如今，保險(xiǎn)的保障觀念深入人心，越來(lái)越多的人愿意通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)保障自己的生活、補(bǔ)充社保的不足。商業(yè)保險(xiǎn)哪家好、如何選擇商業(yè)保險(xiǎn)成為大多數(shù)人關(guān)注的問(wèn)題，下面就來(lái)聽(tīng)聽(tīng)保險(xiǎn)專家的意見(jiàn)。

購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，第一步就是要選擇一家好的保險(xiǎn)公司。選擇合適的保險(xiǎn)公司首先是了解公司的歷史及規(guī)模。給付或理賠可能是幾十年之后的事，沒(méi)有足夠的歷史和規(guī)模，如何保證對(duì)未來(lái)的承諾？這也反映了一家公司的經(jīng)營(yíng)管理、投資、銷售等方面的綜合能力。其次是公司誠(chéng)信度，這可以從理賠率上略見(jiàn)一斑，因?yàn)榭蛻糇罱K要的是給付或理賠的迅速和到位。

保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量高低直接決定了客戶在理賠時(shí)獲得的權(quán)益，所以咨詢、預(yù)約、報(bào)案、投訴、救援和回訪等多種服務(wù)項(xiàng)目質(zhì)量的好壞也是選擇保險(xiǎn)公司時(shí)需要考慮的。很多客戶投保時(shí)往往比較注重老牌公司，而根據(jù)市場(chǎng)情況顯示，許多新興公司較傳統(tǒng)公司往往更注重品牌建設(shè)與服務(wù)品質(zhì)。

每間保險(xiǎn)公司的成立到盈利需要一個(gè)過(guò)程，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，正常一間保險(xiǎn)公司新成立，至少要經(jīng)歷10年發(fā)展期才能達(dá)致盈利。另外，一間保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必然會(huì)經(jīng)歷理賠高峰，大概20-30年為一個(gè)理賠高峰，這都是對(duì)一間保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)實(shí)力的考驗(yàn)。保險(xiǎn)公司要經(jīng)歷給付的高峰期才能體現(xiàn)出其財(cái)務(wù)實(shí)力，新的公司需要盡量地度過(guò)這個(gè)高峰，其財(cái)務(wù)的策略會(huì)從緊，從而影響到保險(xiǎn)的賠付，當(dāng)然挺不過(guò)的話就被兼并了。所以，我們必須尋找一間已經(jīng)歷了多次的給付高峰期，穩(wěn)健財(cái)務(wù)策略不僅僅“只爭(zhēng)朝夕”，更在乎“天長(zhǎng)地久”，不會(huì)因?yàn)槎唐谪?cái)務(wù)壓力而影響甚至犧牲保戶利益的保險(xiǎn)公司。

公司償付充足率能力，是保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)客戶承諾的重要參考，其表示一家保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)能力是否雄厚，當(dāng)出現(xiàn)極致賠付，例如所有保單同時(shí)需要賠付，保險(xiǎn)公司是否有足夠財(cái)務(wù)能力去支撐這樣的情況。保監(jiān)會(huì)已明文規(guī)定，對(duì)各家保險(xiǎn)的償付充足率進(jìn)行監(jiān)管，一般要求保險(xiǎn)公司償付充足率在150%以上，以下的話則需要警告并進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)操作。保險(xiǎn)公司的償付能力數(shù)據(jù)，一般可以從各家保險(xiǎn)公司的年報(bào)中可以反映。

保險(xiǎn)的最大作用還是保障，所以正常一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主流是意外、醫(yī)療、健康等以保障為主的產(chǎn)品。如果一家保險(xiǎn)公司的大部分營(yíng)銷員是以賺錢的心理，利用人性的弱點(diǎn)夸大公司產(chǎn)品的收益率來(lái)吸引你買的，則這間公司就需要謹(jǐn)慎考慮了。

一般來(lái)講保障類的產(chǎn)品是沒(méi)有分紅概念的，對(duì)于公司來(lái)講保障類的產(chǎn)品是一定要兌現(xiàn)的承諾，在給付高峰期是對(duì)財(cái)務(wù)的巨大挑戰(zhàn)。所以如果一家保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)和主推分紅險(xiǎn)，其目的只有一個(gè)就是為了擴(kuò)大自己的保費(fèi)規(guī)模，以便在未來(lái)給付高峰的時(shí)候有足夠的資本。

當(dāng)然，分紅是獲得利益，是可以不給的，但保險(xiǎn)公司為了能給一定的分紅來(lái)吸引更多的客戶就需要一定的高風(fēng)險(xiǎn)的投資去彌補(bǔ)。分紅帶來(lái)的影響，這是一個(gè)惡性循環(huán)。那么，可以判斷一家有實(shí)力的保險(xiǎn)公司，是有能力承擔(dān)并主推保障產(chǎn)品，而不是主推分紅險(xiǎn)擴(kuò)大規(guī)模，并影響自己正常運(yùn)營(yíng)。