隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，人們收入的不斷提高，汽車(chē)在人們生活中越來(lái)越常見(jiàn)，購(gòu)買(mǎi)了汽車(chē)就不得不關(guān)注車(chē)險(xiǎn)理賠的問(wèn)題了，近幾年，人們保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的人越來(lái)越多。可是車(chē)險(xiǎn)理賠的知識(shí)大家還是不太懂得。

汽車(chē)防盜聽(tīng)說(shuō)過(guò)，防老鼠聽(tīng)過(guò)嗎？這不，在現(xiàn)實(shí)生活中就有因老鼠咬斷了皮帶而導(dǎo)致車(chē)輛出故障的事例。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著天氣漸冷，不少小動(dòng)物如老鼠、貓會(huì)跑進(jìn)剛停車(chē)不久的發(fā)動(dòng)機(jī)艙取暖。對(duì)于此類(lèi)事件，車(chē)主們最好小心留意，避免因小動(dòng)物停留發(fā)動(dòng)機(jī)艙而損壞發(fā)動(dòng)機(jī)。

因動(dòng)物造成汽車(chē)損壞，保險(xiǎn)公司該不該賠？

呂先生的汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)被老鼠損壞，花費(fèi)了16883元修理，不料保險(xiǎn)公司以車(chē)輛的設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致老鼠進(jìn)入損壞發(fā)動(dòng)機(jī)為由拒絕賠付。呂先生狀告到法院，東莞市第一人民法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的主張沒(méi)有提供任何證據(jù)予以證明，判處保險(xiǎn)公司全額支付給呂某車(chē)輛維修費(fèi)16883元。

老鼠損壞汽車(chē)保險(xiǎn)公司拒賠

去年2月5日下午4時(shí)30分左右，呂先生駕駛案涉車(chē)輛行駛至東莞市虎門(mén)白沙五村路段時(shí)，突然聽(tīng)到一聲異響，小汽車(chē)隨即熄火停車(chē)。呂先生下車(chē)打開(kāi)引擎蓋，并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)異樣，遂致電東莞市駿宏汽車(chē)貿(mào)易有限公司，該公司派員到現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)一只老鼠卡在發(fā)動(dòng)機(jī)皮帶上，隨后將車(chē)輛拖回東莞市駿宏汽車(chē)貿(mào)易有限公司。

經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)，車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞嚴(yán)重，呂某于當(dāng)日向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司派員赴東莞市駿宏汽車(chē)貿(mào)易有限公司勘查后，認(rèn)為車(chē)輛損壞是老鼠引起的，拒絕賠付。

呂先生說(shuō)，他2011年5月17日向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2011年5月17日零時(shí)起至去年5月16日24時(shí)止，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付。

雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，呂先生遂將保險(xiǎn)公司訴至東莞市第一人民法院。

法院判決保險(xiǎn)公司全額賠付

審理過(guò)程中，呂先生、保險(xiǎn)公司均確認(rèn)案涉車(chē)輛損壞的原因是老鼠卡在案涉車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)的皮帶上。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，由于案涉車(chē)輛的設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致老鼠進(jìn)入損壞發(fā)動(dòng)機(jī)，呂先生應(yīng)該向相關(guān)責(zé)任方進(jìn)行索賠。

但呂先生卻表示，自己為修理案涉車(chē)輛支付了修車(chē)費(fèi)16883元，并提供了維修清單及維修費(fèi)發(fā)票予以證明。保險(xiǎn)公司則辯稱(chēng)，呂某訴請(qǐng)的本次事故損失并不屬于車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

法院審理認(rèn)為，呂先生和保險(xiǎn)公司均確認(rèn)由于老鼠卡在案涉車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)的皮帶上導(dǎo)致案涉車(chē)輛損壞。保險(xiǎn)公司的主張沒(méi)有提供任何證據(jù)予以證明，法院依法不予采信。

法院認(rèn)為，呂先生提供了發(fā)票證明其車(chē)輛維修費(fèi)為16883元，保險(xiǎn)公司沒(méi)有相反證據(jù)予以反駁，故法院依法予以采信。因此呂某訴請(qǐng)保險(xiǎn)公司支付車(chē)輛維修費(fèi)16883元，于法有據(jù)，法院依法予以支持。最后，法院判處保險(xiǎn)公司支付呂某車(chē)輛維修費(fèi)16883元。

沒(méi)有約定動(dòng)物引起的損失免責(zé)

據(jù)了解，該案是東莞市第一人民法院審結(jié)的動(dòng)物毀壞汽車(chē)賠付的首宗案件。審理法官認(rèn)為，此類(lèi)案件的焦點(diǎn)是在保險(xiǎn)條款中未明確因動(dòng)物導(dǎo)致汽車(chē)損壞屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及免責(zé)條款中未約定動(dòng)物致?lián)p的情形下，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付。

法官說(shuō)，車(chē)輛損失險(xiǎn)中第三條至第六條系有關(guān)責(zé)任免除的約定，但并沒(méi)有明確約定因動(dòng)物原因引起的車(chē)輛損失屬于責(zé)任免除范圍。

其次，保險(xiǎn)公司在車(chē)輛損失險(xiǎn)第一條采用了列舉的方式對(duì)造成保險(xiǎn)車(chē)輛損失的原因進(jìn)行約定。但眾所周知，車(chē)輛遭到損害的原因是多樣的，除了保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同條款中列舉的原因外還存在多種可能。保險(xiǎn)公司作為提供格式條款的一方，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)。

第三，由于保險(xiǎn)條款中并沒(méi)有對(duì)老鼠或動(dòng)物導(dǎo)致車(chē)輛損失的責(zé)任進(jìn)行明確約定，故應(yīng)該作出對(duì)提供格式條款一方的不利解釋。車(chē)輛損失險(xiǎn)的目的是對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛遭到損失的彌補(bǔ)，在涉案車(chē)輛確實(shí)受到損害的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)此予以理賠。

車(chē)險(xiǎn)理賠專(zhuān)家認(rèn)為，想要避開(kāi)理賠誤區(qū)，一定要先掌握以下理賠訣竅：

報(bào)案要及時(shí)，理賠第一事

交通事故中，無(wú)論是單方事故還是雙方事故，亦或是被盜搶及其他非道路交通事故，司機(jī)都應(yīng)該在事故發(fā)生第一時(shí)間迅速向公安交管部門(mén)報(bào)案，通知保險(xiǎn)公司，并保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)。

安邦保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)理賠專(zhuān)家提示，一般來(lái)說(shuō)，出了交通事故應(yīng)該在48小時(shí)內(nèi)向承保車(chē)輛的保險(xiǎn)公司報(bào)案，報(bào)案方式有電話(huà)報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案等。出險(xiǎn)報(bào)案時(shí)積極配合查勘人員錄案，從而提高查勘員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)的時(shí)效，從而在事故處理結(jié)束后，帶齊有關(guān)單據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠。

小事故可自己“買(mǎi)單”

向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，不要忘了收集與保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等相關(guān)的證明和材料，這些資料對(duì)以后的理賠非常關(guān)鍵。車(chē)主在找救援公司拖車(chē)、修理廠(chǎng)修車(chē)時(shí)，也要與保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通，以免對(duì)方開(kāi)的價(jià)與保險(xiǎn)公司的賠償額相差太遠(yuǎn)。

自己學(xué)照拍，特殊情況巧處理

很多時(shí)候，意外發(fā)生的狀況我們都沒(méi)辦法預(yù)知，在某些特殊情況下，車(chē)主自行拍攝的照片也能給保險(xiǎn)公司處理理賠案件提供有利的幫助。安邦保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，車(chē)險(xiǎn)3000元以下的小額案件(保險(xiǎn)事故)大約占全部車(chē)險(xiǎn)理賠案件的80%以上。一般情況下，保險(xiǎn)公司的理賠工作流程要求必須查勘事故現(xiàn)場(chǎng)，但某些地處偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)生的小事故，保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)有些困難，而且可能降低時(shí)效，如果車(chē)主手中有照相機(jī)(錄像機(jī)或有拍攝功能的手機(jī))，在向保險(xiǎn)公司報(bào)案的同時(shí)，征詢(xún)一下保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)，拍下現(xiàn)場(chǎng)照片，會(huì)為后期理賠減少許多麻煩。
怎樣拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片呢？車(chē)險(xiǎn)理賠專(zhuān)家向大家介紹一些基本方法：第1步，要從車(chē)頭到車(chē)尾(車(chē)牌照能看清即可)方向照一張事故現(xiàn)場(chǎng)的全景，目的是讓理賠人員了解事故現(xiàn)場(chǎng)的環(huán)境；第2步，近距離多角度拍下車(chē)輛和被碰物的接觸情況，此時(shí)車(chē)輛牌號(hào)要拍清楚，還要有全車(chē)的影像；第3步，近距離拍攝碰撞點(diǎn)；第4步，將車(chē)輛移開(kāi)后分別拍照，拍下車(chē)輛損失部位和被碰物上的附著物痕跡。這樣的現(xiàn)場(chǎng)照片基本上就可以采用了。

報(bào)案方式：電話(huà)報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。

理賠周期：被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車(chē)輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。車(chē)輛發(fā)生撞墻、臺(tái)階、水泥注及樹(shù)等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r(shí)，可以不向交警等部門(mén)報(bào)案，及時(shí)直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案就可以。在事故現(xiàn)場(chǎng)附近等候保險(xiǎn)公司來(lái)人查勘，或?qū)④?chē)開(kāi)到保險(xiǎn)公司報(bào)案、驗(yàn)車(chē)。