近日發(fā)生了這樣一件事，李先生駕駛著心愛的寶馬車在浙江省諸暨市某路段行駛，不想因倒車時的一時疏忽造成了交通事故。看到愛車“掛花”，李先生心痛不已，立即向保險公司報案，保險公司表示由于交通事故發(fā)生地沒有該公司的分支機構(gòu)，故無法到場，要求李先生直接在當(dāng)?shù)匦蘩砗蠡厣虾＾k理理賠。諸暨市交巡警大隊也隨即委托價格認(rèn)證中心對車輛進行鑒定，確認(rèn)維修費用共計1.27萬余元，評估費400元。次日，諸暨市某修理廠對李先生的寶馬車進行了維修，修理廠應(yīng)李先生的請求還出具了證明材料，載明：“……該交通事故車輛修復(fù)前，應(yīng)車主及保險公司要求，協(xié)助用數(shù)碼相機拍出損壞部位照片，并發(fā)到保險公司提供的電子郵箱內(nèi)。”

然而，當(dāng)李先生手持保險合同準(zhǔn)備理賠時，保險公司卻拒絕賠償。李先生一氣之下將保險公司告上法庭，要求其賠償修理費用。

保險公司答辮稱，交通事故發(fā)生后，考慮到寶馬車輛只有上海和杭州才有配件，公司曾經(jīng)要求李先生將車輛運回上海修理，但李先生卻私自在當(dāng)?shù)匦蘩恚瑢?dǎo)致?lián)p失的擴大。根據(jù)李先生在交通事故后發(fā)給保險公司的車輛照片看，保險公司已于6月21日向車主出具了車損情況簡易確認(rèn)書，確認(rèn)車輛損失2369.50元，與李先生的修理支出相去甚遠(yuǎn)。所以保險公司不同意支付李先生13,120元的訴訟請求。保險公司向法院提供了寶馬車特約維修商寶信公司的估價單，根據(jù)受損車輛的照片，寶信公司估價確認(rèn)該車的各類維修費用合計為3765.75元。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為：被告保險公司提供的寶信公司估價單是依據(jù)受損車輛照片所作的評估，并非現(xiàn)場查勘。而原告李先生提交的價格認(rèn)證中心鑒定結(jié)論書系權(quán)威機構(gòu)作出，其可信性優(yōu)于寶信公司的估價單。根據(jù)《機動車輛損失保險條款》的規(guī)定，保險人接到報案后48小時內(nèi)未進行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、交通事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)，原告現(xiàn)已提交相關(guān)的理賠材料，被告應(yīng)當(dāng)依此進行理賠，故法院支持了原告李先生的訴訟請求。

這個案件涉及車輛損失險的理賠程序問題。保險合同對車輛發(fā)生交通事故后如何理賠一般都作出了明確的規(guī)定，這便于及時、準(zhǔn)確地確定車輛損失情況，公正地確定責(zé)任歸屬和理賠數(shù)額，降低理賠成本。目前，由于車輛保險條款已經(jīng)多樣化，不同的保險公司所規(guī)定的內(nèi)容不盡相同，在車輛發(fā)生交通事故后，保險人、投保人和被保險人都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守雙方簽訂合同時所依據(jù)的保險合同條款，法院和仲裁機構(gòu)在審理案件時也是以雙方的合同內(nèi)容作為初步的判斷標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)然，合同內(nèi)容本身的合法性也是需要審查的。由于本案是以中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的《車輛損失保險條款》為保險合同的內(nèi)容，所以就以此為例對保險理賠程序作一介紹。

首先是發(fā)生交通事故后的通知和現(xiàn)場查勘。發(fā)生保險交通事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)在保險交通事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人，并及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，否則，造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人應(yīng)及時受理被保險人的交通事故報案，并盡快進行現(xiàn)場查勘。如果保險人接到報案后48小時內(nèi)未進行查勘且未給予受理意見，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、交通事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。

本案李先生在交通事故發(fā)生后，及時通知了保險公司，但保險公司未能到現(xiàn)場實地查看車輛受損情況，在此情況下，保險公司應(yīng)給予受理意見，按照李先生的舉證，保險公司作出了受理意見，即同意李先生就地修理，回上海理賠。

然后是交通事故處理，認(rèn)定責(zé)任?？梢杂山煌ㄊ鹿十?dāng)事人協(xié)商處理，然后雙方簽訂協(xié)議書，作為理賠依據(jù)。也可以由公安機關(guān)出具交通事故認(rèn)定書，調(diào)解協(xié)議?；蛉嗣穹ㄔ鹤鞒雠袥Q或調(diào)解。

本案李先生在發(fā)生交通事故后，公安機關(guān)立即對交通事故責(zé)任作出認(rèn)定，李先生應(yīng)負(fù)全部交通事故責(zé)任;并由當(dāng)?shù)氐膬r格認(rèn)證中心對車輛進行鑒定，確認(rèn)了維修費用。

接著是定損。被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險交通事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。如雙方的協(xié)一議書、交通事故認(rèn)定書、調(diào)解書、判決書、交通事故證明等。同時，被保險人還應(yīng)當(dāng)提供保險單一、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、、保險車輛行駛證和發(fā)生交通事故時駕駛?cè)藛T的駕駛證。保險公司以此確定車輛的損失情況。

最后是保險公司根據(jù)損失情況和保險賠償限額，確定賠償方式和賠償金額?？偟脑瓌t是保險公司依據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在交通事故中所負(fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，如車輛駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手胸?fù)70%的責(zé)任，則保險公司在此比例范圍內(nèi)確定賠償額。賠償方式是修理優(yōu)先于金錢賠償，因保險交通事故發(fā)生部分損壞的保險車輛，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。被保險人經(jīng)與保險人協(xié)商確定保險車輛的修理項目、方式和費用，可以自行選擇修理廠修理，也可以選擇保險人推薦的修理廠修理。保險車輛修復(fù)后，保險人可根據(jù)被保險人的委托直接與修理廠結(jié)算修理費用，但應(yīng)當(dāng)由被保險人自己負(fù)擔(dān)的部分除外。如果車輛全部損壞，無法修復(fù)的，按照預(yù)先確定的賠償公式，確定賠償額，最高不得超過賠償限額。

由于李先生的車屬于部分損壞，應(yīng)當(dāng)進行修理，由保險公司在賠償限額內(nèi)支付修理費。但保險公司以李先生違反了保險公司要求其回滬修理的指示，拒絕賠付，并依據(jù)車輛受損情況的照片確定的修理費用認(rèn)為李先生擴大了損失。為此李先生提供了兩樣證據(jù)予以反駁;一是當(dāng)?shù)貎r格認(rèn)證中心的鑒定結(jié)論，一是修理廠的證明，法院采信了這兩樣證據(jù)，作出了支持李先生訴訟請求的判決結(jié)果。

所以，車主們一定要了解車輛損失險如何理賠，遇到事情才能了解如何維護自己的權(quán)益，才能不吃虧。