理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。

人民幣理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

近年來，市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，各種保險(xiǎn)類的投資理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險(xiǎn)投資產(chǎn)品種類，和銀行投資理財(cái)有什么區(qū)別？消費(fèi)者又該如何選擇適宜自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？

昨日，華西城市讀本記者采訪了自貢市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會秘書長蔣開金，他表示，目前，市面上主要有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)三大類保險(xiǎn)投理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者在進(jìn)行選擇時(shí)，主要還是因人而異。保險(xiǎn)、銀行投資理財(cái)大不同

“多數(shù)保險(xiǎn)公司都在各個(gè)銀行設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn)，這樣便于產(chǎn)品的銷售。”對于金融投資理財(cái)產(chǎn)品，許多人都分不清楚在銀行進(jìn)行售賣的，到底是是保險(xiǎn)還是銀行投資理財(cái)。蔣開金說，保險(xiǎn)公司將自家的投資理財(cái)產(chǎn)品委托銀行銷售，“投保人在銀行購買的保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品，其本金、收益、運(yùn)作、分紅等都由保險(xiǎn)公司來進(jìn)行，與銀行沒有關(guān)系。”

“不管是銀行投資理財(cái)，還是保險(xiǎn)投資理財(cái)，都各自有其利弊。”蔣開金說，相較于銀行，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品不僅有按理財(cái)收益大小而進(jìn)行不固定的分紅（即理財(cái)收益），還有“保金”（即保險(xiǎn)公司承諾的、以本金為基礎(chǔ)按一定利率計(jì)算的固定收益）。

“收益雖然相對穩(wěn)定，但并不是特別高，所以購買保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品賺不了大錢，也請各位消費(fèi)者慎重考慮。”蔣開金說。

適宜人群各不同，“猶豫期”內(nèi)可退保

保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品，在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金，并能產(chǎn)生一定的收益。但多數(shù)人對保險(xiǎn)行業(yè)都知之甚少，那么，如何選擇合適自己的產(chǎn)品，就成了一個(gè)問題。

“我個(gè)人認(rèn)為，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品相對來說，更適宜收益穩(wěn)定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示，在購買這類產(chǎn)品時(shí)，不只要考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況，還要考慮財(cái)物規(guī)劃和年紀(jì)等因素。“比如一個(gè)在未來兩三年內(nèi)準(zhǔn)備買房子或者有其他大支出的人，就并不適合購買長期固定保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品。”

“如果購買了不合適的產(chǎn)品，還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示，一般情況下，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品購買之后都有10—15天的“猶豫期”，在“猶豫期”內(nèi)，如果發(fā)現(xiàn)所購產(chǎn)品并不適合自身，可以在10到15天之內(nèi)無條件退保。“只收取10塊錢的工本費(fèi)。”蔣開金說，“猶豫期”之后，如果消費(fèi)者需要提前支取保金，會收取一定的手續(xù)費(fèi)。

“附加銷售”還是“捆綁銷售”

“明明只買了一種保險(xiǎn)，怎么亂七八糟的各種保險(xiǎn)都一起買了？”有時(shí)候，許多市民或許有這樣的疑問，去買自己需要的保險(xiǎn)，銷售人員會推銷各式各樣的其他產(chǎn)品，自己頭腦一熱，覺得也花不了多少錢，就一起買了，甚至還有買好后，拿回來一看，有些保險(xiǎn)種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售？”

“保險(xiǎn)里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說，捆綁銷售在保險(xiǎn)里面指的是，兩種不相關(guān)的保險(xiǎn)一起售賣，而絕大多數(shù)情況下，是“附加銷售”。“比如消費(fèi)者買了一個(gè)大病保險(xiǎn)的主險(xiǎn)，有可能銷售人員會向他推薦一個(gè)副險(xiǎn)，如住院保險(xiǎn)等。”蔣開金表示，只在購買主險(xiǎn)的情況下，才能購買副險(xiǎn)，并且，對于是否購買副險(xiǎn)是，消費(fèi)者有自由選擇權(quán)。

“不過也有極少數(shù)的銷售人員缺乏耐心和職業(yè)道德，不事先對消費(fèi)者解釋清楚，就自行為消費(fèi)者選購副險(xiǎn)。”蔣開金說，這屬于銷售誤導(dǎo)，目前保險(xiǎn)協(xié)會也在極力治理和制止這類事件的發(fā)生。如果有市民發(fā)現(xiàn)這種情況，可以撥打自貢市保險(xiǎn)協(xié)會咨 詢 投 訴 電 話 ：0813-2201449。

“另外，也請各位消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)之后，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任（保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故，比如因原有疾病、違法犯罪、戰(zhàn)爭等原因發(fā)生的事故。）以及自己的權(quán)利和義務(wù)。”蔣開金說。

今年以來，隨著資金面轉(zhuǎn)暖，貨幣基金收益相繼跳水，短期理財(cái)基金業(yè)績卻表現(xiàn)堅(jiān)挺。Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，3月7日，87只短期理財(cái)基金七日年化收益率均值為5.04%，高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至3月7日，以年度收益率看，中銀理財(cái)60天B近一年來凈值增長率高達(dá)5.33%，中銀理財(cái)14天A凈值增長率為5.18%。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著3月底季度末因素日益臨近，資金面有收窄可能，短期理財(cái)基金收益也有望再創(chuàng)新高。