意外無處不在，當(dāng)不幸發(fā)生意外時(shí)，購買了團(tuán)體意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人要幾時(shí)報(bào)案并向保險(xiǎn)公司申請理賠，臨時(shí)組織起來的團(tuán)體去購買團(tuán)險(xiǎn)，不僅不能享受到相應(yīng)保障，而且出險(xiǎn)理賠時(shí)，很可能會(huì)被拒賠。也有不少客戶認(rèn)為，自己有了社保，單位給買了團(tuán)險(xiǎn)，無須多考慮另外的商業(yè)個(gè)險(xiǎn)。對(duì)此，中意人壽該人士表示，事實(shí)上，社保、團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人來說，就像金字塔結(jié)構(gòu)的關(guān)系。很多企業(yè)越來越重視員工的安全和健康了，很多企業(yè)都會(huì)為自己的員工投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，那么參加團(tuán)體意外險(xiǎn)的員工在理賠時(shí)需要哪些材料呢？本文主要介紹團(tuán)體意外險(xiǎn)的深度知識(shí)，教你更加了解團(tuán)體意外險(xiǎn)，并且了解團(tuán)體意外險(xiǎn)的理賠知識(shí)。

認(rèn)清團(tuán)險(xiǎn)的真實(shí)意義

1. 保險(xiǎn)“金字塔”

位于金字塔底層的社保僅僅能滿足最基本的生活需求，諸如失業(yè)、養(yǎng)老等；團(tuán)險(xiǎn)在社保的基礎(chǔ)上起到了很好的補(bǔ)充作用，一般能覆蓋意外、健康等風(fēng)險(xiǎn)；而個(gè)險(xiǎn)則是個(gè)體因風(fēng)險(xiǎn)不同自由選擇，不僅是對(duì)前兩種保險(xiǎn)的補(bǔ)充，而且保障涉及的范圍和額度也最多樣。同樣，對(duì)于個(gè)人而言，這三種保險(xiǎn)的支出成本是依次遞增的。因此，最合理的莫過于將三者結(jié)合起來，最低的基本生活保障用花費(fèi)最少的社保支出；日常普遍的意外、醫(yī)療保障以及部分的補(bǔ)充養(yǎng)老等，可以由費(fèi)率較低的團(tuán)險(xiǎn)來承擔(dān)。通常，前兩項(xiàng)保險(xiǎn)并非由個(gè)人可控，因此個(gè)人需要了解社保以及公司團(tuán)險(xiǎn)覆蓋了哪些風(fēng)險(xiǎn)，保障的額度有多少，再根據(jù)自己的實(shí)際情況，分析尚未補(bǔ)足的風(fēng)險(xiǎn)缺口，購買相應(yīng)的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。

避開團(tuán)險(xiǎn)索賠誤區(qū)

作為被保險(xiǎn)人的員工，應(yīng)該及早從公司的人力資源部處了解自己能獲得的保障。需要了解的團(tuán)險(xiǎn)權(quán)益包括：保障范圍、保障額度、保障期限、除外責(zé)任，以及申報(bào)理賠時(shí)需要提   供的材料等。一旦出險(xiǎn)，先向人力資源部門咨詢，或者撥打保險(xiǎn)公司的熱線電話，再進(jìn)行相關(guān)理賠。

由于有些客戶平時(shí)并不十分了解自身的保障和理賠的手續(xù)，忽視了一些細(xì)節(jié)，反而令理賠程序更費(fèi)周折。對(duì)于醫(yī)療保障類的團(tuán)險(xiǎn)，客戶為了順利索賠，必須留意相應(yīng)保障項(xiàng)目的“責(zé)任免除”事項(xiàng)，同時(shí)對(duì)于以下情況也需要注意：

（1）非本人就診的費(fèi)用是無法得到正常賠付的，因此不要讓他人代診。

（2）了解哪些是公司所購團(tuán)險(xiǎn)中指定的醫(yī)院，必須要前往這些醫(yī)院就診，如果在指定范圍之外，一般都不予理賠。

（3）在無特別約定的前提下，在醫(yī)院藥房以外的機(jī)構(gòu)購藥的費(fèi)用將不會(huì)獲得補(bǔ)償（如自行到社保定點(diǎn)藥店購藥的費(fèi)用）。如果確實(shí)因?yàn)獒t(yī)院藥房無該種藥品，而需到外面購買，需由醫(yī)院門診辦公室等部門蓋外配章。

（4）無病癥單純開藥：有的員工看病時(shí)讓醫(yī)生開一些與病情不相關(guān)的藥品，以備病時(shí)用或保健。這樣開出的藥品以及相關(guān)費(fèi)用將不會(huì)獲得賠償。

（5）仔細(xì)檢查申報(bào)理賠的發(fā)票上的姓名是否與本人一致，如果不一致，基本上會(huì)遭到拒賠。

（6）提供的材料中要有與發(fā)票一致的病史，僅提供發(fā)票、無病史或者病史不完整，也會(huì)影響理賠的成功率。

（7）無病癥的檢查視同例行的常規(guī)體檢，保險(xiǎn)公司是不會(huì)予以報(bào)銷理賠的。只有當(dāng)客戶有癥狀時(shí)進(jìn)行的醫(yī)學(xué)檢查，符合報(bào)銷范圍的部分才能得到正常理賠

專家告訴您：投保團(tuán)體意外險(xiǎn)該注意的事情

投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，除一般應(yīng)保管好保險(xiǎn)合同、履行好如實(shí)告知義務(wù)、索賠注意單證齊全等各種保險(xiǎn)常規(guī)知識(shí)外，還需要注意以下幾個(gè)點(diǎn)：

一是投保團(tuán)意險(xiǎn)前后應(yīng)采用適當(dāng)方式向員工明確宣示。經(jīng)常聽見有人說，人死了，殘廢了，錢還有什么用？但在實(shí)際生活中，發(fā)生人死亡、傷殘的意外事故后，解決問題的焦點(diǎn)恰恰集中在錢賠多少的事情上。因此明確進(jìn)行這是增進(jìn)職工福利的宣示，是必要和合適的，體現(xiàn)了管理層對(duì)員工的關(guān)懷和愛護(hù)。

二是需提供投保員工人數(shù)、職業(yè)或工種、保額需求或費(fèi)用預(yù)算等信息；需填寫投保書、提供員工清單、通過現(xiàn)金或支票繳費(fèi)；

三是投保后被保險(xiǎn)員工人數(shù)或工種發(fā)生變化，應(yīng)于10日內(nèi)書面通知保險(xiǎn)公司，對(duì)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行合同批改處理，避免因工作疏忽，造成不必要的理賠糾紛。

四是要明確指定受益人。主要是身故保險(xiǎn)金受益人。沒有指定受益人，該保險(xiǎn)金按法定繼承程序分割。明確指定受益人，可以減少事后處理的精力。投保后，要求變更受益人，應(yīng)及時(shí)書面告知保險(xiǎn)公司。

團(tuán)體意外險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方法
團(tuán)體意外保險(xiǎn)都有固定的費(fèi)率，投保人可以選擇每人保多少，然后乘以費(fèi)率 ，再乘以被保險(xiǎn)人數(shù)量 。

團(tuán)體意外險(xiǎn)所需理賠材料

團(tuán)體意外險(xiǎn)條款：

根據(jù)條款第十條規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五日內(nèi)通知保險(xiǎn)人，方式可通過業(yè)務(wù)員或直接與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，否則，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使保險(xiǎn)人增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。
報(bào)案主要內(nèi)容包括：被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)單號(hào)、保險(xiǎn)名稱、出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、目前狀況、就診醫(yī)院等。主要形式有兩種：電話報(bào)案和上門報(bào)案