進(jìn)入7月，股市難能可貴地出現(xiàn)了一輪大漲，上證指數(shù)突破3000點(diǎn)，重現(xiàn)百股漲停的盛況，甚至新聞聯(lián)播都進(jìn)行了1分鐘的播報(bào)。朋友圈里曬滿(mǎn)了收益截圖，小開(kāi)看了直眼紅。

“股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，小開(kāi)擔(dān)心這是一場(chǎng)有預(yù)謀地割韭菜活動(dòng)，猶豫再三。最終眼饞同事的收益，還是在3200點(diǎn)入市了。果不其然，大盤(pán)在漲我不漲，大盤(pán)在跌我領(lǐng)跌，虧得一塌糊涂。

在這個(gè)利率趨降、經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)期，各路投資收益都在縮水。銀行理財(cái)不保本，股市基金風(fēng)險(xiǎn)高，長(zhǎng)期理財(cái)收益低，一時(shí)間再難找到躺著就能賺錢(qián)的投資渠道了。

正當(dāng)大家的理財(cái)需求找不到出路時(shí)，保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)資產(chǎn)避風(fēng)港——增額終身壽險(xiǎn)。

一、增額終身壽險(xiǎn)有什么用

首先，它是一款只要身故/全殘即賠保額，保險(xiǎn)期間為終身的壽險(xiǎn)。

其次，它是一款同時(shí)達(dá)到保障、理財(cái)、儲(chǔ)蓄三者平衡的金融工具。保額每年以一定的比例遞增，與傳統(tǒng)的定額終身壽險(xiǎn)相比，更具有理財(cái)優(yōu)勢(shì)。以圖舉例：

傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)的保額是固定的，隨著累交保費(fèi)逐年增加，杠桿率持續(xù)降低。比如100萬(wàn)的壽險(xiǎn)/30年交/每年10290元，若第一年身故，那杠桿就為97倍。第10年身故，杠桿就是9.7倍。

增額終身壽險(xiǎn)的保額是復(fù)利增長(zhǎng)的，杠桿前低后高，越往后收益越明顯，這也證明了它具有良好的收益潛質(zhì)。隨著4.025%年金險(xiǎn)的下線，增額終身壽逐漸走紅，成為了人們資產(chǎn)避險(xiǎn)的寵兒。

二、增額終身壽如何成為理財(cái)新寵？

對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，理財(cái)主要目的是對(duì)抗通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值的。

但今年受疫情影響全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，美股多次熔斷、油價(jià)大跌，央行多次降準(zhǔn)降息。對(duì)本來(lái)就利率下滑的理財(cái)、基金產(chǎn)品更是雪上加霜，連余額寶被爆出利率跌破2%。

大家急需一款安全性高、收益穩(wěn)定、保證兌付的產(chǎn)品來(lái)保住自己的錢(qián)，恰巧增額終身壽險(xiǎn)就能滿(mǎn)足這樣的需求。

1、收益穩(wěn)定，持續(xù)成長(zhǎng)

增額終身壽險(xiǎn)的保額是按固定利率逐年遞增的，目前普遍在3.5%左右。雖然看起來(lái)并不高，但要知道收益和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，而且增額終身壽險(xiǎn)是復(fù)利增長(zhǎng)，也就是傳說(shuō)中的“利滾利”，后期杠桿會(huì)逐漸增加。

2、保證兌付，安全可靠

自從2017年銀行理財(cái)不再承諾保本保收益，保險(xiǎn)就成了為數(shù)不多能夠?qū)崿F(xiàn)剛性?xún)陡兜漠a(chǎn)品。保單收益白紙黑字都寫(xiě)在合同之中，必須兌付。增額終身壽險(xiǎn)的安全穩(wěn)定是絕大多數(shù)人對(duì)理財(cái)投資的第一選擇。

3、靈活性高，權(quán)益清晰 

靈活性高也是一個(gè)很大的亮點(diǎn)。增額終身壽險(xiǎn)短時(shí)間具有相當(dāng)高的現(xiàn)金價(jià)值，在急用錢(qián)時(shí)，通過(guò)減保取現(xiàn)、保單貸款都能夠獲得一筆現(xiàn)金流。

而且保單現(xiàn)金價(jià)值歸屬投保人所有，專(zhuān)款專(zhuān)用。十分適合做養(yǎng)老金、子女教育金、婚嫁金。

總的來(lái)說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、鎖定利率等特點(diǎn)，適合資產(chǎn)較多的人群，可以滿(mǎn)足他們的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄及資產(chǎn)傳承需求。

三、增額終身壽險(xiǎn)怎么選？

增額終身壽險(xiǎn)的形態(tài)十分簡(jiǎn)單，挑選時(shí)主要看三點(diǎn)：現(xiàn)價(jià)回本情況、現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)速度和產(chǎn)品靈活性。

我們以最新上線的百年鑫越人生終身壽險(xiǎn)舉例。先來(lái)了解一下產(chǎn)品的基本形態(tài)：

1、投保規(guī)則：

投保年齡：28天-70周歲

交費(fèi)期間：躉交、3/5/10年

保障期限：終身

保額增速：3.7%

2、保障責(zé)任

被保險(xiǎn)人身故/全殘時(shí)，即賠付保險(xiǎn)金。首年保險(xiǎn)金額等于基本保額，之后每年按3.7%的復(fù)利遞增，即：本保單年度保險(xiǎn)金額=上一保單年度保險(xiǎn)金額×（1+3.7%）。

3、投保示例

假設(shè)黎小姐想為1歲女兒準(zhǔn)備一筆教育金，投保百年鑫越人生終身壽險(xiǎn)。保費(fèi)5萬(wàn)/年，交費(fèi)年期5年，保額177048元。

首先，看現(xiàn)價(jià)回本情況：

現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)累計(jì)保費(fèi)的時(shí)間越早越好；回本越快，意味著這份保單的流動(dòng)性越好，如果我們急需用錢(qián)，可以隨時(shí)退?；蛘邷p保，不會(huì)有本金上的損失。

鑫越人生在這方面表現(xiàn)不俗，無(wú)論躉交還是期交，最快6年就可以回本，普遍7年就有額外收益，用作教育金十分合適。

如果黎小姐看重長(zhǎng)期收益，女兒大學(xué)畢業(yè)取出可達(dá)雙倍收益，屆時(shí)還可以作為女兒的創(chuàng)業(yè)金，婚嫁金等。

其次，看現(xiàn)價(jià)的增長(zhǎng)速度：

現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度代表了產(chǎn)品的整體收益率(IRR)。IRR越高，后期收益率越高。收益率與流動(dòng)性往往相互對(duì)立，二者不可兼得；流動(dòng)性高，收益率可能會(huì)差一點(diǎn)；反之亦然。

鑫越人生的保額增速高達(dá)3.7%。在第7年后的收益率增長(zhǎng)速度顯著高于市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品。在第23年就可以達(dá)到雙倍收益。

隨著時(shí)間推移，每次增值的本金都如同在滾雪球，特別適合作為長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃。

最后，看產(chǎn)品靈活性：

鑫越人生的靈活性高比較優(yōu)秀，可以申請(qǐng)保單貸款，貸款金額最高可達(dá)現(xiàn)價(jià)的80%，可隨時(shí)全部或部分償還貸款本息，還可以在后期增加基本保額。每次20%，共5次。

總的來(lái)說(shuō)，百年鑫越人生表現(xiàn)優(yōu)秀，保單價(jià)值增長(zhǎng)快。如果打算給孩子做教育金、婚嫁金等可以重點(diǎn)考慮。

目前百年鑫越人生已經(jīng)在開(kāi)心保保險(xiǎn)上線，有興趣的朋友可以點(diǎn)擊咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)，在線1對(duì)1了解更多投保詳情

四、寫(xiě)在最后

最后，建議大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件、家庭狀況逐步完善。如果還沒(méi)做好大病、意外保障的，不要著急購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)，要先補(bǔ)充重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。