近日，一組“求老板給上重疾險(xiǎn)”的漫畫(huà)刷爆了不少人的朋友圈。除了詼諧的漫畫(huà)風(fēng)格、趣味的文案讓人捧腹外，更因?yàn)槠鋼糁辛吮姸喽际邪最I(lǐng)擔(dān)心長(zhǎng)期坐班和缺乏鍛煉而出現(xiàn)健康問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)，于是朋友圈上紛紛調(diào)侃要老板給員工購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)作為福利，在玩笑中傾吐對(duì)健康的擔(dān)憂。

這現(xiàn)象的背后，也引發(fā)了人們對(duì)自身健康保障情況的反思。當(dāng)前人們健康保障普遍依靠社保，社保報(bào)銷(xiāo)下有起付線，上有封頂線，減去不在社保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用后，社保按比例報(bào)銷(xiāo)。然而，很多重大疾病治療需要的藥品、診療費(fèi)用都不在社保的報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。一旦不幸罹患重疾，很多白領(lǐng)的經(jīng)濟(jì)狀況很可能陷入困境，因病返貧。如果購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)，那社保不能報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用，商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)可以按合同保障金額報(bào)銷(xiāo)，一經(jīng)確診重疾，可憑診斷書(shū)獲得全額先行賠付，為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便。

重疾二度圈人人自危

業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)保險(xiǎn)與社保互為補(bǔ)充，為有需求者提供了更多更全的保障。從另一個(gè)角度看，在如今全民社保的時(shí)代，老板如果為員工額外購(gòu)買(mǎi)重疾商業(yè)保險(xiǎn)，不失為一種吸引人才、穩(wěn)定員工的福利機(jī)制。

根據(jù)重疾二度圈理論，平均每個(gè)人終其一生將直接或間接認(rèn)識(shí)135個(gè)癌癥患者。事實(shí)上，這也符合大眾的認(rèn)知。當(dāng)前，癌癥日趨年輕化，朋友圈里重疾求捐款的信息頻頻出現(xiàn)，讓人們不得不重視潛藏在身邊的高概率重疾風(fēng)險(xiǎn)。

上述業(yè)內(nèi)人士指出，年輕白領(lǐng)作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一旦罹患重疾，勢(shì)必影響家庭生活質(zhì)量，甚至?xí)奂坝H朋好友。因此，年輕白領(lǐng)購(gòu)買(mǎi)重疾保障、未雨綢繆規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)很有必要。

如今的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已不只是提供賠付服務(wù)。如招商信諾安享康健重大疾病保險(xiǎn)，除了享有105種重疾保障、確診罹患重疾即可按照投保額理賠外，還有大病管家服務(wù)，可以派遣服務(wù)人員協(xié)調(diào)安排客戶(hù)入院治療等，讓客戶(hù)更安心。

對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，一旦有人罹患重大疾病，給家庭造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和給家人帶來(lái)的心理創(chuàng)傷都是相當(dāng)重的。因此，越來(lái)越多的人將購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“重疾險(xiǎn)”）作為一種預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的手段。到底該如何有的放矢地度身選擇重疾險(xiǎn)？記者采訪了業(yè)內(nèi)人士，幫您解答。

溫馨提示 購(gòu)買(mǎi)前要如實(shí)告知以往病史

在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要看清免責(zé)條款，告知自己的以往病史。如果沒(méi)有如實(shí)告知，病發(fā)后可能得不到理賠。此外，要注意保險(xiǎn)合同。一般來(lái)說(shuō)，各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)都有一個(gè)等待觀察期，有的90天，有的更長(zhǎng)。投保人若發(fā)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品與自身需求不相符，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司會(huì)全額或在扣除保單工本費(fèi)后無(wú)息退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。投保人若在猶豫期后退保，將會(huì)有較大的費(fèi)用損失。

保險(xiǎn)雖不能抵御風(fēng)險(xiǎn)的到來(lái)，卻可以在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)降低財(cái)產(chǎn)損失。以前，人們總抱有僥幸心理，認(rèn)為大病不會(huì)降臨在自己身上，所以認(rèn)為買(mǎi)重疾險(xiǎn)也沒(méi)什么用。如今，重大疾病的發(fā)病率增加，而且患者越來(lái)越年輕化，重疾險(xiǎn)備受關(guān)注，已經(jīng)成為家庭優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從公司今年的投保情況來(lái)看，重疾險(xiǎn)的銷(xiāo)售較去年有了爆發(fā)性增長(zhǎng)。去年全年我們公司重疾保費(fèi)收入在3500萬(wàn)元左右，而今年1~7月收入5000多萬(wàn)元。

投保重疾險(xiǎn)謹(jǐn)防三大誤區(qū)

可以說(shuō)，重疾險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越成為個(gè)人、家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在決定是否投保時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)避免一些常見(jiàn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)：

誤區(qū)一：有社保、醫(yī)保就無(wú)需購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。盡管不少人擁有基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)，但是補(bǔ)充一份重疾險(xiǎn)依舊很有必要。一方面，與社保的“生病-治療-憑票報(bào)銷(xiāo)”流程不同，重疾險(xiǎn)具有“確診即可獲賠”的保障功能，因此，被保險(xiǎn)人不需要在病后四處籌錢(qián)墊付醫(yī)療費(fèi)用即可獲賠；另一方面，由于重疾險(xiǎn)無(wú)需“憑票報(bào)銷(xiāo)”，因此也不存在患者最為擔(dān)心的自費(fèi)藥費(fèi)用高、報(bào)銷(xiāo)不了的問(wèn)題。此外，社保、醫(yī)保的重疾是按比例報(bào)銷(xiāo)的，且進(jìn)口藥物、非醫(yī)保內(nèi)材料等不在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，而重疾險(xiǎn)是按保額賠付的，投保保額越高，賠付金額越多。

誤區(qū)二：年紀(jì)大了才需考慮重疾保障。不少人都認(rèn)為重大疾病大多發(fā)生在中老年。但事實(shí)上，隨著重大疾病發(fā)病人群日趨年輕化，重疾保障已經(jīng)不再是中老年人才考慮的問(wèn)題。由于保費(fèi)支出與投保年齡是成正比的，保障責(zé)任相同的情況下，年齡越大，保費(fèi)越高，所以應(yīng)該盡早購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，18～45周歲是購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的最佳時(shí)期，等到了一定年齡，比如55歲或60歲以上，很可能就無(wú)法投保自己心儀的產(chǎn)品。

誤區(qū)三：買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，什么大病都能保。目前，各大保險(xiǎn)公司所推出的重大疾病保險(xiǎn)均以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，可涵蓋惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等25種重大疾病的治療保障。而除此之外，各家公司還會(huì)根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)及市場(chǎng)需要自行增加部分疾病?？梢哉f(shuō)，不同保險(xiǎn)公司的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品各有側(cè)重，消費(fèi)者在投保時(shí)可以詳細(xì)了解。

重疾險(xiǎn)的種類(lèi)很多，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)要根據(jù)自身年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況等特點(diǎn)選擇最合適自己的產(chǎn)品。通常我們建議，整體保費(fèi)支出應(yīng)占家庭全年收入總額的十分之一。開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)為您提供多元化的保險(xiǎn)服務(wù)，您可以通過(guò)透明的橫向?qū)Ρ茸灾暨x適合您的重疾險(xiǎn)。好保險(xiǎn)，聰明選。