隨著生活水平的提高，人們手頭也逐漸寬裕起來(lái)，俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，于是越來(lái)越多的人通過(guò)各種方式進(jìn)行理財(cái)，其中，以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行保險(xiǎn)最為熱門(mén)，被老百姓喻為最佳的理財(cái)方式。

商業(yè)銀行保險(xiǎn)，即銀行代理銷(xiāo)售保單是一種新興的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式，這種方式首先興起于法國(guó)，中國(guó)市場(chǎng)才剛剛起步。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式相比，它最大的特點(diǎn)是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”。

隨著國(guó)家金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，越來(lái)越多的銀行加入到市場(chǎng)中來(lái)參加競(jìng)爭(zhēng)，銀行常規(guī)業(yè)務(wù)的預(yù)期利潤(rùn)逐步下降，迫使銀行不得不設(shè)法尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，并通過(guò)新的服務(wù)來(lái)穩(wěn)定或增加自己的客戶群，于是銀行開(kāi)始與保險(xiǎn)公司合作，銷(xiāo)售理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前，銀行可為保險(xiǎn)公司代理的業(yè)務(wù)種類(lèi)眾多，內(nèi)容涉及養(yǎng)老、意外個(gè)人信貸等，這些產(chǎn)品簡(jiǎn)單易賣(mài)，費(fèi)率低，收益高。一方面，銀行代理的主要產(chǎn)品是養(yǎng)老產(chǎn)品，這是中國(guó)最大最有潛力的保險(xiǎn)市場(chǎng)。另一方面，個(gè)人消費(fèi)貸款保險(xiǎn)蓄勢(shì)待發(fā)，這部分業(yè)務(wù)大都是強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由此而產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)越來(lái)越大。

由于保險(xiǎn)特別是壽險(xiǎn)交費(fèi)及領(lǐng)取期都較長(zhǎng)，而且有的交費(fèi)是月繳，領(lǐng)取是月領(lǐng)，客戶每次都到保險(xiǎn)公司繳、取很不方便；銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行網(wǎng)點(diǎn)多，購(gòu)買(mǎi)、交費(fèi)、領(lǐng)取方便，增加了銀行的服務(wù)內(nèi)容，使客戶能在一定金融機(jī)構(gòu)獲得較多、較全的服務(wù)，符合“超市”式現(xiàn)代化服務(wù)，能最大限度地滿足消費(fèi)者“一次購(gòu)足的心理愿望”。

專(zhuān)家提醒，商業(yè)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)豐富，消費(fèi)者在挑選時(shí)要仔細(xì)閱讀保障條款，咨詢(xún)銀行保險(xiǎn)人員，同時(shí)，還有注意以下幾個(gè)問(wèn)題：

1、銀行保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)是客戶未到保險(xiǎn)滿期就申請(qǐng)退保，從而造成收益的損失。銀行保險(xiǎn)滿期時(shí)往往是客戶收益最大化的時(shí)候，能夠達(dá)到客戶比較滿意的收益。所以投保銀行保險(xiǎn)是一種中長(zhǎng)期投資，不要半途而廢，長(zhǎng)期持有不僅能夠化解投資風(fēng)險(xiǎn)，還能享受相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。

2、產(chǎn)品的宣傳頁(yè)中會(huì)有高、中、低三個(gè)層次的收益率，僅為預(yù)期收益，未來(lái)的實(shí)際收益會(huì)有所增加或減少，所以不要輕信銷(xiāo)售人員對(duì)預(yù)期收益或既往收益的口頭承諾。根據(jù)既往銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益情況，各家保險(xiǎn)公司宣傳頁(yè)的中等預(yù)測(cè)收益，與實(shí)際收益比較接近，是一個(gè)比較客觀的參考值。

3、一些期繳型的銀保產(chǎn)品，繳費(fèi)期限與滿期時(shí)間不相同，消費(fèi)者容易混淆。例如10年期期繳產(chǎn)品，它的繳費(fèi)期是5年，保障期是10年，也就是說(shuō)10年后領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金。一些客戶就會(huì)把5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，但5年后提取時(shí)發(fā)現(xiàn)并未到滿期，如果支取仍然屬于中途退保，會(huì)損失一定的收益。

4、在填寫(xiě)投保書(shū)時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)合同要求本人親筆簽字，否則一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可能會(huì)因簽字效力的問(wèn)題帶來(lái)理賠上的麻煩。

在購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于它的收益性一定要綜合的看待，不能片面地與存款、國(guó)債相比較，因?yàn)殂y行保險(xiǎn)除了有收益之外還能為客戶提供人身保障，這是銀行保險(xiǎn)區(qū)別于其他理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)特之處。