重疾險是四大險種里面結構最復雜、價格最貴、且大家最關心的一種保險。一般保重疾、中癥、輕癥、身故。有很多組合形態(tài)：定期和終身，帶身故責任和不帶身故責任，單次賠付和多次賠付，帶保費返還和不帶保費返還。這些元素都可以任意組合，并且對價格影響很大。
如果您對本篇文章內(nèi)容已經(jīng)了如指掌，建議您閱讀深層文章：消費型重疾險是什么?2019消費型重疾險該如何選擇？
重疾險的保費占比最重，如果選不好，會影響整個家庭的保障效果。它的作用主要是收入補償。主要解決的是出院沒有工作收入后的費用支出問題。比如，生活費、房貸、康復營養(yǎng)品、理療等。有朋友覺得有醫(yī)療險就夠了，重疾險沒必要，其實兩者不一樣。醫(yī)療險屬于報銷型，看病住院花多少錢就報多少錢，解決的是醫(yī)療費用問題。重疾險屬于給付型，滿足合同約定條件，就給付保額，可以解決后續(xù)的家庭經(jīng)濟問題。
重疾險的選擇其實比較復雜。
從宏觀維度，要看重疾保費占整個保障方案的比重，重疾保額是否足夠。保額最好是年收入的3倍以上。在保額、期限、保障內(nèi)容等因素上，優(yōu)先考慮保額。
從微觀角度，要看是否含高發(fā)重疾和輕癥，分組是否合理，間隔期多久，賠付條件是否嚴格等。很多人會關注保費返還、投保人豁免、特定疾病額外賠付等等這些內(nèi)容。其實沒必要，畢竟是附加的東西，只是一些額外的功能，還要額外付費。
重疾的選擇必須結合自己家庭情況，選出最有的品種或者組合。畢竟不同的產(chǎn)品形態(tài)，價格差異可能很大。
重疾險的保障內(nèi)容比較多，里面的坑也非常多。很多人對重疾險有誤會，白白花了“冤枉錢”。通過人為疾病種類越多越好，有時候其實不是這樣的。
所有的重大疾病保險中，有25種重大疾病是必保的。除了這25種重大疾病之外，許多重疾險產(chǎn)品又增加了許多種。有保50重疾的，有保60種重疾的。關于承保的重疾種類，有許多業(yè)務員會告訴你，有25種就足夠了，再多的都是噱頭，沒有什么值得考慮的意義。事實上也不盡然。如果在保費相同的情況下，當然是承保的重疾種類越多越劃算。這點，應當用不著我來解釋了。
那么，是不是只要患上了合同約定的重大疾病，保險公司就會給付重大疾病保險金呢？也不是。這就涉及到還要患者達到保險合同約定的重大疾病給付標準。就個人心理感受上來講，重大疾病給付標準的規(guī)定，確實是過于嚴格。
比如腦中風后遺癥的給付標準：需要一肢以上功能或感覺完全喪失，再或者飲食、淋浴、穿衣、行走、起床、如廁六項生活基本技能至少有三項不能獨立完成需要他們扶助。比如心梗的給付標準：典型胸痛、急性心肌壞死和心肌酶異常增高三者缺一不可。
最為關鍵的是：我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷陌惭b支架等介入治療方式，一般都不屬于重大疾病保障范圍的。為了彌補重大疾病保險這方面的不足，保險公司又引入了“輕癥”這一概念。保險公司把安裝支架等一些常見的高費用支付的疾病，歸結到輕癥這一類別。所以，選擇重大疾病保險，一定不要忽略輕癥保障這一內(nèi)容。輕癥保障，一般是這樣約定的：發(fā)生輕癥后，保險公司按重大疾病保險金額的20%。
關于輕癥給付，還有兩種分類四種情況，你一定必須要注意到：提前給付與額外給付、單次給付與多次給付。輕癥提前給付：比如重大疾病保額是10萬。若發(fā)生輕癥，保險公司先給2萬。之后若再患重疾或身故，保險公司再給付剩下的8萬，這就是輕癥提前給付。
輕癥額外給付：比如重大疾病保額是10萬。若發(fā)生輕癥，保險公司先給2萬。之后若再患重疾或身故，保險公司給付的依然是10萬，這就是輕癥額外給付。輕癥單次給付與輕癥多次給付：有的重疾險，輕癥只給付一次，輕癥給付一次后，輕癥保障責任即終止；有的重疾險，每一種輕癥都可以給付一次。
還有一種重疾險，保障內(nèi)容相當人性化：輕癥給付如果發(fā)生在繳費期內(nèi)，輕癥給付后免繳以后各期的保險費，保險責任不變。這叫做輕癥給付后保費豁免。
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