隨著社會的快速發(fā)展，人們生活水平和收入水平的不斷提高，對于理財?shù)年P注度越來越高，隨之也是種類繁多的理財產(chǎn)品融入到人們的生活，個人理財產(chǎn)品有很多，以個人理財保險來說，就是深受廣大理財愛好者的青睞，那個個人理財保險有哪些呢，優(yōu)勢又有哪些，我們在選擇個人理財保險的時候又該注意些什么呢？

首先個人理財保險主要分為以下三類：

分紅產(chǎn)品

分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險產(chǎn)品。

分紅險是在投保人付費后，得到保障的情況下，享受保險公司一部分的經(jīng)營成果的保險。根據(jù)保險監(jiān)督委員會的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤的70% 。若保險公司經(jīng)營不善時，分紅可能非常有限。但是，分紅保險設有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的。因此，適合于風險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。

投資連結產(chǎn)品

投連險全稱“投資連結險”，是將保險和理財兩個方面組合在一起的保險產(chǎn)品。投資者繳納的保費，一部分除具有保險的保障功能外，另一部分與保險公司投資收益掛鉤，由投資專家負責運作，投資者享有全部投資收益，同時承擔相應投資風險，在保險產(chǎn)品中屬于較為激進的產(chǎn)品，也自然會有較大的投資風險。適宜抗風險能力較強的人士。

萬能產(chǎn)品

所謂萬能壽險是繼傳統(tǒng)壽險、分紅型保險與投資連結保險之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險產(chǎn)品。萬能壽險之所以“萬能”，是由于投保人購買了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟狀況對保險金額、所繳保費和繳費期進行調(diào)整，使保障與理財比例在各個時期達到最佳。

了解個人理財保險三大品類后，那么這三種投資型保險有何區(qū)別？

分設的賬戶不同。分紅險不設單獨的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險設置了幾個不同投資賬戶，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險；而萬能保險設有單獨的投資賬戶，同時具有保底利率的功能。

收益分配方式不同。 分紅險一般將上一年度公司可分配利潤的70%分配給客戶；萬能險則除為投資者提供固定收益率，還會視保險公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。 投連險沒有固定收益，完全取決于投資收益情況。

繳費靈活度不同。 萬能險與投連險都具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領取方便的特點。而分紅險交費時間及金額固定，靈活度差。

透明度不同。分紅險資金的運作不向客戶說明，透明度較低。投連險投資部分運作透明，每月最少一次向客戶公布投資單位價格，客戶每年還會收到年度報告，透明度較高；萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。

投資渠道不同。保險機構投資者為投資連結保險設立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100% ；為萬能壽險設立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過80%。所以結合去年的股市表現(xiàn)，投連險的投資收益遠遠高于萬能險和分紅險。

不管是選擇哪個品類的個人理財保險，建議廣大投資理財愛好者還是要結合自身的經(jīng)濟能力和風險承受能力來進行選擇，比如能承受較高風險的可以選擇投連險，只有根據(jù)自身的合理規(guī)劃，才能挑選出適合的個人理財保險產(chǎn)品。

社會的高速發(fā)展，人們生活收入水平的不斷提高，在滿足正常的高品質(zhì)生活后，理財已經(jīng)成為人們茶余飯后討論最多的問題，在很長一段時間以來，人們往往聽到理財，都會感覺是銀行售賣的理財產(chǎn)品，很多老百姓可能并不是自發(fā)的去主動購買，而是在銀行等金融機構經(jīng)理的熏陶下產(chǎn)生購買的過程，而近幾年來，人們收入的提高，物價房價的不斷增長，讓很多百姓，自發(fā)的走上合理的理財之路，學會怎樣理財，不僅僅讓我們在保障基本生活品質(zhì)的同時，還能為固有的資金做好合理的理財規(guī)劃，那么應該怎樣理財才是對于一個人或者一個家庭來說是最合理的呢。 怎樣理財之第一步： 在生活中不管是做什么事情，有目標，是將事情做到成功的最關鍵的一步，如果沒有目標，相信很多事情都難以實現(xiàn)，所以，理財也是如此，在理財?shù)臅r候樹立好良好的理財目標，不盲目的進行追風投資，將自己理財之路更規(guī)范化。 怎樣理財之第二步： 明確自己的經(jīng)濟實力，理財也是有短期長期之分的，所以在理財之前，選擇什么樣的理財產(chǎn)品，自己一定要提前規(guī)劃好，例如不要把自己可能隨時需要用的資金來用作長期的風險投資，如果暫時資產(chǎn)是不用的，那么就可以很好的考慮長期的，收益高的理財產(chǎn)品中來。 怎樣理財之第三步： 制定合適的理財方案，有了理財目標，分配好自己的資產(chǎn)之后，選擇什么樣的理財產(chǎn)品就要依靠一個合理的理財方案來決定了，首先要綜合考慮下風險承受能力，如果風險承受能力低的就主要考慮從低風險型的債券基金或者貨幣基金等，保障資產(chǎn)安全的同時，也能達到一定的理財收益，但是相對的收益會比較低。相反，風險承受能力高的投資理財愛好者就可以投資一些高風險的股票型基金，風險雖然大，但是同樣收益也是比較客觀的，但是選擇什么樣的產(chǎn)品投資人要完全從個人的經(jīng)濟承受能力出發(fā)。 了解了怎樣理財之后，相信通過制定合理的理財目標，結合自己的經(jīng)濟實力，制定出合適的理財規(guī)劃，那么在學會怎樣理財?shù)耐瑫r我們又該注意一些什么呢？ 怎樣理財之理財誤區(qū)莫進入： 看來看去覺得自己實在沒有多余的資產(chǎn)，不需要考慮理財，其實這種想法是最錯誤的，即使收入不高，但是在進行合理的生活費用支出規(guī)劃后，還是要學會嚴格的控制財務支出，強制自己去理財，哪怕從最基礎的定期存款開始。 投資理財就一定能賺錢，這樣的想法并不是完全不對，但是不能排除，選擇一些投資理財產(chǎn)品有時候很多的不保本的，除非傳統(tǒng)的低收益的銀行理財產(chǎn)品，像是股票、地產(chǎn)等這樣風險型的投資就無法保障投資者當時的本金。 投資理財忽視保險的重要性，隨著現(xiàn)在社會壓力的增大，保險儼然已經(jīng)成為了很多人生活中必要的一部分，社保往往只是簡單的基礎保障，很多人都忽視了保險理財?shù)闹匾?，認為單純的社保就足夠了，這樣的想法是大錯特錯的。 最后，專家建議，怎樣理財之解析的答案是每個人可以拿來借鑒通用的，但是選擇什么樣的理財產(chǎn)品，每個人適合什么樣的理財投資，還是要結合自己的經(jīng)濟能力和實際需要，再根據(jù)專業(yè)理財顧問的建議綜合結論而出。

常常聽到有很多年輕朋友這樣抱怨，月收入實在太少，沒有什么結余的錢可以用來理財。其實這樣的想法是不正確的，即使收入相對不多，也要懂得如何理財，督促自己規(guī)劃好有限薪水同時進行合理的投資理財。

看開心保專業(yè)理財規(guī)劃師建議月收入3000如何理財：

王芳今年27歲，單身，大學畢業(yè)后在北京一家企業(yè)做人力資源，月收入3000元。 

在花銷上，算不上大手大腳：為了減輕房租壓力，她和同事合租了一套房子；常常和朋友等到晚上8點以后再吃飯，為的是享受洋快餐的打折優(yōu)惠；極少買名牌，基本上都是常換常新的“大路貨”……雖然如此“節(jié)儉”，但到了月底，王芳的工資依然花得光光的，毫無結余。她說，剛分到單位的時候每月只有1500元的實習補貼，可那時還多少有點結余，現(xiàn)在收入高了一倍，反而攢不住錢，我的錢都上哪兒去了，對于如何理財王芳表示完全的茫然。

開心保理財規(guī)劃師總結：王芳月收入3000元依然“月光”，主要是消費觀念有偏差，以及沒有掌握一些必備的理財技巧?？梢钥隙ǎ醴嫉幕ㄤN缺乏條理性和計劃性，花錢雖然不是“大手大腳”，但卻不“精打細算”。比如，她和朋友經(jīng)常等到晚上8點吃打折的洋快餐，看上去似乎很“節(jié)儉”，但洋快餐即使打五折，能趕上自己做飯便宜嗎？張婷買衣服可能沒有名牌，但買衣服的頻率肯定很高，有時貪圖便宜打折，今天買一件，穿不了兩天就扔到一邊，明天再買。這樣還不如按“少而精”的原則適當購買……類似的花錢誤區(qū)還可以找出很多。

開心保理財規(guī)劃師定制了根據(jù)王芳的案例定制月收入3000如何理財三個要點：

要點一：自己動手，豐衣足食。 

正如王芳這樣，吃快餐、吃飯店是一些單身族的通病，其開支有時占到月收入的三分之一。但是首先不考慮金錢方面問題的話，也要學會從自身的身體健康所考慮，建議單身族學習烹飪常識，下班時可以順便買點自己喜歡的青菜或半成品食物進行加工，既達到省錢的目的，又練了手藝，享受了“自己動手，豐衣足食”的人生樂趣。堅持一段時間下來，就會明顯的發(fā)現(xiàn)自己進行烹飪確實能節(jié)省很多不必要的消費。 

要點二：強制儲蓄，逐漸積累。 

先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發(fā)了工資，先考慮到銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來可積攢12張存單，需要用錢時可以非常方便地支取。另外，現(xiàn)在許多銀行開辦了“一本通”業(yè)務，可以授權給銀行，只要工資存折的金額達到××元，銀行便可自動將一定數(shù)額轉為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢的習慣，從而不斷積累個人資產(chǎn)。 

要點三：抵制各種優(yōu)惠促銷的誘惑。 

經(jīng)常逛街的女性可以不難發(fā)現(xiàn)，商家促銷可謂花樣百出，買100送50，五折優(yōu)惠，積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少年輕人患上了“狂買癥”，特別是許多精于算計的女性，生怕錯過優(yōu)惠的時機，往往不看自己的需求，不衡量購物的綜合成本，睜著眼往商家設好的套子里鉆。所以，單身一族過量消費之前應當考慮：大量購物換來的貴賓卡到底是省錢還是費錢？自己這種消費理性嗎？可能有很多的女性沒人認真的考量過。

從以上最基本的三個要點開始監(jiān)督自己，慢慢的學會即使月收入3000如何理財也不再是難題。當自己的儲蓄達到一定的金額的時候，便可以考慮選擇一些合適的理財產(chǎn)品進行更深的投資，月收入3000如何理財就是從點滴做起才重要！

工行保本理財產(chǎn)品真的保本嗎？

保本型理財產(chǎn)品是指銀行對本理財產(chǎn)品的本金提供保證承諾，但不保證理財收益的保本浮動收益型理財產(chǎn)品。一般情況下，該類理財產(chǎn)品總體風險程度很低，其投資方向為低風險的投資品市場，投資收益受宏觀政策和市場相關法律法規(guī)變化、投資市場波動等風險因素影響很小，產(chǎn)品收益較為穩(wěn)定。而在最不利的情況下，客戶可能無法取得收益。

工行之前發(fā)行的保本型理財產(chǎn)品“BB13105”，預期收益達到5%，期限為34天，該產(chǎn)品的投資方向主要是符合監(jiān)管要求的各類資產(chǎn)：一是債券、存款等流動性資產(chǎn)，包括但不限于各類債券、存款、貸幣市場基金、債券基金、質(zhì)押式回購等貨幣市場交易工具；二是其他資產(chǎn)或者資產(chǎn)組合，包括但不限于證券公司集合資產(chǎn)管理計劃或定向資產(chǎn)管理計劃、基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理計劃、保險資產(chǎn)管理公司投資計劃等。產(chǎn)品經(jīng)過綜合組合，測算出相應的年化收益。

這兩年，雁城市民陳先生手里逐漸有些閑錢，他嫌銀行定期儲蓄存款利息收益太低，想嘗試較高收益的投資理財產(chǎn)品，但覺得投資股票、基金有一定的風險，而房地產(chǎn)市場本錢投入太高，黃金價格走勢又不明朗，便想了解有沒有高于銀行存款收益又更安全的理財方式。于是他近日來到工商銀行資陽分行咨詢，工行保本理財產(chǎn)品引起了他的濃厚興趣。“眼看物價不斷上漲，雖然經(jīng)過多次加息，但存銀行的利息仍然抵不上物價上漲速度，怎么才能跑贏CPI，讓錢變得值錢一點，是我目前最關心的問題。聽說工行這兩年推出了多款保本型理財產(chǎn)品，收益還不錯，于是先過來咨詢一下，畢竟從來沒有辦理過理財業(yè)務。”陳先生說。

工行理財產(chǎn)品經(jīng)理王彬向陳先生作了介紹：“工行保本理財產(chǎn)品不僅期限適中，收益可觀，且提供產(chǎn)品保本承諾，安全性高。我給您舉個例，如果有5萬元資金，能在銀行存放三個月，那么購買3個月保本理財?shù)念A期投資收益約是3個月定期存款利息的1.6倍以上。這款產(chǎn)品還可辦理質(zhì)押貸款，如果遇到急需用錢的地方，您可以直接拿產(chǎn)品到我行申請貸款。”聽了王經(jīng)理的介紹，陳先生決定購買10萬元、期限為48天的保本理財產(chǎn)品。

“選擇工行保本理財產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)當，投入本錢也不多，還能保證本金安全，對于我來說是最好的選擇。” 陳先生如是說。

據(jù)了解，目前工行保本理財產(chǎn)品由于本金安全有保證，且預期年化收益率一般在4%—5%左右，產(chǎn)品的可選擇期限也很多，有34天至180天不等，能保證資金不同周期的流動性，深受廣大低風險承受能力客戶的喜愛。

工行保本理財產(chǎn)品適合保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進取型的有投資經(jīng)驗和無投資經(jīng)驗的個人客戶購買。這類產(chǎn)品的投資客戶以保守型客戶居多，因為此類產(chǎn)品雖然保本，但相對收益較低，所以對于喜歡博取高收益的溫嶺人來說，吸引力相對較小。但目前，此類產(chǎn)品投資標的物的收益情況大幅度提高，預期收益一般可達4%~5%左右；同時，產(chǎn)品的可選擇期限也擴大了范圍，從之前的單限35天，到現(xiàn)在34天~90天等，選擇空間較大，能保證資金的不同周期流動性。因此，工行目前的保本型理財適合所有有理財投資需求的客戶，且產(chǎn)品額度較為充足。

隨著中國人口老齡化的不斷加劇，越來越多的家庭步入了退休階段，退休后的收入自然是要比在職的時候少很多，并且承受風險的能力也相對的薄弱，那么對于退休家庭來說應該如何理財和投資呢，退休家庭如何理財才能確保自己晚年過上幸福安康的生活呢，下面，開心保專業(yè)理財編輯來和大家分享下，退休家庭該如何理財和投資。

首先給退休家庭的老人們幾點建議：

掌握自己的經(jīng)濟主動權

不論是夫婦一起或者自己單獨生活，還是和子女生活在一起；有幾個子女也好，只有一個子女也好，退休后只要自己的頭腦還清醒，手腳還能動，生活還能自理，就要由自己來掌握和支配退休工資、房產(chǎn)、存款和投資，由自己來保管退休金賬戶卡（折），最好不要交給子女或他人保管和支配，以免產(chǎn)生不必要的矛盾和摩擦。

保持較高的流動性資產(chǎn)

一是家中或錢包內(nèi)要保持一定數(shù)量的現(xiàn)金，二是退休工資卡內(nèi)有經(jīng)常保持一定數(shù)量的活期儲蓄。老年人的身體和生活都缺乏彈性，因此保持一定比例的應急資金，是理財生活必不可少的一項。理財專家認為，處在退休階段的家庭和個人，現(xiàn)金類資產(chǎn)（含貨幣型基金、定期儲蓄存款等）應不低于全部金融資產(chǎn)的20%。這樣安排可支配資產(chǎn)既是對自己負責，也是對子女和家人負責。

重視自身消費

由于受傳統(tǒng)思想影響，再加上過去經(jīng)歷過苦日子，老年人盡管收入比過去高得多，但在消費上往往仍舊比較保守，依然省吃儉用，按最低消費標準生活。其實這樣做并不是理財，真正理財是量力而行合理安排消費支出。一是要定期檢查身體，既能做到心中有數(shù)，又能提前防患于未然。二是要豐富自己晚年的文娛生活，適當參加一些公益活動、戶外活動，保持一種積極向上的樂觀生活姿態(tài)。

退休家庭如何題材和投資方面建議可以從以下幾個方面考慮：

老年人調(diào)整資產(chǎn)配置，首先把固定收益類的投資資產(chǎn)比例調(diào)到60%，保本的銀行理財產(chǎn)品是不錯的選擇，其最低起存金額為5萬元，這類理財計劃保證本金但是不保證理財收益，從風險的角度來說資金非常安全。從歷史業(yè)績來看，這類產(chǎn)品收益率一般能達到2%，大大超出活期儲蓄利率。在每個交易日的上午9點到下午3點可以隨時買賣交易，變現(xiàn)非常靈活，流動性較強，可以做不時之需來配置。

保本固定收益類的另一種主要投資資產(chǎn)配置在了固定收益類的信托產(chǎn)品上，這類理財產(chǎn)品涉及到的投資標的常見的是房地產(chǎn)類集合信托計劃、證券結構化的信托集合計劃等。目前固定收益類信托的收益水平在6.5%-10.5%，通過信托公司發(fā)行的這類產(chǎn)品只要是風控嚴格，確實是比較理想的理財產(chǎn)品。

了解退休家庭如何理財和投資之后，開心保專業(yè)理財規(guī)劃師建議，退休家庭在選擇如何投資理財?shù)膯栴}上，一定還是要從自身出發(fā)，結合家庭的承受能力，從保障，保本出發(fā)，做到有條不紊的投資規(guī)劃。