“走到人生的某一個階段時,我決心要成為一個富有之人。這并不是因為愛錢的緣故,而是為了追求那種獨立自主的感覺。我喜歡能夠自由地說出自己的想法,而不是受到他人意志的左右。”——查理.芒格 財務自由是所有自由的基礎,楊瀾也曾經(jīng)說過,之所以要不斷努力的賺錢,不為別的,只為在這一生我可以不做自己不愿意做的事情。所以學習常用的理財知識是積累財富的必備手段。下面我們?yōu)槟扑]一些關于個人投資理財方面的書籍,祝你在積累財富的路上一帆風順。
投資者的未來 作者::(美)杰里米 J.西格爾(Jeremy J. Siegel)
《投資者的未來》是一本與眾不同的投資指南,它視角獨特、結(jié)論有力,值得我國廣大投資者閱讀參考。常規(guī)投資指南一般會從投資學的基本原理出發(fā),利用定價理論告訴投資者如何投資,而《投資者的未來》則不然,作者摒棄了比較流行的“價值 ”投資策略和“增長”投資策略,從價值的來源考察投資策略,在強調(diào)“估值”重要性的同時,分析了投資者對高速成長產(chǎn)業(yè)預期過高的心理,認為快速成長產(chǎn)業(yè)并不適合長期投資,最后預測“嬰兒潮”、“人口老齡化”等社會問題將如何影響金融市場,為投資者調(diào)整其投資組合配置提供了意見。《投資者的未來》語言簡練,深入淺出,投資者可以輕松閱讀。
它告訴你中國家庭財富最大風險在房產(chǎn),大跌難免,如果已賣不掉房子,該如何操作對沖風險。中國金融經(jīng)濟危機已經(jīng)在所難免未來3年80%中國富人或?qū)⒎地毮阍撊绾伪Pl(wèi)財富改變命運?改變財富命運先要改變財富思維定式:由“單邊做多”轉(zhuǎn)向“做空做多兩手硬” 雞蛋不能都放在“人民幣籃子”中由依賴官員分配到依靠智者保駕在準確預測了美國金融危機、歐債危機之后,張庭賓再度預測中國即將遭遇金融危機,預警80%的中國富人將因此變窮,而改變命運的對策盡在這本攻略中。
現(xiàn)如今,隨著人們生活水平的不斷提高,在滿足基本物質(zhì)生活之后,適當?shù)睦碡?,讓大家的業(yè)余的生活變得更加豐富多彩起來,說起理財,可謂是家家都有屬于自己的想法和故事,那么針對我家理財故事及我家理財法寶,我們來看看兩個不同家庭有什么樣的奇思妙想吧!
展望2013,對于任何一個理財愛好者來說,那真是一個應接不暇的年月。這一年網(wǎng)上金融模式異常的活躍,新的理財產(chǎn)品不斷涌入人們的眼中,余額寶、比特幣、金價30年來的大跌,都紛紛是賺足了人們的眼球和擁護,不管你是被金價套牢的“中國大媽”還是比特幣的持有者,更或者是所謂的活躍在余額寶的屌絲們,2013已經(jīng)離我們遠遠而去,2014該怎么理財,你想好了么?
隨著人們生活水平的不斷提高,理財已經(jīng)成為當下最火熱的被關注話題,金融理財產(chǎn)品的日益增多,也在影響著越來越多人想要用多余的進行來合理的進行理財,因為理財不僅僅是應對了當下經(jīng)濟的流行趨勢,更是會深深的影響到每個人的生活,可是理財?shù)闹匾缘降子卸啻?,該如何理財成了不少市民所茫然的問題。
1、設定合理的理財目標,了解自己的資產(chǎn)狀況 這里指的設定合理理財目標,是根據(jù)不同的年齡階段,和實際的需求來進行合理的投資規(guī)劃,比如有投資者有購車、購房、還債、為退休教育做儲備等等方面,根據(jù)自己的預期理財目標,再充分的將自己的資產(chǎn)做出分析和了解,來達到一個目標和實際平衡的節(jié)點,目標太高往往都是不容易實現(xiàn)的,目標設定太低,往往又是無法起到良好督促的作用。 2、根據(jù)人生階段,學會如何理財 每個投資理財人士根據(jù)年齡的不同,一般所需要的理財投資方式也不同,一般投資人士大致可分為單身時期、家庭形成時期、家庭教育時期、子女教育時期、家庭成熟時期、退休時期。所以根據(jù)年齡階段的不同和家庭的不同需要,合理分配如何理財。 3、風險承受能力,要學會從實際出發(fā) 只要是投資理財,都會存在一定的風險,那么在選擇之前,就要在年齡、需求的基礎之后,結(jié)合自己或者家庭的經(jīng)濟承受能力,來選擇合適的理財方式,如果經(jīng)濟承受能力不強反而選擇風險較高的投資理財無疑是給自己增加負擔,所以從實際出發(fā),學會測試自己的風險承受能力。 如何理財是在理財之前每一個理財者所要熟悉和掌握的,當然,如何理財沒有固定的解釋,因為根據(jù)不同的人不同的家庭都是完全不一樣的。
孫先生家庭月收入在2萬元左右,積蓄20萬元,沒有房貸和車貸,最大的支出就是將來打算送女兒出國讀大學。孫先生想咨詢一下,月入2萬元如何理財比較好?是否應該購買理財產(chǎn)品?
理財需求:
根據(jù)孫先生的實際情況,開心保理財專家認為以下幾點需要考慮:
1、孫先生與妻子都在事業(yè)的快速上升期,如何能夠?qū)崿F(xiàn)財富積累和保全很重要;
2、家庭因素應該被考慮到規(guī)劃中來。盡管距離退休還很早,但也應該未雨綢繆,趁年輕為以后養(yǎng)老做好打算;
3、孩子和老人的支出未來會很龐大,需要提前做好準備;
4、孫先生與妻子都不太懂投資理財方面的事情,建議從簡單、穩(wěn)定的理財產(chǎn)品入手。
通過以上分析,開心保理財專家得出了結(jié)論:孫先生家庭的財務情況說明了兩點:穩(wěn)定的月收入和較輕的經(jīng)濟壓力,家庭財產(chǎn)趨向于穩(wěn)定,并且有較大的提升空間。對于孫先生來說,理財觀念相對保守,也不希望冒太大的投資風險,因此理財最關鍵的一點就是實現(xiàn)財富的合理配置,通過資金的安全運作和流通帶來收益。
理財可考慮基金定投搭配理財保險
開心保理財規(guī)劃師指出,適合孫先生的理財規(guī)劃是基金定投加上長期理財保險?;鸲ㄍ督ㄗh選擇貨幣型基金,既能提高綜合投資收益率,又能滿足資金靈活需求。2014年央行繼續(xù)堅持穩(wěn)健的貨幣政策,市場的資金趨于緊張。同業(yè)拆借利率每逢月末、季末和年末都會飆升。專家預測2014年以同業(yè)拆借市場為主要投資方向的貨幣基金將持續(xù)保持較高收益率,平均年化收益率將在5%以上,遠遠高于銀行的定期儲蓄。貨幣基金一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后,本息便能到賬,也可以靈活的支取資金。
其次,建議孫先生購買理財保險作為教育金儲備。目前市面上銷售的高收益理財保險很多,比如開心保推出的弘康零極限C款,持有期限最短3年,年化收益率5.28%,并附加全殘身故保障。最低投資門檻為1000元,可以追加投保。連續(xù)持有多年,賬戶可以復利計算,分紅也比較可觀。
以理財保險代替教育金保險,其中一個優(yōu)勢就是年化收益率較高,并且長期持有增值空間更大。孫先生女兒出國費用屬于長期、不穩(wěn)定的支出,如果僅靠教育金固定的分紅可能難以滿足要求,不如用理財保險來規(guī)劃閑置的資金,到期后既可以選擇一次性取出,也可以留下一部分享受日后的增值,便于資金靈活的分配。
在解答孫先生月入2萬元如何理財?shù)耐瑫r,開心保理財規(guī)劃師也建議孫先生和妻子投保人身保險和大病醫(yī)療保險。意外、疾病、衰老等都是人生的風險。作為家庭的經(jīng)濟支柱,孫先生與妻子的健康才是確保家庭穩(wěn)定的核心,因此更應該關注自身保險需求,購買意外保險、重大疾病保險,并適當?shù)难a充養(yǎng)老保險規(guī)劃,為今后的生活做好萬全的規(guī)劃。
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除了年金保險,股票、基金等也是可選擇的理財產(chǎn)品推薦,但作為養(yǎng)老規(guī)劃來講,穩(wěn)定還是放在首位的,建議多品種去搭配養(yǎng)老計劃,可以選擇一兩只風險小的股票,或者是貨幣型基金,平衡一下風險。
從未來1~3年的時間來看,市場將走出一個動蕩向上的趨勢,在這種情況下,存3~5年的定期存款或者購買3~5年的中長期債券,雖然保證了資金的安全性,但是無法享受經(jīng)濟成長的好處。
如果目前市場底部盤整的時期較長,定投基金中將有大量相對低位購買的基金份額,攤薄的結(jié)果是每一單位的平均成本將會比較低,最后市場上漲時,平均收益率也會比較高。
50萬元人民幣——在不同的投資者眼中,其價值是無法一概而論的,即使擁有者的年齡、職業(yè)、愛好等很多方面相同或相似,各自對錢的運用也不可能一模一樣,這也就決定了50萬元的增值速度會有很大的差異性。對此,不少擁有50萬元的人都有這樣的疑惑,有50萬元該怎么辦?開心保專業(yè)理財規(guī)劃師表示,理財?shù)暮诵膽撌?ldquo;知道風險、規(guī)避風險、轉(zhuǎn)化風險”。
首先投資者要學會多剖析自己。在投資過程中,很多人最常問的一句話是,“我以后能賺多少?”,但很少人問自己,“我能承擔多大風險?”以至于在看到理財虧損時就急得不行。僅從這一點我們就會發(fā)現(xiàn),理財與每個人的性格、心態(tài)等諸多方面都是緊密相關的。比如,穩(wěn)重的人不要盲目去做冒險的投資,激進的人不要盲目去做長線的投資,低收入者不要期望在全線投資高風險資產(chǎn)后“一夜暴富”,而高收入者也不要整天只想著“存銀行不賠錢”就可以了。
其次,投資者要找到匹配的投資對象。“一些人之所以在經(jīng)歷投資后垂頭喪氣,有失敗感,最主要的原因在于他并沒有真正做到自己深入了解投資對象。”以國內(nèi)銀行銷售的投資理財產(chǎn)品為例,其收益和風險的關系就像層層向上的臺階,收益隨風險度的提高而增加,每一位投資者都可以從中找到自己的“立足之處”,或者將自己的資產(chǎn)合理分布于每一項產(chǎn)品之中,比如,風險承受力較低的客戶以國債、儲蓄產(chǎn)品為主,風險承受力較高的客戶則以基金產(chǎn)品為主。
此外,投資者要變與不變相結(jié)合。“很多投資者對自己都會希望有一個長遠的規(guī)劃和目標,但卻沒有多少人會始終堅持自己的初衷,不是因為自己意志力不強,更多的是因為市場始終處于變化之中,所以這就要求我們在規(guī)劃自己人生的過程中,要注意長期與短期相結(jié)合,要在人生的各個階段因‘時’而變。”比如,處于“單身期”(從參加工作至結(jié)婚的時期,一般2~5年),其理財優(yōu)先順序是節(jié)財計劃——資產(chǎn)增值計劃——應急基金——購置住房;在“家庭形成期”(即結(jié)婚到新生兒誕生這段時期,一般為1~5年),理財?shù)膬?yōu)先順序是購置住房——購置硬件——節(jié)財計劃——應急基金;在“家庭成長期”(指小孩出生到上大學,一般為1~18年),理財優(yōu)先順序是子女教育規(guī)劃——資產(chǎn)增值管理——應急基金——特殊目標規(guī)劃……由此可見,在人生的不同階段理財?shù)囊饬x都是不同的。
因此,當我們的人生充滿變數(shù)之時,我們要規(guī)劃,但絕不能千遍一律,也就是說理財不能僅看作是“靜態(tài)的作品”,更形象地比喻為它是一門“動態(tài)的藝術”,對于每個人來說,理財就像是每天在做作業(yè),規(guī)劃就是階段測驗。所以,當我們再回頭看看文章的開始——50萬元人民幣該怎么理財規(guī)劃時,其實每一位讀者都已經(jīng)有了自己不同的答案——可以具體,但不會一成不變;可以朦朧,但不能糊里糊涂;可以追求,但不會盡善盡美。
20萬如何理財?shù)耐顿Y方式:
儲蓄:
建議將8萬元用作儲蓄,6萬元存為定期,存款期限包括一個月、三個月、六個月、一年、二年五個檔次可供選擇。2萬元存為活期,作為家庭備用金以滿足資產(chǎn)流動性的要求。
基金:
建議將5萬元投入基金。首先要在基金公司開設個人賬戶,作為直銷客戶可以通過網(wǎng)絡在基金公司官網(wǎng)申購,也可以作為代銷客戶在各大銀行和券商處申購。最好選擇幾支類型和風格不同的基金從而達到分散投資風險的目的。我在這里給大家介紹一個組合,富國天豐、國富滬深300、大成標普500、華夏大盤精選,比例5:2:2:1?;疒H回資金一般不能立即到賬,一般需要3到5天的時間。
股票:
建議用4萬元投投資股票。投資者如需入市,應事先開立證券賬戶卡。分別開立深圳證券賬戶卡和上海證券賬戶卡。投資者辦理深、滬證券賬戶卡后,到證券營業(yè)部買賣證券前,需首先在證券營業(yè)部開戶,開戶主要在證券公司營業(yè)部營業(yè)柜臺或指定銀行代開戶網(wǎng)點,然后才可以買賣證券。建議投資 “央視財經(jīng)50指數(shù)”成分股, 央視財經(jīng)50指數(shù)從“成長、創(chuàng)新、回報、公司治理、社會責任”5個維度對上市公司進行評價,每個維度選出10家、合計50家A股公司構成樣本股。
黃金:
時至今日,黃金仍然是世界通行的硬貨幣。個人資產(chǎn)中配置一定的黃金是合理的,建議投資2萬元為宜。黃金目前投資黃金的渠道主要是一下幾種方式。實物黃金: 通過買賣金條,金幣,金飾等買賣實質(zhì)物品上的黃金。實物金:以1:1的形式,即多少貨幣購買多少黃金保值,只能買漲,不能買跌,投資額大,手續(xù)和費用復雜。黃金T+D:以杠桿比例1:5.交易分三個時間段,雙向買賣,采用的是撮合式交易,無點差,缺點是交易不活躍,有溢價產(chǎn)生,可以選擇銀行或者正規(guī)代理商。
外匯:
進行外匯投資從而達到財富增值也是一種必要的手段。建議用1萬元進行外匯投資。中國工商銀行于近日在全國范圍內(nèi)推出了個人賬戶外匯業(yè)務。通過這種名為“工行賬戶外匯”的新產(chǎn)品,投資者可以進行人民幣與歐元、英鎊、瑞士法郎、澳元和加元等5種外幣的買賣交易,進一步豐富了國內(nèi)的個人外匯投資交易品種。
不同年齡段擁有20萬如何理財:
年輕白領理財:
證券投資可超過50%
專家認為,年輕人正處于資產(chǎn)的積累期,所以需要資金有一個快速的增長。年輕白領如果資金超過20萬元,而且自己的各種保障比較全的話,不妨采取積極進取型投資策略,證券投資比例可以超過50%以上。
理財師給負擔輕的20萬元年輕白領的投資分割比例建議如下,10%資金選擇儲蓄,其中1萬元可以存在銀行卡上做活期儲蓄,1萬元可以購買兩年期的定期;20%的資金可以投資債券,尤其是國債或者高收益的企業(yè)債,比如短期融資券等;30%的資金投資信托理財和外匯理財?shù)犬a(chǎn)品;40%的資金投資高收益高風險的基金或者股票。
中年人理財:
投資兼顧養(yǎng)老
一般來說,中年人工作穩(wěn)定,收入較高,負擔不重。預期大額資金使用至少在10年以后,風險承受能力屬中等偏上。
因此家庭理財目標除了教育金積累外,還應包括財務安全和資產(chǎn)增值,同時長遠來看應該兼顧養(yǎng)老保險。建議金融資產(chǎn)組合比例為:20%保障類壽險、50%組合存款和債券、30%股票基金,10%活期儲蓄。
老年人理財:
穩(wěn)健第一位
許多老年人在理財上有自己的考慮,面對家庭多年的積蓄,他們渴望能通過投資獲得較高收益,理財專家建議,老年人家庭,風險承受能力越來越低,理財應首先考慮收益穩(wěn)妥,減輕風險性投資,避免使養(yǎng)老資金蒙受損失。
理財專家建議,老年人最理想的投資模式應按照比例組合搭配,降低投資風險。投資組合可定為:20%股票型基金(可作為獲取高收益的投資),40%國債儲蓄(作為老年養(yǎng)老資金的儲備),30%銀行定期存款(用于應急備用金)。這種組合既可滿足老年人對高收益的追求,又可有效降低投資風險,使資金漸漸增值,并有助于老先生的身心健康,不至于承擔過大壓力。
不管是多大的年齡,擁有20萬如何理財都要從實際出發(fā),結(jié)合年齡,風險承受能力等多個方面進行合理的安排,投資理財總歸是有一定的風險的,學會合理掌握,規(guī)避風險,才能讓自己理財?shù)牡缆犯昝馈?/font>
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