與銀行理財產(chǎn)品相比，分紅險的責任設(shè)計由風險保障和保證收益基礎(chǔ)構(gòu)成，風險保障指提供各類保障功能，如疾病保障、身故保障等，這部分是理財產(chǎn)品無法取代的，也是其與理財產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別。分紅險保險產(chǎn)品在提供保障功能的基礎(chǔ)上，再享受額外分紅收益，所以不能將分紅保險產(chǎn)品與理財產(chǎn)品做單純的收益對比。

互聯(lián)網(wǎng)理財來勢兇猛，銀行業(yè)被打得措手不及，面對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)烷T檻、方便等特點，目前銀行已開始醞釀大規(guī)模反擊。日前，平安銀行重慶某支行網(wǎng)點推出了起點為1萬元的理財產(chǎn)品，打破了此前銀行理財產(chǎn)品必須5萬元起的慣例，且預(yù)計年化收益根據(jù)投資期限不同從6.4%到6.8%不等。

銀行理財產(chǎn)品收益相對固定，收益區(qū)間變化不大，不過分紅產(chǎn)品的分紅幅度較大，與保險公司分紅業(yè)務(wù)實際運營相關(guān)。如果保險公司的分紅險業(yè)務(wù)盈余高，用戶的額外收益便“水漲船高”；盈余低，用戶的額外收益也低，最低為零。

記者再三強調(diào)一下：保險的分紅是不確定的！保險宣傳中提到的只是演示分紅，并非實際分紅。其次，一般來說，分紅計算的基數(shù)不是你交的保費，而是保單的現(xiàn)金價值。同樣，如果投保人想要退保，能夠拿回的錢也是當年對應(yīng)的現(xiàn)金價值，而非所交的全部保費。保單的現(xiàn)金價值就是保費扣除一部分管理費用，這是一個逐年遞增的資產(chǎn)。

如果投保人投保后想反悔，千萬要記得用好10天猶豫期，猶豫期內(nèi)退保是全額返還的；如果過了猶豫期，那損失就無法彌補了。

隨著收入和家庭財富的增加，越來越多的人希望能通過穩(wěn)健投資來實現(xiàn)財富增值。因此，不少投資者紛紛將目光投向銀行(行情專區(qū))理財產(chǎn)品，但種類繁多的銀行理財產(chǎn)品，卻又讓投資者在選擇時感到無從下手。專家支招，投資者應(yīng)根據(jù)自身需求合理選擇銀行理財產(chǎn)品。

第一招：選擇與自身風險承受能力相符的理財產(chǎn)品

投資者無論選擇哪類銀行理財產(chǎn)品，都要充分了解理財產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和投資風險，例如是否保證本金、是否保證收益，最好及最壞投資情況是怎樣的等問題。要選擇與自身風險承受能力相符的產(chǎn)品，避免盲目追求高收益，而忽視投資風險。

第二招：考慮產(chǎn)品投資周期是否與資金流動性相符

選擇理財產(chǎn)品時還要關(guān)注產(chǎn)品的投資周期，考量其是否與自己的需求相符。同時，還要關(guān)注產(chǎn)品到期的相關(guān)投資條款，了解產(chǎn)品是否有提前到期或中途贖回等條件。若產(chǎn)品需持有到期才可保證本金，則在選擇產(chǎn)品時要充分考慮到這一點，以避免不必要的損失。

第三招：關(guān)注理財產(chǎn)品的投資渠道和收益計算方式

此外，選購理財產(chǎn)品時，還要明確理財產(chǎn)品的投資渠道和收益設(shè)計，投資者要充分了解產(chǎn)品到底投向哪些標的，到期的投資收益是如何計算，是否有公開的渠道定期知曉產(chǎn)品的運行情況和收益情況，這樣才能對投資的產(chǎn)品做到心中有數(shù)，并可據(jù)此來進一步評估投資風險，實現(xiàn)對理財產(chǎn)品更好的掌控。

第四招：關(guān)注擬選擇產(chǎn)品是否最優(yōu)資產(chǎn)配置的要求

很多投資者在選擇理財產(chǎn)品時，有時會比較盲目，常常是哪款產(chǎn)品收益高就投哪款，或者是偏好某一類產(chǎn)品而忽視其他。其實，這樣的產(chǎn)品選擇方式有較大弊端，使投資者無法對目前的投資產(chǎn)品組合進行有效的配置，面臨產(chǎn)品集中度過高的風險。若未來市場或政策出現(xiàn)調(diào)整，將導(dǎo)致整體投資收益受到影響。比如，有些投資者就偏愛短期的債券型銀行理財產(chǎn)品，但由于債券型產(chǎn)品會較大程度上受到市場利率的影響，若利率出現(xiàn)下調(diào)，則手中的產(chǎn)品收益都會受到影響。所以，在選擇理財產(chǎn)品時，不但要關(guān)注產(chǎn)品本身的特征和收益，還要看看是否符合自己的資產(chǎn)配置要求。