客戶孫女士，近日在開心保網(wǎng)投保少兒保險，期間猶豫不決，自己的寶寶三歲，不知該投保什么樣的保險，因此就相關(guān)問題咨詢了我們的客服人員。

目前，市面上兒童保險品種繁多，但基本上可以分為保障型保險和儲蓄型保險兩類。購買兒童保險，需要綜合家庭收入狀況、兒童健康狀況、兒童年齡階段以及各保險公司的實(shí)力狀況、產(chǎn)品狀況等各種因素，決定購買何種保險。

少兒投?！♂t(yī)療保障不可少

一些家長通常認(rèn)為只有成人才需投保醫(yī)療保險，其實(shí)，孩子在7周歲之前身體較弱，容易得病，生病住院概率也比成人高很多，因此，家長在孩子的幼兒時期可考慮適當(dāng)投保少兒健康醫(yī)療險。

2011年9月，山東濰坊保戶韓女士的孩子因病住院，并又一次獲得太平人壽的理賠。在2008年至今的3年時間里，孩子已共獲太平人壽7次理賠，共計(jì)4874.96元。雖然理賠總金額不高，但保險的這份貼心守護(hù)，還是讓韓女士一家寬慰不已。

少兒醫(yī)療險主要包括少兒重大疾病和少兒住院醫(yī)療兩種。前者是給付型，即只要證實(shí)孩子確實(shí)患上保險合同范圍內(nèi)的重大疾病，保險公司就會按照約定的保額賠付；后者是補(bǔ)償型，即以實(shí)際發(fā)生的全部費(fèi)用為賠付上限，按照約定的比例或數(shù)額賠付。不過，購買醫(yī)療險并不等于孩子一生病就可以報銷。一般來講，對于發(fā)燒、感冒等門診，保險公司都不予報銷，只有住院、手術(shù)等大型花費(fèi)才能得到補(bǔ)貼。

儲備教育基金　長線投保

低于五歲的兒童容易生病，保障型醫(yī)療保險是必不可少的，此階段，在家庭條件允許的條件下，也可以為孩子準(zhǔn)備一份教育基金。孩子七歲之后，教育基金和醫(yī)療保障一個都不能少。但由于年齡偏大，購買兒童保險保費(fèi)相對較貴，選擇現(xiàn)金返還類的壽險解決教育基金的問題比較合算。

目前，各保險公司推出的少兒險中除具有疾病保障、疾病身故保障和意外事故保障等保障功能的險種外，還為被保險人提供具有教育金、創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金等儲蓄功能的險種。幾乎所有的兒童保險產(chǎn)品，都具有籌備教育金的功能。少兒教育險最大的好處就是可以在孩子教育投資集中的高中、大學(xué)提供充足的教育基金。

買少兒商業(yè)險，宜早不宜遲

據(jù)有五年工作的經(jīng)驗(yàn)的汪浩文醫(yī)生介紹，由于嬰兒從母體帶有一定的抗體，所以孩子越小，抵抗力越強(qiáng)，生病率越低。六個月后兒童的免疫力開始下降，直至五歲，是相對脆弱的階段，容易生病。因此，早一點(diǎn)兒購買兒童保險，就能早一些得到保險保障。大多數(shù)兒童保險產(chǎn)品在孩子出生60天或90天后即可投保，也有個別的產(chǎn)品對投保年齡有所限制。

另外，少兒時期購買保險產(chǎn)品一般比成年后購買要便宜，而且，比較保險公司的費(fèi)率，同一險種投保同樣的保險金額，被保人年齡越小保費(fèi)越便宜。所以，購買少兒險，越早越合算。