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家庭理財(cái)是家庭生活中的重要一環(huán)。今天開(kāi)心保理財(cái)專家從普通家庭理財(cái)案例入手，為大家介紹兩口之間如何理財(cái)？怎么能夠合理的規(guī)劃家庭收入和開(kāi)銷，讓有限的收入創(chuàng)造出更大的價(jià)值。王先生，30歲。老婆，25歲。倆人剛結(jié)婚。王先生的稅后收入5000元/月（扣除社保， 醫(yī)保，公積金）。四大節(jié)日獎(jiǎng)金，6000元/年。住房公積金，3. 5萬(wàn)元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，醫(yī)保，無(wú)公積金）。夫妻倆現(xiàn)有1套50平米的單位分住房，現(xiàn)出租，租金600元/月。家庭現(xiàn)有存款10萬(wàn)元。住房公積金10萬(wàn)元。投資股票30萬(wàn)元，現(xiàn)市值11萬(wàn)元，深套。單位為王先生買了1份終身福壽增值保險(xiǎn)，已經(jīng)交完保險(xiǎn)費(fèi)，估計(jì)到60歲后可以拿60萬(wàn)元。有舊車1 部，非本人所有，只有駕駛權(quán)。日常支出2500-3000元/月。車子費(fèi)用1000元/月。王先生買了永安康保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)5000元，交到60歲。 家庭理財(cái)需求 （1）現(xiàn)在打算買1套60萬(wàn)元商品房，其中自己出10萬(wàn)元，可以通過(guò)父母資助50萬(wàn)元一次性付款（當(dāng)然還是要還的）。（2）計(jì)劃3-5年后買1輛10萬(wàn)元左右的新車。 （3）由于明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險(xiǎn)，也想幫老婆買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。家庭財(cái)務(wù)分析從家庭財(cái)務(wù)比率來(lái)看，流動(dòng)性比例適中，可以滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，零負(fù)債說(shuō)明您的家庭無(wú)負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地，家庭理財(cái)資產(chǎn)品種單一，大部分是活期儲(chǔ)蓄，一部分投資股票型基金，投資收益率較低，建議投資多元化，家庭商業(yè)保險(xiǎn)比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對(duì)家庭影響較大。因此當(dāng)前迫切需要為您和妻子購(gòu)買一定保額的商業(yè)保險(xiǎn)。 可以看出您的家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過(guò)低，良好的信用額度沒(méi)有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，是您家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。而且股票投資已經(jīng)套牢，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法回轉(zhuǎn)。 保障缺失：王女士和未來(lái)的小孩還沒(méi)有保險(xiǎn)，而且王先生和其夫人的父母還沒(méi)有保險(xiǎn)。 財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間和費(fèi)用上沒(méi)有彈性，因此該家庭的首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為王先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)和醫(yī)療備用金。家庭理財(cái)規(guī)劃建議 一、購(gòu)房規(guī)劃 現(xiàn)在打算買1套60萬(wàn)元商品房，其中自己出10萬(wàn)元，可以通過(guò)父母資助50萬(wàn)元一次性付款，這個(gè)購(gòu)房打算比較好，避免了銀行利息的額外支出，有助于王先生節(jié)省資金，應(yīng)盡快在房?jī)r(jià)上漲之前買房。二、購(gòu)車規(guī)劃 計(jì)劃3-5年后買1輛10萬(wàn)元左右的新車。建議全價(jià)購(gòu)買，可以避免利息額外開(kāi)支，而且就王先生家庭情況來(lái)看，有支付全價(jià)的能力。三、保險(xiǎn)規(guī)劃 家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的不良影響。魏先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但是只有在單位投保的基本保險(xiǎn)，一旦魏先生出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)，因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額。推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品有：國(guó)壽福馨兩全保險(xiǎn)、太平盛世-長(zhǎng)發(fā)兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)等人身保險(xiǎn)，平安人壽醫(yī)療保險(xiǎn)和新華人壽教育保險(xiǎn)等。 四、投資規(guī)劃 王先生的投資渠道過(guò)于單一，應(yīng)分散化，多方經(jīng)營(yíng)，而且鑒于所購(gòu)股票已經(jīng)深套，建議購(gòu)買債券、基金等低風(fēng)險(xiǎn)證券，對(duì)于已經(jīng)深套的股票，建議暫時(shí)持有以觀摩發(fā)展情況。同時(shí)，也可以嘗試組合投資以降低風(fēng)險(xiǎn)。
要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，針對(duì)不同人生階段做好理財(cái)方案，將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃呢？許多理財(cái)專家都認(rèn)為，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來(lái)嗟嘆空悲切。
農(nóng)民工家庭理財(cái)案例：隨風(fēng)是一名農(nóng)民工，他和妻子的月收入加起來(lái)為3200元。每月生活支出1000元，小孩支出500元，父母在老家種地，每月贍養(yǎng)費(fèi)200元。目前買了小孩教育和健康保險(xiǎn)，每年4000元?，F(xiàn)有存款5000元，沒(méi)有其它保險(xiǎn)和投資，該如何理財(cái)？
30歲出頭的賀春，在其他人眼中，她的一切已經(jīng)是很坦然，收入雖然算不上高薪，但工作單位很好，福利豐厚，加之老公收入相當(dāng)，雙方父母也沒(méi)有過(guò)多負(fù)責(zé)，不需要支付贍養(yǎng)費(fèi)，兩人除了要負(fù)擔(dān)基本的日常生活支出、健身費(fèi)用和兩部汽車的費(fèi)用，每年能夠積累儲(chǔ)蓄。然而現(xiàn)在他們卻是典型的丁克家庭，不是她不想要孩子，而是她不敢生孩子.?，F(xiàn)在經(jīng)常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現(xiàn)在經(jīng)常想的是提前退休？經(jīng)過(guò)與理財(cái)專家的一席談話，她最終明白了一件事情，在尋找理財(cái)方案的過(guò)程，其實(shí)也是在明確人生目標(biāo)的過(guò)程，而對(duì)于她來(lái)說(shuō)，她的理財(cái)目標(biāo)是希望實(shí)現(xiàn)，不工作靠投資收益可保生活現(xiàn)狀；生孩子，可以實(shí)現(xiàn)想要就生?！窭碡?cái)自述生存：為下雨的日子提前打好傘，在鋼筋水泥的城市中，在缺乏了一切支持下，沒(méi)有父母，沒(méi)有子女，沒(méi)有朋友的支持，如何滿足最基本的生活要求；最有可能出現(xiàn)這種情況，退休，生病，大災(zāi)難發(fā)生。幸福：成為自己所想成為的人，在人群中，在多元化的社會(huì)中，如何能夠肯定自己，得到一個(gè)滿意的人生，為自己，為家庭，為社會(huì)，幸福是一層層加上去的，需要不斷地理解，不斷地消費(fèi)。目標(biāo)：不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會(huì)有不同的人生目標(biāo)，而理財(cái)是一切目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的前提。1財(cái)務(wù)清單：家庭基本沒(méi)有存款，資金全部在股市，房產(chǎn)兩處，一處福利房已經(jīng)升值4倍；一輛7萬(wàn)元左右的富康轎車，按照每年10%的折舊率，目前只剩下49000元的凈值。2財(cái)務(wù)測(cè)試：A消費(fèi)傾向指數(shù)＝年消費(fèi)支出÷年收入賀春是0.2475，而統(tǒng)計(jì)分析年收入在25萬(wàn)至50萬(wàn)之間的家庭，消費(fèi)傾向指數(shù)為0.64，賀春家庭支出有限，主要是衣食、健身和養(yǎng)車三部分費(fèi)用，家庭支出過(guò)于保守。理財(cái)師建議：增加消費(fèi)。賀春認(rèn)為：人生的幸福在于自己的感覺(jué)，而不是消費(fèi)的多少。B風(fēng)險(xiǎn)性分析：風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)比率＝風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)÷金融資產(chǎn)總額 賀春為1。理財(cái)師建議：全部金融資產(chǎn)都投到風(fēng)險(xiǎn)度高的股票上，這樣的投資結(jié)構(gòu)是缺乏合理性的。賀春認(rèn)為：有道理，準(zhǔn)備改進(jìn)。C理財(cái)成就率＝（當(dāng)前凈資產(chǎn)－理財(cái)初期凈資產(chǎn)）÷投資總額賀春的為0.68，比率越大表示過(guò)去的個(gè)人理財(cái)成績(jī)?cè)胶?。D理財(cái)成就分析理財(cái)成就率用于衡量賀春家庭理財(cái)成績(jī)，該值越高，表示理財(cái)之道對(duì)家庭財(cái)富積累的貢獻(xiàn)越大。經(jīng)過(guò)測(cè)算，賀春家庭理財(cái)成就率為3.06，這樣的結(jié)果在北京地區(qū)屬于中等偏上的水平。E財(cái)務(wù)自由度＝（凈資產(chǎn)×投資報(bào)酬率）÷年支出財(cái)務(wù)自由度，是指每年凈資產(chǎn)的投資收益（不考慮工作所得）能夠滿足當(dāng)年支出的程度，該值越大財(cái)務(wù)自由度越高。如果結(jié)果大于或等于1，財(cái)務(wù)極度自由。后面我們將給出規(guī)劃后賀春家庭各年財(cái)務(wù)自由度的趨勢(shì)。3理財(cái)目標(biāo)分析目標(biāo)1：房屋出租最近，有意將自己的第一套住房出租出去，但具體的出租時(shí)間未定。賀春估計(jì)這套房子的出租價(jià)格在4000元/月左右。目標(biāo)2：購(gòu)置新車目前使用的富康轎車購(gòu)于2002年。按照《關(guān)于調(diào)整汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)若干規(guī)定的通知》，該車的使用期限為15年。但是，在資產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估上，我們對(duì)國(guó)產(chǎn)轎車采取了10年“價(jià)值報(bào)廢”的方法，即10年后賀春的富康轎車基本沒(méi)有資產(chǎn)價(jià)值了。目前，該車已經(jīng)折舊3年，因此，賀春將在2012年購(gòu)置第二輛車。根據(jù)計(jì)劃，她購(gòu)買的第二輛車不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)元，我們?cè)谀繕?biāo)規(guī)劃中也以10萬(wàn)元計(jì)。目標(biāo)3：全家旅游由于一直工作繁忙，賀春很少和家人外出旅游。但她表示，一旦時(shí)間允許，愿意每年花費(fèi)2萬(wàn)元用于旅游消費(fèi)。目標(biāo)4：生育小孩（不確定目標(biāo)）賀春年34歲，開(kāi)始考慮是否生育孩子，但她本人對(duì)子女的生養(yǎng)、教育可能給家庭財(cái)務(wù)和她本人的生活、心理帶來(lái)的影響不十分確定，因此，還在猶豫中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，女性小于31歲，婚后一年妊娠率達(dá)90%，而超過(guò)35歲，降至54%，同時(shí)不孕癥發(fā)病率可達(dá)到30%，流產(chǎn)率也明顯提高。因此，我們建議賀春最好在35歲左右生育，不宜過(guò)晚，以保證本人和孩子的健康?！ ∧繕?biāo)5：大病準(zhǔn)備賀春的公婆身體健康，而且享受部隊(duì)離休干部的醫(yī)療養(yǎng)老待遇。本人的父母也很健康，但是目前沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。由此，我們建議為父母準(zhǔn)備一筆大病準(zhǔn)備金，通過(guò)常年持有10萬(wàn)元的貨幣基金實(shí)現(xiàn)。目標(biāo)6：退休目標(biāo)賀春是個(gè)追求自由、輕松生活的現(xiàn)代女性，同很多人一樣，她也期待著能夠提前退休，盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。她的目標(biāo)是45歲左右時(shí)同丈夫一起退休。
理財(cái)規(guī)劃案例：
劉先生，28歲，身體健康，愛(ài)好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當(dāng)?shù)匾粋€(gè)中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時(shí)租房居住，房租1000元/月。兩人過(guò)著逍遙快樂(lè)的二人世界，工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了，家庭沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn)，也沒(méi)有什么投資。提到希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)，夫妻倆說(shuō)短期目標(biāo)希望每年國(guó)內(nèi)旅游一次費(fèi)用約4000元；中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子,為孩子準(zhǔn)備教育資金;10年后購(gòu)屋總價(jià)60萬(wàn)元;30年后退休，每月生活費(fèi)用4000元
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析一、準(zhǔn)備家庭緊急預(yù)備金。
如果沒(méi)有準(zhǔn)備緊急預(yù)備金，家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會(huì)影響到劉先生家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，劉先生需要準(zhǔn)備2.4萬(wàn)元的緊急預(yù)備金（參考6個(gè)月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析二、準(zhǔn)備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學(xué)前我們?cè)O(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負(fù)擔(dān)（當(dāng)然，如果劉先生認(rèn)為需要單列考慮，我們可以通過(guò)進(jìn)一步的討論后為劉先生調(diào)整），因此，在孩子出生后到上大學(xué)前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué)，若按照2.5萬(wàn)元/年的當(dāng)前學(xué)費(fèi)水平和3%的學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率計(jì)，屆時(shí)劉先生需要為孩子準(zhǔn)備4年的費(fèi)用20.32萬(wàn)元。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析三、準(zhǔn)備購(gòu)房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價(jià)值60萬(wàn)元的自有房產(chǎn)，在完全自付的情況下，即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，對(duì)劉先生家庭而言不太現(xiàn)實(shí)。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購(gòu)房，10年準(zhǔn)備18萬(wàn)元的首付款，每月還款1824元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時(shí)根據(jù)劉先生房屋的情況，劉先生還應(yīng)準(zhǔn)備10萬(wàn)元的裝修費(fèi)用。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析四、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)健（假設(shè)投資回報(bào)率與通貨膨脹率相當(dāng)，實(shí)際投資回報(bào)率為0）的情況下，劉先生家庭需要在劉先生58歲時(shí)準(zhǔn)備129.6萬(wàn)元的退休基金。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析五、保障計(jì)劃。劉先生和太太在對(duì)家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險(xiǎn)保障，由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下，另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。劉先生和劉先生夫人的壽險(xiǎn)保障額度以“子女教育費(fèi)用20.32萬(wàn)元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬(wàn)元”來(lái)確定（該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬(wàn)一不幸的情況，此時(shí)劉先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用來(lái)確定你們的重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。由于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?/font>5000元的保費(fèi)支出額度，繳費(fèi)期限為30年。具體投保的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種可以在我們做詳細(xì)的對(duì)比分析后確定。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開(kāi)支中列支，在財(cái)富累計(jì)初期建議考慮取消或縮減此開(kāi)支。
理財(cái)規(guī)劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度屬于積極型，但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察劉先生夫婦沒(méi)有自有資產(chǎn)、沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，初步判定劉先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長(zhǎng)期投資將為劉先生的家庭帶來(lái)較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:
由于劉先生夫婦沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，獨(dú)立投資難度較大，而開(kāi)放式證券基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)?shù)忍攸c(diǎn)?；鸸就ㄟ^(guò)匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實(shí)力，可以同時(shí)把資金分散投資于各種證券，達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的?；鸸芾砉九鋫淞舜罅康耐顿Y專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識(shí)，具有快速反應(yīng)的信息渠道，而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，在投資運(yùn)作中能駕輕就熟，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，取得較好業(yè)績(jī)。因此建議劉先生進(jìn)行開(kāi)放式基金組合投資，將每年節(jié)余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。
（2）具體產(chǎn)品推薦
配置型基金：諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)
股票型基金：廣發(fā)聚豐或申萬(wàn)巴黎新動(dòng)力
（3）組合收益預(yù)測(cè)
各基金的收益率基于其歷史收益，并經(jīng)過(guò)理論收益的修正，設(shè)定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。
根據(jù)以上的工薪家庭分析的理財(cái)規(guī)劃案例，相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財(cái)案例，現(xiàn)在就抓緊時(shí)間行動(dòng)起來(lái)吧！
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