朱先生最近遇到一件煩心事，他的汽車遭遇自燃，燒得只剩下一個殼，基本上是報廢了。可當他去保險公司申請理賠時，他們卻只賠給朱先生8萬元，可當初朱先生在和保險公司簽訂保險合同時，是以汽車購置價12萬元為基本保額計算保費的，按照合同規(guī)定，保險公司應該賠付我12萬元，為何現(xiàn)在保險公司要擅自減少4萬元理賠額呢？開心寶專家接下來就為您解答。

全部損失是指被保險車輛的整體損毀或嚴重受損，失去修復價值，保險公司將其推定為全損的情況。對于保險車輛發(fā)生全部損失的賠償具體分為以下兩種情況：

1.如果保險金額高于出險當時車輛的實際價值，應當按照出險當時的實際價值計算賠償額。具體計算公式為：

實際賠償額=（出險當時實際價值一殘值）x（1一免賠率）

例如：王某于1998年以16萬元購買了一輛轎車，2000年以16萬元的保險金額向保險公司投保。后王某駕該車發(fā)生交通事故，車輛嚴重受損，公安交通管理部門認定王某在此次事故中負全部責任。保險公司鑒定該車為全損，殘值為0，同時結(jié)合該車已使用兩年的實際情況，核定該車在出險時的實際價值為14萬元。那？，該車可獲得的保險賠償額是多少呢？因王某在此次事故中負全責，保險公司對其車輛損失免賠20%，由于其車輛保險金額為16萬元，高于該車出險時的實際價值14萬元，所以，計算時應以該車實際價值14萬元為準，則：保險賠償額=（14一0） x（1一20%）=11.2萬元。

2.保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的該車的實際價值時，則應按保險金額計算賠償額。具體公式為：實際賠償額=（保險金額一殘值）x（1一免賠率）

例如：許某為其轎車投保，保險金額為10萬元，后該車發(fā)生交通事故，許某負事故次要責任。該車經(jīng)保險公司鑒定為全損，殘值為3萬元，并認定該轎車在出險時的實際價值為14萬元，則保險公司在計算該車車輛損失險賠償數(shù)額時，應以保險金額10萬元來計算，而不是以該車的實際價值14萬元來計算。因許某負事故的次要責任，保險公司應免賠損失的5%。那么，保險公司應賠付許某的金額為：（10一3） x（1一5%）=6.65萬元。

很多車主根本就不知道自己應該如何計算汽車折舊損失，當然他們就不知道保險公司是按照怎樣的折舊率給汽車的實際價值進行“打折”。

在車險合同中，已經(jīng)明確標明汽車的折舊率，可有些車主卻“熟視無睹”，一廂情愿地要求保險公司按基本保額要求理賠。其實他們并非故意想“舊車全損換新車”，而是顧此失彼，單方面地關(guān)注車險條款的其中一款，而忽視車險條款的全部，真是“為了一棵樹，而放棄整個森林”。

車險合同本身是有系統(tǒng)性的。不僅僅在于各車險險種內(nèi)的責任免除與理賠計算，而且各車險險種也相互聯(lián)系。比如石塊撞上汽車，如果僅造成汽車玻璃破碎，就按照玻璃單獨破碎險進行理賠，如果造成車身與擋風玻璃共同破損，就得按照車損險進行理賠。

再如，對于汽車全損后的理賠費計算，如果保險金額為新車購置價，保險車輛全損，按保險車輛的的實際價值予以賠償，保險車輛部分損失，按部分損失全額予以賠償。

所以投保人絕不能僅僅關(guān)注車險條款的局部條款，應當全面地了解車險條款，不要出現(xiàn)漏網(wǎng)之魚，給自己理賠時制造障礙。這樣也是更有效地維護自身的合同權(quán)益，更是在保障自身利益不被“以偏概全”所侵犯。

當然，保險公司也有責任在車主投保時提醒他們要注意汽車的折舊率，畢竟汽車的實際價值也是理賠額計算的重要參數(shù)之一，并且能否適當?shù)馗鶕?jù)車主自身需要，在一個較權(quán)威的折舊率區(qū)間內(nèi)與車主協(xié)商一個皆大歡喜的折舊率，將服務做細做全，避免車主覺得保險公司單方面“獨斷”折舊率，顯得有點霸道。