對(duì)于新車(chē)主來(lái)說(shuō)，為自己的愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是一件必備的事，也是一件頭痛的事。市場(chǎng)上眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保者該如何選擇呢？

家住深圳福田的劉小姐購(gòu)買(mǎi)新車(chē)一年后，發(fā)生了雙車(chē)碰撞事故，損失4300元。在事故中負(fù)主要責(zé)任的劉小姐，本以為自己投保了各種基本險(xiǎn)，理應(yīng)得到保險(xiǎn)公司的全額賠款?？墒牵ｋU(xiǎn)公司按照規(guī)定，卻只賠付給她3400元。一問(wèn)之下，原來(lái)她當(dāng)初買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，為了省錢(qián)，沒(méi)有附加投保不計(jì)免賠率險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司就按照保險(xiǎn)合同約定的免賠率計(jì)算賠付額。劉小姐后悔不已，該險(xiǎn)種花費(fèi)也就不到400元，現(xiàn)在她卻損失了900元，可謂因小失大了。

不計(jì)免賠率險(xiǎn)是什么？

不計(jì)免賠率險(xiǎn)，正式名稱(chēng)是不計(jì)免賠率特約條款。要弄明白不計(jì)免賠率險(xiǎn)，首先要理解免賠率。

免賠率，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是不賠金額與損失金額的比率。不賠金額是保險(xiǎn)公司沒(méi)有義務(wù)賠付的一部分損失。這部分損失必須由車(chē)主自己負(fù)責(zé)。

而不計(jì)免賠率險(xiǎn)，就是要把這部分不賠金額轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使之成為賠付金額，使得車(chē)主在事故中獲得全額的理賠。《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款》第十七條規(guī)定：“根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行絕對(duì)免賠率。負(fù)全部責(zé)任的免賠20％，負(fù)主要責(zé)任的免賠15％，負(fù)同等責(zé)任的免賠10％，負(fù)次要責(zé)任的免賠5％。”如果車(chē)主投保了不計(jì)免賠率險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，均能獲得100%的理賠。一般的交通事故，賠付的金額動(dòng)輒上千上萬(wàn)元，免賠率折算下來(lái)也要幾百上千塊，顯然，相比不計(jì)免賠率險(xiǎn)一年僅幾百元的保費(fèi)要高得多，因此，附加投保一份不計(jì)免賠率險(xiǎn)，才更有保障。

車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種后，將由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，領(lǐng)到的理賠額會(huì)更多。但必須提醒，不計(jì)免賠險(xiǎn)只是將車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)車(chē)損險(xiǎn)條款中規(guī)定應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實(shí)無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。如車(chē)主在不知情的情況下，車(chē)子被撞，而且又找不到撞車(chē)的人，那么不計(jì)免賠險(xiǎn)是不起作用的。

車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家解釋?zhuān)捎谡也坏降谌叩慕煌ㄊ鹿?，通常難以客觀判定當(dāng)事車(chē)主的實(shí)際責(zé)任，理賠標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法將車(chē)主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)這類(lèi)事故的免賠率是無(wú)效的。

而保險(xiǎn)公司之所以對(duì)這類(lèi)事故設(shè)定單獨(dú)免賠率，就是要規(guī)避某些重復(fù)賠付的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇_實(shí)有極少數(shù)車(chē)主在雙車(chē)碰撞事故后，先收取其他車(chē)主理賠款，再人為制造一起單車(chē)事故向保險(xiǎn)公司索賠，達(dá)到雙重賠付目的?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)這類(lèi)事故設(shè)立單獨(dú)免賠率，間接督促車(chē)主在遭遇雙車(chē)碰撞事故后相互監(jiān)督，共同配合交警部門(mén)完成事故舉證與事故責(zé)任判定過(guò)程，就是車(chē)主維護(hù)自身理賠權(quán)益最大化的好方法。

投保不計(jì)免賠率險(xiǎn)應(yīng)注意什么問(wèn)題？

前提：不計(jì)免賠率險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，在投保該險(xiǎn)之前，車(chē)主應(yīng)已投?；倦U(xiǎn)和其他附加險(xiǎn)。其中，基本險(xiǎn)各險(xiǎn)種的不計(jì)免賠率險(xiǎn)是彼此獨(dú)立的，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費(fèi)率。

此外，有車(chē)主以為，只要投保了不計(jì)免賠率險(xiǎn)，無(wú)論是什么情形，都能獲得全額賠付，這是一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)。不計(jì)免賠率險(xiǎn)有四不賠：加扣免賠率、附加險(xiǎn)免賠率、找不到第三者事故和事故責(zé)任難確定。對(duì)于以上四種情形，不計(jì)免賠率險(xiǎn)是不起作用的。

保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)不計(jì)免賠，應(yīng)仔細(xì)閱讀車(chē)險(xiǎn)條款和相關(guān)規(guī)定，切忌出現(xiàn)以下四種情況。

一忌：不足額投保。有的車(chē)主為了省保費(fèi)，不足額投保。但如果發(fā)生事故造成車(chē)輛損毀，將得不到足額賠付。保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，車(chē)輛實(shí)際價(jià)值多少就應(yīng)投保多少。

二忌：超額投保。與不車(chē)輛保險(xiǎn)不計(jì)投保相反，有人明明是一輛汽車(chē)維修保養(yǎng)設(shè)備車(chē)，市場(chǎng)蘇州世聯(lián)汽車(chē)內(nèi)飾低于10萬(wàn)元，卻自作主張超額投保，非把保額定在20萬(wàn)元，錯(cuò)誤地中鐵特貨公司車(chē)輛照片多花點(diǎn)錢(qián)就可以在車(chē)輛出事時(shí)“高額索賠”，實(shí)際上這是一廂情愿。保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，在1。6排量汽車(chē)排名2009車(chē)輛定損時(shí)，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照出險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際損失確定保險(xiǎn)不計(jì)金額。

三忌：重復(fù)投保。天語(yǔ)sx4什么時(shí)候降價(jià)保險(xiǎn)法規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)濟(jì)南汽車(chē)用品總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和車(chē)輛保險(xiǎn)種類(lèi)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。因此，車(chē)主買(mǎi)汽車(chē)市場(chǎng)保險(xiǎn)，不會(huì)得到超熱點(diǎn)汽車(chē)資訊賠款。

四忌：投保熱點(diǎn)汽車(chē)資訊不全。保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者車(chē)輛保險(xiǎn)不計(jì)險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)等三類(lèi)主險(xiǎn)，還有劃痕險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛停駛險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等附加保險(xiǎn)不計(jì)，各險(xiǎn)種承擔(dān)的責(zé)任范圍不同。