孩子的健康問題無疑牽動著每一位家長的心，甚至孩子的健康直接影響著家庭的財產(chǎn)狀況?，F(xiàn)在的醫(yī)療成本越來越高，而兒童的治療費用更是名列前茅，加上孩子的年齡小，本身身體就很虛弱，真真是牽一發(fā)而動全身。外加社保的兒童待遇遠遠低于在職員工，如何選擇兒童健康險就是一個非常重要的問題。

應(yīng)該如何選擇健康險?兒童健康險，我們主要討論三種：一是門診險，二是重疾險，三是住院險。

門診險沒必要買

說起健康險，父母最容易想到的是感冒發(fā)燒門診能不能賠?誰都知道門診會經(jīng)常發(fā)生，但發(fā)生頻率高，損失小的風(fēng)險是沒辦法買保險的。這就是保險的原理。在門診這個風(fēng)險上，我們不應(yīng)寄希望于保險公司，而應(yīng)“自留風(fēng)險”，因為這個風(fēng)險你承擔(dān)得起，風(fēng)險不高。

重疾險必須買，越早越好

下面，我們重點講重疾險。毫無疑問，兒童重疾險是必須買的，而且越早越好。插一句，無論給任何人買保險，都應(yīng)遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠，買低。

首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。

重疾險的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，個人認為，以50萬為宜。

有人會認為小孩買重疾沒必要買這么高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜;這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認為，保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務(wù)的問題。

第二，關(guān)于重疾保障的種類和限制。

市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合，比較這些細微差別實在是一件費力沒有效益的事情。具體到兒童重疾險，我們重點要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾。

第三，關(guān)于兒童重疾險的預(yù)算。一言以蔽之，性價比要高，保障越高越好，保費越低越好。很多家長會考慮到返還的問題，其實大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險要解決的是保障的問題，而不是儲蓄的問題，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。其實，有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經(jīng)驗，一份保額為50萬元的兒童重疾險，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了。

綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，預(yù)算為每年5000元上下，購買時不用過份強調(diào)返還因素，應(yīng)重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。

兒童住院醫(yī)療保險：產(chǎn)品差異大，挑選需細致。

但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，所以費率普遍比成人住院險貴。住院醫(yī)療保險，隨著年齡的增長，費率會有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。

挑選醫(yī)療保險要注意的問題：

(1)治療用藥范圍(包括器械、治療方法)是否有限制。因為城鎮(zhèn)社會醫(yī)保對孩子的住院已經(jīng)有了一定的保障，購買商業(yè)保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則就起不到補充社保不足的作用。

2)是否保證續(xù)保。住院醫(yī)療險都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到開始生病了，結(jié)果保不了幾年，你交錢保險公司都不讓你續(xù)保了。所以購買時要注意看條款：什么時候情況下保險公司不續(xù)保。

(3)關(guān)于保險額度。談到額度要看報銷比例和免賠額，如果從保障充足角度，一個理想的標準應(yīng)該是：每次住院的報銷額度最少兩到三萬，最好是沒有免賠額，報銷比例是百分之百。

補充一點：住院險與重疾險是不矛盾的，真的患了重疾，重疾險是一次性給你應(yīng)急資金，不會因為突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及;另外住院險還可以解決住院費用的問題。這樣，家庭財務(wù)就不會因為某一個成員患重疾而遭受巨大的影響。

至此，如何給孩子買保險這個話題基本結(jié)束?？偨Y(jié)如下：給孩子買保險，主要解決健康保險問題。門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小，可以不買;重疾對家庭財務(wù)影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買越高，額度盡量買夠;住院醫(yī)療險應(yīng)該買，但產(chǎn)品差異大，購買時須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報銷額度和比例等問題。

如果現(xiàn)在有意向購買兒童險的,不放看看以下兩款產(chǎn)品。

瑞泰成長衛(wèi)士少兒重大疾病保險

覆蓋廣：覆蓋40種重大疾病

定位準：專為少年兒童設(shè)計的重大疾病保險產(chǎn)品

保障高：最高提供50萬元保障額度

手續(xù)簡：免體檢，僅90天等待期，可以續(xù)保至25周歲

保費低：3-17周歲，1年300元，每天8角2分，即可獲得50萬元少兒重疾保障

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人保淘淘樂少兒兩全暨重大疾病保險計劃

1、對基本醫(yī)療保障范圍之外的罕見病（嚴重幼年型類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、川崎病、Ⅰ型糖尿病）納入保險保障范圍的專屬網(wǎng)銷產(chǎn)品；

2、保費低廉，躉交每份1000元；

3、20倍基本保額的少兒重大疾病保額、6倍基本保額的意外與疾病身故保額、滿期按所交保險費的100%給付滿期保險金；

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