年終獎在手，如何安排年終獎的去處成為最困擾大家的問題，還貸、旅游、買保險，成為年終獎的主要消費渠道。

據(jù)保險專業(yè)人士表示，壽險、健康險、子女教育險、養(yǎng)老險都屬于長期投資品種，保費一年交一次。由于保費一般在總收入的10%以內(nèi)為宜，從整體上看，也不算一筆小的支出-如果放在平時，估計拿出總收入的10%作為保費開支，一個多月的工資就沒了。

而有年終獎就不一樣了，立即避免了這種尷尬，用它支付保險，特別是壽險，現(xiàn)金流也就沒問題了，這樣就可以解決資金周轉(zhuǎn)的問題。因此用年終獎買保險是再好不過的選擇。加上一般保險公司在春節(jié)前都會有很多優(yōu)惠的活動推出，對于普通工薪族來講，此時買保險更實惠。

個人理財一向都有“越早越好”之說。在年富力強、收入穩(wěn)定的時期盡早規(guī)劃，到晚年時候的積累總量也就越加可觀。

根據(jù)理財師的一般建議，每個家庭都應該設有三類賬戶-儲蓄、保障與投資，這樣才能最好的兼顧收益與風險。而具有持續(xù)收入來源的家庭在理財時應該將眼前、短期、中期、長期等理財目標結(jié)合起來投資組合。參照經(jīng)濟發(fā)達國家的數(shù)據(jù)，居民通常將年收入的15-20%投資于人壽保險。以重視長期利益及盡量降低風險為前提，購買年金類型保險作為一種投資手段是不錯的選擇。

分紅險與萬能險相比，收益率波動更小。分紅險被業(yè)內(nèi)認為是保險家族抗通脹的主角，在提供保障功能的同時，也有可觀的紅利返還。目前中國通脹率仍然較高，分紅險已成為保險產(chǎn)品中抵御通脹的主力險種。

面對紛繁復雜的保險產(chǎn)品及專業(yè)的條款，普通家庭在理財時，可以根據(jù)產(chǎn)品的標準名稱對照自己的切身需求，在產(chǎn)品類型上進行初步篩選。

年終獎理財以穩(wěn)健為主

近幾天，來詢問年終獎理財?shù)氖忻衩黠@增多，其中50%的市民想用獎金購買理財產(chǎn)品，還有30%的市民準備購買黃金、股票和其他投資產(chǎn)品，20%的市民拿不定主意。

浦發(fā)銀行理財師分析，年終獎理財要根據(jù)金額大小和風險承受能力量體裁衣，比如，5萬元以下的以穩(wěn)健為主，可采用基金定投、銀行定期儲蓄、國債、貨幣基金、債券基金等方式強制儲蓄，還可考慮購買意外險和醫(yī)療險等保險，但保費支出不應超過家庭資產(chǎn)總結(jié)余的20%；5萬元以上年終獎的投資組合則更加靈活，可以購買銀行低風險理財產(chǎn)品，可適當投資偏股型、偏債型基金，可購買股票，還可購買黃金等。

中國銀行理財師建議，年終獎理財應以穩(wěn)健為主，適當選擇一些略有風險的投資產(chǎn)品。如年終獎有一萬塊錢，六七千元以穩(wěn)定為主，剩下的可以投入股市、黃金等有一定風險的領(lǐng)域，雞蛋不能放一個籃子里，將風險性理財和穩(wěn)健型理財進行合理配置，有利于分攤風險。在理財搭配中，銀行儲蓄產(chǎn)品在個人貨幣資產(chǎn)中應占約50%，股票等高風險產(chǎn)品約占15%，投資類保險理財產(chǎn)品約占35%，這是理財生活中較為穩(wěn)妥的“軍規(guī)”，此外，每個家庭要預留每月支出6--9倍的資金，作為“緊急備用金”。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時，可以讓家庭能有較充足的時間面對困難。