人人都想買好的理財產(chǎn)品，可什么樣的理財產(chǎn)品才算好呢？如果你到銀行里去問，銀行的理財師會推薦說：“今天我們這里有一款理財產(chǎn)品非常好，年化收益率有4.8%，很合算的。”如果你問保險代理人，他們會說：“買某某保險產(chǎn)品吧，這款產(chǎn)品帶分紅的，5年下來收益很好的。”如果碰到做股票的人，他們會說：“還是做股票最好賺，要是運氣好，趕上一個漲停板，一天就能賺10%。”在多數(shù)人的眼光中，判斷理財產(chǎn)品好壞的唯一標準就是收益率，收益率越高，產(chǎn)品就越好。這樣的判斷依據(jù)對嗎？顯然是不對的。我們知道收益是和風險成正比的，收益越高，所承擔的風險也越大。

五步教你選到最好的理財產(chǎn)品

第一步 對所有銀行理財產(chǎn)品 都問這三個問題

這個產(chǎn)品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開的）如果這個產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的？在什么情況下會達到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個產(chǎn)品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現(xiàn)最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風險，那么進一步詢問理財顧問，什么情況下可以拿到14%的收益？理財顧問可能會告訴投資者，四只股票每個觀測日都要達到某個標準，高出標準多少，可以拿到收益等。

投資者與理財顧問溝通的時候，可以自己進行判斷，根據(jù)目前的市場情況，未來能拿到預期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達到理財顧問所說的條件的概率有多少。

第二步 看懂產(chǎn)品說明書

所有銀行理財產(chǎn)品的說明書都由這兩部分組成：風險提示和產(chǎn)品概述。

在產(chǎn)品說明書中，一般在產(chǎn)品說明書首頁上方，會揭示產(chǎn)品的風險，投資者需重點關(guān)注：理財產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產(chǎn)品概述部分，投資者需重點關(guān)注產(chǎn)品的風險等級描述和產(chǎn)品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風險承受能力相匹配；產(chǎn)品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預計的投資時間。另外，在產(chǎn)品說明書中，還會出現(xiàn)一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認。投資收益幣種：大部分理財產(chǎn)品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發(fā)行的外幣理財產(chǎn)品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財產(chǎn)品，是不能用人民幣購買的，如果想要購買，需要先提前換匯購買，每人每年可兌換5萬美元，在兌換的時候，需要考慮匯率風險。產(chǎn)品類型：理財產(chǎn)品的類型劃分有很多種，一般說明書中會以產(chǎn)品的收益類型來劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益三類。

第三步 看不懂先別買

遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財產(chǎn)品說明書中，也會出現(xiàn)不嚴謹規(guī)范的用詞，投資者面對專業(yè)的金融術(shù)語，本就看不明白，出現(xiàn)不嚴謹?shù)恼f明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產(chǎn)品說明書中有不清晰的文字表達，投資者需要在風險說明中，了解清楚產(chǎn)品的風險性。以前文的不規(guī)范的說明為例，如果在風險說明中，標明“銀行只能保證說明書承諾的收益”，那此產(chǎn)品就是保證本金和收益的。如果風險說明中提出“如果發(fā)生風險，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風險，就需謹慎購買。

第四步 搞懂廠牌很重要

從銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)可以看出，目前共有5家國有商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發(fā)行理財產(chǎn)品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產(chǎn)品？銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，但是各家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品仍有自己的側(cè)重點。來看看每家銀行都在賣什么。外資銀行存款規(guī)模拼不過，固定收益類投資受限外資銀行在中國發(fā)行理財產(chǎn)品，受兩部分限制——國家監(jiān)管限制以及人民幣存款規(guī)模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發(fā)行較多的銀行拆借、國債、企業(yè)債等類型的產(chǎn)品，在外資銀行發(fā)行的數(shù)量很少。各家外資銀行產(chǎn)品銷售其實是各有側(cè)重點。

第五步 萬一賠了怎么辦

事實上，在購買理財產(chǎn)品之前，應該嚴格按照：進行個人風險測試——填寫理財產(chǎn)品認購書、風險說明書——購買產(chǎn)品的流程進行。以上流程中，投資者是在了解自己的風險承受能力以及了解理財產(chǎn)品風險的前提下，選擇理財產(chǎn)品，并自愿購買理財產(chǎn)品且同意承擔相應的風險。除非投資者可以證明，此款產(chǎn)品在銀行運作過程中出現(xiàn)了失誤，否則是沒有辦法扭轉(zhuǎn)局面的。首先可以看在購買此款產(chǎn)品的時候，理財經(jīng)理是否誤導投資者購買。其次看銀行在運作過程中是否失誤。同時需要注意，產(chǎn)品說明書上對于產(chǎn)品的操作有何要求。如一款產(chǎn)品的預期收益可達到10%，產(chǎn)品說明書上標明，“客戶無權(quán)終止此產(chǎn)品，銀行可以在某某條件下，終止此產(chǎn)品”，如果此產(chǎn)品的持有期為3年，在持有期間，市場狀況非常不好，達到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒有進行此類操作，最終導致客戶虧損。此時客戶可以指出這一失誤。