理財(cái)小知識(shí)一：收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配。投資和風(fēng)險(xiǎn)都是相匹配的。高收益高風(fēng)險(xiǎn)，低收益低風(fēng)險(xiǎn)，一定要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定相應(yīng)的收益目標(biāo)。 

理財(cái)小知識(shí)二：量入為出，量力而行。理財(cái)規(guī)劃要總和考慮你的短期和長(zhǎng)遠(yuǎn)生活安排，合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來(lái)預(yù)期目標(biāo)。不要盲目設(shè)定過(guò)高的理財(cái)規(guī)劃。 

理財(cái)小知識(shí)三：做足功課，不盲目投資。投資理財(cái)是非常專(zhuān)業(yè)的一門(mén)功課，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習(xí)了解。天上不會(huì)掉餡餅，只有付出才會(huì)有回報(bào)。 

基本原則之四：控制欲望，不可貪婪。任何時(shí)候都要設(shè)定目標(biāo)和限額，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo)，必須堅(jiān)決制定，避免貪婪造成的惡果。 

理財(cái)小知識(shí)之定律一：

合理配置穩(wěn)健投資 

專(zhuān)家表示，選擇相對(duì)穩(wěn)健的、適合自己的投資工具，注重分散各類(lèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己的資產(chǎn)配置更恰當(dāng)，保持合理的流動(dòng)性和收益性，更容易安心、穩(wěn)定地找到幸福的致富軌道。因此，理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，對(duì)于大多數(shù)人而言，更加便捷的通往幸福理財(cái)之路，不妨選擇穩(wěn)健的投資理財(cái)方式。

理財(cái)小知識(shí)之定律二：

適當(dāng)降低收益期望

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，絕大部分投資者的收益都集中在市場(chǎng)平均值附近，真正能夠獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出平均收益的人只是很少的一部分。因此，如果把自己的心態(tài)放得更平和，把追求市場(chǎng)平均收益率作為自己的目標(biāo)，往往更易于實(shí)現(xiàn)，也更容易產(chǎn)生幸福感。

對(duì)于曾經(jīng)在高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)博取過(guò)高收益的投資者來(lái)說(shuō)，往往會(huì)把這種增速當(dāng)成了常態(tài)，作為了對(duì)預(yù)期收益的追求目標(biāo)，認(rèn)為一旦沒(méi)有實(shí)現(xiàn)過(guò)往的高收益就是失敗，就沒(méi)有成就感，也就談不上幸福感。所以要做到幸福理財(cái)，適時(shí)地調(diào)整對(duì)預(yù)期收益目標(biāo)的追求是不可缺少的一項(xiàng)方程式。任何一個(gè)投資市場(chǎng)都無(wú)法避免波動(dòng)的產(chǎn)生，只漲不跌的市場(chǎng)是不存在的。而要想在起伏的市場(chǎng)上做到幸福理財(cái)，最簡(jiǎn)單的辦法是把預(yù)期收益目標(biāo)調(diào)整到市場(chǎng)平均收益的水平，降低理財(cái)收益預(yù)期值。

理財(cái)小知識(shí)之定律三：

學(xué)會(huì)有效保障財(cái)富 

有調(diào)查顯示，兩個(gè)資產(chǎn)程度幾乎相同的人，一個(gè)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保障，一個(gè)擁有風(fēng)險(xiǎn)保障，后者的幸福感顯然會(huì)更強(qiáng)。對(duì)于財(cái)富積累越多的人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)也就越大，安全感自然越低，隨之而來(lái)的是幸福感的下降。因此，財(cái)富需要一堵“防火墻”，用它來(lái)抵御病痛、意外、生老病死等等未知的不幸?guī)?lái)的財(cái)產(chǎn)損失，至少在面對(duì)這些困難時(shí)，還有保險(xiǎn)給予我們經(jīng)濟(jì)上的支持，使我們的家庭資產(chǎn)不會(huì)受傷太多。

理財(cái)小知識(shí)之定律四：

具備駕馭財(cái)富能力 

金錢(qián)是我們改善生活狀態(tài)的工具，掌握駕御現(xiàn)有財(cái)富的能力，才能讓金錢(qián)成為我們忠實(shí)的仆人。有句意大利諺語(yǔ)：讓金錢(qián)成為我們忠心耿耿的仆人，否則，它就會(huì)成為一個(gè)專(zhuān)橫跋扈的主人。金錢(qián)是我們改善生活狀態(tài)的工具，在自己可以支配的財(cái)富基礎(chǔ)上，掌握駕御財(cái)富的能力，按照自己的實(shí)際能力選擇所相應(yīng)的生活，才能讓金錢(qián)成為我們忠實(shí)的仆人。

理財(cái)小知識(shí)之4321定律：

家庭資產(chǎn)的合理配置比率 

這個(gè)定律是針對(duì)收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是： 

40%用于買(mǎi)房、股票、基金等方面的投資； 30%用于家庭生活開(kāi)支； 

20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需； 

10%用于保險(xiǎn)。 

這只是一個(gè)小定律，按照這個(gè)定律來(lái)安排資產(chǎn)，既可以滿(mǎn)足家庭生活的日常需要，又可以通過(guò)投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。  

理財(cái)小知識(shí)之72定律： 

不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。 

本金增長(zhǎng)一倍需要用的時(shí)間（年）＝72/平均年收益率 

比如，如果在銀行存10萬(wàn)元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬(wàn)元？答案是36年。  

理財(cái)小知識(shí)之80定律： 

股票占總資產(chǎn)的比重＝（80－您的年齡）% 

比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。   

家庭保險(xiǎn)雙十定律： 

家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。舉例：家庭年收入8萬(wàn)元，總保險(xiǎn)額度80萬(wàn)元，保費(fèi)金額為8000元。   

理財(cái)小知識(shí)之房貸三一定律： 

住房貸款多少合適？每月的房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。 

家庭收入10000元，房貸3000元。

只有掌握合理的理財(cái)小知識(shí)，加上良好評(píng)估自身的經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理性的挑選合適的理財(cái)產(chǎn)品才能保障在投資理財(cái)中獲得最大化的收益。

相比較一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)世更是受到了廣大投資理財(cái)愛(ài)好者的追捧，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品兼具了保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)碾p重概念，深得人們喜歡，當(dāng)然也有很多投資理財(cái)愛(ài)好者有個(gè)疑問(wèn)，到底什么是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品呢？保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品如何購(gòu)買(mǎi)呢？針對(duì)以上兩個(gè)熱點(diǎn)較高的問(wèn)題，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯給大家進(jìn)行一下分析。

什么是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品：

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是指分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等這三個(gè)品類(lèi)為主。分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果超出定價(jià)假設(shè)的盈余部分按一定比例向保險(xiǎn)持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品,類(lèi)似于股票分紅。但是分紅險(xiǎn)的主要功能仍然是保險(xiǎn),紅利主要來(lái)源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。當(dāng)然,紅利收益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒(méi)有。

投連險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)與投資的結(jié)合,它的保險(xiǎn)內(nèi)容至少要包括一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。它分設(shè)賬戶(hù)來(lái)投資,有的賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)大,有的賬戶(hù)可能風(fēng)險(xiǎn)小,投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在賬戶(hù)之間選擇資金的比例。但是投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全是由投保人承擔(dān)。

萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于投連險(xiǎn)來(lái)說(shuō)相對(duì)穩(wěn)健。

不同的理財(cái)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和投資收益有所不同,高風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)意味著高收益。其中,分紅險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)最小的險(xiǎn)種,同樣的收益也較少。消費(fèi)者可以結(jié)合自身的實(shí)際需求進(jìn)行選擇,但是不要忘了買(mǎi)保險(xiǎn)首先買(mǎi)的是保障,不能夠只顧著理財(cái)而忘記了保障自身。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品注意事項(xiàng)：

一是要確認(rèn)銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)及銷(xiāo)售人員是否具有代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)的資格。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的銷(xiāo)售從業(yè)資格條件，取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》。

二是要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。當(dāng)宣傳資料和銷(xiāo)售人員的介紹與保險(xiǎn)條款有差異時(shí)，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

三是要充分利用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在于1年期以上的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，是指投保人、被保險(xiǎn)人簽收保單后10日內(nèi)，萬(wàn)一后悔，或者對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿(mǎn)意，可無(wú)條件要求退保。在猶豫期內(nèi)，保險(xiǎn)公司最多扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

四是投保前實(shí)事求是回答保險(xiǎn)公司的提問(wèn)，投保后配合保險(xiǎn)公司回訪(fǎng)。在投保時(shí)，要對(duì)自己的情況向銷(xiāo)售人員如實(shí)告知和說(shuō)明，對(duì)條款及說(shuō)明書(shū)內(nèi)容不理解的要詢(xún)問(wèn)。投保后，各保險(xiǎn)公司在銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品后，一般要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行回訪(fǎng)，并做好相應(yīng)的記錄。

要特別注意的是，許多保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)的初始費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等在保險(xiǎn)期間都將按一定比例扣除，在投保初期，保險(xiǎn)公司投入的成本高，扣除費(fèi)用的比例也較大。因此購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)要充分考慮各種因素，避免短期內(nèi)退保。

對(duì)于搞清楚了什么是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和購(gòu)買(mǎi)的注意事項(xiàng)后，再結(jié)合自身的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才能保證萬(wàn)無(wú)一失。

理財(cái)軟件一般指的是以獨(dú)立的財(cái)務(wù)賬戶(hù)為主要核心，以增值獲利為主要目的，以資金流動(dòng)為主要手段，以統(tǒng)計(jì)分析為主要決策的管理軟件。

通常，從接入平臺(tái)上分，理財(cái)軟件大致分為了以財(cái)金匯理財(cái)軟件為代表的PC端理財(cái)記賬軟件，以及在web在線(xiàn)理財(cái)及手機(jī)理財(cái)三大平臺(tái)，往往數(shù)據(jù)即可獨(dú)立亦可同步。

從使用的角度來(lái)分，理財(cái)軟件一般分為：個(gè)人理財(cái)軟件、委托理財(cái)軟禁兩種形式，一般個(gè)人理財(cái)軟件通常是用于個(gè)人記賬及財(cái)務(wù)分析，幫助老百姓有效的掌握日常的收入和開(kāi)支等，委托理財(cái)軟件一般是銀行或券商推出的理財(cái)品種及對(duì)于基金管理等。

從理財(cái)軟件的發(fā)展看來(lái)：

理財(cái)軟件從發(fā)布開(kāi)始，深受職場(chǎng)白領(lǐng)人士的青睞，讓以前對(duì)于家庭收支非常模糊混亂的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，通過(guò)使用相應(yīng)的理財(cái)軟件后，幫助其家庭有效的合理分配收入和開(kāi)支，將財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)降到了最小化。

目前隨著理財(cái)軟件的廣泛使用，很多軟件公司和銀行先后推出了不少理財(cái)軟件來(lái)供客戶(hù)下載和使用，專(zhuān)業(yè)銀行一般分為自主研發(fā)和第三方機(jī)構(gòu)提供的軟件，自主開(kāi)發(fā)的如招行的，財(cái)富賬戶(hù)專(zhuān)業(yè)版，包含了賬戶(hù)總覽、現(xiàn)金治理、投資治理三大板塊，用戶(hù)在一個(gè)界面內(nèi)可以進(jìn)行多種操作。第三方的如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行為主的，客戶(hù)可以直接去網(wǎng)上銀行下載，一般第三方的理財(cái)軟件在專(zhuān)業(yè)性和用戶(hù)體驗(yàn)上，功能更加的強(qiáng)大，一般還包含了記賬、財(cái)政分析、關(guān)系賬戶(hù)分析等細(xì)化的功能。

那么對(duì)于很多對(duì)理財(cái)軟件還陌生的用戶(hù)，究竟小小理財(cái)軟件能給我們帶來(lái)怎樣的便捷呢。以今朝和大大都等第三方理財(cái)軟件為例，兩個(gè)理財(cái)軟件的功能都非常的相似，主要是以民生財(cái)富管家的身份為例。今朝可聯(lián)網(wǎng)的機(jī)構(gòu)有民生、工行、農(nóng)行、建行、交行、招行、中行、浦發(fā)、興業(yè)、支出寶和財(cái)付通等，涵蓋了大大都主流銀行和第三方支出機(jī)構(gòu)，一般用戶(hù)在聯(lián)網(wǎng)的情況可以下載很多信息，涵蓋了股市、基金、外匯、存款、貴金屬等各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的最新相關(guān)信息，還可以隨意的查看繁多的金融資訊等。

在理財(cái)軟件廣泛使用的情況下，考慮到滿(mǎn)足更多用戶(hù)的理財(cái)需求，民生財(cái)富管家還能將理財(cái)人士所記錄的家庭收支、投資、欠債、核實(shí)資產(chǎn)的各類(lèi)別全方位的記實(shí)，這樣使用財(cái)富管家軟件的用戶(hù)就可以便捷的觀察自己個(gè)人或者家庭的資產(chǎn)狀況，分析整個(gè)財(cái)政情況，欠款情況，投資效益，日常開(kāi)支等多種記錄，并且財(cái)富管家還能根據(jù)所記錄的財(cái)政信息，幫助合理的規(guī)劃出一套合適的理財(cái)方案，這樣一來(lái)，輕而易舉將復(fù)雜的理財(cái)事項(xiàng)變得簡(jiǎn)單、明了。

專(zhuān)業(yè)的理財(cái)軟件不僅是節(jié)省了理財(cái)者的時(shí)間，還能讓理財(cái)者輕輕松松學(xué)會(huì)理財(cái)，溫馨的信用卡透支限額提示、重大節(jié)日溫馨提醒都讓曾經(jīng)枯燥的理財(cái)變得活潑溫馨起來(lái)。

最后，專(zhuān)家建議，好的理財(cái)軟件確實(shí)是百姓生活中合理規(guī)劃資產(chǎn)的良好幫手，能帶更我們?cè)S多的便捷，但是在生活中養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣才是理財(cái)?shù)淖钪匾彩亲罨镜臈l件，建議理財(cái)者在使用相關(guān)的理財(cái)軟件的時(shí)候在年初就能擬定好一個(gè)合理的收支預(yù)算表，便于日后良好的自我監(jiān)督和財(cái)政把控，最后，理財(cái)記賬最可貴的就是堅(jiān)持，養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣，合理使用理財(cái)軟件，方能輕松便捷理好財(cái)！  

首先什么是理財(cái)保險(xiǎn)：

理財(cái)保險(xiǎn)指的是及保險(xiǎn)投資于一體的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，它屬于人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。理財(cái)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司利用其規(guī)模、投資等優(yōu)勢(shì)，及專(zhuān)業(yè)的投資專(zhuān)家條件來(lái)保護(hù)爭(zhēng)取最大化的投資利益。目前中國(guó)的理財(cái)保險(xiǎn)主要可以分為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)這三種品類(lèi)。通過(guò)選擇保險(xiǎn)形式的理財(cái)，和其他理財(cái)產(chǎn)品區(qū)別就在于投保人既對(duì)自己的資金進(jìn)行了合理的規(guī)劃和投資，也很好的規(guī)避了未來(lái)不可預(yù)測(cè)的如疾病、災(zāi)難等帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，做到了既保障又保值的作用。

理財(cái)保險(xiǎn)主要種類(lèi)：

分紅險(xiǎn)

是投保人在享有了一定的保障基礎(chǔ)之后，額外可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的一種保險(xiǎn)形式，但是如果某一時(shí)間段，如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不是特別理想的時(shí)候，投保人所能分享到的經(jīng)營(yíng)成果效益就會(huì)非常的有限，甚至嚴(yán)重可能會(huì)沒(méi)有成果。但是，正常情況下投保人在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí)都設(shè)有最低的保障利率，所以基本保障是完全不用擔(dān)心。

投連險(xiǎn)

是一種投資儲(chǔ)蓄與投資保障相結(jié)合的保險(xiǎn)形式，一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)為投保人單獨(dú)的設(shè)立投資賬戶(hù)，并有專(zhuān)門(mén)的投資專(zhuān)家來(lái)幫助負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，投資收益后扣除掉少量的費(fèi)用后全部劃入個(gè)人賬戶(hù)。投保人不享有分享保險(xiǎn)公司盈利成果的權(quán)利，投資賬戶(hù)不承諾固定的投資回報(bào)，所有的投資收益和損失通常是由投保人自行分享和承擔(dān)。

萬(wàn)能險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)在收益方面有相似之處，比如都會(huì)設(shè)有最低收益保障，投保人和保險(xiǎn)公司共同的享有分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果分享的權(quán)利，但是不同之處是，在保費(fèi)繳納上萬(wàn)能險(xiǎn)比分紅險(xiǎn)更加的靈活，一般投保人可以根據(jù)人生不同的年齡階段和保障需求還有結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況合理的對(duì)保障金額和繳納的費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整，是保障和理財(cái)同時(shí)能很好的和自己的經(jīng)濟(jì)情況時(shí)實(shí)際需求相結(jié)合，讓其資金的作用發(fā)揮到最大化。

了解了相關(guān)的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，那么作為廣大理財(cái)愛(ài)好者們?yōu)槭裁磿?huì)選擇理財(cái)保險(xiǎn)呢，主要原因在于理財(cái)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄、國(guó)債等其他理財(cái)產(chǎn)品有以下的不同：

1、安全性，保險(xiǎn)是合同行為，投保人的權(quán)益是受法律等保護(hù)的，及時(shí)因?yàn)楦鞣N原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)合同的丟失那也不用擔(dān)心，而鈔票現(xiàn)金就不那么安全了，如果發(fā)生丟失一般很難找尋回來(lái)。

2、長(zhǎng)期性，一般的保單都有固定的時(shí)間期限，少則五年，多則十年，甚至是終身保單，保單帶來(lái)的利益常常也是涵蓋到了兩代人，而儲(chǔ)蓄正常則是短期的理財(cái)工具，只有簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、和獲得較低利息的功能。

3、確定性，購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人士都知道，一張保單的未來(lái)收益一般是可以大致推算出來(lái)的，根據(jù)年齡、繳納年限等都可以很好的計(jì)算出來(lái)，但是儲(chǔ)蓄和國(guó)債本息和利率一般都是浮動(dòng)性較大的，所以穩(wěn)定性和可計(jì)算性相對(duì)較差。

4、強(qiáng)制性，這里所指的強(qiáng)制性并不是所謂的機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)公司強(qiáng)制投保人進(jìn)行參保，而是保險(xiǎn)對(duì)一個(gè)投保人而言是帶有強(qiáng)制色彩的，一般情況下保費(fèi)是需要長(zhǎng)期繳納，如果購(gòu)買(mǎi)類(lèi)似養(yǎng)老保險(xiǎn)通常是有約定的期限提取，沒(méi)有提前領(lǐng)取的可能，所以不像其他的理財(cái)方式，自己堅(jiān)持不下去就像放棄取出來(lái)消費(fèi)掉，因此保險(xiǎn)是可能監(jiān)督和強(qiáng)制個(gè)人理財(cái)?shù)暮霉ぞ摺?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">除了以上講到的特點(diǎn)之外，理財(cái)保險(xiǎn)一般還能幫助投保人進(jìn)行合理的避稅、保費(fèi)豁免、保障權(quán)益的轉(zhuǎn)換等功能，是一個(gè)非常獨(dú)特的理財(cái)工具，如果能夠很好的運(yùn)用好保險(xiǎn)理財(cái)，將能大大的提高投保人的理財(cái)功效，保障投保人經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，幫助提高投保人的生活質(zhì)量。

開(kāi)門(mén)七件事，事事離不開(kāi)精打細(xì)算。家庭理財(cái)是所有一家之主都要面對(duì)的問(wèn)題。開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家以三口之間理財(cái)方法為例，為你詳細(xì)分析家庭理財(cái)該如何做好規(guī)劃。

 家庭理財(cái)規(guī)劃案例 

王林今年37歲，妻子林柳35歲。女兒10歲，讀四年級(jí)，兒子5歲，上幼兒園。家庭年收入35萬(wàn)元，家庭每月支出8500元，其中消費(fèi)在衣食方面3000元，孩子每月學(xué)費(fèi)2000元。有一輛家庭用車(chē)和一輛貨物運(yùn)輸車(chē)共值20萬(wàn)元，房產(chǎn)一套，市值80萬(wàn)元，銀行一年期定期存款100萬(wàn)元，平常流動(dòng)資金30萬(wàn)元。

理財(cái)指導(dǎo)

夫妻二人作為個(gè)體工商戶(hù)共同經(jīng)營(yíng)，難以避免收入不穩(wěn)定給家庭帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從家庭收入支出情況來(lái)看，家庭年度結(jié)余24.8萬(wàn)元，有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力，但同時(shí)存在家庭收入不確定的風(fēng)險(xiǎn)。隨著兩個(gè)孩子漸漸長(zhǎng)大，支出會(huì)逐漸增加，夫妻二人想讓孩子接受最好的教育，必要時(shí)可以出國(guó)留學(xué)。而面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，經(jīng)商收益不穩(wěn)定，因此，王林很為今后孩子的教育和夫妻二人的養(yǎng)老問(wèn)題擔(dān)憂(yōu)，希望通過(guò)理財(cái)為兩個(gè)孩子積攢讀大學(xué)的教育金，并通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃讓家庭有所保障。

現(xiàn)金規(guī)劃

建議王林留存金額5萬(wàn)元左右(約6個(gè)月的消費(fèi)支出)作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，用來(lái)應(yīng)對(duì)日常生活中的突發(fā)緊急事件，這部分資金可放在銀行存為個(gè)人通知存款，通知存款是一種不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額的存款。分為1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

30萬(wàn)元的流動(dòng)資金可用來(lái)購(gòu)買(mǎi)中行的“日積月累”系列產(chǎn)品，資金隨時(shí)到賬，方便、快捷，預(yù)期年收益率可達(dá)1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。這樣在保證資金存取靈活性的同時(shí)又能獲得高于活期存款幾倍的收益。

保險(xiǎn)規(guī)劃

由于夫妻二人均為個(gè)體工商戶(hù)，均缺乏保險(xiǎn)保障，建議夫婦二人首先購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)。

另外建議王林夫婦同時(shí)還要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，可以通過(guò)保險(xiǎn)公司賠付來(lái)幫助減輕負(fù)擔(dān)，而不至于使家庭陷入財(cái)務(wù)困境。另外也建議為兩個(gè)孩子購(gòu)買(mǎi)短期的少兒險(xiǎn)(意外+醫(yī)療)。

教育金規(guī)劃

讓孩子在未來(lái)獲得更好的教育，籌備一筆滿(mǎn)足未來(lái)需求的教育金，已成為家長(zhǎng)關(guān)心的大事。

建議王林為兩個(gè)孩子分別投資幾只基金定投，如果每月每個(gè)孩子定投2000元，假設(shè)年收益率為7%，8年后女兒讀大學(xué)，可積攢教育金約26萬(wàn)元左右。兒子15年后讀大學(xué)，屆時(shí)可積攢教育金約64萬(wàn)元左右，用來(lái)支付大學(xué)的費(fèi)用。建議定投時(shí)分散投資，可同時(shí)配置債券型基金、黃金基金和混合型基金，以降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得更高收益。

另外王林可以為孩子購(gòu)買(mǎi)少兒教育金保險(xiǎn)，針對(duì)孩子在不同生長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛(ài)。

養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到王林和太太兩人隨著年齡的增長(zhǎng)，各項(xiàng)開(kāi)支會(huì)逐漸上升，建議配置低風(fēng)險(xiǎn)抗通脹的產(chǎn)品。

王林銀行定期存款100萬(wàn)元，雖然比較靈活但難以抵御通貨膨脹，建議將資金用來(lái)購(gòu)買(mǎi)中行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，中國(guó)銀行推出多款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，多種期限、多種投資渠道可供選擇，尤其是保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品既有本金保證，預(yù)期收益又較高，可獲得較高的收益。

另外建議王林夫婦各購(gòu)買(mǎi)一款年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，從第一年末開(kāi)始，每年給付5%的基本保險(xiǎn)金額，每年有年度紅利。此保險(xiǎn)責(zé)任有生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金，受益人可每年領(lǐng)取生存金，也可以分幾個(gè)時(shí)間段領(lǐng)取，不受時(shí)間和次數(shù)限制，直到被保險(xiǎn)人身故。購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)可附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。

家庭理財(cái)離不開(kāi)制定合理的家庭理財(cái)規(guī)劃。通過(guò)零存整取、基金定投、保險(xiǎn)配置和教育金保險(xiǎn)等多種方式，讓家庭資金有合理的流動(dòng)方向，根據(jù)每個(gè)家庭的具體情況進(jìn)行分析，為你量身打造家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。 

其中，財(cái)務(wù)防火墻是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，主要作用是保障家庭財(cái)務(wù)安全，即不論發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，都可以保障子女讀書(shū)、父母養(yǎng)老和家庭基本經(jīng)濟(jì)需求不受影響。這是每個(gè)家庭都應(yīng)該具備卻也最容易被忽略的地方。

家庭現(xiàn)金流重在平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支，不但確保收入大于支出，而且還能利用時(shí)間錯(cuò)配來(lái)提升資金效益。

不論是財(cái)務(wù)防火墻還是家庭現(xiàn)金流，采取的都是“守勢(shì)”，而家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的“理財(cái)投資”盡顯“攻勢(shì)”。在風(fēng)險(xiǎn)適配和資產(chǎn)保值的前提下，穩(wěn)健增長(zhǎng)就是投資者們追求的目標(biāo)。

1、理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄，根本是兩碼事

提醒：理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，搞不好要蝕本，最好謹(jǐn)慎投資

重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶(hù)經(jīng)理程晨工作3年。說(shuō)到投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，程晨有些無(wú)奈：“大多數(shù)人進(jìn)來(lái)的第一句話(huà)就是：有好多利息？比定期高多少？好久能?。康苌儆腥藛?wèn)產(chǎn)品的投資渠道、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)或適用群體。”

程晨說(shuō)：“銀行理財(cái)產(chǎn)品是一種風(fēng)險(xiǎn)收益水平介于儲(chǔ)蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資，那就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。不僅有可能得不到任何收益，還有可能會(huì)部分損失或全部損失其投資本金。而儲(chǔ)蓄存款零風(fēng)險(xiǎn)收益固定，這完全是兩種不同的概念。”

2、看清楚！預(yù)期收益實(shí)際收益

提醒：預(yù)期最高收益看著很美，但扣除費(fèi)稅等，實(shí)際收益要低得多

程晨遇到這樣一位客戶(hù)，“小程，這上面怎么寫(xiě)的都是預(yù)期收益？那有可能達(dá)不到哦?。坑袥](méi)有確定了收益率的產(chǎn)品？我覺(jué)得要穩(wěn)當(dāng)些。”這位客戶(hù)問(wèn)得很直接。而懷著這樣想法的客戶(hù)不在少數(shù)。

程晨說(shuō)，在實(shí)際投資中，一般很難實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的預(yù)期最高收益，且預(yù)期收益一般以年化收益率展示。比如一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益是在1%到7%，那么這款產(chǎn)品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的。如果扣除預(yù)期最高收益中的費(fèi)稅因素，產(chǎn)品到期的實(shí)際收益將遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。一些外幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財(cái)產(chǎn)品雖然到期實(shí)現(xiàn)了預(yù)期最高收益，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的實(shí)際收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。對(duì)投資者而言就是賺得了預(yù)期收益，但未賺得實(shí)際收益。

3、產(chǎn)品到期后還有個(gè)“清算期”

提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監(jiān)局投訴

一位重慶某國(guó)有銀行不愿意透露姓名的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴重慶晨報(bào)記者，客戶(hù)贖回銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，在不知不覺(jué)中被理財(cái)產(chǎn)品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內(nèi)術(shù)語(yǔ)叫‘T+N’ (T指的是產(chǎn)品到期日，N指天數(shù)N0），即產(chǎn)品到期后并不意味著客戶(hù)的本金和收益能當(dāng)天到賬，而是進(jìn)入還本‘清算期’。N的時(shí)間越長(zhǎng)，客戶(hù)損失越大，因?yàn)樵谶@個(gè)期限里，客戶(hù)的資金是沒(méi)有任何收益的。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)。

“如果是分行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，產(chǎn)品到期日中午銀行就會(huì)開(kāi)始清算資金，當(dāng)晚便可到賬。但理財(cái)產(chǎn)品若是在總行購(gòu)買(mǎi)的，時(shí)間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會(huì)在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，很多理財(cái)經(jīng)理并不會(huì)主動(dòng)說(shuō)明，因?yàn)樘闊?。如果客?hù)如果不夠細(xì)心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負(fù)責(zé)人繼續(xù)說(shuō)。

該人士說(shuō)，如果銀行未在市民購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)告知“清算期”等相關(guān)事宜，甚至出現(xiàn)刻意隱瞞或蒙騙消費(fèi)者的行為，消費(fèi)者可向銀監(jiān)局投訴。

開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒：買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品多看多問(wèn)多盤(pán)算

有媒體報(bào)道某家銀行的理財(cái)產(chǎn)品到期后不提醒投資者，導(dǎo)致資金在投資者賬戶(hù)里“睡”了近3個(gè)月，損害了投資者的利益。還有投資者認(rèn)為理財(cái)經(jīng)理報(bào)喜不報(bào)憂(yōu)，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)銀行非常熱情，但售后服務(wù)卻漏洞百出。誠(chéng)然，這與投資者對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的了解不夠，不認(rèn)真讀合同有一定關(guān)系，但有些小秘密，理財(cái)經(jīng)理還真不會(huì)告訴你。比如各家銀行在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，很多理財(cái)經(jīng)理不會(huì)主動(dòng)說(shuō)明，因?yàn)橄勇闊?/font>

所以，提醒廣大的投資理財(cái)愛(ài)好者，不要以為理財(cái)經(jīng)理和你講解那么多就是萬(wàn)事大吉了，在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，還是要保持清醒的頭腦，要學(xué)會(huì)多提出疑問(wèn)，完完全全搞清楚才能出手！