?？梢詭椭顿Y者避免經(jīng)濟(jì)環(huán)境中可能會(huì)發(fā)生的問(wèn)題，而且，黃金投資是世界上稅務(wù)負(fù)擔(dān)最輕的投資項(xiàng)目。
選購(gòu)高收益理財(cái)產(chǎn)品注意哪些方面：
第一，要選擇信譽(yù)好的信托公司。投資者要認(rèn)真考量信托公司的誠(chéng)信度、資金實(shí)力、資產(chǎn)狀況、歷史業(yè)績(jī)和人員素質(zhì)等各方面因素，從而決定某信托公司發(fā)行的信托產(chǎn)品是否值得購(gòu)買(mǎi)。
第二，要預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。市場(chǎng)上的信托產(chǎn)品大多已在事先確定了信托資金的投向，因此投資者可以透過(guò)信托資金所投資項(xiàng)目的行業(yè)、現(xiàn)金流的穩(wěn)定程度、未來(lái)一定時(shí)期的市場(chǎng)狀況等因素對(duì)項(xiàng)目的成功率加以預(yù)測(cè)，進(jìn)而預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。
第三，要考察信托項(xiàng)目擔(dān)保方的實(shí)力。如果融資方因經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題而到期不能“還款付息”，預(yù)設(shè)的擔(dān)保措施能否有效地補(bǔ)償信托“本息”就成為決定投資者損失大小的關(guān)鍵。因此，在選擇信托理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，不僅應(yīng)選擇融資方實(shí)力雄厚的產(chǎn)品，而且應(yīng)考察信托項(xiàng)目擔(dān)保方的實(shí)力。一般而言，銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保的信托理財(cái)產(chǎn)品雖然收益相對(duì)會(huì)低一些，但其安全系數(shù)卻較高。
第四，從各類(lèi)信托理財(cái)產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)性和收益狀況來(lái)看，信托資金投向房地產(chǎn)、股票等領(lǐng)域的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較高，收益也較高，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的年輕投資者或閑置資金較豐裕的高端投資者;投向能源、電力、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的項(xiàng)目則安全性較好，收益則相對(duì)較低，比較適合于運(yùn)用養(yǎng)老資金或子女教育資金等長(zhǎng)期儲(chǔ)備金進(jìn)行投資的穩(wěn)健投資者。
通過(guò)以上的了解，我們清楚的看到高收益理財(cái)產(chǎn)品往往其本身的風(fēng)險(xiǎn)性也越高，在選擇產(chǎn)品之前，分析自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是非常重要的。
在固定收益理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品基本可以分為以下幾個(gè)分類(lèi)：
信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品
信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品是2005年左右推出的品種，結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單，主要模式是：銀行募集客戶(hù)資金，為貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保；銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用，再加上擔(dān)保資金的存款利息，共同構(gòu)成客戶(hù)理財(cái)收益。
該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)在于融資方的信用風(fēng)險(xiǎn)，若按時(shí)還本付息，則客戶(hù)可順利獲得本金及收益；若無(wú)法按時(shí)償還貸款本息，客戶(hù)則將承擔(dān)延遲甚至無(wú)法收回本金及收益的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行對(duì)于提供擔(dān)保的信貸項(xiàng)目選擇十分謹(jǐn)慎，信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是，該類(lèi)產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費(fèi)”，空間有限，對(duì)投資者吸引力不大。
票據(jù)債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品
2004年7月，光大銀行推出業(yè)內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品——陽(yáng)光理財(cái)b計(jì)劃，年收益率達(dá)到2.8%，而當(dāng)時(shí)一年期定期存款利率僅為2.25%，引起了巨大的社會(huì)轟動(dòng)，各家商業(yè)銀行紛紛推出類(lèi)似產(chǎn)品，由此點(diǎn)燃人民幣理財(cái)市場(chǎng)烽煙。該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益構(gòu)成主要來(lái)自于銀行間二級(jí)市場(chǎng)拆借、央行票據(jù)回購(gòu)和債券等方向，風(fēng)險(xiǎn)極低，受到穩(wěn)健型投資者的熱烈歡迎。
在風(fēng)險(xiǎn)方面，票據(jù)債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品同樣主要面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上與信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品、信托貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)不同。但是，央行票據(jù)屬于國(guó)家信用，商業(yè)銀行的承兌匯票屬于銀行信用，對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)近乎于零。目前，由于市場(chǎng)收益空間有限，票據(jù)債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行頻率已經(jīng)很低了，但我們相信，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品以其極低的風(fēng)險(xiǎn)屬性，仍然具有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)需求。
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)櫭剂x，就是銀行將信貸資產(chǎn)出售給個(gè)人客戶(hù)，并承諾在固定期限內(nèi)回購(gòu)。此時(shí)，個(gè)人客戶(hù)成為信貸融資方的債權(quán)人，可以享受到以融資方還款利息構(gòu)成的理財(cái)收益。舉例：a企業(yè)向銀行申請(qǐng)3年期貸款1億元，貸款年利率6%；銀行截取此筆信貸資產(chǎn)的一年期限出售給個(gè)人客戶(hù)以成立理財(cái)計(jì)劃，約定年收益4%，到期時(shí)銀行對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行回購(gòu)。一方面，客戶(hù)享受到了a企業(yè)貸款利息構(gòu)成的理財(cái)高收益，另一方面，在理論上也需要承擔(dān)貸款出現(xiàn)逾期甚或不良的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是，銀行選擇向個(gè)人客戶(hù)轉(zhuǎn)讓的一般都是優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，并以銀行信用提供回購(gòu)承諾，因此客戶(hù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大大減小。信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品是2005年左右推出的品種，結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單，主要模式是：銀行募集客戶(hù)資金，為貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保；銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用，再加上擔(dān)保資金的存款利息，共同構(gòu)成客戶(hù)理財(cái)收益。
該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)在于融資方的信用風(fēng)險(xiǎn)，若按時(shí)還本付息，則客戶(hù)可順利獲得本金及收益；若無(wú)法按時(shí)償還貸款本息，客戶(hù)則將承擔(dān)延遲甚至無(wú)法收回本金及收益的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行對(duì)于提供擔(dān)保的信貸項(xiàng)目選擇十分謹(jǐn)慎，信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是，該類(lèi)產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費(fèi)”，空間有限，對(duì)投資者吸引力不大。
固定收益理財(cái)產(chǎn)品三大賣(mài)點(diǎn)：
固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)點(diǎn)一：首選保本型產(chǎn)品
固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品更加穩(wěn)健，除了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)外，總體的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)很低的;在銀行資金緊張的情況下，預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的概率較大。
固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)點(diǎn)二：選長(zhǎng)期限產(chǎn)品鎖定高收益
一旦銀行的資金緊張局勢(shì)放松，那么高收益產(chǎn)品就要面臨時(shí)點(diǎn)性回落。在月底時(shí)，買(mǎi)期限比較長(zhǎng)一點(diǎn)的產(chǎn)品才能鎖定高收益，如果在近期不用錢(qián)的情況下，就可以買(mǎi)3個(gè)月或是6個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品，這樣理財(cái)產(chǎn)品的收益就漲起來(lái)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，短期內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)在一定時(shí)間內(nèi)超過(guò)長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，但這只是短期的，所以獲得的預(yù)期收益不是很高。
固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)點(diǎn)三：宜長(zhǎng)短搭配
不同期限的產(chǎn)品搭配起來(lái)還是可以獲得高收益的。比如說(shuō)，有10萬(wàn)元，拿5萬(wàn)來(lái)購(gòu)買(mǎi)收益率高的短期產(chǎn)品，剩余的購(gòu)買(mǎi)中長(zhǎng)期產(chǎn)品，整體收益也不錯(cuò)。
不管是購(gòu)買(mǎi)什么樣的理財(cái)產(chǎn)品，首先了解產(chǎn)品的屬性和特點(diǎn)，是能有效的幫助我們進(jìn)行產(chǎn)品的選擇和合理的投資。
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