也許很多人都會說，我的收入剛夠開支，家里存款有限，沒有什么財可規(guī)劃的，沒有什么閑錢來買保險。持這種觀點的人并不少，其實，理財與家庭收入無關(guān)，更不是富人的專利，即使收入不高，但如果擁有良好的理財規(guī)劃，同樣會獲得較高的生活保障。

將收入的一部分拿出來，做保險規(guī)劃，在將來你會發(fā)現(xiàn)，這將會是一筆很客觀的存款。那么，購買商業(yè)保險的費用控制在多少不會影響正常生活，同時還可以擁有較好的保障呢？

有媒體發(fā)表文章稱，有保險專家提醒大家，要盡可能地將家庭資產(chǎn)金融化，從而減少災(zāi)害造成實物資產(chǎn)毀壞而帶來家庭財富的損失。專家建議：“將收入的30%用于購買保險，這是一個最科學(xué)的額度，用三成的錢保障所有資產(chǎn)的平安。其次在保證自用住宅、教育基金、養(yǎng)老都合理準(zhǔn)備的情況下，再將剩余的錢用于投資股票、基金、債券等高風(fēng)險投資項目”。

這種“一刀切”的建議，不免讓人覺得太過片面。

有的家庭非常年輕，他們需要更多的資金用于家庭建設(shè)，比如買房、買車、生兒育女，需要積極地參與投資，冒些風(fēng)險以賺取收益、擴充資產(chǎn)，而保險對于他們來說，可能只需要選擇高保額、低保費的基礎(chǔ)產(chǎn)品就行了，花上30%的收入用于保險，反而會拖累家庭成長，影響生活品質(zhì)。

而有些家庭已經(jīng)相當(dāng)成熟，資產(chǎn)上億元，這樣的家庭又何需保險呢？要知道，保險并不能降低風(fēng)險發(fā)生的概率。它不是靈丹妙藥，也不是金剛護體衣。保險的意義在于能夠讓你本人及家人在經(jīng)濟上好過一些，在你需要的時候給予經(jīng)濟支持。這對于一般收入的家庭來說是很必要的，但對富裕家庭來說，就顯得可有可無了。

其實，對于每個家庭來說，保費支出的比例都不是一成不變的。還應(yīng)該根據(jù)各個家庭的具體情況分別對待?？蓪⒚總€家庭所交的保費分為兩塊：1、保障類型的保險產(chǎn)品；2、投資理財類型的保險產(chǎn)品。

1、保障類型的保險產(chǎn)品。一般來說保障類型保險產(chǎn)品所占家庭年收入的比例應(yīng)該以10%為參考標(biāo)準(zhǔn)。然后再根據(jù)具體情況酌情增減。因為這個保費支出比例有太大的講究。

比如一個年收入500萬元的家庭，我們能建議他們用家庭年收入的10%購買保障型的保險產(chǎn)品嗎？這個答案肯定是否定的。因為即便是他們用家庭年收入的5%購買保障類型的保險產(chǎn)品，那風(fēng)險保額也將是一個驚人的數(shù)字。況且，客戶也不可能愿意購買，即便是客戶愿意購買保險公司核保也不可能通過。

再舉一個案例，一個有穩(wěn)定工作但年收入只有3萬元的三口之家，請問如果用他們家庭年收入的10%規(guī)劃一家的保險保障真的能解決保障問題嗎？這個答案仍然是否定的。或許他們用他們家庭年收入的15%用作購買保障型保險產(chǎn)品更好，更能讓人安心。

2、理財類型的保險產(chǎn)品。理財類型的保險產(chǎn)品一定要建立在家庭保障類型的保險產(chǎn)品充足的情況下考慮。

由于當(dāng)今市場上熱銷的保險產(chǎn)品很多都是理財保障兼顧型的，受這些因素影響，有關(guān)保費開支的比例業(yè)內(nèi)人士之間同樣也會有一些爭議。

總體來說，即便是高收入家庭，即便兼顧了全家人的人身保障和家人多方位的家庭財務(wù)規(guī)劃，家庭保費的開支都應(yīng)該以25%以內(nèi)為宜，最多也不應(yīng)該超過家庭年收入的30%。