商業(yè)醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險。用商業(yè)醫(yī)療保險平衡社保醫(yī)療保險，減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)，成為現(xiàn)代人投保商業(yè)醫(yī)療保險的主要原因，此外，商業(yè)醫(yī)療保險的保障力度更大、報銷范圍更多，也是人們選擇商業(yè)醫(yī)療保險的原因。

人壽醫(yī)療保險即醫(yī)療費(fèi)用保險，指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險金條件的保險，即提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi)容之一，不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。

終身健康險

市場上短期的健康險產(chǎn)品大多需要每年續(xù)保，有的產(chǎn)品還會因理賠或者被保險人身體出現(xiàn)問題拒絕續(xù)保，而且這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以后花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時候，這些保險產(chǎn)品卻無法提供。

這時，您可以選擇“終身健康險”，它的出現(xiàn)則在一定程度上彌補(bǔ)了短期健康險的缺陷。其保費(fèi)采取均衡費(fèi)率，不會因?yàn)橥侗Ｕ吣挲g和身體狀況的變化而增加，投保人無需擔(dān)心保險公司提高保費(fèi)或拒保。

短期健康險大都為消費(fèi)性產(chǎn)品，只能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險產(chǎn)品捆綁，有身故保險金設(shè)計，相當(dāng)于為投保人建立一個“基金”或“賬戶”，在被保險人身故后，可以領(lǐng)取總體保額扣除已領(lǐng)取的賠付后的剩余金額。

購買商業(yè)人壽醫(yī)療保險的注意事項(xiàng)

重復(fù)投保不會重復(fù)理賠

為獲得超過治療費(fèi)用的理賠金，胡先生分別在4家保險公司買了4份保額均為1萬元的意外傷害醫(yī)療險。前不久，他因車禍入院治療，花去5800元醫(yī)療費(fèi)。本以為能獲得4份保單共計兩萬多元理賠金，豈料最后只拿到醫(yī)保報銷的3800元以及一家保險公司報銷的2000元，總共獲賠5800元，“不虧不盈”。

一些消費(fèi)者在不同的保險公司購買數(shù)份商業(yè)醫(yī)療保險，出險后并不能拿到所有保單的賠付。因?yàn)?，醫(yī)療險作為一種補(bǔ)償型保險，一旦發(fā)生理賠要參照補(bǔ)償原則，即保險金不能超過被保險人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。因此，即便在多家險企投保醫(yī)療保險，也只能依次理賠，獲賠總額不會超過實(shí)際支出。

投保商業(yè)險看清免責(zé)范圍

呂小姐購買了某保險公司的三種醫(yī)療補(bǔ)償保險，今年2月，她因?qū)m外孕住院，申請保險賠償時，該保險公司稱宮外孕屬免責(zé)的妊娠范疇，不該賠付。呂小姐咨詢醫(yī)生后得知，宮外孕是婦科急腹癥，不屬于產(chǎn)科范疇，雙方在賠付問題上僵持不下。呂小姐認(rèn)為，保險公司有責(zé)任在保單上對宮外孕做出具體解釋，而不是到理賠時“摳字眼”。

其實(shí)，與所有的保險一樣，醫(yī)療保險業(yè)有免責(zé)條款，因此看清除外責(zé)任如有的醫(yī)療保險產(chǎn)品規(guī)定：懷孕、流產(chǎn)以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內(nèi)。再如，有些醫(yī)療保險產(chǎn)品的保障僅限于社會醫(yī)保規(guī)定的范圍。因此，建議消費(fèi)者選擇可以覆蓋部分自費(fèi)范圍的醫(yī)療保險產(chǎn)品。