萬能險(xiǎn)，全稱是萬能型儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品。指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。

關(guān)注一　投保成本降低多少

新萬能險(xiǎn)一大重要的變化趨勢(shì)就是投保成本降低，新規(guī)主要規(guī)范的費(fèi)用項(xiàng)目有三類：初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)用和退保費(fèi)用。市民在選擇萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不妨重點(diǎn)留意此三項(xiàng)費(fèi)用。具體來看，各項(xiàng)費(fèi)用變動(dòng)如下。

一是初始費(fèi)用下調(diào)，根據(jù)新規(guī)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(躉繳型)初始費(fèi)用5萬元及以下的初始費(fèi)用上限為10%，5萬元以上是5%。個(gè)人代理人銷售的(期繳型)產(chǎn)品，第1年初始費(fèi)用上限則為50%，隨后每年逐漸降低。據(jù)估算，新規(guī)定的初始費(fèi)用將比現(xiàn)在行業(yè)平均水平下降10%左右。

二是鎖定了賬戶管理費(fèi)，目前，萬能險(xiǎn)的賬戶管理費(fèi)，多是按照賬戶現(xiàn)金價(jià)值的一定比例收取。而新規(guī)則要求保險(xiǎn)公司只能收取固定費(fèi)用，并不得與個(gè)人賬戶掛鉤。

三是退保手續(xù)費(fèi)小幅降低，萬能險(xiǎn)如中途退保，只能得到保單現(xiàn)金價(jià)值中扣除一定退保費(fèi)用后的退保價(jià)值。而根據(jù)新規(guī)，除第一年退保費(fèi)用依然為10%外，其后每年有小幅下調(diào)，減輕了市民的后顧之憂。

關(guān)注二　重投資還是重保障

新規(guī)實(shí)施后，新萬能險(xiǎn)另一大變化趨勢(shì)就是保障功能強(qiáng)化。

根據(jù)新規(guī)，個(gè)人萬能保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%，且期繳產(chǎn)品的保費(fèi)由基本保費(fèi)和額外保費(fèi)構(gòu)成，并根據(jù)不同的投保年齡，設(shè)定了不同的倍數(shù)。

在考察萬能險(xiǎn)的保障功能方面，除了要關(guān)注其最低基本保額外，市民還應(yīng)留意不同產(chǎn)品所約定的“保額的計(jì)算方式”，因?yàn)檫@一指標(biāo)直接影響了該萬能險(xiǎn)產(chǎn)品是更注重投資還是更注重保障。

關(guān)注三　保底利率能否浮動(dòng)

在保障之外，不同萬能險(xiǎn)產(chǎn)品所約定的保底利率則是市民在挑選萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，考察投資功能時(shí)所應(yīng)關(guān)注的指標(biāo)。

與投連險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)完全由市民自擔(dān)所不同，萬能險(xiǎn)對(duì)于投資賬戶中的資金，設(shè)定了一個(gè)最低的保證結(jié)算利率，也就是通常所說的保底利率，此前的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率低的為1.75%，高的達(dá)到壽險(xiǎn)利率上限2.5%，保底利率在一定程度上能保障了市民的本金安全和確定的增值幅度。

而由于進(jìn)入了加息周期，即使是2.5%的保底利率對(duì)市民而言其實(shí)也無多大價(jià)值，本月起開始推出的許多新產(chǎn)品開始將保底利率變?yōu)楦?dòng)利率，保底收益可隨著加息水漲船高，因此，市民應(yīng)多關(guān)注浮動(dòng)保底利率的產(chǎn)品。

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